年収に対して無謀なローン その35

撤退する金融機関が出ることと、金利が上昇することは全く話が別

無理に貸す必要が無ければ優遇金利をやめたらいい。

優遇金利やめたら商売にならないから撤退するのであって、優遇金利を止めるなんて話は全く出てこないよ
ネット銀行の台頭と金余り、投資先不足の圧力は依然として変わらない

>>4645 マンコミュファンさん
いや、全く別ではないよ。

ネット銀行の金利の決定方式
・市場金利
・調達コスト、営業コスト
・その銀行の収益状況
→独自で判断して決める
※商品概要等に記載あり

都市銀行の金利決定方式
・短期プライムレートを基準
※金消契約書に記載あり

特にネット銀行は収益環境に影響される可能性が高い。今の金利水準では住宅ローンが稼げないと気付いたら上げる可能性は大いにある。

都市銀行も短期プライムレートを基準といっているがやろうと思えばいくらでも変更できる。する可能性は低いけど。

これからローン組む人は来年以降、選択肢が減っていく。これも潮目が代わったという事ですわ。
最近聞かなかったリストラ。また、また、大手ではバブル時代に採用した社員のリストラ計画も進んでいるしね。

>>4638さん


年収の割には若干無理したなとは思いますが、

貯金もできるご家庭のようですし、

ご夫婦ともに公務員ということで、今後の見通しは立てやすいでしょうから

贅沢しなければ大丈夫かと


ただ、仕事で使わないのであれば車は手放されても良いのではとは個人的に思います。

>>4638

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　マンション
　管理費・修繕費・駐車場5.5万/月


内訳は、　管理費・修繕費　2.7万/月　

　　　　　駐車場2.8万/月


ぐらいですかね。

>>4650 匿名さん
旦那さんの年収の割に3000万は無理したな、ということかな。

それが無理してるなら誰も買えないんじゃないか…？

4638です。
アドバイスありがとうございました。
おおよその内訳は管理費と修繕費で3.0万円、駐車場料金が2.5万円です。
タワマン＆タワーパーキングのためランニングコストが高めですが車は遠出するのに便利なので近隣の月極駐車場を探すことも視野に入れています。
1000万円のローンを負担してくれる妻に感謝するとともにこれからより一層の倹約に努めていきたいと思います。

>>4652さん

民間２馬力前提だと少々無理したと思うけど
４６３８さんは公務員２馬力なので大丈夫でしょう。という意味です。

わかり難くてすみませんでした。



あと、３０代後半で残預金が５００しかなく、子２人分の教育費を考えると、

ローン額よりも月の諸費用５，５万が今後きつくなるのではないかと思いました。



ただ、我が家は私立中～私立理系大＆短期留学までは出してあげるという考えなので、
教育費の掛け方等によっても多少変わってきますよね。


もちろん各家庭によって違うことや、正解がないことはわかっています。

どこで質問すればいいかわからないのでここでさせて下さい。

マンション代金３０００万円で頭金200万円入れて、諸費用込みで住宅ローン３０００万円組んだ場合。
年末時点の残ローンが２９９０万円の場合、住宅ローン控除の対象額は、２９９０万円？それとも頭金入れてるから２８００万or２７９０万円？

>それが無理してるなら誰も買えないんじゃないか…？

家は誰でも買えるものではない。
安定した仕事と相応の年収がある世帯が買えるもの。
無謀なローンで買い急ぐ必要なし。

>>4657 匿名さん
偉そうにしてるが無謀か否かを決めるのはおまえじゃねーんだよ！

はじめから自分で結論を出しているなら、わざわざここで相談せずに、買っちゃおうぜ

>>4656

>>マンション代金３０００万円で頭金200万円入れて、諸費用込みで住宅ローン３０００万円組んだ場合。

ちょっと良くわからないんだけど。

３０００万の物件だったら諸費用２００で足りる気がするけど。なのに諸費用込みのローンなの？
オーバーローン？



まあいずれにせよローン残高が物件価格以下だし、
普通にローン残高２９９０の１％だと思うよ。


専門家じゃないから違ったらごめんね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　26歳
　子供１　8か月
猫　２匹

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3150万円　戸建
土地：1150万　上物：2000万

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　-

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費ローン込） 引越、家具等は準備済
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.75% (８大疾病込)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　40歳時点世帯収入1200万程度。

■定年・退職金
　60歳 　1500万程度(２人分)
　定年後、MAX5年再雇用制度有（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　ある程度貯蓄が貯まればもう一人欲しい。

■その他事情
　・車のローンなし (2台所有…普１軽１) 田舎の為必須。
　・親からの援助なし
・現在妻は育休中。来年春より職場保育園に預け、復帰確定。
・近隣に本人実家有り。育児協力可。
・嫁の奨学金を貯金から一括返済及び車を購入したため、貯金僅か…。

払っていける額かとは思っていますが、頭金なしがネックです。。
無謀といわれるのでしょうか？
尚、親は高すぎる。辞めろの一点張り。(援助はしない)
田舎ですが最寄駅徒歩圏内の土地を選択したため、土地が高め。。
猫がいるため、中々ペット可のアパートもなく子供が生まれ手狭な為
家を建てようと思った次第です。

やはり無謀なのでしょうか？

>>4661 匿名さん
唯一の不安は貯蓄の少なさですね。
しかしローン的には問題ないですよ。年齢も若いし奥様との合算の年収でしたら何ら問題ありません。ですが何が起こるか分からないので倹約に努めて心もとない貯蓄を増やしていけば良いと思います。

>>4662 匿名さん

回答ありがとうございます。
やはり貯蓄が心配ですよね…。
倹約に努めたいと思います！

30代後半 世帯収入900万
購入マンション5900万
借入5000万予定
今手元に株券や現金が5100万
その他確定拠出年金600万

>>4664 匿名さん
無謀ローンのすれなんで
自慢に聞こえてしまう

>>4663 入居済みさん
貯蓄（定期）の他に流動資産（普通預金）が多少ありますかね？予期せぬ支払がある場合があるので、注意は必要。火災地震保険とか自動車関連の税金など。育児休暇中は無駄な出費をしないよう体にも気をつけてね

貯蓄が貯まるまではアクシデントに注意。そ例外は若いから大丈夫でしょ。ローン組むなら来年から銀行が住宅ローンからの撤退、縮小をする流れのようだし、また増税前にした方がいいよ。

金利で一喜一憂するぐらいなら、駆け込みで高額な借金なんかしないことだ。

消費税が5%から8%に成った後、人件費、部材、加工費、運搬費等々値上がりし建築価格は高騰。

>>4664 匿名さん
ここにくんな
自慢するところじゃないやろ

>>4664 匿名さん
性格的なものもあるが頭金を1500入れた者からすると、借入は4000以下にする。

>>4664 匿名さん

物件がこんなに上がる前に買えただろうに、また、消費税が5%時代なら尚更に。

>>4664 匿名さん

何千万か頭金入れた方が金利手数料大幅に安くなりません？

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員　手取り60万/月、ボーナス200万/年

■家族構成
　本人　35歳

■物件価格・種類
　7200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計20，000円/月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　7,000万円
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄
　100万円

■昇給見込み
　3年後＋300万
　6年後＋300万
　その後は不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、1年更新の再雇用制度有り（年収1000万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　基本独り身予定

>>4674 マンション検討中さん
預貯金が少なすぎませんか？老後要介護とかで施設に入る資金を積み立てする必要あるのでは？、、

その年収で今後も独身なら、家なんか買わずに預金を増やしながら賃貸で暮らすのが一番。
自己資金を潤沢に持って将来必要が生じたら買えばいい。

>4666
>4667

4664です。
回答ありがとうございます。

年収よりライフプランを自分で作成して、毎年かかっていた税金および
見込みですが、固定資産税等も考慮し、特別浪費しなければ貯蓄しながら
生活できるプランにはなりました。

ですがそれ以上に貯蓄を早めに確保し、
万が一に備え生活できるようにしたいと思います。

皆さんだったら何年のローンにしますか。
退職金が少ないのが悲しいです。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込240万円　契約社員 （一人目の育休満了と共に退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築一戸建て（土地込み）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　一戸建てのため、0円だが修繕費5000円 ／月を想定

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2500
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有りだが不明45才1000万程度になっていたい。

■定年・退職金
　60歳
　退職金100万程度見込み
（弱小企業のため退職後のことが分からない。定年退職した人が一人もいない若い企業）
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

25年ローンでシミュレーションしたらどうですか？

>>4678 戸建て検討中さん

厚生年金加入者なら既に最高等級で2＋3号。しかし65ではなく68才～と想定し、無年金の期間の対策を。また、ローン期間を26年とするか16年とするかは終活迄の試算次第。

退職金はローン返済に使わないのが鉄則。
退職までの期間で完済することが可能か試算してみればいい。

>>4681 匿名さん
それって画一的過ぎて余り参考にならないのでは？
退職金2千万と1千万と数百万では全然違うわけで、外資は退職金ない分年収高くしてるたかあるわけだしね。

普通のサラリーマンだった人が10年後、想定外で崖っぷちっていうのが元サラリーマンが200万人いるそうです。
想定外1 妻の大病で貯蓄が底をついた。
想定外2 事故を起し賠償金の肩代わりをした。
想定外3 息子の勤め先が倒産し息子家族が転がり込んで
きた。息子は定職がなくバイトをしていて孫の
養育費まで負担している。
無いような有りうるような話。

>>4683 匿名さん
なんていうか文章力ないし、突っ込みどころ多いし、ネタとしては粗悪やね。

いずれにせよ多額の借金は、長期間ダラダラ返済しないほうがいい。
低金利でも利子はかかるし、所得や支出の変動リスクを増やすだけ。

>>4685
逆だよ。1パーセントの借金を返して
手持ちの流動資産減らすなら
返さないで運用した方がいい。
いざという急に金が必要なときもリスク回避にもなる。

運用リスクを全く考慮しないで、借金返済より運用優先という発想が無謀。

1パーセントの運用益なんて鼻くそほじってても大丈夫だよ。
アベノミクスで株価どうなってるか知ってる？

足元の話だけで判断するのは無謀。

4678です。

みなさんありがとうございました。
20年から25年のローンで考えてみます。
上屋外構含めて2500を見込んでいましたが、
足るを知って、もう少し切り詰めようかとも思います。

俺はローンは最長で借りてのんびり返す派だな
手元のキャッシュは多い方がいいのと、資産運用がちゃんとできるからってのが理由
年数％利益の手堅い投資はギャンブルとは思ってない

運用云々はもうそれは価値観の問題たから他でやってくれ。

資産運用する人しない人でベストなローンの借方も変わるから価値観の問題でスレ違いってわけじゃないが

これからローンを借りようとする人に、運用を勧めて長期のローン契約をさせるのはだめ。

たしかに。
運用をすすめるのは、微妙ですね。

しかし、自分が50過ぎて資産もないのに賃貸様という、八方塞がりな状況だからといって、他人の足を引っ張る行為は、もっとダメですね

うーん考え方はいろいろ。
でも、FPとか保険屋とかで運用してる人にきいてみても良いと思いますよ。
住宅ローンを長期で組んで、金利を上回る運用益出してる人多いから。
それも選択肢としては良いのでは。

長期の借金に慎重なレスを賃貸と揶揄するのは業者

今の住宅ローンは貸す側が損
だから撤退するところが出てきてるのよ
今の金利で早く返した方がいいはないわ
もちろんもっと金利が上がればその限りではないが

>>4698 匿名さん
収益性の低い住宅ローンに高人件費の人をさくよりも、資産運用や相続関連に人を配置した方がいいという単純な理屈だよ。

メガ:ローンセンターに出向したおじさんや派遣で運営
三菱信託:銀行本体の高い人件費行員が運営
地銀:そもそも人件費低い

三菱信託の撤退は英断。均一サービスなどという非効率なことやってるとどんどん淘汰されていく。

>>4699 匿名さん
補足
ネット銀:システム投資→あとは派遣・契約社員にマニュアル通りに喋らせて運営。

＞資産運用がちゃんとできるからってのが理由

これができない素人が長く借りたら利子がかさむだけ。

今35年の固定で借りられたらどうしようもない
貸し手側からすると利回り1%とか終わってるレベル

>>4701 匿名さん

素人には投信があるじゃん
てきとーに分散しとくだけで馬鹿でも年3%は増える時代

運用はゆとり資金で。

ここの相談者の多数が変動を選んでいるので貸し手としてはリスクがない。
審査などの手間暇が掛かる。

>>4705 匿名さん
都銀の審査受けたことある？？
金利コース選ばなくてもできるし審査に影響せんから。

>>4706 匿名さん

融資側の行員の手間隙って事でしょ。人件費考えたらアホらしいんじゃないか？

変動・長期は金融機関のリスクヘッジ。
低金利時の変動契約は債務者がリスクを抱えるだけ。
銀行が個人ローンに魅力を感じなくなったら金利は動く。

このローンは無謀でしょうか。
また0.440％の変動と1.27％の固定で悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込770万円　正社員
　配偶者　税込370万円　正社員（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6590万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円（10年ごとに6000円増額）・-円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1590万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
（別途個人の貯金及び両親からの生前贈与800万円有）

■昇給見込み
本人　来年850万、40歳900万、45歳1000万は確実。標準的に出世すると1200万程度まで
配偶者　時短（子が小3まで）を終えると450万円程度


■定年・退職金
本人
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度　　再雇用制度は使用しない予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいにもう一人ほしい。

■その他事情
　・60歳から70歳まで毎年70万円程度の保険金受取あり。
　　実家は電車で１時間程度。緊急事態は頼れる。

>>4709 マンション検討中さん
借入は減らした方が良いと思うが、年齢や銀行業界の異変など兆しもあるから決断は早目に。

>>4709 マンション検討中さん

親からの贈与は非課税で住宅に充てられるでしょ
700万か1200万
それいれたらいけそうだけど、親の協力なしだとちょいきついレベル

>>4710 匿名さん
>>4711 匿名さん

ありがとうございます。
親からの親からの生前贈与を頭金に
あてることも検討しつつ、よく考えます。

手取り年収5倍まで信者すっかりいなくなったな笑

いく気になりゃ7倍まで平気だからな

7倍の俺がいます！

安心しろ。俺は8倍だ。

辛くない？
精神的に。。。

似たローンを考えている方いますか？
もしくは実行中の方、いますか？

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込0万円　正社員（育児休暇中）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・10000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■定年・退職金
本人
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人
　2年後くらいにもう一人ほしい。

■その他事情
　・5年後に妻の仕事復帰予定

>>4719 検討板ユーザーさん

車持ちなら正直きついのでは
40から35年ローンだし。。。

>>4720 匿名さん
住宅≒生保代わりとも考えています。
妻の復帰を考えれば可能かと思ってしまい…

8倍は危険ですかね…

とりあえずローンは30年で考えた方がいい
子供後1人なら嫁さんの会社復帰がちょっと不確定
マンション管理費と車のランニング込み込みで毎月のローンが苦しくないか計算してみて
まず現状赤にならないことが大前提で子供の学費分余裕があれば大丈夫

>>4719 検討板ユーザーさん　
定年までに繰り上げ返済しても、老後資金が貯まらないでしょう。
年金の額と受給年齢を把握してから返済を考えたほうがよろしいかと。

借金はライフプランから逆算して決めるのがいい。

＞8倍は危険ですかね…
逆に危なくない理由は？

冠婚葬祭や教育費や保育料のこと忘れてそう
年に一度も結婚式や葬式に行かないつもりかな？

育休の奥さんの復帰収入頼りなら、他力本願ですね。

5倍とか8倍って、手取りですか？それとも額面なんですか？

ローンシミュレーターでも、年収を入れる際に、どちらを入力すれば良いのか分かりません

検討中です。
相談会は言ってみましたが、FP相談にも手を出そうかと考え中です。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5600円・6000円・車なし(10000円 ／月 )

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　35年・1.20%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40歳700万円程度、以降不明

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年後くらいに１人欲しい

■その他事情
　両実家遠方のため、育児支援見込なしのため、妻は基本パート想定
　子供が小さいうちは軽自動車所有の予定
　お金の掛かる趣味など無し
　

>>4729 マンション検討中さん
余計なお世話かもしれないが、両親が近くにいないという理由でパートってのはどうかと思う。保育園は朝から夜まで預かってくれるんだよ？働く気があるなら普通に働いた方がいい。
自分は横浜だが近くに親がいると保育園の入園優先順位を落とされてしまうんで、逆にいない方がいいという事だってある。

それはマジで余計なお世話だな笑

自分の親に子供を預けるのは駄目だね、長続きしない。
保育料を十分に超える稼ぎができなきゃ自分で育てたほうがいい。
形だけの2馬力は無意味。

>>4729 マンション検討中さん
パートなら安定した世帯収入にはみられないだろうから、審査は１馬力で考えた方がいいよ。

年収の多寡を無視して借り入れ額の倍率を語るのは愚か。

>>4729 マンション検討中さん
子供が生まれる前に二人で稼げると良い。正社員だと良いが、あとの事を考えて保育所付の職もあるので、現在パートなら考えてみて。扶養内だと二馬力の効果が反映されないと自分も思う。

当方、結婚後すぐに子を授かったので、住宅購入のまとまった貯蓄が少なく悩んでます。

出産計画は考えてね。
生まれの時期によっては
保育園も入園しずらいので

2749です。
皆様ありがとうございます。
妻ですが元々正社員でしたがブラックで体壊して辞めて、パートで頑張ってもらってます。予定ですが子供が小学校に入れば、フルタイムか正社員目指すつもりです。

今から稼げる正社員は難しいので、かなり節制できており大丈夫かなと言う思いと、もう少し稼げるようになってからと言う思いがあります。
子供で来てからでも良いかなとも思うので、焦らずに考えてみます。

>>4736 マンション検討中さん
体壊された経験あるのであれば、一人で頑張れる物件を選択して、奥様には贅沢する分の収入を期待されては？
正社員で頑張っては、プレッシャーになるかと思います!

>>4738 戸建て検討中さん
借入は5000、変動35年、時間的には25年、子2名、残預金100、定年60、退職金2000。キツいでしょ！役職定年もあるだろうし、上がつかえて役職も厳しい年齢だし。。

>>4738 戸建て検討中さん
金利変動が発生したら詰みませんか？
マンションでないので逃げる事が難しい

>>4738 戸建て検討中さん

金額的にはいけるけど何でそんなに手持ち資金がないのか
浪費家ならちょっとやめた方が良い

>>4738
定年前の繰上げ返済と子供二人の教育費、老後資金はどのようにするのかな。
物件価格4500万なのに5000万を借り入れる理由が不明だし、今の経済状態でローンで家を買う理由もわかりません。

>>4738
戸建だと車持ち多いと思うんだけど車はなしで大丈夫な地域なのでしょうか？
その他は他の人が突っ込んでくれているので控えます。

確かに貯蓄残高がその年収で少なすぎでしょ。