年収に対して無謀なローン その35

一軒家の価値は土地。
都市部では敷地40から50坪の普通の戸建てでも、敷地だけで億に近い資産になる。

>>11744 匿名さん
あのさ、リーマンショック後の大底からバカでも儲かる時期で株持っていて儲かったとドヤられても意味ないの
更に３倍とかリテラシーある人の成績でなくて、指数に連動しているだけで、デフレや暴落来たら思いっきりダメージ受けますと言っているようなレベルの成績
更に統計的には景気拡大期はほほ終わり

景気後退期が近いことに対するシナリオは？
それ言えないなら、たまたまいい時期で買って勧めている靴磨きの少年だよ、あんたは

11744さんに聞きたいけど、今後10年の中国の台頭については、どう思っていますか？
米国の有名大学の論文は中国人を占め、最先端の通信でもファーウェイなどの国策企業の標準特許件数は現時点でも米国大手に匹敵するレベルで、予算も国家規模
金融面でも独自のネットワークを作り、盟主たる地位を中華は築き出しています
米国が今後10年も過去10年と同じシナリオを描く根拠はなんでしょうか？
特に株価は将来を先読みするので、翳りが出たら一気に崩れます
米国の地位低下に伴う停滞シナリオの可能性がない理由は？
また、インドも同様に台頭の可能性を秘めています
それに対する考察は？

これを自信持って語れないなら、そんなドヤ顔で勧める資格はないですよ

あと、ダウの不況時の過去最高の下落率は89%
実際に過去起きたリスクについて、どのような備えをされているかお聞きしたいですね
特に、米国企業はROI高めるために、レバレッジをかけて投資をしているリスカがありますから、景気後退気のダメージはかなり大きくなると言われてます

こういった課題を解決できる具体的な銘柄を根拠を持って言えないなら、ただのハッタリさんでしかありません

加えて、金融破綻も起きてないコロナショックで戻ったのを、まるで下落相場のように一般化している安易さ
今年はむしろコロナ特需に投資して資産倍増の稼ぎ年なのに、それをまるで下落相場を経験したように語るのは、底が浅い

スレチやめようぜ

ローン返済に窮すると錬金術にすがるようになるものです。

数年前に地方都市の駅前マンションを購入したけど、家の取得に人生を捧げる選択をしなくて本当に良かったと思うわ。必要なもの欲しいものはその時々で気にせず買え、子供にも教育関係で特に我慢を強いることはなく、節約せずともまあまあの貯蓄は出来る。
世帯年収の3倍くらいがちょうどよい。庭いじりがしたくなったら定年後に平屋の家を建てるわ。

駅前のマンション、いいですね。
資産価値のある場所だからいい値段したと思います。そんな条件のいいマンションを年収の3倍程度とのローンで組める資金力が羨ましいです。

地方都市ならそれなりに安いのでは？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込550万円　一部上場企業正社員
　妻　　税込350万円　正社員
　夫婦合計　手取り48万円　ボーナス年130万円

■家族構成　※要年齢
　夫　28歳
　妻　28歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4500万円(諸費用込み)
　・変動　35年 0.56%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫
　コロナの影響をほとんど受けず安定はしているが
　昇給は年10万くらい。650万くらいがピークで
　40代で700万もらえればいい方。
　妻
　毎年上がるがごくわずか。

■定年・退職金
　夫
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
　妻
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいに様子見てもう１人欲しい。

■その他事情
　・車必要ないです。
　・親からの援助なし。
　・妻は来年育休復帰、仕事は定年まで続けたい。
　　近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・東京近隣。

事前審査は通っており、FPからも子ども二人プランでも大丈夫と言われましたが端から見てどうでしょうか…

大丈夫だよ、どう考えても
若いし奥さんパートでもいけそう

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員 ボーナス180万／年
　配偶者　税込200万円　派遣　ボーナス無し

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　24歳

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　16000円・6500円／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　50歳で1000万と聞いています

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
3人家族予定

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし

漠然としておりますが、教えていただければ幸いです。

>>11759 匿名さん
まあ余裕でしょうね！

>>11761 マンション検討中さん

若いって素晴らしい！

>>11761 マンション検討中さん
旦那さんの給料だけだと厳しいかもなので奥さんが今後働き続けられるか次第かな。
奥さんは若いので正社員になってから産休、育休→復帰という流れが出来れば安泰かと。

あとローン減税と残貯金額を考えたら頭金は入れないほうが懸命じゃないかな。

>>11761 マンション検討中さん
妻が若すぎるのが危険だ!!
女は30頃性の盛りを迎える。そのころあなたは40弱。毎日でもしたい妻の要求に答えてあげることは不可能であろう。
女というものは平気で嘘をつく、男は見破れない。旦那の仕事中に遊び放題遊ぶぞ。子供が幼稚園・小学校に行っている時間帯は鉄板。
それがばれて離婚という道筋が見えてしまう。気をつけなはれや。

以下での購入について意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員 ボーナス150万
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　現在第一子妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年に五千円程度
　750万ほどで頭打ち
　妻の昇給はなし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　妻は退職金なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在第一子妊娠中
　将来的にはもう一人予定

■その他事情
　・車2台ローンなし
　・子どもが産まれて1年で妻は時短て復職予定

かなり後でもいいので、奥さんが復帰するなら、大丈夫でしょう

>>11767 検討者さん
30歳で戸建だと建て替えは何歳を予定してるの？
まさか不要とは思ってないよね

>>11765 マンション検討中さん

ご存知だと思いますが、住宅ローン控除は所得税と住民税で40万引ききれない場合は、繰り越されたりしませんので。
よく計算された上でご判断くださいね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　額面600万円　手取り月35万円　正社員
　配偶者　0円（専業主婦）パートに出るようになれば年100万ほど？

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　36歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10,000円・10,000円・10,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,300万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40～50歳で700万ほど？

■定年・退職金
　65歳
　500～1,000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻はパートへ出る意志あり。
　・子供は一人だけ。二人目の予定は無し

無謀でしょうか・・・。

ご意見お願いします。
■世帯年収　
　本人　　税込600万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　子供　18歳　
　子供　12歳

■物件価格・種類
　4000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　800万
　・借入　3200万
　・フラット35 S 35年返済
　　金利当初5年0.67 残り0.92

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円
　12歳の学資保険満期120万
　保険で70歳以降2500万以上返戻

■昇給見込み
　あり（毎年20?30万昇給、昇進すれば一気に100万近い昇給）

■定年・退職金
　60歳 、再雇用で65歳
　1400万程度
　昇進すればさらに増える。

■その他事情
　18歳は専門学校2年進学予定
　12歳は高校まで公立予定
　15年後くらいには下の子も独立するであろうことと親の介護を想定して売却して実家に戻る予定。
　10年後?繰上げ返済

>>11772 通りがかりさん

15年後だとローン元本と土地代どっちが高額になってます？
木造の戸建てだと築15年だとマイナス査定もあるよね

>>11772 通りがかりさん

支払うんぬんの前に、下手すりゃ5年後には親一人で暮らす可能性があるのにわざわざ新築戸建じゃなくても中古をリフォームで良くないかな？

>>11772
皆さんも書いてっしゃるように以下の点を考慮すると新築戸建はあまり適さないんじゃないですかねぇ。ローン自体は別に問題ないとは思いますが。
- 介護のためにいずれ売却して実家に戻ることを既に決めてる
- 介護のため、であればそのタイミングがそもそもコントロー不能（いつでも売れなければまずい）
- 子供が既にもうそれなりに大きなお年頃であり別に戸建てである必要性がない（それよりも子供の通学等を考えた利便性の方が重要視される）

むしろ、「介護と実家の扱い」を突き詰めた方がいいと思いました。
介護って正直かなり辛いですよ。在宅介護するならその介護ができる体制を今のうちに作らないといけないかと思います。
実家が介護しやすい状況になってます？とか実家自体のメンテナンスとか住宅状況は？、と言った実家のハード面もそうですし、
その実家周辺の交通状況、デイケアやホーム、医療体制、そして*あなた自身が*その実家近隣との住民とのコミュニケーションとか
その辺りも大丈夫そうですか？とか。
そして、今の「親との関係性」。老人になると難しいですよ。偏屈になったりしますから、「今は良くても」実際介護に戻ろうとしたらすごい状況かもしれません。

親を介護するというお気持ち自体は良いのですが、精神的・肉体的に、そして経済的に、とかなり厳しいのが介護の実態です。
ご家族（お子様たち）にもあまり迷惑はかけたくない、とかそういうのもあるかもしれませんが、実際一人で孤軍奮闘していく人生
ほど悲しいものはありません。そして万が一自分の親がそういう状況になってしまった婆に、辛い思いを結局するのも子供たちかもしれませんね。

わずか15年前後で実家、そして介護を既に視野に捉えてらっしゃるのでしたら、まずはあなたの親の希望と経済状況（資産）、そしてその実家をまずは主軸に捉え、そこからその延長線上でベストな解を見つけられた方が良いと思います。
利便性とリセールのしやすさ、価格の変動率の安定性を考えれば利便性の良い所のマンションの方が良いかもしれませんし、
（ちょっとご実家が今住われてるエリアとどれぐらい距離感があるのか知りませんが）実家を主軸に考えてあえて賃貸で借り住まい
にする、でも良いかもしれません。
またご実家の状況や周辺の医療体制、福祉施設、ケア・介護状況をしっかりとお調べになってそれに適したエリアに親と一緒に移動する
っていう選択肢もあるかなって思いますよ。

特に介護で大事になってくるのは「現金と家の処分」です。
どうしても親は自分の住み慣れた場所、そして自分の家にしがみ付きたがります。別にそれは構わないのですが、そのエリアやいえが介護に適した状態であり、また（その家、土地を売却しなくても）十分な資力（資産）があれば良いですがそうじゃない場合はかなり大変ですよ、実際。「家から移動しない！」っていう縛りがあると、それだけで介護、医療などの選択肢もどうしても限られてしまい、余計なお金が出ていく場合も多くなりますので。

>>11771
ローンだけの話なら全然無謀じゃなくて普通だよ
子供も一人らしいしので別に嫁をパートに出さなくても普通な生活は可能だし、
嫁に働いてもらえればもう少し充実した生活ができるんでは？

ってか、何が無謀だと自分で思ってるの？

>>11773 e戸建さん
ありがとうございます。
今後地価がどうなるかわからないので不確定ですが、今の状況なら15年後は土地価格の方が高くなりそうです。

>>11774 匿名さん
ありがとうございます。
5年後はさすがに一人ということはないですが、首都圏なので下の子も進学しても自宅から通学想定です。
中古マンション、戸建ても考えたのですが、希望の地域の中古物件の数も少なく、中古築20年以上でも新築戸建の値段とほとんど変わらなかったので新築戸建にしたところです。新築マンションとなると一気に値は上がるし…中古で物件があれば検討したいも思います。

>>11775 匿名さん
たくさんご意見ありがとうございます。
購入検討している物件は実家から徒歩30秒です。実家はローン完済の分譲マンションで私のきょうだい（独身）が同居しており、父はすでに他界しているので母のみです。もちろんまだ60少しなので元気で病気もなく仕事もしていて、今から15年後に勝手に介護を想定するのも失礼な話ですが最悪を想定してでした。
首都圏の大都市にあたる地域のため生活環境は全く問題なく病院や福祉施設、買い物なども充実しています。福祉施設は今後の高齢化で利用が安易にできるのかはわかりませんが、私自身も生まれ育った地域なのでよく地域のことはわかっているつもりです。
介護と一括りに言っても介護度や病状によっても全然違うこともよく存じてます。在宅介護が難しくなれば施設も検討はしますし、そのあたりはすでに今から親兄弟とも話し合ってます。
一人であれば賃貸でもいいのですが、さすがに3人で賃貸の物件だと家賃がかなり高い地域で購入検討した次第です。親の住んでるマンションは私のきょうだいの持家なので実家の処分は考える必要がありません。
とりあえずローン自体が無謀でなければ将来設計はFPさんにも相談したいと思います。
でもホント、いろんな視点でご指摘いただいてありがたいです。勉強になります。

>>11777 通りがかりさん
35年ローンの15年目で新築の戸建分を払い切るって建物1000万くらいですね
ユニーク

>>11779 通りがかりさん
設定をもう1度練ろう！

>>11776 匿名さん
ありがとうございます。
無謀ではないですかね…
管理費や修繕費、駐車場代など含めると住宅関連での月々支払いが13万程になるので手取りに対する割合がかなり多くなるかなと。
今後の養育費等々も考えると破綻してしまうのではないかと心配になっていました…

>>11782

そう思うなら減らせばいいだけでは？って思うんですが。
何かそんなに難しい話ですかね？って思います。
住宅関連費用と養育費の話しか出してませんが、「いつ、何に、いくらぐらいお金をかけるか」、なんてのは人それぞれでしょ。
戸建であれマンションであれ、住宅費用にお金はかかりますよ、そりゃ。
マンションであれば固定資産税月1万前後、管理、修繕、駐車場にそれぞれ１万、4万円前後はかかりますが、
別にこれ、賃貸だって賃料として計上されるだけでかかります。（＋貸主の利回り分）
戸建ても修繕費はかかります。
住宅費用に不安があるならそもそもなぜ新築にこだわりを？　築15-20年ぐらいnの安定した金額の相場なりんお
マンションにすればいいのでは？安く買えるし売る時も築年数・立地に応じた相場なりの金額で売れますよ。
どのみちマンション買われる人は脱出戦略必須なんだからそれも考えて住宅費用を算出すればいいだけで。
養育費もどれだけかけたいか、またかけられるかはあなた次第では？
子供がどこいくかわからない、って思って私立とかを考えてる人もいるのかもですが、最初から子供に
うちは公立しか払わない、と決めて仕舞えばいいだけでしょ。塾代とかも同じ話ですよ。
周りに流されてみんながやってるからーとかそういうので決められない人なんですか？
もう子供にずっと私立でもー、とか思ってらっしゃるのでしたら、逆にオンボロ戸建ての小屋みたいなのを
激安で買えばいいのでは？そうすれば御祖母らしい生活にはなりますがあなた的な支払い不安からは逃れられるかもです。
でも、普通そんなのしないでしょ？ない袖は触れないわけだから自分がどういうライフプランにしたいのか
それぐらい計画しなさいよ。高いなって思ったら売って別の家に行けばいいだけじゃん。

>>11782 名無しさん

うちも手取り35万くらいで住宅ローン月18万払ってますね。
13万くらい余裕だし、ランニングコストが嫌なら戸建てにすればもう少し費用は抑えられますよ。
まぁ私の場合はボーナスは別途ありますが。

住宅ローンの支払いは可処分の２割が安全、３割越すと要注意。

無謀スレタイだからしょうがないが、ローン金利には敏感な割に
生活費の将来増税含め消費税や報酬の可処分所得、家族構成、己の年齢を考慮しないで
住宅ローンを考えるってのは可也楽観主義者ですね。

>>11771 匿名さん
なかなか厳しいと思います。
かなり節約して奥様も早急にパートで年100万以上稼いでもギリギリかも。

この冬のボーナス払い出来ません。
コロナが、治るまではボーナスどころか減収です。
だから、来年もボーナスは出ないでしょう。
どうしたらいいでしょうか？

副収入を増やす。

不動産購入について調べ始めたばかりです。
ご意見頂けないでしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1,100万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　35歳
　子供1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・8000円・14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子1人

■その他事情
・車は所有していないが、できれば1台欲しい
・妻は育休中、4月復帰予定

よろしくお願いします。

>>11790 匿名さん

本人さん、お金遣い荒いの？
年齢・年収・子供の年齢の割に貯金が少ないのが気になりますね。

>>11791 匿名さん
コメントありがとうございます。
結婚してからの貯蓄（結婚二年目）だけを家計の貯金としています。ただ、お気付きの通り結婚するまでは割と自由にお金を遣っていたため、お恥ずかしいですが個人の貯金は数百万円と少なめです。

>>11790 匿名さん
1,000万もらってる40代が不動産について、今更調べて7,000万を超えるのローンを組むって事自体、ありえないです。せいぜい5,000万以下。
定年過ぎて25万も払えますか？

>>11793 匿名さん
そうですね。すべて上手くいけば繰上返済で妻の定年前完済を目論んでいましたが、5,000万円程度に抑える安全策の方が良いのかもしれません。70平米と手狭になりそうなのが悩みどころです。

１０年後は役職定年では？お子さん小さいし。
最近、ポストコロナ社会でjob型とか色々制度改革を企業がやっているので再雇用してもらえるかなんて分からない。

>>11790 匿名さん
子供が大きくなれば支出も増えますし、厳しいかと思います
相続で1000-2000万もらえる見込みがあるなら別ですが

中古を視野に入れては？

>>11790 匿名さん
マンションは諦めて、中古の戸建または賃貸で我慢がいいのでは？
あと17年で完済できる金額でローンを考え直すのがオススメ
17年後はお子さん大学生なのでその予算も考えないと、、、
後から実は株式1億持ってますとか書くパターンかも？？？

>>11795 匿名さん
11790です。役職定年は無いものの10年経って賃金カーブの伸びしろが無くなる時期を迎えても子どもが中学入学前。予算を下げる方に傾いてきました。ご意見ありがとうございます。