年収に対して無謀なローン その35

>>8698 匿名さん
ありがとうございます。
子どもが生まれた場合も、妻はいずれフルタイムに戻り定年まで勤める気でおりますので、頑張ってみようかと思います。

ここは繰り上げ返済予定なしの35年ローンがデフォ。
不確定な「運用」で繰り上げを先送り。

>>8697 名無しさん
ローン返済は60歳までの18年間で考えましょう。
子供がいなくても定年後の収入でローン返済は出来ませんよ。
子供ができれば最短で大学を卒業しても、65歳ちかくまで高額な学費がかかるので返済は難しいでしょう。

>>8703 匿名さん
ありがとうございます。
18年間、月々が苦しくなる感じですよね。
繰り上げも考慮して、再度相談してみたいと思います。

長くローンを組んでおけば、好きな時に完済できる。
急な出費にも手持ち資金で対応できる。


退職年齢60歳を目指してなるべく短い期間で組むと、返済期間中はきつい状況になりがち。
もしかしたら65歳退職になる可能性もあるんだし、融通が利く返済計画にしたほうがいいよ

オラ、子1が私大理系・自宅外なんだけど、
初年度だけで300万はかかるよ（入学金、授業料、施設費）、PC購入、家賃、引っ越し、家電家具購入、運転免許など。

2年目からも200万/年かかるぜ。

42歳で35年ローン組むとかア●でしょ？

さらに子2も控えてるからねｗ

>>8705 通りがかりさん
>長くローンを組んでおけば、好きな時に完済できる。
>急な出費にも手持ち資金で対応できる。

60歳過ぎたら生活費程度の年収に下がるし、年金受給は65歳から繰り下がる可能性があり受給額の減額もありうる。
事実、定年後まで返済が残る35年ローンを組む人は非常に少ない。
当初返済額の少ない長期ローンを選択しても、控除期間の10年を過ぎたら短期で完済出来るかで判断すべき。

事実、定年後まで返済が残る35年ローンを組む人は非常に少なくないです
でたらめをばらまくのはやめてください

>>8709 通りがかりさん

根拠を示さないと同類ですよ

この金利が安い時代にローン年数短くするメリットなんてほとんどない。
ライフプランニングとかするとよくわかるけど、
支出って波が大きいから、
支出が多い時でも無理なく返済できる額になるようにローン年数を設定して、
余裕のある所で繰り上げ返済して年数を短くするのが一番いい。
ある分だけ使っちゃう人には無理だろうけど。

>>8710 匿名さん
2017年でフラット35利用者は78000人います。
これは非常に少ない数ですかね
フラット以外の借り入れも合わせればまだ増えます

8713です。内容を訂正して再投稿させて頂きます。
>>8714様　連動して削除されてしまいましたがレスありがとうございます。ご意見は拝見しております。参考にさせてもらいます。


■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込200万円?250万円　パート
■家族構成
　本人　35歳
配偶者　35歳
　子供1　1歳

■物件価格・種類
　4,400万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　200円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,200万円
　・固定　35年・1.5%　繰上返済予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　なしと仮定

■定年・退職金
　65歳
　500万程度見込み
　

■その他事情
　・関西の新快速駅から徒歩5分（350m）
　・狭小住宅3階建で延床面積約100㎡
　・区内では人気学区

妻と二人でローンを返済予定。立地的には借り手にも買い手にも困らないため、立ちゆかなければ手放せばいいかな･･･甘い考えとは承知してますが、ローン審査に通ってしまいテンションが上がってしまっております。やはり無謀でしょうか･･･

>>8712 通りがかりさん
低属性でも使えるフラット35の数値より、金融機関のデータのほうが実態がわかる。
「民間住宅ローンの貸出動向調査結果」　住宅金融支援機構　
https://www.jhf.go.jp/files/400348645.pdf

2017年度の住宅ローン件数のうち30年超の約定貸出期間は全体の21%弱(その前年度まではわずか10%前後しかいない)
ローン完済期間は単純平均で15.2年。
35年ローンが当たり前なのはこのスレだけ。

>2017年でフラット35利用者は78000人います。
>これは非常に少ない数ですかね

住宅ローン利用者の1割程度だから少ないほうでしょう。

>>8716 匿名さん
これって借り換えは含まないんでしたっけ

>>8718 マンション掲示板さん
借り換えは全体の14%とあります。

>>8716 匿名さん

ローン完済期間15年は、完済した人を対象とした調査みたいですが。
そしてこれは借換やリフォームも込みですね。
借換の比率が全体の20%弱というのも書いてあります。
その上で新規貸出における約定貸出期間は平均26.4年と書かれています。
中古住宅、リフォーム、借換等で住宅ローンを組む場合、
新築一戸建と比べてローン年数は短くなりやすい。
それを含めて26.4年です。
新築一戸建に限ればほとんどが30年以上で組んでいる事が推察出来ます。

連投で申し訳無いが、
加えてフラット35は除くと書いてあるので、
上のレスを参考に全体の10%程度がフラット35を利用しているとすれば、
平均年数はもっと伸びますね。

>>8720 検討者さん
国交省によると新築住居への貸し出しは全体の7割ほど

35年で住宅ローンを組む人は決して多くないんですね。

30年を越える期間でローンを組む人が多くて安心しました！

>>8723 匿名さん
そうですね
それほど少ないわけではないようです

>>8723 匿名さん
そうですね
それほど少ないわけではないようです

何年で完済するか出来るかは属性によるから十人十色でしょ。また、何年で完済したかなど平均はググると分かるが各当事者には関係無いし。

最初に35年で借りるのは問題ないけど、35年だと定年過ぎてるだろうから、実際は定年までに終わりが見えるくらい返済出来るかを考えなきゃいけない。

現状だと住宅ローン金利が安いと団信込み0.4%?であるから、
フルローン35年変動で借りて、
手元の資金は手堅く運用、金利が上がった所(もしくは控除が終わった段階)で一気に繰り上げ返済(年数短縮)するのが一番賢い。
もちろん多少なりリスクはあるけど。

35年で借りて運用する余裕資金がない人は、定年後までローンを抱えられない。
運用以外に長期ローン返済の手法はないのか？

ローン控除期間の10年過ぎたらさっさと繰上げ返済するのも利子負担を減らす確実な運用といえる。

余裕があれば繰り上げ返済すればいいし、無ければ引き延ばしてコツコツ返済すればいいし。
35年で組めばいろいろと選択できる。
初めから短く組んでると金が回らなくなる可能性あるよ。

住宅ローンを35年で借りた人全員に確実に運用益を出す才覚があるわけじゃない。
35年で借りても定年前に返済を終わらせる繰上げシミュレーションが必要。
駄目なら借入れ額を減らすしかない。

無謀なローンの判断がつかない人には確実な資産運用の才能はないでしょうね

>>8732 通りがかりさん
>余裕があれば繰り上げ返済すればいいし、無ければ引き延ばしてコツコツ返済すればいいし。
定年後年金生活になったら繰り上げ返済の余裕はない。
日常の生活費にも満たない年金では、引き延ばしたローンの返済なんかとても無理。

>>8733
>>8734
>>8735
どうされましたか？
そんなにムキになってまで35年ローンを組ませたくないのはなぜですか？
必死すぎますね。なにか怪しいです。

40歳で3000万を借り、60歳で完済する計画とすると、
月の支払いは132,681円
年の支払だと1,592,172円

年収700万の家庭ですら返済負担率23%となり、若干怪しい生活になる。

こんなんじゃ家を建てられる人はかなり限られますね。

都会で家を建てるのは限られた人で、誰でも家を持てるわけではない。
最低でも世帯年収1000万以上だろうね。

都会住まいで
40歳で金利0.6%で5000万を借り、60歳で完済する計画とすると、
月の支払いは221,135円
年の支払だと2653620円

年収1000万の家庭ですら返済負担率27%となり、厳しい生活になる。

こんなんじゃ家を建てられる人はかなり限られますね。

なんだ
都会の話か。

田舎なら土地がタダ同然だからキャッシュで家が買える。

>>8715 戸建て検討中さん
ちょいと無謀ですね。
借りられる額と返せる額は同じでない事に要注意。
今は大丈夫でしょうが、小学校に入ったら奥さんが働くのが困難になる可能性がある。
あと、経験者だから言えるが区内人気エリアでも戸建は売り抜け想像以上に難しいよ。

何年でローンを借りようが、ふつうの給与所得者が返済できるのは定年の前まで。
無謀かどうかは、子供がいれば教育費を確保しながら、定年までの残された期間で完済できるかどうかできまる。

無謀なローンはダメですが、安全すぎるローンももったいないですよ

住宅ローン控除、児童手当、退職金、妻の給与、、
等のプラス要因もあるので、
ライフプランを立てキャッシュフローを計画すると
意外とイケるケースもあります。

家を諦める前に、ライフプランを立ててみましょう
Excelがあれば簡単ですよ

>>8743 匿名さん
ご意見ありがとうございます。やはり妻の稼ぎの見通しがハッキリしないと崩壊しかねない危うさがありますね。あと経験談は非常に参考になりました。ありがとうございます。

>>8744さん
私宛かはわかりませんがご意見参考にさせていただきます。駅近という立地のうえ、めったに出てこないエリアという希少性もあり悩んでおります。綿密に資金計画を練って判断したいた思います。

いちばん変動するのが子供の教育費。
大学まですべて宅通で国公立でもひとり1000万。
大学だけ私立なら1200～1500万。
小中高から私立ならもっとかかるから、子供が二人いたらちょっとした家が買えます。

景気の先行きも怪しくなってきたようだが、資金の確実な運用推しはどうする？
単に長期ローン返済の言い訳に過ぎないのか否か。

なんか、また嫌なことでもあったの？

ところで、、、

教育費は、賃貸でもかかりますよね？
老後の資金も

住宅ローンのスレに賃貸は関係ない。

>>8748 匿名さん
子供の教育費や老後資金を確保しながら、35年ローンを定年前に完済すれば全く問題ない。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員 （育休中）

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　3ヶ月

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　新築マンション
東京メトロ2路線使え、駅徒歩8分



■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・5600円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
夫婦共年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　夫婦共1000万程度見込み
　ともに定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上子供予定なし

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
・車所持の予定なし
・不妊治療後のため自己資金少なし

＞8751: マンコミュファンさん　
共稼ぎが続くならいいんじゃ無いの？只、貯金額が並以下だから入居時その程度の金額は即飛ぶよ

>>8751 マンコミュファンさん
今後何事もないならいいですが、
奥様が働けなくなったら即詰みますよ。
定年までに返し切ろうと思えば、管理費等込みで月20万近く支払う計算ですから。

>>8751 マンコミュファンさん
収入に対して貯蓄が少なすぎます。
生活を見直さないと即詰みの可能性あります。その収入で共働きになって節約に努めれば年間数百万の貯蓄も可能です。仮に消費税増税の為に急いでいるなら、まず家購入を決める前に数年間ローン支払ってるつもりで貯蓄に努めてある程度の資金が出来てから家購入を決めるのが賢明かと思います。

家賃とローンの支出は大差ないと思うけど、場合によっちゃローンの方が低いケースもある。ローン払いながら貯金に励む方が有意義。

＞収入に対して貯蓄が少なすぎます。
ちゃんと貯蓄が少ない理由が書いてあるでしょ
読もうぜ

＞生活を見直さないと即詰みの可能性あります
偉そうだけど自分はどんな暮らししてる？

＞数年間ローン支払ってるつもりで貯蓄に努めて
その間も家賃がかかるんだよ、実家のニートかな？

共働きの方が手取りは多いんだよね？一人で1000万より共働きで1000万の方が40万程度、多かったような

奥さんは復帰後は時短？フル？フルだと奥さんの体調が崩れやすい、子供も保育園最初の年は休みがちなので義母や実母などサポートしてくれる人が近くにいるといいね
奥さんも働き続けるなら問題ない借入金だと思うのであとは二人の体調次第な気がする
二人とも就業不能保険や生命保険の加入を考えないといけないので出る額は増えそう

子供の教育費や老後資金を確保しながら、35年ローンを定年前に完済すれば全く問題ない。

35年ローンで定年後まで返済が続く予定の人は、繰り上げ返済を考えてないのかな？

>>8756 口コミ知りたいさん
理由を加味しても貯蓄が少ないということです。手厳しいけれど変動35年で購入後の貯蓄が100万なんて少なすぎます。常識的に考えれば分かる事です。全て自己責任ですから最終的には本人の自由ですが。

繰上げ前提で修繕費とか混みすると結構きつそうですね。共働き何としても維持しないとですね…そうすればそのうち旦那さんの給料も上がってきて楽にはなるのかな？

無謀かどうかは、定年までの期間で完済できる返済額をシミュレーションすればすぐわかる。
ここで聞くまでもない。

別に定年後もローンを払ってもいいんじゃない？
　定年時の退職金で一括清算するか、
　定年後も貯蓄からチビチビ払うか
の選択の問題。
前者は利息を抑えられる。
一方後者は利息分の費用は発生するが、団信適用で総支払費用を抑えられる可能性がある。

定年時の健康状態や貯蓄、世間の情勢を判断し各自自己責任で選択すれば良い。
「こうすべき」という論調は違うと思う。

費用がいくらかかるかわからない、上手くいくかもわからない不妊治療より、払う額が確定してる住宅ローンのほうがどれだけ精神的に楽なことか。
変に贅沢しなきゃ繰上資金も貯めれるでしょ。

>>8760 匿名さん さん
上からいっちゃう人いるよねー
ちゃんと理由読んでなかったくせに

で変動だとどんな理由で不安なのかな？
固定と比較して答えてよ

>>8763 検討者さん
>定年時の退職金で一括清算するか、
>定年後も貯蓄からチビチビ払うか の選択の問題。

退職金は老後資金の前払い。
普通のサラリーマンは退職後に年金だけでは生活できないから、夫婦で最低3000万程度の老後資金が必要。
退職金で一括ローンを返済するのは老後破綻の誘因だし、貯蓄があるなら有利子の借金をチビチビ払う必要はない。

[老後貧乏を避ける最大のカギは60歳以降も続く住宅ローンの見直し]
https://diamond.jp/articles/-/61594

>>8766 匿名さん
退職金をもらうタイミングで一括返済してはダメなんですね
やはり定年後もローンを払い続けます

>>8767 通りがかりさん

定年時にローンが残ってる時点でやらかしてるわけ

定年前に返済に力をいれて貯蓄を少なくして過ごすより、
定年前は貯蓄と返済を両立する余裕のある資金繰りをして定年まで過ごし、
退職金をもらうタイミングで一括返済することもありだとおもいます。

>>8765 匿名さん
頭悪そうですね。
ググって自己解決なさい。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　公務員
　配偶者　税込600万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 まもなく出産

■物件価格・種類
　5800万円　土地＋新築戸建（諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5600万円
　・変動　0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　今後65歳 まで伸びるようです
　今の制度で計算するとお互い2000万程度見込み
　現状では定年後、5年間再雇用制度あり　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう一人希望しています

人気エリアのため、地価の大幅な下落はないと見込んでいます。
実家のすぐ近くのため、子どもの面倒など見てもらいやすい環境。

>>8769 通りがかりさん
>退職金をもらうタイミングで一括返済することもありだとおもいます。

退職金をもらうタイミングまで待つ必要はない。
現役時にローンを繰り上げ返済出来ないなら借入れ額が過大。

>>8772 匿名さん
手元資金を保持するためにあえて繰り上げ返済しない選択はありです

退職金で住宅ローンを繰り上げ返済するような資金計画は避けましょう。

>手元資金を保持するためにあえて繰り上げ返済しない選択はありです

繰上げ返済しないでなく、出来ないが実態。
余裕のない借入れをして手元資金が不足。

繰り上げ返済出来ない世帯は多いです。
晩婚化や晩産化で定年時に子供が大学生なんて家庭も増えていますし、
見込んでいたほど収入も増えない為、７０過ぎまで働かざるを得ない世帯多しですよ。
かと言って長生きリスクのある賃貸暮らしを選択するのも不安ですしね。

>>8775 匿名さん
あなたの実態なんてどうでもいい

>>8773 通りがかりさん
手元資金があれば簡単に繰り上げ返済できる。
敢えて繰り上げしない理由はない。

最低でも手元に1000万か1500万はないと怖いわ。

あえて繰り上げしない理由はあるでしょ（笑
繰り上げ繰り上げって昔の人の発想だよ

住宅ローンを組んでいましたが、自然災害に被災しました。

それまでは繰り上げ返済に注力していたため、手元にはほとんどお金がありませんでした。
定年までに返済する前提で短い期間でローンを組んでいたため、現時点では無理な金額で返済しなければならず、
若干の救済措置がありますが、支払いはとても無理な状態です。

仕方なく土地を手放そうと思ったのですが、被災地域のため買い手は付きません。
もうどうしたら良いか分かりません。

繰り上げ返済せず手元にお金を持っておけば良かったです。

そもそも３５年ローンが昔の発想。

>あえて繰り上げしない理由はあるでしょ（笑
>繰り上げ繰り上げって昔の人の発想だよ

手元資金がない人の発想だね

>>8783
手元資金は関係ないでしょう。
なぜみんなを貧乏扱いしたいのかな？繰り上げ返済されなかったら都合悪いのかな？

退職後も住宅ローンを払える人は少ない

>>8785
そういう想像ですね。根拠なし

>>8778 匿名さん
0.5%なんて低利でお金を融通してくれる方法が他にないので、繰上げしません。
生命保険の代わりにもなりますし。
当方、完済80歳で組んでますよ。
完済の必要が生じれば、即日完済できます。

>>8782 匿名さん
一昔前は金利が高すぎて35年で組む人なんて少数だったはずだけど。

>>8787 匿名さん
団信は補償内容が異なるから生命保険と違う。
一般サラリーマンの退職後のキャッシュフローでは、利子がつく借金を長期間返済するのは無理。

年金では老後の生活資金にも足りないのに、住宅ローンの返済まで出来ない。

>>8781 検討者さん
各種損害保険で補償されるでしょう。
保険もかけられないほど手元資金が不足してたんですか？

>>8789 匿名さん
敢えて繰上げ返済してませんよ。
という自らの例を示してまでですので、
キャッシュフロー云々は関係ないです。

当人死亡時に金銭的な補填、ないし支払いがあるという観点で代替できるものとの認識ですが、何がそこまで異なるのでしょう？
後学の為にご教示いただければ幸いです。

>>8790 匿名さん
ちゃんと計画していれば返済できますよ

>>8789 匿名さん
無理じゃないよ

>>8789 匿名さん

キャッシュフローは関係ないでしょ。
手元にあるのなら、それを支払うだけですよ。
団信の正式名称ご存知ですか？
団体信用生命保険です。
これは定期保険の一種です。
金利0.5%として、
1000万残っていても年間5万円金利が掛かります。
60歳の方が定期保険で1000万カバーしようとすると、
月々1万円弱必要です。
どちらが得ですか？

>>8794 検討者さん
そんなことより、
>団信は補償内容が異なるから生命保険と違う
これについて具体的に教えてもらえませんか？

>>8794 検討者さん
団信は補償額が下がっていく性質から、収入補償保険と比べるべきだし、60歳の段階で新たに保険に入れるかどうかは怪しい

金利と保険料をごっちゃにして考えるのも違うと思う

>>8796 通りがかりさん
収入保障保険も定期保険です。

>>8797 通りがかりさん
支払う金額という点では同じです。
正確には金利の中に団信に対する掛け金が含まれているので、
単純な金額比較はできませんけど、
本来なら金利の方が高くなるのが普通です。

>>8795 通りがかりさん
コメントを書いた人に聞いてください。