年収に対して無謀なローン　その３４

最終的には残就労期間、稼ぎ、現在の資産、将来の資産見込、生涯の支出見込を念頭に夫婦で決める事です。
融資の審査が通ってからだと物件手付けや契約済み云々で、中々キャンセル出来ない状況だと思うのでその前に試算しておかないとね。

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本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円(うち賞与360万円)　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建て土地代込み

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　5000万円くらいでしょうか？
　・変動　25年・？%

■貯蓄
　500万円

■昇給見込み
　有り(但し、55歳過ぎに減給)

■定年・退職金
　60歳
　5500万程度見込み(将来的に減る可能性あり)
　定年後5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・60歳までに車を２～３回買い替え
　・親からの援助 なし
　・親の土地 東京23区西寄りに40坪あり
(将来的に人に貸すことも検討)

子供の教育費などを考えると50歳過ぎに赤字になる計算でした。

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>>1887 匿名さん
自己責任になりますよね。ありがとうございます。

>>1888 匿名さん
ありがとうございます。FPにはキャッシュフローをつくってもらい大丈夫だとは言われましたが、ペアローンなので将来的にリスクありますよね。まだ契約前ですが、よく考えて決めたいと思います。

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30代前半年収1000万くらいあれば1億までなら普通に借りれるけど、かなり保守的な人が多いんですね。

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>1889
ここは年収に対して無謀なスレですよ

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1873です。

皆様回答ありがとうございました。

団信には加入しています。
収入保障と比較しましたが、私の年齢ではあまり差はないと勝手に思い込んでいたので
よく考えずに団信にした感じです。


毎月の出費として
生活費は２５万円（食費、光熱費、妻子供小遣い　その他）　
別に１０万円を交際費、旅行貯金として考えています。
これ以外に生活していると何かと予期せぬ特別出費が多く、生活に余裕は全くないのが実感です。





　

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>>1886 評判気になるさん

ローンで15万、管理費固定資産税等込みで20万ぐらいですか。ローン控除を加味しても手取りの３割弱ぐらいになりますね。無謀ではないですが、子供が2人ならかなりきついかなと思います。ただ、10年ぐらい経てば2人で300万ぐらいは昇給すると思うので、なんとかやっていけるかな。試しに月15万ぐらい貯金して、生活感がどうなるか試されたら良いと思います。

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>>1889 戸建て検討中さん

基本的に無謀とは言えないと思いますが、奥さん次第ですね。塾代ぐらいはパートで稼いでくれるつもりがあるかどうか。ただ保険がわりの土地があるなら大丈夫でしょう。

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少し逸れますが、三十路なら老後まで考えられるなら夫婦で月２５万＋３.８万又は３０万＋４.5万で試算してみて。
無年金期間３年又は８年、公的年金６８才～。

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>>1895
ありがとうございます。
やはり、扶養の中で塾代や習い事代くらいは妻に稼いでもらうよう検討します。

批判されそうで1889には書きませんでしたが、子供は中高一貫の私立(私の母校)に入れたいのと、金の掛かる趣味を持ってるのとで、将来収支を計算したらカツカツどころか赤字に(^_^;)

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■世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員 （時短勤務）
シングルマザーです。
時短解除で＋50万くらい

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変化なし

■その他事情
　・車は今はありませんが、都内を離れる予定のためいずれ購入を考えています。

子供が小学生になる前に生活環境を整えたいと思っていますが、無謀すぎて話になりませんか…？

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>>1898 マンション検討中さん

借入額、年収で5.4倍。残高も年収の半分以上あるし少ないが頭金も入れてるし無謀ではないよ。尚、定年60歳なら22年で返済出来るかは自身で計算して下さい。

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>>1898 マンション検討中さん

ローンの条件が分からないですが、月10万ちょっと払ってもやっていけるようであれば問題ないと思います。

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>>1898 マンション検討中さん

>>1898 マンション検討中さん
都内を離れるのは構いませんが、通勤時間、疲労蓄積、生活の利便性も考えて離れすぎないように。

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1898です。

>>1899 匿名さん
>>1900 匿名さん
ありがとうございます。
借り入れはできても返済が厳しいですね。もう少し考え直します。


>>1901 都内駅から３００m住民さん
そうですよね。実はそこが一番ネックなのですが、都内ではもう賃貸でも今以上広い部屋には住めなさそうなので、渋々です。でも探している沿線は隣県でも高いですね…

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金利0.8％として借入額2800万
期間35年なら@76,457 諸経費806,620 総返済額3,292万円、22年後の残債1270万円
期間22年なら@115,703 諸経費68万円 総返済額3122万円

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■世帯年収
　本人　　税込800〜940万円　正社員
妻 3年後パート開始予定

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
配偶者 39歳
　子供2 3歳 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　160000円 ／年 固定資産税

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円有）
　・借入　2500万円 （1.004%固定24年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　60歳 2000万円
65歳まで再雇用あり

■将来の家族構成の予定
　変化なし

■その他事情
　車1台所有（7年目）ローンなし。13年目以降に買い換えたい。
子供私立中学進学予定。

ローンの返済は月10万ぐらいです。
子供はできれば中学から私立に行かせたいと思うのですが、無謀でしょうか？

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数年前のデータですが私立の学年別平均費用を調べれば出ていますよ。

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■世帯年収
　本人　　税込280万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　36歳
　子供 なし

■物件価格・種類
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　10000円・5000円・駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば子供2人

よろしくお願いします。

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>>1904
>子供はできれば中学から私立に行かせたいと思うのですが、無謀でしょうか？

中高私立だと、大学が宅通の国公立でも卒業まで1000万円以上かかります。
【よくわかる日本の教育費】
http://educationalcost.com/?

全て国公立で子供一人最低800万と考えておけばいいでしょう。
浪人や留年、就職失敗などのリスクなしのストレートで卒業できた場合です。
大学で下宿したら、さらに最低でも500万は追加でかかります。

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中学から私立は学生らしい部活等含め生活を送れるので良いと思います。公立続きだと２年夏から部活等止めて受験勉強ですからね。

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中学から大学まで私立だと、文系でも大学卒業するまでの10年間に累計1000万ぐらいかかる。
ローン返済のような長期均等支出でなく、入学年次にまとまった支出になるから負担感が強い。

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懐さえ問題無ければ子も親も気をもむ必要が無くなるが、懐次第。

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ゆとりのある収入の家庭が家を買える。
住宅ローンの返済だけでいっぱいの家計では、子供を塾に通わせていい大学を出すのは無理。
貧困の再生産。

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困ったことに借家もお金かかるのよね

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>>1912 匿名さん
同意。2年に一回更新。収入に合わせて引っ越すときは引越代、歳を取り収入や保証人が居なくなると賃貸物件も限られてくる。
先の不安が拭えない事もstressじゃない？！。

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>>1907 匿名さん

皆さまご返信ありがとうございます。
2人で10年で2000万は必要とのこと。
ローン以外にこの出費はキツすぎですね。
参ったなぁ〜

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教育費はデフレの中でも高騰してる。
特に難関校は少子化でも競争が激化してるので、家のローン返済の為に子供の選択肢を制限するか否かは、親の甲斐性。

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>>1913
集合住宅なんて、戸建てを買うまでのつなぎでしょう。
賃貸でじゅうぶん。

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期間により異なると思う。マイホーム手に入れて何年住む見込なのか、十数年なら賃貸の方が安上がりと大手銀行の資産で見た事が有る。
但し、賃貸で定期的に住み替えをする場合は引越は勿論、敷金礼金等のコストも掛かる。

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×資産→○試算

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年取ったらローン組めなくなるから買うなら若いうちに。ムリにお勧めはしませんが。

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中古マンションが沢山余ってるからマンションの相場は下がるよ。
慌てて買う必要はない。2020年頃には状況が変わってる。
自己資金を貯めておきましょう。

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中古狙いの人はという限定ですね。

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無理して買おうよ、みんな！
そしてここに書こうよ！

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新築マンションも高値の今買うことはない。
昨年も売り出し戸数を絞り込んでも売れてなかった。
今買うのは鴨だよ。

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マンションは何れも間取が一緒かもしれないので立地次第ですかね。。

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>>1924 匿名さん

マンションを買うなら、常に満室御礼で売りに出しても直ぐに決まるような物件でないと先々困ることに。となれば立地がいいところ。

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マイホームを投資としている方は横に置いておいて、売る必要がない状態で有る必要がありますね。

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ここはキャパオーバーの人が多いから売買とか無縁でしょ。ローン破綻で手放す状態になるひとは居たとしても、、

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住宅ローン破綻の多い理由：
ボーナス払いができなくなった。／退職金が思うようにもらえなかった。／夫婦共働きができなくなった。
だそうです。今話題の大手老舗電機メーカーの件もあるからね。明日は我が身。

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ローンの残高が資産価値を上回るようなら危険ですね。

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抵当権の価値という事なら、ローン組んだ当初からみんな上回っていますよ。

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住宅ローンのデフォルトは借入１０年を超えてからが多いそうです。また、2012年度の3ヶ月の返済遅延率0.89%　
本審査が通り、貸してくれるからとmaxまでホイホイ借りちゃうのはマズいですよ。

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>>1930 匿名さん
？？
持ち家を売ったらローンは完済できるぐらいにしておかないと、買い替えもできなくなる。

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借金は借りられる額でなく、返せる額で借りるもの。
ローン返済のデフォが10年超で多いのは、会社の業績不振、ニ馬力が不可能になる病気や離婚などだろう。
大手電機の例もあるから、所得減のリスクに対応できるように、年収分ぐらいの預金は常に確保しておいたほうがいい。

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>>1933 匿名さん

ほとんどの皆さんはそうしてるのでは。

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>>1934 匿名さん
このスレのネタ相談者は違う。
定年年齢も考えずに、一律35年ローンで借入を設定して老後の返済を無視。
繰上げ返済の計画もなく、当然教育費や老後資金の確保も考慮しない。

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破綻は0.5％台ですが、ここの相談者にはこの数字が当てはまらないだろう。

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身の上話を一つ。・・・・時は、１９９９年。　世紀末の東京郊外。

３４歳の時、今が買い時とか業者まかせ、ローン案も業者まかせで、頭の中はお花畑状態で購入。
当時年収５００万、借り入れ３５８０万（公庫１８８０万、年金融資１３００万、民間変動４００万）
月々１２万台（ボーナス月なし）
買ったものの、結局子供をもうける気がせず。妻も安いパート。

そして１０年経ち、いわゆるゆとり返済だった公庫分の金利が４％、年金分が３．８％に上がり、
月々の支払は１６万となる。
其のころ、妻が病気でパートを辞め、幾度が支払いが出来ず、ボーナスで遅延分を払うことがあった。
これは後で知った。妻が家計を握っていたので認識出来なかったことが悔やまれる。
これで直ぐには借り換え（審査ＮＧ）は出来なかった。いっそ売却するか悩んだ。

どうして、こうなった。・・・・？

時代は少子化で市場低迷。新興国で製造業全滅。人件費カットでサービス業過剰労働に突入。
年功序列排除、残業なし、昇給なし、手当カット。社会保険など年々上昇。
わが身も、給料は額面は若干増えたが手取りは変わらず。

数年が経ち、個人信用情報の３機関でクリアなことを確認。
史上最低金利だった去年の夏、５０歳目前に控えたタイミングで４社から借り換え審査ＯＫ。
残債１８００万　完済年齢６９歳　月々８万
あと１０年でどうしたものか不安で仕方がない。

さーて、この先どうしたものか。老後が不安です。
行けるところまで２倍速で返済中。６０完済を目指しますわ。

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