年収に対して無謀なローン その35

すべて年収が右肩上がりだと信じるのが前提だが、65歳定年延長で給与カーブが下方修正されてる。
従来60歳までにもらえた生涯年収が、65歳まで働いてやっともらえる。
給与の安い非正規社員の比率も増えているから、正社員でも今までの賃金カーブを想定して返済を考えると間違える。

>>3400 通りがかりさん
返済期間も考えましょう。

>>3402 匿名さん
想定年収まで上がること、金利が変わらないこと、完済年齢が同じであることを前提とすると、若いときに35年で組んだほうが楽じゃないのでしょうか。
30歳500万35年借り入れ3000万（6倍）
40歳600万25年借り入れ2400万（4倍）

>>3403 通りがかりさん
なぜ楽なのだ？給料が少ないのに10年間その40歳が払う額と同額支払いしないといけないのだが。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　地方公務員
　配偶者　育休中　復帰後税込450万円　地方公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　地方新築戸建　土地1000万　建物2800万　＋諸経費100万

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3500万円
　・固定　35年・0.80% または固定＋変動ペアローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　有　年8000円程度　昇任時は＋40000円程度

■定年・退職金
　60歳
　1200万〜1500万円程度見込み ✖️2　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年後〜５年後にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助400万円（繰上返済充当予定）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。車40分に妻実家有り、育児協力が多少見込める。
　・車２台必須エリア

踏み切れず、相談させてください。
■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者 専業主婦

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　38歳
　子供 未就学児2人 4歳、0歳

■物件価格・種類
　4500万円　築15年中古マンション 駅徒歩12分

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円は別枠）
　・借入　3000万円 変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円
車購入予定なし
■昇給見込み
　微増。
■定年・退職金
　60歳 1000万程度
　
教育費、老後資金危ないでしょうか。
贅沢は興味ないです。

>3405 　
世帯収入は前年の実績なので申請時期はその辺を考えて
一馬力ならキツイだろう。
老後は退職金退職金低いが×２及び二号×２で共済年金なので安心度はあるが、年金受給期を延ばされ魔のブランクがある可能性高い。
>3406
預貯金はある方だからいけそうな気はしますが、養育しながら２０年程度の返済で考えて如何かは試算して見てください。
今の残貯蓄は減らさないこと。そして退職金も少ないので老後対策として年金受給（等級はuperでも2+3号）まで働いた方がいいと思います。

>>3404 匿名さん
年数違うから毎月の支払いは若干低いんじゃないの？計算してみないと分からないけど

>>3406 マンション検討中さん

直感ですが、厳しそうです。
子供が大きくなったらダブルインカムにできそうですか？
管理費、修繕積立金、駐車場代もいれて、老後の生活資金目標額から毎月の積立額を決めて、試算してみた方がよいかも。

なんかもうここ、占い師みたいになってるな笑。。。

>>3405 匿名さん

・フラット35Sだろうから5、10年後金利上がるのでは
また、子育て支援フラット35も使えるのでは
・育休、産休が続く期間、おそらく奥さん6割くらいの収入になるからその間は厳しい
・それ乗り越えれば公務員だからなんとかなりそう
総合的には大丈夫だと思う
若くて公務員という武器がある

>>3406 マンション検討中さん

普通の家計なら実質借入1,700万だから大丈夫
教育費はピンからキリまであるのだからピンまで行ったら無理だけど
奥さん落ち着いたら年100万くらい働いてもらいましょう
中古マンションの修繕積立金等の管理状態も気をつけるべき

年収の5倍借りたら良いんだな！了解！！

5倍とか関係ないから。
余程の酷い借り入れじゃなきゃ各世帯の頑張り節約次第でどうにでもなるからここの石橋組に惑わされないことが大事。

>>3407 匿名さん
3405です。
ありがとうございます。
世帯収入の件は私も懸念していましたが、考慮はしてもらえるようです。詳細を確認してみます。
退職金の件はご指摘受けて調べ直しました。2000万弱✖️2が見込めそうでした。大変失礼しました。現行規定に変更なければの話ですが…。
もう少し勉強します。

>>3411 マンコミュファンさん
3405です。
ありがとうございます。

おっしゃるとおりです。11年目から1.5です。

子育て支援フラット35は検討中の住宅に事業適用がありません。

育休、産休期間やはり厳しくなりますよね…減税中にできるだけ貯蓄したいのですが、難しいですね。

後押しありがとうございます。
家族構成が確定していないこともあり、時期尚早かなとは思いつつも、欲しくなってしまいました。
落ち着いて検討します。

>>3414 匿名さん さん
余程と言うとどの程度の想定でしょうか

>>3417 名無しさん

本審査で落とされることもあるレベル。

オレオレの詐欺ニュースみて、歳取って何千万もオレオレに引っ掛かるより、多少予算オーバーでも関係無い気がしてきた。

>>3417 名無しさん
前にネタだと思うけど10倍近い無謀がいたでしょ。あの類いは論外。その他は各世帯によって頑張れんならローン組めばみたいな感じ。

手取りの５倍までなら安心

■世帯年収
　本人　　税込900万円　会社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　 40歳
　配偶者　35歳
　子供 小学４年10歳、小学１年７歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円・5000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1300万円 20年ローン
　・固定　10年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万 貯金
300万 株
500万 保険

■昇給見込み
　50代 900万

■定年・退職金
　55歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情

上の子が中学受験をしたいと言い出し、現在塾に通っています。
上の子はまだ大丈夫かと思いますが
下の子も受験したいと言い出すのではないかと
今から不安です。

>>3422 匿名さん

定年が早いですね。

>>3422 匿名さん

購入前はどこにお住まいなんですか？
賃貸？

>3423
>3422さんじゃないけど、定年というか出向している場合の離籍年齢という場合もありますね。
55歳からは出向先で再雇用。
私の会社がそうで、55歳に退職金が貰える。

中学受験に関しては、国立や公立中高一貫校という選択肢も考えてみるといいかも。

選択定年が早いんですよ。
これから60歳になる予定ですが、まだ未定です。
今は妻の叔父の家に格安で住ませて頂いておりますが叔父が赴任先から帰るようなので購入を検討しております。

>>3425 匿名さん

こちらは55歳で役職定年、平社員として再雇用
で年収は未定ですが少なく見積もって300万から高くても500万くらいだと思います。
国立や公立ですね。
私立とばかり思っていたので、本人の意思も聞きそちらも検討していきたいです！

そうですね。
結局私立に入っても塾代を払わなきゃいけないとしたらあまり意味がないような気がしますし、、、国公立＋塾という選択肢はどうでしょう？

住まいについて考える適齢期になったら、ついでに老後難民か否かも考えるべき。

ローンが嫌で現金で家を建てたけど、その後に難病を発症して働けなくなった。
今は預金を切り崩して生活するジリ貧な日々。
障碍者手帳２級になった今、ローンにしておけばチャラになっていたと後悔。
ローンは保険にもなるよ。

フラット以外団信はローンの条件だし加入時、年齢制限があるが８大疾病とかもある。
また返済負担率にもよるが完済までは賃料みたいなもの。

今はローン金利も安いので、キャッシュがあってもローンを組み住宅ローン控除１％を
受ければ金利負担は実質ゼロどころか、国が元本の一部を国が払ってくれることになります。

住宅ローン控除終了後もローン金利を生命保険と考えれば、５０歳を過ぎての死亡保険金数千万円
の生命保険を掛けるとすると高額な保険料となるので、団信を生命保険と考えると安いですよね。

3422です。
やはり頭金を入れずに全てローンにした方が賢明でしょうか。
我が家は二人とも資産運用に疎いのでついつい昔ながらの頭金を入れて残金を貯蓄にと考えてしまいます。
株は会社の株なので勝手に引き落とされています。

無謀じゃなさげな人にはみんな冷たいのね笑

>>3434 匿名さん

スレ的には年収が良くて物件も良い
のは盛り上がらない(笑)
400万で4500万借りたいとか
現れてくれないとねぇ。

貯金ばかりするくらいなら頭金入れた方がいい
ローン控除があるとは言ってもローンの初期費用考えるとローン組んだ方が費用がかかる
自分が死んだら団信でチャラになる可能性があるからってわざわざローン増やすも違う気がする

>>3433 匿名さん

自分だったら2000万20年ぐらいで借ります。

>>3432
>今はローン金利も安いので、キャッシュがあってもローンを組み住宅ローン控除１％を
>受ければ金利負担は実質ゼロどころか、国が元本の一部を国が払ってくれることになります。

ローン控除は自分の稼いだ所得にかかる所得税が減免されるだけ。
もともと自分の所得なので、国が払ってくれるわけではない。
可処分所得がわずかに増えるだけ。

>>3438 匿名さん
税金の減免は国が払っているのと一緒。一旦国庫にお金が入るか入らないかだけ。

額面500程度で3000借りたけど無謀？

ローン控除は自分の稼いだ所得にかかる所得税が減免されるだけ。
もともと自分の所得なので、国が払ってくれるわけではない。
可処分所得がわずかに増えるだけ。

それは理解できますが、キャッシュで購入すると戻ってこない
ので、税金支払が減るという制度は使わないと勿体無い
でも、年間４０万円で１０年ですがわずかですか

預金しても利息はスズメの涙、それなら国の保障付き住宅ローン控除
で１％キャッシュバックは魅力だと思います。

そうでなくとも消費税が１０％すぐそこに、配偶者特別控除は
減るし、健康保険料や年金保険料は増えるし使えるこのは賢く使わないと

ローン控除は「残債」の１％控除を１０年間、

居住してる不動産を売却して損金がでれば、損金額を4年間累積で所得控除できる。
所得が0になると住民税や社保料までさまざまなメリットがあるから、二次取得の人は活用すべき。

「居住してる不動産を売却して損金がでれば、損金額を4年間累積で所得控除できる。」
　↑
そういう所得控除ないと思うけど。

なんだよ。
うそかよ。
信じたし。

>>3443 匿名さん
↑こういう流れを無視したしょーもないレスってなんなん？？
ローン減税→所得税額控除→所得控除→譲渡損の繰越控除っていう連想かな？？
それとも最近知った知識の披露？？

>>3444 通りがかりさん
>そういう所得控除ないと思うけど。

特別措置法41条5にありますよ。
一昨年から繰越で確定申告してます。
住民税が非課税なので、臨時福祉給付金も受給。

きっと、賃貸様は、ローン減税の恩恵をうけられる所得もないのでしょうね、、、

業者を逆恨みしているのも、その所得ゆえに門前払いされたからかなぁ、、、

可愛そうに

住宅ローンは5倍～7倍くらいの間で各世帯が生活費など考えて決めればいいってのが結論だな。

>>3448
私は家を買ったが、経済的には賃貸の方が合理的。

私の場合は賃貸なら2.5万程度までは住居手当が出るので10年間の
住宅ローン減税より手当のほうが大きい。

>>3449
額面の5〜7倍も借りたら一般的な家族構成、年収だと破綻（教育費、
老後資金などが不足）する可能性が高いね。