年収に対して無謀なローン　その１４

こんなも 相談どう

はじめまして！
相談なんですが・・・。
物件価格２５００万。
２３００万借り入れを予定しています。
諸経費１５０万、頭金２００万は現金で出します。
年収は３８０万。
変動なら優遇後１％
フラット３５Ｓなら今のところ１．５９％
１０年目以降は２．５９％となる予定です。
実行は来年なのでどのぐらい変わるかは分かりませんが。。。
変動にして貯金頑張って繰り上げするのと
生活的にギリギリだけどフラットにして
安定を取るのどちらがいいのでしょうか？
ファイナンシャルプランナーさんにはフラットにしても
１０年後もなんとか返していける額ではあると言われました。
ただフラットは団信で年７万ぐらいかかるし
１０年後は金利＋１％になるし
住宅ローン減税もなくなるから固定資産税も直にかかってくるし。。。
返せないことはないけど正直かなり厳しいです。
でもフラットで高くても安定をとるべきか
変動で余裕ある分で繰り上げ頑張ってリスク軽減させるべきか。。。
そしてひとつ疑問なのが担当さんもFPも不動産屋も住宅ローンアドバイザーも
みんな変動をすすめてきます。
「変動を選ぶ人が８～９割。残りがキャッシュとフラット。」
と言われます。
私はずっと固定がいいと思い込んでいたのでびっくりしています。
こんなにも変動すすめられるとその気になってしまうのですが・・・。
FPさんには
「変動は過去１５年間見ても2.3％～2.8％の間でしか推移していない。」
と言われました。
それなら全期間1.4％優遇つく今変動にしたほうがいいのでしょうか？
「今選ぶなら変動かフラット。短期固定は今すすめない。」
と言われています。

＞１０５１

釣りでしょ？

1051と1052は釣りです。

>>1052
テンプレートに沿ったプロフィール提示がないね。
長い文章大嫌い。

年齢や家族構成はわからないけど、皆が変動勧める理由はわかるよ。
＞年収は３８０万。
そして頭金が２００万円かい。２３００万円借りるの？

年収が少ないんだからもっと頭金を入れろよ。
新聞はゴミ箱拾い、自転車通勤か。自動車は売却。
稼ぎが悪いんだから、新聞・牛乳配達を朝やって、休みはガソリンスタンドや飲食店のアルバイトやっている？
ローン組めても、そんな年収では返せないぞ。

フラットやるなら今は制限が無くなったが、５００万円は頭金を入れないとな。

>>1051
タイトル通り無謀なローンですね。
子供産んで育てていくのは難しいかと。

>>1052
住宅ローンについて本を２～３冊読んで、ネットで色々調べてみては？
他人からの情報に頼りすぎです。
変動にするか、固定にするかなんて誰にも答えはわかりません。自分で悩んで納得して決めましょう。

あーあ、反応しちゃったww

なんで釣りってわかるの？

>こんなも 相談どう

こういう書き出しでって、それ以下の部分が他からのコピペか釣り以外ありえない。

1052はmixiからのコピペ。

あー、私もmixiで読んだー！最初デジャヴかと思ったし。

mixiだとたくさんコメントついてるよね。

mixiやってないんですけど
こういった住宅ローンのコミュニティもあるんですか？

こっちの方が活発に書き込みされてるから、mixiよりいいのではと思う。ただ、匿名性があるから、見極めは肝心だけどね。

ていうか、年収400万で3000万のローンとかそういうの大杉

どうせツルなら年収４０００万円で所得４００万円ローン３０００万円なんてのはどう。

1067さん

おそらく堅実な暮らしをしていけば大丈夫でしょう。転勤があるとのことですが、そこで賃貸に出すのかなど将来を見据えて、よく検討されたら良いと思います。

>>1067
やや無謀どころか、まったく問題なしではないか。
つまらん。
最近は、思わず眼を覆いたくなるような猛者がいなくなったねえ。

潜在的な失業率は１４％　　
日本経済の「時限爆弾」が爆発する エコポイントは"時限爆弾"
http://gendai.ismedia.jp/articles/-/450

■世帯年収
　私　　１１００万円 （月給７０万円、賞与３００万）
　妻
■家族構成　※要年齢
　私　　３７歳
　妻　　３２歳
　長女　　９歳
　次女　　０歳
■物件価格
　６５００万円
■住宅ローン
　・頭金　１０００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　５５００万円
　・金利　１０年固定１．８％　３５年（ボーナス無しで繰り上げ返済予定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５００万円
■昇給見込み
　あり

年収５倍のローンですが無謀でしょうか？
子供二人は私立中学に行かせる予定はありません。

>>1067

いや、無謀でしょ。

５年前に私が年収８００万で４０００万ローン組んだって言ったら、
ここの方々に罵詈雑言浴びせられましたよ　　一家離散確定と。

1067さんは一馬力で考えるとちょっと無謀だと思います。
二馬力だと大丈夫な借り入れですが、ローンは基本一馬力で返済できるかどうかを考えて、
奥さんの収入は繰り上げ返済や、もしもの時に考えていた方が良いですよ。

皆さん無謀? かもしれないけど 若いのに年収凄いですね とてもわたしの回りにいません

>>1067
私も無謀だと思います。

先々お子さんを考えてらっしゃるのでしたら、3000万くらいで余裕を見たほうがいいでしょう…
妊娠もすんなり出来るとは限らないですし（私は31歳になって不妊ということが分かりました。）
それに繰り上げ返済って考えてるほど出来ないものですよ。

>>1071さん

私と同じ年齢、同じ収入、ほぼ同じ物件価格ですね。
私はサラリーマンですので、（定年ー今の年齢）ｘ税引き後収入ｘ０．２５
に金利を考慮して４０００万ローンでもカツカツと判断し３５００万のローンにしました。
一戸建てです。もしマンションならさらに７００万程度安い物件に
する必要があったと思います。

収入があっても、サラリーマンなら後何年勤められるかというのが
大きなファクターになります。

自己資金が年収に対して決して多いといえません。家計診断もあわせて
やってみたほうが良いと思います。

リーマンじゃないなら失礼しました。

年収300万円なら十分“勝ち組”に？
給料の「無限デフレスパイラル」が始まった

2009年度の平均年収は、年収換算ベースで約382万円と毎年連続で減少を続けている。
冬のボーナスは平均38万258円。40万円を下回るのは、1990年の調査開始以来、初めて
http://diamond.jp/articles/-/7842

・・・２０年後に今の年収が維持出来ているでしょうか？

２０年後に今の年収が維持できないようなら転職するだけですよ。
年収維持の前に２０年も同じ会社にいない方が普通かもね。

年収は維持できたとしても、税金で半分は取られているかと。
高負担高福祉の時代へ突入！

生活保護者の実質年収がすごいとのこと。
制度改定して、生保優先住宅ローンとか作ってはどうでしょうか？

宮城県　来年に財政破綻
社会保障費や退職手当の増大に財政再建策が追い付かない状態。
１１年度には自治体財政健全化法に基づく「財政再生団体」への転落が避けられない見通し。
http://turenet.blog91.fc2.com/blog-entry-3269.html

公務員の給料・退職金を半分にしないと破綻しそう。
来年、夕張のように財政再生団体になるから、早く転勤したい。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年160万円）
　

■家族構成　
　本人（会社員）　38歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳
■物件価格
　5500万円
■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費込）＋ 親から無利子貸付500万円(ボーナス時に年25万円20年返済予定)
　・借入　3600万円
　・フラット35s　1800万円　35年・2.604％(当初10年1％優遇その後10年0.3％優遇)
　　変動　　　　　1800万円　22年・当初金利1.075％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （引越や耐久財購入に300万円別途用意あり）
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・ 子供は２人とも（男の子）中学までは公立の予定
　・60歳時に残債650万円見込み（繰上返済がなければ）

無謀なローンでしょうか？
買いたい気持ちが強く、冷静な判断が欲しいのでご助言お願いいたします。

①国債暴落のリスクが２０１２年から高まる 　　　　　2010/2/6　　週刊東洋経済
②国の借金、家計の貯蓄頼み限界、個人資産の７割に。 2009/12/30　日本経済新聞朝刊
http://y-sonoda.asablo.jp/blog/2010/02/12/4876078

２･３年後に長期金利が跳ね上がる観測が出ています。
変動金利ローンの人は、固定に乗り換えないと苦労しますよ。

>>1081

セーフ。
買って良いレベル。
質素な生活を心がけて。

>>1081


定年時の住宅ローンの残債だけで判断せず、
ライフプランを立ててもっと検討してみてはどうですか？

子ども2人の大学が、国立か、私立か、自宅通学か、下宿か、いろんな可能性を考え
教育費の予想を幅を持たせる。

車があるなら何年か1度に買い替えも計画に入れる。

戸建なら20年後か定年時のリフォームの資金も。

そういうのを色々いれて、繰り上げしなければ定年時に残債○○万円、貯金（教育費も終わった後の）○○万円、
退職金予定額　○○万円、リフォームのためのお金○○万円。

上手くやっていけそうならOK
住宅ローンの支払いや残債だけで判断するだけでは甘いと思います。

■家族構成および年収
本人 40歳 年収650万
配偶者 40歳 年収250万
双方正社員
月々の手取り45万
ボーナス150万
子供 6歳2歳の二人

■物件価格、頭金等
物件価格 4100万
頭金 1700万
諸経費およびオプション、引っ越し費用として300万用意あり
頭金等支出後の預金600万

■ローンについて
借り入れ額2400万
期間は15年〜20年で設定して早目に完済したい。

■生活
子供は高校まで公立のつもりです。現在家賃10万です。現在月々の生活費は家賃含め35万程度かと…

老後の貯蓄、親の介護などの要素が不安です。
払えない金額ではないとは思いますが…もう少し安い物件を検討すべきかとも感じます。ご意見お願いします。

1067です
親身になっての暖かいご助言を頂き、今一度冷静に考える契機を得た思いです
無理せず良い買い物が出来るよう、頭金の増額や物件の見直し等も視野に入れ、改めて良く検討しようと思います
本当にありがとうございました

>>1084
忠告するならちゃんと書かないと

賃貸を一生継続にするとすると、老後の資金には賃貸分を加算しなければなりません
60歳定年で85歳まで生きたとすると、月8万円の家賃の賃貸で我慢したとして、年96万です。
更新手数料を考えると年100万。25年で2500万円です

衣食を年金で賄うのが一般的のようですから、賃貸さんは最低でも2500万円は貯めないとですね

もっと生きちゃったら、更に必要かと

一方、持ち家は、最近は最低でも50年ぐらい持つ構造です
大規模リフォーム500万〜1000万
年の維持費を20万くらい見とけば良いかと
固定資産税は規模によりマチマチですが、20年後には年10万はいかないかと

賃貸さんは、賃貸で我慢しつつ、持ち家の人よりも老後の資金を貯め、且つ、老後は資金繰りを心配しなければならない

頭が下がります

>>1088
一生賃貸の人もいるだろうが、そこまで真剣に考えておびえているのは賃貸様厨のお前だけ。
それに50年もたせる為の大規模リフォームが５００～１０００万、１回のみでは見積もりが甘すぎる。
自分は戸建て持ってないの？
または実家の親が戸建てに住んでないから、実家のリフォームの経験もないとか？

うちは建築士の先生に、外壁の塗り替えと屋根の塗り替え（もちろん足場付き）の事も説明をうけているし、２０年を目途にキッチン、風呂、トイレなどの水回りも全部変える予定。
その時の家族の形態によっては、増築や間取りも変わるし、２０００万は覚悟してる。建築士の先生に払う設計監理のお金も含めて。
まあそんなのは住んでいる家の規模によって違うけれど。

でもこのスレで何で一生賃貸のことまで考える必要がある？

＞賃貸さんは、賃貸で我慢しつつ、持ち家の人よりも老後の資金を貯め、且つ、老後は資金繰りを心配しなければならない
＞頭が下がります

それって>>1088の事だろ？
ほんと、頭が下がるわ。賃貸にすんで我慢している人間がアドバイスしてると思い込んで、毎回毎回賃貸様厨として出て書き込まなければ気が済まない…その努力にも感心しちゃうね

■世帯年収
　本人　　税込350万円（事情有り、前々年度450万)(手取り月18万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込500万円 （手取り月23万円、貯蓄月3万円、ボーナス年130万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　28歳
■物件価格
　土地3500万円
　建物1000～1500万円（新築）
■住宅ローン
　・頭金　200万円～500万（諸経費込。掻き集めてなんとか500）
　・借入　4500～5000万円
　・変動　35年・1.275%
　　or フラット35S　10年1.82%11年目2.82%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　０～50万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・本人実家から徒歩5分以内の物件
　・実家に車庫・車有りなので車購入予定なし
　・早めに子供欲しい



無謀なのは分かっています・・・・
お互い贅沢をするタイプではないのですが
やはり問題外でしょうか・・・

>>1090
妊娠したらどうなるのかな？
産休、育児休暇を経て復帰できる？その間の年収は？

建物価格が１０００万～１５００万っていうのは信じられない。
マンションならまだしも家を建てるのに、残預金が０～５０万というのも危なすぎる。

実家のそばに住みたいなら、実家に２０００万贈与してもらって、その物件（建物は疑問だが）にすめば、お互い近くにすむ事でメリットもあるし良いとは思う。
そのお金を出せないと親が言うのなら、無理して今の段階で実家近所に高いお金出して土地を買って、安っぽい家を建てる必要は無い。
もう少し頭金や残貯金も作ってから購入するとか。

一生賃貸をお勧めするわけではありませんよ。

>>1090
配偶者＝奥様でよろしいのでしょうね。
自覚なさっているようですが、やはり無謀と言わざるを得ません。
ご実家から徒歩５分とのことで、またとない好物件とお思いなのでしょうが・・。
２馬力で一生返済を続けるくらいの覚悟でやっと可能な借入額だと思います。
お子さんが早めにできたとして、育児面でのご実家の援助が不可欠となりますが
長い人生 不慮の事態は必ずありますよ。
（ご実家の援助が難しくなる事態もあり得るという意味です。）
まだまだお若いので、不確定要素がたくさんあると思います。
今回は潔くあきらめて、せめて頭金を２割は貯めてからのご購入が賢明と思います。

ありがとうございます。
建物については、所謂狭小住宅になります。。。
土地が狭いのですが、なにぶんブランド区なので。。。
土地の広さや立地に関しては、それ以上に環境のよさとメリットが多いのですが
親の援護は逆立ちしても出てこない状況です。
まだ若いから無茶ができるのか
まだ若いから焦らない方がいいのか
う～ん・・・・
夫婦同じ会社で、産休・育児休暇中の年収は下がりますが
復職支援はしっかりしている会社です。

１０８１です。
いろいろご意見ありがとうございました。
とても参考になりました。

今は、同販売区画内で坪数はほぼ同じなのですが、
車一台分の旗竿部分があるため２００万円安い物件も検討しています。

引き続きご意見ありましたらよろしくお願いいたします。

買いたい時が買い時だ。

>>1095
３８歳で年収７５０万で、返済する親ローンも入れたら４１００万ローンは…

戸建ではなく同じ地区のマンションに変えるとか、奥さんの就職を真剣に検討した方が良いのでは？

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り月22～28万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳（女性1人）
■物件価格
　2LDKマンション 3800万円
■住宅ローン
　・頭金　なし（買うのであれば諸経費はおまけしてくれるとの事）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.9%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・会社まで20分の物件、駅から徒歩5分（東京都下）
　・会社は一部上場会社（誰でも知っているような会社）
　・離婚し、旦那の借金を肩代わりしたので残債が70万ほどある
　・両親は健在で23区内に土地付一戸建てに住んでいるが、会社から遠いので1人暮らし
　・両親と祖母から、必要であれば援助をするとの口約束がある（妹夫婦のマンションの頭金を出したのでそれぐらいは援助あると思われます…約200～300万は確実）


かなり無謀なので、殆ど諦めているのですが一縷の望みを捨てられずに居ます…

1097

親が３００万くれたとしてそれを頭金に入れても、今は無理。
残貯金５０万円って言ってるけど、借金７０万があるならマイナスじゃん。
まずは肩代わりとやらの借金を返して、頭金を貯めて、それから物件探しでしょ。
それに、誰でも知ってる企業でありながら３４歳でその年収って事は専門職ではないよね？
となると今後の収入増加も微々たるものでは。

>>1097
仮に銀行が貸してくれたら買っちゃうのでしょうか？(汗)

2000万くらいが妥当だと思います。

34歳で480万円だと事務職とかですかね…。ちなみにうちは同じ年齢で残業なしですが450万円しかないです。はぁ…。