住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

>良いなという物件があり、不動産屋へ行ったところ

任意整理後も複数の消費者金融の債務を抱えながらこの感覚は理解できない

>>1807 匿名さん

その間ダンシンの保険に入っていたから無意味ではないでしょ。掛け捨ての保険を使わなかっただけの状態では？

>>1816 匿名さん

収入が650万あれば一般家庭はそれなりの貯金があり借金はありません。色々とご事情があり消費者金融に行かれていたと思います。
但し金融機関や不動産屋さんはあなたの事情は無視して事実のみの確認をします。一般的な事例と比べてです。借金をしているといことは頭金をそれなりに用意できることを証明する必要があります。無借金であることが前提ですので、親類からこれだけ頭金として贈与される、連帯保証人となるなど一般的な人よりハードルが高くなりそうです。その為ネット系は審査は通らない為、不動産会社の提携先が不動産屋を巻き込んでお願いするのがベターと思われます。

>>1782 匿名さん

医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

東京スター銀行の預金連動の住宅ローンに関して詳しい方教えて下さい。優遇金利分のみで住宅ローンを借りれるという認識なのですが、間違っていますか？デメリットがあれば教えて下さい。その間の預金連動分が凍結状態というのは認識しています。それらを元手にもっと金利の良い確実な商品がないと思い預金連動型の住宅ローンに行き着きました。

>>1761 匿名さん

あまりにも皆さんが否定的なので冷静にメリットデメリットを考え直して下さい。せっかくの夢のマイホームなのですから。現在の契約状況であれば公的な住宅ローン減税拡充、すまい給付金、贈与額の拡充、地域ごとの住宅支援、グリーンポイント系など今だから受けられる補助があります。おそらく数年以内に改悪になると言われているものばかりです。今手付金を払って解約して後々やっぱり欲しい！というのが最悪のパターンかと思います。ぜひぜひよくよく検討されて下さいね。住宅会社のキャンペーンや特別限定値引きなどきっかけとありましたが、そいつは一切無視して下さい。いつでも前はこのくらい値引きされたと見積りを持っていけばそれぐらいかもっと値引きをしたくれると思いますよ。それぐらい値引きはいい加減なものです。

>せっかくの夢のマイホームなのですから。
営業トークでよく使われますが、期間限定支援策やキャンペーンなど目先の餌につられず冷静に将来の返済可否を自己シミュレーションしてください。

>>1785 匿名さん

それを言ったら一生かけて自分のものに決してならない賃貸に追われる

>>1741 通りがかりさん
借換えるのには総額2.2と抵当権費用と印紙が大きいところかな。借入額にもよるけど100万はoverするぐらいかな

>>1716 マンション検討中さん

まだ先のことはわからないからね。延長するかもよ。ウッドショックもあるし

家はしっかり稼いで家計に余裕が出てから買えばいい。
長期ローンはインフレにより年収が右上がりで、簡単に繰り上げ返済ができた高度成長期のもの。
雇用や年収が不安定な現在にはそぐわない。

[昭和の遺物「35年ローン」がサラリーマンを破滅に追い込む]
https://www.news-postseven.com/archives/20170729_599990.html?DETAIL

余裕を持った借入ならなんの問題もない
所得に見合う余裕をもった借入なら誰でも借りられる

（５５歳－現年齢）×年収×２５％＝借入額

このあたりが上限、できれば２０％程度に
所得に見合わないと余裕がなくなり老後が破綻する

高度経済期には金利は高かったが、早く家を買えば給料がインフレで高騰してたから実質の債務額が目減りする状況だった。
長期ローンはそんな時代の遺物。

>>1824 注文住宅検討中さん
>医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

一定の年収以上の75歳以上の高齢者は医療費の自己負担が2割になるだけ。
それまで3割負担してたんだから1割安くなる。

>>1832 匿名さん
家族構成や年収、他の金融資産にもよるかと思いますが、この計算式の前提条件をざっくり教えていただけますか？

融資額、ざっくりなら税込み年収の５?６倍。年返済額は可処分の２割が安全圏、３割超えると破綻リスクが高まると言われています。

>>1834 匿名さん
今まで3割負担だった人（現役並み所得者）は法改正後も３割負担だよ。
安くなることはない。

75歳以上で現役並み所得者の世帯年収520万以上は高齢者全体の7%しかいない。
世帯年収320万超520万未満の層は2割負担だからそれまでの3割負担から1割減。

>1835: マンション検討中さん　
ローン利用者の平均像がググると出ていたと思いますよ。
全国、首都圏、東海、近畿、地方別で新築マンション、注文住宅、建売、中古など項目別に
30~40代で家族構成三人、四人、借り入れ年収の４から６倍、返済負担率とか記憶の範囲。ローン実行されている世帯の多数は堅実。

ここは属性に疑問符が付く人が多いのかな？

>>1834 匿名さん

新たに2割負担のポストが新設されるのだから、1割の人、2割の人、3割の人に区分されるんでしょ。3割の人はそのままなんでしょ？

実際ローン支払ってる方のキャッシュフローってどんな感じですか？
例えば月々〇〇円貯金できて 年間で〇〇円貯金できてる。とか。
それとも月々支払いと収入がトントンの月もあれば、貯金できる月もあって、ボーナス含めて年間〇〇円貯金とか。

年末からローン開始予定なんですけど、給与が月によってバラツキがあるため毎月余裕を持って貯金できる感じではなく、ボーナス含めて年間で40?50くらいの貯金を考えてます。
年齢:31 妻30歳と子0歳 です。
子供が大きくなったら妻パート予定です。

>>1841 注文住宅検討中さん
75歳以上の高齢者のうち現役並み所得の10%弱は3割負担で変更なし。

>>1841 注文住宅検討中さん

そう。今まで3割だった人はそのまま。

>>1824 注文住宅検討中さん
>医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

自己負担が上がるわけではありません。

とりあえず35年ローンを組んでじっくり考えれば良い。
何とかなるよ。

>>1846
正直組める人はなんとかなる
組めないのはジジババや属性悪い人。なんとかならない。

客の属性が悪くても無理矢理に家を買わせる営業や金融機関がいるから無理

>>1842 通りがかりさん
最低限の貯蓄は天引きで先取り、他は年間で赤字にはならない程度
月毎に支出にバラつきがあるので、あまり気にせず年間で管理しています

>>1842: 通りがかりさん　
年間ローン返済１４０万円、年貯蓄２００万前後でしたが昨年２６０万。コロナで外食や旅行など支出が減ったため。自分でも驚きました。
コロナ収束しても生活スタイルがこれに慣れたため以前のように使わないかもしれません。いい感じです。

ひとり親家庭です。
私 41歳　会社員
子供 2歳(4年後に小学校入学)

収入 額面で460万円
養育費 年間20万円

現在の貯金 3450万円
子供名義の貯金 400万円
学資保険 300万円(保険料全て払込済み)

子供が小学校に入学するまでに一戸建ての購入を考えています。大阪府堺市か大阪市の安めのところで考えています。地価が高い地域なので狭くても結構高いです。
3500万円の一戸建ては厳しいでしょうか？
3800万円だと無謀でしょうか？

60歳までにローン完済させたいです。

マンションは考えていません。車はありません。
どなたかアドバイスをお願い致します。

年収というのは額面ですか？手取りですか？

＞＞1832
年収というのは手取りですか？額面ですか？

>>1849 通りがかりさん
コメントありがとうございます。
年間で管理してる方もいらっしゃるのですね。
少し安心しました。
私も年間での貯金を考えています。
理想をいえば月々貯金。ボーナスでも貯金。
そもそも住宅ローンにそこまでお金をかけるなという意見もありますが、中々現実的に厳しいので不安でした。

>>1850 匿名さん
年貯金200は素晴らしいですね。
確かにコロナで支出が減ってるので、去年から自分なりに貯金は出来ました。
私自身お金のかかる趣味がある訳では無いので、コロナが落ち着いても贅沢するつもりもないですが、普段の生活がままならないようにはならないよう、頭金などを考えてローン組もうと思います

>>1845 匿名さん

自己負担と窓口負担って違うんですか？

1845本人じゃないですが、
自己負担と窓口負担って同じ事でしょ。
保険証ない、または自由診療なら１０割負担とか全額負担という言い方。

医者にかからなきゃ自己負担もないが、75歳以上で医者にかからない人は少数派だろうから、結局自己負担は上がるって話しだよな。
あがらないのは１割負担のままの人のみ。

現役世代は3割負担だから75歳から2割負担でもいいんじゃない
75歳で年金が減るわけでもないし

>75歳で年金が減るわけでもないし
年金自体は減らないが天引きされる保険料が値上りする一方なので、実際の手取りは減る一方なのよ。
と、オカンが嘆いている。

高齢者が財源を逼迫させてる健保や介護保険料が上がるのは当然。
年金手取り額の減少なんてたかが知れてる。

ローンが通るかについて質問です。
希望物件が諸経費込みで4400万円
世帯収入:600万円
年齢:28歳(妻も)
子ども3人

奨学金の返済が2人合わせて月々約4万円2035年まで
諸経費も含んでローンを考えています。
無謀でしょうか？

>>1862
３５年ローンで０・５％の金利だとすると、実質月々１６万円の出費が１４年後まで続く計算ですね。
２８歳でお子さんが３人いらっしゃるということは、年齢も幼くそれほど離れていないですよね？
そうなれば１４年後以降、お子さんたちは次々と大学へ進学するということになります。
一番出費が苦しい時期と奨学金返済の時期がバッティングします。
貯金額も知らず、ローンが通るかのご質問なのに的外れな返信となってしまうかもしれませんが、通ったとして学費払えますか？

>>1863 匿名さん
子どもは5歳・3歳・1歳になります。
貯金額は現在500万円程度です。

10年後など先の事を考えると金額を落とすことが妥当でしょうか。

>>1864 マンション検討中さん
若いので今後の昇給度合はわかりませんが、子供3人かつ奨学金まであるのなら、3000ー3500万くらいでは
30歳くらいで役職手当ついて大幅昇給とかでもなければ、4400万は奨学金なくでもおすすめしないレベルの金額

子供が3人いて大学までいかせるなら、今後の学費として私立に入る事も想定して4000万は確保しないといけない。
浪人したり下宿ならもっとかかる。

>>1864
お子さん3人で奨学金もあって、世帯年収が600万円だとキツイと思います。
世帯年収の7倍以上の借り入れになりますよね。
3000万円程度が良いところではないかと思います。
まだ若いので40歳になった時に
1000万円になるとかなら別ですが。。。

両親が奨学金の返済を経験してるなら子供には同じ経験をさせたくないのでは？
教育費を準備しながら返済できる金額のローンにとどめるべきでしょう。

>>1862 マンション検討中さん
お子さんが三人かつ奨学金の返済もあるとのこと考慮する要素が多いので、まずはFPにでも相談してライフプランシミュレーションした方がいいと思います
(ネット上でも簡易なものなら自身でもできます)
いつ頃どの程度の資金が必要か生活が立ち行くかイメージしてから自宅購入の予算を考えることをお勧めします