年収に対して無謀なローン その35

>>12289 匿名さん
後戻り出来んって書いてるやん

なるほど、うーん、、、後戻りができないのであれば、私だったら、僅かな望みにかけてとりあえず4000万円新築として売り出してみるかな。精神的にはきついだろうが売れたらラッキーくらいの気持ちで。

何事も損を覚悟すれば後戻りできると思います

>>12289 匿名さん
周りは若い人たちも同年代もいますが、たしかに大変そうです。母がシングルマザーで75まで働いていたこととか、妻の母ももうすぐ70ですが現役バリバリなので大丈夫だろうと思ってました。
家事や育児当然やるつもりですが、やはりお手伝い程度になってしまうかもです。
今の賃貸は住宅ローンより1万ほど安くこの辺では格安ですが、騒音がひどくてその影響で妻が体調を崩し働けなくなりました。犬がいるためペット可賃貸を探したのですが、家賃は住宅ローンより高いところばかりで、その時は1千万の用意があったので家を買おうとなりました。

>>12291 通りがかりさん
そんなにまで切羽詰まった状態なんですね、うちは。
妻が働いて出産後も働いたり、出来るか分からないので子供諦めればギリギリ成り立つくらいだと思ってました。
入居前に売りに出すことができるかどうか聞いてみます。
FPさんに相談する機会があるのでその辺も詳しく聞いてみます。

>>12292 匿名さん
契約書見てみたら、違約金700万（建物代の3%）と諸経費で払った150万ほど諦めれば白紙にできますが、手元にそのお金がないです。

お礼を言ってませんでした。
返信してくれた皆さん、ありがとうございます。

>>12292 匿名さん
間違えました、土地代は払ってしまってるので白紙にはなりませんね。850万払って、合計2000万弱くらいの借金抱えることになります。

>>12294 匿名さん
別にやっていけんことはないやろ

持ち家すると住宅ローンの返済に加えて損害保険料や税金、メンテ費用等の支出が増えるので賃貸と比べて割高になるのは否めません。

>>12294 匿名さん
賃貸より安いっていっても35年ローンですよね。年齢から考えても25年で組むべきでしょう。月35,000円位は上がりますが。44歳でこれからってことは、お子さんが成人した時にはもう70手前ですよね。
諸費用の他、エアコン取付費用やカーテン、引越し費用などで100万は軽く飛びます。それでも、買うべきでしょうが。

減税メリット享受するために借入期間は３５年にするんですよ

所得税のローン控除期間は10年だから、35年で借りて10年を超えたらさっさと返済したほうがお得。
年齢の高い人が間違えるのは長期ローンで借りた当初の返済金額だけ考えて、将来定年で年収が激減することを想定しない事。
繰り上げ返済と子供の教育費、老後資金を短期に確保するには相当年収が高くないと難しい。

>>12293 匿名さん

70や75までバリバリ働けるとか勝手な思い込み
つうかそこまで働かせる事を想定してるんかい
奥さんが可哀想

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　850万円　正社員
　配偶者　700万円　正社員
※上記は額面の年収

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類
　5100万円　中古マンション+リノベ

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・10000円・13000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5100万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
実績次第の職のため読めない

■定年・退職金
　65歳
　退職金あり(金額不透明)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供無し予定で夫婦合意

■その他事情
　　・親からの援助などなし

お恥ずかしいですが購入後の貯蓄がかなり少なくなるためローン返済終了年齢を考えいま買うべきか、ちゃんと資金を作った後に買うべきか悩んでいます。

>>12304 マンション検討中さん

その年収で貯金がなさ過ぎ
DINKSなら余裕でしょ

一生2馬力が必須の住宅ローン返済で幸せ？
家の借金返済の為に老後も働き続ける人生はつまらん

世帯年収が1000万以上あるなら最低でも1000万くらいの自己資金がないと･･･
ローン返済が始まった場合、緊縮家計に耐えられるか事前によく考えたほうがいい

みなさんありがとうございます。
やはり自己資金が少なすぎですね、もう少し資金作ってからにしようと検討しております。

>>12307さん
二人とも仕事が好きなので、ローンのために働くとは全く思っておりません。。老後まで働くかは決めてないですが

>>12309 マンション検討中さん
自分は今買え派です。ご結婚何年目かはわかりませんが、今買いたい時に買った方がいいと思います。
金利も上がりそうですし、あと3年待つのか、5年待つのかわかりませんが、お子さんが産まれる前に検討しとく方が楽だと思います。いろんな金融商品ありますし、住宅ローン控除をフル活用した方が得かと。

素人に金融商品を前提にした借金を勧めるのは業者的です

>>12310 匿名さん
今買うか、後で買うかではなく、そもそも買うことが難しいと思っているのだが、、、
定年後までローン組むのは難しいと思う。

>>12298 通りがかりさん
FPさんに相談しました。老後余裕を持って暮らすなら妻がフルタイムの厚生年金、子育て優先なら扶養内のパートでということでした。
会社の規模で推定退職金や、会社で入ってる確定拠出年金があること、生命保険の見直し、幼稚園高校無償化を活用すると60歳まで破綻はしない、妻がパートで5万以上働いて、私が65歳まで定年延長されれば老後の資金の確保も出来るということでした。
病気やリストラなどあるとどうなるかわかりませんが、実家もないのでそれは賃貸の時も同じですし、やってけない家計ではないということでした。
生命保険が平均より1万ほど高いこと、確定拠出年金がそこそこの額なことからやっていけるのではと前向きになれました。
ありがとうございます。

FPはローンの背中を押すのが仕事ですから割引いて考えましょう。

FPには何の責任も無い
長期債務を負うのは契約者だけだから返済判断は自己責任

>>12313 匿名さん

65まで延長されればって仮定の話やん
延長されなくてもなんとかなるって言われるのなら別やが

FPの言うたことが最低限のレベルとして考えたほうがええでー

年収×25%×（５５歳－現年齢）が借りるMAXだね

どうせ、顔の見えないこのスレの住人なんて信用できないと思ったからFPに聞きに行ったんだろう。
一つ真実を書くと、この住人は住宅ローン経験者（予備軍含む）であり、彼らが「危険だ」ということは、つまり、彼らよりリスクのある住宅ローンを組もうとしていることは間違いないと思う。

＞＞１２３０４
貯蓄はないが世帯収入が有るならローン組めばいい。今も賃料払ってどこかに住んでいるんですよね。
ローンって時間の先取りですからね。

匿名掲示板で聞くようじゃ高額なローンを組むのは止めたほうがいいように思う
最低限自分のライフプランの妥当性ぐらいは自己認識しておくべき

賃料は光熱費以外はほとんど込みだが、買うとローン返済額+ランニングコスト+保険料+税金だから借入額はほどほどに。

診断お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円+出張手当50?100万（回数による）　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　結婚　2年目

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　800万円（独身時代の貯金＋親からの援助300万）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.6% (フラット３５機関団信)
　・ローン返済　14万円／月＋固定資産税

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株式投信　190万円
　イデコ(妻分)　20万円
　現金　175万円　
　合計　435万円

■昇給見込み
　夫：（大手メーカー勤務。出世の幅は読めないが）あり
　妻：なし。昇格すればあり。（医療関係勤務：事務職）

■定年・退職金
　60歳
　夫：2000万円程度見込み（確定拠出、ポイント制定年退職金）
　妻：1500万円程度見込み
　共に定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しい
　可能であれば中受を検討（私立または国公立）

■その他事情
　・妻奨学金無利子返済毎月1.5万円35歳まで（残り130万）
　・妻は現状仕事辞めるつもりはない。（子育てとの両立が可能かは不明）

妻が万が一仕事を辞めた時のためにペアローンではなく、夫単独名義で組みたいと考えています。
ローン35年で組みますが、65歳時点で退職時に一括で繰り上げ返済する予定です。
厳しいでしょうか。

>>12322 匿名さん
いけるかなと思ったけど、フラットの金利高いから微妙に思える。収入合算しなかったから？ペアローンにしない理由もわかるけど、仕事を辞めたときに借り換えした方がよくない？辞める意志が固いなら話は別だけど。。。

>>12322 匿名さん
まぁ一般的な買い方かなぁ。なぜフラットにするのかわかんないけど。

>>12322 匿名さん

65歳で繰上って老後資金はいつ貯めるつもりなの？
減税終了後に繰上で完済は50代で普通計画するもの

もちろん貯めた上でそのときの金融情勢で意図的に繰り上げないのは有りだけど
計画は完済→老後資金や教育費を考慮
例えば大学仕送り一人あたり月１０万ぐらいは見込みたい

旦那単独で流動の手当除いた額面からすると借り入れは４０００万以下が順当。マイナス金利時代フラットでなくてもいいのでは？
融資先から融資額の修正はあるかもしれないが金融事故がなきゃ審査通るでしょ。

みなさんありがとうございます。
保険を掛け捨て4000円程度以外入っていないので、保険代わりに機関団信を利用しようと考えていました。
安心感がある金利固定がいいという妻の希望でフラットを検討していましたが、
変動を考えた方が良いんですね。
検討し直してみます。ありがとうございました。

勘違いする人が多いけど団信は保険にはならない。
ローンの残債が減額されるだけで、別の保険がないとすぐに医療費や日々の生活費に事欠くことになる。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込520万円　正社員 （手取り30万前半）
　配偶者（夫）　税込420万円　正社員 （手取り30万程度）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　36歳
　子なし
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,900万（諸費用込み） 新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4600万円
　・変動　35年　0.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万

■昇給見込み
　有（それぞれ1万から2万円毎年昇給）

■定年・退職金
　65歳　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

■その他事情
　・車ローンなし
　・親からの援助200万円 （見込み）
　・産休、育休が取りやすい職場のため、出産後は復職予定。

不動産屋で試算してもらったところ月12万円の支払いとなる予定です。
駅から10分圏内で都内にもアクセスが良く、両親が来やすい場所のため金額以外の面では満足しています。しかし産休や育休を取得した場合、収入が減るため不安でしかありません。
夫の年齢も考えて、早めに住宅を購入した方がいいのかなと思いますが、やはりこの条件は無謀でしょうか？

>>12329 匿名さん
年収の5倍程度ですので、妥当かと。産休育休中は確かにカツカツになりそうですが、貯金が600万円あれば、乗り切れるかなと思いました。

>>12329 匿名さん
子供の教育費と老後資金はいくら位を計画されてますか？

３０代世帯で養育費、老後？具体策は難しいでしょ。昇給もあることを前提に節約しながらコツコツ貯めるしかないんだよ。

>12327: 12322
銀行の住宅ローンは団信が条件ですよ。債務者が不幸にも亡くなった時、残債をチャラにする銀行側のセーフテイーネットです。またOPで３大疾病や７大疾病などがあります。また団信の審査で持病などあり通らないと融資は謝絶になります。健康体の内にローン組むのは正解。　

>>12331 匿名さん
老後の資金に関して、具体的な数字は言えませんが現金貯金以外に変額個人年金保険と自社の持株積み立て、iDeCoをやっているのでそれを利用して生計を立てれればと思ってます。
養育費についても、大学以外は公立を想定しているので必要な金額については毎月積み立て予定です。ざっくりとした回答となってしまいすみません。

年齢に関係なく長期返済の高額な債務を抱えるなら、将来の大きな支出を考えておく必要があるでしょう。
定年後に継続雇用になっても年収が激減する事や、70歳までの雇用延長制度化などで現役世代の賃金上昇カーブが下方修正されやすいことを知っておかないと、いまの年収が順調に増えていくと誤認しやすい。

>12335: 匿名さん
生涯賃貸予定の世帯でも問題は同じ。収入減ると罰ケームのように安い賃料に引っ越すのか？
また、賃貸契約してくれるのかなど別の問題が出てくる。

>>12336 匿名さん
賃貸だったら将来設計不要かといえば、そうではないだろうから、12335さんの意見には同意。

>>12336 匿名さん
相応の自己資金に加えて無理のない返済額を借りて家を買えばいいだけ。
手持ち資金が少ないのに高額な借金をするから購入後の生活に無理が生じる。

長期化した低金利で、自己資金がなくても家が買えるという考えが蔓延した
販売業者もフルローンを煽るから、年収に不相応な借り入れが横行
コロナの流行が収まっても景気はもとに戻らないだろうから給与生活者には厳しい