年収に対して無謀なローン　その３４

身の丈にあわない無謀なローンを返済する夢を見てる人ばかり。
現実を見たら誰も買わない。

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日本の家やマンションはショボいくせに高価格。
身の丈に合わせると本当に貧相な家になってしまう。
まぁ、多少無理したところで大した家には住めないけどね。
どうせショボい住まいなら、カツカツのローンなんて馬鹿らしいよ。

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住宅ローンの平均値とか調べるとマンション／戸建て首都圏、近畿とか地域別で詳しく出ていますよ。
全国平均：物件は年収の5.9倍、借入は4.2倍。新築マンションは6.4倍、借入4.0倍とか、、、

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>>2002 匿名さん

ショボいというのがどのぐらいの家なのかは分からないが、カツカツのローンを組むのは一部の人だけでしょうね。

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>>2003 匿名さん

ローンは手取りの５倍まで。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込み530万(月手取り25万程、ボーナス100万程)　正社員
　配偶者　税込180万円　派遣社員（産休中）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・固定　35年・1.3%(フラット35か民間で悩んでますが、恐らくこれくらいの利率です。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金見込みなしで考えてます。

■その他事情
　子供2人なので大学卒業まで1000万×2の貯蓄も考えると、
　この借入で大丈夫かどうか不安です。
　返済には私のボーナス、妻の分は考えないようにしたいですが、
　保育園に2人通わせるとなると、私の手取りだけでは厳しいものがあります…。
　無謀なローンでしょうか？

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＞子供2人なので大学卒業まで1000万×2の貯蓄も考えると、この借入で大丈夫かどうか不安です。

具体的にはローン返済に2000万の教育費をどのように確保する予定ですか？

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>>2007　匿名さん

返信ありがとうございます。
正直、深く考えてなく、かつ、矛盾しているかもしれませんが、
妻の分はそのまま教育資金へ、
私のボーナス分は、教育資金＋繰り上げ返済用で考えていました。

ローンは毎月6万6千くらい、固定資産、修繕費の積み立て分で2万です。

教育費用分は、10年で1000万＋貯蓄分500万＋児童手当400万で確保して、
繰り上げ返済分は、10年で500万で考えています。

妻が働かなくなったら、ボーナスが０になったら、
やはり購入しないほうがいいのかな…、など
考え出すと不安だらけになります。

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このスレでは全然マトモな方ですね(笑)
それだけ計画してるなら、月の支払いも
多くないし、大丈夫だと思います。
心配ならFPプランナーに相談すると
ここで聞くより明らかに不安が拭えると
思いますよ(笑)

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>>2006
私大理系で800万、国立大でも500万。
高校まで公立で私大理系の場合は1300万、全部公立で1000万
というのが今の平均らしい。
これには通学費や家賃は含まれていないのでさらにお金がかかる。
教育費1000万はちょっと不安ですね。

教育費1500万として老後も含めて一度キャッシュ・フローを考えた
ほうが良いかと思います。

理系の場合はさらに大学院まで進学するケースが多いですが、
その場合はさらにお金がかかります。
奨学金（将来的に海外の様な給付型になる可能性はありますが）
のみでは厳しいうえにまともなバイトも出来ません。
授業料免除はさらにお金の無い家庭優先となりますので期待できません。

ちゃんとしたFPに相談してみることをおすすめします。

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>>2007　匿名さん

ありがとうございます。
今は賃貸なので精神的な負担はないのですが、
（子供の教育という意味ではありますが（笑））
家の購入となると調べれば調べるほど、知らないことが出てきて
不安だらけになります。

一度FPへも相談してみます。

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>>2006 匿名さん
FPはローンを組んだ後に、返済するための利殖法を提案するのが仕事です。
借りないほうがいいというアドバイスはしません。

まずは60歳までの26年間でローンを完済して、退職金が見込めないなら年金受給までの空白期間の資金を準備できるかですね。
退職後の年金額も把握しておきましょう。

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FPに相談するメリットはいろいろなケースに分けて
キャッシュ・フローを作れること。
正確にキャッシュフローを作るには税金なども正確
に入れる必要があるが、一発でそれを正確に計算する
ことは難しい。

FPがやってることはシミュレーションソフトにパラメータを
入力するだけだが、キャッシュ・フローを作ってもらえば
自分の試算と比較することも出来て納得が出来る。
自分でシミュレーションする場合はちょっとした抜けがあると
結果が大きく変わるので危ない。
収入は増やせないからどこを削るべきかが見えてくる。

保険の売り込みもFPの飯の種だからそこは良く考えたほうが
いいけどね。

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>>2013
シミュレーションの前提が甘いと無意味。
webの同種のサイトを複数見ながら自分で勉強したほうが、プレ債務者には有益。
以前FPにライフプランの相談をしましたが、有益なアドバイスが何もなく「FPやりませんか？」といわれました。

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前提（支出）は一番費用のかかるケースを想定すれば良いから難しくない。
面倒なのは控除などを含めた税金の計算。
制度をちゃんと調べればエクセルなりスクリプトなりで計算
できるが、デバッグが難しい。
自分はFPと自前の計算両方やって最終的には矛盾は無かったけど、
最初は抜けてたこともあって役にたったよ。

絶対に間違わない自信があればかまわないけど、人生設計に
別プログラムによる検証なしの自前計算は怖いわ。

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>>2014 検討板ユーザーさん

相談ならテンプレにいれてほいしね。

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テンプレさえ出来ない人にローンは無理

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>>2016
給与所得者でも継続的に確定申告をやっていれば、税金や控除・還付など大体のことは判りますよ。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込630万円　正社員 （地方公務員）
　配偶者　税込400万円　正社員 （時短勤務中）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築戸建（諸費用含）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　戸建てですが、30年後に大幅修繕が必要
積み立てるとしたら、1.2万／月

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経含）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1%（10年）、1.6%（10年以降）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫…40歳730万、役職ついても850万程度
妻…昇給あるが、考えず

■定年・退職金
　60歳
　夫…2000万程度見込み
妻…1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供 もう1人希望だがなかなかできず。

■その他事情
　・頭金に、親からの援助500万円 含
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
・妻は時短勤務を子供小学校卒業まで取れる
・近隣に両実家有り。


やはり、万が一、一馬力になったときにキツイでしょうか。
夫一馬力でも、子供が一人であればやっていけるでしょうか。

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>>2020 名無しさん
いけるよ。

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>>2020
一馬力でも子供一人まではOKでしょう。

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いけると思いますよ。
条件良いですもん。

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>>2020 名無しさん
田舎で女性が時短勤務でそれだけもらえるなんて、すごいですね！びっくりです。

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田舎って書いてある？？

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>>1947 検討者さん
都心に5500万で家があるんですか？
本当に都心？ただの23区内ではなくて？

うちは郊外（市部）で30坪ない建売ですが、5800万です。エリア的にそこまで狭い戸建てはたっていないので、大体どこも5000万台〜6000万台ですが…
子供は2人、30代ですが年収は失礼ながら貴方よりはあります。
30歳のときに家を買い5000万ローン組んでしまったので、地味に暮らしています。
まわりはうちより豊かな暮らしぶりの家庭ばかりです。
貴方のような方がいて安心しました。

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>>2025 匿名さん
だって4200万の戸建て、土地混みですよね？

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>>2026 通りがかりさん
1947と貴方だと頭金が違うのでは？
1947は借入額が3600万。今の低金利下では、問題ない水準です。奥さんが働いて年100万。15年で1500万稼いで繰り上げすれば65歳までに十分返済可能な水準です。

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>>2020 名無しさん
子供2人でも贅沢しなきゃ問題ない。ましてや1人なら何ら問題ない。

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>>2026 通りがかりさん
都心部じゃない？
戸建住まいの人って立地とか詳しくないからね

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>>2030 匿名さん
えっ？
1947さんも戸建てですよ？
都心に5500万の50平米台マンションならともかく、戸建ては流石にないでしょう？

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>>2031 通りがかりさん
アレ？都心と都心部の区別つかないさん？

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>>2032 匿名さん
都心と都心部に差はないと思いますが、もしかして東京都区部と間違えていませんか？

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おやおや、区別を間違えたさん（笑）
恥ずかしすぎるシッタカっぷり（笑）

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>>2034 匿名さん
その歳で勇気ありますね…

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1250万円　正社員
　配偶者　税込400万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　8歳
子供2 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費1.5万
　修繕費0.7万　
　車無し

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　6200万円
　・変動　35年・0.6%（35年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫…35歳1400万、40歳1600万、45歳1800万(昇格出来れば)

■退職金
　55歳
　夫…3000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持

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>>2037 匿名さん
すみません。妻は収入ゼロです。

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>>2037 匿名さん
うひょー夢が広がりますね！
どんどん妄想つづけましょ！

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>>2033 匿名さん
都心は3区

都心部って適当と言うと大雑把だが言葉の定義は辞典より

引用
都心。都市の中心部の事。

一般的には、ある程度以上の規模を持った都市の中心及び周辺部を指すが、

それぞれの自治体で勝手に名乗ることができるため、定義は難しい。

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20代前半で結婚、半ばで出産するような人で、こんなに収入あって昇給見込める安定した職に就いてて、順風満帆な人生で一番歩んでるなんて、二次元の設定みたいだね。すごいな。
ただ儲蓄500万は設定ミスかな。

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>>2040 匿名さん
で？都心と都心部のちがいは？

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2034です。年齢は仕方がありません。
仕方がないものとして、このローン返済のことをお願いします。

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３３で１２５０万で３５で１４００万なのになんで１０年後の４５歳で１８００しかないんだよｗ

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>>2042 匿名さん
埼玉の都心部
名古屋の都心部
とか都心部はつかって良いらしいよ
自治体が決められるらしい

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>>2044 匿名さん


すみません。でもそんなもんかと、50近くになれば2000近くになると思うのですが。

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2044さん
うちも似たような給与テーブルですけど、
割とそんなもんですよ。
課長職で1200〜、部長職で1600〜2000万。
それ以上の昇進があればその先はあっても、
住宅ローンを検討する中での想定はしないんじゃないですかね。ましてや、社員全員が昇進できる
訳でもなく、そもそもの給与水準が下がる可能性
も全く否定できませんからね。なので、今の給与が仮に上がらなかった場合も想定して考えるくらいが妥当かと。

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>>2047 マンション検討中さん
はやめのお昼休憩かな？
責務あるお仕事から解放されるひとときにマンコミュへの書き込みお疲れ様です。
良いご趣味ですね。

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>>2048 匿名さん
僻みはおやめなさい。
2047さんのおっしゃっていることは正しいと思いますよ。ただ貯蓄がもう少しあっても良いと思われますので、生活水準の見直しも必要かもですね。

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>>2049 匿名さん
どのへんがひがみなの？
みんなマンコミュが好きで楽しんでるのに。
ただマンコミュ好きな同志としての労いと尊敬の言葉でしょ

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