住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

老後資金は夫婦で2000万とか3000万とかいわれてるがいくらぐらい準備しますか？

ちゃんと資産価値あるとこに家買えばいいだけ。
何で不動産を財産と考えない。

じゃあ仮に今40歳で家賃12万、75歳までいくらかかる？

賃貸でも更に2年に一回更新料、毎年火災保険12000円。
更に途中最低一回は引越すとして費用50万計上な。
12×12万×35+12万×16+50万　
52800000万な。
そして資産ゼロ。更に大黒柱が死んでも家賃はなくならない。なお、駐車場は別。

5000万の家を35年ローンでフルローンで借りる
なんやかんやで諸経費込みで5300万。
金利0.5で月13万。固定資産税年間平均12万。
10年ごとの補修費100万。
土地部分2800万で購入。
12×13万×35+12万×35+300万
6180万　ここから減税450万円として5730万円
土地の価値を9割弱で2500万とすると、あらま。、3230万だ。しかも、ローン契約者が死んだらローンゼロ。

どう考えても家買うだろ。

ただし駅徒歩10分いないで

>>1780 戸建て検討中さん
なぜ、家賃12万円の土地に75歳まで住み続ける前提なのか。
ただ、不動産を財産と考えるべきというのは否定しない。しかし、減価償却と不動産取得の諸費用を考慮すると、今後数十年は負債であるため、短期で払えなくなったら賃貸よりも損になることもある。

>>1773 匿名さん
>これから住宅ローンを借りる人で老後資金の必要額を知ってる人は少ないのだろう。

これから借りる人だけでなく、本当の必要額を知ってる人は50代以下の人はいないのだと思う。
巷では老後資金は2000万必要と言ってるが、あれは年金が20万程度もらえる前提。
2000万の資金を作ったとしても、政府の姑息な手口で年金を大幅に減らされたら2000万では足りなくなる。
安定した年金支給額を保証してくれれば個々に足りない分を準備すればよいが、国が勝手にゴールポストを動かすので必要額が算出できない。
こんな世の中なのに背丈以上のローンを組むのは無謀だと思う。

>>1780 戸建て検討中さん
持ち家でローンを抱えてなくても、老後の生活は年金だけでは足りない。
いまの水準で年金の平均受給額は勤続40年近い2号被保険者と3号の夫婦で月20万程度。
毎月の生活費の不足額の補填2000万と、家の補修や冠婚葬祭など臨時支出分1000万を合わせて最低3000万というのが過去の老後資金の相場だった。
今後は年金受給年齢の引上げや受給額の削減が確実なので、老後資金はもっと必要になる。
老後はローン返済がなくてもまとまった金が必要な事を知るべき。

稼げない人が背伸びして高い家買っても苦労するだけよ
不動産業者は売ったら終わりどころか、任意売却にでも絡めれば2度美味しいのかな？

>どう考えても家買うだろ。
1780みたいな人が何も考えずに勢いで家を買って一生ローン返済の為に働く人生をおくる

これから住宅ローンを借りる人は、自分でライフプランや将来のキャッシュフローをつくって検討しないと後悔する。
売り手の不動産業者やローン貸し手の金融機関は、無知な借り手の教育資金や老後資金など将来必要な大きな費用には決して触れないようにして貸し込む。
ローンの返済可否は匿名掲示板より自己検証。

高齢になり足腰悪くなった場合、ユニバーサルデザインの住まいは必修。また、後期高齢で貸してくれる物件も減ります。引っ越しも難儀ですよ。
みなさん、持ち家、生涯賃貸の選択は自由はですが先のことを考えてね。（但し選択しない人は除く）

身の丈にあった持ち家をしてさっさとローンを払い終われば、じゅうぶん老後資金を貯められる。

だいたいはみ35年ローンを組んでも、子育てが終わったりして出費が減ってくれば繰り上げ返済をする。
借り入れ年数の問題ではなく返せるようにシュミレーションして買えば良いと思う。

身の丈にあったものを買えとか、シミュレーションしろとか、すごく当たり前の話なんだが、それを独りでは出来ない人がここで相談をしているんだろ。
唯一の他拠り所であるFPに相談しても、偏った意見しかもらえないんだからさ。

不動産業者が低金利と長期ローンを餌にセールスするから、気軽に家を買う風潮が広まってるようだ。
自分が高額な借金するのになんで返済の計算ぐらいひとりできないのか不思議。
ライフプランのシミュレーションもネット上に沢山ある。
買う方に真剣さが足りないと業者の口車にのって将来困る事になるだけ。

家を買おうと思った時が、諸々先の生活を中長期で考える良い機会。そう言う時に自分で調べもせず計画立てれない人って頭のどこかのネジが緩んでますよ。

住宅ローンに自信ない人は、遠慮無くここで相談したら良い。ここはそういう場なんだからさ。
逆に独りよがりの方が、間違った知識や抜け漏れた情報のせいで失敗するよ。

自分の借金なんだから最低限の知識は必要。
普通何もわからないで何千万も借りることはしないでしょ。

返済方法は人それぞれなのに、なぜか繰り上げ返済しかありえない　みたいな人がいるから混乱してる。

定年退職後もローンを返済できる人はどれぐらいの収入があるのでしょうか？
繰り上げ返済を批判する人がどのように返しているのか興味があります。

（５５歳－現年齢）×年収×２５％＝借入額
減税期間終了時に、金融資産＞借入額になるように返済口座に入金するのが基本

繰り上げ返済を批判している人なんているのかなぁ？

繰り上げ返済のメリットは月々の支払額の軽減か、期間の短縮ですか？あとは元本を減らせることによる利子の減額も見込めると。一方でお金の使い道を変えるというならば資産運用に回すという方法もある、くらいでは？ちゃんとシミュレーションしないと何とも言えないですが。

>>1799 通りがかりさん

55以降は住宅ローン減税目的での借入でなきゃヤバい
ローンは資産形成が未だの若者が将来を担保にするもの

>>1800 匿名さん
>一方でお金の使い道を変えるというならば資産運用に回すという方法もある、

長期ローンを組む多くの人は毎月の返済だけでも大変なのに、そんな素人がリスクがある資産運用やっても簡単に利益はでない。
より大きな借金を抱えて破綻にすすむだけ。

>>1802 匿名さん

もちろん繰り上げ返済できる人に限った話ですね、わざわざキャッシュフローから毎月の負担が減るor期間が短くなるレベルで返せるならそのまとまった金積立てて退職時にでも回収したらいいのにな、ってだけです。長期で若いうちに運用に回せるのはリスク低減かなと。学資保険とかもある意味そういう類なのでは？確かに途中で解約すると元本割れあるのでリスクは有りますが。
いくら担保があるとはいえ、低金利だし早く返してメリットがあるのは金貸し側だと思います。その金で運用回したら明らかにローンの利子で回収するより楽に増やせますよね。

ローンで返済が大変という人、貯蓄とかはどの程度ある状態でスタートするんでしょう。まさかゼロなんてことないでしょうし。

>>1799 通りがかりさん

あなたは老後のためにどうする予定？

>>1803 匿名さん
>その金で運用回したら明らかにローンの利子で回収するより楽に増やせますよね。

単なる願望でしかない。
この手の運用を勧めるレスでは、楽に増やせる運用先を決して明らかにしない。

>>1803 匿名さん
支離滅裂です

融資を受ける時、希望額の２割ましで融資され、１％の住宅特別控除　対　割増融資分の繰り上げを計算し３ヶ月後にその分は返済しました。繰り上げするなら早い時期にやらないと効果薄いです。定年間近の繰り上げって多分効果ないでしょ。

私は子供の教育費負担が終わった定年の数年前に完済しました。
定年までの期間で楽に老後資金の準備が出来ました。

>>1808 匿名さん

そうだよね普通は
還暦までには完済老後資金貯める計画で借りる

うちは還暦まだまだ先だけれど同じように計画して借りたところだけど中小ベンチャーで入社して自社株SOが上場して化けて計画前倒しで老後資金まで準備できた

ただし内部者なので簡単には売れないので（5%には満たないけど審査要）
現金化まだできず、配当利回りがローン金利の数倍以上なのでそのまま繰上ない予定

変動金利（連帯債務）で借りている住宅ローンを　連帯債務で借り換えすることは可能？
（連帯債務にしているのは、住宅ローン控除を活用するため）

３０代から高利回り貯蓄型保険やれてラッキーだったと思います。当時は意識していなかったが結果的に自助の老後資金。若い時からコツコツやるのが楽です。時代もあるがマラソンで行くか短距離で行くかだけ。

お宝保険の昔話をされても今は通用しない。

昔のローン返済の話をされても今は通用しないのと同じか

借金の返済は今も昔も同じ。

>>1814 匿名さん
金利は全然違うけどな。

教えてください。

42歳年収650万

以前、18年ほど前任意整理あり。
CIC、JICC開示しましたが事故歴はなし。
ただ現在、借入2社あり。
A社80万
B社30万。
併せて月4万返済中です。

良いなという物件があり、不動産屋へ行ったところ、借入先がまずいとのことで門前払い。

任意整理をした際、大手でやってしまったため、
現在の借入先は、
エイ??、フク??ー、スペー??、などの金融会社です。

そこがまずいため通らないと言われ、仮審査すら通してもらえませんでした。

やはりまずいのでしょうか。

アルヒでも厳しいですか。

知恵をお貸しください。

よろしくお願い致します。

借金癖は簡単に治らないから、先ずはいまの借金を完済してからにしなさい。

借金ゼロは当たり前で
と
諸費用や入居時に揃える最低限の家具調度費に
１割
頭金相当（実際は１３年後に繰上）
１割
が最低限のスタートライン

任意整理後もいくつも懲りずに借金を重ねてるようなので、ローンで家を買うのはあきらめたほうがいいでしょう。

A+Bで110万借金って預貯金無いのですか？金融事故なくても住宅ローンを組むのは棚上げにしてABの返済が済んでからにしないと首が回らなくなりまっせ。

>良いなという物件があり、不動産屋へ行ったところ

任意整理後も複数の消費者金融の債務を抱えながらこの感覚は理解できない

>>1807 匿名さん

その間ダンシンの保険に入っていたから無意味ではないでしょ。掛け捨ての保険を使わなかっただけの状態では？

>>1816 匿名さん

収入が650万あれば一般家庭はそれなりの貯金があり借金はありません。色々とご事情があり消費者金融に行かれていたと思います。
但し金融機関や不動産屋さんはあなたの事情は無視して事実のみの確認をします。一般的な事例と比べてです。借金をしているといことは頭金をそれなりに用意できることを証明する必要があります。無借金であることが前提ですので、親類からこれだけ頭金として贈与される、連帯保証人となるなど一般的な人よりハードルが高くなりそうです。その為ネット系は審査は通らない為、不動産会社の提携先が不動産屋を巻き込んでお願いするのがベターと思われます。

>>1782 匿名さん

医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

東京スター銀行の預金連動の住宅ローンに関して詳しい方教えて下さい。優遇金利分のみで住宅ローンを借りれるという認識なのですが、間違っていますか？デメリットがあれば教えて下さい。その間の預金連動分が凍結状態というのは認識しています。それらを元手にもっと金利の良い確実な商品がないと思い預金連動型の住宅ローンに行き着きました。

>>1761 匿名さん

あまりにも皆さんが否定的なので冷静にメリットデメリットを考え直して下さい。せっかくの夢のマイホームなのですから。現在の契約状況であれば公的な住宅ローン減税拡充、すまい給付金、贈与額の拡充、地域ごとの住宅支援、グリーンポイント系など今だから受けられる補助があります。おそらく数年以内に改悪になると言われているものばかりです。今手付金を払って解約して後々やっぱり欲しい！というのが最悪のパターンかと思います。ぜひぜひよくよく検討されて下さいね。住宅会社のキャンペーンや特別限定値引きなどきっかけとありましたが、そいつは一切無視して下さい。いつでも前はこのくらい値引きされたと見積りを持っていけばそれぐらいかもっと値引きをしたくれると思いますよ。それぐらい値引きはいい加減なものです。

>せっかくの夢のマイホームなのですから。
営業トークでよく使われますが、期間限定支援策やキャンペーンなど目先の餌につられず冷静に将来の返済可否を自己シミュレーションしてください。

>>1785 匿名さん

それを言ったら一生かけて自分のものに決してならない賃貸に追われる

>>1741 通りがかりさん
借換えるのには総額2.2と抵当権費用と印紙が大きいところかな。借入額にもよるけど100万はoverするぐらいかな

>>1716 マンション検討中さん

まだ先のことはわからないからね。延長するかもよ。ウッドショックもあるし

家はしっかり稼いで家計に余裕が出てから買えばいい。
長期ローンはインフレにより年収が右上がりで、簡単に繰り上げ返済ができた高度成長期のもの。
雇用や年収が不安定な現在にはそぐわない。

[昭和の遺物「35年ローン」がサラリーマンを破滅に追い込む]
https://www.news-postseven.com/archives/20170729_599990.html?DETAIL

余裕を持った借入ならなんの問題もない
所得に見合う余裕をもった借入なら誰でも借りられる

（５５歳－現年齢）×年収×２５％＝借入額

このあたりが上限、できれば２０％程度に
所得に見合わないと余裕がなくなり老後が破綻する

高度経済期には金利は高かったが、早く家を買えば給料がインフレで高騰してたから実質の債務額が目減りする状況だった。
長期ローンはそんな時代の遺物。

>>1824 注文住宅検討中さん
>医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

一定の年収以上の75歳以上の高齢者は医療費の自己負担が2割になるだけ。
それまで3割負担してたんだから1割安くなる。

>>1832 匿名さん
家族構成や年収、他の金融資産にもよるかと思いますが、この計算式の前提条件をざっくり教えていただけますか？

融資額、ざっくりなら税込み年収の５?６倍。年返済額は可処分の２割が安全圏、３割超えると破綻リスクが高まると言われています。

>>1834 匿名さん
今まで3割負担だった人（現役並み所得者）は法改正後も３割負担だよ。
安くなることはない。

75歳以上で現役並み所得者の世帯年収520万以上は高齢者全体の7%しかいない。
世帯年収320万超520万未満の層は2割負担だからそれまでの3割負担から1割減。

>1835: マンション検討中さん　
ローン利用者の平均像がググると出ていたと思いますよ。
全国、首都圏、東海、近畿、地方別で新築マンション、注文住宅、建売、中古など項目別に
30~40代で家族構成三人、四人、借り入れ年収の４から６倍、返済負担率とか記憶の範囲。ローン実行されている世帯の多数は堅実。

ここは属性に疑問符が付く人が多いのかな？

>>1834 匿名さん

新たに2割負担のポストが新設されるのだから、1割の人、2割の人、3割の人に区分されるんでしょ。3割の人はそのままなんでしょ？

実際ローン支払ってる方のキャッシュフローってどんな感じですか？
例えば月々〇〇円貯金できて 年間で〇〇円貯金できてる。とか。
それとも月々支払いと収入がトントンの月もあれば、貯金できる月もあって、ボーナス含めて年間〇〇円貯金とか。

年末からローン開始予定なんですけど、給与が月によってバラツキがあるため毎月余裕を持って貯金できる感じではなく、ボーナス含めて年間で40?50くらいの貯金を考えてます。
年齢:31 妻30歳と子0歳 です。
子供が大きくなったら妻パート予定です。

>>1841 注文住宅検討中さん
75歳以上の高齢者のうち現役並み所得の10%弱は3割負担で変更なし。

>>1841 注文住宅検討中さん

そう。今まで3割だった人はそのまま。

>>1824 注文住宅検討中さん
>医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

自己負担が上がるわけではありません。

とりあえず35年ローンを組んでじっくり考えれば良い。
何とかなるよ。

>>1846
正直組める人はなんとかなる
組めないのはジジババや属性悪い人。なんとかならない。

客の属性が悪くても無理矢理に家を買わせる営業や金融機関がいるから無理

>>1842 通りがかりさん
最低限の貯蓄は天引きで先取り、他は年間で赤字にはならない程度
月毎に支出にバラつきがあるので、あまり気にせず年間で管理しています

>>1842: 通りがかりさん　
年間ローン返済１４０万円、年貯蓄２００万前後でしたが昨年２６０万。コロナで外食や旅行など支出が減ったため。自分でも驚きました。
コロナ収束しても生活スタイルがこれに慣れたため以前のように使わないかもしれません。いい感じです。

ひとり親家庭です。
私 41歳　会社員
子供 2歳(4年後に小学校入学)

収入 額面で460万円
養育費 年間20万円

現在の貯金 3450万円
子供名義の貯金 400万円
学資保険 300万円(保険料全て払込済み)

子供が小学校に入学するまでに一戸建ての購入を考えています。大阪府堺市か大阪市の安めのところで考えています。地価が高い地域なので狭くても結構高いです。
3500万円の一戸建ては厳しいでしょうか？
3800万円だと無謀でしょうか？

60歳までにローン完済させたいです。

マンションは考えていません。車はありません。
どなたかアドバイスをお願い致します。

年収というのは額面ですか？手取りですか？

＞＞1832
年収というのは手取りですか？額面ですか？

>>1849 通りがかりさん
コメントありがとうございます。
年間で管理してる方もいらっしゃるのですね。
少し安心しました。
私も年間での貯金を考えています。
理想をいえば月々貯金。ボーナスでも貯金。
そもそも住宅ローンにそこまでお金をかけるなという意見もありますが、中々現実的に厳しいので不安でした。

>>1850 匿名さん
年貯金200は素晴らしいですね。
確かにコロナで支出が減ってるので、去年から自分なりに貯金は出来ました。
私自身お金のかかる趣味がある訳では無いので、コロナが落ち着いても贅沢するつもりもないですが、普段の生活がままならないようにはならないよう、頭金などを考えてローン組もうと思います

>>1845 匿名さん

自己負担と窓口負担って違うんですか？

1845本人じゃないですが、
自己負担と窓口負担って同じ事でしょ。
保険証ない、または自由診療なら１０割負担とか全額負担という言い方。

医者にかからなきゃ自己負担もないが、75歳以上で医者にかからない人は少数派だろうから、結局自己負担は上がるって話しだよな。
あがらないのは１割負担のままの人のみ。

現役世代は3割負担だから75歳から2割負担でもいいんじゃない
75歳で年金が減るわけでもないし

>75歳で年金が減るわけでもないし
年金自体は減らないが天引きされる保険料が値上りする一方なので、実際の手取りは減る一方なのよ。
と、オカンが嘆いている。

高齢者が財源を逼迫させてる健保や介護保険料が上がるのは当然。
年金手取り額の減少なんてたかが知れてる。

ローンが通るかについて質問です。
希望物件が諸経費込みで4400万円
世帯収入:600万円
年齢:28歳(妻も)
子ども3人

奨学金の返済が2人合わせて月々約4万円2035年まで
諸経費も含んでローンを考えています。
無謀でしょうか？

>>1862
３５年ローンで０・５％の金利だとすると、実質月々１６万円の出費が１４年後まで続く計算ですね。
２８歳でお子さんが３人いらっしゃるということは、年齢も幼くそれほど離れていないですよね？
そうなれば１４年後以降、お子さんたちは次々と大学へ進学するということになります。
一番出費が苦しい時期と奨学金返済の時期がバッティングします。
貯金額も知らず、ローンが通るかのご質問なのに的外れな返信となってしまうかもしれませんが、通ったとして学費払えますか？

>>1863 匿名さん
子どもは5歳・3歳・1歳になります。
貯金額は現在500万円程度です。

10年後など先の事を考えると金額を落とすことが妥当でしょうか。

>>1864 マンション検討中さん
若いので今後の昇給度合はわかりませんが、子供3人かつ奨学金まであるのなら、3000ー3500万くらいでは
30歳くらいで役職手当ついて大幅昇給とかでもなければ、4400万は奨学金なくでもおすすめしないレベルの金額

子供が3人いて大学までいかせるなら、今後の学費として私立に入る事も想定して4000万は確保しないといけない。
浪人したり下宿ならもっとかかる。

>>1864
お子さん3人で奨学金もあって、世帯年収が600万円だとキツイと思います。
世帯年収の7倍以上の借り入れになりますよね。
3000万円程度が良いところではないかと思います。
まだ若いので40歳になった時に
1000万円になるとかなら別ですが。。。

両親が奨学金の返済を経験してるなら子供には同じ経験をさせたくないのでは？
教育費を準備しながら返済できる金額のローンにとどめるべきでしょう。

>>1862 マンション検討中さん
お子さんが三人かつ奨学金の返済もあるとのこと考慮する要素が多いので、まずはFPにでも相談してライフプランシミュレーションした方がいいと思います
(ネット上でも簡易なものなら自身でもできます)
いつ頃どの程度の資金が必要か生活が立ち行くかイメージしてから自宅購入の予算を考えることをお勧めします

>>1862 マンション検討中さん
これは無理ですわ。
3000万以下の物件をオススメします。

政府の「骨太の方針」では終身雇用など従来の日本型企業経営の維持が困難になっているとされた。
雇用と所得の安定を前提にした長期住宅ローンは見直したほうが賢明。

質問です。
住宅ローンを組むにあたり何度信用情報を見られるのでしょうか？仮審査、本審査、金消契約時、融資実行時の計4回でしょうか？

自分の信用情報なんて気にしない事。
属性が悪ければ否認されるだけ。

信用調査なんて1回でも10回で変わらん。仮審査の後内容が変わる方がおかしい。延滞や借入増えるなんて考えられんし。

日常の生活費をカードローンや消費者金融で借金する人などほんの一部。
まして多重で借りる人や返済が滞る人はさらに少ない。
このスレは信用調査をやたらと気にする人が多くない？

借金体質だと返済の心配をするより借りられるかを心配する。
借りたら返済には無頓着。

すいません。
今度仮審査予定です。
奨学金の返済が月5000円あります。
ところが審査のため信用情報を3つ取り寄せましたが、どこにもその情報が登録されていません。
仮にこの分を組み込んでも返済比率は大丈夫ですが、返済期間が長く、無利子型、少額なことから、できればこのままでと思っています。(返済条件つけられた方が厄介)
個信に未掲載なのは間違いなく確認しましたが、個信内容が個人と保証会社で異なる、個信以外に知る術があるなど、ばれる可能性はあるのでしょうか？