年収に対して無謀なローン その35

>>12410 匿名さん

ご意見ありがとうございます！節約すればなんとかなるかなぁなんて希望的観測ですかね、、、

アマイです

判定願います。
子供には色々させてあげたいですが小学校から私立などは一切考えてません。妻が倹約家なので身分相応な生活をしてるかと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　ベースサラリー　1300万円　+ インセンティブ
　配偶者　無し、専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供2人、1歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変動なし

■その他事情
・車、家具、家電も新調して数年しかたっていないので購入する予定ありまそん。

>>12532 e戸建てファンさん

倹約家の割に貯蓄が少なすぎますよ

新入社員から１３００万年収じゃないだろう。

貯蓄が少ないのは自費で海外の大学院に留学したのと結婚してから貯金し始めたからです。これから貯蓄に励みたいと思います。
また、ご指摘の通り新卒から今の年収だったわけではありません。

>>12535 12532です。さん
余裕じゃないですか、この年収で4800万円の物件ならむしろ金額抑えて倹約されている印象ですね。

ありがとうございます！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込280万円　契約写真（産休育休取得予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　来年誕生予定（現在妊娠中）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,300万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費含む）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.595%　団信あり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
本人　1000万円
配偶者　600万円

■昇給見込み
　本人のみあり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　5年以内にもう一人（合計2人）

■その他事情
　・車のローン：なし　5年-10年後一括購入
　・親からの援助なし
　・家具家電は1年前に新調したばかりなので購入予定なし
　・本人配偶者ともに積み立てNISA　月々33000円（55歳時まで）

本人の意向により戸建て注文住宅を首都圏に購入予定です。
妻が毎月のローンが多くなることを心配しているので、頭金を2000万円だそうと思っています。
欲をいうならばローンは3900万円くらいに抑えたいのですが、
万が一を考えたり、念のためと思うと上記くらいが限界かと考えています。

戸建てを購入することを夢見て貯金してきたので頭金はこのためなので、出すことは心配していませんが、
妻の収入も不安定なので、心配しています。
頭金を多く出さずにローンを組んだ方がFPには一つの選択として良いともいわれましたが、
月々の金額が不安のためこの金額を検討しています。

アドバイス頂けましたら幸いです。

すみません、上記口コミ知りたい　ですが誤字ありました

妻：契約社員

マンションでなく戸建て注文住宅です。

>>12538 口コミ知りたいさん
奥様の年収は考慮せず、年収における返済比率を考えてみると、60歳までに返済すると仮定して、
4300万円（利息込）÷24年÷700万円≒25.5％
さらに、マンションのランニングコストは、年々上がっていくものなので、相当厳しいとは思います。（駐車場も含めて月3、4万円くらいと仮定すると年収の30％が住宅費となります）
何かを妥協しないと厳しいと思います。

>>12540 通りがかりさん

戸建てだそうですよ

>>12540
>奥様の年収は考慮せず
何故ですか？配偶者の年収も含めないと意味が無いでしょう。
それと、ローンを２４年としていますが、相談者さんは３５年ローン前提です。

■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　税込430万円　公務員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類

　6500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
　株式300万


■昇給見込み
　二人とも昇給あり
　本人50歳で1200万打止め
　配偶者60歳時点750万見込

■定年・退職金
　本人　60歳1000万見込
　配偶者60歳1500万見込

■将来の家族構成の予定
　もう1人欲しい

■その他事情
　・子供が小学校に上がるまでは、妻は時短勤務
　・親からの資金援助なし
　・子供は中学まで公立、高校以降私立の予定
　・車なし

>>12538
かなり貯金体質のご家庭ですし、頭金２２００万入れた後でも貯金が１６００万あるのでしたら行けると思いますよ。
物件価格自体が大きいので大丈夫かな？と一瞬不安になりますが
・世帯年収９００万前後（仮に奥様が専業主婦でも７００万）
・借入額３１００万円
・貯金６００万
とすることもできるわけで、そう考えると全然ありでしょう。

>頭金を多く出さずにローンを組んだ方がFPには一つの選択として良いともいわれましたが
仮に２０２２年に改正予定の住宅ローン１％バグがまだ使えるのでしたら４０００万（長期優良住宅なら５０００万）をあえて借り入れする方が確かに得です。
バグが使えないなら後は個人のお金の扱い方の問題になると思います。
例えば住宅ローン金利がかかっても、手元にお金を残して資産運用して増やすほうを選択する…など

３６歳でご家庭の貯金額が３８００万あったり、貯金を１６００万まで減らすのを限界と線引きされていたり、積み立てＮＩＳＡの運用やローンの月額を気にされていたと、お金に対して慎重なご家庭に見受けられます。
恐らく繰り上げ返済も視野に入れているでしょう。
例えローン返済に関してベストを選ぶことが出来なくても、失敗することはないでしょう。

>>12542 匿名さん
リスク（可能性）の問題。
ギリギリを攻めたいなら、考慮すればいいでしょう。
なぜ、あなたは私に意見しているのですか。相談者の方にしてあげてください。

資産運用という甘言は信用しないように。
資金に余裕がない素人が何もしないで簡単に利益を出せるような運用先はありません。

>>12542 匿名さん
現在妊娠中で、5年以内にもう1人望んでいるなら奥様は収入面では戦力外として考えるのが妥当に思えます
失礼ながら高齢出産の域だし

>>12545
リスクを考えるのは分かりますが、共働きの意欲があるのにパートの可能性すら無しにしたり、ローンを本来より１０年以上も縮めて返済比率を計算したり、戸建てなのにマンションを購入したものとするのは相談者の方の前提とあまりにも違うでしょう。
ここまで相談者の方とかけ離れた前提で計算した上で厳しいと結論を出されては突っ込みもはいりますよ。

12538口コミ知りたいです。
皆様、ご回答ありがとうございます。
私の誤字が元でいらぬ混乱を招いてしまったり、申し分けありません。
色々な方からアドバイス頂けて大変参考になりました。

35年ローンで組みますが55歳での繰り上げ返済を今のところ予定しています。
またここの掲示板参考にさせて頂き、計画を練っていこうと思います。
あらためて御礼致します。