年収に対して無謀なローン その35

長期ローンの返済で、将来の建替え資金の心配をしてた人がいたからでしょう。

いまは地域によって、老朽化より災害で建替えが必要になるリスクのほうが高そう。

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数ヶ月前まではテンプレ埋めて「無謀ですか？」相談ばっかりだったのになぁ
業者の書き込みだったとしても、今よりは参考になってた

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家はなんとか大丈夫でも地震で周りが地盤沈下とかなったら住めないw耐震なにそれ、
熊本地震の被災当事者の感想っす。

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>>9903
死なないで良かったですね

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>>9903 通りがかりさん
熊本地震でも震源付近の耐震等級3の家は9割が無被害、1割が軽微な被害。
家屋の耐震強度不足か、よほど地盤の悪いところだったのでしょうか？

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地盤が悪くても、それなりの補強をしていればそれほど大きな被害にはならないし、ちゃんと修正できる。

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最近はネタ切れかな？

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>>9905　地盤（立地）です。前の道路が隆起したり、畑に段差ができたりで
仕方ないことです。色々なことは想定してローンの資金計画は必要です。
カツカツだと2重ローンなんてなったら大変ですよ。
頭金は入れなくてもいいですが（減税効果）余剰資金はローンの３０％位は
残しといたほうが安心感が違いますよ。

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ローン減税は、自分が納めている所得税や住民税の一部を超えた分はムダになる。
頭金ゼロにすると、減税額を超えた金利を払うことがある。
年収の少ない世帯はローン減税を盲信しないこと。

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ローン減税は高年収で高額納税している世帯でフル活用できる。

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住宅ローンを多めに借りて減税効果を最大に。後はIDECOでさらに減税。
余剰資金は積み立てNISAに。世帯収入に対して住宅ローン返済比率が１０％。
ちょっと無理して借りすぎ？
支払利息110万。住宅ローン減税△230万。イデコ減税（夫婦）で△70万。
セコイ話ですが10年で減税効果△300万が見込めますので多めに借金します。
自己資金は老後資金に残します。（減税効果が終われば一括返済）

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減税効果を得られるだけの所得がないとメリットがない。
年収に対して無謀なローンだと減税効果の持ち腐れ。

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>>9913　今は効果がない人でも昇給していくでしょう？ボーナスも昇給すれば増えます。
２千万かりて２００千円の減税。所得税１２０千円住民税８０千円。
これくらいは普通は効果がありますよね。

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借入残高の1%だから大した事ありませんね。
気の利いたクレカのポイント還元レベル。

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ローン金利との差を考えたら効果減殺

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団信もお忘れなく

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もう契約寸前ですが、この掲示板を見て不安に駆られています。
無謀でしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込300万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供1 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
5400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円・9000円・0円 ／月
※車なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途350万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年 (0.575%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
500万円

■昇給見込み
　本人10万/年 (年収1000万で頭打ち)
配偶者 なし
■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供もう一人欲しい

■その他事情
・奨学金残600万 (4万/月 残12年)
・もう一人子供生まれたら退職、1,2年後復帰予定。ただし、パートかもしれない
・親の援助はありません

ローン返済月13万 、管理費修繕費3万、奨学金4万で月20万飛びます。やはり無謀ですかね、、、
一生住むつもりは無く、20年住めたらいいなと思っています。

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30歳とまだ若いので大丈夫だと思いますよ。5000万出さないと買えないんだから。

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>>9918 マンション検討中さん

大丈夫ですよ。
うちも同じくらいの年収、年齢、子供2人ですが、6500万のローン組んでます。

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>>9918　さん
変動金利が0.575％高いですね。変動なら0.4％位で借りれるところ探したら？

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35年変動で借りて長期で返済するつもりなら、金利変動リスクは常に計算しておいたほうがいいですよ。

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>>9918 マンション検討中さん
この掲示板は理想論ばかりなのであまり参考にしない方が良い
fpに頼んででライフプランを作成してもらい、それをベースに自分で見直し、冷静に考えれば良い

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FPは不動産会社や資産運営会社などのひも付きだから、借金の背中を押すのが仕事。
真に受けてはいけない。

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>>9923 通りがかりさん
ベースとなるキャッシュフロー表を作ってもらい、考え方を学び、
その後自分でアレンジして自分で判断するということですね。
良いと思います

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キャッシュフロー表ならweb上にたくさんあるので、少し勉強すれば自分で作成できます。
将来の支出は予想できても、一番の変動するのは自分の転勤・転職や年収でしょうね。

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税金や諸手当、控除、年金等、
素人が自分で作成するには少し大変
判断を誤るので、基本項目はプロに任せた方が無難

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>>9927　さん　
大まかにはそこらへんは簡単でしょ。見えないのは転職・転勤による収入の増減。
学費は私立で見積りしとけば大まかには大丈夫。
>>9918さんの場合、今の収入で見れば変動で0.575％は高すぎると見受けられる。
0.4％前後で借りられる可能性が高い。金利は無駄ですよ。
安く借りて住宅ローン控除を利用し固定資産税を差額で賄う。
後は若いしイデコ・nisaを活用し減税・資産運用で良くありませんかね？

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資産運用は無くなってもいい余裕資金で嗜む程度で。

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住宅ローン控除がいくらなのかすら計算できない人が多い現実
年末調整の税額計算や健康保険の計算もなかなかで理解できないだろうね

そういうのを計算できる人はここには来ないかな。

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サラリーマンでも毎年確定申告をやってみるとわかる。
毎年数万円でも税金が還付されるならやらないと損。

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>>9931 匿名さん
やっててもわからない人多いし、そもそもやったことない人も多い

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所得税をそれなりに払ってる人なら、申告用紙に書くだけで何万円も戻ってくる場合があるので、確定申告は一度やるとやめられない。
自分はサラリーマンだが、賃貸不動産が賃料に対し償却費分赤字になるので、毎年所得のマイナス申告をしている。
その他住宅ローン減税はもちろん、東日本震災など災害による修繕費の申告や不動産売却損失の繰越し申告など有効に使わせてもらってる。

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>>9689　です
>>9694さん
無事承認となりました。
8/15機構へ送付
8/26承認の連絡。
災害復興融資0.37％（団信なし・通期固定です）

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災害復興融資って何ですか。
審査が通りやすい低利ローンでしょうか？

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>>9935　さん
https://www.jhf.go.jp/loan/yushi/info/saigai.html

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年金財政検証によると、公的年金は約30年後にモデル世帯で2割減の見込み。
経済成長が見込めれば年金制度は維持可能。(＝経済成長がなければ年金制度は維持できない。)
もはや定年後まで続く35年ローンで家を買う時代じゃなくなったようだ。

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>>9937　といっても同居ならいいが毎月家賃を払うなら買ったほうが良くないかな？
とりあえず３５年で組んで低利の内に払いながら元金を減らし１５年後あたりにどうするか
また考えれば良い。社会保障費の名目で消費税は上がっていくと予想してるし、人口減少で
どうなるか？立地（駅近・治安が良い等）が良ければ人気で不動産の価値は落ちないだろうし、地方の郊外は土地あまりまくるでしょう。無理する必要はないが都会や駅近なら買っといても賃貸と変わらないと思う。

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退職金で住宅ローンを支払ったり、定年後まで長期ローンを払うつもりの人は、今から計画的に繰り上げ返済しないとだめだろう。
退職金や年金の減額で退職後の生活が成り立たない。

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持ち家前提の年金生活夫婦の月消費２３万とかの内訳で交際費、娯楽などで３３％、定年後に新たな収入は望めないのでこの項目で節約するのが手っ取り早い。

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旅行、庭の植栽や家庭菜園にかける費用やパソコンなどの費用、習い事や映画鑑賞、テレビ受信料なども娯楽費なので普通に生活していても結構かかる。
高齢世帯では冠婚葬祭などでまとまった交際費が出ることも多い。

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>>9939
貯金があれば問題ありませんよ

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繰り上げ返済する金があるなら貯蓄するでしょ。
ローン世帯の一番の問題は手元資金が無くなって資金繰りができなくなること。
繰り上げ返済して手元資金を減らすなんてリスク高めますよ。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700-800万円　正社員歯科医師
　配偶者　税込500万円　歯科医師

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　26000円／月

■住宅ローン
　・頭金　
　・借入　フル
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　来年には1000万円を超える
　配偶者　2年後には800万円くらいか

■定年・退職金
　なし
　開業予定（双方実家は開業医ではない）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内に１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助100万円
　・子供は妻実家で長期預かってもらえる。育児協力が見込める。

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>>9944 名無しさん

余裕でしょ。

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>>9944 名無しさん

無謀でしょうか。

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年金生活になるまでローン返済を持ち越せば、黙っていても手元資金が無くなるから心配無用。

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>>9943 名無しさん
>繰り上げ返済する金があるなら貯蓄するでしょ。
>ローン世帯の一番の問題は手元資金が無くなって資金繰りができなくなること。
>繰り上げ返済して手元資金を減らすなんてリスク高めますよ。

ローン債務のある人が貯蓄しても、預金金利の100倍近いローン金利を払い続けることになる。
繰り上げ返済すると手元資金が無くなるような所得層は、長期ローンに向かない世帯。
サラリーマンなら退職前のローン完済が必要。

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>>9948 匿名さん
つまり融資実行時に融資額と同等、ないしそれに準じた手元資金が必要ってことだね。
融資実行時に十分な手元資金が残らないような所得層は長期ローンに向かない世帯。

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普通、減税効果の恩恵を受けるために手元に金残して多めに借りて長期でローンを組むんじゃない？そうでなきゃ怖くて35年ローンなんて組めない。今は低金利なんで長期ローンのハードルが下がってる？ギリギリの世帯の資金計画書を見てみたい。金足りないなら２馬力やダブルワークで稼げば楽になるのに。働き者が減ったのかね。

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