年収に対して無謀なローン その35

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員
妻　　　税込580万円 正社員
■家族構成　
　本人　28歳
　妻　27歳

■物件価格・種類
　3700万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円(諸経費200万円は双方の親に出してもらいます)
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　本人　50代で年収750万ほど
　妻　　資格職　マックスで800万ほど

■定年・退職金
　60歳
　夫婦あわせて3000万ほど

■将来の家族構成の予定
子供2人希望　妻は出産後も働き続ける希望とのことです。

>>12190 匿名さん

単独ローンだと控除を使いきれなさそうですね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　会社のIRによると平均41歳で700万円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内に1人目、4年以内に2人目希望

■その他事情
　・親からの援助なし
　・妻は看護師（夜勤有）のため出産後は時短、昼勤に移行予定の為、年収300万程度に。
　・夫婦共に実家が遠方なため育児協力は見込めない。

4000万前半で探していましたが、住宅メーカーでは「5000万ぐらいまでなら余裕ありますよ。」と言われました。営業トークだろうなと聞き流してはいますが実際どうでしょうか。

余裕

営業は高額借金の背中を押すのが仕事。
将来の子供の教育費を含めたライフプランなどお構いなし。
2馬力で借りられる額は多くても、豊かな家庭生活をおくりながら返済できる額はもっと少ない。

>>12192 注文住宅購入予定さん
確かに5000万でも余裕だと思います
毎年海外旅行とか贅沢しない限り

今いち自分の感覚があってるか確認です。

■世帯年収

夫 会社員 30前半 年収950万

※不動産所得80万については、すべて貯蓄
妻 専業主婦 20代前半年収0万(子供の成長次第で、パート控除範囲内を予定)


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　21歳
　子供　1歳、0歳2人

■物件価格・種類
　4500万円　マンション

■住宅ローン
　・借入　4500万円
　・35年ローン、変動

■貯蓄
　1000万円

■昇給見込み
　(30歳後半以降で1100～1300万円まで上がる予定)
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上増える予定無し
■その他事情
　・別途賃貸不動産借入有り20年完済
賃料不足分持ち出し無しで、管理費利息差し引き+三万円程度

結婚２年で、立て続けに子供が増え、子育てへの出費が想像できてないので、無謀でしょうか。

>>12188 買い替え検討中さん
重たいっすねー。

>>12192 注文住宅購入予定さん

4000万円位に押さえた方がいいと思いますが。
奥さんがずっと働けるならまー許容範囲ですよね！

2馬力で返済を考えても種々の状況で1馬力になる期間がある
世帯年収は少なめに考えておくほうが良い

>夫婦共に実家が遠方なため育児協力は見込めない。

実家が近くても親の育児協力を前提にした2馬力などありえない。
夫婦で働かないと返済できないような高額なローンを借りないか、親の協力なしで子供を育てられる環境を確保してから働くべき。
親はいつも健康なわけじゃないし、孫の面倒をみるために老後を過ごすつもりはないだろう。

グリーン住宅ポイントの空白期間が許せないのですが、どのスレで話題にできますか？

>>12200 匿名さん
そういう話じゃないんじゃない？
この方はアドバイス貰いたいからできるだけ具体的に条件を書いただけでしょう
何かあったの？

>>12192 注文住宅購入予定さん
もしもを考え一馬力で考えるべきだから、自分なら4000万前後ですかね。

育児協力を頼むのは親でも簡単じゃない。

>>12192 注文住宅購入予定さん
人生は家だけではない
必要と感じていないものに一千万は余計

子供の習い事すごく金かかるよ
どこどこの○ちゃんは、水泳、ピアノ、公文習っているとか、英語学童通わせているとか、そういう時にうちは難しいというのは大変残念なこと

普通のサラリーマンが家に使える金額は決して多くはない。
子供が小さい頃はまとまった金を使うのは車や家しかないが、子供が学校に行きはじめると習い事や塾の費用が毎月数万はかかるようになる。
高校から大学卒業までの間には、受験対策の講習費や高騰する大学の学費など数百万が集中してかかる。
学費の負担が終わる頃には、最低でも3000万といわれる自分達の老後資金を確保しないといけない。
定年までの生涯手取所得から生活費と子供の教育費、老後資金を除くと家に使える金額がだいたいわかる。

>>12206
すごく正しいのに最後の一文だけ間違ってるのが惜しいですね。
おっしゃる通りでサラリーマンが家に使える金額は決して多くないからこそ、
住宅ローンを借りられるうちに限界ギリギリ以上で借りておき、キャッシュフローを
悪化させないようにしておく必要があります。
そもそもローンを完済することを前提にしてるから最後の一文みたいな誤った認識になります。
（これは借り手ではなく貸し手の方が心配する話）
借りたローンは可能な限り引っ張って返さないようにする方がよく、よって繰上げ返済などする必要もなければ最後の退職金などで全額返済などはもってのほか。
そのために団信だって入ってるわけで長いローン期間中に自分がおっ死んでしまえばそこは保険で賄われて家族はその負担もなくなる。
幸運にも長く生きられたらそれはそれで良い話であり人生楽しめば良い。
どのみち返せなくなるぐらいのお金しか残らないような悲惨な状況になってる場合だったら、
ローンがあろうがなかろうが大差などない。退職金の数千万程度で完済したところでそもそも君の人生にどう言うメリットがあるか？ってところを考えたらわかるじゃない？
繰上げ返済もそうだけど、繰上げ返済して何か借り手にメリットがあるかい？手元にあったせっかくのキャッシュが失われるだけでデメリットしかない。
せっかく借りた時に持ってた信用力で期限の利益を得たのにそれを放棄するだけ。
そして年齢を重ねれば重ねるほどその信用力は下がる一方＝将来得られる期限の利益は今後下がる一方。今や雀の涙程度の利息でこれだけの期限の利益を得られるのだからキャッシュは有効活用した方がいいよ。特に得られるキャッシュがそもそも見えてる普通のサラリーマンは特にそうだね。
同様に、子供の大学の学費なんかは普通に奨学金を借りれば良い。これも借りれるうちに借りた方が全然お得。これも住宅ローン同様クッソやすい金利でこれだけ長期間借りられるお得な金融商品ってないでしょ。日本人は借りることの本質をわかってなさすぎ。（だから貴重なキャッシュを簡単に返済に回す。）
誤解なきように言っておくが、滞納せよ、返すな（夜逃げしろ）と言ってる話じゃない。
期限の利益を得られるうちにしっかり得ておけば良い、と言う話をしてるだけ。
通常、金融期間からお金を借りる（融資を受ける）って場合は常に借りてではなく貸し手にとって不利（貴重な現金を身知らずの第三者にに貸す）なのだから厳しい審査もあるし本人が死亡しようがどうなろうが連帯保証人なり担保から容赦なく取り立てられる。
が、住宅ローンや奨学金はとてもお得。超絶安い利息に審査も緩い（って言うより国が住宅取得や教育享受のために支援してるからそこで負担されてる）。さらに長期融資で、期限の利益も長い。
本人が死亡してしまえば残債免除に加えて物件やその資格もそのまま本人のものw
しかも手元の貴重な現金を費やす必要はなく、ちびちび返して行けるわけで手元のキャッシュフローは悪化しないのでその現金しっかり貯めて運用可能。
老後２０００まんえん問題とか言ってるが、普通に与信力をしっかり活用しマックスまで借りて一才の繰上げ返済みたいなアホなことをしなければ、老後に2000万円どころか4000万年余裕で現金が手元に残ることになる。それができない人はマネーリテラシーがなさすぎるアホな人だけだよ、実際。
そう言う人の100%はとにかく現金主義、サラリーマンのくせに与信力は使わない（使っても本人に利益しかないのに。そして与信力は歳とるごとに、病気等になるごとに減るしかないのに）、借金の本質を理解しないから借金=悪、すぐ返すってことしか頭にない。そのため常に手元に現金枯渇、なんでも「貯める->現金で払う」って発想しかなくキャッシュフローは最悪、機会損失の日々ばかり。老後に借金はないけど現金もない。もっと言えば、老後の前に、現役世代の生活が貧相にしかならないw 国から税金ばかり払っててなんの恩恵（リターン）も得られない人かなって思うね。

まともな人であれば、
保険->住宅ローンでほぼ必須な団信だけで良い。それ以外は不要。->現金運用しておけば良い
住宅ローン->限界マックスで借り入れる。金利は変動一択。現金は全て運用. 控除の金額もマックスになるように。控除13年終わったら物件売却->新規物件でまた金額マックスもらう
教育資金 -> 大学は奨学金をマックスまで借りる。現金は全て運用

これで（サラリーマンでは）人生３大出費と言われる住宅費、教育費、老後のうち、
住宅費と教育費による出費はかなり平滑化されて、見方を変えれば貯蓄型保険に加入した感じになる。他の保険は一切入らないからこれで普段のキャッシュフローは相当改善する。
貯蓄を取り崩すことは一切なくなり、逆に貯蓄は増えていく。運用で常時3%程度で回せばどの年齢でも貯金は常時1000万円以上を順調に増やしていくだけでせっかくの健康年齢時代を人生豊かなことに回すことができる。
運悪く借り手が死んでしまえば残債チャラだし、運良く長生きすれば手元にある豊富な現金からいつもの生活どおりに毎月の支払い（もうそれで生活が染み付いてる）をしていくだけで極めて安定的で何の心配もいらない。さらに長生きして85以上生き延びてきたらもう家がどうこう、貯金ガーとかそんなんゆうてないでw 人生楽しく生きることを考えた方がいいかと。

長いだけの駄文

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