年収に対して無謀なローン　その３４

本当にそうかな？今のご時世、転勤だってざらにあるし、そうなれば私の会社だと家賃補助19万、子供の学校教育費会社持ち、語学の学習塾なら年間80万補助、車支給、別途地域手当てが年300万を上限についたりする。私は質問者と同じくらいの年齢、年収だけど生活に掛かる固定費は会社が負担してくれるからローンの返済なんて大したことないよ。

多分質問者の年齢でそれなりの会社なら31~32歳で950~1,150万位の年収に昇進しませんか？心配しなさんな。私が貴方みたいな感じのローンで一馬力でもなんとかなってます。

>1701

そういうところもあるかもしれませんが、そのようなことが前提条件で書かれていない限り、判断材料に入れるべきではないと思います。

何とかなるとか、ケセラセラって意見は無視した方がいい
所詮他人事だから無責任だよ。

将来展望や生活費の詳細は本人しか分からないから己で決めるしかないのだ。

1698です。
アドバイスありがとうございます。

住宅ローンの内容はまだ決まっておらず、固定にするか変動にするかも悩んでいます。変動のほうが一般的でしょうか？

また30歳前半で年収は1000万強にはなっているはずです。そこからは結果次第なので、低く見積もり定年までに200万は昇給するという記載でした。分かりづらく、すみません。
自分が1000万を維持し、嫁が派遣社員などで300くらい稼いでくれれば何とかなりそうでしょうか。

浪費グセがあるので、それを正すキッカケにもなればと思ってます。

平均で額面年収は５％upしているが、税金や社会保障負担もupし物価高もあり可処分は２％のみ。
そして近々消費税は１０％になり、その後１５％には成るだろうから収入は可処分で、支出は税込みで考えるべき。

昨年、一昨年比較し可処分で9％程、金額で65万ほど増えていますが、小遣いが上がっていないこともあり実感ないわ。2％程度なら逆に苦しく成ったと錯覚するかもね。

>1706

固定と変動ですが、私個人は変動をお勧めします。
中長期的にこれ以上金利が上がる要素が考えられないからです。
もし、金利が上がるとしたら、日本の借金の金利どうしますか?
こちらも上がることになりますが、すでに1000兆円あって、これの利子もあっという間に膨れ上がるということですからね。
まあ、インフレでもすれば別ですが、日本でインフレなんてなかなか起きないですからね。
どっかの目標の2%ですらまともに実行できない国ですから。
ということで、私は変動を選択しています。

統計的な結果としての固定と変動の割合は見たことないので知りません。

年収1300万円でどうなるのかという話ですが、まあぎりぎりでしょう。
子供が一人ならいいかもしれませんが、万が一双子だったらどうしますか?
一人橋の下にでも捨てますか?
そんなことはできないので、家計は相当厳しくなるでしょうね。
その辺は覚悟の上、対応する必要があります。

それと、よくある事例として、出産をきっかけに奥さんが仕事をやめてしまうパターンです。
止めなくても1-2年間はまともな収入がないのに、非常にハードな数年が待っています。
その後子供が小学生になったころにパートに復帰しても、せいぜい100万円少々というのが待っているかもしれません。
この辺はよく話し合って対応する必要があります。
派遣社員もぬるくはないので、よく考えておいてくださいね。

浪費癖についてはたぶん簡単に治らないと思います。
とりあえず向こう三か月程度しっかりと節約した生活してみることをお勧めします。
なぜなら、その生活がこれから20年くらいは続くわけですよ。
たった三か月くらいでもできないようであれば、20年なんて無理ですから。

お金がいっぱいたまれば、その分は頭金に回せばいいだけですからね。

>>1709 匿名さん
とても参考になりました！ありがとうございます。
考えれば考えるほど、マンション買えない気がしてきますね笑

気というより、買わないほうが良いというアドバイスです。

>1710

今回の物件については、少々高いという感じですね。
予算オーバーでしょう。

今後マンションなり一戸建てなりを購入したいという気持ちがあるなら、今から次のことをしてみるといいと思います。

1.貯金する。
　貯金はなんとなくするのではなく、住宅ローンを組んだと思って、同額を強制的に貯金します。
　どうせそれが20年は続くんですから。
　質問者さんの場合、月間最低20万円は貯金できないとこのクラスのマンション買えませんよ。
　ボーナスは、最低50万円は貯金するくらいの気持ちが必要ですね。
　ローン+子供の養育費がのしかかってきますから・・・

　これを月間15万円+30万円くらいに減らしてもいいけど、それだけ厳しかったということです。
　なお、現在の奥さんの収入は100%貯金で、旦那さんの一馬力で生活をやってみてください。
　そこから月間20万円の貯金ですよ。

2.無駄を見直してみる。
　上記の貯金をすることで、無駄を見直す必要が出てくると思います。
　これ、結構きついですから。
　特によくないのが小銭を使うことです。
　どういうことかと言えば、コンビニで毎朝コーヒーを買うとか、タバコを買うとかの消費です。
　基本はお店に入らないことです。そうすれば使わないので。
　こういう細かいことが習慣になれば、おのずとたまってきます。

3.大きな出費も計画する。
　貯めてばかりだとストレスか溜まります。
　ある程度固まった出費を計画すると、出費にメリハリがついて、貯金しやすくなります。
　例えば、年に1-2回の海外旅行とかね。
　ただ、あんまりお金は使えませんが。東南アジアくらいなら安いでしょ。

こんな感じで、貯金が1年くらい続けられれば、結構頭金もたまるし、ローンに対する力もついていくからいいんじゃないでしょうか。

ローンに対する力？

世帯年収
　本人　　税込1300万円　正社員
　配偶者　税込50万円　アルバイト

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　39歳
　子供　８，５，３歳

■物件価格・種類
　5600万円　一戸建て（中古）
　1000万円　リフォーム

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4800万円
　・固定　35年・1.65%　当初5年間は1.05％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　自分はさほど伸びない、伸びても1500万円前後

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　これ以上子作り予定なし

■その他事情
　・車のローン無し
　5人家族にあった広さを確保しての賃貸物件では家賃月15万円以上するので、購入を決断
　固定資産税は年間17万円
　嫁の収入は、彼女のお小遣い用です。
　すでに契約済み。

　子供の人数からして無謀だったでしょうか？
　　

■世帯年収
　本人　　税込360万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成　※要年齢
　本人　 28歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類

　3798万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・5600円・7500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・変動　35年・1.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、ボーナス払い9万 あと2年）+残クレ75万
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

>1716

個人的な意見ですが、やめたほうがいいと思います。

住宅ローンだけで月間120,045円の支払いとなります。
これに管理費・修繕積立金・駐車場代・自動車のローンが追加されます。
すると、17万円強くらいは支払うことになりますね。

年収360万円では返済できませんよ。

子供がほしいとのことですが、子供は奥さんしか産めないので、その間奥さんの給与が途絶えますよね。
とりあえず一年は途絶えると思います。
その瞬間に家計が破たんします。
それとよくあるのが、子供を産んだら時短勤務などをすることで年収が激減することがあります。これも考えておいてください。

ボーナスなしで計算して、税込みで月収30万円。
そこから17万円引かれますからね。
税込みレベルで50%以上の返済率。

奥さんと収入合算するのはいいとして、この時期をクリアするための計画はありますか?
貯金もないようですので、ハードルが高いですよ。

なお、その後の給与体系などが書かれていませんからわかりませんが、相当にローンが重いので、おやめになったほうがよろしいかと思います。

また、住宅ローンの金利が高すぎます。
35年変動で1.7%は最近としてはかなり高いです。
たぶん、フルローンかオーバーローン状態で不動産やと銀行に足元見られていると思います。
理想は物件価格の2割の頭金+諸費用は現金で一括で支払えるようにしましょう。
今回であれば、1000万円くらいの貯金が必要でしょうね。
まずはそこから出発されるといいと思います。

>1717

収入合算ならローンできる可能性ありますよ。
まあ、借りないほうがいいけど。

他人事とは言え無謀なローン進めるのは無責任