年収に対して無謀なローン その35

■世帯年収
　本人　　550万円　正社員 （手取り22万、ボーナス夏冬計140万）
　配偶者　無職

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4800万円　土地と注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸経費等別途300万）
　・借入　4500万円
　・変動　35年　0.７%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給
　6000円/年

■定年・退職金
　60歳
　1700万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　妻は５、６年後にパート予定
　上記条件は無謀ですかね？

>>8201 戸建て検討中さん

普通に暮らすだけで赤字でしょうね

ここは70歳超えてもローンを払い続ける人ばかり。

>>8201 戸建て検討中さん

そのローン金額だと、おそらく年収比率で25パーセント以上になるかと思います。
なので今のままだと正直ちょっと厳しいかと。

子供は保育園に預けて早めに奥さんにも働いてもらうなどした方が良いかと思います。

>>8201 戸建て検討中さん

どうやったらいけるって思うの？
てどりの半分が家賃で消えていくのに。。。

>>8203
あなたも仲間なんですね！
説得力あると思いましたよ！！

>>8201
かなり無謀。4900万の注文住宅建てて、給料の半分以上のローン抱えて、節約しても最初の数年しか持たないんだよ。契約前なら間違いなくやめたほうがいい。

>>8206 匿名さん
住宅ローンなんて控除期間が終わる50代前半に完済した。
若くもないのに35年ローンの返済額で無謀かを問うのはネタだろう。

>>8207 e戸建てファンさん
何故、数年しかもたないと言い切れる？
無謀なのは確かだけど2馬力なら何とかなるかもしれない。

>>8208
住宅ローンは保険商品ですよ。
30代後半で借りるなら、かなりお得な保険となります。
20歳で借りても40歳で借りても実質同一保険料ですからね。
敢えて35年という長期で返済するのもアリですよ。

ローンは借金。
業者の甘言に騙されないように。

>>8210 匿名さん
普通は住宅ローンの保険とは別に一般の保険にも契約してますよ。

世帯年収
夫 30歳 年収1200万 月手取り70 ボーナス年手取り80 一部上場企業
妻 29歳 年収500万 月手取り25 ボーナス年手取り100 公務員

家族構成
子 1歳 もう1人予定

物件価格等
注文住宅 8000万

住宅ローン
頭金 1500万
借入 6500万
固定 35年
月々の返済 18万

購入後の貯蓄
貯金500万 株や保険300万

昇給見込
夫の年収は前後することもあります。40歳で1500万くらいにはなりそうです
妻は何年かは育休の予定で職場復帰してからはずっと働く予定で、40歳で600万ちょっとです

定年、退職金
60歳 夫婦合わせて5000万

どうかご意見をお聞かせください

>>8209 匿名さん さん

あの歳であの貯金額だよ。無理無理。

>>8213 戸建て検討中さん

夫に聞けばいいだろ
わからないなら口を出さないほうがいい

>>8212
だから何ですか？
住宅ローンは保険商品としては優秀ですよ。

>>8214 匿名さん
それが根拠にはならない。

>>8213 戸建て検討中さん
意見を聞く前にスレタイ読めますか？話はそこからね。

>>8217 匿名さん さん

根拠にならない理由が必要

>>8219 戸建て検討中さん

マイホームを建てようとしてるんなら全然多くないぞ
どうみても浪費しただけかと

マイホームは最近考えはじめたもので。

結婚式、新婚旅行、結婚の初期費用。結構な人が使うものじゃないの?単なる浪費と違うんじゃないかな。8221さんのような考え方もあるんですね。参考なります。

ありがとうございました。では

自己資金がないのに、年齢も考えずに長期ローンで家を買うような人は、不動産業者のカモ。

>>8219 戸建て検討中さん

過去のお金の話しても…今ないのであれば関係ないですよね。
しかも特別な理由でお金が減ったのではなく、みんな通る必要経費ですしね。

■世帯年収
　本人　　400万円　正社員
　配偶者　パート 100万

■家族構成　
　本人　27歳
　妻　29歳
　子供 なし 今後2人希望

■物件価格
　3000万円　注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　600万
　・借入　2400万円
　・固定35年　1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給
　5000円/年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供2人欲しい

■その他事情
　意見を頂きたいです。よろしくお願いします。

購入から3年が過ぎそうなってます、当時からこの板をみていて、購入当時この板の基準にあわせると相当無謀だと言われると思ってはいたのですが
なんとか生活できていて、後数か月で3年になり貯蓄もできてきたので、イレギュラーかもしれませんが判定とアドバイスお願いします。

貯蓄は見込みで入ってる分もありますが、ぴったり3年で1000万になるのは変わりません。
当時から家賃9万のとこに住んでいて、返済で辛いと思ったこともなく、
もう少し貯蓄が増えれば、実質9万のとこに住んでるのと変わらなくなるので、購入には満足しています。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　売上840万円　自営(SE)
　配偶者　税込220万円　正社員(事務職)
　（ほぼ経費はかからない職種ですが、税金対策はしてますし、手取りだと700～740位だと思います）

■家族構成　※要年齢
購入時
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　子供　なし
3年後現在
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　戸建て（建売/契約書上：建物1600/土地3800）


■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　不要（10年毎に100万程度見てます）

■住宅ローン
購入時
　・頭金　100万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　5300万円
　・フラット　35年・1.10% 10年間 0.3%引き下げ
　・団信加入金利換算で0.35%程度
3年後現在
　・フルローン1割分の金利が高い部分は繰り上げ返済済み（250万援助+自費200万で返済）
　・4500万円

月々の返済13万 固定資産税年10万程度 団信年15万程度
実質15-6万円
住宅ローン減税分を引けば12万位

■貯蓄　(購入後の残貯金)
購入時
　100万円（家具などを揃えて200万使用）
3年後現在
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　不明
　小規模企業共済 2万/毎月積立
　（積み立てられてれば60歳の時に600万受取）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
　 （こればかりはタイミングで妻の年齢を考えるとできなくてもいいかなと思ってます）

■その他事情
　・ローン契約自体は本人のみ
　・車なし車のローンなし
　・購入後に親からの援助100万円/妻からの援助150万円
　・23区内城西エリア比較的南側
　・子供がいなくて趣味もあまりないので、年400-500は貯蓄可能
　・自営なので安定はしていないが、好景気なので2-3年はこの収入を維持できる
　・10年以上同じ職種で仕事上のつてもあり、技術職で潰しが利くので正社員で就職することもおそらく可能で最低でも年収400万、普通に年収500万程度は確保できる
　・住宅ローン減税と、超低金利を考えると、返しても返さなくてもほぼ同じなので、安全を考えて繰り上げ返済なし
　・実績として年400万以上の貯蓄ができているので、2-3年このペースで貯蓄して、貯蓄2000万程度を目指したい
　・貯蓄が2000万になれば、実質2500万程度のローンと同じになるはずなので、なんとかなるとはおもってるのですが甘いですかね

現役時の住宅ローン返済難易度は子供の人数や教育費次第なので、このまま夫婦だけなら何とかなるでしょう。
ただし高齢で子供が出来ると、老後の資金繰りがいっきょに厳しくなるので要注意。

>8227: 匿名さん　
きっちり読んではいないがローンを借りれて実行中なら、自分の中長期の見込みを信じて頑張れとしか言いようがないよ。

＞小規模企業共済 2万/毎月積立
自営は１号で年金もスズメだし退職金ないんだから uperの７万とは言わないが、もう少し多く積金できないの？
利回り下がったとは言え１％ですよ。また、節税対策ほんとにしてるのかな？これは全額控除ですよ。再履修必要じゃない？？

>>8227 匿名さん

社会保険ですか？

>>8226 匿名さん

特に変なところもなさそうだけど
子供の人数に応じて生活レベルは下げる必要ありかと

皆様ありがとうございました。
子供がいなければ、なんとかなりそうなので、がんばることができそうです

>>8228
子供はできれば欲しいので、そのための対策を考えておきます。

>>8229
不安定な仕事なので、長期見込みはぶれるとおもうんですけど、短期～中期は予想がつくので、お金だけではなく、自分の貯金を殖やそうと思います

>>8230
自営がメインですけど、副業で親のほぼとんとん～赤字な事業引き継いで、そっちで社保入ってたりするので税金対策は、いろいろやってますけどね。
申告は適切にやってますが、税理士さんに相談したことはないのでわからないですけど。
これはざっくりとした仮の例ですけど。
840*0.6(経費率)-65(青色申告控除)=441-38(基礎控除)-20(社会保険控除)-24(小規模企業共済)=359
(359 * 0.2) - 42 = 30 - 40(住宅ローン減税) = 所得税:0円
364 * 0.1 = 36 - 10(住宅ローン減税住民税分) = 住民税:26万円
法人税赤字
均等割り7万
社保年金 40万円
0 + 26 + 7 + 40 = 73万円

あまり年収を低くしすぎるのも問題だし、ここまで徹底してできないんで、実際もう少し払ってます。
ただ、住宅ローン減税が強力すぎて、これ以上やっても、小規模企業共済があまり効かないし、不安定な仕事ではあるのでどうしても、「手持ちのキャッシュ＞将来のお金」になってしまって月2万になってます。

ただ、60歳の時点でこのまま払ってても1500万は残債があるので、もう少し積み増した方がいいですね
子供ができたら、難易度が変わるというのはその通りなので、そのためにできるだけ貯蓄を増やしておこうと思います。

結局のとこ税金は極力払いたくないんですけど、節税=手持ちのキャッシュが残りづらいっていうのが頭が痛いのでバランスが難しいですね

>>8231
なので、社保ではあるのですが、あまり払えてません。

>>8233さん
年収の割に社保少ないですね。
うちも年収同じぐらいですが、社保の等級はマックスですよ。
同じ年収でも将来の安心度が違いますね。

>　本人　　売上840万円　自営(SE)
すみません、年収じゃなくて売り上げだったんですね。

> 0 + 26 + 7 + 40 = 73万円
経費はどこ行ったの？

>>8233 8227さん

親の事業引き継いで社保でって経営者か従業員でしょ、青色出来るんだ、、知らなかったわ～。
また税理士を月一でも頼んだ方が良いですよ、安いし経費にもなるから。

>>8230 匿名さん

自営業者ですがuperの７万節税対策で積み立てています。15年以上これだけは減額せずやってます。解約する条件があるが、これは満額やっておくメリットある。

>>8209 匿名さん さん

頭金と貯蓄額見れば、数年先が見えるよ。

明日もわかりません。
エスパーですの？

相応の年齢なら年収と貯蓄のバランスからみえる属性は嘘をつかない。

>>8240 匿名さん
属性？魔法使いです？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記)
　本人　　税込400～450万円　正社員
手取り月20万円～27万、ボーナス年手取30万円前後×2回
　配偶者　税込400万円　地方公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
　子供2　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2800万円
　・変動　30年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　年3500円前後

■定年・退職金
　60歳
　400万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう一人欲しいけど無理か…

■その他事情
　･妻がパートになりたいと言っている…


お互いにお金のかかる趣味等もないので
お小遣いも月3000円～1万程度でやっています

田舎なのでお互いの両親が野菜を作ってるので
時期によってはかなりもらいます

現在は2馬力だし子供も小さく
まだ余裕はありますが
今後を考えると

>>8242 匿名さん
現状の2馬力前提なら特に問題もないかと思います。昇給と退職金があまり見込めない様なので、貯蓄は頑張らないといけませんが。
余裕はなくなるけど、望むならぎりぎり3人目も、、、って位かな。3人公立・自宅通学限定で。

奥様がパートになると、現状でもキツキツでしょうね。

>>8242 匿名さん

奥さんがパートになるならやめたほうがいいね

>>8242
女性の地方公務員って子育てと両立できる職業としてはかなり恵まれてると思うんだよね。
夫は年収400万円程度で頭打ちなのに、仕事辞めてパートになりたい、新築欲しい、子供3人欲しいって言ってる妻って舐めてんじゃねーよって思うわ。
別にお金稼ぐことが人生での正義じゃないけど、妻の要望全部叶えたらお金以外の部分は満たされるかもしれないけど、お金はカツカツ。
妻にあと10年働いてもらえば家は余裕だと思うよ。

吹かしの質問があったりで、適当にレスすればee,
所詮は夫婦で結論出すしかない。

やはり2馬力じゃないとキツいですよね…

話しあってみます

奥さん可哀想、家のために働かせるなんて。

嫁は働かしてナンボでしょ。
何言ってんの？

>>8249 通りがかりさん

そんな旦那はんイヤですわあ

>>8242 匿名さん

それだけの貯金があれば仮に一馬力になっても大丈夫だと思いますよ！
ただ公務員の職を失うのは勿体ないので、お子さんが小さい時は無給での育児休暇や時短勤務など上手に使っていずれも復帰できる環境をつくっておいたほうが良いかと思いますよ。

>>8251 マンション検討中さん

貯金の桁読み間違えてない？
1500万でどうしろと

>>8252 匿名さん

2800万円のローン組みながら1500万円の現金があるのであれば、半分以上あるので十分でしょう。
住宅ローン控除で節税にもなってるし。

>>8253
家は買えますよそりゃ1500万貯金が残ってれば。
ただ貯金1500万あっても夫のその年収で1馬力では子供の教育費の捻出が難しくなりますよ。特に高校以降の

>>8249
通報しといたよ

仕事で2馬力したいなら家事育児も2馬力じゃないと嫁さんだけが不幸になる。
家事できないから妻がするなんて甘えは許されない。

二馬力&子供公立、よく聞きますが。
一馬力&子供私立で余裕あればでないと無理。

３６歳でお子さん二人居て、頭金２００入れて残預金１５００万は見事。
年収も上がるでしょうから悲観する必要はないと思うわ。

>>8258 匿名さん

二馬力だからだろう
一馬力では無理

地方じゃ年収500万、子供2人で3000万の戸建って割と普通だけど、余裕な暮らしではない。

お金たまるまで、社宅か賃貸で分相応な暮らししなさい。

36歳で1700万の貯金ってすごいわ。
子供が産まれてからの6年前後は貯金できないとすると、
30歳時点で1700万でしょ！？
大卒と仮定して、8年間で1700万も貯めるのは凄い。

偏った悲観的な意見があるけど、無視して良いです。
十分やっていけます。

>>8262 通りがかりさん

それ二馬力前提でしょう？
一馬力になりたい相談だが読んでる？

>>8249 通りがかりさん

最初から2馬力あてにしてるなら、嫁も返済まで働けってこと。

■世帯年収
　税込1000万円

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　＊＊歳

■物件価格・種類
　5400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　13000円・6000円・9000円 ／月

■住宅ローン
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.545%

■貯蓄
　0万円

■昇給見込
　無

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

>>8265 マンション掲示板さん
むぼうじゃないですよね？

>>8265 マンション掲示板さん

ローン比率だけ見ると大丈夫だと思いますが、貯金０って恐くないですか？

>>8265 マンション掲示板さん
返済としては無謀ではないけど、貯蓄0はありえない。
借入5,000にして200残すくらいでも良いかと。

配偶者が高齢かもしれないぞ

預金は手取り年収1年分ぐらい残すのがベスト。
何かあっても当面暮らしていける。

ケ・セラ・セラ？無責任はダメよ。

ケセラセラって死語だよ。若い人にはわからないよ(笑)

初心者マークの人あちこちに同じこと書いてて目障り

300万はありました。
大丈夫ですかね？

>>8274 マンション検討中さん
手取り年収が少なければ大丈夫です。

ケ・セラ・セラってフランス語だよ？知らないの(笑)

日本人なら日本語でお願いします。

■世帯年収
　本人　税込700万円(月額50万の手取38万強)
　配偶者　税込250万くらい(保育園入園できた場合)

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　15000円・6000円・駐車場なし／月

■住宅ローン
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄
　500万円

■昇給見込
　不明(毎年定額の昇給設定ではない)

■定年・退職金
　定年者がいないため不明
　おそらく無

宜しくお願い致します。

>>8279 マンション検討中さん

子供の情報が抜けてますよ

>>8280 匿名さん

すみません二人です！
小学校～高校まで特に私立に入れたいなどの希望はありません

>>8279 マンション検討中さん
１馬力なら大変かも。
知人が同じような感じで大変だと嘆いてたから。でも、それくらいの収入とローンで頑張ってる人も沢山いるからね。１番は収入だけ見ずにあなたの家庭の収支をよく考えて検討する事かな。各家庭での支出ってかなり差があるし住宅ローン組んでも今までの生活水準を下げたくなくて支出を抑えれない家庭もいるからね。

嫁働かせて二馬力、子供オール公立で高卒なら大丈夫かな。

■世帯年収
　本人　税込800万円強
　配偶者　税込300万強 時短勤務

■家族構成
本人　30歳
配偶者　28歳
子供 2歳
もう1人いずれは欲しい、公立育成、大学は祖父母援助見込み

■物件価格・種類
■管理費・修繕積立金・駐車場代
■住宅ローン
未定

■貯蓄
　500万円 弱
確定拠出年金月3万円ずつ
その他保険に入れてあるのが現時点で100万くらい

■昇給見込
　未定

■定年・退職金
なし


その他
城西に実家あり
現在都心賃貸住まい
城西にマンション購入検討中
予算どれくらいまで行けるか
FPも人によって言うことが違って悩みます。

6300-500万くらいはどうでしょうか…。

>>8284 マンション検討中さん
我が家は同じような収入ですが、6500から5000弱に変更しました。
子供2人になってローン、管理費諸々含めて20万近く支払いながら教育資金も貯めて行くのは厳しくないですか？

■世帯年収
　本人　税込700万円近く（残業代込み）
※残業なければ600万前半
※東証1部上場企業
　配偶者　現在無職、3年以内に就職したい

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
乳児1人、もう1人希望

■物件価格・種類
　3500万円　関西の地方都市の新築マンション
※諸経費込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・8000円・駐車場なし10000円／月

■住宅ローン
　・借入　3500万円
　・固定10年 0.6

■貯蓄
　1500万円

■昇給見込
　ありますが、どの程度か不明

■定年・退職金
　役職なしで1000万くらい？
　
マンションのランニングを考えるとやはり不安です。住宅ローン控除の恩恵を受けたいので頭金はなしです。

宜しくお願い致します。

>>8284 マンション検討中さん

都心で5~6000万の物件は4人家族は狭いよ

皆さん高収入ばかりでスレ違いじゃあないんですか？

>>8288 坪単価比較中さん

それを上回る無謀さならいい

>>8285 名無しさん
手取りが65万くらいなので、生活はできますが教育資金にどこまでさけるかですね、、

>>8287 匿名さん
先々転居可能性が少しだけあり、売ることを考えると、利便性高いエリアじゃないと？と思いますが6千万台後半、7千万近くないと3LDK買えないですね…。厳しい。

3LDKでも広さマチマチ、都内は１０平米１千万の予算を立てないと無理。先ずは出足から躓いてますね、そこから再検討を。

>>8284 マンション検討中さん

今のままでなんとか大丈夫。
奥さんが仕事やめたら厳しい。
奥さんの時短勤務が終わって通常勤務&双方昇給があれば余裕。

こんな感じかな？
自分達の今後の予定と相談だね。
ただ若いのはアドバンテージになるから！

適当だね～

業界関係者と思われる適当なレスはあてにならない。

自分に不都合なことはすべて業界関係者認定。
そんなんじゃまともな意見交換できません。消えてください。

>>8296 通りがかりさん
ですよね。業者業者って何度もしつこい人いますね。業者じゃねーよ。

債務者視点じゃないと疑われる

資産もないのに50を大幅に過ぎても賃貸様は、現在の自分の境遇を誰かのせい（脳内業者のせい）にしないと、やっていけないのでしょう。確定した老後の生活から目をそむけるために
また、自分より境遇が良い人を見ると、自分の境遇と対比から絶望はし、業者の書き込みと思いたいのでしょう

己の客または会社の客か否か不明の不特定相手に業者が一々意見しますかね？
もし業者なら相当暇な落ちこぼれの営業だわよ。