年収に対して無謀なローン その35

購入から3年が過ぎそうなってます、当時からこの板をみていて、購入当時この板の基準にあわせると相当無謀だと言われると思ってはいたのですが
なんとか生活できていて、後数か月で3年になり貯蓄もできてきたので、イレギュラーかもしれませんが判定とアドバイスお願いします。

貯蓄は見込みで入ってる分もありますが、ぴったり3年で1000万になるのは変わりません。
当時から家賃9万のとこに住んでいて、返済で辛いと思ったこともなく、
もう少し貯蓄が増えれば、実質9万のとこに住んでるのと変わらなくなるので、購入には満足しています。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　売上840万円　自営(SE)
　配偶者　税込220万円　正社員(事務職)
　（ほぼ経費はかからない職種ですが、税金対策はしてますし、手取りだと700～740位だと思います）

■家族構成　※要年齢
購入時
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　子供　なし
3年後現在
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　戸建て（建売/契約書上：建物1600/土地3800）


■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　不要（10年毎に100万程度見てます）

■住宅ローン
購入時
　・頭金　100万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　5300万円
　・フラット　35年・1.10% 10年間 0.3%引き下げ
　・団信加入金利換算で0.35%程度
3年後現在
　・フルローン1割分の金利が高い部分は繰り上げ返済済み（250万援助+自費200万で返済）
　・4500万円

月々の返済13万 固定資産税年10万程度 団信年15万程度
実質15-6万円
住宅ローン減税分を引けば12万位

■貯蓄　(購入後の残貯金)
購入時
　100万円（家具などを揃えて200万使用）
3年後現在
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　不明
　小規模企業共済 2万/毎月積立
　（積み立てられてれば60歳の時に600万受取）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
　 （こればかりはタイミングで妻の年齢を考えるとできなくてもいいかなと思ってます）

■その他事情
　・ローン契約自体は本人のみ
　・車なし車のローンなし
　・購入後に親からの援助100万円/妻からの援助150万円
　・23区内城西エリア比較的南側
　・子供がいなくて趣味もあまりないので、年400-500は貯蓄可能
　・自営なので安定はしていないが、好景気なので2-3年はこの収入を維持できる
　・10年以上同じ職種で仕事上のつてもあり、技術職で潰しが利くので正社員で就職することもおそらく可能で最低でも年収400万、普通に年収500万程度は確保できる
　・住宅ローン減税と、超低金利を考えると、返しても返さなくてもほぼ同じなので、安全を考えて繰り上げ返済なし
　・実績として年400万以上の貯蓄ができているので、2-3年このペースで貯蓄して、貯蓄2000万程度を目指したい
　・貯蓄が2000万になれば、実質2500万程度のローンと同じになるはずなので、なんとかなるとはおもってるのですが甘いですかね