年収に対して無謀なローン　その１４

1224さん


あなたならどないなとやっていけますよ。

>>1225さん


アドバイスありがとうございます。

貯蓄が少ないのは子供の教育費のほかに、親の遠距離介護があったからです。
私は両親が36歳のときの子ですので、去年看取った父は82歳、
現在痴呆が進んでホームに入居している母は83歳です。


老後資金は保険の満期受取り金が300万、退職金が1000万～1500万
あとは確定拠出年金がどうなるか・・・
13年先はわかりません。


年齢が高くなるほどローンが厳しくなると焦り、
子供2が独立したら猛繰り上げ返済をと思っていましたが
もう一度考えてみることにします。

借り換えの御相談です。ああ・・・隣さえいなければこんな事には・・・

■世帯年収
　本人：税込720万円　配偶者：専業主婦

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳 　

■狙っている物件価格
　土地（借地）3500万＋建物1200万+諸経費・仲介手数料等400万=5100万
　購入後月3万の地代発生

■今組んでいる住宅ローン
　・借入　3100万円
　・ミックス　35年(2.0%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　外資系なので年俸制。まぁ年間30万くらいずつは上昇見込み

■その他事情
　その他のローンはなし。

実は1年半前に建売住宅を4680万（借地権）で購入しました。３棟現場だったのですがお隣さんが非常に醜い・・・言い方を考えずに言えば・・・ゴミ屋敷なんです（でした）・・・・
新築当初は普通だったのですが、どうやら親類(?)の方が移り住んできて同居になってから酷くなりました。不思議と購入した家族も出て行きません。子供も普通に住んでます。。。

地域でも問題になり、自治会・区の住民課/公害対策課・警察の地域担当のお巡りさん（最近は親切です。）、消防署（自然発火すると危険なので注意してくださいました）等から注意して貰った結果ようやく綺麗になりました。現在はたまに外にゴミ袋が溜まっていますがまぁ常識の範囲内です。
（言われて治せるなら最初からするな！）

ところがこの１件で妻が「もうここには住みたくない。」と言い、同じエリアで上記のような物件を探してきました。私も妻も実家が同エリアなのでこの地域が気に入っています。
妻は新築で購入した家なのにいきなり隣に出鼻をくじかれ、この１年ずっと闘い、悩まされてきましたのでいろいろリセットしたい気持ちはわかります。

購入した不動産屋にいくらで売れるか聞いたところ、お隣が普通で綺麗であれば（かつてゴミ屋敷でした。などの告知は不要だそうです）築1年半なので、4680からスタートして4380あたりで売り抜けそうです。幸いマンションと違って戸建はそうドカンと価値は落ちませんので。と言われました。

4380万で売れたとしても今の家も借地ですので譲渡承諾料を払い、仲介手数料も払わなければなりません。これで300は飛んでいきます。従い、手元に900万しか現金が残らず、総額5100万としても4200万ものローンを組む必要があります。

銀行に聞いたらOKは出ましたが不安です。やはり無謀ですよね？？進むも残るも大変です・・・
でもお隣には本当に苦労したので出来れば出て行きたいのが本音です。アドバイスお願いします。

このスレ一番の無謀さで笑えるレベルです

いけるでしょう。まだ若いんだし、戸建てでも高く売れる今のうちです。

借地って、契約形態によるだろうけど、
２０年後ぐらいに借地契約更新で数百万取られないですか？
それと借地料も改定（要するに値上げ）になる可能性も。
それまで払う固定資産税が土地付きより安いけど、
更新料、改定後の借地料によっては厳しいかも・・と思います。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込250万円

■家族構成　
　本人　　44歳
　配偶者　35歳
　子供　　15歳（現在県立高校1年生→地元の専門学校希望） 　

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万円
　・変動　30年
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人、配偶者ともに少々

■その他事情
　結婚を諦め、老後は退職金で何とかなるだろうと
　趣味に没頭したせいで、貯金は殆どありません。。。
　このたび再婚することになり、新居を考えています。

年齢と、頭金を見ると、今の審査では厳しいかもしれませんね。

所得から考えて、もう少し短いローンにしたほうがいいようにも思えます。

うちも似たような感じで一年半で一戸建てを手放しました。
1000万値落ちしましたが・・・

初投稿します。よろしくお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4,650万円

■住宅ローン
　・頭金　1,150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,500万円
　・フラット35　35年 2.61%（会社から利子補給1.305%有り）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

■世帯年収
　本人：税込680万円　配偶者：税込550万

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　なし　

■購入した物件価格
　土地および建物：4700万
　
■頭金400万（別途：諸経費300万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■ローン
　4300万（35年変動金利、金利1.075％）

■昇給見込み
　40歳で800万〜900万

妻は正社員ですが、そろそろ子供が欲しいと二人で話しています。
妻が働いている時期は300万／年の繰り上げ返済を予定しております。
何年後に子供を作れば、私一人の稼ぎで問題ないローンでしょうか？

>>１２３６さん
フラット組んで利子補給会社から半分って・・・
一緒の会社のような予感（ｗｗ

ＩＴ業界大変ですよね。

利子補助ってものがあるんだ・・・初めて知った言葉。
いいよなぁ民間企業って。賃貸に住んでも住宅手当は２万そこそこ、家を
買えば手当も補助も無し。公務員を叩く人って、そういう点をわかって
ないからなあ。

１２３３さんへ
私は４８歳で１００％で３２年ローン、優遇ー１．５で借りました。
支払いは長く組んだ方が今はよく、後はなるべく繰り上げするのがよいでしょう。
それより、残りの貯金が少ないのでそちらの方が心配。
１００％で組めればその方がいいと思います。
新しい家族の方ともよく相談して、見栄を張らずにやっていかないと厳しいと思います。
配偶者の方にも持ち分を入れてもらうとか、やり方は他にもあると思います。

それから、専門学校は意外と授業料高いです。
特に設備のかかるものは結構高いので、一度よく調べた方がよいかと。
一人なのと２（もしくは３）年なので下宿で大学とは比べようもありませんが。

お幸せに。

>>1238さん

多分予感されている通りのところではないかと。

「昇給有り」とはしているものの、これからの
大幅な増は見込めないものと覚悟してます・・・

>>1241さん
やはりそーですよね。
うちも先日マンション購入したんですけど
営業の人にそんな制度あるんですか？初めききますって三●の方に言われたもので。

で、私は変動（－１．６優遇全期間補償）にしました。
会社が利子補給してくれるとはいえ、あの制度がいつまで続くのか疑問なのと
25年までという制約あったこと。
また、私の家は幸いながらdinksなので、繰り上げを行う予定で組みました。

ローン総額は、1241様より無謀なので・・・互いにローンソルジャーとして頑張りましょう。
ちなみに税込700って家賃補助抜いた金額ですよね？！

ちなみに私は
■世帯年収
　本人　　税込800万円
　妻　　　税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供3歳と0歳

■物件価格
　4,200万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3800万円
　・変動　-1.6全期間補償

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

です。
ここの板からすると無謀な部類にはいるようです・・・。

揚げ足取りでスマンが、
子供がいたらDinksとは言わない。
子供がいる共働き家庭はデュークス（DEWKS＝Double Employed With Kids)が正解。

>>1242
年収と借入額だけみればまったく問題ないけど、
お子さん2人その年齢で奥さんの年収300万？
0歳は産休中か産休明けですか？
そもそも子供いたらDINKSって言わないですよね。

あと失礼ながら世帯年収1千万で貯金600万
は少なくないように思います。

住宅ローン払いながらある程度貯蓄もしていけるように
見直す必要はあるはずです。

いくら収入が多くてもそれに見合った貯金が出来ない人は、浪費家であるということ。

浪費家と言い切ってしまうのはいかがなもんかな。人によって事情があるからね。

ボーナスは半分繰り上げ返済に回したいと思います。
妻は子育てが落ち着いたらパートをしたいようですが
渡しとしては家事・育児に専念して欲しいです。
贅沢はできなくても子どもふたりを希望する進路へ進めてやれるかなと思うのですがいかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2200万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2150万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有
■その他事情
　・車なし
　・3年後に子供欲しい

昇給見込みがあるようですが、残貯金額とボーナス返済率が気がかりですので、
お子さんを安く一時保育できるような環境であれば、奥さんは今すぐにでもパートに出た方が良いです。
パートで稼いだ分やローン減税分は、変動なので、ここ1年は繰上げ返済よりも貯蓄にまわした方が
得策かもしれません。

あとは健康な状態で、仕事頑張って昇給して下さい。応援してます。

1242さん
購入時の年齢、子どもの年齢はちと違うが、大まかな構成と年収的には似たような感じなので自分の感想
頑張ってくださいとしか言いようがない。頭金、貯蓄残高が少ないです。大都市圏にお住まいなら他の地域以上に子どもにこれからどんどんお金がかかってきます。食費も結構かかかります。何年ローンを組んだかは存じ上げませんが、今一度収支の見直しをお勧めします。
余談ですが我が家は3700万の物件を頭金1500万、20年完済できるように組みました。貯蓄はあまりありませんが
息子2人進学塾と音楽、スポーツを習わせるぐらいの余裕を持たせました。昇給はあまり見込めず、現状維持です。

数年後に金利が跳ね上がる予測が出ているのに『変動金利』を選ぶし、
貯金できないのに家を買うとか、理解に苦しみます。

目一杯借りて、返済が可能ならあとはどうでもいい、では話になりません。
教育資金、老後資金をしっかり確保する為に（フリーソフトなどを使って）ライフプランを立ててください。

１２４２です。
やはり無謀って反応が！！ま、頑張るしかないですから前向きにいきたいと思います。

親として子供に不自由させず、老後の蓄えもして迷惑かけないよう夫婦ともにがんばります。

今まで自分の趣味につかいすぎたのを反省ですね。

>>1251　固定金利に乗り換えたほうがいいと思う。

こんにちは。
スレを１から読ませていただきました。
我が家程収入の少ないご家庭があまり無いようでしたので、質問させていただきます。
どうぞ、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込330万円（手取り月22万円、ボーナス無し）
　配偶者　収入無し

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　32歳
（今月結婚予定）

■物件価格
　1180万円（築20年　マンション）

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1280万円（諸費用込）
35年、変動→様子見で固定に変更　　繰り上げで23年で完済を目指したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し（減ることもあり得る）

■その他事情
　・他ローン・過去滞納等　無し
　・親からの援助　無し
　・すぐに子供が欲しい
　・定年は６５歳

現在妻（質問者です）は働いていますが、結婚したら辞めなくてはいけない事情があるため、ゼロで考えています。
辞めてもすぐ探すつもりですが、すぐの妊娠を望んでいるため、基本夫の収入１本でローンを考えています。

結婚を決めた１年半前から２人で貯金をがんばりましたが、それ以前にまとまった支出があったため、貯蓄がとても少ないです。
家電品は結構揃っていますが、家具等引っ越し費用などもあるため手元に残しておいた方が良いかと思い、110％ローンを組む試算になっています。

ローンは大体3.5％で計算していましたが、先日不動産屋さんに、
「変動2.475％くらいで考えた方がいい、固定はまず無理だろう」と言われました。
（フラットが条件的に無理なのは承知しています）
収入も少なく貯金も少なく110％ローンなので言える立場でないのはわかるのですが、
優遇が全く受けられない事態というのもありえるのでしょうか？
また、暗に（私たちの状況だと）審査が厳しいというような事も言われました…。

頭金をしばらく貯めることも考えたのですが、夫の年齢が年齢なため、
猶予はとれても１年くらいではないかと思っています。
やはり、このような状況では、家を買う事自体を諦めたほうが良いのでしょうか…。

すみませんが、どうぞご指南お願いいたします。

>>1253　
マンションは平均３７年で建替です。（大規模改修をしても恐らく1500万くらい掛かる）
あと１５年住めるとして１５年ローンを組むと月85,198円の返済。（しかも金利上昇リスク高し）

不動産はリスクの塊です。ここで冒険してもメリットは全くありません。
状況が好転したら再度検討されては？

>>1253　
マンション購入の平均年齢は３８歳ですが、この年代は今後激減します。
http://www.ipss.go.jp/site-ad/TopPageData/2010.gif

今後、家を買う人は減り人口も減り、住宅は有り余ります。
日本の未来は暗いようですが、幸いな事に【家の心配だけ】はしなくてもいいんです。

しかし、教育資金には1000万円以上掛かりますし、それと老後資金に気をつけてください。
http://ameblo.jp/hia200810/entry-10151874096.html

下記の内容で住宅購入の行動を起こしており
4月末日に仲介業者を通して、売主様と契約を終えました。

仲介業者はローンについて問題ないといわれ
東京三菱に仮審査を出したら断れました。

他の銀行に審査を出すべきか、ローン特約を利用し
解除すべきか悩んでおります。
またローン特約を利用し解約する際は、
次の銀行に打診しないと契約違反になるのでしょうか。

大変申し訳ないですが、アドバイスをお願いできないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込545万円（昇給見込みなし）
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　 8ヶ月 (近々もう一人希望）

■物件価格
　3,500万円

■住宅ローン
　頭金　50万円（親援助なし）
　借入　3,750万円（35年ローン・諸費用も借りる）
　金利　変動（銀行系）

■貯蓄(購入後の残貯金)
　150万円

■その他情報
　・車ローン（妻名義　150万）
　・購入希望地：横浜市内
　・戸建て133平米

>>1256


無謀。ローン特約を利用し解除すべき。しかも、子供一人でも無謀なのに、もう一人
ですか。もっとローンのシミュレーションするべきじゃないでしょうか？
年収545万だと手取りは400万くらいじゃないですか？その中からローンに毎年
120万くらい、払えます？
奥さんが働かなければムリ。でもまだ８ヶ月の子供が居て、なおかつさらにもう一人
って・・・

どうしても家が欲しいなら、物件価格をもっと下げるしかないでしょう。

FPの相談をしたところ、下記条件で無理はないとのことだったのですが、このスレを見ていると無謀な気がして不安です。
来週契約の予約をしましたが、今週中には手付金５００万円を入れなければならず、不安が増してきました。
このマンション購入いかがでしょうか？
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月26〜31万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　0円 （５年後に月10万程度のパート開始予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳
■物件価格
　4980万円 （23区内新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4730万円
　・変動　35年 全期間-1.5%の優遇有り　借入時0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円 （購入前貯蓄1300万で、頭金諸経費で-500万、家具等で-100万）
■昇給見込み
　有り　45歳で1000万円
■その他事情
　・車なし
　・親からの援助500万円 （上記ローンには反映していません）
　・3年後にもう一人子供欲しい

>>1256

なぜ東京三菱で断わられたか、よーく考えてみてください。
仲介業者は、客が後から破綻しようがどうしようが構わないので、
別の銀行でもどこでも連れて行って、無理なローンでも組ませようとするでしょうが、
銀行は「返せなくなる可能性が高い」という人には絶対に貸しません。
断わられた、という事は「無理」なんです。
仮に別の銀行でローンが組めたとしても、破綻する可能性が極めて高い。
家のローン以前に車のローンも150万あって、その世帯収入で･･･
自分でシミュレーションしてみればいくらまでなら大丈夫か明らかでしょう。
変動金利の場合なんて、仮に１％上がったらいくら返済額が増えるか、計算すればすぐわかる。
厳しいようですが、どうしてその状況でその物件を買うつもりなのか理解できないです。

色々な人がいるけど、若いので年収は高くなくて当たり前。だけど、本気でマイホームを考えて貯蓄をするなら
東京、横浜で都心に通勤するサラリーマンならば車など平日乗ることもなく必要なし。ましてローンで車を買う
なんて何を考えているのやらわからん。

>>1258
無謀だと思う

4730万ローンなんて１％で計算しても月々13万超。これに管理費修繕費を足すと月15万は住宅費で出ていく。
月収26万～31万なら、手元に残るのが11万～16万。

毎月赤字になるでしょう。ボーナスも半分位は生活費補てんに消えて、残りで固定資産税、生命保険等払うと貯金ができません。

親の500万、手元貯金から500万入れて3730万ローンなら、年収から考えてギリギリ上限くらいのローンになります。
その分貯金が1000万減ってしまうと心もとなくなる。
どっちにしても厳しい。
親からもっと引っ張るか、もう少し安い物件にするか。

月々の支払いにすれば4730万も3730万も、もっと下げるとしても、35年で組むとたった数万の差だと侮らないように。

>>1256さん
他人の人生にとやかく言いたくはありませんが、『岡本史朗著 サラリーマンのためのお金サバイバル術』という本が朝日新書から出ています。
立ち読みでもいいです。読んでから決断してもいいのではと思いました。
どうか慎重に決めてください。

>> 1258さん

FPの相談をしたとありますが、デベ紹介のFPではないですよね？
モデルルームなどで行っているFP相談は、基本的に売る方向に持って行きますので、かなりギリギリ（無謀）な条件でも大丈夫といいます

お勧めは、外部のFP(有料）で、まず物件価格は提示せずに、年収とできれば家計簿を持っていき、いくらの物件なら買えそうか聞くのが良いと思います

昇給が、今のご時勢ではも本当に実現しても、子供２人なら厳しいローンではないかとは思います

おそらくFPでは、ローン額が最大でも３５００万程度を言わると思います

こんにちは。アドバイスをお願いします。
年収：1800万
今後も変わりません。
家族構成：本人　40歳　（医師）
　　　　　妻　　31歳　（専業主婦）
　　　　　子供　1歳

物件：6500万
ローン：6000万　フラット３５Ｓ（20年）

で検討しております。
貯金は外溝費や家具、家電等を購入すると100万ぐらいしか残りません。

ここの掲示板を見てると少し不安です。
みんさんのアドバイスをお願いします。

>>1264

収入が多い人にはここの不安はあてはまりません。

たとえ、購入直後に残貯金が100万になったとしても、翌月の給料が入れば何十万か貯金が増えて
数ヵ月後～1年には充分回復するのではないですか？

みなさま
　
次スレ１５を立てましたので、こちらにお願いします。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74507/

>>1256
>>1258
ここで無謀と言われた私の例です。

本人　33歳　年収800万（2008年ボーナスゼロの年収）
配偶者30歳　年収300万
子供　なし

物件4300万（中古マンション）
頭金0（諸費用だけ用意）
借入金4300万

変動　元金均等30年（優遇-1.4％）

去年の夏に物件を買い、2009年はボーナスが出たこともあり、
住宅ローン控除で還付された分を含め、100万円は繰り上げ返済できました。
また、貯金も300万から500万に増えています。
配偶者の収入は全て貯金、私の収入だけでも毎月5万以上は貯金しています。

参考にしてください。

>>1267
子ども有りと無しではだいぶ変わります。子どもがいない場合、返済がめどがつくまで２馬力出稼ぎそれから子どもという選択ができますが、子どもがいる場合子どもの成長は止められません。そこにお金がかかっていくのです。
子どもの成長＝出費が増える。まして子どもがもう一人となるとこのローンの組み方では自分は無理だと思う。
まあ、それぞれの考えだから良く考えて下さい。
基本的には1258さんの意見に賛成。

遅レスになってしまいましたが、
ご意見・励ましをいただきありがとうございました。
嫁のパートについて再考したいと思います。

なんでこんなところでまで見栄張りたがるんですかね。
目に見える相手に飽き足らず、目の前にいない相手にまで・・・。

虚しいもんですな。

>>1261　さん
>>1263　さん

ご回答ありがとうございました。
やはり無謀でしたか、、、

マンションギャラリーでのFP相談は、一応販売会社とは関係のない保険会社のFPだったのですが、やはり売る方向へ持っていってそうな気がします。
明後日全く住宅販売とは関係のないFPとの相談を予約しましたので、そこでライフプランを相談して無理のないローン額を聞いてみます。
やっぱり年収×６というラインになるのでしょうね。

次スレ

年収に対して無謀なローン　その１５

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

>>1264

てか、貯金少なすぎでは？？留学でもされてたのでしょうか？もしくは、金遣いが荒い？


しかし、ローンとしては、子供さんの教育費がかかる前に、節約して頑張って返済すれば大丈夫ではないでしょうか。ヤバくなれば、バイトでしのげば良いと思います。

1253で質問させていただいた者です。

>>1254 さん
>>1255 さん
ご回答ありがとうございました。

やはり厳しいようですね…。
建て替えの問題も含めて検討しなおそうと思います。

>>1255　さんのお話は、
教育にお金がかかり、将来家が有り余ってくるから、買う必要はない…
といった意味にとらえて良いのでしょうか？？

>>1275
今後は空家が急速に増えるのは確実。
家を買わないと心配だから無理にでもローンを組む、という考えは的外れ。

まず教育資金・老後資金をしっかり計画し、買える余裕があったら買えばいい。
家は衝動買いするものではない。