変動金利は怖くない！！その１５

毎回1040みたいな変動さんって出て来るね。

フラットの金額を保険と考えるのはありだと思うけど、保険とすれば保障とのつりあいが取れているかどうかがまずくると思うよ。

例えば3000万の生命保険が毎月4万円掛け捨てだとして、これに貴方は入りますか？　って話だよ。入っていれば安心かもしれないけど、その為に払う支出としては大きすぎる。それに払うくらいなら4万は貯金した方がいいと考える人がいても不思議ではないでしょ。

変動を選択してる人はフラットの金利では保険としてつりあわないと思うから入らない。それだけの話だよ。

ただ経済に関してはリーマンが潰れる事を予想できなくても、潰れた結果どうなるかは誰でも予測出来るよ。

私の周りを見ていると、変動を選んだ多くの人は、何も考えず
デベや不動産に勧められ、返済金額が少ないので変動を選んでいます。

もう少し、ちゃんと検討してから選んだ方がいいよと言ってあげる
のですが。。。。

そんな皆様に質問があります。

フラット35Sと変動を組み合わせた、ミックスローンをだいたい５：５で組んでいるのですが、どのように繰上返済していけばいいかご享受ください。

・変動は３％の返済額を想定した繰上返済をしつつ、残りは、フラット３５Ｓをどんどん繰上げ返済するとか
・フラット３５Ｓからどんどん繰上げ返済する
・変動からどんどん繰上返済する。

皆さんには、ミックスローンは中途半端だと怒られそうですが、繰上返済の方向性がまだ
たっておりません。

よろしくお願いします。

>>1043
逆に固定を選んでる人は本当に考えて契約してるの？　固定にしていれば安心ってそれだけじゃないの？
考えない人はどっちもどっちで考えてないだけの話。

私の周りにいる固定さんは初めから変動は悪だと決めつけて検討すらしない人がほとんどですね。そんな人に限って期間短縮や元金均等が有利と勘違いしてる。理論的に説明しても聞く耳持たない。自分の選択や考えが絶対正しいと譲らない。
そんな人が多いです。

No.1044さん
金利のことを考えたら固定を先に返すべきでしょうけど、将来において返済額が一定という安心をかっての固定と思うので、少し本来の目的と離れてしまいますよね。

返済額と収入に対する返済率の兼ね合いではないでしょうか。
もし5年後10年後に変動が4％とかになっていても、困らないのであれば固定を先に返した方が金利は得ですよね。

ただ・・・mixを選択した理由がどういう部分にあるか。
本来は固定でいきたかったんだけど、変動の金利が魅力だから変動でも・・・という場合は予定通り、変動を先に返してしまったほうが良いのではないですか？

>>1044
ミックスにした目的はなんでしょう？

ある程度低金利の利益もうけつつも、安心の方を重視……なら変動から返せばいいと思います。安心重視ならフラットを削る意味がありません。

逆にお得にしたいのが重視、だけど安心も得たい……ならフラットから返せばいいと思います。ある程度残高が減ってくれば、金利上昇しても影響範囲が薄いですから、フラットを削ってもそれなりの安心もついてくると思います。

とにかくどちらも……というのであれば、今回はフラット次は変動みたいに半々に交互に返せばいいのでは？

まぁ変動派にきけば基本的に金利が高いフラットから返すべきという返答になると思いますし、私が貴方の立場でもそうしますが、Mixにした意図がわからないと何とも。
結局は目的によって変えるものではないかと思います。

長期固定が絶対と思っている人、変動に決まっていると思っている人、私の周りでは組んだ時期によって割とはっきり別れているように思います。

2000年〜2002年あたりで組んだ人は固定が多く、昨年組んだ人は圧倒的に変動が多いです。
その間で組んだ人は、ローンとは話がそれますが、親援助がある人が多いです（物件が高騰してきたから？？）

先日同い年の友人と集まったとき、ローンの話になり、私が変動で組んだと話すと、
「なんでそんな危険なことを？？」という者と、「え〜普通変動じゃないの？？」と話す者とはっきり別れていました。
前者の友人はフラットで組んでいて、私の現在の金利が1％を切っていることを知るとかなり驚いているようでした。

>>1033さん
　もったいないから繰り上げなんて考えずに運用してください。
　メインバンクの資産運用でじっくり相談してみてください。
　リーマン後の今から始めれば１０％は確実ですよ。

繰上前提なら全額変動。繰上無理なら全額固定がいいと思います。
ミックス前提なら減税のある10年は貯金しておいて10年後の金利動向見てどちらを繰り上げるか決めるとか。

繰上資金を運用に回すのは止めたほうがいいです。繰上による金利負担の減少を上回る運用益を出し続けるのは恐らく無理。

まぁ、投資は余剰資金で行う事。
繰り上げ用資金は必須資金だと思われるので、運用するなら定期とか確実なもので。

10年間寝かせておくなら、ということでしょうが、予備資金はあくまで予備資金で10年経ったら(状況によっては10年待たずに)確実に繰り上げに使います。
金融資産は別に用意してます。
リーマンが潰れてすぐに買ったやつと、去年始めに買ったやつと、去年末に買ったやつと少しずつですが株があります。
もう手持ちが少ないので、2、3年は売り時を探って様子見です。
うーんと長く持っていれば、少しの値幅変動が気にならない程度に配当がつくんでしょうけど、そこまで気長になれないので、やっぱり5年か10年スパンなんでしょうね。

株ですか．．．私は売却しないと利益がでないのはやってません。
基本は投資信託の毎月決算分配金受取型。
証券会社ではなく銀行で相談してください。

配分金受取型・・・。何が悲しくて未来の利益を産む資本を現金化するの？計算が出来ない大衆向けの金融商品だよ。

株も投信も損をする可能性があるという認識の元でやらないと。

>リーマンが潰れてすぐに買ったやつと、去年始めに買ったやつと、去年末に買ったやつと少しずつですが株があります

大底を取ったつもりかもしれないけど、それはたまたま。あの状況で購入するのはまさに博打。
特に株はJALの例もあるように一瞬で無になる。２００６年１株３００円程度、単元株数１０００株だから
３０万円の価値だったものが今年１０００円（１／３００）になった。GMは世界最大の自動車製造業だったけど
破綻した。１０年後にトヨタがそうならないと言い切れるか？

投資信託は銘柄によるとは思う。けどやはり元本保証が無いのは一緒。投信自体が破綻する事だって有るからね。

投資はあくまで余剰資金でやるべき。繰上資金などを突っ込んだら最悪すべてがパーになる。

この一年位は八割近くの人が変動を選んでいるらしい。一般大衆が選ぶ方が正解なのか？敢えてその逆を行くべきなのか？悩む所です。

私は固定を選びましたが、今後も金利は急に上がらないと予想してます。支払総額を安く済ませるなら変動の方が利口だと思います。私が固定を選んだ理由は金利が上下する事を意識して暮らす事が何よりも嫌だったので固定にしました。恐らく支払額を最小限にするには絶対変動が良いと思います。変動だと金利は1.7％優遇で0.075％ですし、かなりお得だと思います。しかし敢えて私は固定にしました。

http://ameblo.jp/o-fp/entry-10444014107.html

このあたりが冷静な意見だと思う。

＞１０５９

情報ありがとうございます。参考になります。
ただファイナンシャルプランナーの意見が全てでは
ありません。彼らの先を見る力が１００％確実なら
彼らはFPなんて仕事はせず、自ら儲けて隠居生活
出来るのですから。。。。

ただ、昨今の変動低金利で、あまりにも勉強せずに
見た目で変動を選んでしまう人が多いのは問題です。

デベにとっては売れてしまえば、その後金利上昇で
支払い不可になり競売になろうが知ったことではない
ですから、変動のリスクも説明せずに、賃貸より
これだけ月々の返済が安くなりますよ的なプランを
提案（？）し、それを鵜呑みする無知層が多いのは
由々しき問題です。