固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

2016年→2021年
変動0.57%→0.31%
10年0.32%→0.425%
30年0.72%→1.02%
35年0.90%→1.04%団信無し

ここ５年間の推移

>>8364 戸建て検討中さん

みずほが下げた理由
ポジティブ：抱え込みのため→暫く低金利持続
ネガティブ：今後金利上昇させる前に抱え込むため

前者であってほしい

>>8367 ローン契約手続中さん

勘違いしてるようですが、他の金融機関と同じく
基準金利はまったく変わらず、優遇幅が拡大しただけですよ
優遇幅は返済プラン変えない限り固定です。

>8368
そこなんですよね。
皆さん変動金利が今後上がると怖いって言ってますけど、どの部分の数字が上がると影響でるのか分かってない人多すぎです。
基準金利が上がった時に、自分の支払っている金利が上がるのです。

優遇金利の部分は最初に契約した段階でずっと変わりませんよ。だから今の安い内に最優遇の-2.1%で契約出来れば、基準金利2.475%が上がらない限り、ずっと金利0.375%です。
そしてこの基準金利は20年間殆ど変わってないのが実態です。
変わっているのは優遇幅がどんどん大きくなって、今の超低金利になってます。
基準金利がこれ以上下げられないくらいの低水準なので、銀行各社は優遇幅の差別化合戦が起こってるということです。

優遇金利幅は今後小さくなるかもしれませんが、
それが影響するのは新規で契約する人で、既に契約済みの人には関係ありません。
そして基準金利は日銀の政策による物なので、みずほだけ上がるとかはないのです。

>>8369 検討者さん

その通りですね。
商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態

対して固定金利は毎月金利が変動していて
高値掴みリスクがある

固定が変動で、変動が固定。
変動は金利が低く元本の返済も進むから有利。

>>8368 匿名さん
それは理解していますよ
ここで言う金利は優遇後ではなく基準金利の事を言っています
今後の基準金利を上げてくるか否かの話です

>>8369 検討者さん

基準金利は政策にともない各銀行が変更するものでは？

上がるとしたらメガバンク系だとお互い敬遠しながら
独立系ネット銀行（ソニー銀行や新生銀行など）ならメガバンクの動き見ながら変えてくる
ってイメージです

間違った認識なら申し訳ない

>>8373 ローン契約手続中さん
その辺は過去の傾向を見ると参考になると思います。

メガバンクはほぼ短プラに連動して基準金利を変えてきています。
それに対してソニー銀行なんかは元々基準金利を低くしてることもあり、メガバンクが金利を変えてないときでも微妙に変更している。
逆にＳＢＩは基準金利が高めで、リーマンショック後にメガバンクが下げてきたのにＳＢＩは下げずに高いままをキープしている。
で、それぞれ優遇金利幅で調整してるといった感じ。

なので、元々基準金利が高い銀行は多少のことではブレはなく、低いところは銀行の考え次第で変えてくるのでは？と思っています。

でもまあ過去は過去、未来は未来ですからね。
これからのことは神のみぞ知るです。

ゼロ金利量的緩和策を政策でやってる最中
量的緩和をやめてからでなければゼロ金利はやめられない

まずは緩和策をやめて総量規制して貸出を絞ってなお
景気過熱が収まらなくなってはじめて政策金利をあげられる

つまり、現状不良化リスクの高いサブプライム層ですら
住宅ローンがフラット等で借りられてしまう緩い審査の
引き締めがまず先であり
プライム層はゼロ金利どころかマイナス金利で借りた額より
返済額のほうが少なくなる今の優遇金利幅の縮小といった
緩和策の終了が先である。

政策金利は金融政策決定会合により委員の判断に決定され
そこには必ず数値的な裏付けがある。

>>8375 匿名さん
わかりやすく簡単に言うと、変動金利はしばらく上がらんということでええかな？

>>8374 匿名さん

難しいですよね
私はソニー銀行が提携で安かったのですが、保証と三菱UFJ系で基準金利金利が上がりにくいとの思いでじぶん銀行にしました
あと最低5年は今の基準金利が続いて欲しいですね

確かに数年は今と変わらんかもしれんが、
５、６年先では、世界情勢は激変しているかもしれん。

自分に都合の良いような激変って意味だったら笑える。

>>8378 戸建て検討中さん

激変って数値的に何がどのように変わる想定ですか？

５、６年先では、世界情勢は激変していないかもしれん。

５,６年前から見たら、今のコロナ禍は激変だよね。
何が起きるかはわからんね。

コロナは激変だけど、金利は？

>>8383
長期固定は上がって
変動は競争激化で優遇幅拡大により下がった

基本的に激変で消費が委縮したら
金融緩和で金余りになり変動は下がる

>>8384 匿名さん
激変したら変動金利が下がる

アベノミクスで物価が上がり、オリンピックで景気も上昇してたとしたら、今頃変動金利も上がってたかもね。
しかし、実際はコロナで金利など上がる訳もなく、オリンピック開催でてきてもただやるだけ。変動金利が上がる要素がない。

>>8386 匿名さん

コロナ禍でなくてもじぶん銀行とかみずほの競争激化してたから
予定通り優遇幅拡大する戦略は変わらないし
量的緩和政策の終了も予定になかった

まずは金利変動の前に量的緩和策を終わらせなければ
金利は動かせない

正しく認識できていれば自明なことである。

>激変って数値的に何がどのように変わる想定ですか？
リーマンでもコロナでも変わらなかったので世界情勢がやばくんると余計に金利は下がるよ！
みずほの公的資金投入なしでの倒産があったら上がると思う

1997年頃の金融危機で拓銀や証券破綻後も住宅ローン金利は下がりました
アジア通貨危機も影響なかったですね

激変って何がどうなって数値がどうなる想定ですか？
絵に描いた餅すら示せないのですね？

５、６年後に来るのは世界大戦に匹敵する大混乱で、ハイパーインフレが来ると予想しています。
金融の問題ではありません。
コロナの噂レベルで物の入手が困難になるのが今の日本です。
本当の大混乱が来たら、地獄絵図です。

>>8390 戸建て検討中さん
そうですか。
早く不動産を捨てて安全だと思う国に逃げましょうね！

①５、６年後に世界大戦並みの大混乱が来るのに普通に生活している
②首都直下型地震がいつ来てもおかしくないのに東京湾岸タワマンに住んでいる
③南海トラフ大地震がいつ来てもおかしくないのに東海沿岸に住んでいる

どれがヤバい？

>>8390 戸建て検討中さん

ハイパーインフレとは？
物価が今からどのくらい上がる想定？

例えば住宅価格や都内の地価はいくらになる想定ですか？
駐車場料金は？ドル円はいくらに？

ちなみに、10年前の震災時も昨年のコロナ禍でも金融を安定化させるため潤沢に資金供給されたので
その後変動金利が下がる後押しになりました。
結果をみれば大混乱が起きる度に変動金利は低下しているのが事実です。

同じこと繰り返してるよね。
ハイパーインフレ、大混乱が来る⇒具体的に何？と質問⇒ダンマリ⇒しばらくするとまたハイパーインフレ・・⇒質問・・・
具体的な回答は期待できないんだから聞くだけ無駄では？

固定か変動かの選択で、ハイパーインフレが来るから固定で安心！なんて馬鹿な話もないでしょう。それ程の大混乱に陥ったら、大勢が金利ゼロでも払う余力ないよ。

フラットでしか審査通らなかった方が
低い金利の変動はズルいって思いなのでは？

統合失調症なんか？

インフレってことは、物の価値が上がるというより、円の価値が下がるってこと
物価３倍ってことは、円の価値が今より３分の１になるということ
今３０００万円借入残高あったのが１０００万円相当に
物価１０倍なら、３００万円相当に
駐車場月極が３万円が３倍で９万円に１０倍で３０万円相当になるということ
日経平均は１０倍で３０万円でしょうか
昨年からの株高で金融資産２倍になった方も多いと思いますが、それが
さらに１０倍になれば、今の住宅ローン残高なんてものは無に等しい感覚になりますね。

その通り、インフレとはインフレ前に借金して資産価値のあるものを買った人が得すること

>>8399 匿名さん
固定金利ならね。変動金利はそうはいきませんよ。

変動金利でも返済余力があれば何も問題ない。5,000万35年で金利が3％上がっても+100万。3,000万なら+55万。数年先なら更に影響は小さくなる。
無謀な金額借りてなければ、どうとでもなるレベル。

>>8401 通りがかりさん

どういう計算ですか？

>>8402 マンション検討中さん
金利0.5％と3.5％の年間返済額を差引。

>>8402 マンション検討中さん
同じ毎月の返済額でも、金利を率では無く金額で比べると率が上がっても金額がそれ以上に減っているのです。
率ではなく額で比較しないと見誤りますね。

↓の説明がわかりやすかったです。

動画長いな。
16:24からだけで充分伝わるね。

先月M銀行にローン審査お願いしたら
半分は35年固定で、もう半分は変動なら可って返事が来て
いや全部変動がいいから、って断ったんだけど
今銀行からこう言う提案が多い？
それともうちの属性が悪かったんか？

>>8406 名無しさん
みずほ？うちはそんなことは言われずにオール変動で大丈夫でした。

やばいぞ。
↓
菅首相「台湾海峡の平和と安定の重要性を確認」
2021年4月17日 6:33
【ワシントン=重田俊介】訪米中の菅義偉首相は16日午後（日本時間17日未明）、ホワイトハウスでバイデン米大統領と初めて会談した。

>>8398 匿名さん

おめでたい

>>8401 通りがかりさん

年間返済だよね単純計算だと150と90になんじゃないの
月10万越えだよね

>>8410 通りがかりさん
無理せず余力持った金額を借りていれば、今すぐ３％上がるなんて突飛な事態でも対処はできる
低金利だからとギリギリまで借りてる人ならヤバイけどね

まあ、しばらくは変動金利上がらないと思うけど

量的緩和策が終わらせない限り政策金利は上がらないよ

>>8411 匿名さん

まっ最低でも1-1.5%位は想定しとかんとな
0.3とか0.4とかで本気で35年借りれると思う奴はヤバイわな

いよいよか？
↓
米が問う日本の覚悟　共同声明、52年ぶり「台湾」明記
日米首脳会談
2021年4月18日 2:00
菅氏　米中から「踏み絵」迫られる恐れも

>>8413 通りがかりさん

金額で言うといくら差額想定で
何歳までに返済する考えですか？

来年からの住宅ローン減税の詳細って、いつ頃発表されますか？
利息を上限とするなどの概要は伝わって来てますが詳細が見えない。

例えば、A、B、Cという選択肢があったとして、
A：1000円、B:5000円、C：800円だとする。
ダマシのテクニックは、AとBしか説明せず、Aの方が安いですよと言ってAを買わせようとする。
でも、Cも説明していれば、相手はCを選んだかもしれない。

金利の見通しも同じ。
バブルの時でさえ、この程度の金利だったからという説明は間違いではないが、上記の例と同じで全てを考慮しているわけではない。
数年後に来るかもしれない金利の急騰は、米中対立の激化を背景にしたハイパーインフレ、極端な物不足。
戦中戦後のような状態。

デフレ下で35年固定のほうが元本の減りも少なく
いざ売却しようとしても残債が残ってしまい
売りたくても売れない事態になるからヤバイ

>>8417 戸建て検討中さん
選択肢Cを知らない時点で情弱。
情弱なのにベストを得たいという方が間違い。

ハイパーインフレって、一応国際的な定義があって3年でほとんどの物価が倍になる事なんだけど、そこまでを想定してるのかな？
そうなって給料の上昇が追いつかないでいたら、殆どの人はアウトやね。

ハイパーインフレってどうなることを言ってるのですか？

物価が10倍とかになることですか？
地価が坪4000万～5000万、自動車が7000万円とか？
そうなったら既に建てた建築費の借金なんて
ちゃらになるのと同じですね

>>8421 匿名さん

で、いつ頃に来そうなのそのハイパーインフレって？
ダイソーが200円ショップになるって理解で良いか？

>>8421 匿名さん

すみません、投稿見ないで書いてしまいました。
３年毎に倍々になるなら10年で10倍ぐらいですか？

日経平均も10倍でしょうか？
少し売るだけでいくらでも返済できますよね。

> ダイソーが200円ショップになるって理解で良いか？

ほのぼのとして平和ですな。

>>8423 通りがかりさん
いつ頃来そうなのかは俺（8421）でなく、8417さんに聞いてな。

地価の推移みると都内と名古屋圏の一部しか上がってない
頭金無しとか繰上してない借入は債務超過
仮に売っても残債残るパターン
残債残ると大抵の場合は新規借入できず住み替え出来ない
金利高いほど残債減らないからヤバイよ

>>8427 匿名さん
フラット35利用者はある意味勝ち組？

自分に合った方を選択すれば、固定or変動で勝ち負けは無いのでは？

>>8428 通りがかりさん

フラットのほうが元本の減りが遅いのと
地方物件でギリギリ返済が多い気がするが

>>8428 通りがかりさん
なぜそうなる？？

>>8430 匿名さん

フラットスレ
頭金ナシどころか自動車ローンにカードローン、リボ残高ありとか
担保価値未達の債務超過借入で金利無関係に借りられればokみたいな
審査通るか神頼みみたいなレスが多い

リコースローンってわかってるのだろうか？

>>8431 通りがかりさん

ハイパーインフレとやらが起こったとしたらの話な

>>8433
資産価値の上昇が二極化するってこと
都内やごく一部の都市のみ上昇して、他の地方は上がらない
そして、総量規制等貸出量の引き締めが始まり、バブル崩壊
地方は上がって無いのにバブル崩壊の影響はあり下落する
担保価値無い負動産

>>8433 通りがかりさん
8427さんは、不動産価格が下落するのに高金利（フラット）でローン残高減らないのを問題視しているはずなんだけどな

>>8435 8431さん

わりい
その前の話の流れと合わせて書いた
ハイパーインフレ発生
変動金利アホみたいに上昇
その時フラット固定で借りてりゃあ金利上昇ｈ抑えられ勝ち組って事

>>8436 通りがかりさん
ハイパーインフレの時点で国外逃亡以外の勝ち組はいないでしょ。
そもそもがローン残高より収入の方が遥かに上回っている状況なんだから。

＞＞8436 通りがかりさん
残高減ってて完済容易だから関係ないですよ

ハイパーインフレを想定するなら、山奥で自給自足生活でもするしかないだろ
ガソリンは手に入らなくなると思うけど、太陽光と蓄電池あれば生きていける？

>>8439 通りがかりさん
自家発電は必須でしょうね。
輸入が壊滅状態になるので電気、ガスは確実に止まりますよね。
さらに日本は自給率が極端に低いから、食品などの物価が想定よりも高騰するんじゃないかな。

ハイパーインフレが起こらないが結論やけどね

少子化人口減少と円高等で構造的にデフレが続く体質
どういった仕組みでインフレになる想定してるのか
物価指数や為替（ドル円ユーロ元）それぞれどう動いて
対外資産はどうなるのか、説明が無い

絵に描いた餅をきちんと描いて欲しい

勘違いしているようですが
変動金利は2.475%のままで下がってはいません
金利優遇幅が拡大しているだけです
この優遇幅は借入時から固定で変動はしません。
なので優遇幅が▲2.1%の借入は返済中かわらず
優遇幅が減ったとしても影響するのは新規借入の人のみで影響しません。

商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態なのです。

元となる政策金利は日銀によりコントロールされていて市場で勝手には変動しません。
今はデフレにコロナ禍で景気後退ですが、将来
景気加熱を抑止する場合はまず量を絞ります。
量的緩和の終了、総量規制等です、これにより新規貸出審査が厳しくなり、今のように緩く誰でも借りられなくなります。
それにより金融機関の格に応じて優遇幅が縮小していきます。
優遇がなくなってなお景気が加熱している場合にはじめて政策金利に手をつけることになります。

金融当局が狙うのは投機的な新規貸出抑止と不良債権の抑止
新規貸出に手を付けない限り毎月安定して金利を払っている既発債券に手を下すことはできません。

長期のデフレ下である意味、インフレ抑止の武器をいろいろな種類で沢山手に入れた最強インフレファイターなのが今の日銀含む金融当局です。
（デフレファイターの裏返し）

投稿先間違えましたすみません

欧米では、木材、建材の価格が暴騰している。
いよいよ始まったようだな。
次は金利か。

>>8445 戸建て検討中さん

ますます建築需要減退、
住宅ローン金利の低下要因ですね。

固定金利は上がる・下がる（市場に連動）、変動金利は上げる・下げる（意図的）では

木材価格は関係ない

米国の木材相場が日本の政策金利に影響しないが
海外の物価上昇に対して相対的に日本はデフレとなり
結果的に日本の短期金利低下要因になっている

例えば世界の都市と比べても都内の地価は安いし
自動車価格も世界で見ればさほど変わってないのに
日本では高くなったとよく言われ需要が縮小し
結果的にデフレが続いている

>>8445 戸建て検討中さん

何が始まったな具体的に言ってみ(笑)

需要と共有というものがあります。

木材の価格が上がるということは、何かの価格が下がるか、金利が下がるかするでしょう。はたまた国の補助がでるか。

相対的にその時点の相場で落ち着くもの。

>>8450

デフレの円で海外から資源が買えない事態になっているわけですよ。
世界的に資源の値付けがインフレしているから、商社が買い付けに行っても価格が折り合わず成約できない。
日本だけで完結するなら国の政策も効くけど、世界相手にはどうにもならない。
それが明確になったのがまずは木材からだっただけ。

輸入車の相場を高くなったと感じているのは日本人だけで世界は順調にインフレで経済拡大していた。
で、いまは木材は日本のの商社の買い付け価格に対し、現地価格の方が高い。
1年前の倍近いオファーでないと相手にもされない状態。
　
資源がこの状態では買えないんだよ。　で、輸入に頼っているこの国はついに物不足になった。
まだ木材だから建築分野だけだけど、何かのきっかけで食料の買い付けでも似たことになったら、かなりまずいことになるだろうね。　こうなった理由はすべて長期にわたる低金利安堵デフレ。
　国債や国内市場だけ見ていたからこうなってしまった。
　この国の武器であっhardcurrencyのYenの実態価値が国内では強く、国外では弱くなりすぎて物が買えない。
スタフグレーションを国民全員でこれから味わうことになる。
　
アメリカがコロナ対策のインフレでなおかつ低金利で超好景気になっているの知らないの？
その国に対し、デフレの国の通貨で物を買う競争なんて勝てるわけがない。
元はlocalcurrencyだけど仮想通貨に化けて買い物しているし、ユーロはドルと歩調を合わせている。
　
　金利をこれ以上下げれない日本。インフレにするには長期の利上げは避けられない。
　　

　

>>8451 匿名さん

「インフレにするには利上げ」
逆では？益々萎縮しデフレ要因に

金利を下げてもインフレにならないなら
付利完全撤廃しても良いのでは
資金が必要なときに低利で借りられる

もちろん不良化するのはだめだけど
健全に低利で潤沢に供給は悪くない

15年前に変動金利が上がるからって、安心のためにゆとりローン組んでた人いたけど
まさかそれが死亡フラグだったとは夢にも思わなかっただろうな。
こっちはもうローンのゴールが見えてるから皮肉なもんだ。

>>8451 匿名さん
それあんたの見解？経済学者の引用？

インフレのための利上げ
それが有効かつ実行可能ならとうの昔にやってんだろ

逆だよ
利上げはデフレを招く
利下げして需要喚起です

>>8455
これ以上の金利下がる余地はないよ。
あとは発行量を増やして通貨価値を下げる(物価上昇効果)でインフレだけど、そうなると通貨価値下落分を折り込んだ金利にしないと金融市場で長期の資金調達が出来なくなる。
そして、問題はもともと海外からモノを買わなきゃ成り立たない国だという事。
資源を買って加工して輸出して利益が出ていたのは30年前。いまは日本は完成品を輸入して消費する国になっている。
　国内だけだと利下げで多少の需要喚起ができるけど、
海外には全く通用しない効果しかないのがこの何年かで証明されつつあった。

　そこへきてコロナ。
ドルもユーロも刷りまくり。インフレに向かうのは明らか。そこへコロナを理由に特例で低金利をしているのがアメリカ。
通常はありえない措置だから、アメリカ国内は不動産に資本が向かっていて家を買いたい人だらけ。
木材も建材も高値で世界からドルで買い集めている。

去年380ドルのものが先物1100ドルもにまで値上がり。
これは投機の先物買いのせいもある。
そこへのこのこ450ドル、いや500ドル出すから売ってくれ、と言って買いつけ出来なかったのが半年前の日本の商社。
国内の問屋もそんな価格じゃ仕入れても売れないと突っぱねた。
実際、100円のものが250円ですってなったら流石に高すぎて商売にならないよね。
だから、今日本に完成品の輸入木材は需要の７割位しか無くてどんどん無くなる。
　供給があるのは素材輸入で国内で作っている日本製だけ。これのシェアはだいたい30%くらい。
当然素材は高くなっているし増やせる状況じゃないし、元々の買い手がついているから、輸入材使ってた業者が今になって欲しがっても変えるわけないしそもそも足りない。

で、施主の所得は増えていないし、住宅価格も上げられない。でも材料費は高騰するし足りない。
金利はもともとゼロ水準。

　どうなるんだろうね。という話です。
　

>> 8452
ケインズでは多国間の通貨影響度が反映出来ない。Heard currency $?\+China moneyが裏付けなく発行され金利も政策が介入する世界では、消費力を高めた他国の政策の影響の方が実需を介して通貨のポジション序列に強く影響する。
という証明が今LIVEで起こっている事です。

長期の低金利と価値を買い叩く国内市場の文化により、過去のように円で世界からモノが買えなくなるに至った。　
この状況はどちらに進むかは誰にもわからない。
なんだか場違いなので自分は半年後までROMります。

＞これ以上の金利下がる余地はないよ。
⇒マイナス金利を加速させる施策をするのです

＞そこへきてコロナ。
⇒営業自粛に需要減退で景気後退要因

＞ドルもユーロも刷りまくり。インフレに向かうのは明らか。
⇒円高要因

＞そこへコロナを理由に特例で低金利をしているのがアメリカ。
⇒マイナス金利政策の肯定にもなる

貸出促進付利制度が決まりました
https://www.boj.or.jp/mopo/measures/mkt_ope/oth_b/index.htm/

>>8456 通りがかりさん

木材以外のネタはないの？

常識的な経済知識が無く、勘違いなのか明後日な投稿する人が見受けられるが
投稿内容から無駄に高い金利払っているのが垣間見られる

どうしたら既存の変動が変動するかを考えれば悩まないな

このコロナの非常事態の時に、財務省やバカ政治家達はまだ財政健全化とかほざいてる。
野党も財政の為に無駄を削れとか的外れな事しか言っとらん。
公務員の給料減らせ？問題はそこじゃないんだよ。もっと国が国債発行して、金を民間に落とせばいいだけやねん。こんな事じゃあ当分デフレは脱却できんし、金利上昇なんて夢のまた夢や。
アメリカはコロナきっかけでガッツリ財政出動して好景気、住宅建設ラッシュ。自国で通貨発行出来るのはアメリカと日本だけ。答えはそこに出てるのにね。

MMT理論の危険な落とし穴、という日銀出身のエコノミストが書いたコラム。日銀が出口戦略をいまだに示すことができない中、コロナによる財政膨張に襲われたというのが最大の不安要素。日銀内部でも意見割れてるのか、黒田総裁が更にやつれてきてるのも気になる。

>>8461 匿名さん

変動金利という名称が実態にあってないよね
優遇幅固定金利と言ったほうがあってる気がする

固定金利は審査通っていても融資実行時の金利で毎月変動していて毎月一喜一憂する始末
借入時変動金利というのが実態

>>8464 匿名さん
当初固定を考えていましたが2ヶ月で0.2%も上がりやめました
一方変動は変わらずや割引幅が増える銀行が出てくる始末