年収に対して無謀なローン その35

退職金はローン返済に使わないのが鉄則。
退職までの期間で完済することが可能か試算してみればいい。

>>4681 匿名さん
それって画一的過ぎて余り参考にならないのでは？
退職金2千万と1千万と数百万では全然違うわけで、外資は退職金ない分年収高くしてるたかあるわけだしね。

普通のサラリーマンだった人が10年後、想定外で崖っぷちっていうのが元サラリーマンが200万人いるそうです。
想定外1 妻の大病で貯蓄が底をついた。
想定外2 事故を起し賠償金の肩代わりをした。
想定外3 息子の勤め先が倒産し息子家族が転がり込んで
きた。息子は定職がなくバイトをしていて孫の
養育費まで負担している。
無いような有りうるような話。

>>4683 匿名さん
なんていうか文章力ないし、突っ込みどころ多いし、ネタとしては粗悪やね。

いずれにせよ多額の借金は、長期間ダラダラ返済しないほうがいい。
低金利でも利子はかかるし、所得や支出の変動リスクを増やすだけ。

>>4685
逆だよ。1パーセントの借金を返して
手持ちの流動資産減らすなら
返さないで運用した方がいい。
いざという急に金が必要なときもリスク回避にもなる。

運用リスクを全く考慮しないで、借金返済より運用優先という発想が無謀。

1パーセントの運用益なんて鼻くそほじってても大丈夫だよ。
アベノミクスで株価どうなってるか知ってる？

足元の話だけで判断するのは無謀。

4678です。

みなさんありがとうございました。
20年から25年のローンで考えてみます。
上屋外構含めて2500を見込んでいましたが、
足るを知って、もう少し切り詰めようかとも思います。

俺はローンは最長で借りてのんびり返す派だな
手元のキャッシュは多い方がいいのと、資産運用がちゃんとできるからってのが理由
年数％利益の手堅い投資はギャンブルとは思ってない

運用云々はもうそれは価値観の問題たから他でやってくれ。

資産運用する人しない人でベストなローンの借方も変わるから価値観の問題でスレ違いってわけじゃないが

これからローンを借りようとする人に、運用を勧めて長期のローン契約をさせるのはだめ。

たしかに。
運用をすすめるのは、微妙ですね。

しかし、自分が50過ぎて資産もないのに賃貸様という、八方塞がりな状況だからといって、他人の足を引っ張る行為は、もっとダメですね

うーん考え方はいろいろ。
でも、FPとか保険屋とかで運用してる人にきいてみても良いと思いますよ。
住宅ローンを長期で組んで、金利を上回る運用益出してる人多いから。
それも選択肢としては良いのでは。

長期の借金に慎重なレスを賃貸と揶揄するのは業者

今の住宅ローンは貸す側が損
だから撤退するところが出てきてるのよ
今の金利で早く返した方がいいはないわ
もちろんもっと金利が上がればその限りではないが

>>4698 匿名さん
収益性の低い住宅ローンに高人件費の人をさくよりも、資産運用や相続関連に人を配置した方がいいという単純な理屈だよ。

メガ:ローンセンターに出向したおじさんや派遣で運営
三菱信託:銀行本体の高い人件費行員が運営
地銀:そもそも人件費低い

三菱信託の撤退は英断。均一サービスなどという非効率なことやってるとどんどん淘汰されていく。

>>4699 匿名さん
補足
ネット銀:システム投資→あとは派遣・契約社員にマニュアル通りに喋らせて運営。

＞資産運用がちゃんとできるからってのが理由

これができない素人が長く借りたら利子がかさむだけ。

今35年の固定で借りられたらどうしようもない
貸し手側からすると利回り1%とか終わってるレベル

>>4701 匿名さん

素人には投信があるじゃん
てきとーに分散しとくだけで馬鹿でも年3%は増える時代

運用はゆとり資金で。

ここの相談者の多数が変動を選んでいるので貸し手としてはリスクがない。
審査などの手間暇が掛かる。

>>4705 匿名さん
都銀の審査受けたことある？？
金利コース選ばなくてもできるし審査に影響せんから。

>>4706 匿名さん

融資側の行員の手間隙って事でしょ。人件費考えたらアホらしいんじゃないか？

変動・長期は金融機関のリスクヘッジ。
低金利時の変動契約は債務者がリスクを抱えるだけ。
銀行が個人ローンに魅力を感じなくなったら金利は動く。

このローンは無謀でしょうか。
また0.440％の変動と1.27％の固定で悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込770万円　正社員
　配偶者　税込370万円　正社員（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6590万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円（10年ごとに6000円増額）・-円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1590万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
（別途個人の貯金及び両親からの生前贈与800万円有）

■昇給見込み
本人　来年850万、40歳900万、45歳1000万は確実。標準的に出世すると1200万程度まで
配偶者　時短（子が小3まで）を終えると450万円程度


■定年・退職金
本人
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度　　再雇用制度は使用しない予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいにもう一人ほしい。

■その他事情
　・60歳から70歳まで毎年70万円程度の保険金受取あり。
　　実家は電車で１時間程度。緊急事態は頼れる。

>>4709 マンション検討中さん
借入は減らした方が良いと思うが、年齢や銀行業界の異変など兆しもあるから決断は早目に。

>>4709 マンション検討中さん

親からの贈与は非課税で住宅に充てられるでしょ
700万か1200万
それいれたらいけそうだけど、親の協力なしだとちょいきついレベル

>>4710 匿名さん
>>4711 匿名さん

ありがとうございます。
親からの親からの生前贈与を頭金に
あてることも検討しつつ、よく考えます。

手取り年収5倍まで信者すっかりいなくなったな笑

いく気になりゃ7倍まで平気だからな

7倍の俺がいます！

安心しろ。俺は8倍だ。

辛くない？
精神的に。。。

似たローンを考えている方いますか？
もしくは実行中の方、いますか？

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込0万円　正社員（育児休暇中）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・10000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■定年・退職金
本人
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人
　2年後くらいにもう一人ほしい。

■その他事情
　・5年後に妻の仕事復帰予定

>>4719 検討板ユーザーさん

車持ちなら正直きついのでは
40から35年ローンだし。。。

>>4720 匿名さん
住宅≒生保代わりとも考えています。
妻の復帰を考えれば可能かと思ってしまい…

8倍は危険ですかね…

とりあえずローンは30年で考えた方がいい
子供後1人なら嫁さんの会社復帰がちょっと不確定
マンション管理費と車のランニング込み込みで毎月のローンが苦しくないか計算してみて
まず現状赤にならないことが大前提で子供の学費分余裕があれば大丈夫

>>4719 検討板ユーザーさん　
定年までに繰り上げ返済しても、老後資金が貯まらないでしょう。
年金の額と受給年齢を把握してから返済を考えたほうがよろしいかと。

借金はライフプランから逆算して決めるのがいい。

＞8倍は危険ですかね…
逆に危なくない理由は？

冠婚葬祭や教育費や保育料のこと忘れてそう
年に一度も結婚式や葬式に行かないつもりかな？

育休の奥さんの復帰収入頼りなら、他力本願ですね。

5倍とか8倍って、手取りですか？それとも額面なんですか？

ローンシミュレーターでも、年収を入れる際に、どちらを入力すれば良いのか分かりません

検討中です。
相談会は言ってみましたが、FP相談にも手を出そうかと考え中です。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5600円・6000円・車なし(10000円 ／月 )

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　35年・1.20%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40歳700万円程度、以降不明

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年後くらいに１人欲しい

■その他事情
　両実家遠方のため、育児支援見込なしのため、妻は基本パート想定
　子供が小さいうちは軽自動車所有の予定
　お金の掛かる趣味など無し
　

>>4729 マンション検討中さん
余計なお世話かもしれないが、両親が近くにいないという理由でパートってのはどうかと思う。保育園は朝から夜まで預かってくれるんだよ？働く気があるなら普通に働いた方がいい。
自分は横浜だが近くに親がいると保育園の入園優先順位を落とされてしまうんで、逆にいない方がいいという事だってある。

それはマジで余計なお世話だな笑

自分の親に子供を預けるのは駄目だね、長続きしない。
保育料を十分に超える稼ぎができなきゃ自分で育てたほうがいい。
形だけの2馬力は無意味。

>>4729 マンション検討中さん
パートなら安定した世帯収入にはみられないだろうから、審査は１馬力で考えた方がいいよ。

年収の多寡を無視して借り入れ額の倍率を語るのは愚か。

>>4729 マンション検討中さん
子供が生まれる前に二人で稼げると良い。正社員だと良いが、あとの事を考えて保育所付の職もあるので、現在パートなら考えてみて。扶養内だと二馬力の効果が反映されないと自分も思う。

当方、結婚後すぐに子を授かったので、住宅購入のまとまった貯蓄が少なく悩んでます。

出産計画は考えてね。
生まれの時期によっては
保育園も入園しずらいので

2749です。
皆様ありがとうございます。
妻ですが元々正社員でしたがブラックで体壊して辞めて、パートで頑張ってもらってます。予定ですが子供が小学校に入れば、フルタイムか正社員目指すつもりです。

今から稼げる正社員は難しいので、かなり節制できており大丈夫かなと言う思いと、もう少し稼げるようになってからと言う思いがあります。
子供で来てからでも良いかなとも思うので、焦らずに考えてみます。

>>4736 マンション検討中さん
体壊された経験あるのであれば、一人で頑張れる物件を選択して、奥様には贅沢する分の収入を期待されては？
正社員で頑張っては、プレッシャーになるかと思います!

>>4738 戸建て検討中さん
借入は5000、変動35年、時間的には25年、子2名、残預金100、定年60、退職金2000。キツいでしょ！役職定年もあるだろうし、上がつかえて役職も厳しい年齢だし。。

>>4738 戸建て検討中さん
金利変動が発生したら詰みませんか？
マンションでないので逃げる事が難しい

>>4738 戸建て検討中さん

金額的にはいけるけど何でそんなに手持ち資金がないのか
浪費家ならちょっとやめた方が良い

>>4738
定年前の繰上げ返済と子供二人の教育費、老後資金はどのようにするのかな。
物件価格4500万なのに5000万を借り入れる理由が不明だし、今の経済状態でローンで家を買う理由もわかりません。

>>4738
戸建だと車持ち多いと思うんだけど車はなしで大丈夫な地域なのでしょうか？
その他は他の人が突っ込んでくれているので控えます。

確かに貯蓄残高がその年収で少なすぎでしょ。

専業主婦の世帯年収800万超は学費の補助もなく、児童手当もカットされ、高騰し続ける教育費や所得税増税と消費税増税が待っている
頑張って子供育てても独身貴族より心もとない老後資金による生活が待っている

>>4744


そうですね　貯蓄残高１２００万円は欲しいところです。

準備出来る資金ほぼ無し
貯金出来ない消費性向
5倍越え
オーバーローン
子供三人
専業主婦
建物は消費なのに贅沢である注文住宅
年齢も若くはない

残念ながら難しい要素満載

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記） 
　本人　　税込500万円　正社員 
　配偶者　税込500万円　正社員 

■家族構成　※要年齢 
　本人　30歳 
　配偶者　28歳  

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記） 
　6000万円　新築マンション 

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合） 
　約　40000円 ／月 

■住宅ローン 
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有） 
　・借入　6000万円 
　・変動　35年・0.65% 

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　1000万円 

■昇給見込み 
　本人、配偶者共に、40歳→600万、50歳→700万、60歳→800万前後くらい 

■定年・退職金 
　65歳 
　2人で3000万程度見込み 　 

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 
　子供２年以内に１人欲しい 

■その他事情 
　・車→無し
　・親からの援助→無し 
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。 

>>4737 名前さん
元気だったら考えてみてレベルの話なので、パートでも良いとは伝えてます。
私がもっと稼げたらいいのですが、サラリーマンなので難しいですね。

>>4738さんは、このままいけば、資産もないのに50過ぎて賃貸様コースですね

>>4748 マンション検討中さん
２馬力継続なら可。１馬力なら不可。

>>4748 マンション検討中さん
奥様が出産後に働けなくなったら終了。
予算を下げるか、復帰後に検討がベターかと

厚生年金加入者で老後までに老後資金が負債除く3752万以上出来るなら老後安心予備軍だから、
試算して老後安心予備軍に成れるか否かで、借り入れ額を割り出すと言う方法もある。

生涯所得から教育費、老後資金、生活費、交際費など必要経費を引いた残りの一部で家を買えばいい。
ライフプラン表でシミュレーションすればだいたい判るよ。

無謀なローンの板ですから。。。

>>4753
賃貸様の場合は、老後の賃料も別枠で用意してね！

生涯所得から必要資金を引いた残りが預金と住宅資金。
住宅資金で家を買うか、賃貸料にするかは個人の裁量。

>>4757
老後の賃料を忘れないでね！

買うか借りるかは個人の裁量

>>4760
たしかに、個人の裁量です。

しかし、老後の賃料を含めた資産確保が必要な島実はくつがえりません。

資産もないのに50過ぎて賃貸様という、破綻確定な状態にならないように、日々節約しましょう！
間違っても、賃貸だから教育費がかけられるとか、賃貸様の虚言には惑わされないようにしましょう

このローンは無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込 250万円　正社員（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供 4歳 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　戸建 注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4000万円
　・変動　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
本人　ボーナスにより変動あり
妻 時短後フルになれば400万程

■定年・退職金
本人
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度　　再雇用制度は使用しない予定

■将来の家族構成の予定
子供は2人で満足

■その他事情
　・共働きに対して両親のサポートが見込める
・夫転勤の可能性があり、一時的に二重生活の懸念あり

>>4762 匿名さん

ローンは問題なし、年金受給が先伸ばされそうな年代だから無年金の期間の対策を。

>資産もないのに50過ぎて賃貸様という、破綻確定な状態にならないように、日々節約しましょう！

賃貸の人の老後資金には賃借料も入ってるよ。
賃料も払えないのに老後資金だけ潤沢な人がいる？

よろしくお願いします。

正直、世帯年収の割に背伸びな感じがしております。
自分の給与でローン返済と生計立てられそうなのと、貯蓄で何とかいけるかと思うのですが甘いでしょうか？割と質素な暮らしぶりです。
気に入った物件のため迷っております。

■世帯年収
　本人　　税込740万円　正社員
　配偶者　税込520万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者31歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・7000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6100万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2800万円

■昇給見込み
　未定。昇格できれば3年以内に800〜900。

■定年・退職金
　60歳
　役職により1500万〜3000万見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収？）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内に１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力は不明。

みんな2馬力で頑張ればいけるかもとか自己暗示みたいに言うけどさ、
二人分の収入前提で目いっぱい借りるならそれは0.5×2の1馬力でしかないことは肝に銘じておいたほうがいいよ。
どっちかがこけたら即終了。

高収入一馬力の方もどれだけ維持出来るか不透明な場合あるから人によるとしか
人手不足で働くこと自体はそれほど難しくないから尚更
ただ、子供これからの場合は1人につき数年は厳しい家計となるのは確かですね

>>4767


＞＞子供これからの場合は1人につき数年は厳しい家計となるのは確かですね



具体的に　どういうこと？？？

子供がいると　　１人につき


私学　中学高校　　６０万円＊６年＝３６０万円（学校へ支払う教育費）

塾代　６年　３０万円＊６年＝１８０万円（最低金額）

東大に入れば　年間６０万円だが

私学大学　　１５０万円＊４年＝６００万円（理系）
大学院　　　さらに２年　２４０万円


最低ラインでも　これだけかかります。

>>4765 マンション検討中さん
３年後如何なる収入状態になるか分かりませんが、今の世帯収入を一人で稼げるまでは奥さんの就労は必至。その確認、覚悟はしておいた方が宜しいかと。

よく、親が近所とか子育ての頼りにしている方がおられますが、逆に親の介護というケースも有るので都合の良いことばかり考える楽観バイアスを持ちすぎると、あたふたするケースになった時の事も少しは頭の片隅に入れておいた方が良いですよ。

子供が生まれても2馬力を維持するには、親を頼らず夫婦で対応するしかない。
保育料を払っても十分な所得がある仕事をすることと、親と適度の距離を保つことが大切。

他の自治体は知らないが横浜だと近隣に子の面倒が見られる親が居たら、保育園の優先度落とされるから待機児童一直線という落とし穴もあったりする。

東京も同じ。
親が近くに住んでると優先度数が下がる。

>>4772 匿名さん
親との距離とは物理的な点でしょうか？
同じ都道府県に住んでおりますもので。

妻も入社から正社員であることと、定年まで働きたいと言っていること、年5百万ペースで貯蓄できている点で保育料はカバーできそうかな、と考えておりました。

待機児童の少ないエリアのため安心しておりましたが、結構厳しいのですね。
勉強になります。

こんな感じでもそんなに楽ではない

■世帯年収
　本人　　税込1800万円　正社員
　配偶者　税込 　0万円　
　本人　42歳
　配偶者　40歳
　子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8200万円

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　6400万円
　・変動　35年 0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■定年・退職金
本人
　60歳
　3500万程度見込み
　

>>4776 匿名さん
あんたの私生活に問題あるだけ！

60歳までに35年ローンの残債を払えば問題なし。

子無しで配偶者が何してるのか気になる笑

浪費？