年収に対して無謀なローン　その３４

>>1426
なくなっても生活が変わらない近々使う予定がないお金を繰り上げ返済に使うのが健全なんじゃない？

>>1428 通りがかりさん

それは1414で既に言われてる話ですね。

私が教えて欲しいのはデフレの進行度と繰り上げ返済の関係です。

>>1429 匿名さん

それは恐らく難問でしょう。そこまで計算して繰り上げ返済してる人はいないのでは？
1415、1417さんが実践してるなら教えて欲しいですが。

>>1417 匿名さん

知ったかの生半可な知識で人に勉強しろとか偉そうなこと言わないように。分かりましたね。

殺伐として心に余裕がない人が多いこと

>デフレの進行度を図る指標はなにがありますか？

家計の余裕度。

>>1431
やはり勉強は大切ですね

超インフレ期を除けば、有利子借金は早期返済が最良。
低金利・デフレ指標など関係なし。

>>1435 匿名さん

家計に余裕があるならね。繰り上げ返済を優先し過ぎてキャッシュフローが悪化したら本末転倒です。

>>1436 匿名さん

結局1414のアドバイスに戻りましたね。

年収もデフレ指標。
労働の対価が下がる＝デフレで貨幣価値が上昇したと考えればいい。

>>1436
家なんて余裕資金で買うものですね。

>>1439 匿名さん
それはちがうんじゃない？ローンを組まないで買うってこと？
自分はそんなに現金持ってないから銀行にお金を借りて家を買いますよ。

社会的信用力で住宅ローンを組んで手に入れる。金利は時間先取り分。
カネ貯めてとかは社会的信用が無い場合の唯一の一択。

借金は嫌い

>1441
＞カネ貯めてとかは社会的信用が無い場合の唯一の一択。
ローンって言ってしまえば身の丈以上の買い物をしてる様な物。
総額で何割も多く払う位なら、貯めて買うのもありですよ。
キャッシュで払う人から見れば、払えない言い訳でしかないですよ。

庶民が賃料払いながら貯めて買うって何年後？で、その後の余命をどう観るか？

>>1443 匿名さん

信用で借りる金だから身の丈以上には借りられないというのが建て前。賃貸の家賃で払う10万も、ローンで払う10万も、カネに色はついてないから同じ。

>>1443 匿名さん

極論すれば、ローンの支払いは銀行に家賃を払っているのと同じ。

>>1446
曲論ですよそれ

金利分は時間を買ってる解釈でしょ
いま20代で安アパート住んでるけどキャッシュで買うにはあと10年かかる
皆さん何歳かわからんけど人生80年程度のタイムリミットがもうけられてることを考えないと

住宅ローンは、まともな給料をもらえる60歳前に完済しないと破綻予備軍。
退職金を全額老後資金にまわしても不足する可能性があるから、ローン返済には充てられない。
60歳以降の雇用延長期間は、生活費程度の年収に激減するのに、35年ローンで高齢になっても返済できると考えてる人がいるのには驚く。

消費者金融の借金は慎重なのに、なぜか住宅ローンの莫大な借金には無神経。
返せる額より、借りられる額を気にする人ばかり。

>1443
今の世の中この金利なら10年は懲りなきゃ損だわ

>>1449 匿名さん

きちんと返せる額と期間を念頭に置いて借り入れましたよ。家族を路頭に迷わせるのもマズイですし。まあ最悪自分が＊＊ば万事解決するからね。

>1449
消費者金融の利息分かってますか？
それに使い道の問題でしょ
家を買うのにローン組まなきゃ切り詰めた生活を送って40歳近くなっちゃうでしょ
だったら減税と相殺して10年先取りで借りていいでしょ

>>1443 匿名さん

それも一理あるけどね。
0%台の低金利の現在、一括払いできるキャッシュがあっても住宅ローン借りて減税受けた方がお得。
10年後に一括返済すればよい。

ローンを借りて何が得なの？
ローン借りる時点で数十万円の手数料取られてさらに金利分も上乗せで返す必要がある。
結局は数百万円マイナスですよー。

住宅ローンは使い倒さなきゃアホですよ（3回使ってます）
個人であんな条件の良いローン他にはありません

＞1455
数字でどれ位得なのか示してくれます？
たぶん、数年分タダ働きな程の数値だと思いますけどねー。

消費者金融使うのはアホです
たとえ5万円でもです

個人のクレジット傷つけます
これほど愚かな借金はありません
住宅ローンはプランができてれば
５０００万でも１億でもOKですよ

>>1454 匿名さん
金を払って時間を買うってこと。
キャッシュアウトはあるけれども、取引だから損も得もありません。
その分早く家を買えるから、住みたい家に住めるという便益を受けることができる。

>>1456
住宅ローンで自宅を買増しとりあえず月60万の不労所得があります
これは普通のローンでは達成できなかったでしょう

私はこの程度ですが、世の中もっと上手に借金をする人は沢山いますね
資産を増やすのに住宅ローン以上の条件の良い物はないんですよ

>>1456 匿名さん
家を買うより貯金が好きならそれでもいいよ。
貯金を貯めるまでの時間がもったいない人はローンで家を買う。BSは借方に不動産、貸方に借入金で、債務超過になっていなければ問題ない。

へー、そういう不安定な方法を万人に進めるんですね。
無責任だと思いませんか？

確かなのは生まれながらの資産家以外は
借金抜きに資産を築くことはできません

これは事業をやるのも不動産も同じです
で、住宅ローンより良い借金はありません

何処に投資するかは貴方次第です、当たり前ですが

>>1456 匿名さん

住みたい家に住めないという機会損失は、各人の主観だから数値化はできない。
ただ言えるのは、住みたい家に住むという便益が利息の負担を上回る場合にのみ、ローンを借りて家を購入するという取引が行われるということ。

>>1461 匿名さん

単に匿名掲示板に個人の感想を吐露しただけでしょ？対価を得てサービスした訳でもないし、強制力もないから、責任を問われる筋合いはない。
一言でいうと「無責任」ですね。

匿名掲示板なんてそんなもの。
無責任とか言ってる人は、どう責任を取ろうとしてる人なのだろうか。。

住宅ローンは25年で借りておいて、実際は平均14年弱で返済しているそうだ。
借入時の平均年齢40歳。繰上げ期間11年。
ローン控除期間の10年を出来るだけ超えないように繰り上げ返済してる。

>>1466 匿名さん

昨今の低金利でその必要性も薄れてきているね。自分は25年で借りたけど、繰り上げ返済はできるだけしないつもり。

>>1466 匿名さん

期間短縮ではなく、返済低減型を選択してる人っているのかな。

無責任な人が多いから変な話が多いことが分かりました。
身の丈を分かっていれば10年位働けばローン無しで購入できる人は多いと思うが。
労働期間は決まってるのに、収入のある期間殆どをローンにしてしまうなんて
自己資金を管理出来て無い証拠だと思う。

低金利でも金利はかかる。
長期返済を前提にした生活をしていると繰上げ返済すら難しい。
子供ひとり1000万以上かかる教育費を確保しながら、退職金を老後資金に温存するため50代での完済をシミュレーションしておけばいい。

「首都圏在住、住宅ローンを完済した、子持ち男性サラリーマン
住宅ローン完済まで 平均13.7年　 当初の予定より繰り上げた期間平均11.2年」
http://www.athome.co.jp/contents/at-research/vol35/images/at-research-...

新婚、一人暮らし、ローンを組めない人、転勤が多い人以外は、今の低金利、住宅ローン控除という制度がある中、賃貸を選択するのはどうかと思う

このスレは普通な住宅ローンではなく背伸びしたローンの話し、審査を通るか否かは棚上げにされてますがね。

平均結婚年齢が2011年時点で、夫が30.7歳 妻が29.0歳。
無駄遣いしてなけりゃ、あと数年働くだけでローン無しで買える人が多いと思うが。

>>1473
いくらの物件を購入するかによりますね。
東京だとわずか60㎡のマンションでも平均5300万するので、キャッシュ買いは少ないでしょう。
多額の自己資金があるような人は、住宅ローンを借りてもっと高額の戸建てやマンションを購入します。
普通の注文戸建てでも、土地と家屋で1億円以上かかりますから。

収入も平均で考えてほしい。
４千万の家を買うとして、１０年間賃貸暮らしを続けながら毎年４００万も貯められるわけがない。

>>1469 匿名さん
10年間の機会損失（または便益）と利息負担を天秤に掛けて、利息負担のほうがマシと判断しているだけですから。自己責任でね。

>>1473 匿名さん

数年待っている間に希望の物件がなくなる可能性もあるからね。住まい選びも就職も嫁探しも一期一会です。

>>1475
まともな家を買えるのは、相応の年収がある世帯です。
平均年収は基準になりません。

>>1475 匿名さん

家賃を払うなら、その分ローンを払って希望の物件に住むほうがマシですね。

>>1478 匿名さん

住まいに求めるものは人それぞれ。多様性を認めましょう。

>>1480
年収も多様ですね。

まともな家の定義も多様

大晦日やること無いの？

あなたを含めてここは暇人の集まりでしょうが。

新築の家なので掃除も不要でのんびりしてます。

単身40歳
中小企業管理職 年収1000
物件 タワマン高層階5000万
頭金100万
諸費用、オプション、家具など 500万
預金100万
ローン4900万 35年
繰り上げ返済を頑張らないと

年収が1000万円で頭金と預金が100万円ってネタですか。

ネタ相談がしばらくなかったので暇人の書き込みでしょう。
タワマン高層階で5000万とか設定が甘い。

仮に25年で返済するとなれば月18万になる。管理費修繕積立固定資産税等込みで月25万、年間300万弱ぐらい。手取り年収比は3〜4割ですね。

無謀だね。

たぶん、頭金・預金額の設定から年収400万円前後の人だと予想。
自分の購入物件が2500万円前後なので、想定で倍の5000万円物件にしたんでしょう。

>>1486 契約済みさん

散々な言われようですね。お気の毒さまです。

大晦日だしみんな家を買う門出なんだしハッピーにいきましょう
皆さんにとって来年も良い年でありますように

新年明けましておめでとうございます。
今年もどうぞ宜しくお願い申し上げます。

>>1489 匿名さん
固定資産税で年間240万っていくらの物件www

>>1495 匿名さん

どういう計算ですか？

>>1495 匿名さん
いったいどういう計算をしたら240万になるんだ？

不動産売買価格と税務署の公示価格とは乖離があるけど、、所有者なら年に一回納税通知書が来るでしょ、それに明細も載ってるけどね。

>>1498 匿名さん

1495さん？1489の書き込みからどうやって固定資産税240万を計算したのかな？と思って聞いたんだけど教えていただけますか？www

>>1499 匿名さん

計算間違いでしょうね。どうやったら240万になるのか分からないですが。

>>1500 匿名さん

たぶん馬鹿にされてるんじゃない？

>>1501 匿名さん

計算違いが恥ずかしくて出てこれないんだろうね。

相手にされなくなってるが
経験豊富なアドバイザー多数自宅警備中

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込240万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　21歳
　子供0

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・0円(持たない) ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3300万円
　・固定15年　35年・0.81%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい

■その他事情
　・車なし

目標は10年で完済　最低限15年で返したいので15年固定で借り入れ

■世帯年収
　本人　　税込1100万弱　正社員　手取り給与55万/月（残業代込）　手取りボーナス80万円x2回
　配偶者　育休中（産休前は契約社員　手取り20万円/月）

■家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　36歳
　子1人（1歳）
（1～2年以内にもう一人ほしいと考えています。）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,000万円　中古マンション +リフォーム費用400万円+　諸経費400万円
　井の頭線各駅　徒歩7分　2000年築　90㎡

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21,000円・19,000円・0円（車なし）／月

■住宅ローン
　・頭金　1,000万円
　・借入　5,800万円
（※変動・固定を含め検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
1,200万円

■昇給見込み
　本人　ほとんどなし （管理職になると残業代がつかなくなる為、トータルではほぼ昇給なし。）
　配偶者　なし

■定年・退職金
　本人　60歳　800万程度見込み （60～65歳は再雇用あり。年収は税込300万円程度。）
　配偶者　なし

■将来の家族構成の予定
こどもはもう一人ほしいと考えております。
一方で、神奈川、埼玉にそれぞれの両親（現在70代前半。持ち家に居住）がおります。

■その他事情
　配偶者は、もう一人産んだ後、職場復帰したいと考えておりますが、
　保育園に入れない可能性が高い為、第二子が小学校に入るまで、
　専業主婦の可能性あり。（その場合、子供たちは幼稚園には
　通わせたいと考えております。）

　本人は、職業上、海外転勤の可能性もあり。
（家族帯同でマンションを貸しに出すか、単身赴任になるかは赴任地次第。
　但し、いずれの場合も収入面は諸手当等で現在よりプラスになります。）


⇒ここ2、3年の新築、中古マンションの値上がりをみて、正直購入する気を
　失っていましたが（現在家賃18万円/月で貯金が200～250万円/年できているので、
　2020年の東京五輪前後の市況が下がる時までに資金を貯めようと考えていました）、
　現在住んでいるエリアに90㎡の物件が出てきた為、迷い始めております。
　見識豊富な皆様に、アドバイスを頂けると幸いです。

>>1503 匿名さん

いま、1503さんが必死に計算中ですからお待ちください。

>>1503 匿名さん

よろしくね。

>>1505 マンション検討中さん

ローンと管理費等で大体月20万位ですよね。
繰り上げも必要な年齢ですし、きつく無いですか。
うちは世帯年収約1500万、同じ歳の頃に5500万のローンを組みました。子どもは1人で、2人目は無いと思います。
預貯金も同じかもう少しありますが、結構不安です。
車保有しているので別途経費はかかってますが、ダブルローンにしているので、ローン減税は2人分戻ってきてます。

>>1504 匿名さん

ローンと管理費等で年約120万の支払い。10年後の残高（元本）は2600万ほど。一括返済するなら、貯蓄を充てても別途1000万ぐらいの積み立ては必要ですかね。ローン控除は固定資産税で相殺。手取り550万とすれば4割を住居費に充てれば可能ですね。

簡易審査ではなくて事前審査位は通過してからだよね。

>>1509ローンを払ってることを貯蓄と考えると2人で220万貯金できればクリアーできる数字なんですね
いけそうな気がしてきました

>>1511 匿名さん

ご夫婦のみですと大丈夫かなと思います。あとは、お子さんができた時に奥さんの収入が減るのと、生活費や学費の出費が増えることですかね。

>>1512
10年後に子作り始めればいんすかね
プランとしてその案も二人の間で出てます

>>1513 通りがかりさん

若いうちの方がいいっすよ。
子育ても体力要りますからね。おっさんになってからでは結構ツライです。定年前には巣立ってもらいたいですね。

住宅ローンより、短期間でまとまった費用がかかるのが教育費。
国公立でも子供一人最低1000万かかるといわれる費用が、中学生から大学卒業のほぼ10年間に集中する。
私立なら一人1500万になるし、教育費は支払いの延滞や猶予が出来ないから計画的に準備しないと家を買うどころじゃなくなる。

教育ローンも有りまっせ。
住宅ローン少し多目に通して教育費に廻しても良いけど。

借金には利子がかかるんだよ。
住宅ローンと違って、教育ローンには担保がないから金利は高い。

うちはラッキーで教育資金贈与を受けているので、さほど心配はしていない。

贈与頼みでも無謀なローン？

その34です。

はじめまして。
購入検討初心者です。
わからないことだらけ&不安いっぱいです。
モデルルームみてきて、ローン組む気になってる夫に対し、慎重な私です。

◼︎世帯年収(額面)
　夫　650万円　正社員
　妻 260万円　正社員
(育児休暇前、今後3年は時短復帰予定)

■家族構成　
　夫 27歳
　妻 28歳
　子 1歳

■物件価格
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費修繕費合わせて1万円程、13000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　フル
　・変動　35年の予定

■貯蓄　
　130万円程です
(1年で100万貯めました)

■昇給見込み
　夫 あり
妻 3年間は時短、以降は昇級あり

■将来の家族構成の予定
　子どもは1人のみです。
小中は公立予定。学費600万円を中学卒業までに確保予定。

■その他事情
　・車はカーシェア
　・親からの援助なし
　・妻は現在育児休暇中で春から復帰
・夫が転勤族だが、スパンが不明
その為、売却も視野に入れ、売却しやすい間取り、土地・新築マンションを検討

恐らく売却は可能です。
土地柄4200万円でも安い方だとは思いました。
問題は貯金がほぼなく、頭金はなしでフルローンを組む気です。
夫・妻共にローンを組むと住宅控除などで月々実質9万円の負担と言われました。
大阪なので、補助が5年はあります。
子どもが高校を私立進学でも、府内在住、府内進学なら学費年間50万は確実になりません。

ただ、子どもがまだ小さく、この先どの程度貯金が必要か、諸経費がかかるか検討がついていません。
果たしてフルローンでやっていけるか。
他に情報が必要ならお申し付けください。
客観的に見て、ご意見ください。

ローン35年0.7%で月112000円、管理費固定資産税で33000円、計145000円、年180万ぐらい。手取りを700万とすると住居費の割合は25%（手取り年収の6倍）ぐらいです。低くもないですが高過ぎることもない。
ローン控除は10年で400万ぐらいですかね。全部学費に充てるとして残り5年で200万貯めれば600万になります。
あとは貯金ですね。引っ越しとか家具家電の購入で結構な出費になります。
私なりに総括すると、まだお若いし、昇給も見込めるということなので、無謀ではないと思います。あとはタイミングですね。

>>1520
貯蓄130万とは別に150万前後の諸費用が用意されていて子供が小さいうちに節約と貯蓄を頑張る事ができる性格ならアリ。
本当に130万しかないなら時期尚早。
借り先にもよるけれど、住宅ローンは諸費用として100万前後、更に新居が現在の住居より広くなるなら引っ越しと新居の家具家電他購入で50万近くはかかると思った方が良いよ。

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込980万円　正社員 （手取り月38万円くらい、ボーナス年180万円くらい）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　39歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・5600円・14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.9% （変動と固定のミックスにする可能性あり）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　可能なら、子供もう１人欲しい

■その他事情
　・現在、5年前に3500万円で購入した中古マンションに居住中（購入時に両家合わせて1000万円の贈与あり）。ローン残り約1800万円。恐らく2500万円から3000万円で売却できる予定。

この年収で4300万円のローンは無謀かなと不安です。

契約済みなんでいまさら後戻りはできませんが、巨額のローン生活がはじまり不安なってきましたので、よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員 （手取り月40万円くらい、ボーナス年200万円くらい）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　33歳
　子供 年長の双子

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・11000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円（引越しや家具等新生活関連費用も除く）

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

現状維持予定。

■その他
車一台所有。

子供が小学生にあがったら妻が仕事再開予定。
年収100万円以上が目標。

住宅ローン減税期間が終わったら、教育費の試算も加味しつつ、繰り上げ返済したいと思っています。
低金利なんで減税メリット最大限活用すべく頭金少なめで目一杯借りましたが、少々借りすぎたかと不安です。

>>1521
>>1522

早速のレスありがとうございます。
具体的な金額提示、感謝致します。

入居するとすれば、来年の4月になります。
今年の4月からは私も仕事復帰ですので、150万は届かないかもしれませんが、昨年度の100万よりかは今年の年末までには貯金出来ると思います。

資金のやり繰りがカツカツになりますが、
生活はある程度の我慢ややりくりは出来る方だとは思います。

お二人のご意見を参考に夫と話し合い、
明日またモデルルームに行くのでそこでもまた話を聞いてきます。
しかしながら、勿論向こうは大丈夫の太鼓判しか押してはこないので、気を引き締めます。

ちなみに、ローン返済プランやお金に関することで、モデルルームの方に聞いておくべきことや、注意して話を聞いておくことなどはございますか。

再質問になりますが、お時間あるときによろしくお願いします。

新居に入居した年は諸々出費があるので100万程度は即消えますよ。

>>1520
このスレ的には問題ないけど、売却の見積もりは甘い
金融の知識がないのにどうして4200万が割安と判断できたんですか？

転勤族の27歳なら、土地に思い入れがなければ
貯金しつつもう少し待っても良いと思いますけどね

お金のことでモデルルームで聞くことはあまりないけど、
長期修繕の計画(数年後値上がりする)、固定資産税の目安、賃貸の際の目安くらい
聞いたら、ローンの月額+管理費+長期修繕費+固定資産税(月額換算)を計算