年収に対して無謀なローン その35

家族構成によって立地や間取りなどの住居にたいするニーズが変化するから、家族が固まってからのほうがいいように思う。
不動産の買い替えは面倒なことが多い。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込390万円　地方公務員正規　手取り15万弱
　配偶者　税込450万円　地方公務員正規　手取り20万弱

■家族構成
　本人　30歳 妊娠中
　配偶者　32歳

■物件価格・種類
　諸費用等含め5000万円　新築戸建　土地は相続予定の土地

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　
　1500万円
ほかにideco.や積立があります

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・その他借り入れ、奨学金などはなし
　・産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・車1台所有、5年位内にもう一台購入予定

公務員夫婦だと、どれくらいの予算で家を建てるべきか、教えていただきたいです
ほしいオプションを見積もったところ、外構などを含め5000万の見積もりが出てきました…
旦那は先のメンテナンス費用を見据え、この金額は問題ないといいます。
ですが、私的にはローンの家計圧迫がありそうで、オプションを減らし、4700万円くらいまで落とし、更に頭金を入れ、4000万円くらいのローンにしたいと考えています。
田舎なので、高いなあという印象です。

>>13742 匿名さん

土地相続予定とありますが、外構や上モノだけで5000万ですか？
その年収では普通は難しいですね

子供2人に車2台などありますし
まあ相続したりする土地もあり、親がある程度援助してくれる感じですけど

正直2馬力で年収がたった840万でローン組む額じゃないでしょう
3500万ぐらいまで落としたほうが無難

適当はね、無責任だわ

>>13742 匿名さん
年収900です。3700借りて月10万の返済で月10万貯金してます。余裕はそんなにないです。
価値観それぞれですが、土地ありで5000ってかなりの豪邸な気がします。
田舎なら地場の工務店で諸費用込みで計3500ぐらいまでが妥当な気がします。
現在の家計状況を把握して考えてみてはいかがでしょう？

>>13743 匿名さん
ありがとうございます。
解体費なども含まれていますが、上モノでこの価格です。
大手ハウスメーカーさんで、提示されました。

そうですよね、難しいですよね。
物価が安い地域でも、節約しつつ生活していますが、
子供が生まれたらわからないですもんね…

>>13745 ビギナーさん
それが、家がひろいとかではなく、外壁や屋根材がいいとか、大手ハウスメーカーだから安心、みたいなところが価格に反映されていそうです。
"公務員だから"、"メンテナンスがかからないから"というのがあり、夫は払う価値があるものと思っているようです。(FPさんの後押しもあり…)

私が今後家計的に難しくなるといってもなかなか説得できず困っているところです…

その日暮らし・借金癖・貯蓄しない習慣
これらは治りません。

>>13747 検討板ユーザーさん
住宅展示場にでも行ってホイホイと話が進んだんですかね？
公務員二馬力ってかなり良いカモです。。
メーカーに紹介されたFPなんて所詮グルですよ。
屋根なんて瓦にしておけばよいだけ。全然高くない。
外壁が少し良いからって1000万を超えるレベルで高くなりませんて。
他にも安くて良いものはありますので、ぜひ地場の工務店も回ってみてください。

あと現在の家計を整理したら良いんじゃないですかね？
年間の手取り収入、家賃、貯金ぐらいがわかればちょっと厳しいのが見えてきませんか？

>>13747 さん

不動産屋が連れてきたFPなんて意味ないよ
メンテナンスがかからないって謎ですね
戸建もメンテ費はかかるけど

旦那さん
ダメダメですね
自分の稼ぎだけで買える家にしとけって感じ
それだと2000万円台かもしんないけど

>>13747
いくら公務員だからといって、病気などで働けなくなったら稼ぎはなくなっちゃうからねぇ…。もしものときは家を売ることになるけど、建物にお金をかけても大した売値にはならないから破綻することになる。立派な中古よりも新築建売のほうが売れるからね。お気をつけて。

余計なお世話、ご自身こそお大事に

>>13752
ちゃんと相談者の趣旨を読めよ。

■世帯年収
　本人　　税込620万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員
現在妻は育休中につき、あと1年は収入は100万円。
1年後に復帰予定

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供2人（6歳、0歳）

■物件価格・種類
　4,800万円　戸建て（土地込み）

■住宅ローン
　・頭金 1,000万円
　・借入 3,800万円
　・変動　35年・0.45%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,500万円

■昇給見込み
　あり　最大800万円程度

■定年・退職金
　65歳

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助500万円（頭金に含む）
　・妻は産休・育休は取得中
　・時期は未定ですが、転勤の可能性あり
　　（数年間で戻る事が前提）

削除依頼
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　年収460万
　配偶者　個人事業主　年収100～200
■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　40歳
　子供　13歳　10歳 5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　1700万　戸建（土地代含む）

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　1700万円
　・固定　30年・1.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　70
　不明（転職3年目なので）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし


恥ずかしながら5年前に多額の借金をし（リフォームのため）完済後のためあまり貯蓄がありません。
リフォームしたものの更に不具合が出てきてしまいました。
今は親と共に築75年の戸建てに住んでいますが、屋根や配線等色々な所に不具合が出て来ました。流石に年齢もあり建て直しは費用的にもむずかしく…
子ども達の部屋も作れずですので親とは別居する事にして築19年の中古物件を購入しようか迷っています。かなりの田舎在住です。

しかしながらやっていけるかどうか心配なので率直なアドバイス等を頂けたらと思います。よろしくお願い致します。

>>13755 田舎住みさん
1行目の削除依頼は間違いです。

■家族構成・世帯年収
　夫(30) 680万円　正社員
　妻(28) 380万円　正社員

■物件価格・種類
　6100万円の新築マンションを購入

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　合わせて14,000 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　（諸経費別途300万円支払い済み）
　・借入　6100万円
　・変動　35年・0.29%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円+投資700万円

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　妊活中

■その他事情
　・車所有なし
　・親からの援助なし

購入してから、こちらなどのスレを見て、無謀な買い物をしてしまったのではないかと焦っています。ご意見いただきたいです。

>>13755
築19年の中古戸建てですか…。築20年から30年は大規模リフォームの波が来るので、正直言うとかなり厳しいように思います。ケチればその分将来が困ってしまいますし…。

田舎とのことなので、土地代が抑えられるならば、新築でローコスト規格住宅のほうが費用を抑えられるかもしれません。パパまるハウスは有名です。（エリアは限られていますが…）https://www.papamaru.jp/product/plan-papamaru

それと、住宅ローンの前提が気になりました。お子さんが3人もいらっしゃるので、フラット35にしたほうが総額安くならないでしょうか。
https://www.flat35.com/topics/topics_20231110.html

>>13755 田舎住みさん
お子さん3人をもし大学までいかせるなら、宅通でも学費が一人あたり数百万から1000万円位かかります。
一番下のお子さんが卒業して自立するまでの生活費と学費を試算したら如何でしょう。

皆さんネガティブなことばかり言いますが、多少無理しないと買えるマンションなくないですか？
妥協して築古のマンションを検討中と書いても、今度は古すぎと言いますし、じゃあどこ買えと？
皆さん田舎暮らしですか？

>>13758 通りがかりさん
丁寧なアドバイスありがとうございます。
考えている中古物件は外装と屋根と水回り等をリフォームして販売されているためその点は大丈夫なのですが、確かにその他にも修繕が必要な所が出てくるかもしれませんね…
田舎のためこれでも販売されてる中でもまだ築浅の方なのですが、その点を含めてローコスト住宅も検討したいと思います。

貯蓄があまり無いのでフラット35の手数料は痛いな…と思っていたのですが、子育て支援があるのは有り難いですね！利息が少ない方が良いのでフラット35で検討しようと思います！

>>13759 匿名さん
アドバイスありがとうございます。確かに大学までの費用を考えると物件購入は難しいな…と感じています。あと数年後には上2人が1番学費がかかる様になってしまう事を考えるとやっていける訳が無いと妻は消極的です。
自分の年齢的にも買うなら今が最後なのかなという点と自宅の老朽化で焦りを感じてしまっておりますが、少し冷静になって検討しようとおもいます。

>>13760 匿名さん

どこの話してんだか分かんねえよ

>>13755 田舎住みさん

リフォームされてない物件ならやめたほうが良いって思うが
リフォームで＋500万考えると、田舎なら新築建てられそう

教育費がきついね

>>13764 eマンションさん

そうですね…たらればですが今の家をリフォームせずに残しておけばと後悔しています。田舎にも関わらず田舎特有の「自分の土地を守りたい」というのもあって売り出される土地が少なく、また見合わない金額が多いです。
中々に詰んでるなと思うのですが、子ども達の為に最善を模索しようと思います。

高卒で我慢させればいいんでないですか？

住宅ローンの返済がきついから子供を高卒で我慢させるような親はいない

でも、不動産屋は売るのが仕事だし

不動産屋は子供の教育費と老後資金に触れられるのを嫌がる。
それらの費用を真面目に考えたら、一部の高額所得者を除き家の購入資金なんか出せない世帯が多い。
高額な教育費と老後資金に無知な世帯に長期ローンを組ませて家を売るのが不動産屋の腕。
契約させたら家計の破綻など知ったことではない。

年収600万しかないですけど妻が看護師資格ありで、働いてもらう前提でローン組みました。子供は1人で諦めました。一度しかない人生で子供とマイホームをそれぞれ叶えるには最善だと考えるようにしています。

私48歳
子供5人　1番上高校生
世帯年収600万
これから80歳まで住宅ローン5000万円
自販機でジュース買えない人生が始まった。。

>>13771 通りがかりさん

頑張って

世帯年収1200万
ペアローンで8000万の住宅購入検討中～

>>13773 匿名さん

頑張って

>>13773 匿名さん
子供いるとけっこうきつそう
うちは世帯1500でペアローン8500子供二人33歳だけど、余裕はないです。いわゆる庶民の暮らしという感じ。
余裕のある暮らしがしたいのであれば、6000万円くらいをおすすめしたいです。

正直子供の教育環境に悪い影響を与えない程度かつそこそこ安いところに家を買って、浮いたお金を資産運用に回した方がQOLもリターンの期待値も高くなると思います。
大満足する家を買って最初は気分が良かったとしても、半年もすれば慣れるし、それよか美味しいもの食べれたり旅行に行けたりした方が良いです。

最悪収入が3割減ってもなんとか生きていける！くらいの住宅ローンをおすすめしたいですね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
子 19歳(学費全額準備済)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4350万円　中古マンション築10年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　7000円・10000円・7000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途260万円用意有）
　・借入　3150万円
　・固定　35年・1.69%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金 200万円
株投信 1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　200万程度見込み

■その他事情
　・他ローンなし

このご時世でまともな物件だとこうなります。

辛辣で構いませんので、叱責お願いします。全て読みますので、アンカー付けて返信願います。

世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 （外資年俸制）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格・種類
　6600万円　中古マンション （築浅10年未満、大規模）
　都心JR最寄り徒歩10分

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　18000円・17000円・4000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込み）
　・借入　6100万円
　・変動　40年・金利未定%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年功序列で極小、妻はベンチャーで不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２人できたら（現在ゼロ）

■その他事情
　・妻は奨学金残り\15000が15年
　・親からの援助300万円 （頭金に）
　・当方はリモートワーク可能、実家は共に地方で育児協力不可。

■アドバイスください
妻が見つけてきた人気物件です。ローン仮審査が通ったので妻は乗り気ですが、これから引越し費用等考えるとキャッシュはほとんど残らず、短期で破綻するのではないかと不安です。正直私は身の丈に合わない買い物だと思っていますが、妻は都内のマンションはこれくらいで、仮審査通ったし大丈夫、と楽観的です。
立地や設備から最悪15年程で売却すれば残債処理が出来る見込みですが、そもそもそれ以前に破綻が見えている気がしています。
悪あがきで40年ローンにしましたが、焼石に水の様な気がしています。

>>13777
お子様二人だとして、今後も今の収入が維持できますか？それが全てではないかと。
ご主人の収入増加があまり期待できないのであれば、奥様は正社員が絶対条件で、パートなら生活は破綻すると思います。

>>13778 通りがかりさん
お返事ありがとうございます。両人とも正社員で2馬力で働くつもりです。子供は2人欲しいな、と思っていますが、3LDK70平米、住めるけど性別違うと難しいかな、などと考えています。まだ先の事なので、その辺りはその時になってからでしょうか。。

>>13779 口コミ知りたいさん

厳しいと思う
住まいに月々20万払う世帯年収ではないと思う
借りれると返せるはイコールではない
頭金払って貯金100万はヤバ過ぎる

奥さんが年棒でガツガツ稼げるなら分からなくもないが
そもそも子供2人欲しいのに100%戦力で考えるのは無理

返済期間を40年、低金利継続の条件でも税込年収の1/4が住宅に消えます。手取りだと30%くらいでしょうか。
収入次第ですが、子供を考えるとかなり苦しいのではと思います。
住宅ローン審査なんて、通って当たり前。通らないほうがおかしいんです。参考にしてはいけません。

>>13780 名無しさん
お返事ありがとうございます。
おっしゃる通り月々20万円で、今の倍です。恥ずかしながら、現在でも月々の貯金は少なく、この支払いでは将来への貯金はほぼ不可能に思えていました。
引越し後の残金を考えると新生活も立ち行かない気がしていました、漠然な不安が言語化されました。ご叱責本当にありがとうございます。

>>13781 13778さん
おっしゃる通り、額面だと返済率は23%ですが、手取りだと30%です。諸費用込みフルローンだと銀行仮審査は厳しいのでは、と言われ頭金に貯金を入れ込んだ次第です。
マンションの資産性がかなり良い為、銀行は我々よりマンションだけ見て（もちろんそんな訳は無いのですが）ローン通して無いかと疑心暗鬼でした。
人気物件で不動産屋からは頭金の持参を急がされていますが、FPさんと相談して客観的に妻を説得してみようと思います。ご意見大変有難うございます。

>>13777 eマンションさん
私のモデルケースを紹介します。
私年収620万、妻:350万(育休中)、子供1人(0歳)
物件価格:4,950万円、諸費用:250万円(現金払)
35年フルローン、元利均等返済、変動金利0.5%
癌団信付き。自己資金は1,600万円ほど残る。
月々13万円＋管理費修繕費駐車場3万円
夫婦合わせて月々の手取りがだいたい50万円くらいで、
手取りの3分の１以上が消えます。
この夏で昇給予定と奥さんの復帰をあてにしますが、この条件でも無理してるので、6,600万円はやめた方がいいかと。

>>13784 通りがかりさん

ご返信ありがとうございます。世帯収入が同じくらいで参考になります。
奥様育休中という事で、育業給付を受けていると思われますが、反面控除なども無くなり、踏ん張り処かと推察致します。
自己資金が多く羨ましい限りです。
頭金支払いで手元のキャッシュが無くなる為、育休中など収入減少時に簡単に支払いが滞る気がしており、貯金の無さを痛感しております。
やはり管理費修繕金など込みで、月払いは手取りの3割には押さえた方が良いですよね。物件価格は5,000万円は切りたいと考えていましたが、妻と予算感が合わない為、私が心配し過ぎなのかと考えておりました。
参考にさせていただき、大変有難うございます。

>>13777　eマンションさん

月の可処分（賞与分配）約３２万＋２７万　＝５９万
月の支払い　約２０万

今は育休使っても収入の減はあまりないけど、子どもが生まれると今以上にお金がかかるのは間違いないです。もちろんその間に奥様のキャリアの問題もあるし、外資ベンチャーだと先行きも不透明。ご主人は退職金２０００万もあるようなのでそこそこ大手だと思いますが、シングルインカムでは子ども２人は大変厳しそう。奥様の収入がどこまで維持できるかがキモなように感じます。

子どもへの教育投資が一番お金かかるので、習い事はスポーツセンターとかの習い事で、中学受験はしないというのなら、奥様の年収が３００万くらいを維持できれば生活するには破綻しないと思いますが、住宅費のぞいた残可処分が２７万くらいになるため、節約は意識しないといけないと思います。もちろん子どもの学費も貯蓄しないといけないですが、月４万の１５年の貯蓄でも７００万程にしかなりませんので子どもの大学費用までは捻出できないです。

残金の１００万円は引っ越しでほぼなくなる（家電を買い替えなくても）ので転居したときにはほぼ貯蓄０円になります。子どもの予定がいつかはわかりませんが、そろそろお考えの年齢かと存じます、子どもが生まれるまでになるべく貯蓄をして生活防衛資金をためて、奥様にも子どもが１歳で仕事に復帰してもらうことがキモだと思います。

ここからは個人的な意見ですが、都心部JR１０分大規模１０年以内の物件ということで資産性は高いと思います、でもマンションを転がして利益を上げようとリスクを冒す覚悟じゃなければ、無理してまでマンションにたくさんのお金を使ってもそれほど生活は向上しないと考えています。憧れる住みたいマンションに住んでいることが幸せなのは親だけだと思います。

ともあれ13777さんと奥様が、これから子育てに入る中でどこにお金を使い何を重要視（マンション、教育、家族との余暇など）なするのかは一度お話合いになったほうが良いのではないでしょうか。

>>13786 マンション検討中さん
お返事ありがとうございます。
私も当初、賞与込みで考えれば、と考えましたが、ボーナス払い無しの資金計画の意味が無くなりますし、毎月赤字で半年毎の賞与でペイする計画はどう考えても綱渡り過ぎますよね。
子供2人の為の資金やり繰りどうしよう、とも考えていましたが無理そうだし、家の為に子供の教育も趣味など何もかも犠牲にするのは誰も幸せにならない気がしてきました。
自分を納得させる為に資産性という面を持ち出した気がしており、元々リスクを負う性格でも無いですし、身の丈にも、性格的にも合わない物件かもしれません。不動産屋には急かされていますが、妻とは少し話し合いをしようかと思います。
ご意見本当にありがとうございます。客観的に見て、少し頭を冷やしてから検討しようと思います。

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込730万円　正社員
　配偶者　税込430万円　正社員（数年後に辞める予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　40歳
　子供１　10歳
子供2 7歳

■物件価格・種類
　6500万円　新築マンションか新築戸建て すごく迷い中

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12600円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6400万円
　・変動　35年・0.27%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
3人目の予定なし

■その他事情
　・車のローン（無し）
　・親からの援助1000万円
　・現在の住まいは売却予定（売却金額見込み3200万円）


予算6000万円くらいで、今より広い家に引越し検討中。
ペアローンを組むので、審査は通る見込みですが、年齢的なところや、妻が仕事をやめると見込んだ時に、6000万円の買い物は、身の丈に合っていないか不安。

戸建ての場合はオープンハウスな、ような安くて断熱性や、機密性がないような家になるのは覚悟しています。
もし、今後の生活に余裕がでるのであれば、家のグレードをアップしてZEH対応などの、グレードアップして断熱性能をよくしたい。

>>13788 マンションか戸建て購入寸前さん

実質2000万のローンなら大丈夫じゃない？

現在の家が成約してから考えてもいいでしょう。
不動産の売却は売値のまま売れると考えないほうがいい。
短期で売るなら買い得感のある価格で売る必要があります。