年収に対して無謀なローン　その３４

>>750 さん

夫婦共に今後の昇給見込みほぼ無しです。昇給というか、妻のフルタイム勤務で年収350万(税込)くらいです。

株は500万で200万の利益を半年で取れ、売却すると運用ができずに給料のみだと資産増やせずに手詰まってしまい、悩みましたがこのままです。

やはり749さん仰る通りここで一旦引き返すのがベストと思います。

>銀行仮審査はいくつか通っており、不動産業者に余裕で返せますよの言葉をまんまと信じてしまいました。

銀行も不動産業者もローン契約や売買契約をさせたら、返済なんかどうでもいい。
借金する側がローン返済の可否を判断しないと破綻するだけ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万　
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円 諸経費のみ
　・借入　5400万円
　　変動0.6 30年固定0.85のミックス
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
預金 1200万円
株など 1000万(配当金などで年間60万見込み)
諸経費200万は別途確保しています

■昇給見込み
　年間4万程度

■定年・退職金
　60歳
　本人1000万
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はもう一人ほしい。

■備考
数年後車購入予定

無謀でしょうか。
もう少し価格抑えた方が良いとは思ってるのですが、気に入ったのが見つかったので悩んでいます。ご意見お願いします。

>>753 匿名さん
年齢、年収は一部上場なら普通、
仮に頭金1000万入れても借りすぎ。

>>753
貯蓄はそこそこあるがそれでも年収に対して希望物件が高すぎ。
できれば1000万、2人目の子供が欲しいなら1500万は減額した方が無難。

自助の預貯金から堅実な感じがします。株配当も善いのですが元本含め変動が有るので棚ぼたとして計算に入れないとして、
再雇用が有るのか判りませんが、定年６０で空白の無年金年数と退職金の額が気になるところ。

定年までいくら貰っていても、定年後の再雇用年収は税込み300万程度。
従来どおり働いても生活費程度だからローン返済はできない。
ローン完済と老後資金の確保は60歳がリミット。

>>754さん、755さん
ご意見ありがとうございます。
やはり、ちょっと厳しそうですね。
もう少し考えたいと思います。

>>756 匿名さん
ローン減税分と配当金で10年後にはあと1000万貯蓄増やせると思い、記載し忘れましたが、妻にも数年後にはパートに出てもらう予定なので、なんとかなるかなと思ったのですが、都合良すぎますかね。退職金は正直よくわからなかったので、最低ラインを書いたつもりです。
厳しい意見が多いようなので、見直したいと思います。肯定意見ありがとうございました。

↑753でした

宜しく御願い致します。
まだ変更がきく段階ですがこの内容だと相当厳しめでしょうか。
似た条件の方が引き返した方が良いとのアドバイスを受けているのを見、考え直した方が良いものかと思っています。


■世帯年収
　本人　　税込540万　
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　子供 3歳 と0歳
■物件価格・種類
　4300万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4200万円
　　変動0.65 35年
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
預金 300万円 （車、諸経費もここから）

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　
■将来の家族構成の予定
子供は２人のままの予定


どれくらいの予算が妥当でしょうか。
また、変動金利はやめたほうが良さそうでしょうか。
ご意見お待ちしております。

>>760
家を買える所得・貯蓄水準ではない。
毎月いくら返済？
教育費、老後資金は何歳までにいくら貯める予定？

>>760 価格リサーチ中さん
一般論でローンは年収の5倍以下に、また家計調査の平均借入は4.2倍位じゃなかったかな？小数点以下は記憶薄。親族などの援護射撃があればその物件もありでしょうけど、、
また稼げるのは25年間。どうみるか次第。

住宅ローン破綻者はローン返済が十年以上経ってからが多いよ。半分以上返済しゴールが見えて破綻し競売でも負債を抱えるなんて事に呉々もならないように。キャパオーバーには要注意。

760です。

761,762,763さん、ありがとうございます。
やはりローンを組むには将来的にも難しい条件のようですね。
楽観的に考えすぎていました。
物件は気に入っているので、金額を減らせないか考えてみます。
また、親族からの経済援助は見込めません。
妻がパートに出るなどはできると思います。
子供の貯金は別に100万程度、老後は個人年金があります。
それでも額は大したことないので計算に入れていません。

■世帯年収
　本人　　税込535万円(年俸）　正社員
　
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

■物件価格
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金の合計
　19000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　70万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3530万円
　・固定　当初30年・0.72%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　600万くらいまでなら。

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定
　結婚しない。

■その他事情
　・住宅ローン以外の借入なし。


毎月95000円の返済+繰上げ34000円＝129000円を返済しています。
60歳完済予定です。
毎月貯蓄は6万～10万くらいできます。
ＣＦ的に問題ないと思うんだけど、借り入れが年収の7倍だし多少心配しています。

将来のライフプランを見据えてシミュレーションしたつもりだけど、
年金も期待できないし、ＤＣ運用したりその他投資しなきゃ破綻するかな。。？
この借り方ってありですかね？

>>765
なし

>>757 匿名さん
何歳？考えが古い。
もう65歳定年が義務化されるので、60歳に拘る必要無い。

>>761 匿名さん
家を買えない所得水準とは言わないが、所得に比して物件が高い。
そのレベルの物件を購入したいのなら、もっと所得か貯蓄が増えてからにした方が望ましい。

>>765 匿名さん
毎月6～10万貯蓄できてるのに、手持ちが450万の意味がわからない。
他に財産あるの？

>>767
>もう65歳定年が義務化されるので、60歳に拘る必要無い。

60歳定年が65歳になっても、生涯賃金は変わらないことも知らないの？
企業は既に50歳代から賃金カーブを下げて調整済み。
雇用延長で増えるのは生涯労働時間だけだよ。

企業は、年金支給年齢の繰り下げに強制的に協力させられてるだけ。
60歳以降は嘱託契約で給与は大幅に下がる。

■世帯年収
　本人　　税込470 正社員
　
■家族構成　
　本人　32歳
妻 27歳 来年復職予定 年200万程
子 0歳

■物件価格
　2200万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場の合計
　28000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2200万円
　・変動 0.7 35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微量にあり

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし 500万
　5年間の再雇用制度有り　

購入後の残余金が少なく不安がありますが、
年齢を考慮すると最後のチャンスかと考えております。
贅沢はできませんがなんとか返済していける範囲だと思うのですが、妻からは貯蓄を増やしてからか物件価格を下げて検討したいと言われています。
ただ、駅からも近く部屋の条件も理想的で…

無謀でしょうか。

>>772 匿名さん

物件価格の割に管理費などの合計が高い
再検討

>>772
中古マンションは在庫過剰だから買い急ぐ必要なし。

>>772 匿名さん

まだお若くて、最後のチャンスなんて事は全くないですよ。奥さんの復職までもう少し待った方が良くないですか？

>>772 匿名さん
ローンはいけそうだけど、退職金などから老後資金が不安ですね。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類
　7,400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費・修繕積立金合わせて24,000円ぐらい

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7,400万円
　・変動　35年・0.625%
※固定と変動のミックスにするかは検討中です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・600万円（諸経費支払後の貯蓄）
　・貯蓄性の保険を少々　

■昇給見込み
　緩やかに昇給

■定年・退職金
　60歳
　退職金は金額未確認だがいくらかはもらえる。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人または2人
　配偶者は退職はしない（検討中の新築マンションは配偶者の職場に近い）　

営業さんには、返済比率など考えると妥当と言われていますが、かなり大きな買い物になるので迷っています。
無謀でしょうか？ご意見頂戴できると幸いです。

>>777 匿名さん
１馬力で8.2倍、２馬力で4.9倍、収入の状況差で違う。また子が産まれたらどうなるかも分からないから何とも。当事者のリスクの捉え方次第。

>>777
>営業さんには、返済比率など考えると妥当と言われていますが、かなり大きな買い物になるので迷っています

ローンは不動産営業や金融機関のいうことを信じてはいけない。
彼らは返済が滞っても全く困らないし、保証会社も担保があるから低リスク。
返済できるかどうかは借主しかわからない。自己責任。

いつまでもあると思うな雇用先。いつまでも働けると思うな健康。長い人生には“まさか“という坂がつきもの。

自分で返せるか判らない人は借金しないこと。

20代にしては2人とも高収入だから勘違いしてますね。
頭金なしで残貯蓄600なんて、マンションに見合う家具を揃えたら半減しますよ。いや、なくなるかも。
職場が近いから退職しないというのも子育てしたことのない人の考えでしょう。
20代で900もらえてるんだから、奥さんの収入は考慮しないで考えるべき。
あと1,000万貯めるか、あと1,000万下げるか。

>>780
そんなこと言ったらこのスレの意味がなくなりますね。

>>779
家族構成がある程度固まってから購入した方がいいと思いますけど。

>>780 匿名さん

働けなくなったら賃貸の人が終わるよね。
住宅ローンに助けられる場面。

777です。

皆様、貴重なご意見ありがとうございました。
家族構成と買うタイミングについて今後検討していきたいと思います。

782さんのご意見に対して1つ補足ですが、職場が近いから妻が仕事を続けるのではなく、妻が仕事を続けることを希望しており、そのために職場が近い物件を選んでいます。

皆様おっしゃるとおり様々リスクはありますので、収入をもう少し上げるよう努力しようと思います。

ありがとうございました。

福岡在住の30歳公務員で年収516万円(税込)です
妻(元看護師）30歳専業主婦、子供2歳の3人暮らしです。子供はあと１人欲しいと思っています。
早速借り入れのお話ですが戸建購入の為4000万円の借り入れを考えていたのですが職場の上司がう少し考えた方がいいと言われました。
私的には何とかなると思っていたのでそういうアドバイスをされたことにびっくりしています。
支払いは変動で考えていますが
毎月82000円位、ボーナス170000円近くの35年ローンになります
現在は43000円の賃貸マンションに住んでいます。
決して贅沢は出来ないとは思ってますが財形貯蓄20000円や各種ほけん22600円を解約すれば何とかなると思っています。
加えて嫁がパートで月5~6万円程度までなら働けるということを言ってくれています。
また上司からのアドバイスもありましたので現在の分譲地内の建売物件の購入に変更しようかとも考えています
僅かではありますが3700万円位の借り入れまで落とせるみたいです。
皆様方のご意見をお待ちしております。

アドバイスよろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込690万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4110万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　全部で26000円

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3460万円
　・固定　35年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　55才頃900-1000万　見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は5年以内に退職予定

>>786 匿名さん

子供３人で年収の７～８倍の借り入れ。
１馬力なら無謀と思うけど、奥さんがいざとなったら本気出せばいいから行ってみてもいいんじゃない？
子持ちでも看護士なら割と復職簡単だしね。

>>786
テンプレに沿って詳細をわかりやすくお書き下さい

>>787
（久々に）余裕ではないが無謀でない範囲

借入額が年収の5倍越えて7倍とかなら、ローン破綻物件で競売物件見付けたらお安く手に入られますよ。

勤め先の倒産やリストラより、ニ馬力生活破綻の可能性のほうが高い。
一馬力で成り立たない借金は高リスク。

「2014年度の住宅を購入した住宅ローン利用者の予算や年収などの平均値を調査では、
全国平均で41才、3.2人家族、年収595万、物件価格年収の5.9倍、借入額は年収の4.2倍、自己資金18%、返済負担率20.4%
地域、新築戸建て、マンション、中古別とかも出ていましたが、これからローン組む人は自分でググると色々出ているので、先ず比較したら？

792の追記
種別で土地所有の注文戸建派の建築価格は年収の6.2倍で全体平均よりやや高いが、借入額は3.8倍と全体より低い、自己資金は全体より多い。

>>789 匿名さん

787です。回答ありがとうございました。
無謀ではないが余裕なしな感じなんですね。
検討しなおしてみます

>>792 匿名さん
40才の新築マンション購入派は平均収入より100万以上高く、家族構成も3.0人以下（2.6人）ですね。また借入も丁度4.2倍で平均数値。

頭金２２〜２５％程度入れているのはマンション、注文戸建オーナーで、頭金１５％以下は建売り派や中古派。興味深い数字ですよ。

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り約32万円/月）　正社員

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　1歳

■物件価格・種類
　4000万円　戸建（建売）

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　修繕積立　1万円/月
　固定資産税　1万円/月　

■住宅ローン
　・頭金　270万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3730万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現預金　200万円
　貯蓄型保険　290万円　

■昇給見込み
　700万円/年くらいまで

■定年・退職金
　65歳
　1500万程度見込み
　定年後、数年間の再雇用制度有り（年収360万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車1台、ローン無し
　・妻は保育士・幼稚園教諭免許あり。
　　育児が落ち着いたらパート予定あり
　　（場合によっては保育園に預けて正社員も）

物件自体はかなり気に入っています。ただ、契約した後（手付金30万円）になって不安になってしまいました。
この家に住みたい気持ちと引き返すなら今だという気持ちで半々です。

ご意見いただけると助かります。

夫　31才　年収410万
妻　31才　現在専業主婦　
子ども　2才、0才の二人
検討物件　2500万　頭金0
　　　　　35年ローン　固定10年　0.9
※諸費用、家具家電代に別に300万用意あり
実行後の貯金　200万

妻の私は４月から保育士のパートで、130万ほど収入を得ます。就職先は決まっています。
再来年からは子ども次第では正社員も考えています。
正社員になると、その保育園では年収300万の予定です。
それか、パート時間をのばして、年収200万ほどで
働くか迷っています。
仕事は好きなので苦ではありませんが、
子どもとの時間も大切にしたいと迷っています。

スレからそれてしまい、すみません。
このような状況ですが、
この年収では2500万は借りすぎですか？
また、借りるのであれば私の正社員復帰は必須ですか？
それか、私が200万ほどのパート収入でもやっていけますか？
もしくは物件の金額を落とすか。。
いろいろと悩んでいます。
アドバイスよろしくお願いいたします。

賃料=月返済＋維持費または賃料＜月返済、維持費でもやっていけるレベルか？を自己診断してみては？

797さん、迷うならやめた方がいいです。
ローンが辛くなったとき後悔します。
30万は安くないけど、勉強代だと思って。
奥様とよく話し合ってください。