年収に対して無謀なローン　その３４

そのとおり
子供の進学と学費の掛かる時期は旬がある
家はいつでもいい

いや、タイミングによって数千万違うこともあるし
家買うタイミングは超重要

場合によっては
買い増して利回りで稼ぐこともできる

子供なぞ関係なくタイミングは見計るべし

ありゃ、３回も連呼してしまった＾＾；；

>>261 匿名さん

でも一般的には子供の幼稚園か入学辺りで購入検討だよね。

>>264 匿名さん

私の周りでは、子どもが生まれる前後に買っちゃう人が多いですね。妊娠・出産ハイみたいな感じで。子どももできたし、今！みたいな夢見がちな感じ？
知り合いも子どもが生まれてすぐに、アクセスはいいけど、歩道もない交通量の多い道路沿いのマンションを買ってて、3歳児のいる私としては遊びにいくのも怖かった。
子どもの飛び出しなんて、それこそ一時期だけのものかもしれませんけど。
育ててみないとわからない住宅選びの価値観ってあるように思います。

>>262
＞いや、タイミングによって数千万違うこともあるし
＞家買うタイミングは超重要

あんた不動産業者でしょ。買い煽る業者の決まり文句。
そんな事例どこにあるの？
今後不動産価格は下がるから、いま買い急いでいいことはひとつもない。
長期ローンで買ったら、残債＞成約価格だから長期間買い換えもできない。

目的が居住ではなく投資なら家を買うタイミングが重要なのは正しいんじゃないかな
今は買い時ではないってだけで(完成済みを買って不動産価格下落前にさっさと売るならあり)
大多数は住むために家を買うから、相対的な買い時ではなくライフイベントが重要になる

頭金がっつり出してくれたり、孫の教育費を負担してくれる祖父母がいたらなぁ〜年収なんてさほどなくても、祖父母が豊かなら人生安泰だよね

ライブイベントは大事だがわざわざ高値の今買う理由はない

>>267
ここには「年収に対して無謀なローン」で投資物件を買うほど余裕のある相談者はいない。

給与生活者の手取り生涯年収は、2億から2億5000万ぐらいでしょう。
家に4000万、教育費子供1人1000万、老後資金3000万で8000万。子供二人なら9000万。
ローン金利や税金、家のメンテナンス費用、私立進学時の学費増、自家用車などで1000万か？
残りが生活費なので、何かを諦めるか節約しないと贅沢も出来ない。

盆休みに夫婦で長期生活費の計算を一度したら？！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込415万 正社員
　配偶者　税込250万　正社員（時短勤務中の年収）
　フルタイムに復帰後は430万。

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4158万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　11000円・5800円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　4150万円
・変動　35年・0.565%



■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇級見込み
　年、6万程度

■定年・退職金
　60歳
本人800万
　配偶者1200万
　
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はできれば2人

■その他事情
　・他のローンなし
　・妻は10年は時短勤務希望。

>>273
自己資金過少。浪費家計？
4人家族になった場合、70㎡程度のマンションは狭小。

>>273
無謀というより無理じゃないかな
ローン組めるのか？

>>273 匿名さん
旦那の収入だけで考えないと破綻するよ。

>>273 匿名さん
税込２馬力から借入元金が6倍以上ですよ。
退職金も不安あり。
親からの援護射撃などないとキツいのでは？。
後は二人で結論出して。

世帯年収に対する借入額の平均は4.2倍。

無謀スレの通り、相談者は楽観主義者が多い。
長期の綱渡りが趣味なのか？
下調べすれば物件価格さげるとか、棚上げにするとか方法論は自ずと出てくると思うけど、、

どうせ非常識を装うネタ設定でしょ。

こんな人でも買えますよ！ってステマでしょ

そもそも家を買う切実な動機すら無いからね。
金も無いのに家を買いたいという設定に無理がある。

二馬力前提は無しが定説になりつつあるけど、ここでの相談の多くは物件の金額とマンションである事から、田舎じゃなくてそこそこ都会に住んでる人が多いんだよね。

地方の戸建なら3000万円もだしゃokだけど、ある程度都会なら二馬力でもないと、家買えないよ。奥さん正社員なら心強い。年金だってたくさんもらえる。

23区内で戸建なんて、狭小住宅か駅から遠くないと無理だし。ビンボーだとかいっても実際生活してる人たくさんいるんだからさ。広くて安いとこ住んでる人には、理解できないなよな〜

一馬力で23区内にまともな広さの家を建ててる人はたくさんいる。
当然家を持つための年収ハードルは地方より高い。
分譲マンション購入者の平均年齢は43歳、注文住宅44歳。
若いうちにニ馬力必須の長期ローンで買い急ぐと、
遊びたい時期なのに金のゆとりがなくて、家を買っても楽しくないよ。

>>283
>23区内で戸建なんて、狭小住宅か駅から遠くないと無理だし。

あなたの想定してる予算はいくらですか。
都会は地価が高いから家も高価です。

実際に生活した結果、やっぱり苦しいとなってるわけで。
無理なものは無理。
限界まで借りるとどうやっても厳しい。

あのさ、まさか8000万とかいわないよね？

6000万以内で想定しました。周りみても8000万出せば普通。6000万で狭小住宅しか買えない額なので。わりと庶民的な、西側の区あたりの駅、徒歩10分以内をさしてます。

なんか知らない人がやたら食ってかかるんだか。

>>287
23区内の利便性のいい土地と建物だと、8000万でもぎりぎりでしょう。
年収が低い時に妥協して安い物件を買うと、将来後悔するんじゃない？

だから、わりと庶民的な区だって。
お金持ちならスルーじゃない？

同じセリフばっかであきた。

満足な家が買えなかったんだなw

「都内に住む」とか全く関係ない、田舎住民が来てしまいましたが…いいですか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込460万円　公務員 (育休後、完全復帰済み)

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　40歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4700万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　小幅増。55歳で上げ止まり。

■定年・退職金
　60歳
　各1500万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　一人っ子決定

■その他事情
　・田舎のため、車2台は必須
　・親からの援助100万円 (家には使わず、子どもの為に預金)
　・妻は育児に関わる休みが比較的取りやすい職場。妻実家は近くではないが、ある程度の育児協力が見込める。

>>291 匿名さん
何の問題もないかと。これで無理なら大半の人が無理

無理だよ
大丈夫って人は関係者

>>291
田舎にしては高いね。

>>291
問題なし
子供の教育費と老後資金と金利大幅上昇時や定年までに完済できる程度の
住宅ローン用繰り上げ返済資金の貯蓄は忘れずに

>>291 匿名さん
返済総額が2600万位まで２馬力で行ければ問題ないでしょう。
後は、当事者がググるなりして平均的な家の維持費や老後資金等々固定、流動経費を見込んで結論を。

二馬力はやっぱり強いね

>>291です。
皆様、ご意見ありがとうございます。
自身の年収の割には、背伸びした物件だとは思っています。
妻は、高給ではありませんが、学生時代から希望して就いた専門職なので、定年までの勤務を前提にしています。
夫婦はあまり浪費気質ではないので、妻の収入を当てにするならば普通に生活していけるとは思いますが、この考えが危険ということも承知です。

アドバイスを参考に、10年目に1000万円の一括繰り上げ返済、11年目からは年50～100万円程度のコンスタントな繰り上げ返済を目標にします。
定年までには完済しないと、子どもの学費支払いが定年後にもありますので…。
晩婚はつらいよ。

>>293 匿名さん
地方でも人気の学区の築浅2LDK、3LDKだと10万～15万は家賃かかるからね。3500万円だと月々の支払い9.4万円になるかな。修繕費月々1万円積み立てても10.4万円。固定資産税は3or5年半額。住宅ローン控除や団信があるので生命保険の見直し、光熱費もおさえられることを考えると、賃貸に住み続けるよりまし。むしろこれを無理といってる人こそ、借り手がいなくなったら困る投資家くらいかな

291さんは預貯金で２６００万出来た方だから行けるでしょ。！？
また、団信プラス3大８大疾病などに加入すればより安心、大金は手元に残しつつ繰り上げしない選択肢も有り。（繰上しても良いですが）

何かの一つ覚えの様に繰上っていいますが、繰上有無で金利支払分が幾ら得に成るのか?
その金額は団信というセーフティネットを返上して迄、老後生活で大きい額なのか否かとかも考えた方が善いですよ。
年金は２号×２なら余り心配も無い。
深く話し始めると老後スレに成りスレチなので止めときますがね。

定年前のローン完済は必要。
今後年金の受給時期や金額は変動するが、住宅ローンの残債は変わらない。
現役世代はあまり年金をあてにしないで、定年後の資金リスクを減らしておくべきだね。

301のように、定年後も住宅ローンを払えるという話にはのらないことです。

「下流老人→老後破産に陥らないために60歳までにクリアしておきたい4条件」
http://diamond.jp/articles/-/80653

数十年後の事なんて誰にも分らないからなー。
定年と同時に住宅ローン残債は0にした方が良いのが通説だけど、定年時に
もしも住宅ローン金利より高い利回りで安全な投資先が存在するようなら
繰り上げ返済資金をそちらに回した方が良いよね。
繰り上げ返済するにしても、期間短縮ではなく返済額軽減を選ぶのもありだ。

>>304

老後資金をリスクのある運用にまわすのは老後破綻の原因。

知らないかもしれないが、サラリーマンは定年退職したら収入がなくなる。
雇用延長されても、給与は手取り月20万円程度の生活費。
今の年金支給は65歳。年金財源が不安定だから、今後は支給年齢が繰り下げになる可能性がある。
定年後はローン返済はできないと考えたほうがいい。

>>305
安全な投資先って銀行の定期預金なんかを想定したんだけど。
住宅ローンは今や35年固定でも1％切る利率だから、20年後に銀行の定期預金
金利が今の住宅ローン金利より上になる可能性もあるって話。
銀行預金がリスクのある運用扱いな世の中になってたらどうしようもないけどね。

老後までに不労所得確立するのが基本
ローンの完済は大して重要じゃないと思うね
住宅ローンは格安なんだから使い倒すべきだよ

>>307
>老後までに不労所得確立するのが基本
それは射幸心の強い人だけ。
住宅ローンを格安だと思う人はここに書き込まないし。

不労所得とやらを確立できないと、定年後にローン返済は出来ない。
賃貸不動産業者臭がする。

＞＞291
住宅ローン的には問題無いけど田舎にしては物件高すぎなのが気になる。
特に建物代金がちょっと高すぎなような。
騙されてませんよね？
よほど住宅にだけこだわりがありこった物件作ってもらうなら好きにしてくださいとしか言いようが無いですけど。

>>306
あんたは金利のことしか気にしてないけど、元本はどうやって返すの？

＞306
＞住宅ローンは今や35年固定でも1％切る利率だから、20年後に銀行の定期預金
＞金利が今の住宅ローン金利より上になる可能性もあるって話。

誰がそんなこと言ってるの？

1番無謀なローン
フラット団信無し

もしも話より今でしょ

煽っても誰も無理しないよ

ニ馬力必須で、定年以降も返済するような期間のローンは超無謀。
自分で返済できると思うなら止めないけど。

>>313 匿名さん
実は民間の保険の方が安いから、団信に入らない方が得

フラットの団信って借入とかにもよるでしょうけど幾ら位？

借入額の約0.3％

>>319 匿名さん、
8大疾病の民間銀行と変わらないかな？
（普通の団信は無料の銀行もあり）

無謀なローン組んで入居3ヶ月で貯金が底をついてしまった。夏のボーナスも一瞬にしてなくなった。無謀なローンはよくないです。

ちなみに、年収750万、月々の住居費12万(ローン＋管理費等)、38歳独身です。

年収750万独身で月に住居費12万払うくらいで貯金が底をつくのは浪費のしすぎ
どうせ外食が多かったり無駄に買い物してたり他にローンがあったりするんだろ
まさか毎月払い12万にプラスしてボーナス払いもある？

手取りで月40数万はあるはずなんで12万払っても残り30万位は残るはずなんだが。それで足りず貯金くずしてるってどんな生活をおくっているんだろうか

>>322 匿名さん
浪費しすぎですかね。

ボーナス払いや他のローンはありませんが、外食はたしかに多いですね。

家賃7万で残り全部使う生活になれすぎてしまったのもありますね。

少しずつ倹約していきます。

>>324
>浪費しすぎですかね。

一生独身でいたほうがいいね。

>>321 匿名さん
老後の自助大丈夫？三十路だと年金支払は67歳になる可能性が高いよ。

>>324 匿名さん
外食だけじゃ使いませんね。
自腹でキャパクラ通ってんじゃないか？
そういうのは接待費が使える身分になってからやらなきゃ、、

>>321 匿名さん

ママにお給料全部渡して
おこずかいもらうと良いよ

後先考えなしに使いすぎｗ
少しずつではなく今すぐがっつり節約しろよ冗談じゃなく
毎月数万先取り預金して残りの手取り内で回せるように生活水準を下げろ
次からはボーナス出てもできる限り手を付けるな
むしろ小学生に戻ったつもりでおこづかい帳でもつけろ
最初は苦しいだろうがこれくらいは普通にできないと首が回らなくなるぞ

世の一般的家庭持ち債務者はそれくらいのローンを妻子を養いつつ支払えるんだから
意識を変えれば>>324の財政状況にもすぐに余裕出るよ
がんばれ

>>325
ローンは自分で払いますが、食費と水道光熱費分として月5万家に入れてくれ、外食や旅行時は割り勘、さらに趣味にかけるお金は自分が稼いだ分でやりくり、というようにできる相手でないと厳しいですね。

人の生活費までもてません。

>>326
マズイです。
なので貯金したいのですが、できていない状況です。

>>327
>>328
>>329
いやー、外食だけでもいきますね。
あと旅行とか。
節約がんばります。

>>329 匿名さん
ありがとうございます。
がんばってみます。

>>330 匿名さん
意見は出切った感じ、
油が乗ったいい大人なんだから好きにやってくれ。

堅実な家計の世帯は、無謀なローンなんか借りない。
ここにくるのは、身の丈にあった金の使い方を知らない世帯がほとんど。

キリギリスを地でいってるね。
38歳独身で、どんな家買っちまったんだか…。

ローン自体は年収からすると無謀でもなんでもないよ。
家賃7万時代でもまともに貯蓄できないような浪費っぷりが悪いだけ。

と、ＭＲでも言われました

独身は家を買う動機が希薄。
賃貸のほうが気楽に住み替えができる。

確かに独身の家を買う動機は、希薄！俺なら買わない。でも、結婚すれば目標ができる。
結婚すれば、お金の使い方も分かる。自分にとって何が必要なのか理解すれば、自ずと答えが分かる。

330です。
みなさんコメントありがとうございます。

年収に対して住居費月12万、無謀でないんですね。。。

賃貸で6畳一間の1ルームマンションに10年住んでましたが、狭くて引っ越し考えたときに、この地に永住したくて買っちゃいました。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込435万 正社員
　配偶者　税込400万　正社員


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4158万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　11000円・5800円 ／月

■住宅ローン
物件価格　4158万
　・頭金　208万
　・借入　3950万円
・変動　35年・0.565%



■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇級見込み
　年、6万程度

■定年・退職金
　60歳
本人800万
　配偶者1200万
　
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま３人

■その他事情
　・他のローンなし

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員 (手取り月40万弱、ボーナス年120万)
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　郊外の戸建て　

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.7くらいを想定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万＋学資保険300万

■昇給見込み
　下がる確率は少ないが上がっても微少。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度
　定年延長制度あり（その後の年収は300万程度）
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　打ち止め。

■その他事情
　・中古車1台。老朽化しているため近々購入予定（予算150）。
　・親からの援助なし。
　
頭金はもっと乗せられるが、住宅ローン減税を生かすため10年後に繰り上げ返済する予定。
子供が私立か公立かは未定。
毎月の貯蓄額＋現在の社宅家賃相当額の範囲を返済額としてシミュレーションしてますが、子供の成長とともに支出増加が見込まれるため、運転資金が尽きることが不安です。妻のパート収入でのカバーも考えていますが、これに頼るのも危険でしょうし。
よろしくお願いいたします。

＞＞342
なぜ変動？
10年固定の方がよくないか？
ほとんど金利変わらないしどうせ10年後に繰上げ返済するんでしょ。

＞＞341
ずっと2馬力でいけるならなんとかなりそうだけど、金利があがったら即死。
あまり繰上げ返済する余力があるとも思えないので35年固定にしておいたほうが安全じゃないかな。
ちょっと金利あがるけど。

>>341 マンション検討中さん
二人でローン組めば住宅ローン控除もフルでいかせるので、10年間は固定資産税も含めて月約10万円。ホントにこのまま子供１人なら何とかなりそう

>>342 匿名さん
何の問題もない

それぞれが金利何%迄耐えられるか試算して検証後、結論を出してください。

初年度意外と掛かるよ。

変動にビビる

銀行は3％位で融資の審査をやるけどそれで生活出来るかは別。

>>342
年収高いし貯蓄もあるから贅沢しなければ問題ない。
とはいえ年齢が年齢だから妻パートで完済早めれば安泰。
借りる銀行にもよるが10年後の繰り上げ返済分を10年固定、残りを変動か長期固定のミックスにしては？
10年後に全額返し可能なら10年固定オンリーでも良い。
ただ、それやると貯蓄が尽きそうで危険かな。

安泰とか、あり得なーい。無謀すぎ。

>>352 匿名さん
預貯金あるから無謀というほどではないが、安泰でもない。

10年固定とか固定と変動のいいとこ取りと考えている人がいることが不思議でしょうがない。

基本的にあれはいいとこ取りではなく、悪いとこ取り。
よく考えればわかるはず。
フラットか変動の2択でしょう。

今は変動かなぁ

お願いします！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円～　正社員　手取り60万ほど　ボーナスは年100～
　配偶者　専業主婦　これまでもこれからも働く見込みなし

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供　4歳 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　3-10%　業績と成果連動

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供予定なし

■その他事情
　・車もたない
　・親からの援助なし
　・貯金は海外企業生活でのストックオプションを種にデイトレでの収入（もうやめました、疲れた・・）
　・フルローンでもいいと思っている。金利上がったら繰り上げ返済すればいいだけなので。
　　（できれば繰り上げもするつもりもない）

子供がいて車なしって時点で、無理
以上

>>357
まぁ車による支出がないって意味だけでしょう。
普通に考えれば駅近のマンションであって、
必要な時はタクかカーシェア、レンタカーで済むと読み取れるけどなー
なんのアドバイスにもなっていない無意味なコメント、
イタいコメントつける嫉妬狂いの田舎野郎ってとこですかね(笑)

>>356
特に問題なく感じます。
まだまぁお若いところと、収入も伸びそうなところで。
幸いにも貯金があるところ。（うらやましいです）
あとは株にもう一度手を出しそうな雰囲気がするので、
そこがリスキーかと。。

年収1千万以上で昇給見込みもあるなら良いんじゃないかな。
子供2人だから教育費次第では余裕しゃくしゃくって程ではないだろうが。
フルローンだと住居費が毎月20万超えだけどそれが精神的に負担に感じず、
最終的に利息を多く支払うことになってもなるべく今は現金を
持っていたいという考えなら頭金は好きにすればいい。

356です
都内駅近のマンションを購入しましたので、
自家用車に関してはおっしゃる通り、タクシーやカーシェアリングで持つ必要性を感じません。
メンテナンスとか億劫ですし^^;

フルローンに関しては
リスクヘッジとして手元に資金をおいておきたい点と
超超超低金利なので、運用で回して金利に応じて返済に回そうと思っています。
あと、個人的にですが、今後金利が上がる要素が見当たらないです。
とはいえ２０万の負担がちょっといやだなぁとも思ってます、、
迷う、、、