固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>8932
現在何歳で借入残高いくらですか？

>現金の手持ちを持っていた方がいいのか？繰上返済した方がいいのか？
現金は手元に置いておきましょう。
変動金利が大きく上がった場合はその時に繰り上げ返済すればよい話。
少ししか上がらずその金利が合理的な範囲内であれば繰り上げ返済も必要なし。
病気やケガで働けなくなった、突発的にまとまった金が必要になった等の際に手元に現金がないと詰みますよ。
尚、その現金を上手く運用できればベターですが、ある程度の額はすぐに現金化可能なもので運用すのが良いです。

金利上がると言う人は金利が上がり始めると青天井に、しかも急激に上がっていくって認識なのなんで？1%上がったところで今の全期間固定と同じぐらいだしなぁ

それ逆。
変動波が自分の都合の良い想定しかしてない。
たとえ金利が上がっても、ゆっくり少しずつで自分には影響ないと言うお花畑脳。

日銀の政策金利が数年内に青天井に上がる心配するぐらいなら、体調不良や業績悪化で仕事を失う心配した方が良い。長期金利とは違うんだから。
つまりわずかな可能性でも気になって仕方がない人はローンなんてそもそも組むなって話。

ローン組んでも一括返済できるぐらいお金を貯めてから買うなら、変動でも固定でもリスクはない。

>>8933 匿名さん

35歳4000万の物件に頭金２割ほど準備して契約
借入3200万ぐらいで考えていたけれど
頭金を返済口座に預金したままで全額借りたほうが安全なので4000万借入
13年後減税終わったときの残高が預貯金差引き
1000万に満たない程度で、かかる金利も3000円未満と僅かで
シニア雇用になる前に完済

全部が全部ワーストケースを避け続けるのがリスク管理じゃないからね。
そんなん考えじゃインデックス投資すらできない。

いざワーストケースになっても問題ないように備えつつ、多少のリスクがあっても全体として期待値が高い道を選ぶのがリスク管理だよ。

インデックス投資で言えば例えば余剰資金でドルコスト法投資すること。
ローンで言えば、万が一金利が上がっても繰上げ返済できるようにして、月の返済額にも余裕を持たせること。

金利が上がったら即破綻みたいな計画でいるから、リスク管理には固定一択みたいな考えになるんだよ。
それぞれの財政状況で、取れるリスクの大きさは異なることを認識した方が良い。

今は支払金利・手数料よりも多く減税で返ってくるから、現金一括払いよりも安く買える
金利負担で破綻のしようが無いのにね。

皆さんの意見をお聞かせ下さい。
数年前に全期間固定1.3％で借りました。
残債はまだ3800万程あります。
借り換えを検討しています。
貯蓄は1000万弱あります。
資産運用には無頓着で積立NISAやiDeCo何もしていなかったのを今更、後悔しています。こちらは今からでも始めようと準備中です。

借り換えを全期間固定の安いのにするか、変動にするか迷ってます。また貯蓄を無駄に眠らせているのも勿体無いので運用を考えてますが投資初心者なので詳しい方いたら教えて頂けないでしょうか。宜しくお願い致します。

住宅ローン控除が1%→0.7%に変わるそうですが、今組んでる人も0.7%になってしまうんですか？これから組む人だけでしょうか？変動のお得感が減っちゃいますね。。

>>8942 通りがかりさん
当然これから組む人達に決まってるし、与える影響は変動固定関係ないのでは？

また、控除率は下がるけど期間延ばして合計額は下げない方針ですよね。
本来不要な額のローン借りて得して、控除終わったら繰上げ返済ってのを防ぐ目的かと。

住宅ローン控除は債務者がお得感を得るための制度でなく、金利負担を軽減するための制度
逆ザヤが続いていたほうが異常

遡及されないんですね。よかったです。

え…固定金利って1％以上がほとんどじゃないですか？変動は0.5%とか、かなり低いので1%返ってくると考えたら変動は固定より多く返ってくるのでお得ですよね？
そういう意味でした！

ローンを組んで控除で逆ザヤ状態はおかしいと思っていたのでやっと解消されますね。
個人的には一律0.7%じゃなくてそれぞれの金利に合わせて、金利0.4%の人は0.4にしたりしてもいいんじゃないかなーと思いましたが(^_^;)

ありがとうございました！

逆鞘はおかしいけど、変動は金利上昇のリスクがあるから、10年後には金利1.5%、控除は0.7%とかもあり得るんだけどな。
現在の変動金利だけみて10年間の控除額が多くておかしいって言うのもちょっと違う気が。

むしろ最大控除額は上げた上で、逆鞘防ぐ方が良さそうだけど。
「最大60万で、負担した金利の額だけ控除」とか。

住宅ローンで家を購入したら金利を払うのがあたりまえ。
実質金利負担ゼロや逆ざやが異常。
低金利と長期ローンに惑わされて高額な不動産を買うのはリスク大。

そんなこと言われても、ローン減税があるから、メンテナンス含めて何とかなるよねって見込んで買ってるし、今更減税率下げるとか言われても。
信用できないとしか思えない。

法律を見ると、居住年(居住を開始した年を指す)ごとに控除率が定められています。

(法律の条文イメージ)
居住年が、
平成21年から令和3年までの各年の場合１％
平成17年である場合は、最初の８年 １％、
最後の２年 0.5％

言いたいことは、過去の居住開始年に遡って控除率を下げるのは、条文上難しいのではないかと。
毎年毎年、将来の10(13)年分を規定しているから、これを遡っていじるのは法律家も黙っていないのでは？

例えば令和五年以降の居住年から0.7％とするといった、将来借入者のみ適用するシナリオを予想。

そうだと良いのですが。。定年前にやっと建てられる見込みが付いて、まだ減税1回しか受けてないのです。5年後頃には、減税額少なくなってるとは思いますが、それでも今の金額で減税あると見込んだから、建てられました。
現金だけ持っていても、老後身内がいないと賃貸借りるのも困難と思えたから。
減税1%が10年（13年）を謳い文句に住宅政策進めてきたくせに、ひどいです。

今までも借りた時期によって率や期間は違うし、この手の改正で遡及して適用することは殆どないよ。
例えばグリーンポイントとかも買った時期によって得したり、後から遡及しないせいで貰えない人もいたりするわな。

控除がある10年間は逆ざやだとしても、こっちはその後も金利は払い続けるんだよ。その上で、10年間でこれぐらい貰えるなら買おう、と決心して買ってるわけ。

10年間逆ざやでその直後一括返済できるような金持ち視点で制度決められても困る。

保険料控除とかもそうですが、税金関係は今後国の方針がどうなるかわからないって考えでした。なので住宅ローン控除の分は返済計画にも修繕の積立にも組み込んでないです。
庶民だからそれをあてにして組むのは危ないと思って。。あったら嬉しいくらいです。逆にあてにしてる人も多いんですかね(･･;)

>>8953 通りがかりさん
消費喚起のための政策なのに、なくて元々あったら嬉しいぐらいに考えろ、はおかしいべ
逆に消費喚起効果がないなら、お金を使うことに何の意味もない単なるバラマキ

流石にローン控除がないと破綻みたいな計画にはしてないけどね。今家を買う、少し良い家を買う、そんな消費拡大のきっかけにしてる人は多いでしょ。

それこそがローン控除の目的であって、10年最大500万で煽るだけ煽って、いざ消費者が家買った後になって額変えます、は流石にしないでしょう。

私がそう考えてただけで、みんなそうあるべきなんて言ってないのに思い込みがすごくてびっくりしました…。
遡及されないみたいなので今組んでる人には関係なくてよかったじゃないですか(^_^;)

10年間のローン控除も、その後の金利急騰ですべて吹っ飛ぶかもしれんからね。
美味しい話はそうそう無い。
世の中そんなもんだよ。

遡及されないんですね！！良かった?

されるわけがないよ。双方の契約に基づいているんだから。

税務署から届いた用紙に1%って記載されてあるので大丈夫ですね。取り越し苦労でした！

頭が弱く算数ができない人って大変そう
支払金利は残高が多い当初１０数年程度がほとんどなのにね
何歳まで収入が続いて何歳でほぼ預貯金額以下に残債がなるのか
簡単なことすら理解できていない投稿がありますね。

来年からは変動も１％になるらしい。
ガクブル
↓
2022年 住宅ローン減税が改正されてお得感が消滅
住宅ローン選びの基準が大きく変わる ～ 控除の内容と不動産市場の動向
18 時間 前に公開済み
Channel 0systems

>>8962 が全然動画の内容を理解できてなくて笑えるwww

実際の金利や0.7%を減税額の上限とする改正になる場合、
銀行の新規顧客施策が今の低金利競争から、金利プラスのオプションを手厚くする方針に変わるんじゃないかという内容なんだよなぁ。

変動金利が上がるという内容では無かったけど、
>>8962 にはさっぱり理解できなかったみたいだね。笑

でもそれは一般の生命保険でもいい気がします。審査もキツくなりそう。

しかし、今更だけど、昔の方が良かったです。銀行、ネット振込手数料は安くなったけど、自分の預金引き出したり預けるのにも手数料がかかるようになって。しまいには店舗も無くなりATMもなくなり。便利なのかどうか。。
まあ銀行側からしてみれば、儲けがないわけだから、この不便さを許容させられるのは仕方ないんだろうけど。

動画は見てないのですが、金利競走はやめて団信などのオプションで競うってことはつまり金利が上がってしまうってことじゃないんですか？(^_^;)
既存の契約者にも関係ありそうですが。。

異常に低い預金金利をもっとあげてほしいものだ。

同感です。円安は輸出企業にとっては良いらしいけど、もう既に日本企業は海外で作ってるから、恩恵も限定的なんだそうです。それなら一時的にでも円高になるように持っていき、買い負けてる物が入ってくるようにして、円安政策すればいいのに、って思います。そのために金利上げた方がいいと思ってます。

団塊ジュニア世代が落ち着くと住宅の購買層も極端に減るから、金利を上げたところで銀行が淘汰されていくのは変わらないかな。

銀行は企業向けにも融資していて、住宅ローンはその一部です。なので購買欲だけでは語れないと思いますが。

人口そのものが減少しており、もう３人に1人が高齢者という時代が目の前に来ているので、企業向け融資といえども今後の先細りは避けられませんよ。

>>8962 戸建て検討中さん
変動が1パーなら長期金利3-4パーなりますけど…

銀行は儲け過ぎ
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOGD125R10S1A111C2000000/

低金利でも儲けているんだから、まだまだ下がる余地あり。

確かに資金、有り余ってるからね。

>>8941 名無しさん
固定の1.3%ならそこそこ安く借りれてるから
借り換えをせず余剰金で投資するのが良いと思う

政策金利が急上昇するような好景気になれば良いけど、どうせそうはならないから。

ローン減税が今の案のように0.7%に下がると言う話であれば、やはり全体として金利が低い変動の人気は続きそう。

ローン減税が最大1%か金利分の高い方、って改正なら、10年間の金利差分にメリットが全くなくなるから、固定金利の人気が上がるだろうな。

>>8976 匿名さん‐評判気になるさん
1.3%は暴利だろう簡単な算数出来ない人？

1.300%月々11.8万円
0.375%月々10.2万円
今後10年間の差額190万
手数料2.1%79.8万円登記費用20万保証料返金等考慮すると
90万程度はメリットある
今から10年後の残高は差引き1200万程度
金利は月々3千円未満に低減している

>>8965 気になりますさん

無駄なコストを要していた店舗を減らしコスト削減
ATM無料・他行振込も手数料無料が今は当たり前
なにを時代錯誤なことを言っているのか

>>8979 匿名さん

保証料の返戻金は40万円程度はある１０年間で
190万－80万－20万＋40万＝130万

総返済額で比べると555万円差がある
算数できないのはおまえ

時代錯誤って、知ってるけど。でも前の方が良かったって敢えて言ってみただけです。今の方が便利ですか？

ローン減税なんてローン金利の最低利率以下でいいんじゃないの？
債務者は元本と金利を負担するのが当然。

>>8982 気になりますさん
>今の方が便利ですか？
間違いなく今の方が便利でしょ。
ネットバンクでほとんど済んでしまう。
銀行のATMも窓口ももう2年近く行ってない。
年に何度か現金をコンビニATM（勿論手数料無料）で下ろすくらいで、あとはネットバンクとキャッシュレス決済で完結する。

>>8982 気になりますさん
銀行だけ見れば昔の方が良かったと思います。政策金利が変わって、ずいぶん預金の扱いが変わりました。
昔は銀行に金を貸してあげてる感じでしたが、最近は銀行にお金を預かってもらってる感じですね。手数料の有無なんて、預金金利の減少からしたら誤差みたいなもんです。

まあおっしゃる通り、銀行も儲けが減ってるので仕方ありません。
景気が悪くなると預金を減らすように働きかけるのが経済政策の基本なので、個人レベルでも銀行の対応に不満を覚えるようになるのは自然なことでしょう。
それとは別に、ネット環境が発達したりして、便利な面も出てきてるのはありがたい話。

>>8983 匿名さん
一般的には元本と金利を負担するのが当然のところ、それだと消費が進まないから打ち出してるのがローン減税。なので、その一般論をここで出してもあまり意味がない。

低金利と長期ローンで持ち家が大衆化したけど、本来家を買えるのは相応の属性の人だけ。

減税して購買意欲高めたから市場も活況だったのに、増税したらまた購入数減ってくやん
嫉妬で増税しろって言うんじゃなくて、ほかの税金も減税しろって求めようぜ
政府は馬鹿だから散々増税したら景気悪くなるって歴史で繰り返してるのに減税せず増税ばかりよ

こんなところで愚痴っても何も始まらんよ。
政府は馬鹿だから‥以前に、幕府の時代から増税は世の常。
これからは増税分、インフレ分をプラスアルファで稼げるスキルを身に着けるなりしなければ厳しくなる一方。バラまきのツケはすぐにやってくる。
今の仕事を今以上に頑張る、副業始める、投資の腕磨く、何でもよい。
まずは動くこと、始めることが大事。

>>8987 匿名さん
家を買うというのは経済効果として非常に優れると言われている。家の建築、売買だけでも大勢の人が関わっているのに加えて、引っ越しや家具家電やらありとあらゆるところで金が回るからね。
持ち家を大衆化させることこそが各種減税や給付金に必死になる理由であり、それが実を結んでるということでしょう

ローン減税額は減らすとしても期間を延ばして総額は変わらないようにする、という説明は、建前じゃなくて事実でしょうね。そうさざるを得ない、というか。

インフレ時代はお金の価値はどんどん下がっていくから、
頭金をなるべく多くして、なるべく低い金利の固定にするのが正解でしょうか？

>>8991 戸建て検討中さん

インフレを確信してるなら、現金を今の価値のまま借金には使わないことですね。投資が一般に言われるインフレ対策です。
頭金をなるべく少なくして変動金利で借りて金利を下げて、投資でインフレに対応、金利が上がったら繰上げ返済が基本でしょう。

金利もどこまで上がるか？でしょうね。借入金額3000万位35年支払いだったかな？で、半年ごと0.5%金利が上昇するパターンでも、固定より支払総額が低いって、YouTubeでも上がってましたね。
まあ何%上昇するかは分からないので、（そもそも上昇しないかもしれないので）シミュレーションですが。
投資ですか。アメリカ株もインフレ懸念があるとか昨日位にテレビで言ってましたけど。まあこっちも将来のことなので分からないでしょうけど。

インフレで貨幣価値が下がれば実質債務も目減りする。
高度成長期の住宅融資は高利だったが、インフレによる給与の上昇で借金が目減りしていく速度のほうが速かった。

投資なんて軽く言うけど、投資は大損するリスクもあるからね。
これだから、変動派は、いつも自分の都合いいい想定しかしない。
そして大きな変動が起きると、これは想定外でしたとか言って逃げるだけ。
だまされてはいけない。

大方、2%以上に金利が上がることはないって見方なので、大丈夫なんじゃないですかね？金利上がってもそこまではならないと思います。

今、変動で0.45とかだから、1%くらい上がらないと固定を抜かない。
過去20年くらいは変動金利はほぼ動かず、むしろ固定金利がリスク含んで数値は動いてきた。

ただ北米だけでなく世界の経済は成長するのに合わせてインフレして金利も調整されるので、それが1%以上伸びるとなれば追い抜く
ただし実体経済とも連動するので本来なら給与も伸びるので影響は薄くなる

という理屈あたりから自分は判断したよ

ただ固定は変わらない安心を買えるので、昔の固定金利3%とかの時代からしたら十分低金利なので安心を買うと考えるのも手よね。

>>8995 匿名さん
これが固定派の金融リテラシーだよ。

過去、二十年三十年で判断するのは愚か者。

「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」

住宅ローンはだいたい１０から１５年で決着がつく。
この場合は歴史に学んだ者(固定)が愚者だよね。
事実として経験(変動)に学んだ者が優っており、その確率は今10割だよ。
故に固定の言い分が遠吠えにしかなっていない。

そもそも論だけど、歴史的にも経験的にも固定が変動より利払いで得した、なんてことが今まで1度もないでしょ。

えっそうなんですか？
それなのに、このスレ、最初から読んでたわけじゃないけど、part17に渡り続いてたんですか！？驚き?

>>9000

＞住宅ローンはだいたい１０から１５年で決着がつく。

その通りですね。まともな銀行プロパー住宅ローンで借りるときは
３０代で借りて４０代には借入残高と預貯金額が近くなり５０代で完済して
老後に備える部分もきちんとプラン計画した返済になるから。

>>8999 名無しさん

歴史に学んだら変動こそ賢者で、固定の安心という感情的な経験に従う固定が愚者になってしまうから、固定批判は辞めて差し上げろ

歴史に学ぶ言ってる人のロジックだと、ローンで高い買い物すること自体がNGでしょ。戦争とか地震とか、個人レベルでも職を失うなどで家に住めなくなる事例は歴史上たくさんある。

歴史云々とかは関係ありません。
変動か固定かの向き不向きは個々の貯蓄状況による。リスクに対応可能な人は変動、無理な人は固定がいい。ただそれだけ。

＞個々の貯蓄状況による。リスクに対応可能な人は変動、
＞無理な人は固定

その通り、
金融リテラシーがあり計画的に行動できる人は銀行の住宅ローン審査が通り、正しく変動金利を選べるが
無理な人というのは、そもそも銀行の住宅ローンは審査が通らず、フラットしか選択肢が無かったりする

属性の低い人が高利になるのは自然なこと

>>9005 通りがかりさん
そのあたりのリスクを背負ってることは完全に無視して、利率が数%上がるリスクは断固として許さないのが「リスク管理」らしいから。

最悪、家を売れば土地の値段でローンが完済できる額なら変動でもリスクは無に等しい。

ローン4500借りたけど、当時、資産は3500くらいあった。
ローン控除の活用もあったけど、10年間、3000万を運用すれば年利4%の現実的な数値で見ても+2000万増える。税金あるから元のと合わせて4600という皮算用で変動で借りた。

ただ去年から今年のボーナス期間で7000になってしまったので、結果だけ見たらもうちょい良い家にしとけばよかったという後悔もある。

キタアアアアアアアアアアアア

円「三度目の正直」で1ドル115円台に　パウエル氏再任で
2021年11月23日 13:12
23日の外国為替市場で円相場は2017年3月以来、4年8カ月ぶりに一時1ドル=115円台まで円安・ドル高が進んだ。
前日にバイデン米大統領が米連邦準備理事会（FRB）のパウエル議長を再任する方針を発表したことを受け、
金融緩和の縮小が進むとの見方からドル買いに弾みが付いている。
円の総合的な実力を示す実質実効為替レートは約50年ぶりの低水準に近づいている。

まーた投資が増益するなあ。
年末までに8000行くかもしれん

>>9008 マンション検討中さん

このスレのリスク管理って結局のところ、いかに借金(利払いの額)を減らせるか、だから
リスクを許容しているから数%上がっても固定より利払いが低いという想定でしょ。

>>9012 匿名さん
なんか、その辺りずれてるんよね。
変動で支払う額が固定を超える可能性（リスク）が少しでもあるなら固定一択ぐらいに考えてる人、数人だけだと思うけどいない？
変動以上に金利を払うケースは全くリスクとは考えない人。

投資は下落で大損するリスクしか見ないで、投資しないでインフレで資産価値が下がるリスクには気を配らない人。

インフレが起こるリスクと投資で損するリスクを、金額と時間軸で考えれば投資リスクのほうが大きい。
日本が本格的なインフレになるには、物価を構成する賃金も上がらないといけない。
いま可能性があるのはスタグフレーション。

このスレは固定が無駄か、変動が怖いかを論じているので
結局は利払いが多くなることがリスクなんだけどね。

スタグフレーションでもインフレでも、預金とかで動かない日本円の価値は下がり続けて、同じ金額で同じ物が買えなくなってるんだから、どちらにせよ価値は目減りしてくのよね
今は老後2000万て言われてるけど、20年後には4000万必要と言われるかもしれんよ

>>9014 匿名さん
それこそ歴史に学びなよ。
長期投資で損することがどれくらい難しいことか。

>>79016 匿名さん
>今は老後2000万て言われてるけど、20年後には4000万必要と言われるかもしれんよ

老後2000万は平均的な年金受給額の高齢者世帯が、老後の生活を維持するのに不足する最小限の金額。
以前は老後資金3000万といわれていたものを、政治的配慮で最小限の2000万に減らしたもの。
少しゆとりのある生活をしようと思ったら今でも3000万以上の老後資金が必要。

老後資金なんて今はどうでもいいのよ。
目下変動金利が2%超える状況にならない限り、固定金利の人が何を書いても、まったく説得力に欠ける。
利払いが逆転しないと固定金利が無駄としか言えない。

住宅ローンばかりに金を注ぎ込まないで老後資金の確保も考えないと、老後の生活が破綻。

ライフプランで考えるべき大きなお金は、住宅、教育、老後の３大支出。
それを無視してお金の計画建てても意味がない。
その住宅の費用を固定値にしたくて、例え高くても変化するリスク負いたくないから固定ってのは考え方としては分かるよ

そこは無駄とは得の考えは無くて、ライフプランどう組んだかでしかない

ライフプランは別の話だよ。
今の金利状況で、変動か固定かでライフプランが大きく変わるようでは、そもそも論外というかプラン立てが危険だよ。

>>9022 匿名さん

最近は住宅買うときにライフプラン組まない人いないかと
そこ組まないで幾らのローンを組むのか決めるなんて考え無しでしかない

不動産営業やってる友人いるけど９割変動で１割固定で組むのが最近の比率らしいよ。
とにかく変わるリスク負いたくない一定層が居る

現金というのは、リスク管理の目的でもあると同時に最大のリスク低減措置でもある。
リスクを避けるという名の下で資金を目減りさせることは、別のリスクを増大させてるだけ。

>>9023 匿名さん
だからライフプランなんて前提の話で、ここでいちいち出す話でもない。
変動と固定の金利でライフプランが変わるなら議論になるけど、今の金利差なんて変わりがないでしょ。
それを議論しようとしてること自体が、話を出している人のライフプランが危険だということ。

フラットを３５年もかけて返済したら８００万以上余分に金利を払うことになる
それは、老後資金が８００万少なくなるということ。

差額分、５０代のうちにインフレ耐性のある金融資産で備えておくほうが確実にリスク低減となる。

無駄に多く金利手数料を払えば払うほど、老後目減りしていくリスクが非常に高まる

>>9026 匿名さん

その800万の差額が、安心材料としてのリスク管理費だと言い張る固定派がいますが。

>>9026 匿名さん
4500万も借りるのか…
それなら年収800?1000万くらいはないと怖い気がする。
そしてそれくらい年収あれば変動で金利が多少上がっても乗り切れそうだね。

固定で借りるのは理屈でも損得でもなく、不安だからという感情だからな
資産が許すなら余計に払う費用が数百万だろうと数千万だろうと、本人が気持ちよく人生を生きられるならそれが正解

株はインフレ耐性があるぞ！

20年後、株価は1/10、無配状態・・・。

これが現実。

>>9030 評判気になるさん
インフレ対策の金融商品の話してるのに、個別株を想定するおバカさん

心理学的に、人間は得が減るのは許容できるけど、損が増えるのは許容できないという話がある。

一部の固定派の人は現在の固定金利が全てのベースで、変動金利なら得られる金利差を失うことは許容できても、変動金利で今の固定よりも損する未来だけは絶対に許容できない、避けるべき未来と考えてる。

実際には、固定を選ぶことにも変動を選ぶことにもリスクがあることを理解した方が良い。

>>9032 匿名さん

とても心理をついてると思うけど
固定でも５年ほど前の変動より低い金利であればお得だったので

高金利であればあるほど、老後資金が少なくなり
その結果、老後のインフレに備えられなくなると言うこと

リスクのない金融商品があるなら教えて欲しいわ！

>>9034 口コミ知りたいさん

貯金ですら価値の目減りリスクあるのだから、世間にリスクゼロの資産も金融商品も無い

20年とかの期間で見れば、損をしてる人のいないローリスクなものならある

>>9034 口コミ知りたいさん
インデックス長期投資と現金保有を併用して資産を分散することは、少なくとも現金に全力賭けするよりはローリスクだよ

もっともリスクが高いのは、年金のみを当てにして備えを怠ること
金融リテラシーがなく無駄なコストを払い続けるのは愚かである。

>>9029 匿名さん
私は正にそのタイプです。固定にしてればあれこれ考えなくていいやって感じです。

>>9032 匿名さん
プロスペクト理論
期待値とか損得じゃないんだよね
不安とか不快とかの感情がまず前提にあって、理屈抜きに損失回避に走るのが人間の習性

日経平均39000円近くで買った人は、30年間含み損？
ただ配当を加味すると、どうなの？

>>9040 検討者さん
日経平均最高の一瞬でだけ買った人はそりゃ含み損でしょ。そんな人がいたら言ってあげなさい、「長期投資ならちゃんと時間分散しなさい」と。

どうですかね。。原油高は続くと思います。そうするとあらゆる物が値上がりしていくと思うんです。日本はいつまでも例外なんでしょうか。
値上げ出来るように給料上げるとか言っても、この議論にはサラリーマン以外の人は含まれてないわけですよね。そうするとやはり今まで通り賃金は上がらないということになり、そうすると株価下落？それは国内の株価下落？日本からの資産流出？
大量に放出する赤字国債の購入先はどこ？このまま円安政策でいいのか？円高に持っていくにはどうすればいいの？
と、、次はどういう状況が考えられますかね？
金利上昇するのであれば預金するがいいんでしょうか？

30年間含み損の人なんてそんな人いるんですかね？ある程度の所で損切りして乗り換えてると思いますが。そこで元取れればいいんですから。

>>9040 検討者さん

https://media.moneyforward.com/articles/5971?page=3
◆1990年から月1万円買っていると？

1980年代バブルの末期に投資を始めたケースで検証してみましょう。毎月月末に10,000円ずつ積み立てを行ったケースの期間である373か月分の373万円を

ドルコスト平均法で1990年の月末に毎月１万円ずつ日経平均を買い続け、最後に21年1月15日買ったとすると、投資総額373万円に対して現在は723万円あまりになります。なんと350万円もの利益となっているのです。

◆安値の時にたくさん買える

もちろん、3万7000円台で買い付けたものは損失となっていますが、安値の7000円台でも買い付けている期間もあります。さらに3万7000円台で買った株数は、7000円台で買い付けた株数の5分の1なので、大きく利益が出ているのです。

なるほど。
インデックスをドル子で買えば儲かるのですね。
でもその利益が金利急騰でマイナスになると意味がないのでは？

債券安は株高要因

>>9043 気になりますさん
インデックスの積み立て投資というのは、損切りとか乗り換えとか、自分の判断を加えないことが重要ですね。株価が上がろうが下がろうが、淡々と買い続ける。
自分の判断を加えないことで初心者でもプロと同じように買うことができ、買うタイミングを年月かけて複数にすることで、「たまたま高い時に買っちゃった」と言う事故を無くすわけです。
日経平均39000の時に買っちゃった人、って想定がそもそもインデックス投資と合わない。

まあここは投資について語るトピでないので、これ以上は専門トピへ。

>>9045 口コミ知りたいさん

何言ってんだこいつ

9047さん。

日経平均39000円頃って、投資信託売っていたのでしょうか？私は日本株の想定で、損切りって言いましたが、紛らわしくて申し訳ないです。

もうここ投資トピでしょ笑

投資的考えなら変動一択だね

固定が良いか変動が良いかは、それだけでは決められないと言うことです。
手持ちの資金はいくらあるか、インフレの時にどちらに傾きやすい商品を持ってるか、スタグフレーションが起きたらどうか、
など自分の現況とライフプランを総合して選ぶもの。

今は減税でマイナス金利、リスクなんて全くないのだから
銀行で借りられない人が固定（フラット）を選んでるだけだよ

キタアアアアアアアアアアアア

住宅ローンの変動金利はついに0.2％台に突入！auじぶん銀行 VS りそな銀行の金利引下げ合戦の行方は？（ダイヤモンド不動産研究所）
https://news.yahoo.co.jp/articles/9442aeb58a834e8da17f24a30fe933e4510f...

金利安いなぁ

さすがに金利1%以上の固定君達は、変動に借り換えした？

フラットとか団信込み1.5%相当以上で借りてる人いそう
金利が５倍以上違うから支払い額1000万差がでてくる人いるかもね

残債と期間によるけど、そこまでの高利で借りてるなら借換えの検討はすべきだよね。
ただ、自分の職場の人みたいに固定に価値を見出してる人もいるので一概ではないのかな。この辺は価値観の違いなんだろうね。
歯がゆいのは７，８年くらい前に0.8とか0.9％の変動を借りた人かも。
借り換え費用を考えるとトータルで得にならないと言っていた。

今借りれる属性の人は借り換えいいよね
変動0.3って衝撃だよ
元本減ってて借り換えても旨味ない人もいるけどね

>>9059 匿名さん
物件価格が安いのでいいでしょう。

よく、金利が上がってきたら借り換えれば良いという意見があるけど
５年後に変動金利が１％になってたら、どこに乗り換えるの？
固定の３％に乗り換えるの？？

難しく考えず1番支払額が少なくなる住宅ローンを選ぶのが良いと思うよ。
借り換えの場合は借り換え諸費用を払ってもトータル支払額が減るのであれば検討すべき。
残債の多い初期程金利が影響するから、早ければ早い効果が大きい。
浮いたお金は、インデックス投資でもしといた方がインフレ対策にも老後対策にもなる。

変動が不安で固定にしてしまいました。
皆さんの投稿を見て、変動でよかったんじゃないかと思ってきました。
全期間固定金利0.99のがん団信100%付きです。
借り換えした方がいいと思いますか？
よろしくお願いします。

ガン団信の金利が0.2%くらいと考えると全期間固定で0.79%。
残債にもよりますが、借り換えのメリットは薄そうですね。

>>9064 マンコミュファンさん

どこで借りましたか？
わたしはそのままでいいと思いますが。借りかえて今後あがれば・・・なんで

固定が悪い訳ではなく高い金利で固定してしまうことがローン選択としては悪手なんだよね。
変動が0.3%切ってる今だと1%以上は高い金利に該当するんじゃないかな。

今はガン団信だけじゃなくて全疾病対応で上乗せ無し
0.398%

ガン団信だけで差額0.6%は高過ぎる
普通に生命保険のガン保険払って別に終身つけたほうが良いと思うよ

返済5年目残債3000万で比べると金利220万違う
保証料返金があれば250万ぐらい差がある

皆さんありがとうございます。
地方銀行で、ガン団信無料のキャンペーン中に契約しました。
保証料の返金はありません。
子供が小さいので、学費優先の為最低20年程は繰上げ返済出来ません。
そのままでいいという意見もあり、少し心が軽くなりました。
200万以上の差が出るのはとても大きいので、もう少し考えてみたいと思います。
ありがとうございました。

住宅ローン控除0.7%、上限3000万円になりましたね…。今後期間がどうなるかはまだ未定だそうぇすが、金利は上がるんでしょうか？
現在変動金利0.2%で底値、住宅価格も今が最高に高い時期なんでしょうね…。

>>9062 匿名さん
その時の情勢次第でしょ。
そこから5年以内に更に5%ぐらいまで上がるような訳の分からない情勢なら固定の3%にのりかえるんじゃない？
普通の上がり方なら乗り換えなんかせずに繰上げ返済してけば変動の方が得になりますよ。

今なら全期間固定の金利も安いから全期間固定がいいと思っています。生活防衛資金以外の貯蓄はインデックス投資で毎月コツコツ愚直にドルコスト平均法で買い増しすれば長期的には間違いないかと考えています。これなら金利変動や株価変動など何も考えず無駄な時間も使わずに楽チンですし。余った時間を有効活用して本業、副業を含めた収入アップの為に費せますので。

それが正解。
変動だと資金が必要になったときにインデックスのドル子が含み損の可能性があるからね。
売るに売れない。
そして金利は更に上がっていき・・・。
変動君はいつも都合のいい想定ばかり。

固定くんは相変わらず自分の都合の良い想定ばかりだなー。
金利がこのままだと固定だと何百万も損するのには目をつぶって、金利が上がることしか想定しない。
普通は金利が上がることも上がらないことも想定して備えて、その上で確率が高いと思われる方を選択するんですよ。
どちらのタイプを選んだとしてもある種の賭けをしてるのには違いない、まずはそこを認識するところからだね。

>>9073 匿名さん

その通りと思います
今は変動でも固定でも金利が低ければどちらでも良いですよね
うちは固定金利が低くなった0.33%のときに借換えました
今の変動0.2%台よりは高いですが借換えて正解でした
ダメなのは変動固定関係なく0.5%以上の高金利で借りてる人達でしょうね
1%以上とか暴利で返済し続けてるのは無駄を通り越して頭おかしい

変動は今後金利が上昇しない事に賭けるギャンブル。
固定は今後金利が上昇する事に賭けるギャンブル。

変動はある程度繰り上げ出来る資金があれば金利が上がっても対策する事は可能、けど繰り上げの資金がなければ破綻する可能性あり。
固定は金利が上がらなかったら変動の方が数百万も安かったと指をくわえて後悔するしかない、けどずっと払ってきた訳だから破綻はしない。

結論
いざという時に繰り上げ資金が準備出来る＝変動
いざという時に繰り上げ資金が準備出来ない＝固定

>>9071 戸建て検討中さん
0.7%の13年間で、大きく減税額変わらないってどういう説明なんでしょうね。
総額だけみても13年間で9.1%で、現在の10%プラス消費税分より大幅に減ってるし、
13年目なんてローン残高が大きく減ってるから尚更なはずだけど。

金利選択にも様々な考えがあるものですね。

私はやはり余剰資金をインデックス投資するなら全期間固定が間違いないと思いますね。私の場合、数百万を損するという考え方ではなく、金利や株価変動を気にせず計画的に定額投資を行え、余った時間を収入アップの為に有効活用できます。そんな貴重な数十年の時間をたった数百万で買えると考えますね。インデックス投資は長期、超長期を前提として福利効果を最大限生かす事が真髄です。投資の神様バフェットもそう言っています。

まとめると潤沢な貯蓄のある方はお好きな方法でどうぞ。確実に住宅ローンを返済しながら資産も増やしたいなら可能な限り不測の事態を排除し長期、超長期で優良インデックスに愚直に投資を続ける事だと私は信じてます。これが素人の私に出来る最善策です。

インデックス投資で数百万の差額を埋めるには相当な資金が必要よ。
金利差額分を貯蓄した方が早いぐらい。もちろんその金額を含めて運用すればより効率的。いざと言う時の評価損なんて、金利差額分に比べたら屁みたいなもんですよ。

>>9079 匿名さん
金利の半分は最初の10年に乗っかってきます。
その後繰上げ返済して放置。
最初の10年だけ気にしておけばいいんですよ。
まあインデックス投資でも金利、株価気にしますけどね。

その数百万も、長期的に見ると複利効果で更に大きな差になって表れるのに

>>9079

借入期間は何年で、何歳まで返済する計画で借りましたか？

固定派の人って、投資はリスクがあるからやりませんキリッ）みたいな人ばかりだと思ってた。ってか最近騒いでた固定派の人はそんなんばっかだった。

金融リテラシーがあって、リスクの配分、置き所を考えての固定選択なら、選択肢として全然アリだと思う。

固定は無しですね

もう率が低いから金利額で比べたほうがわかりやすい

頭金分含め４０００万借りた場合、
今の変動0.285%で支払う金利１３６万
今の固定0.475%で支払う金利２２７万

減税で４２０万還付されるからマイナス金利、現金一括払いより
変動が２８４万多くもらえる
固定が１９３万多くもらえる

比べたら９０万お得になるのが変動

>>9086 匿名さん

固定で0.475ってどこ？

金利0.775%が高金利と言われてしまう時代がくるとは10年前は思わなかった。
一応10年間住宅ローン減税を含めると金利払いはギリギリで住宅ローン減税以下だったけど、2017年のまだ残債多い時期にさらに安い変動に借り換えしてたらもっと得できてたのかもな。
今年ローン減税が終わり多めに繰り上げしてもう残債800万で残り返済期間8年。月の利払いも5000円程。これから余裕資金が減らない程度に繰り上げして、少しでも金利払いを減らしたい。
しかしアベノミクスの時に金利上がる上がる詐欺に騙されて固定に借り換えしなくて本当に良かった。

固定派が比較に出してくるのは
ネットで確認が出来ない地方の信用金庫の固定
なぜか都市銀より超低金利

地方の戸建なんて資産価値ないから低金利で貸すわけないと思うが、、、

さすがに固定0.475だったら固定選ぶな。変動でも0.4以上で借りてる人が大半でしょ。
1.0までいったら固定選ぶ気でないが。

バナー広告のこれじゃない？
0.475
↓

信金あたりは実店舗に行かないと分からない金利も多い。ネット頼みでは見落とすよ。

>>9091 匿名さん
当初期間引き下げを固定として出すのは無理があるし、出してきた金利額は変動も固定も23年ぐらいのローンにおける値だし、4000マン借りても10年後には残高が減ってるから420万も戻ってくるわけないし、

もしかして釣られただけか？

>>9079 匿名さん
返事が無いですが
無計画でしかたなくフラットなんですね
老後破綻しますよ

流石に全期間固定で0.5％切るのがあったら固定にするわ
どれもこれも1%を余裕で超えるのしかないから変動にしてるだけなんだから

当初固定と全期固定の区別がつかない人はフラットがいい

>>9092 名無しさん
非公開物件あります、みたいな胡散臭い誘い文句だな

固定、0.7%ぐらいから考慮の余地ありかな。
ローン減税いっぱいの5000万（プラスα）借りるとすると、変動0.4%と比べて300万ぐらい差がつくけど、変動金利が上がった際に流動資産を繰上げに使わなくて良くなるメリットがある。
1%までいくと、600万円差がつくから流石に無いわ。

じぶん銀行の0.2%代は衝撃的だけど、何十年もau経済圏にいるのが条件とかならパスだな。

いい加減当初固定の金利だして「私は固定で?%です」みたいなコメするの辞めて欲しいね。
そんな変動並みの金利で固定なんて上手い話があるわけがない。どっかにメリットデメリットがあるんだよ。

じゃなかったら皆んなそのプラン選んで、このスレの結論は「変動金利は怖いだけでメリットなし、固定金利に無駄な点はない」になるわ。

当初固定の変動なんて、全期間変動より最終的な利率メッチャ高くて、固定並みになるプランやん
当初期間で繰り上げて返してしまうなら良いけど、普通の35年で返すような人には最悪のプランやぞ
結局当初期間以上の期間を固定並みの利率で変動リスク抱えて返さないといけない

そう書くと5年で返済予定なんで、、、
そんなコメントが、、、

>>9101 匿名さん
あなたは何歳で借入て何歳まで返済するつもりですか？

変動＝金利の状態によっては長く借りたり繰上げしたり、お金があれば自分で作戦を決められる。上手くいけば一番安い。

当初固定＝固定期間が終わったら一番損なのである程度繰上げ前提。ご利用は計画的に、が実行できる人向け。

固定＝借り続けるのも繰上げも一番自由に作戦が決められる。ただし当初の金利が一番高いので月額が高く元金の減りが一番遅いと言う弱点がある。

>>9102 匿名さん
それができるなら変動でもリスクないですね、って返してあげなさい

だいたい、0.4%で借りられる商品なんて他にないんだから、団信も踏まえて、一括返済できるとしても流動資金として手元に置いておいて良いぐらい。
金利は生命保険料として収めて、可能であれば年利2%程度を目標にした攻めすぎない投資をすれば良い。

>>9076 匿名さん

うち0.55です
ダメなの？

>>9106 口コミ知りたいさん
固定0.33とか言ってる奴は放っておけ

平均15.7年で完済
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1110481

10年固定とかって結局は変動金利ですよね？(･･;)
35年とかずっと期間変わらないものを固定金利だと思ってたんですが…。

>>9106 口コミ知りたいさん

放っておきなされ
当初3年の金利とかならありえるけど、全期間固定で0.3なんて普通の人が借りれる金融機関に存在してない。

0.55も団信ついてるなら丁度良い利率ですよ。
変動ですよね？

>>9103 匿名さん

それ聞いて何か影響あります？

>>9108 匿名さん
私は残債がたっぷり残っているが売却するので、完済期間は10年以下になります。
短期間で完済している人が払ってるわけでは無い
借り換えも途中で完済よ

会社で年寄と話すと、とにかく繰り上げ返済が正義って返ってくるので面白いぞ。
ほぼ全員固定で借りてて、金利が3%で安い、少し前は6%となってた時代だってんだから、そりゃ繰り上げが正義だわ。

>>9109
あなたは何歳まで返済し続ける予定ですか？

短い期間借りるなら変動でいいよ。

>>9111
５０代は老後に向けた資金を貯める必要があります。
まともな金融機関であれば、きちんとライフプランを考慮した返済計画となります。
どちらの金融機関で借り入れてますか？

現状、地銀など含めた住宅ローン金利が
全期間固定…0.95%?、変動…0.3%?ですね。短期の借入れなら短期一択で良いと思いますが、長期なら全期間固定ですね。長期の全期間で余裕ある返済額にして余剰資金は投資に回せば安定して資産を増やせます。

>>9117です。
一部、文字化けしてました。
全期間固定が0.95%から
変動が0.3%からです。

安定的に資産増やすなら
固定と変動の差額を毎月積立
余剰資金があったら積立
後は毎月返済しながら減る元本と増える積立残高を見ながら、月日が経つのを待つ

>>9116 匿名さん

いや、だからそれが最初のコメントになんの影響がありますか？
そもそも50代で35年ローン通す金融なんてほぼ無いか、無茶な金利にでしか借りれないでしょ
固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ

都市銀行系で変動と固定の金利差額を毎月積み立てればそれだけで年間20万くらいは積み立てる事になる。
35年間積立てて運用したら年利5%で2000万近くになるわ。

これだけで老後資金解決するわ

年利5%の実現可否はさておき、固定にして投資で頑張るぐらいなら、変動で金利差額を積み立てた方が良いのは同意。
投資に複利が働くように、ローン残高にも複利が働いてる。長期になるほど固定と変動の金利差が形になって現れる。

43歳で35年ローン
SBI変動
自営
通ってるよ

>>9120 匿名さん

あなたはどのようなスケジュールのライフプランですか？

＞固定や変動議論以前に、その年齢で住宅購入なんて老後資金を除いて余裕資産なきゃ到底無理な話でしょ

その通りです。皆がそのように認識しているので
老後資金の準備期間を考えて５０歳には完済する計画で返済しています。
３５年もかけて無計画に老後も考えずに返済するようなプランでの貸出は、まともな銀行ではしない。

>>9108では1.2%ほどという事実を認識すべきです

>>9124 匿名さん
正直、何歳に借りて云々とか聞いてる人、みんなうざったいだけだから無視してるだけだと思いますよ。

35年前に借りた人なんて金利4%とかの時代だからそりゃ誰しも繰上げ返済に必死だし、頃合いを見て借り換えもしてるよ。
今は金利0.4%の時代だから、繰上げ返済できてもしない人も沢山いるけどね。

>>9108 匿名さん
普通のローンで、20年以下で借りたり10年以下で返済する人がこんなに多いわけないじゃん。今ならローン控除期間すら下回ってる。

金利高い時代に借りた人が残15年ぐらいで借り換えたり、マイホーム買い替えしたりしてるせいでしょ。それだけで20年で完済と15年で完済の二件出来上がりよ。

>>9114 匿名さん
質問に質問しないでくれませんか？
それを聞いて何を答えたいか教えてくだされば答えるかどうか考えます。

変動金利が35年ずっと0.3%から0.4%を推移するのが分かっているなら誰も苦労せず変動一択で余剰資金を資産運用でどんどん資産は増やせます。

>>9128 匿名さん

まあ短期プライムレートが25年間変わってないからねえ
インフレ率上がって景気も上がればアメリカのように金利上げもやるだろうけど、日本でそうなるのはいつの話かというね。
その時には給料も上がるから、家計への負担割合は変わらないと見てますよ

だから、当初固定、途中から変動で借りるのが勝ち組と何度言ったらわかるんですか。不毛な議論で争うのはやめましょう。

>>9130 名無しさん

借り換え前提は＊＊＊だよ
当初固定も利率は変動に負けてるし、
結局、固定期間完了後に変動借り直したら余計な保証金など手数料が発生するし、世界的には金利引き上げの流れなのに、その時の変動が今より下がる保証もない

>>当初固定、途中から変動

一番むだでしょ。残債が大きい時期に金利高い固定にして、その後変動でさらに金利上昇リスクを請け負う・・

30年前とかみたいに金利が下がってく流れだった頃なら
当初固定で、全期間固定より低い金利で借りて、下がった変動で借り換えるってのもお得だったろうけど
利率が下がりきった現代じゃ、借り換えにかかる費用の重さが大きすぎるから一番駄目な借り方だよ

ここの35年かけて返済する計画の人は老後破綻してるのでは？

借入残高－金融資産の差分のみ気にすれば良いのだから
金融資産が多くなれば金利は低ければ低いほどお得になるだけ
手数料考慮してお得になれば借換えるに限る

ほんの一時だけでしたね
固定のほうが変動より金利低くなってお得になったのは