年収に対して無謀なローン その35

新築戸建てでも土地の売買価格、建築価格が100でも抵当権評価はそれ以下。
固定資産税の公示価格が目安でしょうね。

中古マンションの担保評価額は金融機関により様々。
土地の価格指標がある戸建てとは異なり、マンション＝区分所有権の将来価値は低くならざるを得ない。
築年により市場の取引価格を大幅に下回る事も多い。

>>13090 です。
約2ヶ月も経過して、みていらっしゃる方も少ないかもしれませんが…。
悩んで悩んで審査にかけ、本日正式承認いただきました！
ご相談にのって下さった皆様、ありがとうございました。
これからしっかり働いて、子どもと家を守っていこうと思います。

>>13296 13090さん
変動金利1.0%で借りたのでしょうか？
金利上昇リスクと年齢考えたら固定20年1%位が良かったのでは？
まあ今更遅いけど

>>13296 13090さん

物件購入出来て良かったですね。
借入金2500万円に対する変動金利1.0%が少し今の相場からして高い気がしますが、属性の評価と想像します。
お子さんの子育て期間があと15年ぐらい終われば、返済も楽になりますね。

日本の平均年収は約400万だが、中央値は200～300万らしい。つまりは年収400万もいかない人が大半を占めているということか。
このレベルで住宅ローンを組んでまで持ち家が欲しいという人は、他の支出を大きく抑えて超貧乏な暮らしを余儀なくされる。う～ん理解不能、そうまでして持ち家欲しいか？かなり高い確率でその持ち家は近い将来手放すことになるのに・・・
なんといっても住宅ローン組んだ人の2割以上は破産しているからねぇ。

国や住宅業界・金融機関が経済を活性化するために、超低金利で35年など長期返済可能な住宅ローンを、属性が不十分な層にも貸出してきたからでしょう。
急速に進行した円安対策の為に金利上昇圧力が強まってるから、超低金利に慣れ過ぎて変動で借りた層が、今後の金利変動に耐えられるかどうかです。

日本でサブプライムローン問題のような事が起きないよう願いたい

変動で借りてる人は、金利が何%ぐらい上昇しても耐えられるかシミュレーションしてみたらいい。

自分の借金が無謀かどうか匿名掲示板で聞くような人には無理

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　大学教員
　配偶者　税込250万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳
　子供2　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・4000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・借入　3400万円
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人あり年5万程度
　配偶者ほぼなし

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　3人目予定なし

■その他事情
　・車1台(ローン完済)

貯蓄が少ないので心配です。貯蓄が少ないのは本人が博士課程まで行ってたのと結婚が遅かったためなので、生活費がめちゃくちゃ高いとかではないです。

>13304: マンション検討中さん
客観的に見てその年収と借入額なら金融事故がない限り通ると思う。

>>13304 マンション検討中さん
35年ローンで繰り上げなしだと70歳を超えるまで返済が続きます。
お子さん2人の大学卒業も60歳前後になるので、学費と繰り上げ返済、老後資金の調整をライフプランでシミュレーションしてみたらいいと思います。

>>13304 マンション検討中さん
贅沢しなければOK。

やはり貯蓄が少なすぎますよ

みなさん、ありがとうございます。
なんとかなりそうでよかったです。
貯蓄の少なさはお恥ずかしい限りで…。
節約にがんばります。

>>13299 匿名さん
２割？
２％でしょ。

これから増えそうな予感

よろしくおねがいします

■世帯年収
　本人　　税込490万円（うち賞与90万）　正社員
　配偶者　税込 50万円　パート

■家族構成
　本人　46歳
　配偶者　41歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　2800万円　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2000万円
　・固定33年　1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳（55歳から収入が減る可能性あり）
　900万程度見込み
　定年後、再雇用制度はあるが、あまり期待できない（以前、メンタル系で休職したことがあるため）

■将来の家族構成の予定
　特になし

■その他事情
　車1台(ローン完済)
　プロパンガス地域の物件のため光熱費が大幅に上がる可能性あり
　通勤に難があるため、スクーターもしくは軽自動車を通勤用に購入する可能性あり


住宅購入のタイミングを完全に逸してしまい
高値掴みを承知で購入を考えています。
私の通勤が大変になるのですが、
もうこれ以上住宅購入を先延ばししてはならないと思っています。

>>13312 販売関係者さん
繰り上げ返済と子供の教育費、老後資金をどうするかによります。

>13312: 販売関係者さん
審査は通るでしょう。尚、入居時に２００万ぐらい出るので頭金を今の半分でも善いのでは？
また、ネット銀行など金利の低いところを再考すべし。

追記
固定３３年なら１．３％は低く方ですが。。。

定年後に何歳までローンを返し続けるか重要です。
80歳まで返し続けるつもりではないと思いますか・・

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込600万円 正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者36歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
6800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
36000円

■住宅ローン
頭金　700万円（諸経費300万含む）
借入　6400万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
3700万（現金2000万、株と投資信託1700万）

■昇給見込み
本人4年後に900万～
妻 600-650程度

■定年・退職金
夫65
妻60歳
夫婦で2000万程度　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
家族3人のまま

■その他事情
　・子供は中学から私立想定

無謀かどうかは約定期間でなく実際の返済期間で左右される。
約定期間だと70歳を超えるまで返済するようなローンを、実際は何歳で完済する予定なのかが重要。

>>13317: 検討板ユーザーさん
２馬力なら問題なし。ペアローンのデメリットを理解しておく必要あり。１馬力なら謝絶か融資額を減額されるはず。
安心材料は自助もアッパーマスだし年金も2号＋2号で２＋３号世帯より厚い。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込2400万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　34歳
　子供2　6歳 、4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約1億6000万円　注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　4000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　1億2000万円
　・変動　30年　利率未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金3000万円 、その他金融資産　5000万円(現時点)

■昇給見込み
　　50歳くらいまでは定期的に昇給見込み

■定年・退職金
　60歳
　5000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更なしの予定

■その他事情
　・夫婦とも親から毎年110万円の贈与あり
頭金の内1000万円は親からの贈与予定
　
できればペアローンではなく１人でローンを組みたいのですが、１人では無謀すぎるでしょうか？
その他金融資産は主に海外株式、投資信託等で、今は売却は考えていません。

>>13302 匿名さん

最低限固定と同じになったら位はやらないとな

>>13320 戸建て検討中さん
そんなレベルの人がこんなとこで質問しなくても良いと思いますが

ローンを組んで５年。
これまで平均的な残業が月40～50時間だったのが、４月からいきなり10時間以下になった。
返済計画立てたときは少なくとも月平均30時間を見込んでいたけど、これがいきなり10時間、ヘタすると0にもなりかねない状況でさすがにキツイ。年収ベースで数百万円も減っては計算が狂ってしまう。
収入を増やそうにも業種の都合で副業禁止。
同様の状況に陥った同僚は、手取の約９割が出る育休手当金目的で５月からさっさと育休に入ってしまった。なぜか働いている自分よりも収入が多い状況。

皆さんもお気をつけください。

残業とボーナスをあてにしてローンの返済を考えるのは間違いのもと。

何事も、のりしろ付ける癖を持ちましょう。背伸びし続けられないのだから。。

ボーナスや残業がゼロになることも考えて借金をしましょう。

13323です。
一応残業が０になっても返済比率は20％には届かないようにしてあります。ただ、残り30年のところ、20年で返そうと繰上返済の原資を貯めていたのですが、さすがに無理になりました。
何時までもこんな生活のままのはずではないのでそこまで心配はしていないのですが、暫くは毎月貯金がみるみる減ってはボーナス月に戻る感じになりそう。
以前ここの書き込みで「残業代、歩合給を除いた」「手取りの」20％までの返済で、60歳までに完済できるようにするのが安全というのを見た気がしますが、なるほどという気がしています。

>>13312 販売関係者さん
同い年ですが、それ以外家族構成、年収、ローン額購入時期等が違いますが、購入したい気持ちは凄くわかります。貯蓄高から判断して住宅ローン借りれるうちに借りて購入も良い判断だと思います。
一方、あえて購入しない選択もありではないかと思いました。家賃と住宅購入費用の比率がわかりませんが、八万円の家賃を約21年間払って2000万円です。
もっと安いところに住むオプションもあるでしょうし、これからの時代あえて買わないという選択もあるかと思います。

私は家族が多いので購入に踏み切りましたが、賃貸でも探せば良い戸建物件もあり、将来子供達が家を出て行くまでの20年後にこんな広い家は要らなかったと後悔する時もあります。

戸建ての賃貸物件は戸建て全体の2％程度しかないので、立地や間取りで希望に副う物件が見つかる可能性は低いでしょう。
家賃も当方の地域では築古の100㎡前後の家で月20万はするので、戸建て住まいを希望する人は購入する事が多いようです。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込750万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　数年以内に1人、できれば2人を想定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9500万円　中古マンション 3LDK 東京23区駅近

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　20000円・20000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　9500万円
　・変動　35年・0.425
　・ペアローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3500万円（主に金融資産）

■昇給見込み
　本人、配偶者ともにあり

■定年・退職金
　65歳　あり

■その他事情
　・車なし、その他ローンなし
　・本人、配偶者ともに産休や育休を取りやすい

ご意見いただければ幸いです。

>>13330 マンション検討中さん

若いのに稼いでて羨ましいね
なんとでもなるでしょ

しかし中古とはいえ管理費と修繕積立高くない？

>>13330 マンション検討中さん
大丈夫だと思います。
お子さん二人希望なら、70平米はほしいですね

これから子育てする世帯がマンションに住むのは厳しいと思います。
近隣から騒音トラブルの元凶とされて肩身の狭い生活を強いられそうです。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/board/bouhan/

また何年住み続ける予定か不明ですが、お子さん二人が大きくなればそれぞれに個室が必要になるので、今から広さや間取りも考えておく必要があります。

>>13326 匿名さん
そうだね。バブルの頃はボーナス払いや将来の昇給をアテにして無謀なローンを組んだヤツラは大勢いたが(大半は破産)、このご時世でも同様の輩がいるとはね(笑)。

いくら金利が低いとはいえ、ここまで無計画に家を購入するヤツラが多いのには呆れるなぁ。こういうヤツラは自分の給料が低いのも国のせいにするんだろうなぁ。
収入の低い方は、国のせいでもコロナのせいでもなく、ただ自分の能力が低いか努力が足らないからだけだということを理解しないと一生低収入人生確定。

国と不動産業界、住宅ローンを扱う金融機関が一緒になって景気浮揚策として住宅需要を煽ってきた結果、超低金利の長期返済ローンで無謀な額を借入した世帯が増えてるはず。
今後の更なる物価上昇で家計が逼迫して返済が厳しくなったら、早めに金融機関に相談したほうがいい。

>>13335 匿名さん
よく「相談」って聞くけど、相談してどうなるんだろう？
家計の逼迫を理由に銀行が債権放棄をしてくれるわけでもなし、精々ローンの支払ができなくなったときに競売ではなく任意売却にしてもらうくらいの選択肢しかないのでは？
それとも収入増加の指南でもしてくれるのだろうか？

無断で滞納を続けるよりマシ。

>>13336 ビギナーさん
物価上昇や金利の上昇ぐらいで住宅ローンを返せなくなるのはほんの一部だろうし、長期間返済できない人はもっと少ないはず。

世帯年収　1,400万円
本人　1,000万円　正社員
配偶者 400万円　正社員

家族構成
本人　31歳
配偶者　29歳
将来的に2人子供予定

物件価格
新築マンション　7,800万円

管理費修繕積立金
35,000円/月

住宅ローン
6,000万円　変動35年　ボーナス払い無し　単独
頭金約2,000万円（諸費用込み）

貯蓄
1,000万円（主に金融資産）

定年・退職金有り
65歳　有り

その他
車無し

ご意見頂ければ幸いです

>>13339 マンション検討中さん
子供の教育費次第では厳しいかも

>>13339 マンション検討中さん

固定資産税いくらぐらい？

>>13340 買い替え検討中さん

ありがとうございます。
現状教育にそこまでこだわりはありませんが、中学から私立を考えると厳しいそうですかね。

>>13341 名無しさん
ざっくり45万円くらいと聞いてます。