固定か変動か？

>38様
ありがとうございます。
私も３５年３年固定０．８％に今のところしています。
入居までに決めればいいようなので、迷っていたんです。

>39様
すばらしい人生設計ですね。
私はまだ年金をもらうまでに時間がありますが、
今の生活の事しか考えていませんでした。

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森永さんは、金利上昇局面で短期の変動金利は自殺行為っていってましたよ。
あがるってわかってる局面でね。
公庫のステップ償還で家計破綻した人達を国は救ってはくれなかったからね。

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人生、ギャンブルです。
安い金利にかけてみようじゃねえかい！
払えなくなったらその時に身の振り方考えりゃいいこってす！

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金利上昇局面での変動金利は自殺行為という考えは、現在のアメリカのような景気回復か日本のバブル期のような局面を想定すればありえますが、もう日本ではありえないです。少子高齢、次の住宅バブルは現在の団塊ジュニアが団塊になる30年後です。銀行員等が住宅変えなかった人が買うとか買い替えとかですかね。不安な方は固定を取る方が多いですが、1.1%優遇とか1.2%全期間優遇が正解でしょう。固定3年とかでも十分です。ちなみに好きなときに再度固定にもできますからね。銀行員が言ってました。逆に金利上昇の思惑だけで目先大したあがらないでしょうと。今の優遇の方がいつ終わるかわからないので利用した方がいいです。

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私も３年固定0.8％の３０年ローンを契約しました。（借入２３００万）
金利は間違いなく上昇するだろうと覚悟の上です。
ですが、こればっかりは４５さんがおっしゃる通り、ギャンブルと似てますよね。
たしかに、長期固定は支払額が確定して安心感はありますけど
３年だけの低金利は利用しなくちゃ損！って思いが強くて・・
もしもの時は、老後の楽しみとして掛けてる年金積立（確定１千万）があるので
それでカバーしちゃえばいいかなって。
で、本当にマイッタ時は売りに出しちゃえ！！って感じです！

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私は短期返済ができそうもないので迷ったけど全固定、だから
最初から金利はそれなりについているので支払い額も３年固定みたいに
お徳感はないです。短期で繰り上げ返済見込みあれば３年固定でした。
全体でみると３年固定にしている人が多いと聞きましたよ。

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銀行内部ではまたＵＰの準備中らしいです。
そろそろ発表でしょうか？

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景気回復が実現するか、悪性インフレが起きて金利８パーセント（バブル前の水準）になったら
３０００万借り入れて年間の利払いが６０万程度だったものが一気に２４０万って事になってしまう。
月にすると利払いだけで20万です。
金利が上がってから固定に切り替えたって意味無いよ。
当然変動より高い金利が設定されるはず

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結局どこのサイトでも短期固定がいいか長期固定がいいか結論が出ていないようです。

32さんのような貴重なご意見も出ていますし感情的なやりとりにならずにいろんな意見を
出し合いませんか？

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世界の基準金利といわれているものはアメリカ国債の１０年物と言われているようです。
４％くらいでしょうか？
マイナス1.2%優遇でちょうど今のフラット３５よりもやや低い水準でしょうか？

世界恐慌のとき、1929年発生でたしかアメリカでその頃の株価を回復したのは
なんと1955年で２６年ほどもかかっています。イギリスでも戦後デフレを回復するのに
３５年かかったと言われています。デフレが経済に及ぼすそれ程深刻で数年で
回復するようなものではようです。

日本で言えばあと１０年くらいはフラット35を
抜くことはないだろうと短期固定0.8%以後１．２％優遇としました。
その間には元本は結構減りますし繰り上げ返済もどんどんしていこうと思っています。

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ローンを相談すると、銀行員って「金利はそんなにあがらない」とか「３年固定の利用が多い」とか「優遇があるから」なんて言うよね。
でも、結局自分のところの商品を売りたいだけ。ノルマもあるし。
固定金利のフラットのことを聞いても、知らないから話せないだけだし、売っても評価にならないところも多いみたい。
やっぱり、ローンを借りる本人が自分の責任でしっかり勉強するしかないよね。

昨年から、内地では１０年固定以上の長期利用が増えているのに、北海道だけはいまだに３年固定が主流。
優遇があるから大丈夫なんて安易に言う銀行員もいたけど、現在は短期金利がゼロ金利で押さえ込まれているだけだし、そもそも基準金利なんて銀行が恣意的に操作できる代物。
３年固定の基準金利を見ても、無理なキャンペーン競争をしてる道内銀行がじわじわあげてるのに対し、都銀ではあげてないところもあるよね。

将来の金利予測が難しい上、そもそも基準金利なんて信用すべきじゃない。
返済に余裕があって返済額がUPしても耐えられる人は短期、そうでない人は長期って考え方もあるよね。
53さんが言ってるように、繰上返済を考えてる人は短期をうまく使うのも手かと。
かくいう私は、返済に余裕のない31カキコの者だったりします。

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こういうところで真剣に勉強したり、検討している方は短期固定にしろ
長期固定にしろきっと素晴らしいマンションライフ（返済生活（爆））を過ごされると思いますよ。(^^)

世の中のほとんどの人はろくに勉強せずにローン組んでるけど
ほとんど大丈夫なんですから。（笑）

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”相場物”で自分だけが一番得をするっていうのは無理なようです。
気に入った物件が出たときあまり無理しないでローンを組めたらそれでいいのではないでしょうか？

”奥さん”だって持参金の額ではなく、”愛”で決めますモンね〜。（大笑）

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私は、３５年固定にして、たとえ繰り上げ返済できてもしないでおく予定。金利は間違いなく上昇するし、インフレにもなると読んでいます。

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なんかここって、『長期固定の公庫関係者』と『3or5or10年固定その後1.2％優遇の北洋関係者』の戦いのようですね。

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なぜ三年固定０．８なんていう、銀行にとって損でしかないような商品を勧めてくるのか、を考
えれば答えは明らかでしょう。後々がっぽり稼げるからです。スーパーの特売品と同じからくり
（特売品で損を出しても、それ以外の付随商品でがっぽり稼ぐ）です。

銀行員の説明を鵜呑みにしてローン組むなんて、自殺行為以外の何物でもないと思う。住宅購入
はギャンブルではありません。どうしてもというのなら、独立系のＦＰに相談してからにした方
がよいと思います。個人的には、８％の水準になっても返済できる目途のある人以外は、変動は
止めた方がよいと思います。４％以上にはならないだろうなんて、リスク管理としては甘過ぎで
す。そもそも、変動で組まないと余裕資金が出ないようなギリギリの資金計画であれば、購入自
体を見合わせるべきだと思います。８％になってから後悔しても遅いですよ。

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まあ、そういわないで、、。冷静に議論しましょうよ。

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>>59
営業マンに聞くと,ほとんどがキャンペーン金利で購入しているみたいです。
しかも多額な頭金を入れる人はほとんど居なく　数万の頭金で買うんですって。
しかもですよ　年収が４００万程度でも買ってるんですって。（マジかよ？）
修繕費、管理費だって上昇するし　金利１％上がっただけでもこの人等大変ですよ。
それが　８％なら　色々なものが滞納になって　他人に迷惑かけちゃいますね。

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年収４００万でマンションはきびしいでしょう、なにかの間違い
では？夫婦共働きで年収上げて買ってるんじゃない？
それこそ子供の給食費も払えなくなるよ。

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＞61さん、62さん
人の財布覗いてあーだこーだは失礼だし余計なお世話ではないですか？
余程の高収入とお見受けしますが、あなた方の財布の中身に興味はありません。低所得者にどのような恨みがあるのかは知りませんが、もう少し心に余裕あるレスお願い致します。何か切羽詰まってるように見えて仕方ありません。

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>63さん
どうぞこらえてください。ここで他の方に対していわれのない誹謗をしても
仕方がないのではないですか？
子供さんのいらっしゃる方だったらこの姿を見せたくないような気がしますが、、

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利益の小さな商売が嫌な
営業さんと思われます。

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59や62は、長期固定教の信者みたい。（もしかして、同一人物？）
自分の考えをやたら人に押しつけてるし、なぜか８％をしきりに話題に出してる。
もしかして、全額長期固定にしてしまって後悔してるぅ？
長期固定にするか変動にするかを決めるのは、各人の判断だし、ここはその判断の材料のひとつでも
提供したり収集したりする場となればいいんじゃないかなぁ。
金利の上昇局面には、長期と変動の金利差は更に広がるし、長期が伝説？の８パーまで
行ったとしても、変動は５〜６パー前後をうろつくのがいいとこでしょう。
それを、金利８％なんたらと、長期も変動も一緒に考えてる自体が説得力なしですな。
ある程度の不安払拭と無駄金抑制の運用を考えるなら、長期固定と短期固定の併用という手もある。
金利の上昇気配をみながら、繰り上げ返済のウエイトを長期に重きをおくか変動に重きをおくかを
決めるというのもひとつの手段。
また、長期と短期の借りるときの金額の配分をどうするかもその人の考え方次第だけどね。
この併用型のデメリットは、借りるときにいろいろと手続き関係での諸経費がかさむ点。
○友○託さんへ行ったときも、私の担当者は最初知らなかったみたいだったけど、後で調べてくれて
併用オッケーと言ってました。（でも、私は結局それを使いませんでした）

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上の66です。
５９や６２は、　→　５９や６１は、
に訂正です。
申し訳なし。

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あるＦＰが　大企業のサラリーマンにアドバイスした例がＨＰに載ってましたが
借金は2100万以下にしなさいと。2500万でイエローカード、2600万でレッドカードなんだって。
それは　年収が1000万あっても同じらしい。
＞63さん
そんなに切れないで　少しは他人の意見に耳を傾けたほうがいいですよ。
あなたが　切羽詰まってるような気がします。

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＞64さん 　　　　　　　　　　　　　他人が意見するには他人だからこその大人の配慮は出来ないのですか？と言いたい。ここは年収５百万以下でも真剣に検討してる人も読んでるんですよ。稚拙な文章では意見以下の問題です。大人のルールの中で土俵に上がらないと、残念なスレッドになります。
私の意見にも耳を傾けて頂きたいです。

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＠いろいろなものが滞納するし＠というコメントをする人の意見に耳を傾けろというのでしょうか？

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長期固定を選んだのはいいじゃないですか。でも自分と違う選択をした人を
なんか給食費どうの管理費どうのっていうのはひどいなあ。

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＞70さん
大いに同感です。
無理ですよね。私もあなたの幼稚なレスに耳を傾けれませんもの。

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なんだかいろいろ言われているみたいですが（苦笑）、私は59とこの書き込み以外は書き込んで
いません。61さんの意見にはかなり賛同できますが、私の書き込みではありません。また、意見
を押しつけているつもりはなく、私の考えを書いているだけです。参考にする、しないは読み手
の自由です。以上を前提に、私の個人的考えを補足します。

年収の多少自体が問題なのではなくて、年収に比する借金の額（比率）が問題です。年収４００
万なら、どう高く見積もっても借金は２０００万以内に押さえるべき。それで購入できないのな
ら、頭金をためてから買えばよいのです。修繕費の値上げ、管理費も考慮にいれなければなりま
せんし（支払いが出来なくなると、他の所有者に迷惑をかけます）。

８％というのは、リスク管理（最悪の事態を想定して対策を立てること）の問題。そうなるかど
うかが論点ではなく、８％になった（歴史上実際にあった数字ですし、可能性としてはそれ以上
もあり得る）としても対処できる状態にしておけば、まず安心ということです。生活の基盤であ
る住居は、「ギャンブル」にはなじみません。石橋をたたいても渡らないぐらいの慎重さがもと
められます。
それに、変動で組まないと余裕資金が出ないような資金計画であれば、５〜６％になったら明ら
かにアウトじゃないですか。私ならそんな恐ろしい賭けに出るぐらいなら、購入を踏みとどまり
ますね。悪いことは言わないので、銀行や保険会社と利害関係のない、独立系のＦＰ（出来れば
ＣＦＰ）に一度相談してみることをおすすめします（費用は高くて５千〜１万円程度）。

＞６６さん
併用はありだと思います。私も検討しました。ただ、諸費用を考えるとあまりメリットがなかっ
たことと、近々の金利上昇は確実だと考えて、最終的には２０年全期間固定を選択しました。
これは結果論ですが、幸いにして、ここ数年でもっとも金利の安い時に組めたので、結果オー
ライでした。繰り上げをするぐらいなら、少しボーナスも併用し、毎月の返済を頑張ることで
出来る限り返済年数を短くし、総返済額も納得のいく水準に押さえることができました。それ
でも、月々５万は貯金できる資金計画です。今のところ、運用が好調なので、繰り上げは行わ
ず、投資信託と株式投資で運用しています。
もしあの時、銀行員の勧めるまま、三年固定０．８なんか選択していたら・・と考えるとぞっ
とします。将来支払いが難しくなって、物件を手放さざるを得ないような事態になったとして
も、銀行員は何にも責任とってくれませんよ。保証会社に補償させて、はいサヨナラです。
痛くもかゆくもありません。保証会社は、物件を差し押さえて競売。所有者に残るのは借金の
みです。そうなってしまってからでは遅いと思うんですけどね・・。

むろん、私は十分にリスクヘッジした上で、変動を選択するということを否定しているのでは
ありません。そのためには、最悪の事態を想定した十分な準備が必要（４％は甘すぎる）なの
ではないか、という意見を書いたまでです。参考にするかどうかは、読む人の自由です。
それでは。

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上から読んでみて
＞７３の意見がまともですかね？
金利上昇でそのくらいのリスクがあるのは確かです。
年収が高かろうが低かろうが　払いきって自分の物にすればいいのです。
自分の物にならなければ意味が無いのです。

変動金利に賭けるか？
最低金利と言われている現在の固定金利にするか？
どっちがいいのかは　誰も予測できない未来に聞いてみないとわからない事ですが
金利上昇で競売にかかってしまったと言う話しは　現実にあった話しでもあります。

＞６９＞７０＞７１＞７２は同一人物に思えますが
そんなに腹立ちますかね？
私も年収高くないですが　悲しい現実　誹謗中傷には思えないのだが。

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私も誹謗中傷には思えません。
年収が同じでも家族構成、年齢が違えば話はまったく別ですしね。
ただ、個人的には年収400万時代には家を買うことはまったく考えていませんでしたが。

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リスクを考えるなら８％は当然ありえる数値ですね。
大体「デフレ」自体、この60年世界では日本のみに起こってることで、この先何十年も
この金利がつづくなんて安易な考えで、生活基盤である住宅費を決めるのはどうかな？・・・と思います。
６％は有り得るけど８％は有り得ないって理由もないしね。

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https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31542/
他のスレで話題になってますね。
なんだか北海道の人と首都圏の人じゃ　すんげー温度差があるぜ。
自分としては金利は緩やかに上昇して7年後には　４．５〜５％って見通してる。
月々５万貯金できてて普通の生活。できない人は無謀。ボーナス併用してたらマジ厳しい。
しかも人口減少により、金利が上昇しても場所にもよるがマンションの価値はあがらないと見込んでいる。ローン破産者も売るに売れない状況。
と１０年後までは金利上昇しそうだが　それから先は緩やかに下降しそうな予感。

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まあ、殆どの人が６％でも３年後大変な目にあうんだろうな。
昔のステップ償還で競売にかけざるお得なくなった事を思い出すよ。
給料は右肩上がりであがる事を前提にローンを組んだ人達。
その頃、給料が上がらない、又は下がるなんて有り得ないって誰もが思っていただろうしね。

定年まで１０年以内で、退職金で一括清算するような人は短期固定。
以外の30代の普通のサラリーマンには長期固定を勧めるってセールスマンがいたなぁ。
彼は常識ある善人だと思うよ。

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アメリカは史上最低の金利で住宅バブルが発生しました。
その金利とは５％をちょっと切ったぐらい。
如何に今の日本の金利が異常かがわかるよね。
日本でも６％７％の金利が長く続いた時期もあったし、その時期に金利見直し時期が重ならない保障はないよね。

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>>69
５００万以下で真剣に購入を考えている人が読んでいるのなら
金利上昇で６万の支払いが５％で１０万ちょい
収入が低ければ低いほど繰上げ返済も厳しいでしょうから　給食費が払えなくなる予測も受け止めるべきです。
現に住宅を持ってるくせに給食費を滞納されている家庭が多々あるのですから。
（これには怒りさえ感じますが）
これが意見以下なら　あなたはこのスレに参加しないほうがいいです。

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ローンを組むとき、色々と試算をして繰上げ償還の計画も含め
月々これ位の額で、何年以内で払いきるって計画をたてる。
その時、固定だと正確な計画を立てられるけど、変動だと予測しか出来ない。
そのリスクをどれくらい取るかだろうけど、８％ぐらいは予測の範囲にいれるべきですね。

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要は、固定だろうが変動だろうが、きちっと計画してリスクとって
完済できればいいって事で、あとは個人の考え次第でしょ。
固定だって、会社倒産とかで破綻するリスクはあるわけだしね。

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＞80さん
俺の話が分からねぇなら出てけ、とは…。
執念深い上に、随分乱暴なんですね。
その発想、かなり怖いので喜んで退出致しましょう。
失礼します。

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給食費の滞納が多いってのは随分と新聞で報道されていますが・・・

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>>80　こいつ給食費を滞納してんじゃネ？
てかさぁ　住宅を持ってる癖に給食費が払えないのはおかしくネ？
これが市営住宅なら可愛そうだって思うけど
不動産を持ってて払えなかったら　売ってでも払えって思うだろ？

ホント頭の悪い奴　＞＞83と84は　またまた同一人物だろ。

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＞＞85
マンション購入者の殆どが繰上返済を頭に入れて購入されてるみたいですね。
その位の目標を持って返すのは理想ですね。頭金もしっかり入れてって感じでしょうか。

それとは正反対で　貸してくれる金額＝返せる金額だと思っている人も居るらしく
めーいっぱい借りて返せれないってのが居るみたいです。
どちらにしても　ちゃんと勉強してから購入しないと痛い目にあいますね。

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>80
>金利上昇で６万の支払いが５％で１０万ちょい
>これが意見以下なら　あなたはこのスレに参加しないほうがいいです。
あのねぇ〜。金利は元金につくものなの。
だから、この金額差は「あなたの場合」だけのものなので、他人に通用するものではありません。
残念ですが、あなたのレスのほうが「これが意見以下」ですね。
ちなみにだけど、5％になると月４万アップということは、2000万〜2500万のローンでボーナス併用
（だいたい20万くらい）のフラット（約2.8％）かな？

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＞90
３年後って元金ってそんなに減ってないから　これくらいの覚悟でシミュレーションしてみても、おかしくは無いと思います。
私も固定と変動を比較して考えてた時は　似たように計算しておりました。

あとフラットじゃなくて　キャンペーンの金利で計算されていると思われます。

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