年収に対して無謀なローン その35

>金を使う趣味を持っていません。 贅沢な外食・旅行もほぼしません。 老後が心配です。
老後が心配で独り身ならば物件価格を落とし、将来の有料老人ホーム費用を蓄えては？

返済期間が長いってのはそれだけでリスク
①返済期間中に会社がつぶれず
②リストラされず
③給与が変わらず（もしくは増え続ける）
④自分が病気やけがをせず
⑤家族も大きな病気やけがをせず
⑥子供がグレたり問題を起こさず
⑦自分や配偶者の親が介護や金のかかる治療を必要とせずサクッと天寿を全うし
⑧退職金が出て
⑨年金が出て
⑩大きな災害に運良く合わない
といった都合のよい前提条件でローンを考えていませんか？
これらのリスクを考えるとせいぜい１０年くらいで返済可能な金額が全うとは思いませんか？

>>3579 匿名さん

東芝にしろシャープにしろ株価も給料も落ちたのにそれは違うと思う

サザエさんの株は一時１８０円ぐらいまで落ちたが今は３３０と戻っている、投機筋に遊ばれてるんでしょうけど。
社員の給与は株価とは関係ないし減額。リストラの嵐。売りがないからな〜。しかし子会社もかわいそうですね。

>>3582 匿名さん
リスクは上げてもらった通り沢山あるけど、対策も沢山あって返済期間を縮めるだけではないよね。

>>3582 匿名さん
これはリスクの種類を羅列しているだけであって、ローン返済に影響を与えるような事象なんて、1、2％程度。
そして、災害とかローン返済所か命に関わる問題。災害にあい命に別状なく、収入面に影響のある事象に遭遇する確率は本当に限定的だろうね。

尚更、和集合確率は大したことないな。

＞これはリスクの種類を羅列しているだけであって、ローン返済に影響を与えるような事象なんて、1、2％程度。

そんな確率を定量化できないだろ。
高額な借金のリスクは多いよ。

私リアルでこれから無謀ローン組む予定の施主です。怖くて相談も出来ないくらいです。妥協できない後に退けない理由もあります。こんな私はどうしたら良いのでしょうか？家族の喜ぶ顔を見ると嬉しいのですが内心は不安たまし憂鬱です。

＞＞　３５８８

具体的に説明してください。
皆さんが、お力添えします。

>3588
審査は通ったんんでしょ？
無謀という自覚もあるなら、まあ大丈夫だよ。
家族が喜んでいるのならよかったじゃない。

>>3590 匿名さん

ローン組むことは慎重にならないといけないのに無責任で適当だなあ笑
審査が通ってるってなんの参考にもならないよ
ギリギリで通った審査なんか通らない方が本人達は不幸にならないで済む

>>3588 匿名さん さん
テンプレでお願いします。

おらわくわくしてきたぞ

>審査が通ってるってなんの参考にもならないよ

「なんの参考にもならい」訳ないだろ。
審査が完全スルーだと思ってるの？
審査は通ったものの厳しい状況であることは自覚しているのだから、家族の笑顔を糧に頑張ってほしい。

>>3594 匿名さん

子供の立場になって考えてみなよ
ギリギリで通ったローン抱えて買った家より、我慢しないで望んだ学校行けたり旅行や欲しい物買ってもらえた方が嬉しいから
親の独りよがりで買った家なんかで家族は幸せになれません

価値観は人それぞれ

>>3595 マンコミュファンさん

子供の時そういう環境だったの？
なら理解しなくもないけど。
けど、例えば現状がアパートとか
古い家だったりすると、それはそれで
子供って嫌なんだよ。

>>3597 匿名さん

そういうわけではないけど、ローンで手取りの3割とられてカツカツの家計の子供になりたいと思う？老後の蓄えもないのに人口急減した日本の不動産だけ残されても迷惑なだけだし

教育は人生を左右しても家はそんなことないな。
子供より家に金をかけるというのは完全に親の自己満でしかない。

子供にお金かけるのも親の自己満足ではないの？
まぁ、かけられると言う選択肢がある場合だけど

家だけじゃなく、親の事とか、ま～、色々な家庭があるわね。

相談内容もわからないのに
自己満とか言うなよ。
子供差し置いても家買うぞ！って
感じがしないんだけどな。

>>3603 匿名さん
私の経験からすると教育にお金かけるのも見栄ですね。
状況がわからないので何とも言えませんが

>>3588です。
明日、経緯も含めレスしてご相談させて下さい…。また明日お願いします。

>審査が完全スルーだと思ってるの？

今の金融機関は高額で長期の住宅ローンに積極的。
担保不動産の審査はきちんとやるが、借入れ申請者の返済能力の審査は甘いのが実態。
「借りられたから返済できる。」と思い込むのがローン破綻の原因。

>3606
だから、甘いとか厳しいってのは程度の問題だろ。
「なんの参考にもならない」と審査を完全否定している奴がいたから、それはおかしいということ。
日本語もろくに理解できないばかが人様に無謀無謀とただ書くだけなんだな。

>>3606 匿名さん
今銀行のローン審査が甘いというのは概ね同意見だが、
>>担保不動産の審査はきちんとやるが、借入れ申請者の返済能力の審査は甘い

これは真逆。むしろ担保物件なんてほぼ審査しない。接道、公法上の制限を満たしてれば、あとは近隣事例を数秒確認して終わり。
むしろ返済能力（勤務先）の方を良くみて審査しているよ。でないと１日で回答なんてできるわけない。

>>3588です。
長文になりそうですが経緯を話します。私の家は幼少から汚い一軒家でした。それが原因でずっと見下され馬鹿にされてきました…学生時代も彼女が出来て我が家を見るとフラれました…そして今は会社の同僚にもいつも馬鹿されてます…ストリートビューで私の家を見つけて汚い家だと…幼少時からずっと悔しかったけど常に笑顔で振る舞っておりました。父は私が学生時代に病気で他界しております。母は健在です。母は家の事、親族との金銭トラブル等により私よりも辛い目に遭っております。

現在、長年お付き合いしてる女性がいましてその方は私の家を見ても何一つ変わらず私の内面を好きでいてくれております。今年プロポーズをし無事婚約に至りました。それを機に家を建てる決意をした次第です。母も彼女も本当に喜んでおります。私のエゴだとは重々承知してますが大切な家族をもう私と同じような目に遇わせたくない思いで無謀なローンを組もうと決意しました。これが経緯です。

続けて詳細になりますので宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人…税込600万円　正社員
　婚約者…諸事情で無職(管理栄養士資格あり)
(結婚後に２馬力予定です)
母…(頼るべきではありませんが…)
(年金が110万程)

■家族構成
本人…38歳
配偶者…33歳
母…70歳

■物件価格
新築戸建て…4200万円
土地…1500万(既に現金で購入済)

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4000万円
　・変動…35年or固定…35年
(ローン審査はこれからです。気が重い…。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　5年後…年収650
10年後…年収700
そこからは横這いかと。

■定年・退職金
60歳…退職金額不明ですがあります。
定年後、5年間の再雇用制度有り
(年収300程度かと思われます)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供は1人か2人授かれれば嬉しいです。
(婚約者は2人欲しいと言ってますが私の収入では1人でも厳しい状況と認識しております)

■その他事情
・車通勤の為、維持費等かかります。
・婚約者も勤務地によっては車通勤に…。

上記を踏まえ御助言お願い致します。

お母さんの収入あてにしてるってことは2世帯の予定？
それでも4200万の上物は高望みすぎだと思います。
奥さんの収入が未定＆子供もまだだと将来どうなるかわからない。
あなたの収入だけで生活できるレベルまで上物の値段を落とした方がいいと思います。
38歳で35年ローンだと返済が73歳までってことをよく考えて。
退職金を使わずにローンが払えるように計画しないと老後破綻だよ。

>>3610 匿名さん さん

助言？やめておいた方が良いの一言

>>3610 匿名さん さん

土地が購入済なら上物が高いです。
2500万前後でもいい家建ちますよ。

>>3610 匿名さん さん
上場企業勤務で退職金も2000万位でるならいいと思いますよ。
もちろん夫婦共働き前提で。しかしながら、もしお母さんの介護が必要になったら、仕事を辞めなければならない状況になることも考えられるのでそこの手当は必要でしょう。
そして、土地1500万ということは郊外だと思いますので、万が一自宅を手放さなくてはいけなくなった時、建物価格０、土地価格今よりも低下している可能性が高く首が回らなくなってしまうリスクもあることも肝に銘じておいてください。

いきなり要介護５とかにはならんから、親の面倒も含めてユニバーサルデザインで建てるといいでしょう。

>>3606
あなた様にはきっと理解できないとおもいますが、、、

銀行からすると、貸した相手が破綻するのは、避けたいのです。
なぜなら、担保割れしたら損失ですし、そもそも、担保割れしていないとしても、手続きやら、立ち退き交渉やらなんやらで、コスト(人件費)がかかります。
薄利多売な住宅ローン事業で、破綻が続出すると洒落にならないので、それなりの審査はします。

ちなみに、銀行が長期ローンを望んでいるかというと、それは違います

>>3610 匿名さん

上物が高いなぁ
どんな仕様にしてるんだろう。

>>3616 匿名さん

だったら借り手をもっと調査しないとダメじゃんて話
なんの擁護にもなってない

>>3616 匿名さん
私は5500万でも貸せると言われたが、とても限界まで借りる気にはならず、結局2500万しか借りなかった。
どんな審査をしてるんだろうと思いましたよ。

>>3619 匿名さん
その「ソースは俺」みたいな議論やめません？

>>3618 マンコミュファンさん
なぜそれで「だったら借り手をもっと調査しないとダメじゃん」という主張になるのか、さっぱり分からない。

借り手の追加調査コスト＞追加調査による期待利益の現在価値

って判断が働いているだけ。要は費用対効果の問題でそんな短絡的に考えるものではない。

＞＞3610

土地を　ご購入済みで　土地代別　上物のみが　新築戸建て…4200万円ですと

積水ハウスを含めた　２階建て以上、軽量鉄骨、木造など　延べ床面積１２０平米以上のハウスメーカーですね。
水回りの設備もキッチン含めて　グレードが高いもの、リビングのフローリングも床暖房付きで　突き板のフローリング
屋根は太陽パネル　ZEH （ ゼッチ ）仕様ですね。

3613さんが　言われるように　3000万円でも　いい家は建ちます。

上物のお値段がかなり　グレードが高く盛り込まれているように感じます。

>>3619 匿名さん
中途半端な主張やね。その主張なら
×とても限界まで借りる気にはならず
○限界まで借りたら破綻してしまう

と表現すべきでは？？「借りる気にはならず」って価値観の問題であり、「あ、そうですか。」となってしまうよね？

戸建は建物グレード高くしても施主の自己満足に過ぎずリセール価格が高くなるわけじゃないからリスキーだよね
マンションは誰が買うかわからないから立地に見合った仕様になるからさほどアンマッチはないんだけど戸建は俺様仕様になりがち

>>3622 購入経験者さん
そのいい家かどうかは家庭によって違うからそんな無責任なこと言ってはダメですよ。

積水で二世帯建てたら4200万ではギリギリ建つかどうかのレベルです。

>>3618 マンコミュファンさん
ノンリコじゃないんで日本の住宅ローンは基本借り手の属性が今でも最重要ですよね

>>3619
銀行はキャッシュフローで老後に大赤字になるような額でも
平気で貸すからね。
定年まで持ちこたえてくれれば十分だし、担保もあるから
貸す側は痛くも痒くもない。

無謀かどうかは

金利上昇、収入減少などの想定外要因が発生した場合のバッファが十分かという話と最悪支払えなくなった場合、売却などで残債を清算できるかって話の二つがあるよね

前者はともかく後者はリセールバリューがある物件を選ぶことである程度ヘッジできる
極端な話買値と同じ金額で売れるなら月額支払さえできれば一億円のローンでも問題ないといえる

＞＞3625

二世帯とは言ってないですよ。一世帯の戸建の話で　セキスイと決めつけているわけではないです。

土地持ちあり　家の建て替えにて

こちらも、何ヶ月もかけて　今年　ハウスメーカー、工務店、中堅メーカー、住設リクシルなど

見積もりを取得した経緯があります。

銀行としては子供の大学に制限があろうが、老後資金が足りなかろうが知ったこっちゃないんで、最優先で払わせて支払えなくなるギリギリまで貸してくれるでしょうね。そこが銀行が考える破綻ラインでしょう。家という首根っこ掴んでいるんで最優先の支払いをさせることが出来るのが大きい。
ですが、借りる側の破綻ラインはそこじゃないでしょうね。老後資金も子供の学費も普通に必要なんですから。

銀行と同じ様にローンを完済できるかどうかというのを破綻のライン
に設定している人がいるね。
最初の設定から破綻している。

日本の住宅ローンの破綻率は年によって違いますがだいた年間で０．３～０．７％くらいです
ただこれは年間破綻率なのでローンの全期間を通じてデフォルトする人が０．３％しかいないわけではなく２０年、ないし３０年のローン期間でいえばデフォルト率はもっと高くなるでしょうね

また世帯年収に対する返済比率が２５％を超えると一気にデフォルト比率が上がるので金融機関はこれを目安にしているようですね

なので仮に年収６００万とすると月額支払が１２．５万を超えるローンは危険信号すなわち無謀ローンってことですかね
こういう人たちのうち５～１０％くらいはデフォルトしちゃうみたいですが残りの人も安全というわけではなくいろんなものを犠牲にしてデフォルトしないように頑張っていると想定します

ちなみに銀行は審査金利ってのがあって実際に契約する金利とは違う高い金利で審査します
一般的には審査金利は３～４％程度らしいです
３％の金利で計算して年間支払額が年収の２５％を超えている人はやばいです

ここで仮審査（事前）している相談者は希で、仮の前の人ばかりです。

議論もいいけど、
相談者さんの事置いてかないでよ…
年収600万なら2500万位で建つ
ハウスメーカーに頼むべきかと
思うけど。
過去の反動で無理して高い家建てても
家計を圧迫すればそれこそ
本末転倒だと思う。

>>3610
奥さんは子供2人欲しいって書いていますが、家のせいで1人でも厳しいけどいいか？とちゃんと確認取っているか心配です。
1人でも厳しいと理解しているんだから、自分がみじめな思いをしたから子供のために立派な家を、ではないですよね。
コンプレックスを払拭したいのかもしれないけど、それに奥さんと子供を巻き込むのはかわいそうだと思う。

一時の見栄で高額な借金して家を買うと後悔するよ。

皆さん助言ありがとうございます。
やはり厳しいですよね。家建てると決めて打ち合わせが進む過程ずっと葛藤しながら今に至っております。婚約者にも母にもこの住宅ローン通したら生活カツカツだとも言ってあります。婚約者には子供2人は厳し過ぎると言っているのですが何とかなるよ…と。婚約者も婚約者のお義母様もそのように言っております。新聞配達とかしたらいいのかなとか色々と考えてしまいます。

これで一旦、仮審査を出してみようと考えております。銀行はネットバンク、地銀×2、フラットあたりで行こうと思っております。ネタではないので私のような無謀なローンて審査通るのか掲示板の皆さんにも経過報告はしたいと思います。破綻したらという恐怖はありますが…

＞＞3638

仮審査で枠だけ通して、予算を下げて見直すパターンと
さらに親御さん双方からの、贈与の援助をいただけるのでしたら頭金に組み込むなど。

>>3638
実態としてお母さんを扶養することになりますね。
家を購入する理由が不明ですが、今から子供を望むなら学費が最優先になります。
定年時期と学費のピークが重なるので、退職金を温存したままローンの繰上げ返済や老後資金の確保は難しいのではありませんか？

>>3638 3610 無謀ローンさん
みんな新築ハイになってるんじゃない？
ローン審査通ってもあくまで年収からの計算で、扶養家族や車の所有なんて計算されてないからね。
削れるところないか考えて、もしくは一から別のところで検討したほうがいいと思う。

>>3641 匿名さん
年収からというよりも勤務先評点を重視してますね。あと、扶養家族は記入事項ですし、考慮されてますよ？

>>3641

同様に思います。

車所有　国産車1.6L-2L ５年おきに買い換え　車両300万円　単純に１５年で　900万円発生します。
保険や税金、車検、メンテナンス費用は含んでいません。

ユー
借金なんてなんとかなる
買っちゃいなよ

>>3643 職人さん
どこから突っ込んでいいやら。。。

5年毎に全損事故を起こす感じかな？

五年なら下取りで緩和されるが、普通。
600万くらいの車ってこと？

>>3643 職人さん
ん？？銀行はこういった趣味も把握して審査すべきという意見なの？
一体なんの例なのこれは？？

賃貸様が車の事情に疎いのは、察してあげてください。
駐車場の代も払わなければならず、所有は夢のまた夢なんですよ。

>>3649 匿名さん
いや、もう賃貸とかの話してないからいいよ。

>>3646 匿名さん

職人さんだから
現場移動とかで年間3万キロとか
走るんじゃないの？知らないけど。

>>3647

それ600万円はレクサスの安いのだろう。
300はハイエースか日産キャラバン乗りつぶしだろう。

銀行は個人のバックグラウンドなんか関係なしに審査する。
相談者の人は車持ちだし奥さんも車が必要になるかもで、子供を2人希望。
審査通ってもこういうのは考えられてないってことだから注意しなきゃってこと。
特に子供なんて現在居ないんだから。

ここであーだこーだ言ってても仕方ないから、スルガ銀行のHPでライフプランシミュレーションしてみれば良い。かなり詳細に条件設定できますよ。

これですな

http://www.surugabank.co.jp/life/

>>3609>>3610です。
おはようございます。
皆さんの助言は重く受け止めながら私に出来る最善の方法で頑張りたいと思います。失念しておりましたが諸事情で現在は使えない現金が200万別途ありまし。何れにせよ無謀ローンですら先程、有料で世話をして頂けるFPに振り込みしました。銀行選定をはじめ引き渡しまで、その他の有事にも対応して頂けるそうです。事前審査は先日レスした通りネットバンク、地銀×2、フラット、この方向での事前審査になりそうです。

援助等は難しい状況です。私も婚約者も父親がかなり前に他界しておりますので。婚約者は車所持しておりますので車購入は暫く大丈夫そうです。

FPさんは、顧問契約されたということですね。
旦那さまが本業でお仕事しながら、奥様がご自宅でWEBデザイナーなど個人事業主として２本立てで考慮する
ということはないのでしょうか？

先月ローン終わったわ
48歳だけど下の子まだ小学校三年
先は長い

今は昔で言うところの『恥かきっ子』が多いね。
親の定年時に子供はまだ学生。
年取って子供を持つなら、それまでにお金をたくさん貯めておかないとね。
まだ３０くらいで幼児の世話と親の介護が同時進行は気の毒。

>>3658 匿名さん

58歳で 大学生 学費だけでもお一人あたり私学600万円用意しないと。

ローンがないなら余裕で貯められるでしょう。

>>3661 匿名さん
家賃は？？

>>3659
都心部は特にそうだわ
上の子は中２で３６（妻は３２）のときの子供なんだけど港区の主催する両親学級ってところにいったら明らかに自分たちより年上と思われる夫婦ばかりだったわ
特に旦那は５０才？くらいの人もいた
逆に東京でも江戸川区あたりはみんな若いね

特定の区というより色々じゃないの？

子供いて私立行かせたりしたら
都心で高いマンション買ってられないですよね。
そこそこ高所得くらいのサラリーマンじゃ無理。
住みづらい世の中だよなあ。

>>3664
我が港区は全国の1634自治体中第一子出産年齢は1624位（若い順）
https://www.city.minato.tokyo.jp/houdou/kuse/koho/houdouhappyou/docume...

>>3663さんは現在50歳なんですね。

>特に旦那は５０才？くらいの人もいた

ん？貴方と一緒じゃないですか？
５０歳の時の子供で現在６４才？くらいということ？

>>3667 名無しさん
僕が36歳（妊娠中だから３５かも）の時に来ていた他の旦那が５０くらいの人が複数いて衝撃を受けました

まあ無謀ローンじゃなくてもいろいろ大変だぜ
とアラフィフのおっさんが言って見た

>>3668

旦那さんが５０代なら　衝撃でもないと思います。

会社の関係先の未婚の女性５０歳で、旦那さんや婚約者、ボーイフレンドもいないのに　子供は絶対にあきらめません。
と言われるキャリアウーマンの方おられました。

なんと返事していいのか　困りました。

両親学級って行ったことある？
三田の保健センターでキューピーちゃん使ってお風呂入れる連取みたいのさせられるわけよ
50歳くらいのおっさんがそれやってるの見ると衝撃を受けるよ
まあ俺も同じくらいの歳になったけどね

>>3668さん
なるほど。そういう事だったのですね。
ありがとうございます。

成人式に７０歳の父親...一緒に過ごせる時間が少なくて悲しい。

田舎なので周りは20代前半で子どもを産む方が多く保育園に入ると私は中間くらいでした。今、転勤で東京に来ましたが下の子のお母さん方を見てもたぶん一番下かな。今まで若い扱いをされてこなかったので、こちらで若い扱いをされて始めの頃は戸惑いました。

>>3671
三田病院の隣の保健所のことかな？
俺もそこに行って洗う練習したよ。人形を振って水を切ったら怒られたなぁ。
前のほうの席に父親一人で来ている禿げたオッサンが目立っていたので妻と噂をしていたら、
終わったあとでそのオッサンが話しかけてきたよ。
なんと高校の同級生だった。

>>3674 マンション検討中さん
そうそう
俺が行った頃はまだ三田病院じゃなくても専売病院だったけどね

で、無謀なローンは愚か者のすることで間違いないですね。

オッサンパパは経済力があると思われがちだけど、
薄給のせいで婚期が遅れたパターンも多い。
あと、再婚して孫みたいな子供が出来たとかね。
別れた妻との間に社会人の子供がいたりも。
再婚だと相続時に厄介ごとが待ってるから嫌だな。

そういう個人的な悩みは
チラシに書くと良いみたい。

>>3677

>> 再婚だと相続時に厄介ごとが待ってるから嫌だな。

なぜ、相続時に厄介なのですか？？

遺産分割だからですか？？

調べなよ