固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

ライフプランは別の話だよ。
今の金利状況で、変動か固定かでライフプランが大きく変わるようでは、そもそも論外というかプラン立てが危険だよ。

>>9022 匿名さん

最近は住宅買うときにライフプラン組まない人いないかと
そこ組まないで幾らのローンを組むのか決めるなんて考え無しでしかない

不動産営業やってる友人いるけど９割変動で１割固定で組むのが最近の比率らしいよ。
とにかく変わるリスク負いたくない一定層が居る

現金というのは、リスク管理の目的でもあると同時に最大のリスク低減措置でもある。
リスクを避けるという名の下で資金を目減りさせることは、別のリスクを増大させてるだけ。

>>9023 匿名さん
だからライフプランなんて前提の話で、ここでいちいち出す話でもない。
変動と固定の金利でライフプランが変わるなら議論になるけど、今の金利差なんて変わりがないでしょ。
それを議論しようとしてること自体が、話を出している人のライフプランが危険だということ。

フラットを３５年もかけて返済したら８００万以上余分に金利を払うことになる
それは、老後資金が８００万少なくなるということ。

差額分、５０代のうちにインフレ耐性のある金融資産で備えておくほうが確実にリスク低減となる。

無駄に多く金利手数料を払えば払うほど、老後目減りしていくリスクが非常に高まる

>>9026 匿名さん

その800万の差額が、安心材料としてのリスク管理費だと言い張る固定派がいますが。

>>9026 匿名さん
4500万も借りるのか…
それなら年収800?1000万くらいはないと怖い気がする。
そしてそれくらい年収あれば変動で金利が多少上がっても乗り切れそうだね。

固定で借りるのは理屈でも損得でもなく、不安だからという感情だからな
資産が許すなら余計に払う費用が数百万だろうと数千万だろうと、本人が気持ちよく人生を生きられるならそれが正解

株はインフレ耐性があるぞ！

20年後、株価は1/10、無配状態・・・。

これが現実。

>>9030 評判気になるさん
インフレ対策の金融商品の話してるのに、個別株を想定するおバカさん

心理学的に、人間は得が減るのは許容できるけど、損が増えるのは許容できないという話がある。

一部の固定派の人は現在の固定金利が全てのベースで、変動金利なら得られる金利差を失うことは許容できても、変動金利で今の固定よりも損する未来だけは絶対に許容できない、避けるべき未来と考えてる。

実際には、固定を選ぶことにも変動を選ぶことにもリスクがあることを理解した方が良い。

>>9032 匿名さん

とても心理をついてると思うけど
固定でも５年ほど前の変動より低い金利であればお得だったので

高金利であればあるほど、老後資金が少なくなり
その結果、老後のインフレに備えられなくなると言うこと

リスクのない金融商品があるなら教えて欲しいわ！

>>9034 口コミ知りたいさん

貯金ですら価値の目減りリスクあるのだから、世間にリスクゼロの資産も金融商品も無い

20年とかの期間で見れば、損をしてる人のいないローリスクなものならある

>>9034 口コミ知りたいさん
インデックス長期投資と現金保有を併用して資産を分散することは、少なくとも現金に全力賭けするよりはローリスクだよ

もっともリスクが高いのは、年金のみを当てにして備えを怠ること
金融リテラシーがなく無駄なコストを払い続けるのは愚かである。

>>9029 匿名さん
私は正にそのタイプです。固定にしてればあれこれ考えなくていいやって感じです。

>>9032 匿名さん
プロスペクト理論
期待値とか損得じゃないんだよね
不安とか不快とかの感情がまず前提にあって、理屈抜きに損失回避に走るのが人間の習性

日経平均39000円近くで買った人は、30年間含み損？
ただ配当を加味すると、どうなの？

>>9040 検討者さん
日経平均最高の一瞬でだけ買った人はそりゃ含み損でしょ。そんな人がいたら言ってあげなさい、「長期投資ならちゃんと時間分散しなさい」と。

どうですかね。。原油高は続くと思います。そうするとあらゆる物が値上がりしていくと思うんです。日本はいつまでも例外なんでしょうか。
値上げ出来るように給料上げるとか言っても、この議論にはサラリーマン以外の人は含まれてないわけですよね。そうするとやはり今まで通り賃金は上がらないということになり、そうすると株価下落？それは国内の株価下落？日本からの資産流出？
大量に放出する赤字国債の購入先はどこ？このまま円安政策でいいのか？円高に持っていくにはどうすればいいの？
と、、次はどういう状況が考えられますかね？
金利上昇するのであれば預金するがいいんでしょうか？

30年間含み損の人なんてそんな人いるんですかね？ある程度の所で損切りして乗り換えてると思いますが。そこで元取れればいいんですから。

>>9040 検討者さん

https://media.moneyforward.com/articles/5971?page=3
◆1990年から月1万円買っていると？

1980年代バブルの末期に投資を始めたケースで検証してみましょう。毎月月末に10,000円ずつ積み立てを行ったケースの期間である373か月分の373万円を

ドルコスト平均法で1990年の月末に毎月１万円ずつ日経平均を買い続け、最後に21年1月15日買ったとすると、投資総額373万円に対して現在は723万円あまりになります。なんと350万円もの利益となっているのです。

◆安値の時にたくさん買える

もちろん、3万7000円台で買い付けたものは損失となっていますが、安値の7000円台でも買い付けている期間もあります。さらに3万7000円台で買った株数は、7000円台で買い付けた株数の5分の1なので、大きく利益が出ているのです。

なるほど。
インデックスをドル子で買えば儲かるのですね。
でもその利益が金利急騰でマイナスになると意味がないのでは？

債券安は株高要因

>>9043 気になりますさん
インデックスの積み立て投資というのは、損切りとか乗り換えとか、自分の判断を加えないことが重要ですね。株価が上がろうが下がろうが、淡々と買い続ける。
自分の判断を加えないことで初心者でもプロと同じように買うことができ、買うタイミングを年月かけて複数にすることで、「たまたま高い時に買っちゃった」と言う事故を無くすわけです。
日経平均39000の時に買っちゃった人、って想定がそもそもインデックス投資と合わない。

まあここは投資について語るトピでないので、これ以上は専門トピへ。

>>9045 口コミ知りたいさん

何言ってんだこいつ

9047さん。

日経平均39000円頃って、投資信託売っていたのでしょうか？私は日本株の想定で、損切りって言いましたが、紛らわしくて申し訳ないです。

もうここ投資トピでしょ笑

投資的考えなら変動一択だね

固定が良いか変動が良いかは、それだけでは決められないと言うことです。
手持ちの資金はいくらあるか、インフレの時にどちらに傾きやすい商品を持ってるか、スタグフレーションが起きたらどうか、
など自分の現況とライフプランを総合して選ぶもの。

今は減税でマイナス金利、リスクなんて全くないのだから
銀行で借りられない人が固定（フラット）を選んでるだけだよ

キタアアアアアアアアアアアア

住宅ローンの変動金利はついに0.2％台に突入！auじぶん銀行 VS りそな銀行の金利引下げ合戦の行方は？（ダイヤモンド不動産研究所）
https://news.yahoo.co.jp/articles/9442aeb58a834e8da17f24a30fe933e4510f...

金利安いなぁ

さすがに金利1%以上の固定君達は、変動に借り換えした？

フラットとか団信込み1.5%相当以上で借りてる人いそう
金利が５倍以上違うから支払い額1000万差がでてくる人いるかもね

残債と期間によるけど、そこまでの高利で借りてるなら借換えの検討はすべきだよね。
ただ、自分の職場の人みたいに固定に価値を見出してる人もいるので一概ではないのかな。この辺は価値観の違いなんだろうね。
歯がゆいのは７，８年くらい前に0.8とか0.9％の変動を借りた人かも。
借り換え費用を考えるとトータルで得にならないと言っていた。

今借りれる属性の人は借り換えいいよね
変動0.3って衝撃だよ
元本減ってて借り換えても旨味ない人もいるけどね

>>9059 匿名さん
物件価格が安いのでいいでしょう。

よく、金利が上がってきたら借り換えれば良いという意見があるけど
５年後に変動金利が１％になってたら、どこに乗り換えるの？
固定の３％に乗り換えるの？？

難しく考えず1番支払額が少なくなる住宅ローンを選ぶのが良いと思うよ。
借り換えの場合は借り換え諸費用を払ってもトータル支払額が減るのであれば検討すべき。
残債の多い初期程金利が影響するから、早ければ早い効果が大きい。
浮いたお金は、インデックス投資でもしといた方がインフレ対策にも老後対策にもなる。

変動が不安で固定にしてしまいました。
皆さんの投稿を見て、変動でよかったんじゃないかと思ってきました。
全期間固定金利0.99のがん団信100%付きです。
借り換えした方がいいと思いますか？
よろしくお願いします。

ガン団信の金利が0.2%くらいと考えると全期間固定で0.79%。
残債にもよりますが、借り換えのメリットは薄そうですね。

>>9064 マンコミュファンさん

どこで借りましたか？
わたしはそのままでいいと思いますが。借りかえて今後あがれば・・・なんで

固定が悪い訳ではなく高い金利で固定してしまうことがローン選択としては悪手なんだよね。
変動が0.3%切ってる今だと1%以上は高い金利に該当するんじゃないかな。

今はガン団信だけじゃなくて全疾病対応で上乗せ無し
0.398%

ガン団信だけで差額0.6%は高過ぎる
普通に生命保険のガン保険払って別に終身つけたほうが良いと思うよ

返済5年目残債3000万で比べると金利220万違う
保証料返金があれば250万ぐらい差がある

皆さんありがとうございます。
地方銀行で、ガン団信無料のキャンペーン中に契約しました。
保証料の返金はありません。
子供が小さいので、学費優先の為最低20年程は繰上げ返済出来ません。
そのままでいいという意見もあり、少し心が軽くなりました。
200万以上の差が出るのはとても大きいので、もう少し考えてみたいと思います。
ありがとうございました。

住宅ローン控除0.7%、上限3000万円になりましたね…。今後期間がどうなるかはまだ未定だそうぇすが、金利は上がるんでしょうか？
現在変動金利0.2%で底値、住宅価格も今が最高に高い時期なんでしょうね…。

>>9062 匿名さん
その時の情勢次第でしょ。
そこから5年以内に更に5%ぐらいまで上がるような訳の分からない情勢なら固定の3%にのりかえるんじゃない？
普通の上がり方なら乗り換えなんかせずに繰上げ返済してけば変動の方が得になりますよ。

今なら全期間固定の金利も安いから全期間固定がいいと思っています。生活防衛資金以外の貯蓄はインデックス投資で毎月コツコツ愚直にドルコスト平均法で買い増しすれば長期的には間違いないかと考えています。これなら金利変動や株価変動など何も考えず無駄な時間も使わずに楽チンですし。余った時間を有効活用して本業、副業を含めた収入アップの為に費せますので。

それが正解。
変動だと資金が必要になったときにインデックスのドル子が含み損の可能性があるからね。
売るに売れない。
そして金利は更に上がっていき・・・。
変動君はいつも都合のいい想定ばかり。

固定くんは相変わらず自分の都合の良い想定ばかりだなー。
金利がこのままだと固定だと何百万も損するのには目をつぶって、金利が上がることしか想定しない。
普通は金利が上がることも上がらないことも想定して備えて、その上で確率が高いと思われる方を選択するんですよ。
どちらのタイプを選んだとしてもある種の賭けをしてるのには違いない、まずはそこを認識するところからだね。

>>9073 匿名さん

その通りと思います
今は変動でも固定でも金利が低ければどちらでも良いですよね
うちは固定金利が低くなった0.33%のときに借換えました
今の変動0.2%台よりは高いですが借換えて正解でした
ダメなのは変動固定関係なく0.5%以上の高金利で借りてる人達でしょうね
1%以上とか暴利で返済し続けてるのは無駄を通り越して頭おかしい

変動は今後金利が上昇しない事に賭けるギャンブル。
固定は今後金利が上昇する事に賭けるギャンブル。

変動はある程度繰り上げ出来る資金があれば金利が上がっても対策する事は可能、けど繰り上げの資金がなければ破綻する可能性あり。
固定は金利が上がらなかったら変動の方が数百万も安かったと指をくわえて後悔するしかない、けどずっと払ってきた訳だから破綻はしない。

結論
いざという時に繰り上げ資金が準備出来る＝変動
いざという時に繰り上げ資金が準備出来ない＝固定

>>9071 戸建て検討中さん
0.7%の13年間で、大きく減税額変わらないってどういう説明なんでしょうね。
総額だけみても13年間で9.1%で、現在の10%プラス消費税分より大幅に減ってるし、
13年目なんてローン残高が大きく減ってるから尚更なはずだけど。

金利選択にも様々な考えがあるものですね。

私はやはり余剰資金をインデックス投資するなら全期間固定が間違いないと思いますね。私の場合、数百万を損するという考え方ではなく、金利や株価変動を気にせず計画的に定額投資を行え、余った時間を収入アップの為に有効活用できます。そんな貴重な数十年の時間をたった数百万で買えると考えますね。インデックス投資は長期、超長期を前提として福利効果を最大限生かす事が真髄です。投資の神様バフェットもそう言っています。

まとめると潤沢な貯蓄のある方はお好きな方法でどうぞ。確実に住宅ローンを返済しながら資産も増やしたいなら可能な限り不測の事態を排除し長期、超長期で優良インデックスに愚直に投資を続ける事だと私は信じてます。これが素人の私に出来る最善策です。

インデックス投資で数百万の差額を埋めるには相当な資金が必要よ。
金利差額分を貯蓄した方が早いぐらい。もちろんその金額を含めて運用すればより効率的。いざと言う時の評価損なんて、金利差額分に比べたら屁みたいなもんですよ。

>>9079 匿名さん
金利の半分は最初の10年に乗っかってきます。
その後繰上げ返済して放置。
最初の10年だけ気にしておけばいいんですよ。
まあインデックス投資でも金利、株価気にしますけどね。

その数百万も、長期的に見ると複利効果で更に大きな差になって表れるのに

>>9079

借入期間は何年で、何歳まで返済する計画で借りましたか？

固定派の人って、投資はリスクがあるからやりませんキリッ）みたいな人ばかりだと思ってた。ってか最近騒いでた固定派の人はそんなんばっかだった。

金融リテラシーがあって、リスクの配分、置き所を考えての固定選択なら、選択肢として全然アリだと思う。

固定は無しですね

もう率が低いから金利額で比べたほうがわかりやすい

頭金分含め４０００万借りた場合、
今の変動0.285%で支払う金利１３６万
今の固定0.475%で支払う金利２２７万

減税で４２０万還付されるからマイナス金利、現金一括払いより
変動が２８４万多くもらえる
固定が１９３万多くもらえる

比べたら９０万お得になるのが変動

>>9086 匿名さん

固定で0.475ってどこ？

金利0.775%が高金利と言われてしまう時代がくるとは10年前は思わなかった。
一応10年間住宅ローン減税を含めると金利払いはギリギリで住宅ローン減税以下だったけど、2017年のまだ残債多い時期にさらに安い変動に借り換えしてたらもっと得できてたのかもな。
今年ローン減税が終わり多めに繰り上げしてもう残債800万で残り返済期間8年。月の利払いも5000円程。これから余裕資金が減らない程度に繰り上げして、少しでも金利払いを減らしたい。
しかしアベノミクスの時に金利上がる上がる詐欺に騙されて固定に借り換えしなくて本当に良かった。

固定派が比較に出してくるのは
ネットで確認が出来ない地方の信用金庫の固定
なぜか都市銀より超低金利

地方の戸建なんて資産価値ないから低金利で貸すわけないと思うが、、、

さすがに固定0.475だったら固定選ぶな。変動でも0.4以上で借りてる人が大半でしょ。
1.0までいったら固定選ぶ気でないが。

バナー広告のこれじゃない？
0.475
↓

信金あたりは実店舗に行かないと分からない金利も多い。ネット頼みでは見落とすよ。

>>9091 匿名さん
当初期間引き下げを固定として出すのは無理があるし、出してきた金利額は変動も固定も23年ぐらいのローンにおける値だし、4000マン借りても10年後には残高が減ってるから420万も戻ってくるわけないし、

もしかして釣られただけか？

>>9079 匿名さん
返事が無いですが
無計画でしかたなくフラットなんですね
老後破綻しますよ

流石に全期間固定で0.5％切るのがあったら固定にするわ
どれもこれも1%を余裕で超えるのしかないから変動にしてるだけなんだから

当初固定と全期固定の区別がつかない人はフラットがいい

>>9092 名無しさん
非公開物件あります、みたいな胡散臭い誘い文句だな

固定、0.7%ぐらいから考慮の余地ありかな。
ローン減税いっぱいの5000万（プラスα）借りるとすると、変動0.4%と比べて300万ぐらい差がつくけど、変動金利が上がった際に流動資産を繰上げに使わなくて良くなるメリットがある。
1%までいくと、600万円差がつくから流石に無いわ。

じぶん銀行の0.2%代は衝撃的だけど、何十年もau経済圏にいるのが条件とかならパスだな。

いい加減当初固定の金利だして「私は固定で?%です」みたいなコメするの辞めて欲しいね。
そんな変動並みの金利で固定なんて上手い話があるわけがない。どっかにメリットデメリットがあるんだよ。

じゃなかったら皆んなそのプラン選んで、このスレの結論は「変動金利は怖いだけでメリットなし、固定金利に無駄な点はない」になるわ。

当初固定の変動なんて、全期間変動より最終的な利率メッチャ高くて、固定並みになるプランやん
当初期間で繰り上げて返してしまうなら良いけど、普通の35年で返すような人には最悪のプランやぞ
結局当初期間以上の期間を固定並みの利率で変動リスク抱えて返さないといけない

そう書くと5年で返済予定なんで、、、
そんなコメントが、、、

>>9101 匿名さん
あなたは何歳で借入て何歳まで返済するつもりですか？

変動＝金利の状態によっては長く借りたり繰上げしたり、お金があれば自分で作戦を決められる。上手くいけば一番安い。

当初固定＝固定期間が終わったら一番損なのである程度繰上げ前提。ご利用は計画的に、が実行できる人向け。

固定＝借り続けるのも繰上げも一番自由に作戦が決められる。ただし当初の金利が一番高いので月額が高く元金の減りが一番遅いと言う弱点がある。

>>9102 匿名さん
それができるなら変動でもリスクないですね、って返してあげなさい

だいたい、0.4%で借りられる商品なんて他にないんだから、団信も踏まえて、一括返済できるとしても流動資金として手元に置いておいて良いぐらい。
金利は生命保険料として収めて、可能であれば年利2%程度を目標にした攻めすぎない投資をすれば良い。

>>9076 匿名さん

うち0.55です
ダメなの？

>>9106 口コミ知りたいさん
固定0.33とか言ってる奴は放っておけ

平均15.7年で完済
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1110481

10年固定とかって結局は変動金利ですよね？(･･;)
35年とかずっと期間変わらないものを固定金利だと思ってたんですが…。

>>9106 口コミ知りたいさん

放っておきなされ
当初3年の金利とかならありえるけど、全期間固定で0.3なんて普通の人が借りれる金融機関に存在してない。

0.55も団信ついてるなら丁度良い利率ですよ。
変動ですよね？

>>9103 匿名さん

それ聞いて何か影響あります？

>>9108 匿名さん
私は残債がたっぷり残っているが売却するので、完済期間は10年以下になります。
短期間で完済している人が払ってるわけでは無い
借り換えも途中で完済よ

会社で年寄と話すと、とにかく繰り上げ返済が正義って返ってくるので面白いぞ。
ほぼ全員固定で借りてて、金利が3%で安い、少し前は6%となってた時代だってんだから、そりゃ繰り上げが正義だわ。

>>9109
あなたは何歳まで返済し続ける予定ですか？

短い期間借りるなら変動でいいよ。

>>9111
５０代は老後に向けた資金を貯める必要があります。
まともな金融機関であれば、きちんとライフプランを考慮した返済計画となります。
どちらの金融機関で借り入れてますか？

現状、地銀など含めた住宅ローン金利が
全期間固定…0.95%?、変動…0.3%?ですね。短期の借入れなら短期一択で良いと思いますが、長期なら全期間固定ですね。長期の全期間で余裕ある返済額にして余剰資金は投資に回せば安定して資産を増やせます。

>>9117です。
一部、文字化けしてました。
全期間固定が0.95%から
変動が0.3%からです。

安定的に資産増やすなら
固定と変動の差額を毎月積立
余剰資金があったら積立
後は毎月返済しながら減る元本と増える積立残高を見ながら、月日が経つのを待つ

>>9116 匿名さん

いや、だからそれが最初のコメントになんの影響がありますか？
そもそも50代で35年ローン通す金融なんてほぼ無いか、無茶な金利にでしか借りれないでしょ
固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ

都市銀行系で変動と固定の金利差額を毎月積み立てればそれだけで年間20万くらいは積み立てる事になる。
35年間積立てて運用したら年利5%で2000万近くになるわ。

これだけで老後資金解決するわ