年収に対して無謀なローン その35

競売に出ている滞納物件はその分を差っ引いても安いとはいえ
滞納している部屋って大抵荒れててゴミ処分＆リフォーム必須ですしねぇ。
しかしやっぱり人気のあるマンションだとそういった事情があっても買い手がつきやすいので、物件購入におけるリスクマネジメントでは立地が最重要なんでしょうね

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滞納区画は管理組合で長期間問題になってた物件だから、周囲が後釜として来る住民を見る目は通常とは異なる。

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問題になっていた滞納費を全額出してくれたんだから、管理組合としては後釜に来てくれた人は非常にありがたい存在ですね
その人が買わなかったら管理費不足が解消しなかったのですから

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>>12919 匿名さん
何も知らないんだね。競売にかけられた場合、管理費は次の購入者が支払う義務があるが、修繕積立金や駐車場代まで支払う義務はない。
なので、差し押さえにかかった裁判費用や滞納した修繕積立金・駐車場代などは管理組合負担になる可能性が高い。
お勉強してからコメントするように。

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>>12927
区分所有法第8条によると管理費、修繕積立金、駐車場代は確実に支払う義務があるのは明らかだけど、管理費だけが支払い義務があるというのはどういう法的解釈？？

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そんな物件を買いたがる奇特な人はいない

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そういう奇特な人がいないなら日本は更に負動産だらけ、空き家だらけになって周辺住民が困ってしまいますよ。
競売com見る限り、普通に売られては掲載が消えてますから、我々がイメージするよりも競売物件の売買はありふれているのでしょうね。
買うのはほとんどが不動産業者でしょうけれど。

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賃貸戸建て投資は安く買えれば儲かりますもんね。
貧困化が進んでるのかボロ賃貸借りる人は増えてる。

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>>12917 匿名さん
そういう方々にもローンを組んでいただかないと、
金融機関の中の人たちも
ご自身のノルマが達成できずに上から詰められて病んでしまうからね…。

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金余りの金融機関は、今ではローン破綻リスクが高い属性の借入希望者にも貸す。
担保と保証会社があれば損はない。
損をするのは借り入れた債務者だけ。

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>>12928 匿名さん
現実に裁判すると、次の所有者に支払い義務は発生しても取れない、特に駐車場使用料はね。一度裁判すると分かるよ。残念ながら法が全てではない。
また、競売にかけられるようなヤツからは現実的には獲れないケースが多い。義務だからと言って無い袖は振れない、というのが日本の腐った司法。

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>>12934
その口ぶりですと裁判した事があるんですね
実際に裁判にかかった金額や期間や、相手の対応などはどうでしたか？
駐車場使用料も支払う義務があるとした判例がありますが、>>12934さんの裁判の時はその判例は考慮されなかったのでしょうか？

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重説に未払い債務の金額と返済義務は明記されてるのかな？
中古マンションはただでさえ金融機関による担保評価が低いのに、前区分所有者の債務まで引き継ぐ条件じゃローンで借りられる額はたかが知れてる。
そんな訳あり物件をキャッシュ買いするような人は限られる。

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>>12936
競売物件の住宅ローン購入について知識がおありなら色々お聞きしたいのですが
>前区分所有者の債務まで引き継ぐ条件じゃローンで借りられる額はたかが知れてる。
>そんな訳あり物件をキャッシュ買いするような人は限られる。
というように断定的におっしゃってるかと思えば返済義務の明記についてご存じなかったりと、知識がある方なのか判断がつきません。
失礼ですが、上記は競売物件の実情を知っているわけではなくイメージで語ったことでしょうか？
それとも実際の経験で競売物件売買の実情を知った上での結論でしょうか？

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滞納物件を売るのは競売だけなのかな？

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>>12938
任意売却でも売る事は可能ですが、売ったお金で滞納金を支払う必要があります。
滞納費つきで売ることも出来ますが、告知義務がありますし滞納費分差し引いた値段で売ることになりますね。
管理費等を滞納する状況であれば住宅ローンも滞納している可能性高いですから
本来は強制執行される前に、銀行や管理組合に相談した方がいいです。
その後どうしても支払いの目途が立たないのならば早めに任意売却が傷が浅く済みます。
競売ですとどうしても安く売られてしまいますので・・・
誰にも相談せず滞納し続け強制執行が一番避けなければなりません。

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家賃なみでマンションが購入出来るとの謳い文句を信じ、管理費や修繕費、金利などを考えずに買う奴って結構居るんだろな～

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ギリのローンで購入しても、毎月家賃のような維持管理費がかかり続けるのがマンション

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>>12939 匿名さん
誰も買わないリゾートマンションみたいなものが、
数十年後、日本全国に溢れるのだろうか…。あなおそろしや。

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予算と経験の無い人は無難なのを買うしかないよ!

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マンションより戸建てを買うしかないよ！

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モデルルームを見に行ったり、
営業さんのお話にウットリしちゃって
銀行マンにも大丈夫と言われたからといって
安易にハンコついてしまわないように気をつけないとなぁ…

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>>12935 匿名さん
裁判手前まではいったよ、当時の弁護士さんからの情報。管理費や場合によっては修繕積立費は競売落札者から取ることは可能(ただし、その条件で落札してくれればの話)だが、駐車場代や裁判費用は滞納者に対して請求することも支払い義務を裁判官に認めてもらうこともできるが、実際はお金がなくて取れないケースが多いとのこと。
いくら判例があって、法律上義務があっても、現実に取れる保証はないよ、という話でした。

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>>12940 通りがかりさん
そういうカスが支払いキツイとか言っている、自業自得なのに被害者ヅラ(笑)。基本的にローン破産するヤツに被害者はいない、全部自業自得。例え生活が変わろうが失業しようがローンを払い続けることのできる人以外は住宅ローンを組まない方が良いんじゃない？
それで破産しても助ける必要は一切ない、少なくとも国はね。

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>>12941 匿名さん
一戸建てはその維持管理費を自分で貯蓄する必要があるので基本はマンションも戸建ても維持費がかかる点はいっしょ。唯一の違いは共用部分(あるいは駐車場代)。一戸建てにはないからね。

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介護離職や、両親からの相続で
相続税の納付やら何やら出費が嵩むのかなぁ…。
自分の老後資金、まさかの早期退職など、先が見えないね。

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マンションで強制徴収される維持管理費は、管理人の人件費など共用部だけにかかる費用で、専有部の維持管理費は戸建てと同じく自己管理。
共用部の費用をずっと負担させられるマンションより、専有部しかない戸建てで費用を自己管理したほうが安いし資金を有効活用できる。

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>>12946
裁判手前まで行ったということは、どういう決着の仕方をしましたか？
かかった弁護士費用なども差し支えなければ教えていただけると大変参考になります。
また、駐車場代に関しましては滞納者に請求という話をされていますが、それは販売価格に反映した上で競売の落札者に請求する話は出なかったのですか？
>>判例があって、法律上義務があっても、現実に取れる保証はないよ、という話でした
とのことですので、実際に過去に落札者に支払い義務が移るとする判例のお話はされたかと存じますが

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■世帯年収
　本人　基本給　　　税込1600万円　正社員　
　　　　ボーナス　　税込500~800万円
　配偶者　基本給　　税込550万円　正社員
　　　　　ボーナス　税込50~100万円

■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　26歳
　2年内に子どもは欲しい。（1?2人）

■物件価格・種類
　12000万円　一戸建て (土地8000 建物4000)


■住宅ローン?
　・頭金　2000万円（諸経費込み）
　・借入　10000万円
　・変動　35年・0.６%?
　・ペアローンを使用 本人のみ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　院卒なので貯蓄があまり出来ておりませんが、ここの数年は年間500万+ボーナスのペースで貯金してます。

■昇給見込み?
　本人 あり
　配偶者 あり

■定年・退職金?
　本人 60歳?
　退職金 あり
　配偶者 60歳
　退職金 あり

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内に１人、更に5年以内に1人を希望

■その他事情
　・他にローンなし
　・両家親からの援助はありません
　・夫妻は産休、育休が取りやすい職場であり福利厚生が充実。

世田谷区で注文住宅を検討中しております、ご意見いただければ幸いです。

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>>12951 匿名さん
弁護士と様々なケースを全て想定した上で、最悪損(裁判費用・駐車場代等)をしてでも競売にかけて滞納者を追い出そうと結論付け、最後通告で弁明の機会を設けた。
それに来なかったら競売にかける裁判を行う予定だったが、さすがにビビったのか弁明の機会に訪れて涙ながらに返済する旨を語っていた(でも来たのは代理人である妻)。涙を流そうが説得力のある返済計画を提示しない限り競売にかけると迫ったら、子供に借りて払うといったので、最後のチャンスを与えた。

それから約一年経過したが、今のところは返済しているらしい。こちらとしては競売にかけて追い出したかったが・・・実際に判例通りに取れるかどうか知りたかったしね。でも裁判所はよほど悪質でない限り、競売を認めないらしい。最悪弁護士費用だけかかって競売できないケースもあるらしい。怖いね。

多くの区分所有者達は、勝てるかどうか分からない裁判に金をかけたくない、という意見だったが、損をしてでもこの滞納者を追い出さないとさらに滞納金が増えるだけ、と説明したら納得してくれたよ。

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>>12953
結局弁護士費用いくらかかったん？
あと12934の人と同じ人？12934では法がすべてではない、実際に裁判すると分かると書いてあるけど、結局本人も裁判はしていないし、法律通り返済も取れたんだよね？
しかも>実際に判例通りに取れるかどうか知りたかった
とも書いてあるので、滞納費の権利が所有者に移る判例も知っていて、それをアテにして競売も行うつもりだった。
その経験があるのに何で12934みたいな、法律がすべてじゃない、日本の司法制度腐ってるって結論になったんだろう？
つい大げさに書きこんでしまったのでもなければ、その結論になるような何かが他にあった？

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保育園に預けられるお子様たちは、
ご両親が自宅購入の負債を背負っている割合が多いんですね。

地方自治体からも税金を注ぎ込んでもらって
運営している保育園。

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>>12952 都内戸建て検討中さん

余裕だと思います。ボーナスは別枠でしょうか?
そのご年齢でその年収は凄い。

ただ、もう少し社会情勢を見られてからでもよいのではと思います。
5年くらいで貯金してからはいかがですか。

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>>12952 都内戸建て検討中さん
ご年齢・世帯収入からして余裕ですよ。
身体の健康だけ気を付けていれば、支払いについては問題ないかと思います。

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>>12952 さん

余裕だと思います。ボーナスは別枠でしょうか?
そのご年齢でその年収は凄い。

ただ、もう少し社会情勢を見られてからでもよいのではと思います。
5年くらいで貯金してからはいかがですか。

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>>12958 774の医師さん
ご返答ありがとうございます。
ボーナスは別枠です。

決して安い金額ではないので、私たちにはまだ想像するに難しく、
皆様の意見を伺いたいと思っておりましたので、
そのように言っていただけて安心しました。

一人目が生まれてある程度大きくなってからの方が
様々な面で余裕があるかなと思っていたので
774の医師さんに仰っていただいたように５年くらいを目途に考えてみようと思います。

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>>12957 マンション検討中さん
ご返答ありがとうございます。
そのように言っていただけて安心しました。
何より身体の健康を第一に検討していきたいと思います。

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>>12952 都内戸建て検討中さん
年収すげえな
子供出来てから家でも良いような気もするけどね

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■世帯年収
　本人　基本給・ボーナス　　　税込1500万円　正社員　
　
　配偶者　パート　　税込80万円　

■家族構成　
　本人　　46歳
　配偶者　44歳
　子供3人　13・10・8歳

■物件価格・種類
　5600万円　中古建て
　1500万円　リフォーム

■住宅ローン?
　・頭金　2000万円（諸経費込み）＋リフォーム費用1500万円
　・借入　3300万円
　・変動　24年・0.675%（全疾病保証付き団信）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１500万円 (株式等含む）
　
■昇給見込み?
　本人 あり　50歳までに額面プラス200万円

■定年・退職金?
　本人 60歳
　退職金 3500－4000万円

■将来の家族構成の予定
　これ以上変化なし

■その他事情
　・他にローンなし
　・趣味はゴルフで毎月1ラウンドを目標に
　・子供が全員私学です。。毎年一人あたり１００万円飛んでいきます。子供が公立ならまったく問題ない家計と理解していますが、生活に全く余裕がない状態です。
　
ご意見いただければ幸いです。

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>>12962 マンション検討中さん

奥さんの収入増やす
子供には公立行ってもらう
子供の習い方減らす
ご自身の収入を増やす
等
出来ることあるから大丈夫出すよ。

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>>12962:
節約すれば問題ないのでは。
因みにローン組んでいる平均年齢41.5歳、3.2人家族
物件は年収の5.9倍、自己資金18%、返済負担率20.4%

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約定期間は長くても、完済期間は15年前後が多い。

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>>12964 匿名さん

有難う御座います♪
子供の学費が兎に角高くて、これさえなければまた別の人生があったと、たまに想像もしますが子供はそれ以上のものを与えてくれると信じ学費払う日々です。
年収の2.2倍のローン額で私のように苦しんでる人がいるのか疑問ですが頑張ります。

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■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3700万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・14000円・14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.375%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　有(40歳で700万程度)

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・妻は育休中復帰後は時短勤務予定(収入減年収280万前後予定)

駅から近く気に入った中古マンションがあったので購入検討中です。
正直厳しいかなと思うのですがいかがでしょうか。

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>>12967 マンション検討中さん
あと一人お子さんができたら、4人家族でマンション暮らしは厳しいでしょう。
子供がいると騒音トラブルにも気をつけないといけない。

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>>12967: マンション検討中さん　 　　１馬力でギリ、際どいなら２馬力でなら通ります、ペアローンは押しませんけど、、、

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■世帯年収
　本人　年収2100万円　開業医
　配偶者　年収650万円　国家公務員(育休中)

■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　34歳
　子供2人　3歳、1歳

■物件価格・種類
　9700万　一戸建て ※23区

■住宅ローン?
　・頭金　5000万円
　・借入　4700万円
　・変動　25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3800万弱(頭金差引後)

■定年・退職金?
　本人　開業医の為なし
　退職金 なし
　配偶者 60歳
　退職金 あり

■将来の家族構成の予定
　子供はあと1人予定

世間が不況になると予想される為、頭金を減らしてキャッシュに余裕を持つ方が良いのか悩んでいます。よろしくお願いいたします。

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どこが無謀？

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>>12970 名無しさん

年収の4倍以内がローン総額の常識なので、物件価格を下げることをおすすめします。
今は問題なくとも、子供が増えた時に破綻する可能性が非常に高く、危険です。

昔は年収の5倍以内というのが定説でしたが、昨今では年収の4倍以内までというのが返済率からみた場合のローン上限です。
実際に現代では、年収の4倍以上のローンを組んだ家庭の3件に1件は破産し、競売にかかっています。

住宅ローンの理想は年収の2～3倍、できれば1.5倍とする方がライフプランとしては充実します。

ご参考までに

※ローンアドバイザー保有

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年収1.5倍以内は絵に描いた餅レベルだと思いますけど、現代では円安で金利が4～5%を軽く越えてくるのが確実なので、現実として年収の2倍以内のローンを固定金利で組むのが普通かと思いますよ。

世帯年収1800前後が戸建て及びマンション購入の中央値なので、地方含めて3000～4000万が予算のメインになってきますね。
都内勤務者の平均世帯年収2500を越えたくらいで都内の物件が候補に入れるかと。

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>>12973 評判気になるさん

金利が4%になると国債の利払いが40兆円になるからないよ。
じわじわ円安で物価が上がるだけ。
金利は上げられないと気付いた。

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ローンは年収の2倍は正解
金利は急には上がらない

銀行は8倍まで貸し付けてくるが、2倍以上組めば破産まっしぐら。騙されないように

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>>12970 名無しさん

診療科は何でしょうか。将来の医療経済の先行き次第と思います。
金額的には余裕だと思いますよ。

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>>12972
>>12973
どっから突っ込めばいいんだこれは…

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突っ込みどころはあるが、住宅ローン減税あるとはいえ年収の3倍越える借入は絶対やめた方がいいかもね。

一般の平均家庭で考えるなら、世帯年収1400前後として、家を買うなら頭金なしなら4000万の借入で、13年後に減税終了後に一括返済かな。

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ずれてるぜ

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ペアローン組んでらっしゃる方、
万が一、１馬力にならざるを得なくなったら
何ヶ月分くらい余裕ありますか？

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>>12980 匿名さん
ほぼ同収入同士のペアローンですが、出産～3年＋αと考えて、6年分は余裕をみてローン組みました。

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一般的な平均家庭が世帯年収1400万？？？
年収の中央値400万程度なのに？
一般的な家庭（共働き）で借り入れ3倍までとしたら、借り入れ2400万が限度
子供を作るなら広めの家が必要だけど2400万じゃ買えんでしょ。
2倍3倍の借り入れは理想だが現実的じゃない。

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平均的な世帯年収なら賃貸にしておきなさい。
もう誰でも家が買える時世ではない。

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十世帯十色、平均的とは何を指すのかわからんけど、
９０歳まで生存するとして生涯宿借か持ち家か各自比較試算しメリット、リスクも考慮して答え出せばいいだけ。

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>>12982 匿名さん

全体の年収と実際に家を買う世帯年収は大きく違いますよ

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ローン組む世帯年収は1500前後がボリューム層とはよく言われますね
それだけ住宅価格が高騰しているのと、ある程度収入がないと買うことが厳しいということの裏返しかもしれませんが

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>>12985
新築戸建てを購入した家庭の平均世帯年収は７２０万だからそんなもんですよ

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地価が安い地域なら年収が低くても戸建てが買えるかもしれない
都市部の戸建てのように、地価が建物新築価格の何倍も高額な地域の世帯年収は相応に高い。

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日本一地価の安い秋田県なら・・・？と思ったけど平均年収も秋田県は下から数えた方が早いので、やっぱ世帯年収の3倍の借り入れだけで家を買うのはキツいですわ。
頭金を多く貯めるにしても、貯めるまで賃貸に住んで家賃を払い続けなきゃならないですし。
東京の会社でリモートワークで働いている地方民が最強ですね。

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借入で世帯年収の3倍を超える場合は絶対買わないほうが良いです。
3倍で4000万代が買えない場合はそもそも論外かと

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一生賃貸で暮らせるのは逆に裕福な家庭と思います。

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不動産は相続が面倒だから、一生賃貸に住んで現預金で相続させた方が家族は喜ぶでしょう。

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教育費の値上がりで、子供がいると大学の入学金や授業料だけでも私立文系4年間で500万弱、国立でも約250万ぐらいかかる。
これに交通費や教科書代も必要だし、自宅外通学ではさらに最低400万は必要になる。
学資保険は低金利の影響でメリットが少ないから、子供が大学進学時期になると家計への負担が一気に増える。
住宅ローンでギリだと、奨学金で子供に借金させるしかなさそう。

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収入で不安なら生涯宿借で行くしかない。そして別スレ立てれば良い。

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奨学金云々の前に、年収の2倍以下の借入で抑えればその問題すら出ないから

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コロナとウクライナで物価高と不景気が加速されて、無謀なローンのハードルは下がりっぱなし
終身雇用の終焉で長期の住宅ローンも組みにくい世の中になった

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兜町ではドルとの格差で来年ごろ金利も上がるともっぱらの噂。
経済制裁でロシアからも木材輸入できず、その後、ウクライナ復興で建材含めあらゆるものが不足、高騰するでしょう。
これから住宅ローン組む人は先々気にしなきゃならない。

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給与所得者なら家を買う前に自分の会社の経営状況や、雇用制度の変化に気をつけないといけない。

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スレタイからずれてきてるけど、結論として無謀なローンは年収の2倍以上の借入額ってことでおけ？

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年収の2倍といっても将来の年収の予測が難しい時代

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結論としては２倍とか３倍の借り入れ額では、購入は無理。
理想は理想で現実的かどうかは別問題って事ですね。

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理想と現実とかではなく2倍以下に抑えられなければ家を買えないって結論だね

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家を買えてもローンを返せずに破綻する可能性が高まるだけ

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日本の借り入れの平均は年収の７倍です
住宅ローン破産率は２％ほどですね
２倍以下でなければ家を買えないなら家を買える世帯は日本のわずか数％、残りは賃貸暮らしとなるので賃貸の供給が足りなすぎます
そんなことになれば賃貸料が爆上がりになって家賃を払えなくなってしまいますよ

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今は将来の年収があてにならない時代
終身雇用や年功序列賃金を前提にした年収の何倍は役に立ちそうもない。

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コロナや戦争など予測不能な出来事で景気が大きく動く時代の長期ローンは難しそう。

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完済した頃には、
所有者不明、相続放棄の区分所有物件の
後始末に追われるみたいだね。

管理費滞納やら、相続人探しやら残地物の処理だとか。

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>>13004 匿名さん

世間知らずですね。
家を買う世帯年収の平均は1500

独身の平均年収とは訳が違うんですよ？

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>>13008
家を買う世帯年収平均が1500万とは住宅市場動向調査報告書の内容とはずいぶん違いますが、どこのデータですか？

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>>13009 匿名さん

首都圏以外は含みませんよ
地方なら2000万で庭付き駅近の新築買えるので参考になりませんから

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>>13010
首都圏だけとして、家を買う世帯年収の平均は1500万のデータをあなたはどこで見ましたか？ネット上にありますか？

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戸建て購入層の平均世帯年収は体感1200くらいかと思いますね。
20代後半で夫が700,妻が500が1番平均的なモデルケースかと…

>>13008さんの1500は東京の都心部かな？
地方だと20後半世代で低くて世帯1000、平均1200かなって感じですかね。長年仲介やってますけど

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ただローンを組む際はペアローンにしない方が大半なので、実質は世帯1200ですけど、夫の700組むって方が20代後半付近だと多いイメージですね

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アットホーム調べだと首都圏のマンションに限ると平均世帯年収は1000万ですね。平均価格は６３００万なので、6倍強の借り入れが多いという事でしょう
世帯年収1500万は首都圏というよりも都心部とか高級住宅地の話でしょうか？
いずれにしても家を買う世帯年収の平均の例としてあげるにはレアケースでしょう

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地方でも世帯はさすがに30代前半なら1000は余裕で越えるでしょ
両方中小企業でも

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地方中小でも平均年収は大体
20代　400
30代 600
40代　700

だから世帯で1000切ること自体がそもそも論でありえないんだよね。
片方が育児休業とかでない限りは。

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過去レス見る限りでは1000万切りはゴロゴロいますし、
世帯年収800万～1000万の方、いくらの物件買いますか？スレも盛況です。そんなもんでしょ

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定量的なデータに基づかない感想で論じられてもねw

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親の援助もありますよ。

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世帯年収1000以下で家買うって援助なしではあり得ないでしょw

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ていうか平均世帯年収で検索すれば分かりますよね。
なんだか当たり前のように首都圏の平均年収が1500万とか地方でも1000万とか書かれると、自分が間違ったものを見ているのかと

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いまは一馬力で30歳代後半に年収1000万を超えないの？
給料が下がったのか働きが悪いのか。。

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いまはも何も30代後半で1000万が当たり前の時代ってありましたっけ？
バブル時代？

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