スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
債券安は株高要因
>>9043 気になりますさん
インデックスの積み立て投資というのは、損切りとか乗り換えとか、自分の判断を加えないことが重要ですね。株価が上がろうが下がろうが、淡々と買い続ける。
自分の判断を加えないことで初心者でもプロと同じように買うことができ、買うタイミングを年月かけて複数にすることで、「たまたま高い時に買っちゃった」と言う事故を無くすわけです。
日経平均39000の時に買っちゃった人、って想定がそもそもインデックス投資と合わない。
まあここは投資について語るトピでないので、これ以上は専門トピへ。
9047さん。
日経平均39000円頃って、投資信託売っていたのでしょうか？私は日本株の想定で、損切りって言いましたが、紛らわしくて申し訳ないです。
アタマおかしい人？
もうここ投資トピでしょ笑
投資的考えなら変動一択だね
固定が良いか変動が良いかは、それだけでは決められないと言うことです。
手持ちの資金はいくらあるか、インフレの時にどちらに傾きやすい商品を持ってるか、スタグフレーションが起きたらどうか、
など自分の現況とライフプランを総合して選ぶもの。
今は減税でマイナス金利、リスクなんて全くないのだから
銀行で借りられない人が固定（フラット）を選んでるだけだよ
キタアアアアアアアアアアアア
住宅ローンの変動金利はついに0.2％台に突入！auじぶん銀行 VS りそな銀行の金利引下げ合戦の行方は？（ダイヤモンド不動産研究所）
https://news.yahoo.co.jp/articles/9442aeb58a834e8da17f24a30fe933e4510f...
金利安いなぁ
さすがに金利1%以上の固定君達は、変動に借り換えした？
フラットとか団信込み1.5%相当以上で借りてる人いそう
金利が５倍以上違うから支払い額1000万差がでてくる人いるかもね
残債と期間によるけど、そこまでの高利で借りてるなら借換えの検討はすべきだよね。
ただ、自分の職場の人みたいに固定に価値を見出してる人もいるので一概ではないのかな。この辺は価値観の違いなんだろうね。
歯がゆいのは７，８年くらい前に0.8とか0.9％の変動を借りた人かも。
借り換え費用を考えるとトータルで得にならないと言っていた。
今借りれる属性の人は借り換えいいよね
変動0.3って衝撃だよ
元本減ってて借り換えても旨味ない人もいるけどね
よく、金利が上がってきたら借り換えれば良いという意見があるけど
５年後に変動金利が１％になってたら、どこに乗り換えるの？
固定の３％に乗り換えるの？？
難しく考えず1番支払額が少なくなる住宅ローンを選ぶのが良いと思うよ。
借り換えの場合は借り換え諸費用を払ってもトータル支払額が減るのであれば検討すべき。
残債の多い初期程金利が影響するから、早ければ早い効果が大きい。
浮いたお金は、インデックス投資でもしといた方がインフレ対策にも老後対策にもなる。
変動が不安で固定にしてしまいました。
皆さんの投稿を見て、変動でよかったんじゃないかと思ってきました。
全期間固定金利0.99のがん団信100%付きです。
借り換えした方がいいと思いますか？
よろしくお願いします。
ガン団信の金利が0.2%くらいと考えると全期間固定で0.79%。
残債にもよりますが、借り換えのメリットは薄そうですね。
固定が悪い訳ではなく高い金利で固定してしまうことがローン選択としては悪手なんだよね。
変動が0.3%切ってる今だと1%以上は高い金利に該当するんじゃないかな。
今はガン団信だけじゃなくて全疾病対応で上乗せ無し
0.398%
ガン団信だけで差額0.6%は高過ぎる
普通に生命保険のガン保険払って別に終身つけたほうが良いと思うよ
返済5年目残債3000万で比べると金利220万違う
保証料返金があれば250万ぐらい差がある
皆さんありがとうございます。
地方銀行で、ガン団信無料のキャンペーン中に契約しました。
保証料の返金はありません。
子供が小さいので、学費優先の為最低20年程は繰上げ返済出来ません。
そのままでいいという意見もあり、少し心が軽くなりました。
200万以上の差が出るのはとても大きいので、もう少し考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
住宅ローン控除0.7%、上限3000万円になりましたね…。今後期間がどうなるかはまだ未定だそうぇすが、金利は上がるんでしょうか？
現在変動金利0.2%で底値、住宅価格も今が最高に高い時期なんでしょうね…。
>>9062 匿名さん
その時の情勢次第でしょ。
そこから5年以内に更に5%ぐらいまで上がるような訳の分からない情勢なら固定の3%にのりかえるんじゃない？
普通の上がり方なら乗り換えなんかせずに繰上げ返済してけば変動の方が得になりますよ。
今なら全期間固定の金利も安いから全期間固定がいいと思っています。生活防衛資金以外の貯蓄はインデックス投資で毎月コツコツ愚直にドルコスト平均法で買い増しすれば長期的には間違いないかと考えています。これなら金利変動や株価変動など何も考えず無駄な時間も使わずに楽チンですし。余った時間を有効活用して本業、副業を含めた収入アップの為に費せますので。
それが正解。
変動だと資金が必要になったときにインデックスのドル子が含み損の可能性があるからね。
売るに売れない。
そして金利は更に上がっていき・・・。
変動君はいつも都合のいい想定ばかり。
固定くんは相変わらず自分の都合の良い想定ばかりだなー。
金利がこのままだと固定だと何百万も損するのには目をつぶって、金利が上がることしか想定しない。
普通は金利が上がることも上がらないことも想定して備えて、その上で確率が高いと思われる方を選択するんですよ。
どちらのタイプを選んだとしてもある種の賭けをしてるのには違いない、まずはそこを認識するところからだね。
>>9073 匿名さん
その通りと思います
今は変動でも固定でも金利が低ければどちらでも良いですよね
うちは固定金利が低くなった0.33%のときに借換えました
今の変動0.2%台よりは高いですが借換えて正解でした
ダメなのは変動固定関係なく0.5%以上の高金利で借りてる人達でしょうね
1%以上とか暴利で返済し続けてるのは無駄を通り越して頭おかしい
変動は今後金利が上昇しない事に賭けるギャンブル。
固定は今後金利が上昇する事に賭けるギャンブル。
変動はある程度繰り上げ出来る資金があれば金利が上がっても対策する事は可能、けど繰り上げの資金がなければ破綻する可能性あり。
固定は金利が上がらなかったら変動の方が数百万も安かったと指をくわえて後悔するしかない、けどずっと払ってきた訳だから破綻はしない。
結論
いざという時に繰り上げ資金が準備出来る＝変動
いざという時に繰り上げ資金が準備出来ない＝固定
>>9071 戸建て検討中さん
0.7%の13年間で、大きく減税額変わらないってどういう説明なんでしょうね。
総額だけみても13年間で9.1%で、現在の10%プラス消費税分より大幅に減ってるし、
13年目なんてローン残高が大きく減ってるから尚更なはずだけど。
金利選択にも様々な考えがあるものですね。
私はやはり余剰資金をインデックス投資するなら全期間固定が間違いないと思いますね。私の場合、数百万を損するという考え方ではなく、金利や株価変動を気にせず計画的に定額投資を行え、余った時間を収入アップの為に有効活用できます。そんな貴重な数十年の時間をたった数百万で買えると考えますね。インデックス投資は長期、超長期を前提として福利効果を最大限生かす事が真髄です。投資の神様バフェットもそう言っています。
まとめると潤沢な貯蓄のある方はお好きな方法でどうぞ。確実に住宅ローンを返済しながら資産も増やしたいなら可能な限り不測の事態を排除し長期、超長期で優良インデックスに愚直に投資を続ける事だと私は信じてます。これが素人の私に出来る最善策です。
インデックス投資で数百万の差額を埋めるには相当な資金が必要よ。
金利差額分を貯蓄した方が早いぐらい。もちろんその金額を含めて運用すればより効率的。いざと言う時の評価損なんて、金利差額分に比べたら屁みたいなもんですよ。
>>9079 匿名さん
金利の半分は最初の10年に乗っかってきます。
その後繰上げ返済して放置。
最初の10年だけ気にしておけばいいんですよ。
まあインデックス投資でも金利、株価気にしますけどね。
その数百万も、長期的に見ると複利効果で更に大きな差になって表れるのに
固定派の人って、投資はリスクがあるからやりませんキリッ）みたいな人ばかりだと思ってた。ってか最近騒いでた固定派の人はそんなんばっかだった。
金融リテラシーがあって、リスクの配分、置き所を考えての固定選択なら、選択肢として全然アリだと思う。
固定は無しですね
もう率が低いから金利額で比べたほうがわかりやすい
頭金分含め４０００万借りた場合、
今の変動0.285%で支払う金利１３６万
今の固定0.475%で支払う金利２２７万
減税で４２０万還付されるからマイナス金利、現金一括払いより
変動が２８４万多くもらえる
固定が１９３万多くもらえる
比べたら９０万お得になるのが変動
金利0.775%が高金利と言われてしまう時代がくるとは10年前は思わなかった。
一応10年間住宅ローン減税を含めると金利払いはギリギリで住宅ローン減税以下だったけど、2017年のまだ残債多い時期にさらに安い変動に借り換えしてたらもっと得できてたのかもな。
今年ローン減税が終わり多めに繰り上げしてもう残債800万で残り返済期間8年。月の利払いも5000円程。これから余裕資金が減らない程度に繰り上げして、少しでも金利払いを減らしたい。
しかしアベノミクスの時に金利上がる上がる詐欺に騙されて固定に借り換えしなくて本当に良かった。
固定派が比較に出してくるのは
ネットで確認が出来ない地方の信用金庫の固定
なぜか都市銀より超低金利
地方の戸建なんて資産価値ないから低金利で貸すわけないと思うが、、、
さすがに固定0.475だったら固定選ぶな。変動でも0.4以上で借りてる人が大半でしょ。
1.0までいったら固定選ぶ気でないが。
バナー広告のこれじゃない？
0.475
↓
信金あたりは実店舗に行かないと分からない金利も多い。ネット頼みでは見落とすよ。
>>9091 匿名さん
当初期間引き下げを固定として出すのは無理があるし、出してきた金利額は変動も固定も23年ぐらいのローンにおける値だし、4000マン借りても10年後には残高が減ってるから420万も戻ってくるわけないし、
もしかして釣られただけか？
流石に全期間固定で0.5％切るのがあったら固定にするわ
どれもこれも1%を余裕で超えるのしかないから変動にしてるだけなんだから
当初固定と全期固定の区別がつかない人はフラットがいい
固定、0.7%ぐらいから考慮の余地ありかな。
ローン減税いっぱいの5000万（プラスα）借りるとすると、変動0.4%と比べて300万ぐらい差がつくけど、変動金利が上がった際に流動資産を繰上げに使わなくて良くなるメリットがある。
1%までいくと、600万円差がつくから流石に無いわ。
じぶん銀行の0.2%代は衝撃的だけど、何十年もau経済圏にいるのが条件とかならパスだな。
いい加減当初固定の金利だして「私は固定で?%です」みたいなコメするの辞めて欲しいね。
そんな変動並みの金利で固定なんて上手い話があるわけがない。どっかにメリットデメリットがあるんだよ。
じゃなかったら皆んなそのプラン選んで、このスレの結論は「変動金利は怖いだけでメリットなし、固定金利に無駄な点はない」になるわ。
当初固定の変動なんて、全期間変動より最終的な利率メッチャ高くて、固定並みになるプランやん
当初期間で繰り上げて返してしまうなら良いけど、普通の35年で返すような人には最悪のプランやぞ
結局当初期間以上の期間を固定並みの利率で変動リスク抱えて返さないといけない
そう書くと5年で返済予定なんで、、、
そんなコメントが、、、
変動＝金利の状態によっては長く借りたり繰上げしたり、お金があれば自分で作戦を決められる。上手くいけば一番安い。
当初固定＝固定期間が終わったら一番損なのである程度繰上げ前提。ご利用は計画的に、が実行できる人向け。
固定＝借り続けるのも繰上げも一番自由に作戦が決められる。ただし当初の金利が一番高いので月額が高く元金の減りが一番遅いと言う弱点がある。
>>9102 匿名さん
それができるなら変動でもリスクないですね、って返してあげなさい
だいたい、0.4%で借りられる商品なんて他にないんだから、団信も踏まえて、一括返済できるとしても流動資金として手元に置いておいて良いぐらい。
金利は生命保険料として収めて、可能であれば年利2%程度を目標にした攻めすぎない投資をすれば良い。
10年固定とかって結局は変動金利ですよね？(･･;)
35年とかずっと期間変わらないものを固定金利だと思ってたんですが…。
>>9106 口コミ知りたいさん
放っておきなされ
当初3年の金利とかならありえるけど、全期間固定で0.3なんて普通の人が借りれる金融機関に存在してない。
0.55も団信ついてるなら丁度良い利率ですよ。
変動ですよね？
会社で年寄と話すと、とにかく繰り上げ返済が正義って返ってくるので面白いぞ。
ほぼ全員固定で借りてて、金利が3%で安い、少し前は6%となってた時代だってんだから、そりゃ繰り上げが正義だわ。
短い期間借りるなら変動でいいよ。
現状、地銀など含めた住宅ローン金利が
全期間固定…0.95%?、変動…0.3%?ですね。短期の借入れなら短期一択で良いと思いますが、長期なら全期間固定ですね。長期の全期間で余裕ある返済額にして余剰資金は投資に回せば安定して資産を増やせます。
安定的に資産増やすなら
固定と変動の差額を毎月積立
余剰資金があったら積立
後は毎月返済しながら減る元本と増える積立残高を見ながら、月日が経つのを待つ
>>9116 匿名さん
いや、だからそれが最初のコメントになんの影響がありますか？
そもそも50代で35年ローン通す金融なんてほぼ無いか、無茶な金利にでしか借りれないでしょ
固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ
都市銀行系で変動と固定の金利差額を毎月積み立てればそれだけで年間20万くらいは積み立てる事になる。
35年間積立てて運用したら年利5%で2000万近くになるわ。
これだけで老後資金解決するわ
年利5%の実現可否はさておき、固定にして投資で頑張るぐらいなら、変動で金利差額を積み立てた方が良いのは同意。
投資に複利が働くように、ローン残高にも複利が働いてる。長期になるほど固定と変動の金利差が形になって現れる。
43歳で35年ローン
SBI変動
自営
通ってるよ
>>9124 匿名さん
正直、何歳に借りて云々とか聞いてる人、みんなうざったいだけだから無視してるだけだと思いますよ。
35年前に借りた人なんて金利4%とかの時代だからそりゃ誰しも繰上げ返済に必死だし、頃合いを見て借り換えもしてるよ。
今は金利0.4%の時代だから、繰上げ返済できてもしない人も沢山いるけどね。
>>9108 匿名さん
普通のローンで、20年以下で借りたり10年以下で返済する人がこんなに多いわけないじゃん。今ならローン控除期間すら下回ってる。
金利高い時代に借りた人が残15年ぐらいで借り換えたり、マイホーム買い替えしたりしてるせいでしょ。それだけで20年で完済と15年で完済の二件出来上がりよ。
変動金利が35年ずっと0.3%から0.4%を推移するのが分かっているなら誰も苦労せず変動一択で余剰資金を資産運用でどんどん資産は増やせます。
>>9128 匿名さん
まあ短期プライムレートが25年間変わってないからねえ
インフレ率上がって景気も上がればアメリカのように金利上げもやるだろうけど、日本でそうなるのはいつの話かというね。
その時には給料も上がるから、家計への負担割合は変わらないと見てますよ
だから、当初固定、途中から変動で借りるのが勝ち組と何度言ったらわかるんですか。不毛な議論で争うのはやめましょう。
>>9130 名無しさん
借り換え前提は＊＊＊だよ
当初固定も利率は変動に負けてるし、
結局、固定期間完了後に変動借り直したら余計な保証金など手数料が発生するし、世界的には金利引き上げの流れなのに、その時の変動が今より下がる保証もない
>>当初固定、途中から変動
一番むだでしょ。残債が大きい時期に金利高い固定にして、その後変動でさらに金利上昇リスクを請け負う・・
30年前とかみたいに金利が下がってく流れだった頃なら
当初固定で、全期間固定より低い金利で借りて、下がった変動で借り換えるってのもお得だったろうけど
利率が下がりきった現代じゃ、借り換えにかかる費用の重さが大きすぎるから一番駄目な借り方だよ
ここの35年かけて返済する計画の人は老後破綻してるのでは？
借入残高－金融資産の差分のみ気にすれば良いのだから
金融資産が多くなれば金利は低ければ低いほどお得になるだけ
手数料考慮してお得になれば借換えるに限る
ほんの一時だけでしたね
固定のほうが変動より金利低くなってお得になったのは
35年かけて返済するにしても、定年後はローン返済できるだけの収入がない。
年金収入は平均でも年に200万以下だから日々の生活費にも足りない。
退職金は老後の生活費の補填だけで20年しないうちになくなるから、ローンの返済にはまわせない。
手元資金が潤沢にある人を除いて、定年前のローン完済と退職金+αの老後資金の確保が必須。
>>9134 匿名さん
思うに、貴方は金利とローンの感覚が20年前からアップデートされてないのでは？
手数料考慮してお得になるなら借換えるに限るけど、手数料考慮してお得にはならないから借り換えない人が殆ど。
一括で返済できるぐらい資金が貯まっても、金利が安いため投資資金、流動資金として保持する&団信を保険代わりにするため、35年かけて返すことも検討。
それが今のローン状況ですよ？
頭金をなるべく多く貯めてからローンを組み、余剰資金が少しでもできたら繰上げ返済に回すことで、少しでも返済期間を短くする。
マイホームのローンがなくなって、子供が独り立ちしてから、老後の資金を貯めていく。
一昔前のおじさんのスタイル。
5000万円を変動で借りたアラサーだけど返済完了は35年かけたら60後半。ただ面倒なので退職金の大半を使って完済してしまうつもり。
老後資金は、既に金融資産3500万を運用してるから別に不足する気もしてないわ。
嫁は貯金派で、別途自分の老後資金は自分で積み立てるって言ってるし。
何故35年かけて返済するのが老後破綻に繋がるのか謎ですね。35年返済で老後破綻の確率が高いのは高齢で貯蓄も少ない方が無理ある自己返済比率でローンを組んだ場合くらいでしょう。こういう方はさすがに要注意ですね。
自分の家の固定費を見直し無駄を排除して真面目に優良インデックスで積立NISAやiDeCoなど活用して余力があれば別途同様に積立て資産運用すれば年3%から年5%くらいで運用できれば積立NISAとiDeCoだけで30年後には3000から4000万の資産になります。更に配偶者と2馬力で頑張れれば相応の資産を作れます。
計画的にこれら運用する為に全期間固定で1%前後なら悪くはないと思っています。全期間固定で1%前後は本来であれば異常な安さですから。私は基本的に誰でも簡単に高い確率で住宅ローン完済しながら老後資産も作れる方法が最適解かなと思っています。私は全期間固定で満足。変動リスク無視して収入アップと家族団欒に時間を費やせますので。優良インデックス＋全期間固定いいですよ。
不動産屋が言うには、最近は固定でローン組む人は50組に1組だってさ
3年間担当したお客さんで一組だけと言われたよ
収入条件から銀行だと厳しくてフラット35で借りたからだってさ
固定にしたら収入アップして彼女もできました！
>>9144 匿名さん
その通りですね
金利の低い変動で借りられない人がしかたなく借りるのがフラット
当然そのような属性だから５０歳までに完済なんて不可能なのを承知で借りてるのが現実
変動でリスク負って利益を得るか
固定で安心を買うかってだけなので
変動で投資をって言う人は、そもそもリスク背負える人なので、どれだけ語っても固定派になることは無いし
リスク背負うのが嫌な人は固定で、どれだけお得かを語られても変動派になることはない
固定で600万ぐらい失うというのは他の部分でリスクを背負ってると言う話ですよ。
資産こそが最強のリスク低減。
固定って、いわば銀行が35年間金利を変えらないで貸し付けるっていうリスクを飲み込んでる状態だからね。銀行側には繰上げ返済や借換えみたいな自由もないし。
そりゃ期待値より高めに金利設定されるのが当然よ。
>35年返済で老後破綻の確率が高いのは高齢で貯蓄も少ない方が無理ある自己返済比率でローンを組んだ場合くらいでしょう。
ローンカテには40歳前後で35年ローンを組むような相談者が結構いる。
単に目先の返済額を少なくするために、完済年齢を考えず長期ローンを組むような無計画な人は要注意。
頭金２割８００万用意してから４０００万前後の建築費で建てて
金利が高い大昔は頭金を入れて３２００万借入だったのかもしれないが、
今は頭金を定期預金にしたまま４０００万借入
減税分と低利で毎月余剰する分がたまっていき１０年もすれば
金融資産と借入残高が同じくらいになり４０代後半には完済できる水準。
ただし、高利回りの運用ができている部分は繰り上げずにそのままはあり
いずれにせよ、金利は低ければ低いほどお得、借換て０．３％程度にするのが良い
それ以上は無駄でしかない
このスレの変動推しの方は金利上昇を視野に入れてないのに驚きますね。数十年って長いので不測の事態って多々あると思うんですけどね。石橋を叩いて渡って老後に問題ない資産が出来れば上出来だと思うのですが…。
支払金利を率だけで考えるからダメなんですよ
残高が減る毎にどんどん低減していくんですよ、そこを正しく理解しないと
気にすれば良いのは返済当初の↓黄色部分ぐらいなのだが
今は減税額のほうが多く低利で借りれば金利負担は全くなく、逆に還付額がどんどん貯まる情勢
>>9154 匿名さん
なるほど。変動の方々は金利上昇した場合、具体的にどのようなリスクヘッジを取るのか教えて頂けますか？私は性格的に石橋を叩いて渡るタイプなので。そのリスクヘッジが理に適うものであれば是非、参考にしたいので
宜しくお願いします。
上記画像がリスクヘッジじゃないの？
それが許容できない人はギリローンの借り過ぎなんだから固定にしておけば？ってことかと。
>>9155 匿名さん
ローンの金利が上がるには日銀の政策金利が強く影響するけど、インフレになったら抑制するために上げるものなので、その時には給料も本来なら上がる
そうしたら利率は上がっても給与に対する負担比率は変わらんよ
それでも給料上がらないかも、政策金利だけ上がって苦しくなるかもと不安が消えないなら大人しく固定にしといたらいい
なのでそもそも返済できなくなるようなリスクとは考えてないし、返済期間の大半が過ぎた頃に今の固定を超えるくらいの利率になっても残債は減ってるから別に影響は少ない
リスクヘッジというのはライフプラン全体でやるもの。突き詰めれば現金です。
実際に払わずとも頭金に相当するものは備えておく、毎月の支払いは十分に余裕のある額にする。即ち、10年のうちに金利が上昇したとしても、頭金相当と毎月の積み立て額で十分に繰上げ返済が可能にしておく。
インフレに対応できる商品はもちろん投資が筆頭。これは金利上昇のリスクと相関するから、リスク低減効果がある。
常に石橋を叩くというのは良いことだと思ってるんだろうけど、全部に過剰に対応して現金を減らすのは、結局リスクの増大につながる。
例えば、保険なんかは、金融資産が多い人ほど加入は最小限で良いと言われる。
金融資産が少ない人は、何かあった時破綻しないように保険を手厚くしないといけなく、その結果さらに金融資産を減らすと言う悪循環。
固定で安心を買う、っていうのも似たようなもんだね。
まず最初の10年間は単純に残高が多いから金利の影響が大きい。一方で、逆ざやのローン控除が10年間あるから、ローン借入額は多くしておきたい。繰上げ返済も10年はしたくない。なので初期の金利が低いことは極めて重要。
変動金利は日銀の政策金利に影響されるが、現在はマイナス金利の状態だけど0金利として計算している。まずマイナス金利を辞めてゼロ金利に上げたとしても変動金利は上がらない。そこからさらに固定金利に追いつき追い抜いて、初期の金利差額分か帳消しになるほど固定より変動金利が高くなる、これが10年以内に起きる可能性は極めて少ない。
10年以降は繰上げ返済も可能になるから、リスクは最小限にできる。特に20年以降の残高で15年以下程度の期間なら、仮に高金利時代に戻ったとしても破綻するほどの請求はないので、35年間ずっと金利上昇に怯えるわけではない。
よって、金利上昇のケースでもリスクは許容できると考えるので、それであれば確率論で期待値が高い変動を選ぶ。
ギリギリでローンを組んでいて不安で仕方ないならどうぞ固定にしてください。
>>9155
仮に5000万の35年ローンだと、0.4%の変動金利では総額5350万ほど。1%固定金利だと5930万ほどの支払いになります。
では変動で借りたところ10年目に4%に上がったとします。
当初月127595円で返していたのが月192243円に上がります。逆に言えば月20万ローンに払えるなら、4%に上がってもとりあえず破綻はしません。
じゃあ総額はどうか、もちろん大きく増えるので繰上げ返済を検討します。
ローン控除が10年で、適当ですが430万ぐらいもらえるでしょう。それに頭金相当を加えて最低1000万円は10年目に入れられそうです。
残り返済期間は15年5ヶ月に短縮、1220万ほど利息支払いが減りますね。総額支払いは6100万ほどになり、固定との差は200万ほどになります。
上記は雑に計算したシミュですが、月20万支払い可能で500万程度繰上げに当てられる資産を保有してるなら、5000万のローンで途中4%に金利が上昇しても、固定金利を払い続けるのと大きく変わらない老後資産が残せることになります。
もちろん固定で繰上げ返済した方が総額は減りますが、要は「リスクは許容可能だ」ということです。
もちろん、収入や所有資産、金利上昇のケース、他に入り用な費用など、もっと様々なパターンを検討して、いくらまでのローンなら変動で組んでも問題ないか、自分自身がとれるリスクを検討するのが必要でしょう。
逆ザヤ逆ザヤって皆さん言ってますがもう0.7%に下げられるじゃないですか…それでもまだ金利が低くて逆ザヤになるから大丈夫ってことですか？
[他の利用者様に対する暴言や中傷のため、削除しました。管理担当]
フラットしか借りられない属性の人だから仕方なく固定で繰上なんて余裕もなく不可能、
減税も僅かで３５年間返済し続けるしかないのだろう
リスクを恐れるのは悪いことではないですよ。
正しく恐れる必要があるとは思うけど。
>>9155です。
色々な方からの意見を頂けて参考になりました。ありがとうございます。どのような方法で今後の返済をしながら資産形成するか熟慮してみます。残念な事に一部フラット属性の方を貶す方が散見されますがフラットを選んだ人には相応の事情があるんだと思います。心の中で思っているとしても誰もが閲覧できるスレッドでそのような書き込みは控えた方がいいと思います。
逆ザヤ逆ザヤと言っても、日本の平均年収は400万。
ほとんどの人は利子より多くを受け取ることはできない。
だから期間が延びる方がうれしい。
税金の支払い額が少ない人はローン減税の恩恵もわずか。
0.7%になったところで大した影響はない。
ついに日本はスタグフレーションか。
企業物価41年ぶり伸び率 11月9.0%上昇、資源高で
2021年12月10日 8:52 日経新聞
日銀が10日発表した11月の企業物価指数は前年同月比9.0%上昇した。
伸び率はオイルショックが影響していた1980年12月以来およそ41年ぶりの大きさ。
日本に関しては法規制で給料上げさせないとインフレなんて無理
中国みたいに毎年の給与上昇幅を強制させなきゃ上がらんわ
夫婦でペアローンや連帯債務で借りる場合は今のままが良かったと思いますよ。夫で引ききれない分を妻から引けたので。期間も13年は中途半端で伸ばしたところで今と同じ額にはならない。結局は貰える額が減っただけ。
>>9171 e戸建てファンさん
長い間賃金の低迷が続いた一方、住宅価格や教育費、老後資金必要額は上昇してきたからすでにスタグフレーションの状態だったのでは？
住宅市場は異常な低金利と定年を無視した長期ローンで何とかなっていたが、新型コロナによる雇用不安と建築資材の値上がりで厳しくなりそう。
老後の備えを怠り３５年間高利な固定金利で返済しつづけるのは論外、破綻しているというのを正しく認識すべき
ましてやそのような借入を安心安全だと嘯いて投稿する輩は悪質極まりない
若くて年収めっちゃ低かったら一般的に属性が強いと言われる公務員でも収入少なければここでいうフラット属性ですよね
ローンなどの金利が現在のように異常に低い状態が続く限り、賃上げも難しいだろうね。
経済の流れとしては
物価上昇→給与上昇→物価上昇を繰り返す中で
過度の物価上昇を抑制するために政策金利を上げる→それに伴い住宅ローン金利も上がる
という流れが本来正しいので、金利が上がるのは賃上げ後が普通。
ただし日本の財務官僚は、税収の事しか考えないクズなので、スタグフレーションの中で政策金利上げる愚行をする可能性は普通にあるというか、アメリカが利上げしたからと言い訳にもならない事を理由に利上げしそう
旧来の経済体制なら各国独自の金利政策も可能かもしれない
いまの日本経済の実力では、もはや他国と異なる独自の金利政策が打てる状況ではない
でしょう
このスレでもスタグフレーションなんてならないと何度も聞いたので安心していたのですが今の状況って明らかに賃金上がらないのに物価上がってますよね…なんで賃金上がらないんですか…灯油代、ガソリン代がきついです。
スタグフレーションの話題は何回もでたね。
物価が上がり給料は下がり金利が急上昇する。だから変動金利は危険。固定にすべきという主張。
それに対して変動金利は相場で決まるものではないので、景気が良くならいなら変動金利は急上昇しない。それより収入減リスクの方が高いという主張の反論。
物価が上がっても変動金利は0.3%を切ったのは、金利が高いと借りる人がいないから。
後者の方が正しいよね？
日本でも10%の物価上昇。
完全にスタグフレーション。
タイタニックの愚民は足元に水が来るまで沈没を信じなかったという・・・。
いくら金利が低くても、終身雇用制の終焉による雇用不安や賃金の頭打ちで借りる人は減る
本格的な投資はしてなくてもNISAやiDeCoや確定拠出年金で株高の恩恵。低金利の住宅ローンでマンションを購入し、物件価格上昇。給料増えなくても資産は増えている人も多数いる訳で。
賃貸暮らしで投資もせず、資産は現金のみ。給料も増えず、減税や給付対象外だと辛いだろうね。
金利スレだから金利にどう影響があるかが話題の中心の訳で。
給料が下がろうが物価が上がろうが、そんなの住宅ローンとは関係無く借りたものは返さないとダメ
勘違いしてはならないのが、返さなきゃならないのは元本
高金利で借りてる人は、金利ばかり払ってて元本減ってないから注意
もう教科書通りのインフレとかスタフレでは無い世の中になってるんでしょうね。
インフレ、スタフレであれば金利を上げなきゃならんけど、今の政府は上げないでしょう。
当然円安になり国内販売価格は上昇。物価↑、給料↓、金利→（または微増）、って感じかな。
政策金利と長期債の価格変動はプロセスがまったく異なる
金融政策決定会合で日銀が意思をもってコントロールし安定化しているのと
市場の思惑で取引されていて不安定で乱高下する長期債
なので、長期間の固定ローンは名ばかり、金消から約定まで市場の思惑が影響し毎月変動していて高値掴みするリスクがとても高いハイリスクな金融商品
対して変動金利は商品の性格ががらっと変わり、金融機関の競争とコスト低減により実態は
全期間固定の優遇幅で金利が決まる全期間優遇幅固定金利
とても安定していてリスクの低い金融商品となっているのが現実
まったく異なる商品である
預金金利の100倍前後の貸出し金利が続いて、銀行は過去最高益をあげている。
>>9193 匿名さん
金利（政策金利）を上げるのは政府でなく日銀じゃない？
まあ今の日銀は政府の操り機関みたいになっちゃったから同じ様なもんだけど。
>物価↑、給料↓、金利→
は、同感。
円と国力が低下して低金利のままだと、外国に買いたたかれるね。
既に中国に買いたたかれるけど。
物価の上昇というけど
住宅取得費に関しては、住宅ローン金利低下により支払い額は少ない
生活必需品に関しては、電子マネーのポイント、安いネット店舗により吸収
ガソリン価格に関しては、低燃費車や電気自動車により影響少ない
長期でローン組んでいくのに気にしなくてはならないのは、ネット店舗がさらに利用で物販店舗がなくなっていくとか、AI普及による事務職が減って行くとか、単純労働は外国人にとか仕事が減っていくことなんじゃないかね。
>>9197 匿名さん
さすがに意味がわからないです…。
土地価格は昨年と比べてかなり上がっているし、ハウスメーカーもウッドショックなどで坪単価も上がっているので金利の低さを考えても去年買った方がよかった。
生活必需品は、ネットの店舗も1月からこの商品は値上げしますとか言ってるし（家具、食器、文房具、日用品まで…）食料品は量が少なくなって価格が同じで実質値上げとか。
家族の趣味でガソリン車（しかもハイオク）しか乗らず、燃費も悪い。雪国なので灯油やガス代の単価が上がるとバカにならない。去年1万円だった暖房代が同じ使用量なのに2万円になってます。
これで影響がないと言われても…。
単純に時代に乗遅れてるだけでは
脱炭素社会とこれだけ言われてるのに趣味でガソリン車に乗る？
雪国の土地が本当に上がってるかは知らないけど、インデックス投資でもしてれば吸収できる程度では？資金ないなら物件見送る選択だってある訳で。
暖房費用がかかるのはわかるけど、電力自由化なんだからちゃんと比較検討してる？節電は？
生活必需品の値上げなんて、ポイ活で吸収できる程度じゃない？
ふるさと納税は満額した？まだ間に合うよ。
自分の金をどう使おうが自由だけど、辛いのであれば、時代の変化に合わせて生活スタイルは変えていかないと。
>>9199 匿名さん
無理無理
東京の市部で去年は駅5分35坪で4200万だったのが、今年春で駅5分35坪で4500万、最近は駅9分34坪で4980万とガンガン上がってきてる。
投資でどうこうなるレベルの上がり方じゃ無いよ。
それに既に持ってる家や車とか、それなりに大きな買い物を変えろってのは、資産ある人間の上から目線の説教でしかない。
東京の市部は雪国でないからまず参考にならないよね。
それとそれなりに大きな買い物する場合には支出の見直しした方が良いと言うのは上から目線ではなく、当たり前の話のような。
少し昔は、変動金利も８％９％あったんだよね。
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ。
公示地下って2021年は下降傾向だったはずだけど。>>9198で特に気になったのが、灯油やガス代が単価倍になったってこと？同じ日本に住んでるとは思えないんだけど、去年と今年の価格、どんなんだったわけ？
＞９２０４
言いたいのは、特殊要因によって金利が10％になることはあるということ。
平時には無いことが異常時には起こります。
異次元緩和が限界を迎えて、世界経済が大混乱になれば・・・。
最近のインフレ率を見ると序章は終わりつつあり、本編の１章に入る時期かと。
[他の利用者様に対する暴言や中傷のため、削除しました。管理担当]
>>9206 戸建て検討中さん
特殊要因全部懸念して異常時に備えるなら、大不況で仕事を失う心配や震災で建物が倒壊するリスクに備えて賃貸でいる方がいいよ。
バブル期に金利が上がっていたのは、給与が上がってアホみたいに上がって、地価も上昇して金利も上がるという、ある意味ローン返済としては問題がない状態。返済における問題は、むしろその後のバブル崩壊からの大不況。変動とか固定とかそういう話じゃない。
ローン債務者は低い利子の動向なんかを気にするより、雇用環境が悪くなってるから将来の元本の返済可否のほうを気にしたほうがいい。
>>9209 匿名さん
経済大混乱の可能性の話をするなら金利よりも気にする事が山ほどあるだろう。
適当な計算だけど、5,000万かりて金利が1％から8％になっても年間＋250万くらい。でかい金額だけど、職を失えばこの数倍の影響が出る。
異常事態に備えるなら、大不景気で金利は上がらずデフレで給与が下がる、という事態を想定しないのはなぜ？
むしろ日本にとってはこちらの方が実現性高いんだけど。
固定にしておけば老後資金は安泰って人たまにいるけど、金利の心配はするくせに給与については今の給与が定年まで確保されるというそれこそ都合の良い想定しかしないんだよね。デフレ下において、数百万の総額の違いは大きく響くよ。
金利上昇にもデフレにも対応できるリスク低減措置は現金の確保。ローン残高が多いうちの金利がポイント。
千日、キタアアアアアアアアアアアアア。
変動金利が上がるらしい。
簡単に言うと控除の旨みが減って、高収入の顧客をゲットできない＝高年収のお客にローン以外の高い商品を売れなくなる。
よって、低金利ローンを餌に集客するメリットがなくなる。
ビジネスモデルは、低金利部分では利益が０だが、他の高額商品を売って利益を得る。
このビジネスモデルが終焉になるから、低金利を続けられないという流れ。
スーパーの商売と同じで、チラシで一部の商品を格安にして、それで集客して、高めに設定した他の商品も一緒に買ってもらって利益を確保すると言うやり方。
【金利予想】住宅ローン控除の改正が2022年1月の住宅ローン金利に与える影響とは？
2021/12/13
千日太郎
いくら船賃が激安だからと言って、もうすぐ沈没するかもしれない船に乗船するの？
勇気あるね。
経済の先が見えない時期、低利を餌に高額な借金を煽る風潮には注意しないと。。
>>9215 匿名さん
金利上がったら沈没しまうようなギリギリローンの人が固定にするのは、それもまたライフプランだと思います。私がその状態なら借入額自体を見直しますが。
勇気が無くても変動選べるように資産管理するのもまた、ライフプランであり、リスク管理です。
千日とかいう人、これまで何か予想がビシバシ当たってたりするからわざわざ紹介してんの？
>>9212の書いてあることとかアホ丸出しだし、2、3年前の記事見てみても何か先を見通してる識者とは思えないし、「変動は繰上げ返済はしません、固定は頭金800万と13年目の繰上げ返済1800万すれば変動と同じ支払額にできます」とかアホなこと言ってるんだけど。
ただの視聴数稼ぎならうざったいから辞めてほしいが。
属性故か妬みなのか低利で借りられないギリギリフラットさんが
ジタバタしてるだけに見受けられる
今は実質マイナス金利、現金一括払いより借りたほうが多く還付ある
普段お店で現金払いするよりクレカやスマホ決済で後から振替たほうがポイント付いてお得とまったく同じ構図
皆さん頭金しっかり定期預金したまま減税お得だから残高維持のため定期預金崩さず３５年ローンにしてるだけなの
だから１５年程度５０代に完済できてるのが事実
余裕のある返済だからまったく不安がないのですよ
そこを勘違いしてはいけない
自分がギリギリフラットだからと言って他人も同じと思っているのなら勘違いを改めたほうが良い
スーパーと同じだよ。
チラシで利益０でも目玉商品を売るのも、目玉商品をエサにして集客して他の商品を売って利益を出せるから。
もし多くの客が目玉商品しか買わないようになったら、利益が出ないから、
そのような商売は当然やめるよ。
同じこと。
>>9223 名無しさん
いやだから、銀行がどんな目玉商品出しても辞めても良いけど。
既に優遇幅を契約済みの人には関係ないし。。。
むしろこれまでに契約した人はお得商品でした、って言ってるだけじゃん。
固定はバカ
変動一択だよ。
この状況でどうやって金利あげるの？
経済にとって冷水あびせてどうする？
銀行がこれから優遇幅削減しようが、今変動借りてる人は全期間マイナス2%など、全期間マイナス幅は固定で借りてるんだから関係ない
国の政策金利が上がらない限りは変わらないし、インフレになる前に政策金利上げたら更に不景気になる
それに固定は繰り上げたら変動と同じ額になるとか、変動が繰り上げないとでも思ってるのか？
支払額が変動する不安が嫌なので、その安心のために数百万円多く固定はお金を払います！って正しく開き直れよ
どっちがお得かは、変動には勝てないんだから、その視点で勝負すんな
4000万円35年変動金利で借りるとして、もしものときってどのくらい余剰資金があれば安心ですか？変動派の方教えてください…。
>変動派の方教えてください…。
もしもの時の必要な金額
家計が苦しくなる時はなんと固定と同じ
>>9227
変動で金利が上がっても、返済額が変わるのは5年後だし、25%増までしか行かない。元金は減らないかもしれないが、のらりくらり返済していれば、寿命でチャラだから大丈夫。
>>9227 匿名さん
年齢、収入の額や仕事の安定さや退職金、生活費や他に必要な費用、いざとなったら削れるコストの量とか、個人の状況によって全然違う。
年収1億円なら余剰資金0でも大丈夫。
>>9227
（4000万－頭金）／（５０歳－年齢）×１２か月－１０万
※教育費の備えや住宅修繕費用等除く、いわゆる繰上用資金として使える額
３５歳なら頭金600万～800万、月平均８～９万ぐらい毎月余剰を貯める感じで
計画するのが普通
ボーナスは計画に含めない、嫁さんのパートを全額貯金で手を付けないぐらいな感じが
簡単で良い
米国が利上げと量的緩和策の縮小ペースを加速してインフレ抑制を優先。
日本市場の資金がさらに国外に移転しそう。
日本の金利政策がどうなるか見もの。
>>9232 匿名さん
安倍元首相は日本は依然としてデフレと理解して、金融緩和の継続を主張してるね。
個人の影響力や派閥の勢力的に無視はできないでしょう。
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA15DP10V11C21A2000000/
キタアアアアアアアアアアアアアアア
震えて眠れ。
米22年に3回利上げへ FRB、緩和縮小終了の前倒し決定
2021年12月16日 4:04 (日経新聞)
【ワシントン=大越匡洋】米連邦準備理事会（FRB）は15日の米連邦公開市場委員会（FOMC）で、米国債などの資産を購入する量的緩和縮小（テーパリング）の加速を決めた。
ちなみに黒田さんの会見。
今の金融緩和状態で、ようやく「2%に近づいていく可能性がある」程度。
賃金上昇を伴った上で、金融緩和へ着手するので今は行う状態でないと明言。
https://jp.reuters.com/article/vcJPboj/idJPKBN2IU03C
このところ大幅上昇している企業物価指数が直ちに消費者物価指数（ＣＰＩ）に反映されていくとは思わない
「様々な経路を経てＣＰＩが２％に近づいていく可能性はある」
黒田総裁は「スタグフレーション的な状況にいまなっているとは思っていない」と述べた。あくまでも経済が成長して企業収益が増え、賃金上昇を伴う形での物価上昇が望ましいとの見解も示し、「金融緩和を粘り強く続けていきたい」と語った。
政治家、官僚は最後の最後まで事実を認めないからね。
国民に多数の犠牲者が出てからようやく事実を認める。
太鼓の昔から同じこと。
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ。
変動金利でだめなのは、低金利で返済額が下がっている分、分相応に高い物件に手を出した阿呆くらいでしょ。
>>9234 通りがかりさん
馬鹿だろ。アメリカの金利と日本の政策金利は連動しないよ
海外の金利を言い出したら韓国の住宅ローン金利なんて上昇しまくって4%超えたニュースを今年やってたろ
アメリカの金利が0近くだった頃、トルコリラの金利は20近くだった。
アメリカがようやく金利を上げ始めた今、トルコは先月金利引き下げを発表したばかり。
経済政策は各国の経済状況に応じて行うもの。
アメリカの金利にすぐに影響されるのは長期金利であって政策金利ではない。
どんなに不安を煽ろうとも、日本は目標としていたCPI2%を依然達成できておらず、数値的には0.1%というのが客観的な事実。給与もさらに下がったというニュースが発表されたばかり。雇用統計が良好なアメリカとは状況が違う。
賢者は歴史に学ぶというが、給与が伴わず金利だけ上昇した歴史なんぞ日本史上でない。経験でも歴史でもなく、願望で語ってるだけでしょ。
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学び、固定派は願望で語る
戦中戦後の日本は完全なスタグフレーション。
願望は変動だよ。
金利が上がっても少しずつゆっくりととか。
全て都合のいい想定ばかり。
テーパリングの加速を決めた
テーパリングの加速を決めた
テーパリングの加速を決めた
ローン返済のリスクは、金利上昇と景気後退（給与減少）の面がある。
金利上昇は人が経済を見て判断するから、ある程度は合理的に行われる。例えばバブル期の金利上昇は、過剰な給与上昇や物価、地価上昇に伴うもの。黒田総裁の言うとおり、企業収益増加に伴う金利上昇が、歴史的に行われてきた経済政策の手法だろう。今回のアメリカ利上げもこれに該当する。
景気後退は人が完全に管理するには限界がある。ゼロ金利にしても期待する経済成長が起きずに苦労してるのが現状。
したがって、基本的に恐れるべきは管理が困難な景気後退。これに対応できるのは現金です。
好景気の時に支払いが多くなるのは受け入れる。もちろん繰上げ返済等は行うが。
むしろ好景気になってくれるなら、数百万払ってでもそうなってほしい。
不景気なのに高い金利を払うリスクより、よっぽど筋が通っています。
>>9239 マンション検討中さん
まったくもってその通り
普通に常識のある人の投稿ですな。
１人？ギリギリフラットさんの願望らしき投稿が見受けられるが
ここは日本で円建てでの融資です。
日銀が金融政策を決めていて量的緩和を継続しています。
量的緩和施策を終わらせてからとなります。
そして今は各金融機関が審査の自動化やネット申し込みでコストを低減させた分を
全期間固定優遇幅拡大としてマイナス幅を固定化した融資を行っています。
最優遇幅を得られるのは属性に見合った余裕のある返済だからです。
属性に見合わない借入だと銀行から否決されてしまいます。
そういった人が頼るのがフラット
数倍の高金利で手元預貯金も無くギリギリ返済ほど
危険な返済で老後破綻、ダメな借入と思いますね。
東京都江戸川区南葛西４-6-17 |
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3900万円台～5900万円台（予定） |
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2LDK・3LDK |
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58.01m2～72.68m2 |
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総戸数 39戸 |
東京都台東区橋場１丁目 |
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4800万円台・6600万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）・2LDK |
|
45.14m2・56.43m2 |
|
総戸数 72戸 |
