年収に対して無謀なローン その35

>>3523 匿名さん

普通、大なり小なり有るでしょ。
また相続とは違うが生命保険の受取人とかに成っていませんか？後取りならお墓とか？

相続があってもそれを見込んでローン組む人なんていないでしょう
あてにして高額サ高住や老人ホームや寄付に使われても文句言えない

>>3521
あなたの素晴らしい理論を常人にもわかるように、理論的に説明いただけませんか？

ところで、デフレの説明は？

>>3522 匿名さん
書いてあるだろ

うちは家も売り払ってしまっていますし、
贈与どころか相続は1円もありません。
保険も入っていなかったようで
その受け取りもありません。
やはり普通じゃないですか？

>>3529 3523さん
多くの人は贈与や相続で大金を得ていますが、別に全くなくても普通です。
私も一切ありませんでしたが、なんら不自由もなくいたって普通です。

>>3529 3523さん

親の葬儀費用や墓などはあなたが見たの？

私も出そうと思いましたが
母親が出しました。

>>3530
多くの人とはどのくらいの割合なのでしょうか？

>>3533 3523さん
失礼。住宅取得の援助は感覚的には多いと思ってレスしましたが、実際にはそんなに多くはないようです。
住宅取得等資金の贈与の非課税利用者は平成28年に
5万9千人。ただ、これは確定申告をちゃんとしている人の人数で、確定申告していない・少額の援助を含めると実際にはもっともっと多いでしょう。

周りをとても気にされているようなのですが、であれば国税局のHP確認されるといいですよ。
https://www.nta.go.jp/kohyo/press/press/2017/kakushin_jokyo/index.htm

>>3521 匿名さん
日銀の金融政策の効果と物価指数を混同しているからそんな滅茶苦茶な日本語になるんだよ。

日銀のいいわけであろうがなんだろうが足下はディスインフレ状態。早くデフレの根拠を出してくれ。

>>3522 匿名さん
最近のシニアもマンション増えてるよ。

■世帯年収
　本人　　税込780万円　正社員


■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4158万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9800円、4500円、12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　630万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3550万円
　・変動　3５年 0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　5000円/円見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・大阪市非環状沿線地域

よろしくお願いします

>>3537 検討板ユーザーさん
歩合・年俸制で年収が変動する、零細企業ではないという前提で問題ないと思います。
年収倍率も自己資金割合もしっかりとされていますね。

>>3523 匿名さん

贈与で500万ずつ貰いました。頭金に入れて何とか買えたという感じです。
地方の親は実家を相続してローンは無いのでまあまあ余裕があったと思う。私は都内でローンで購入しあまり余裕なし。兄弟はおりますが将来的に実家には誰も住まない可能性が大ですね。

>>3539
ご自分と奥様と500万ずつで1000万頭金ということでしょうか？
ご兄弟もそれぞれ500万贈与だったのでしょうか？
そのくらい裕福なご家庭だと余裕あるものですか？

贈与があって実家も残ってるうえにそこに誰も住まない余裕。
贈与なしで実家まで売り払わなければならなかったうちはやはり下層なのでしょうか？

ここ、無謀なローンですよね？

>>3535 匿名さん
インフレというよりスタグフレ

物価の話題になると必ずスタグフレーション言い出す奴が出てくるけど、大抵の場合スタグフレーションって言いたいだけで中身なし。ソースは>>3543

流れを戻しましょう。
無謀なローンスレです。

無謀ネタ尽きたかな

じゃあリアルそうなの作ろう

■世帯年収

　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込80万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　 37歳
　配偶者　35歳
　子供１　6歳
子供2 ４歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5500円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　30年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円

>>3546 匿名さん
頑張れば何とか大丈夫じゃないかな。気に入った物件なら頑張ってローン組むんで幸せなマンションライフ送って下さい。

>>3546 匿名さん
頭金減らしてオートローン返すべき。

リアルでは無謀なローン組む奴はそんなに居ないだろうね。

3546
今の感じから繰り上げ出来ない感じだけど,完済計画は？

＞3549
ローン組んでいる人の全国平均とか地域別とかの数字を見ると確かに無謀は居ても稀でしょうね。

審査を通っている時点で無謀は稀

今の年収なら無謀ではないローン組んだのですが、会社が微妙でボーナスがこれまでほど出ない感じになりそうです。
物件契約したのですが手付放棄して踏みとどまった方がよいでしょうか？

>>3552 匿名さん
審査が通ったローンの内、無謀の方が稀なのはその通りだが、審査が通れば無謀ではないという事にはならないな。

>>3553 匿名さん
具体的な情報がないと何ともいえないよ。
ただ、一つ重要なのは年収倍率よりも勤務先の安定性の方が数倍大事。売上規模・資本金規模・従業員規模・TDB評点（60以上は欲しい）等確認されるといいですよ。

>>3555
具体的には書けないのですが、
東芝みたいになりそうな感じです。
そのくらい流しれてはいる会社です。

流しれてはいる→名が知れてはいる

>>3556 3553さん

会社の事聞きたいんじゃなくて
年収とか物件価格とかの情報でしょ。

>>3556 3553さん
東芝のように国や銀行団に助けられるならいいと思います。
あとは年収ですね。
一般的に600万前後であれば横スライドで転職できる可能性は高いですが、800万超えま当たりからは相応の客観的スキルや実績がなければなかなか同水準の転職は厳しいです（日系企業を想定）。
その為、年収倍率ではなくて将来の給与の安定性からどうするか考えることをお勧めします。

■世帯年収
年収1500万（額面）（本人）
別途家賃収入年120万あり（手取り）

■家族構成　
43歳独身

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費と修繕積立金で26000円　車なし

■住宅ローン
　・頭金　3200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6700万円
　・固定 1.03 フラット35Sあり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　これが会社の業績しだい

■定年・退職金
　60歳
　これまでなら2000万以上は固い。
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定
　なし

■その他事情
　金を使う趣味を持っていません。
　贅沢な外食・旅行もほぼしません。
　老後が心配です。

ネタですか？

おうちより先に探すものはないのだろうか。

>>3560 3523さん

趣味がないのに預貯金が少な過ぎ、預貯金を趣味にされたら？

3563さん
頭金3200万入れても
みなさんそんなに貯金残るものですか？

>>3560 3523さん
定量面では何ら問題ないので安心していいと思います。
一つ気になるとすれば「■昇給見込み
　これが会社の業績しだい 」という所。
これは業績連動という意味で下落の可能性もあるのか、それともただボーナスがちょっと下がるだけなのか、それによって収入の安定性が全然違ってくる。
給与の安定性次第という所でしょう。
しかしながら、自己資金3割以上入るということと、物件価格を考えると最悪の事態は避けられる可能性が極めて高いので安心して借りてOKです。
老後のことは今から考えても無駄です。気楽に考えましょう。

>>3562 匿名さん

そうだね。おうちより先に違うものを探した方がいいかも。

>>3566
仕事楽しいしそれなり高い給料もらって
休みには好きなことやって今の生活を楽しんでますから住宅ローン以外の心配はご無用です。
そもそもこのスレはローンスレですよね？

>>3567 3523さん
今更何を言ってるんですか。
相談者を無謀だ無謀だと罵ったり、高所得者には難癖つけて僻んで見せたりするスレですよここは。

問題ない相談にはレスつかないから。

ボーナス払いなしで
管理費とか含んで月々22万くらいかな？

ローンスレだから余計な心配しないけど
そもそも最初から状況書かずに質問して、
減らされるかもと心配してる現時点で
ボーナス額も書いてないし。
なので22万を35年払えれば大丈夫としか。

＞＞3569

会社　首切りなったらどうします？

転職した場合　年収５００万に。

特別な資格や医者など手に職があれば別でしょうが。

ボーナス額は
冬ボーナスが190万だったのがこの前の夏が140万に減りました。手取りで90くらいです。
定年の60で完済したいのでローンだけで月29から30くらいの支払いです。
毎月額面95手取りで65くらいの給与です。

会社首切りはまずないです。
もっと首切るべき働いてない窓際みたいな人たくさんいるので。

>>3571 3523さん
賞与減額の理由が個人のパフォーマンスの問題なのか、会社全体の賞与ファンドが業績低迷で減ったのか、これ位書いてくれないと誰も判断できなくない？

皆さんありがとうございます。
会社の業績に合わせて賞与が下がっている状況です。

＞＞3560

>>3571 3523さん

一般　中小企業では幹部候補になっても　大きな年棒は期待できないでしょうから
民法テレビ局のプロデューサーさん、大手保険会社でしたら　将来も定年まで有望なのでしょうね。

大企業の定義ってどんなもん？

>>3576

一般定義は
東証一部上場とか　その中でも　上場20年以上、正社員数5,000名以上とか。

東芝やシャープみたいに　大企業で安泰と思われても　住宅ローンあると先行き分からなくなりますよね？

35年も安泰な大企業とやらあるのかね？
あるなら教えてほしいわ
株買うから

>>3578 マンコミュファンさん
インフラかな。あの大事故起こした東電ですら潰れないし。

>>3579

なくなったら困るものは、国が支援しますね。

>金を使う趣味を持っていません。 贅沢な外食・旅行もほぼしません。 老後が心配です。
老後が心配で独り身ならば物件価格を落とし、将来の有料老人ホーム費用を蓄えては？

返済期間が長いってのはそれだけでリスク
①返済期間中に会社がつぶれず
②リストラされず
③給与が変わらず（もしくは増え続ける）
④自分が病気やけがをせず
⑤家族も大きな病気やけがをせず
⑥子供がグレたり問題を起こさず
⑦自分や配偶者の親が介護や金のかかる治療を必要とせずサクッと天寿を全うし
⑧退職金が出て
⑨年金が出て
⑩大きな災害に運良く合わない
といった都合のよい前提条件でローンを考えていませんか？
これらのリスクを考えるとせいぜい１０年くらいで返済可能な金額が全うとは思いませんか？

>>3579 匿名さん

東芝にしろシャープにしろ株価も給料も落ちたのにそれは違うと思う

サザエさんの株は一時１８０円ぐらいまで落ちたが今は３３０と戻っている、投機筋に遊ばれてるんでしょうけど。
社員の給与は株価とは関係ないし減額。リストラの嵐。売りがないからな〜。しかし子会社もかわいそうですね。

>>3582 匿名さん
リスクは上げてもらった通り沢山あるけど、対策も沢山あって返済期間を縮めるだけではないよね。

>>3582 匿名さん
これはリスクの種類を羅列しているだけであって、ローン返済に影響を与えるような事象なんて、1、2％程度。
そして、災害とかローン返済所か命に関わる問題。災害にあい命に別状なく、収入面に影響のある事象に遭遇する確率は本当に限定的だろうね。

尚更、和集合確率は大したことないな。

＞これはリスクの種類を羅列しているだけであって、ローン返済に影響を与えるような事象なんて、1、2％程度。

そんな確率を定量化できないだろ。
高額な借金のリスクは多いよ。

私リアルでこれから無謀ローン組む予定の施主です。怖くて相談も出来ないくらいです。妥協できない後に退けない理由もあります。こんな私はどうしたら良いのでしょうか？家族の喜ぶ顔を見ると嬉しいのですが内心は不安たまし憂鬱です。

＞＞　３５８８

具体的に説明してください。
皆さんが、お力添えします。

>3588
審査は通ったんんでしょ？
無謀という自覚もあるなら、まあ大丈夫だよ。
家族が喜んでいるのならよかったじゃない。

>>3590 匿名さん

ローン組むことは慎重にならないといけないのに無責任で適当だなあ笑
審査が通ってるってなんの参考にもならないよ
ギリギリで通った審査なんか通らない方が本人達は不幸にならないで済む

>>3588 匿名さん さん
テンプレでお願いします。

おらわくわくしてきたぞ

>審査が通ってるってなんの参考にもならないよ

「なんの参考にもならい」訳ないだろ。
審査が完全スルーだと思ってるの？
審査は通ったものの厳しい状況であることは自覚しているのだから、家族の笑顔を糧に頑張ってほしい。

>>3594 匿名さん

子供の立場になって考えてみなよ
ギリギリで通ったローン抱えて買った家より、我慢しないで望んだ学校行けたり旅行や欲しい物買ってもらえた方が嬉しいから
親の独りよがりで買った家なんかで家族は幸せになれません

価値観は人それぞれ

>>3595 マンコミュファンさん

子供の時そういう環境だったの？
なら理解しなくもないけど。
けど、例えば現状がアパートとか
古い家だったりすると、それはそれで
子供って嫌なんだよ。

>>3597 匿名さん

そういうわけではないけど、ローンで手取りの3割とられてカツカツの家計の子供になりたいと思う？老後の蓄えもないのに人口急減した日本の不動産だけ残されても迷惑なだけだし

教育は人生を左右しても家はそんなことないな。
子供より家に金をかけるというのは完全に親の自己満でしかない。

子供にお金かけるのも親の自己満足ではないの？
まぁ、かけられると言う選択肢がある場合だけど

家だけじゃなく、親の事とか、ま～、色々な家庭があるわね。

相談内容もわからないのに
自己満とか言うなよ。
子供差し置いても家買うぞ！って
感じがしないんだけどな。

>>3603 匿名さん
私の経験からすると教育にお金かけるのも見栄ですね。
状況がわからないので何とも言えませんが

>>3588です。
明日、経緯も含めレスしてご相談させて下さい…。また明日お願いします。

>審査が完全スルーだと思ってるの？

今の金融機関は高額で長期の住宅ローンに積極的。
担保不動産の審査はきちんとやるが、借入れ申請者の返済能力の審査は甘いのが実態。
「借りられたから返済できる。」と思い込むのがローン破綻の原因。

>3606
だから、甘いとか厳しいってのは程度の問題だろ。
「なんの参考にもならない」と審査を完全否定している奴がいたから、それはおかしいということ。
日本語もろくに理解できないばかが人様に無謀無謀とただ書くだけなんだな。

>>3606 匿名さん
今銀行のローン審査が甘いというのは概ね同意見だが、
>>担保不動産の審査はきちんとやるが、借入れ申請者の返済能力の審査は甘い

これは真逆。むしろ担保物件なんてほぼ審査しない。接道、公法上の制限を満たしてれば、あとは近隣事例を数秒確認して終わり。
むしろ返済能力（勤務先）の方を良くみて審査しているよ。でないと１日で回答なんてできるわけない。

>>3588です。
長文になりそうですが経緯を話します。私の家は幼少から汚い一軒家でした。それが原因でずっと見下され馬鹿にされてきました…学生時代も彼女が出来て我が家を見るとフラれました…そして今は会社の同僚にもいつも馬鹿されてます…ストリートビューで私の家を見つけて汚い家だと…幼少時からずっと悔しかったけど常に笑顔で振る舞っておりました。父は私が学生時代に病気で他界しております。母は健在です。母は家の事、親族との金銭トラブル等により私よりも辛い目に遭っております。

現在、長年お付き合いしてる女性がいましてその方は私の家を見ても何一つ変わらず私の内面を好きでいてくれております。今年プロポーズをし無事婚約に至りました。それを機に家を建てる決意をした次第です。母も彼女も本当に喜んでおります。私のエゴだとは重々承知してますが大切な家族をもう私と同じような目に遇わせたくない思いで無謀なローンを組もうと決意しました。これが経緯です。

続けて詳細になりますので宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人…税込600万円　正社員
　婚約者…諸事情で無職(管理栄養士資格あり)
(結婚後に２馬力予定です)
母…(頼るべきではありませんが…)
(年金が110万程)

■家族構成
本人…38歳
配偶者…33歳
母…70歳

■物件価格
新築戸建て…4200万円
土地…1500万(既に現金で購入済)

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4000万円
　・変動…35年or固定…35年
(ローン審査はこれからです。気が重い…。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　5年後…年収650
10年後…年収700
そこからは横這いかと。

■定年・退職金
60歳…退職金額不明ですがあります。
定年後、5年間の再雇用制度有り
(年収300程度かと思われます)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供は1人か2人授かれれば嬉しいです。
(婚約者は2人欲しいと言ってますが私の収入では1人でも厳しい状況と認識しております)

■その他事情
・車通勤の為、維持費等かかります。
・婚約者も勤務地によっては車通勤に…。

上記を踏まえ御助言お願い致します。

お母さんの収入あてにしてるってことは2世帯の予定？
それでも4200万の上物は高望みすぎだと思います。
奥さんの収入が未定＆子供もまだだと将来どうなるかわからない。
あなたの収入だけで生活できるレベルまで上物の値段を落とした方がいいと思います。
38歳で35年ローンだと返済が73歳までってことをよく考えて。
退職金を使わずにローンが払えるように計画しないと老後破綻だよ。

>>3610 匿名さん さん

助言？やめておいた方が良いの一言

>>3610 匿名さん さん

土地が購入済なら上物が高いです。
2500万前後でもいい家建ちますよ。

>>3610 匿名さん さん
上場企業勤務で退職金も2000万位でるならいいと思いますよ。
もちろん夫婦共働き前提で。しかしながら、もしお母さんの介護が必要になったら、仕事を辞めなければならない状況になることも考えられるのでそこの手当は必要でしょう。
そして、土地1500万ということは郊外だと思いますので、万が一自宅を手放さなくてはいけなくなった時、建物価格０、土地価格今よりも低下している可能性が高く首が回らなくなってしまうリスクもあることも肝に銘じておいてください。

いきなり要介護５とかにはならんから、親の面倒も含めてユニバーサルデザインで建てるといいでしょう。

>>3606
あなた様にはきっと理解できないとおもいますが、、、

銀行からすると、貸した相手が破綻するのは、避けたいのです。
なぜなら、担保割れしたら損失ですし、そもそも、担保割れしていないとしても、手続きやら、立ち退き交渉やらなんやらで、コスト(人件費)がかかります。
薄利多売な住宅ローン事業で、破綻が続出すると洒落にならないので、それなりの審査はします。

ちなみに、銀行が長期ローンを望んでいるかというと、それは違います

>>3610 匿名さん

上物が高いなぁ
どんな仕様にしてるんだろう。

>>3616 匿名さん

だったら借り手をもっと調査しないとダメじゃんて話
なんの擁護にもなってない

>>3616 匿名さん
私は5500万でも貸せると言われたが、とても限界まで借りる気にはならず、結局2500万しか借りなかった。
どんな審査をしてるんだろうと思いましたよ。

>>3619 匿名さん
その「ソースは俺」みたいな議論やめません？

>>3618 マンコミュファンさん
なぜそれで「だったら借り手をもっと調査しないとダメじゃん」という主張になるのか、さっぱり分からない。

借り手の追加調査コスト＞追加調査による期待利益の現在価値

って判断が働いているだけ。要は費用対効果の問題でそんな短絡的に考えるものではない。

＞＞3610

土地を　ご購入済みで　土地代別　上物のみが　新築戸建て…4200万円ですと

積水ハウスを含めた　２階建て以上、軽量鉄骨、木造など　延べ床面積１２０平米以上のハウスメーカーですね。
水回りの設備もキッチン含めて　グレードが高いもの、リビングのフローリングも床暖房付きで　突き板のフローリング
屋根は太陽パネル　ZEH （ ゼッチ ）仕様ですね。

3613さんが　言われるように　3000万円でも　いい家は建ちます。

上物のお値段がかなり　グレードが高く盛り込まれているように感じます。

>>3619 匿名さん
中途半端な主張やね。その主張なら
×とても限界まで借りる気にはならず
○限界まで借りたら破綻してしまう

と表現すべきでは？？「借りる気にはならず」って価値観の問題であり、「あ、そうですか。」となってしまうよね？

戸建は建物グレード高くしても施主の自己満足に過ぎずリセール価格が高くなるわけじゃないからリスキーだよね
マンションは誰が買うかわからないから立地に見合った仕様になるからさほどアンマッチはないんだけど戸建は俺様仕様になりがち