年収に対して無謀なローン その35

23区内に住んでるっていうのがステータスだから。

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どこから田舎 都会？

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>>8401 匿名さん
23区内は生まれ育ったただの故郷です。

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東京が故郷だと子供達から「田舎に帰省する感覚がない。」と文句を言われます。

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何をするにも金

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>>8403　>>8404
ここは無謀なローンを組むならスレ
最初から親の資産があって家を買う必要がないリスクのない恵まれた人生楽勝モードな方は他スレへどうぞ

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田舎じゃ無謀なローンなんて不要でしょう。

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親の戸建はあるけど相続出来るのは死んだ後だし、同居したくないので家買うというケースはいいですか？

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田舎か都会か微妙なところに不動産購入
関西圏 地方都市50万人口
年収1400万円
物件8000万円
頭金 2000万円
ローン額6000万円
年齢40歳
妻 専業 子供3人 学資保険満期時600万円
貯金 800万円
年収が今後1600万円までは50歳でピークに達してあとは伸び悩みかと想像。
退職金 3000万円

無謀ですか？

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田舎だけど
それでも家買えずに更に山の方で坪単価数万の土地で
家建ててる知り合いも多い

大体30歳～33歳で家建ててるけど
正社員で年収300万で奥さんパートで2000万とか
派遣社員で年収400万で奥さんパートで2500万とか
借りてるけど
子供作る気が無いから良いのかな

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無謀かとは思いますが、希望の土地が見つかり、このタイミングしか買えないと思い検討しています。アドバイスと後押しを頂けませんでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
手取り月30万円程度
ボーナス年150万円程度
　配偶者　税込200万円　パート
手取り10万円程度
ボーナス年20万円程度
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　3歳
子供2 0歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4900万円　新築 戸建 諸経費込

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4800万円
　・固定　30年・1.15%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年1万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状のまま

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無謀ではないです。が、奥さんには働き続けて貰った方が家計は安定しますね。100万の貯蓄は貯蓄と言えない額なので、子供が小さいうちに貯蓄を増やしましょう。

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>>8411 名無しさん

アドバイスという意味では頭金は無しにして、手持ちのお金を増やしたほうが良いかと思います。

家族に何かあっても安心ですし、住宅ローン減税も最大限に利用できると思うので。

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>>8411 名無しさん
俺もそう思う。貯蓄が少なすぎるから頭100入れるなら頭なしでローン組むべき。まあ頑張らないと大変だけど無謀ではないから頑張るしかない。

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>>8411 名無しさん
ん?
なんでそんなに貯金が少ないの？
散財タイプ？
2馬力で800万あれば年間200万は貯まるでしょう？

独身時代の貯金も合わせたら、もう少しあっても良さそうだけど…

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貯蓄が少ない理由はしょうがない事情があるかもしれない。我が家も子作りに数百万吹っ飛ばした。見た感じ職業は雇用の安定した組織な気がするから、家買ったことで家計の引き締めのきっかけにすればいいと思うよ。

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いかがでしょうか？
ちなみに東京市部です。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　0万円　専業主婦
(今年から扶養内でパート予定)

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　32歳
　子供　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5700万円 マンション
300万円 諸経費

■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5100万円
　・変動　35年

※別途修繕積立と管理で毎月3万円予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あと2～3年は微増、そのあとは実力

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう１人子供予定

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>>8417 マンション検討中さん

大丈夫でしょ、6倍だし。

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>>8411 名無しさん

戸建でローンの相談する人ってなぜ土地と建物の金額明記しないのかな？
土地…900
上物…4000
なら無謀

あとは老後の建て替え費用も考えてね

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>>8411 名無しさん

普通に35年でローン組んだ方が良いですよ。
お金に余裕あるなら繰り上げ返済すればいいだけですし。

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余裕があっても無くても35年ローンは定年までに完済しないと老後破綻の可能性大。

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>>8421
なぜ？
余裕があれば破綻しないでしょ？

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人生何が起こるかわからないから。
その日暮らしか営業？

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>>8422 匿名さん
35年ローンを定年前に繰り上げ返済しても余裕がある人は破綻しない。
繰上げ返済できない人は破綻する可能性が大きい。

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何が起こるからわからないから
定年時に繰り上げ返済しない選択も十分あり。

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35年で支払いがおわるのと
20年に繰り上げて支払いが終わるのの
総支払額の差が300万近くあるんだよなぁ

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あと、繰り上げ返済できるけどしない人と、そもそも繰り上げ返済できない人をごっちゃにして「定年までに返済しなければならない」というのはおかしい

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実際は毎月の返済を少なくするため35年ローンで借りて、10年過ぎても繰り上げすら出来ない人のほうが多いんじゃないの？

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保険の満期金、親の遺産、個人年金、外貨積立があるから定年後にローンがあっても我が家は大丈夫だな。もし定年後までに繰り上げ返済出来なくてもそういうをあてにしてる。

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あてがある人でもローン控除の10年を過ぎても有利子負債を長期間抱える必要は無い。
定年後に何もあてがない人は、定年退職前の繰り上げ完済が必須。

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あてがある人は有利子負債を長期間抱えても問題ない。
突然の出費に備えて手元に資金を残す戦略は普通。

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あては外れるもの。

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期待していなかったあてが実現することもありますよね。

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有利子負債といっても低金利のままなら繰り上げ返済しないで運用するよ。
団信もあるし。
厚生年金マックス掛けてるし。
余裕があっても繰り上げ推しの人って固定金利っぽいよね。

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変動でも利上げが進行し始めたら繰り上げするわけだから
手元資金は余分に準備しておいたほうが良いことになる。
だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。

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>だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
いえない。意味わからない

>手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。
手元資金を増やす目的ではない

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常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

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何でも自分の思い通りになれば苦労しないわ。

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無謀でしょうか？詳しい方、診断お願いします。
銀行の融資がせまっていますが、ここにきてもう少し自己資金を入れた方がいいのか迷っています。
長く不妊治療をしていたため、手元の貯蓄もあまりないので、低金利を利用してこのままの借り入れにするか迷っています。

■世帯年収 手取り月28万円、ボーナス年60万円
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込100万円　扶養内パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　6歳

■物件価格
地方都市
土地900
建物(外構や家電家具こみ)2300

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3100
　・固定　1～10年・0.83 11～35年・1.16

■貯蓄　
　手元250万・積み立て150万

■昇給見込み
　あり(最短３年後に月手取り3万プラス)

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み (年々下がっているそうなので、65歳で800万になる積み立てをしています)
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定
増える予定なし
■その他事情
　・その他ローンなし
　・普通車一台保有
　・子どもが小学生になったら妻もフルタイムで働く予定。どちらともの実家が近いので協力はしてもらえる。

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>>8437 匿名さん
>常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

これまで35年ローンの相談者にそんな人いない。
定年後を考えずに長期ローンを組んで繰り上げ返済出来ない人や、業界関係者のお決まりの詭弁。

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>>8440 匿名さん

あなたはそうやって人を見下してばかりの人生なんですね。

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>>8439 匿名さん
世帯収入600万のままでも借入は5倍程度だし、無謀のラインにはかからないんじゃないかな？
金利も1％未満なので、頭金は増やさない方がローン控除の恩恵は大きいです（全額控除できるのかはわかりませんが）。
繰り上げ返済用の貯蓄として置いておきましょう。

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>>8440 匿名さん
またでた業界、関係者、業者

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>>8439
その年収でそのくらいのローンはボリュームゾーンなので、無謀でもなんでもないです。
頭金は入れない方が住宅ローン控除の恩恵があります。おそらく所得税+住民税で32万超えるはずなので。

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頭金なし35年で借りておいて10年過ぎたら即完済しましょう。

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>>8443 通りがかりさん
常にプラスの資産運用が継続できるような人は、無謀なローンで家を買わない

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>>8446 匿名さん
買います

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>>8445
即完済できる人は無謀なローンじゃない

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運用=投資
ではない

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今は、高度成長期やバブル期ではありませんので、キャピタルゲイン（売却益）に期待するのは無理。現在は、実質賃金がプラスなのかマイナスなのかさえ不明な超低成長時代なのでインカムゲイン（運用益）が中心になるでしょう。

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リスクの低いインカムゲインも期待薄。実質賃金は２０年前の同年齢と比較すると近年は明らかに低いし物価だけじゃなく税金、社会保障も上がっているので可成りマイナスだと思う。
取り敢えずそろそろマイナス金利政策やめて欲しいわ。

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運用は無くなっても困らない余裕資金でやる。
有利子負債がある家計に余裕資金はない。

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うちは有利子負債あるけど、資金に余裕あります。
運用＝ギャンブルではないです。

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手元資金を確保して医療保険、学資保険をやめた。自動車保険も見直した。

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運用≒ギャンブル

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>>8450 匿名さん
バブル期は成長してなかったのを理解しようね
バブル期後遺症から脱却しよう

50代以降の栄光

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>>8456: 匿名さん

バブル期は運用益でなく、土地ころがしのような転売がビジネスモデルで売却益だらけ。簡単な事なので理解するようなことではないです。　

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うちも有利子負債ありますが、運用はしていますよ。
定期に入れるだけでも運用ですしね。

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そっちの板でやれば？

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>>8458 匿名さん
定期と比べるとローン金利は桁違いに高い。

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>>8460 匿名さん

そんなことないですよ。
ローン金利と同じくらいのもありますよ。

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運用とか投資がありえないとかいうのは家計と貯蓄に余裕のある暮らしじゃないからです。
というか、児童手当分くらい学資保険かけないの？

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>>8462 匿名さん
学資保険なんか利息も大したことないのに意味ない
現金で集約し複数のリスクに対応できるようにしておく方がいいと考える

保険なんて特定のリスクにしか対応できない無駄が多い商品

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>>8461 匿名さん
>ローン金利と同じくらいのもありますよ。
反論なら具体的にどうぞ。

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>>8462 匿名さん
常に儲かる運用が出来る才覚があれば、無謀なローンかどうか自分で判断できる。

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貯蓄目的の保険ってあるよ。10年以上前なら尚更。

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繰上返済するより、例えばiDeCoに掛けた方がいいのでは？
属性にもよると思うけど。

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属性のいい人は無謀なローンなんか組まないでしょう。

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>>8467 匿名さん
イデコも元本割れするし60歳まで解約不可。
元本確保型商品はローン金利より低利率。

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>>8468
組みます。
誰でも無謀なローンを組む可能性あります。

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多くローン組んでイデコやら貯蓄型なんとかに預けるなんて全く意味無いわ。
預貯金として手元に残すのが基本

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住宅ローン変動で借り入れてるけど、学資保険、生命介護医療保険、個人年金、投資信託してるわ。投資信託は貯蓄の20%上限。
多少は増やす楽しみないと面白くないやん。

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>>8472
金持ちはどんどんやって！

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こがねもちね。

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貯蓄は住宅ローン組んでも継続してるでしょう。また家賃生活よりローン返済が安ければ尚更。やれない世帯はローン組む前から貯蓄が疎か。

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イデコの所得控除は住宅ローン金利以上ですよ。
繰り上げる分をイデコに入れた方が効果的。

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>>8476 匿名さん　
確定拠出年金は拠出者指示による商品切替えに時間がかかるから、今の為替や株価では元本割れの可能性がある。
いくら制度的なメリットがあっても元本の運用は自己責任。

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>>8477 匿名さん

手数料さえ目をつぶれば元本保証型で所得控除のみを目的とすることもできますよ。
住宅ローン控除と併用できるくらい所得のある人は借り入れ初年度から元本保証型イデコ、所得が低い人は住宅ローン控除が終わってから元本保証型イデコの方が繰上げより効果がある。

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確停拠出年金は運用会社の口座管理料が高いし受給時に手数料と税金がかかるから、現在の元本保証商品の利率では大きな運用益が出ない。

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>>8479
運用益は出なくても、所得控除だけ得られればいいという考えもあります。
所得税率の高い人であれば。

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所得控除を増やすのはデメリットの少ない堅実な運用ですね。効果も高い。
手元資金を確保してふるさと納税を頑張ります。

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手元資金があるなら繰上げ返済して確実にかかる金利をセーブするのが安定した運用。

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返済分を運用する方が安定

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全期間固定なら初期にまず繰り上げ返済を多めに入れて利息を大幅に減らしつつも住宅ローン控除は目一杯貰えるローン残高にして残りを運用にするのもありですか？

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全期間固定の利息は何％？
それ以上の運用利回りなら繰上げ返済しない方がいいよ。

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>>8485 匿名さん
1.2％です。

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>>8486
例えば35年ローンで5年後に504万繰上げると約96万円の利息を減らせます。

例えば30歳から60歳までiDeCoに月額14,000円、30年間で504万円掛けるとします。
所得税率20％の人は住民税10％と合わせて30％の所得控除があるので、30年間で約150万円節税できます。

504万円を繰上げ返済するより、504万円をiDeCoに掛けた方が約50万円もお得です。

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iDeCoは現在は普及させたいので優遇されていますが、たぶん将来は優遇がなくなるでしょうね。政治はこわいですよね。

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>>8488 匿名さん

優遇があるうちは賢く使わなきゃね。
繰り上げ返済より得な何かを自分で探せる人は繰り上げ返済などしませんよ。

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>>8487 匿名さん
なるほど。参考になりました。説明ありがとうございます。

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30年でたった50万か、、、
いや、大切な事だとは思うんだけどね

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>>8491 匿名さん

いや、所得税率がもっと高い人は50万よりもっと得ですし、

504万円一気に繰り上げ返済すれば>>8487になりますが、

504万円を数年かけて繰り上げ返済した場合と比較すれば50万よりもっと得になりますよ。

繰り上げ返済額がもっと多い場合と比較しても50万よりもっと得になりますし。

それに、固定1.2%で計算してますので、変動の0.5%の人ならiDeCoでもっともっと得になりますよ。

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所得の低い人は、所得の高い人を例にした試算に要注意。
無謀なローンは所得低めの人が多いからね。

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iDeCoは口座管理費用や、受給時の手数料や税金がかからないの？
実質のメリットはそんなにないでしょ。
口座の運用会社が儲かる制度。

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確定拠出年金は老後資金だから、ローン返済に使うと老後破綻の要因になる。
大切な老後資金を高い手数料払って運用するより、ローンの有利子負債を繰上げ返済すれば確実に利子を減らせる。
出金の節減も確実な運用だよ。

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>ローン返済に使うと老後破綻の要因になる。
そんな人は繰上げても老後破綻するよ。
繰上げ分をiDeCoにするだけなんだからさ。
全期間の収支を見ましょうね。

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何が何でも繰り上げ返済するのはビンボー

明日死ぬかもしれないのに必死で繰り上げ返済とか笑える。

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死なないかもしれない可能性が高いと思うからこそ
繰上げ返済するんだけどな

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借金は早く返したほうがいい。

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借金は早く返さなくても良い

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