年収に対して無謀なローン　その３４

何かの一つ覚えの様に繰上っていいますが、繰上有無で金利支払分が幾ら得に成るのか?
その金額は団信というセーフティネットを返上して迄、老後生活で大きい額なのか否かとかも考えた方が善いですよ。
年金は２号×２なら余り心配も無い。
深く話し始めると老後スレに成りスレチなので止めときますがね。

定年前のローン完済は必要。
今後年金の受給時期や金額は変動するが、住宅ローンの残債は変わらない。
現役世代はあまり年金をあてにしないで、定年後の資金リスクを減らしておくべきだね。

301のように、定年後も住宅ローンを払えるという話にはのらないことです。

「下流老人→老後破産に陥らないために60歳までにクリアしておきたい4条件」
http://diamond.jp/articles/-/80653

数十年後の事なんて誰にも分らないからなー。
定年と同時に住宅ローン残債は0にした方が良いのが通説だけど、定年時に
もしも住宅ローン金利より高い利回りで安全な投資先が存在するようなら
繰り上げ返済資金をそちらに回した方が良いよね。
繰り上げ返済するにしても、期間短縮ではなく返済額軽減を選ぶのもありだ。

>>304

老後資金をリスクのある運用にまわすのは老後破綻の原因。

知らないかもしれないが、サラリーマンは定年退職したら収入がなくなる。
雇用延長されても、給与は手取り月20万円程度の生活費。
今の年金支給は65歳。年金財源が不安定だから、今後は支給年齢が繰り下げになる可能性がある。
定年後はローン返済はできないと考えたほうがいい。

>>305
安全な投資先って銀行の定期預金なんかを想定したんだけど。
住宅ローンは今や35年固定でも1％切る利率だから、20年後に銀行の定期預金
金利が今の住宅ローン金利より上になる可能性もあるって話。
銀行預金がリスクのある運用扱いな世の中になってたらどうしようもないけどね。

老後までに不労所得確立するのが基本
ローンの完済は大して重要じゃないと思うね
住宅ローンは格安なんだから使い倒すべきだよ

>>307
>老後までに不労所得確立するのが基本
それは射幸心の強い人だけ。
住宅ローンを格安だと思う人はここに書き込まないし。

不労所得とやらを確立できないと、定年後にローン返済は出来ない。
賃貸不動産業者臭がする。

＞＞291
住宅ローン的には問題無いけど田舎にしては物件高すぎなのが気になる。
特に建物代金がちょっと高すぎなような。
騙されてませんよね？
よほど住宅にだけこだわりがありこった物件作ってもらうなら好きにしてくださいとしか言いようが無いですけど。

>>306
あんたは金利のことしか気にしてないけど、元本はどうやって返すの？

＞306
＞住宅ローンは今や35年固定でも1％切る利率だから、20年後に銀行の定期預金
＞金利が今の住宅ローン金利より上になる可能性もあるって話。

誰がそんなこと言ってるの？

1番無謀なローン
フラット団信無し

もしも話より今でしょ

煽っても誰も無理しないよ

ニ馬力必須で、定年以降も返済するような期間のローンは超無謀。
自分で返済できると思うなら止めないけど。

>>313 匿名さん
実は民間の保険の方が安いから、団信に入らない方が得

フラットの団信って借入とかにもよるでしょうけど幾ら位？

借入額の約0.3％

>>319 匿名さん、
8大疾病の民間銀行と変わらないかな？
（普通の団信は無料の銀行もあり）

無謀なローン組んで入居3ヶ月で貯金が底をついてしまった。夏のボーナスも一瞬にしてなくなった。無謀なローンはよくないです。

ちなみに、年収750万、月々の住居費12万(ローン＋管理費等)、38歳独身です。

年収750万独身で月に住居費12万払うくらいで貯金が底をつくのは浪費のしすぎ
どうせ外食が多かったり無駄に買い物してたり他にローンがあったりするんだろ
まさか毎月払い12万にプラスしてボーナス払いもある？

手取りで月40数万はあるはずなんで12万払っても残り30万位は残るはずなんだが。それで足りず貯金くずしてるってどんな生活をおくっているんだろうか

>>322 匿名さん
浪費しすぎですかね。

ボーナス払いや他のローンはありませんが、外食はたしかに多いですね。

家賃7万で残り全部使う生活になれすぎてしまったのもありますね。

少しずつ倹約していきます。

>>324
>浪費しすぎですかね。

一生独身でいたほうがいいね。

>>321 匿名さん
老後の自助大丈夫？三十路だと年金支払は67歳になる可能性が高いよ。

>>324 匿名さん
外食だけじゃ使いませんね。
自腹でキャパクラ通ってんじゃないか？
そういうのは接待費が使える身分になってからやらなきゃ、、

>>321 匿名さん

ママにお給料全部渡して
おこずかいもらうと良いよ

後先考えなしに使いすぎｗ
少しずつではなく今すぐがっつり節約しろよ冗談じゃなく
毎月数万先取り預金して残りの手取り内で回せるように生活水準を下げろ
次からはボーナス出てもできる限り手を付けるな
むしろ小学生に戻ったつもりでおこづかい帳でもつけろ
最初は苦しいだろうがこれくらいは普通にできないと首が回らなくなるぞ

世の一般的家庭持ち債務者はそれくらいのローンを妻子を養いつつ支払えるんだから
意識を変えれば>>324の財政状況にもすぐに余裕出るよ
がんばれ

>>325
ローンは自分で払いますが、食費と水道光熱費分として月5万家に入れてくれ、外食や旅行時は割り勘、さらに趣味にかけるお金は自分が稼いだ分でやりくり、というようにできる相手でないと厳しいですね。

人の生活費までもてません。

>>326
マズイです。
なので貯金したいのですが、できていない状況です。

>>327
>>328
>>329
いやー、外食だけでもいきますね。
あと旅行とか。
節約がんばります。

>>329 匿名さん
ありがとうございます。
がんばってみます。

>>330 匿名さん
意見は出切った感じ、
油が乗ったいい大人なんだから好きにやってくれ。

堅実な家計の世帯は、無謀なローンなんか借りない。
ここにくるのは、身の丈にあった金の使い方を知らない世帯がほとんど。

キリギリスを地でいってるね。
38歳独身で、どんな家買っちまったんだか…。

ローン自体は年収からすると無謀でもなんでもないよ。
家賃7万時代でもまともに貯蓄できないような浪費っぷりが悪いだけ。

と、ＭＲでも言われました

独身は家を買う動機が希薄。
賃貸のほうが気楽に住み替えができる。

確かに独身の家を買う動機は、希薄！俺なら買わない。でも、結婚すれば目標ができる。
結婚すれば、お金の使い方も分かる。自分にとって何が必要なのか理解すれば、自ずと答えが分かる。

330です。
みなさんコメントありがとうございます。

年収に対して住居費月12万、無謀でないんですね。。。

賃貸で6畳一間の1ルームマンションに10年住んでましたが、狭くて引っ越し考えたときに、この地に永住したくて買っちゃいました。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込435万 正社員
　配偶者　税込400万　正社員


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4158万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　11000円・5800円 ／月

■住宅ローン
物件価格　4158万
　・頭金　208万
　・借入　3950万円
・変動　35年・0.565%



■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇級見込み
　年、6万程度

■定年・退職金
　60歳
本人800万
　配偶者1200万
　
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま３人

■その他事情
　・他のローンなし

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員 (手取り月40万弱、ボーナス年120万)
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　郊外の戸建て　

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.7くらいを想定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万＋学資保険300万

■昇給見込み
　下がる確率は少ないが上がっても微少。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度
　定年延長制度あり（その後の年収は300万程度）
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　打ち止め。

■その他事情
　・中古車1台。老朽化しているため近々購入予定（予算150）。
　・親からの援助なし。
　
頭金はもっと乗せられるが、住宅ローン減税を生かすため10年後に繰り上げ返済する予定。
子供が私立か公立かは未定。
毎月の貯蓄額＋現在の社宅家賃相当額の範囲を返済額としてシミュレーションしてますが、子供の成長とともに支出増加が見込まれるため、運転資金が尽きることが不安です。妻のパート収入でのカバーも考えていますが、これに頼るのも危険でしょうし。
よろしくお願いいたします。

＞＞342
なぜ変動？
10年固定の方がよくないか？
ほとんど金利変わらないしどうせ10年後に繰上げ返済するんでしょ。

＞＞341
ずっと2馬力でいけるならなんとかなりそうだけど、金利があがったら即死。
あまり繰上げ返済する余力があるとも思えないので35年固定にしておいたほうが安全じゃないかな。
ちょっと金利あがるけど。

>>341 マンション検討中さん
二人でローン組めば住宅ローン控除もフルでいかせるので、10年間は固定資産税も含めて月約10万円。ホントにこのまま子供１人なら何とかなりそう

>>342 匿名さん
何の問題もない

それぞれが金利何%迄耐えられるか試算して検証後、結論を出してください。

初年度意外と掛かるよ。

変動にビビる

銀行は3％位で融資の審査をやるけどそれで生活出来るかは別。

>>342
年収高いし貯蓄もあるから贅沢しなければ問題ない。
とはいえ年齢が年齢だから妻パートで完済早めれば安泰。
借りる銀行にもよるが10年後の繰り上げ返済分を10年固定、残りを変動か長期固定のミックスにしては？
10年後に全額返し可能なら10年固定オンリーでも良い。
ただ、それやると貯蓄が尽きそうで危険かな。

安泰とか、あり得なーい。無謀すぎ。

>>352 匿名さん
預貯金あるから無謀というほどではないが、安泰でもない。

10年固定とか固定と変動のいいとこ取りと考えている人がいることが不思議でしょうがない。

基本的にあれはいいとこ取りではなく、悪いとこ取り。
よく考えればわかるはず。
フラットか変動の2択でしょう。

今は変動かなぁ

お願いします！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円～　正社員　手取り60万ほど　ボーナスは年100～
　配偶者　専業主婦　これまでもこれからも働く見込みなし

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供　4歳 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　3-10%　業績と成果連動

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供予定なし

■その他事情
　・車もたない
　・親からの援助なし
　・貯金は海外企業生活でのストックオプションを種にデイトレでの収入（もうやめました、疲れた・・）
　・フルローンでもいいと思っている。金利上がったら繰り上げ返済すればいいだけなので。
　　（できれば繰り上げもするつもりもない）

子供がいて車なしって時点で、無理
以上

>>357
まぁ車による支出がないって意味だけでしょう。
普通に考えれば駅近のマンションであって、
必要な時はタクかカーシェア、レンタカーで済むと読み取れるけどなー
なんのアドバイスにもなっていない無意味なコメント、
イタいコメントつける嫉妬狂いの田舎野郎ってとこですかね(笑)

>>356
特に問題なく感じます。
まだまぁお若いところと、収入も伸びそうなところで。
幸いにも貯金があるところ。（うらやましいです）
あとは株にもう一度手を出しそうな雰囲気がするので、
そこがリスキーかと。。

年収1千万以上で昇給見込みもあるなら良いんじゃないかな。
子供2人だから教育費次第では余裕しゃくしゃくって程ではないだろうが。
フルローンだと住居費が毎月20万超えだけどそれが精神的に負担に感じず、
最終的に利息を多く支払うことになってもなるべく今は現金を
持っていたいという考えなら頭金は好きにすればいい。

356です
都内駅近のマンションを購入しましたので、
自家用車に関してはおっしゃる通り、タクシーやカーシェアリングで持つ必要性を感じません。
メンテナンスとか億劫ですし^^;

フルローンに関しては
リスクヘッジとして手元に資金をおいておきたい点と
超超超低金利なので、運用で回して金利に応じて返済に回そうと思っています。
あと、個人的にですが、今後金利が上がる要素が見当たらないです。
とはいえ２０万の負担がちょっといやだなぁとも思ってます、、
迷う、、、

>>360 匿名さん
教育費は？
都内だと私立が多いと思いますが、
どう考えていますか？

>>356 匿名さん

自分で運用出来るなら手元資金を残して
ローン金額増やしたらいいのでは？
もう少し高い物件にして資産性を重視するか…

フルローンはお勧めしないが投資には慣れてるみたいだし、頭金を1000万くらい減額して運用したら
貯蓄が1000万だけじゃ運用に回す余裕ないだろ

356です
ご意見ありがとうございます
教育費は基本的に投資だと思っているので
なるべく捻出したいと思っています。
といっても、無条件に私立ﾀﾞｰというのではなく、
子供がやりたいことを伸ばせてあげられるような、、、
（私がそうだったので、、高校公立で成績は悪かったですが、その後海外に行って勉強させてもらえました）

363さん
うーんそうですよね
それ考えてました。
おっしゃる通りでもう１０００ローン増やして見積もります
ただハイリスクハイリターンは嫌いなのでリスクヘッジのために手元に自由な資金を残す考えです。
頭金や繰り上げ返済は取り戻すことができないやや危険な投資だと思っていますので。
特にこの超低金利時代では。

>356 364
自分の考えをしっかり持っているようなので、夫婦で話し合って方針を決めれば良い。（盆休み良い機会）

子供に教育費が投資とか
普通の親の意見じゃないね

>>366
え？普通にリターン込みで幸せへの投資と読み取れるけど、、、
なんか変なの？

ｷﾓ

子供の教育は、消・浪・投の
投資にあたる。

子を持たない人の意見はスルーでいいよ

うちも都内ですが、中学受験が多く、
公立中には、
必然的に小学校時トップクラスの子達が居なくなり、ピラミッド上部損失&学への意識が低い家庭も多くなるので、心配。その為こども二人私立進学予定の者です。
小学校時から受験特化進学塾では年間100万かかります。
こんな事なら小学校から入れてしまえば良かった。
低金利ですが、ほんの5年前は2%利率当たり前でしたし、教育資金の捻出は、なかなかに苦労します。

子供さんが複数いるかたは
将来考えてマンションはやめたほうがいいですね
無謀なローンなどもってのほか
まずはしっかり学費を掛けてください
子供の旬はありますが、マイホームの旬はありません

＞371
＞子供さんが複数いるかたは
＞将来考えてマンションはやめたほうがいいですね



理由を理論的にお願いします。

>>371 匿名さん
確かに、こどもの教育期間は限定ですから大事にしたいです。
年間支出額で言うと
居住費<学費です。
無謀な住宅ローンは組めません。
ですが、都内駅近となると、
狭小住宅かマンションかの二択しかないのが現状です。
億物件なんて、購入出来ませんし…。
駅近マンションは、値崩れが少なく(むしろ上がる事も)売却も出来るので、資産価値的にもメリットがあると思いますよ。うちは、何度か経験済みです。

356です
教育費は投資ですよ
消費でも浪費でもないです
366さんは恐らく、投資の意味をご理解いただけてないと思います。
寧ろ消費や浪費と考える方が問題

あと日本の教育資金の使い方がちょっと疑問ですねぇ。
中学受験が正かよと。
全く同意できない。

>>374 匿名さん
あくまで都内に限った話で。
私立がとても多い事と、教師の質が低い事が、原因かと。
採用試験、首都圏は簡単にクリアします。人出不足で地方募集する程。
地方は難しいらしく、志のある優秀な人間が教師になる率が、必然と上がる。
首都圏公立ヤル気ない教師多いです。
ざっくり言うと、
こどもに対し、義務教育である
中学卒業がゴールと考える教師と、
大学進学を目指せるよう導く教師。
前者が公立教師。後者が私立教師。
授業が分からなかったら、
塾へどうぞの公立中学、多いです。
落ちこぼれをなんとか卒業させる事に重きを置き、優秀な子を伸ばそうとする余力がない。塾へどうぞです。
そもそも、意識の高い家庭は、絶対数抜けてますし。そこを、教師も分かっている。
人気商売ともいえる私立校は、進学率を伸ばす為に必死ですから、こどもに対して親切&丁寧サポート。
わずか12歳で逆境スタートより、整った環境で学べるスタートを切らせてあげたい親も多いです。

＞375

親の質が悪いと学校が荒れるらしいですよ

独身者のほうがまともだしね

大学進学をゴールに定めている時点で違うんじゃねぇかと
３５６は言っていると思う。

学びたい何かがあってこその大学であり、
そこへの投資は惜しまないとのことでしょう。

独身のうちは自分もそう思ってた
子を持つと変わってくるよ

>>378 匿名さん
それは、理想ですが、
学びたいと思って大学進学を志しても、間に合わない環境があります。
こどもにとって、環境は大事。
皆が学ぶ環境と、
学ぶ事を馬鹿にする環境。
都内は遊ぶ場所や魅力的な誘惑も多い中、遊んでばかりの友達に
引き込まれず、
自身の信念を持って頑張りきれるこどもならば、どこの環境でも良いと思います。

>>376 匿名さん
都内の年収格差は大きいです。
年収格差がこどもの学力格差と比例している事は、よく言われています。
親の質も様々ですが、
今は夏休み。
やはり学を重んじない家庭のこどもは、遊んでばかり。
方や、毎日塾通いのこども。
両極端過ぎて。。。
都内は、異常に思います。
子育ては、地方が良いと思います。

子供の出来がいいとどこでもいいよ
地頭が最も大事

頭が良いこどもを持てると良いですね。

祈ると叶うかもしれませんよ？
がんばってね

学習ではなく受験勉強ね！

あ〜やっぱり子供が居ると、お金かかりますね…うちは、一人でいいかな。みんな高卒で！とか言えないし。。。子沢山は中卒が多いし、気にしないんだろうけど。ある意味羨ましい。

発想が貧しすぎて哀れすぎて・・・・
そういう育ちをしたんですねぇ

うちは、貧しくて哀れな家庭なので、
私立なんて、とても無理です。

じゃマンション＆ローンなんてもってのほかだね
公営住宅にすめばいいよ

利便性のいいマンションが建つような地域は、進学熱が高い地域でしょう。
子供に、教育投資がじゅうぶん出来る世帯と地頭だけで競わせるのは、親の責任放棄。

都内、年収1000万程度では太刀打ちできません
あなたは年収いくらの世帯を前提に話してますか？
お金持ちなんですか？

理想を語るのは容易
一体どの程度の物件を買い、年収がいくらあったら理想の教育が叶えられますか？参考までに教えてください

余裕があるのは
物件価格プラス子供一人あたり2000万の預金があること
これがここのアドバイザーの意見だよ

>>392
知らないようだけど、都会でまともな家を購入して、
子供にまともな教育を受けさせられるのは、高額所得世帯だけ。
平均的な所得じゃ到底無理だから、家を妥協するか教育費を犠牲にするかだよ。

家の35年低利ローンだけでギリの家計は、何を言われても子供の教育を諦める。
これが正しい無謀なローン。
教育を重視するなら、家は教育費の目途をつけてからの退職前完済ローン。

6000万の物件購入世帯のこどもは、
潤沢な教育費があるものかと思っていましたが、そうでもなさそうですね。
住宅ローンがあるから、教育費諦めるパターンもありそう。

>>394
あの、一応年収1300〜1500あります。
高額所得者ではないサラリーマンなので、中受は諦めました。あたかも当たり前かのように公立を否定されていたので、一体どの家庭に向けた話かと思いまして。一部高額所得者向けならこのバン向きではなく、地方が羨ましい意味がわからかったので聞いてみました。

>>397 匿名さん
年収1300で、どうして中受諦めるのですか？住宅ローンが無謀だから？

>>397
公立は校区や年次により校風がガラッとかわるので、私立のほうが安定してます。
私立中学でも、初年度を除けば年間100から150万円程度の支出で大丈夫でしょう。
中高一貫でもトータル1000万円あればいける。
年収1300から1500万なら諦めることはない。

>>398 匿名さん
確かに。
都内には年収1000万超がゴロゴロいるから、中受が流行るんだろ？
年収1300で諦めるなら、いったいどんな世帯が通わせているのか謎。