固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

https://news.yahoo.co.jp/articles/fe8ea9953068673acbb9f836b75f30ded23a...

米国では金融緩和政策の引き締めが決まっており、投資家の間では「2022年3月に利上げがあるのでは?」といわれていますが、日本では直近の2022年1月の日銀会合では現在の金融緩和政策（短期金利▲0.1％、長期金利0％）を継続するとの方針を決定しています。そのため日本の住宅ローンの変動金利については、当分の間は上昇しないと予想しています。

また、逆イールドで以前みたいに固定が０．２７％～０．３３％にぐらいになっても
こんどは、変動も低い０．２８９％で低いから、借換メリット無いね。
手数料が金利差から捻出できない。

キタアアアアアアアアアアア。

FRB、3月利上げ示唆　「まもなく引き上げるのが適切」
2022年1月27日 4:01 (日経新聞)
【ニューヨーク】米連邦準備理事会（FRB）は26日の米連邦公開市場委員会（FOMC）後の声明文で、政策金利を「まもなく引き上げるのが適切だ」と表明した。
パウエル議長は記者会見で「委員会は（次回の）3月会合で利上げに適切な条件が整うと想定している」と語った。

世界的なインフレもパウエルのおかげで落ち着く可能性が出てきたので、黒田と心中の変動組は一安心ですかね。海運株とかもそろそろ終わりのようです

コロナと米インフレに加えて、ウクライナも絡むとわけわからない。
近々は、下手に動かないのが吉でしょうか。

黒田さんが変わったらどーなるんですかね

高値掴みのインデックス投資くん。
↓
日経平均3日続落、841円安　FOMC受け連日で安値更新
2022年1月27日 9:14

おそらく、黒田が変わる時が、変動が上がる時だろうね。

数年後がやばい？
↓
ニッセイ基礎研究所の上野剛志氏によると、欧米の中銀は買い入れた国債などの総資産額が直近で増えているものの、国内総生産（ＧＤＰ）の３０?５０％程度の水準にとどまる。
これに対し、日銀はＧＤＰを大きく上回り１２０％に迫る。
日本総研の河村小百合氏は「日銀の買い方は異常で損失が出やすく、財政規律も緩んだ。
通貨の信認に影響すれば過度なインフレなどで国民負担につながる」と警鐘を鳴らす。
世界の中央銀行に詳しい東短リサーチの加藤出氏は「中銀が国債を買うから経済対策の費用は大丈夫、という議論が堂々とまかり通っている国は日本だけ」と説明。

>>9929 通りがかりさん
固定の人は利息でお金をドブに捨ててるから、気になるんだね。
コロナ時に仕込んだのであと30%下落しても＋だから問題ないです。
これからもドブにお金捨てて、いや変動のための養分になり続けてください。
リターン0にお金を注ぎ込み続けるのは精神的に良くないですね。

あと１０年でローン上がります。
固定の皆様、無駄な金利を払い続けてくれてありがとう。

https://news.yahoo.co.jp/articles/454067a3812df1082649a519fa485a1aa384...

住宅ローンを検討する際に「金利上昇局面になってから機動的に固定金利型で借りればよい」という選択は本稿では推奨しない。その理由として、「一般的に金利上昇する際は変動金利型よりも固定金利型の方が早く適用金利が上昇するため」「将来の金利上昇を予測するのは難しいため」「住宅ローンの債務者は金利リスクをヘッジする手段に乏しいため」の3つが挙げられる。

＞適用金利の上昇幅が2％程度になると、繰り上げ返済を行ったとしても、変動金利型住宅ローンの返済額の方が小さくなるには15年程度低金利政策が継続する必要があることが分かる。

https://finance.a-tm.co.jp/housingloan/articles/rate

変動金利の店頭(基準)金利は、直近20年ほどはほぼ横ばいに推移していて、こちらも最低クラスの低金利をキープしています。

さらに、上記のグラフはあくまで住宅ローンの「店頭(基準)金利」を示しており、実際に住宅ローンを借りる際にはここから金利の優遇(割引)を受けられます。

近年、多くの金融機関はこの優遇幅を大きくしているので、実際に借り入れる際の金利はさらに低金利で借り入れできます。

この優遇幅というのが返済中に変わることが無い固定幅なので、
借入時に－２．１％優遇幅を獲得すると返済中はずっと変わることなく－２．１％なんですよね
返済中に変わらないから、今は実質固定金利と同じようなもの。
なので、この優遇幅という金利を割り引く仕組みが無くならない限り
いわゆる昔からの固定金利の出番はないのです。

だから、転倒金利が上がっていくという話をしているわけで・・・。

>>9938 評判気になるさん
だから、転倒金利が上がっていくという話をしているわけで・・・。
↓
変動金利の店頭(基準)金利は、直近20年ほどはほぼ横ばいに推移していて、こちらも最低クラスの低金利をキープしています。

>>9938 評判気になるさん
Bloomberg
日本、物価上昇の勢い弱いままなら利下げが第一の選択肢－ＩＭＦ報告

これね

>>9938 評判気になるさん

優遇幅が先に無くなってからですよ
そうゆう決まりなの

巨大地震と相場は、同じ状態が長く続けば続くほど、動き出すと大きなうねりになる。

>>9925 通りがかりさん
日本経済新聞
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都区部消費者物価0.2%上昇　1月、ガソリン代など高く
経済

2022年1月28日 8:40 (2022年1月28日 9:28更新

これな。海外じゃなくて日本の話をして、政策金利の利上げの必要性と可能性をを説明して。

>>9942 評判気になるさん

そんなに悔しいなら、固定から変動に借り換えればいいのに。

これな。
↓
米金利が「フラット化」　大幅利上げ・景気減速を警戒
2022年1月28日 16:41 (日経新聞)
米連邦準備理事会（FRB）がインフレ抑制を狙った金融引き締めを急ぐなか、米債券市場では景気減速懸念が広がりつつある。
金融政策に敏感な2年債の利回りは上昇する一方、景気の見方を反映しやすい長期債の利回りは停滞している。
10年債と2年債の利回り差は1年3カ月ぶりの低水準と、利回り曲線の「フラット（平たん）化」が進む。低成長下での過度な利上げに警戒感が強まる。

金融政策に敏感な2年債の利回りは上昇する一方、長期債の利回りは停滞している。
金融政策に敏感な2年債の利回りは上昇する一方、長期債の利回りは停滞している。
金融政策に敏感な2年債の利回りは上昇する一方、長期債の利回りは停滞している。

>>9945 評判気になるさん
ここは日本

不毛な議論を続けて暇人はいいね。
そんな暇あるなら本業、副業に精を出して収入アップさせて米国インデックス投資すりゃいいのに。特に貧乏人は尚更。こんな板で自分を正当化しても無意味だよ。投資なら長期間、愚直に実行すれば老後に金の心配なんかしないで済むからね。

>>9947 通りがかりさん

dich auch

まず順番としては

①量的緩和政策により市場から国債などの有価証券の買い付けをやめる
②量的緩和政策で積みあがった日銀資産６００兆円の売却
③住宅ローンの優遇幅による利下げを反転し優遇幅ゼロに

それでも景気の過熱感が止まらず貸出が減らないときにはじめて、政策金利の上昇が可能となる


つまりアクセルをオフにして、過去に貯まっている日銀資産を売却するブレーキを踏んで
一旦止まってからでなければ、バックしてＵターンは出来ない。

今はまだ①の議論にすら俎上に載せられていないのである。時期尚早。

>>9949 匿名さん
③は、銀行の競争によるものなので政策金利の上げとは関係ないのでは？
また、景気が良くなった場合は、銀行は貸し出し先に困らなくなっているので、
ローン金利の上昇と優遇幅の縮小は同時に起こる。

こんなことができるかどうか教えてほしいが、政策金利を上げたときに優遇幅を銀行の裁量で上げることで借り入れるときの金利を変えずに返済中の債務者に対して金利を上げるなんてことにはならないのかな？

みんな目的と手段を取り違えてる。
信用創造が過剰になったのを抑制するための手段のひとつでしかない
新規貸出が過剰にならないように抑制できれば過剰な部分が防げる
そして、店頭金利にたいする優遇幅というのは、新規貸出を促進するたのものである
目指しているのは、なによりも経済の安定性である。

優遇幅も含め新規貸出のマネーサプライを注視している
抑制するときは、まず新規貸出抑制策からである。

少なくとも長期金利は絶対に上げられないよ。
それでなくてもコロナで国債発行が激増してて、利払も増えている。
年収600万の人が金利の支払いだけで100万200万とか無理なんで。
返済でなくて金利だけだぞ。
政策金利は、経済を正常化させるために適度なインフレと賃金上昇になれば普通に上げることができるし
上げるべきもの。

>>9953 評判気になるさん

Reuters
2022年 1月 28日 4:16 PM JST
UPDATE 1-イールドカーブのスティープ化、検討は時期尚早＝黒田日銀総裁
日銀は短期金利の前に先に長期金利のコントロールをやめます。
変動金利が上がるのはまだまだ先で検討もついてません。

>>9951 名無しさん
契約上ない。

ところが違うんだわ。
アメリカ見ててもわかる通り、スタグフレーションにおける金融政策は違うんだよ。
スタグフレーション＝不景気のインフレでは、

・不景気だから長期金利は下がる
・インフレだから短期金利が上がる

現在を、好景気のインフレと一緒にしたらダメ。
今はスタグフレーション。
特に日本はひどい。

つまり、何を選べばいいか？
分かるね？

アメリカは好景気。
日本は物価あがってません。

>>9956
それ、まったくの真逆
そんなだから、無駄な金利払ってるわけだ、無知って損だね
ちゃんと正しく学びなよ。


>>9957
その通り

つまり日本は米国と逆の動きになる

？
言ってることは同じなんだが。

アメリカは短期的には好景気、長期的には不景気。
だから短期の金利が上がって、長期金利が下がっている。

日本も同じ。
短期的なインフレが続いている。
日本は賃金が上がらないから長期的には不景気。

>>9959 評判気になるさん

日本は欧米に比べて不景気のままで、ＧＤＰはコロナ前の水準に戻ってない。
日本の需要に関係ないから、金利あげても、物価は下がらない。そもそも物価は上がってない。政策金利上げる理由がない。

賃金上がらなければ「実質賃下げ」の懸念　物価上昇、出口はどこに
2022年1月28日 5時00分
今年4月には「2%近くまで上がる可能性がある」とみる。
今後の値上げ幅は品目によっては10～20%にも及んでおり

変動さんは何故現実を見ようとしないのか。
幻想ばかり追いかけて。

「MMTは、理論というより現実」
政府の子会社である日銀が、銀行の持っていた国債を買い占め、政府と日銀間で金利を払ってただの借換え手続きをしてるので、金利が上がると政府が困る。
親会社が困るようなことを日銀はしないよね？現状は金利さえ払ってれば返さなくていい、ということになっている。先伸ばしにして、このままでいいわけないよね？と、自分たちの身に置き換えるとそう思うわけで、そう思わなければ、このままでいいのかもよ。
ただ、これは、金利とインフレについては、説明がつかないし、計算出来る人もいない。なので、分からないってのが答え。

例えば、戦争中のようにGDPの200％までいくようになると
もう国内勢も不安になって誰も日本国債を買わなくなる可能性がある。
そうなるとアウト。
株の天井と同じで、どこが臨界点になるかは後からでしかわからない。

MMTもインフレにならなければという前提があるからね。
今の日本は明らかなインフレ。
ニュース見てても値上げの報道がちょくちょくあるでしょ。
例えば国産の農産物も肥料は輸入品を使ってるからコストが増えて値上げになってる。
原材料が全て国産でも生産するためのエネルギーが高騰しているから結局値上げ。
日本のセフレは完全に終わっているよ。

>>9960
その通り

>>9959
>>9962
小中学校の社会科から学びなおしなさい
米国の経常収支は赤字で世界最大の対外純債務国
日本の経常収支は黒字で世界有数の対外純資産国

逆なんだよ

今の状況で物価上がってないの？自給自足で電気のないところで生活しててわからないとか？

皆さんの意見を見て、取り敢えず長期金利はすぐには上がらなそうなので安心しました。
融資実行が今年の秋頃の予定なので。
短期金利は来年あたり景気が良くなってくると上がるかもしれませんね。

>>9968 e戸建てファンさん

いや長期は上がる。秋には上がったあと。

むしろ短期がまだ下がる。

金利優遇の条件が厳しくなって、実際に借りる金利があがるステルス値上げがでてくるのでは。
既に借りている人には、携帯プランを変えると金利優遇が少なくなったり、povoとか。
金利優遇の条件の電気プランを値上げや、限定をするかも。

団信込み貸出金利
最優遇2016年⇒2022年
変動：0.555%⇒0.289%
10年：0.320%⇒0.475%
20年：0.670%⇒0.920%

世はまさにスタグフレーション！

固定で借りた人って何年間で返済するの？老後は？
そこが謎だし、誰も全く回答しないけど

金利なんかよりそちらのほうがヤバいんじゃないの？

老後ね、そこは気になってるし考えてるんだけど。
どちらか１人になった時の方が生活苦になると思ってるので。
自分は単独ローンで、妻側が現金持ってる状態にしてる。自分が死んだら妻には家と遺族年金がいくし、妻が先立てば、妻の預金が入る。二人とも生きてる場合は何とかなるんじゃないかな？

あと、何年で完済ね。どうしようかな。今すぐはしない。

家のローンは、他のローンに比べて一番安く借りれてるからね。せっかく安く借りれてるのだし、まだ返さなくていいよ。

変動も固定も金利は十分安いのでローン控除の10年なり13年は繰り上げはしないのでは。
その間の運用結果によって、その後は考えることになります。
個人的にはローンは運用益で賄うのが目標。この2年が特別な期間だったとは思いますが。
変動と固定は、金利変動リスクに対する保険の考え方の違いでその他は変わらないと思っています。

まだ買えた層はいいんじゃない。
自分たちの場合、あと5年以内位のつもりだったから、あのまま5年賃貸支払い続けてたら、少なくとも600万多く払い、年齢が行くにつれ背負える金額は精神的にも少なくなってただろうし、と考えると、今より800万位は物件価格にかけられなかっただろうから。
それなのに、物件価格自体は上昇してるわけだからね。
もし、今がバブルで物件価格今後下がるとしても、あと3年位はかかるだろう。コロナが落ち着かず、これからも暫くは供給不足は続くだろう。ローン減税も少なくなってきてるだろうし。なので丁度いいタイミングで買えて良かったと思うよ。

ただ都市部のマンション価格は、今が大天井の可能性が高い。
株でいえば、大天井のスッ高値を買っているのと同じ。
住宅は株と違って純投資ではないにしろ、無理して買う価格ではないと思う。
最後の手段の売却して返済という方法が取れなくなる。

>>9975
嫁さんとか家族に借金負わせるなんて酷い生活あり得ないよね。
嫁さんの稼ぎは全額老後の余裕部分に備えるのが正解
現役中にローンを完済して生活費や教育費と最低限の老後分ぐらいは全額稼ぐのが当たり前だし普通なこと。

>>9977
使途が土地と建築費だけだから、他には直接転用できないのだけど
住宅ローン減税期間は0.6%以下なら手数料含めても一切費用かからないから、頭金貯金したまま１００％借りるのがお得
減税期間過ぎても、0.3%程度で借りてるなら、手元預貯金の一部で運用しただけの収益のほうが利回り良いから
あわてて繰り上げる必要はないし、いつでも完済できる。
こういった借り方なら金利リスク何てものは全く無いから安全安心。

頭金入れて手元資金なかったり１％以上の高利で借りたり、老後年金で返済考えてたりするのは
危ないどころか老後生活できないと思う

都市圏は異常だよね。コロナ前に買ったので部材も今ほど劣悪じゃないしね。
固定資産税的にも丁度良かった。

購入時期に関しては、自分が勝った時期が良かったということで。
早ければ価格が安かったでしょうし、遅ければ資金に余裕ができているでしょうから。
必要な時期に必要なものを購入できたのならよいと思いますが、如何でしょうか。

国の方針としては、
・国債の利払いがやばいから長期金利は上げたくない。
・景気を良くしたい＝短期金利は上昇。

簡単に言うとこんな感じです。

５年後くらいがやばい。
備えておこう！
↓
米中「金融ブロック化」の足音　マネー停滞、経済に影
2022年1月30日 15:00 [日経新聞]
米中対立がマネーの分断を深めている。
米国では大型の公的年金にも中国株を排除しようとする動きが出始め、中国も自国企業が米国などに容易には上場できないよう規制を強化している。

そうだね。
今買うとなると、今後が読みづらいし、そう言う意味でも決断して良かった。もう払っていくしかないしね。
無理はしてるかも？でも頑張ろうって思えるので、良かったよ。仕事も楽しいしね。

やはり５年後は、いろんな意味で時代の大きな転換点になりそう。
異次元緩和の限界、世界大戦、超巨大地震などなど。
↓
「27年までに台湾武力統一も」中国人民大・金燦栄教授
中国、米上回る軍事力
2022年1月30日 19:56 [日経新聞]

だとしたら、日本も世界対戦に巻き込まれる恐れあるので、それまで楽しく生きていかないと！

わざと逆を投稿するのは、毎月高い金利払ってるからオカシクなってるから。

・景気を良くしたい⇒政策金利を下げる
・長期金利は上げたくない。⇒量的緩和策で市場から買い付け

日銀は独立している。

これまで緩和してきて、「長期的な物価上昇とは見られない」とするなら、これまで日銀がやってきた金融緩和では物価は上がらない、ということで、緩和は無意味ってことになるわけ。
政府としては長期金利上昇は困るけど、財政赤字というか赤字国債の増加も金利負担があるから困るわけ。

日銀は、物価は上昇していないっていつまでも言い続けるしかないのよ。で、密かにプライマリーバランスの圧縮をしていくんじゃないかな。

インフレはもう確実になっているから、
政府としては、後は賃金を上げればいいだけ。
すでに優遇税制は始めているが、今後もあの手この手で賃金上昇を仕掛けてくるだろう。
そして来年あたり賃金上昇が明確になれば、インフレ＋賃金上昇のセットが完成する。
そうなると、後はもう分かるね？

日銀の言い分は、矛盾してるわけ。
2%の物価上昇を認めたらゼロ金利政策は続けられないから上昇してるとは言えない言いたくない。
かといって、緩和政策が間違ってたことは認められないし認めたくない。
どうするんだろうね、見物。

>>9990 気になりますさん
プライマリーバランスは改善するもので、圧縮するものではない。マネーサプライの間違い？
ちゃんと理解してからローン組んだ方がいいよ。
うわべも理解できてない。

いや、賃金が上がって来れば、普通にやっと成果が出てきましたというだけ。
そして、インフレ＋賃金上昇で政策金利を上げるだけ。
長期金利は税収が増えてくるまでは、上がらないようにコントロールしていく。

矛盾しているのは、日銀じゃなくて変動さんなんだよね。
書き込み見れてばわかるけど、
やれ、デフレだ、少子化だ、不景気だと言って、だから金利が上がらないと言っている。
まるで不景気を歓迎しているかのよう。

>>9995 匿名さん

具体的にどの投稿のことを指している？

低利で融資することで景気の下支えとなっている
政策金利を上げるのは、行き過ぎた需要による需給ギャップを抑えるため

需要が伸びたわけでもないのに利上げすることは
絶対に出来ない仕組みになっている。

そこを正しく理解しなければならない。

だから政府は今後は賃上げを必死にやってくると思うし既に動いている。
このままいけば緩和を終了させて正常化するのは時間の問題。

>>9997 匿名さん

安倍の頃から賃金あげようとしてる。
まあ上がらんね。賃金も短期金利も。
長期金利は利上げ前から上がる。今すでに上がってるように。固定を選ぶ理由が今後ますますなくなる。

いや、流石に上がるでしょ。
このまま永久に失われた30円、40円を続けるわけにはいかない。
韓国にも抜かれて、そろそろやばいよ。
そのうち盗難アジアにも抜かれるよ。
不景気を望む変動さんは売国奴。

コロナ狂想曲を続け、あと5年位は低金利時代が続く事を祈るわ

キタアアアアアアアアアアア。
↓
住宅ローン金利、６年ぶり高水準　３メガバンク
2022年1月31日 17:02 [日経新聞]
住宅ローンの金利が上昇している。

固定さんへ。
今年こそ念願の変動金利が上がるといいね。
もう１５年間も願いが叶ってないからさ。

いよいよ日本もインフレが加速してきたわ。
↓
【物価上昇が止まらない】2022年1月～4月だけで10%も値上げ予定の商品 ～ 食品・電気・ガス・首都高速・保険料
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また固定が上がるみたいだね

賃金は上がっても年金は上がらないからね
フラットで３５年間返済計画してると詰んでるから
年金で月々返済出来なくなり自宅売却する羽目になる

そこは、シルバーセンターでのんびり働くので。

>賃金は上がっても年金は上がらないからね
私の認識だと年金は物価を加味するので
物価上昇して賃金が上がると上がるんじゃないかな？
現役世代の支払った年金で支払われるのでね

現役世代が減って年金受給者は増加の一途。
さらに受給年齢の引き上げも議論されているけど、どうやって年金額を物価と合わせてあげるんだろうね。

日本、物価上昇の勢い弱いままなら利下げが第一の選択肢－ＩＭＦ報告（Bloomberg）
https://news.yahoo.co.jp/articles/4ba6ce1c06a942f654d9888a77d97a37daff...

日本経済に関する審査（対日４条協議）報告書で、「基調的な物価上昇の勢いが弱いまま推移する場合には、政策金利の引き下げが第一の選択肢となるべきである」との見解を示した。

景気が良くなって、過熱が見えないと金利はあがらないので。
固定派も変動派も不景気のままであることを望んでいるのですね。

>>10002 匿名さん
基準金利－優遇金利＝適用金利ですもんね。
基準金利(銀行ごとに違う)の推移を見れば、変動は上がりにくいのがわかる。
優遇金利は借入時に決まる。
すなわち変動というワードほど変動しない。

>>10010 匿名さん
不景気なんて誰も望んでないよ。
変動さんは現状を鑑みて状況を分析しているだけ。そこには楽観論が存在していない。
固定さんは自身の願望が先行しており、それを結果として理由を後付けしている論調。

その後付けの理由とやらも
金融制度や仕組みを無視したもので理由になってない
願望というよりは、低利で借りられなかった妬みからだろう

固定が上がったが、おそらくコロナ急拡大前の楽観論による長期金利の上昇を反映したものだろう。
現状は、新種が急拡大しているから、長期もまた下がってくるはず。
欧米の一部はインフレを抑えるために政策金利は上げていくだろう。

リートは固定金利で借り入れしているのに個人は変動金利で借りてる人が多いのは何故なんですか？
詳しい方解説して下さい。

世界も日本もインフレは確実なんで、
あとは日本の賃金がどうなるかにかかっている。

増税の方が多いから難しい問題やね。

大企業が金利スワップかけて固定化しているのは、リスクを避けたいからでしょ。個人も固定化してリスクを避けることができる。固定化した人は高いカネ払う代わりにこんな底辺スレを３５年間監視する必要がない。つまるところ、時間と労力をカネで買うかどうかよ。

そうですね。
個人の場合で、変動で金利が上がったときに手持ち資金で返済するとしても、
金利上昇局面だと株・債券は下がっている可能性が高いので対応が難しそうです。

まあ、予想通りというか、結局、金融緩和は一度始めるとやめられないのよ。
特に日本のように金融緩和を長くやってしまうと
それが前提の社会が構築されてしまう。
そして一度構築された社会構造は既得権も存在するから変えることができなくなる。
変えようとすれば、既得権者が猛反発するからね。
結局、行き着くところまでいくしかなくなる。
異次元緩和の限界が来て経済が大崩壊するまでは、今まで通りということになる。
ガラパゴスになってしまった日本型雇用を欧米型雇用に変えることができないのも同じパターン。
その経済大崩壊がいつくるのかが焦点になるが、誰にもわからん。
５年後くらいか？

サラリーマン辞める時、多分将来借り換えるの無理だから固定で借りた。
FIREした皆さんローンはどうしてるのか気になります。
株の専業の人で奥さん名義で借りてる人は複数知ってる。一括で払えよ皆に突っ込まれてた。

フラットとか固定の高金利でしか借りられないと、金利が下がったときの借換のことも考慮するのか
めんどくさいね。
最優遇金利で借りられる属性だと０．３％台だから、借換とか考える必要ないから楽だったよ。