固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>8153 名無しさん

＞貯蓄（余裕）は維持しつつ長く借りる時代

その通りですね
2019年の統計によると50才には
貯蓄＞借入残高になり金利リスクが無くなる
金利リスクが無くなれば

単純に
借入金利＞運用利回りであれば繰上
借入金利＜運用利回りであればそのまま
となる

つまり借入金利が低ければ低いほど安全に
リスク少なく運用利回りを上回らせることができる

今であれば借入金利0.5%未満あたりの水準
それ以上の高金利であれば残す価値は無いだろう

住み続けるなら金利が想定内の間はのんびり払うつもり
特にいつまでに繰上げ完済という予定もない
おそらくは途中で住み替えるのでその際に一括になるとは思う

定年前後の残債なんて知れてる
全額一括返済したところで得られる利子は微々たるもの。
その利子を得るよりも団信を保持しておいたり手元に資金を確保しておく方がよっぽど効果的だと考えています。

>>8154 戸建て検討中さん
私もそれだけが心配。
昔は禁じ手といわれたといわれた日銀の国債買い入れがいつまでもできるのかが疑問。日銀が金利をコントロールできなくなったとき金利がどのようになるのか全く予測がつかない。仮にコントロールででき続けたとしても政権交代して日銀総裁もかわれば政策もかわるだろうし。
結局は金利が心配な人、債務を確定したい人は固定ってことでしょうね。どっちがそんとか得とか言うより選考の問題でしょう。

>>8157 名無しさん
>定年前後の残債なんて知れてる
だからこそ、そんなもののために団信を保持して無駄な利息を払う必要はないという考えもある。
例えば、定年頃の残債が500万くらいだと、死亡、高度障害、3大疾病など、限られたものでしかその額を受け取ることはできない。
であれば、さっさと完済してしまい、浮いた利息で都民共済や県民共済に入れば様々な病気やケガでさえも同額またはそれ以上の保証が得られる上、入院保障も得られる。
逆に残債が1000万くらいあるならば民間保険でその保障額を得ようとすると高くつくので団信でという考えもありかと。
残債と利息、民間保険料を鑑みて総合的に考えて出口戦略を練ることが重要。

>>8154 戸建て検討中さん

＞中央銀行が金利をコントロールできなくなった時。

ミャンマーのようにクーデターで軍事政権になって
日銀法が廃止されるような事態でも想定してのことでしょうか？
日本は法治国家ですよ。
こと金融に関しては帳簿上の数字の動きでしかないですし



日銀法で金融調節の独立性が定められていること
小中義務教育で習いませんでしたか？

政策金利は自由に市場任せで決まるものではなく
金融政策決定会合で信任を経て決まるもの

そんな教科書通りに行けば苦労は無い。
米中発の経済大混乱は必ず来ると思ってる。
近い将来。

>>8161

＞米中発の経済大混乱は必ず来る

そのような事態でもフラット３５なら問題ないと
流石３倍の金利払うだけのことはある

ってそんな荒唐無稽なこと妄想しても
金利はまったく変わらないですよ。

経済大混乱があるというならあえて借金して家買わないよな。普通。

「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」

人類の長い歴史と、たかだか数十年ぽっちの経験では雲泥の差。

その通りですね

賢者は歴史・事実に基づき投稿を
愚者は経験・憶測妄想を投稿

いずれせよ正しく金融システムを理解するのが基本でしょうね

8165
いい加減に他人に絡むのやめたら？
別に面白くもなんともないし、賢いともなんとも思わない。
自分が変動なのを正当化したいがための醜い投稿ばかり。小さい人だなというのはよくわかる。
別にここで色々言ったって金利は上がるときは上がるし、上がらないときは上がらない。

しかし、金融機関も国債保有が必要なのに日銀が全発行国債の半分を持っている状況かつ、国内で一番の大株主である事実。
もう日銀はこれ以上国債の占有率上げられないのでは？
国債買って金利コントロールって今まで通りにできるのだろうか。

>>8165 匿名さん

絡むだけ無駄。
妄想しかできないアホは相手にしない方がいい。

この流れで固定派と変動派を見分ける方法を探すよりも、
自分の信念を曲げないほうが有益。

変動で借りています。
金利が上がったら、一部繰り上げ返済して、返済総額を減らしたい！同時に、ローン減税の恩恵も最大化したい！
こういうシミュレーションはどこでできますでしょうか？

＞＞8167: 通りがかりさん

日銀は随分前から金利でコントロールするの放棄しててそれで
ＱＥもかれこれ１０年

>>8170 検討板ユーザーさん

このサイトが使いやすいよ

住宅ローン控除（減税）シミュレーション
https://kakaku.com/housing-loan/simulation/koujo_simulation.asp

複数の金融機関、金利タイプの住宅ローン比較
https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

今の緩和政策が永久に続けられると思ってる人の方が、はるかに少数なんだが。

緩和の出口では多少の動きもあるかもしれないけど、緩和以前からこのレベルの金利だからね。適用金利が下がったのは銀行の優遇幅が拡大したからだし。

>>8170 検討板ユーザーさん
ここで詳細書いたら、お節介好きな方々が詳しくシミュしてくれるよ。きっと。
勿論、自分でシミュするのが良いけど、間違ってないかの答え合わせとしてもいいかも。
https://www.shiruporuto.jp/public/check/funds/sikin/menu/s_kuriage.htm...
こんなのはどう？

当時の日銀総裁でもこの認識なのに、金利を永遠にコントロールできるとでも。。

日銀の白川方明総裁は、国債への信認が低下することによる金融システム不安を抑えるため中央銀行が際限のない国債買い入れなどを行えば「制御不能なインフレを招く」と警告、中銀の流動性供給で時間を買える間に財政改革を進める重要性を強調した。

3500万を20年で組みます
①固定20年1.0%
②固定10年0.75％　11年後～その時検討
③変動0.5～0.6%(半年)
みなさんならどれで行きますか？
一喜一憂しない①と考えてましたが、35年変動で組む方も多いこの時勢
多少のリスクはとっても良いのでは？と悩み中
最後は自己責任は重々承知しています

>>8172 匿名さん
ありがとうございます！新規ならばこれはわかりやすいですね。
>>8175 匿名さん
ありがとうございます！繰り上げならばこちらですね。ただ自分には難しい…。後で詳しく検討します。、

ここじゃなく
『住宅ローン総合スレ』
https://www.e-kodate.com/bbs/thread/617281/

ここで聞くべし。

3/19の日銀点検の結果でこれ以上きつく縛って金利コントロールしていくと言う意志が示されなければ、金利は上昇傾向になるかと。
原油も上がってるから物価高かな。
ちゃんといいインフレになって物価も給料も上がるなら、負債額が相対的に減るからいいんだけどね。

>>8178 金利選択悩み中さん

迷ったらミックスという手もあるよ
いずれにせよ当初10～13年間は税金還付で
無利息無手数料なのでその間に返済する分は
金利リスクまったく無いから
13年目の残高－繰上に使える預金（積立）を引いた債務超過分のみの額を考えれば良いです

預貯金あるのにその分の額を無駄に高金利払う必要は無いです。

>>8178さん
支払総額
①
38,630,987円
②
36,968,175円（金利0.55）
これしか差が無いなら①一択。
変動であれこれ悩みたいなら別ですが、最初固定を検討しているってことは金利が心配と見受けられます。

>>8178
変動35年一択でしょう
ローン控除終了後に残り何年で返すかを再検討すれば良いと思います。

>>8180 匿名さん
ありがとうございます　そちらでも聞いてみます

いろいろな意見が聞けて参考になります
別スレでも聞いてみます

バブルの末期と同じでしょう。
日経が３万超えてきて、危険という人も多かったけど、まだまだ上がるという人も多かった。
実際に、日経は39000円まで上がった。
３万円で危険と言ってた人は、39000円までは、予想が外れたことになったけど、その後は、大正解だった。
今も低金利が続いて、もうしばらくは続くだろうから、現時点では、金利が上がると言ってる人は予想を外していることになる。
しかし、数年後に金利が暴騰すれば、大正解という結果になる。

>>8187 戸建て検討中さん
あなたの言う金利上昇はハイパーインフレですから家など買わずに仮想通貨買いましょう。

ハイパーインフレには固定金利で家を買って外貨預金が最強なんだが。。

>>8186 金利選択悩み中さん

マルチポストするとか
ふざけてんのか

皆さん経験に基づいた話がお好きなようで＾＾

>>8190 匿名さん

総合スレで聞いてみるべし
とのアドバイスがあり聞いてみたのですが

ふざけてる事になるんでしょうか？

>>8189 ご近所さん

日本でハイパーインフレが起こる気がしませんが
確かにそう言うリスクに対しては固定が安心ですね

>>8189
ハイパーとは
ドル円いくらぐらいの想定？

日本発のハイパーインフレは無いだろうけど、
米中発のハイパーインフレが来ると思てる。
その時どうなるか。
分かるね？

わかるわけないじゃん
未来のことなんてわからんよ

>>8195 戸建て検討中さん
どうなるの？

荒唐無稽な投稿している方はどのような水準を想定しているのだろう

ドル円
各国の長短金利
CPI
マネーサプライ
対外資産・負債

まったく数値が出てこないが

>>8198 匿名さん
なんでもいいみたいですよ？
どうせ煽るのが目的ですから。

ハイパーインフレになっても固定金利だから安心なんて考えが信じられない。そんな状況で金融機関が低金利のまま貸し続けるとでも？そもそも職があるかもわからないのに。まだコロナ終了バブルで金利上がるって主張のがまともだと思う。

>>8200 通りがかりさん

短期金利で調節する以前に現状行われている量的調整を終わらせないとできない

例えるなら
電気みたいなもの
電力消費量の増減を調節するのに
電圧ではなく電流で調節している

5V固定で1Aを2A、2.8Aと増やして電力消費
電圧を上げるには電流を絞ることになる
システムとしての消費量は急激には変わらないのだから

固定金利なんて、掛け捨ての生命保険みたいなもんって割り切れる人はありやと思う。

固定と変動どっちがお得かな?って気になる人は下記の動画をぜひ参考にして欲しい。

最初の5年が低金利なのが、いかに元金返済に貢献できてるかが分かる解説動画です。

>>8195 ご近所殿
どうなるか教えてもらえませんか？

もう10年も猶予はないだろうね。
早ければ数年後？
↓
米200兆円対策成立へ　バイデン体制、財政出動まず成果
2021年3月11日 4:12 (2021年3月11日 5:46更新)

>>8204 戸建て検討中さん

それアメリカの話だよ

なんか変動金利と固定金利の決定プロセスの違いを分かってない人が多そうですね。
長期金利が上がるからといって変動金利が上がるわけでは無いですよ。

>>8202 検討者さん

ツベ直リンできるんですね

動画、利率でなく額で比較しているのが良い
借入残高が低減し、減税還付があり貯蓄が増えいくわけなので、
金利変動リスクが指数的に減るのを理解してない人がいますね

>>8206 検討者さん

そうなんですよね
基礎的な経済知識が無くて
荒唐無稽な投稿するかたいますね

>荒唐無稽な投稿するかたいますね

あまりに荒唐無稽なので、わざとなんだと思いますよ。
真面目な方が反応するので面白がってるのではないかと。
スルーが一番かも。

匿名の掲示板なんて便所の落書きレベルなのになに、いちいちマウントして何が楽しいのかね。

>>8209 ご近所さん
オマエモナー

>>8200 通りがかりさん

どんな理由で金融機関が契約破棄するの？

>>8211 匿名さん
経済状況が激変した場合、金利等を変更できるようになってます。銀行の融資要綱等に書いてあります。

>>8212 通りがかりさん

例えば、どこの銀行ですか？

たとえば、ソニー

https://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html


都銀地銀信金等、各金融機関のＨＰに約款がのってます。記載なくても契約書裏面に記載されていたりしますね

追記
↑8条　適用金利　5です

>>8212 通りがかりさん
補足すると、フラット以外の固定は変更の可能性あり、フラットは無しといったかんじですね。
まあ、固定金利が変更されるような時には、雇用や保険、その他諸々が大変な事になってるでしょうから、ローンの心配どころじゃないですね。

金利の未来を人間が予想しても無駄。
神様にしか未来は見えません。

予測でできないんだからフラット35一択でしょ。
フラット35は機構債を販売してリスクは機構債の購入者に転嫁してますから金利は完全に固定です。他の金融機関はその条項のせいで信用できません。

>>8215 通りがかりさん

おいおい、該当の条項間違えてますよ。
この条項は金利適用時の話。
全期間固定の場合、契約した後は関係ない条項だよ。

該当条項は、例えばソニー銀行住宅ローン契約約款の場合どの条項になるの？

条項は全期間固定も関係ありますよ。これは昔からあちこちで議論されて結論がでています。ネットでいろいろ見てみるといいでしょう。

ちなみに某銀行の約款

第 4 章 全期間固定金利型借入利率の変更等
第 1 条 当初借入利率の変更
1. 借入要項に定めた当初借入利率は変更しないものとします。ただし、金融情勢の変化その他相当の事由がある場合には、銀行は借入要項記載の利率を一般に行われる程度のものに変更することができます。

自分はこの条項が嫌でフラット35にしました。経済情勢がやばいときに威力が発揮するのが固定のキモなのに勝手に変更されたらたまったもんじゃない。

>>8128
不良化しやすいのはフラット
プロパーローンが借りられない属性の受け皿であり属性が低い分、金利も高い

プロパーローンのほうは審査が厳しい分、属性が良く不良債権化リスクは低い
また、不良化した際は速やかに切り離されて保証会社から回収される仕組み
リコースローンであり、米国サブプライム問題とは異なる仕組み

正しく理解すべきですね。

ん？
それは貸す金融機関の話で借りる側としてはどうでもいい話です。
また、最近はSBI住信などの固定金利はフラット35より高いです。

リコースローンでもノンリコースローンでもどうでもいいです。
サブプライムの問題も別に、ＣＣＣのサブプライムたくさん集めてBBBにして、
さらにBBB集めてAAAにして売り出していた話も、借りる側としては
どうでもよくて、債券を買った側のはなしです。
そもそもフラットは機構債で売り出してますからリスクを背負うのは債券を買った側です。

フラットも昔より金利低くなって来たるが
団信はつけよう
団信つけられないなら賃貸が良いよ

また荒唐無稽とんでもさんが

債権不良化してなくて健全なのにとんでも理論発動
あたおかすぎて面白い

フラットって
いつ発生するかわからないリスクを
借り入れ直後からそのリスクを受け入れる契約だと思っている

>>8224 匿名さん

団信は無料で借入条件（必須）なところが良いですよ
その方がコスト低く結果的に低金利につながる

生命保険とかでも非喫煙のほうが保険料安くなるのは
喫煙者の無駄なコストが不要だから

不健康だったり属性が悪く、金融機関が引き受けない人達の受皿がフラット

>>8226 名無しさん

属性の悪い人達の高リスクを共有し割高な金利を負担する契約

＞団信は無料で借入条件（必須）なところが良いですよ
今のフラットって団信こみになってるの？
金利とか多く払ったりのしないんだ
知らなかった

てっきり団信込みなのは金融機関の住宅ローンだと思ってたよ

4年くらい前から新団信となって、団信込みが基本形になったよね。

フラットしか選べない属性だからなんじゃ無いかな

そもそも、世界も日本も中間層が没落して上流か下流かの二極化がすすんでいる。
当然ながら上流階級は少数なので、上流相手だけではビジネスにならない。
金融系も建設系も下流を相手にしていく必要がある。
だから国もフラットをしっかり支えていく。
人口減もあいまって戸建なんかは新規の着工が毎年１割ずつ減っていっているという厳しい現実がある。
これからは、パート・アルバイトにもガンガン貸して家を建てさせる必要がある。
責任は国が取る。

>>8232 戸建て検討中さん
人口減少で空家も増えるから、低収入ならそこに住めば良いかと。

施主側の都合じゃないよ。
日本語勉強してよ。

属性が良いクラスはますます低金利のメリットを享受し
属性か悪いクラスはますます高金利でしか借りられない

当たり前のことではあるが

＞パート・アルバイトにもガンガン貸して
破綻しようが手数料ビジネス
取り扱う金融機関にとって、知ったことではない

きちんと審査し否決する金融機関のほうが良心的だろう
都市銀行の審査にすら通らない方は見直すべきである。

属性、属性って自分が低金利提示されたから自慢したいとか(笑)
心配しなくてもほとんどの人は最低金利で借りれますよ。
「私は、大手の○○不動産の人気の○○駅徒歩○○分のマンションを審査の厳しい覆って○○銀行で借りた」とか普通に話していそう。

施主じゃないんだよ。
新築業界で食ってる業者は多数ある。
新築がどんどん減っていけば多くの業者が潰れる事になる。
そんな事は政治的にも出来ないよ。
もちろん買えない施主も不満が出るから、政治的にはむり。

となると、ますます新築補助を充実させたり
金利の引き下げが検討されるかもしれませんね
金利をあげる余地がないです

目先はそうだけど、数年後に景気がそこそこ良くなってた場合は、
変動金利も２％くらいにはなってるかも。
ムヒひひひ。

ここはたまに変なのが湧くなあ

確かに、心配しなくても
ほとんどの人が銀行・信託銀行の
変動か当初固定で借りていますね。
銀行で借りられない人は少数派のようです。

フラットしか選択できない状況の人はフラット選ぶのは仕方ないと思いますが、
変動も選ぶことができる人がフラットを選んで変動を馬鹿にするのは良くない

まっ、高いけど、何があっても変わらないのがフラットですな。

え？
フラットって10年経つと金利が上がるはず

>フラットって10年経つと金利が上がるはず
それは10年後に上がるのではなく、当初10年が優遇されるだけですね。
しかも最優良住宅のみですから、一般住宅であれば当初優遇もないので上りも下りもしないはず。

フラットのトップはアル火でしょ？

>>8221 ご近所さん

なるほど。借換えるとリスクがあるかも。

自分の読みでは、今後ますます米中対立が激化して、
大戦に匹敵するような世界的な大混乱が起きると思っている。
時期は分からんが、数年後から10年以内くらいを想定している。
その時に、日本発ではなく、米中発のハイパーインフレ、金利暴騰が起きると予想している。
備えましょう。

>>8248 戸建て検討中さん

ドル/円いくらになるの？

米中発の話はもういいよ。
飽きた。

>>8249 匿名さん

益々安全資産と見なされ
円買いドル売り

円の価値が上がり短期金利の引き下げ要因になりますね

いえいえ、さすがに、世界恐慌、世界大戦レベルの混乱になると、日本だけ買われるとかは無いから。
全面安。

>>8252
何言ってんだこいつ
円建ての全面安は円高

https://www.nomura.co.jp/terms/japan/se/A02924.html

少し前に比べ、固定を進める人が増えた感じがします。

住宅ローン（固定）＋外貨・株投資が最強な理由
https://saikashu.com/kinkyujitai/422/

ある程度の養分は必要だからね

>>8254 名無しさん

何をもって増えたと判断しましたか？

実際は↓ですね

>>8256 匿名さん
データ古いし・・・精々ここ数ヶ月とかの話でしょ

自分は全期間固定1.004%で借りたので、変動が1%を超えたら勝ち。

>>8258 匿名さん

>>8256 匿名さん

ぜんきかん1.004%。。。
完全勝ち組だと思います！

>>8258
支払総額で考えないと意味無い。負け確定かな。

繰り上げ返済無しで利息は700万程。減税で最低400万は返ってくるとして利息は300万程。で、団申付いて、全期間固定なら、金利が上がる不安は無い訳で。変動と比較すると差額100万するのかな？だとしたらまあいいかと思ってる。

>>8261
前提が分からな過ぎて意味不明。
＊＊＊ぽい

借入3800万
金利1.004% 708万円
金利0.410% 280万円
金利0.380% 259万円
差額428～449万円ぐらいですね

今4000万借り入れて35年ローンを組んだとする。
変動0.5%　10年後から1.0%になったとして利息額は556万
一方で35固定1.0%だった場合は742万

あとは各自シミュレーションして考えればよろしい
私は変動で問題ないと思うけどね

>>8263 匿名さん

差額449万円と減税400万円分の850万円繰上すると
返済期間27年 金利198万円になります。
もちろん繰り上げずに850万円を
利回り0.4%程度の安全な運用で返済を続けても良いです。
その場合も何時でも繰上られるので金利変動リスクは無いです。

固定1%と変動

金利額での比較で
こちらが参考になりますよ

まあ来年あたりから、住宅ローン控除が金利までしか控除できなく改正するみたいだから、来年以降引き渡しなら変動金利の旨味ってほとんど帳消しじゃないかと思う

ガン保険0.3%＋保証料金利上乗0.2%を
金利コミコミにした
当初１３年固定ローンとか商品化されそう

>>8268 匿名さん
13年過ぎたら金利下がる全固定プランとかね。初期に元金減らなくなるから考えものだけど。

来年以降（正確には今年の12月以降）の契約の場合、控除期間が13年になるのかはまだ決まってないのでこの辺を早く発表して欲しいですよね。
あと、利息分の控除とは保証料の上乗せ分や団信の特約も対象になるのかなども。

>>8269 通りがかりさん

元金減ったぶんだけ減税還付も減るから
減税期間中は差引変わらず
ニュートラルですよ

ですよね。返さないわけじゃないけど、団信ついてたら繰り上げしなくてもいいんじゃないかと思ってもいます。
売却する時もローン残ってたら税控除あるんじゃなかったっけ？

人間そんな簡単に死なないものだから、団信目当てで繰上げしないで無駄に利払い増やす選択はないな。
ローンは期間短縮で繰上げして1円でも金利払いを少なく完済するのが理想。保証料も戻るし。
早く完済すれば、その後はローン払い分を老後資金の貯金にまるまるできる。

昨今の金利だと繰り上げ返済しても大したメリット無いからな。
手元に資金を確保するほうを優先したほうが賢いと思う

>>8274 名無しさん

逆に損するよね

>>8274 名無しさん
そう思う
ローン残額以上の金融資産あるけど運用してる
ローンの返済のためにそっち減らしたら支払い金利以上の損失です

余裕資金が十分にあるなら繰り上げしてもしなくてもどちらでも良い。
多少の余力程度ならそのままのほうが良いかもね。低金利なら得られるメリットは少ないし、残高も減ってくると保証料の戻りも大したことはない。手元資金が減るのもリスク増だしね。

住宅ローン減税完了後、100万円を繰上げした際の保証料の戻りは8957円でした。
現状100万円残し短期で100万円運用し、リスクなく8957円を運用益あげられる商品はありますでしょうか。
また、中長期でみても100万円を繰上げ返済せず運用を検討したとして、繰上げ返済した際の金利払い減額に勝る運用が思いあたりません。リスクを取ればありますが。
繰上げのデメリットは、
団信使用の際のローン残債免除額が減ることですが、団信使用しなけらば関係なし。
一時的に手持ち資金が減ることが1番のデメリットですが、無理な繰上げじゃなければ、生活に支障なくこちらも関係なし。
何故、皆繰上げを推奨しないのか不思議です。

100万捨てて9000円を得るなんてコスパ悪すぎ

9000円欲しいなら1時間残業するとかアルバイトするわ。

100万円を普通口座に入れる、安心する
これだけで9000円の価値はあるよ

減税期間終わったら繰上完済して分譲賃貸
新しく借入て新居に入居して返済に充てて
もう一回減税享受がお得ですよ

>>8278 匿名さん
手持ちで200万しかない？？のでしょうか。
確かにあなたの意見も正しいです、人生いきなり100万200万必要になることは人生でないかと思います。繰り上げしても構わないかとも思います。
100万円を運用したところで利益が出てもしれてます。リスクも伴うので200万しかないのなら、持っておくか100万繰り越し返済してもいいのではないのでしょうか？？

一番に思ったのは金がないのに家を建ててる方が一番気になりました。
家は5年10年で返済するものだと思っています。

100万円の繰上げ返済と残業って別問題だと思うんですよね。
繰上げ返済しても残業すれば変わりなし。
欲しい物を金利を払って分割で買うか、欲しい物を金利を払わず一括で買うか。
生活困らなければ、後者の方が得じゃないですかね。

>>8282 TJDさん

＞人生いきなり100万200万必要になることは人生でないか

車の買い換え、入学費用、家族旅行などは計画的だけど
住宅ローンを繰上返済した後で、借入するようなら本末転倒

とはいえ皆さん↓


＞家は5年10年で返済するものだと思っています。
平均すると15.7年で住宅ローンの返済は完了している。

【民間住宅ローン契約者の完済年数】
・10年以下　　　　　　　 22.2％
・（11年以上）15年以下　41.4％
・（16年以上）20年以下　13.6％
・（21年以上）25年以下　16.0％
・（26年以上）30年以下　 5.6％
・（31年以上）35年以下　 1.2％

借り換えると完済扱いになり、それが平均年数を下げてる一面もあるよ。

>9000円欲しいなら1時間残業するとかアルバイトするわ。

お金に働いてもらわず、自ら働くの(笑)

お金に働いてもらうつもりが、損切りばっかり
なんてこともあるかもね。

「リスクなく」なんて無茶苦茶なこと言い出したら、勝手に繰上げしとけば？としか
手元資金がないことはリスクにならないのかな?

>>8285 匿名さん
借り換えたローンも借り入れ期間が短くなるから余計平均を引き下げるよね

>>8278 匿名さん
住宅ローンは超長期なのに運用は短期限定なんだ？
住宅ローンの金利のことは35年の最終総額で話すのに不思議
その100万の運用も超長期で想定してみたら全然違う結果がもたらされると思いますけど

1980年代に借り入れた人は金利が3%越えてるから、そりゃ繰り上げ返済するよ。
30年も借りていたら大変なことになる。


完済までの期間の平均を出したところで、
借り入れた時期が分からないと意味がない
早く完済させようとミスリードを誘ういかがわしいデータだわ

>>8291 名無しさん

今は2021年ですよ、そんな昔話言われても

SOで所有してる配当利回り4%売却すれば完済できるが、
住宅ローン金利は0.33%繰上しないほうがお得

>>8290
長期で運用するもの。個人年金。確定拠出年金。
短期で返済した方が良いと思うもの。住宅ローン。
こんな感じです。
35年もかけて金利払い増やしてローン返済遅らせるなんて、無駄だと考えてます。
100万円の運用を短期で返済して確実な保証料の返金と利払いを減らすか、長期の運用に回すかなら、前者をとる話です。

>>8288
繰上げ返済すると手持ち資金が少なくなると言いますが、何かあった時用の資金さえあれぼ問題ないですよね。
それにローン返済後は、完済してない人より月の手持ち資金は多い訳だし。

100万捨てて8000円ゲットして喜ぶ子供（笑

>>8296
8957円が正確です。保証料の戻りは残債が多い初期の繰上げ程多いから、ローン減税期間完了後で残債も1000万円程だと、こんなもんです。
もちろん早く返済するだけで8957円貰えるのは嬉しいですが、それ以上にローン返済額の内訳の金利割合が減ることが嬉しいですね。
それとローン完済して毎月余裕ができ、万が一の時には銀行に相談することなく、今のマンションを賃貸にもできるのも嬉しいですね。

ローンを完済しないと完全に自分の家とは言えないと思うんですよ。

手数料タイプより保証料タイプのほうが返金あるからお得ですね。

>>8299
がっつり保証料戻ってますね！
金利払いも減ってるだろうし、お得ですよね。

>>8299 匿名さん
その額の戻し保証料だと、相当早い段階で1000万近く繰上げ返済されたのでは？
自分もそんな感じで同じくらいの戻りでした。
株の一部を利確したものの再投資するには割高なので、再投資はやめて繰上げ返済にまわしました。
戻し保証料と完済までの利息が減った分を合計して年当たりで割ると、1000万に対して1%くらいの利回りになるので、無リスクでそれを得られるならそれもありかなと。

もし繰上げ返済するなら
期間短縮or返済額軽減どちらにしますか？
ちなみにフラットです、、、

>>8297
今のマンションを賃貸にしたら自分の家とは言えないと思うんですよ。
そもそも自分の家と言えて何がうれしいのかな。
9000円ゲットするために100万投資するのはかなりコスパ悪いと思うんですよ。

>>8303 名無しさん
9000円だけじゃないんじゃない？
完済するまでの間、毎年利息の支払いが減る面もある。
おそらく年8000円弱ずつ安くなるはず。
別の見方をすれば毎年8000円弱の不労所得を得てる様なものなので、100万で8000円なら利回り0.8%。
投資の経験無い方がリスク無しでこの先長年得られる効果としては良いのではと思う。
逆に、100万転がしてそれ以上の利回り確保できるスキルがある人は繰り上げせずに投資にまわせばよい。
人それぞれで正解は無いよね。
コロナ前は超低リスクで繰り上げ返済以上の効果得られる運用方法が結構有ったけど、今は全然無くなっちゃいましたね。

これから金利が上がっていくの？

>>8303
自分は無理のない範囲で余裕資金の一部をこつこつ繰上げ返済してました。
あまり昔の繰上げの記録はすぐ出てこないですが、3年前に35万円繰上げで保証料の戻りは6397円。2年前で30万円繰上げで5228円。
1回あたりの保証料の戻りは少なくても、塵も積もればで、繰上げ返済の保証料の戻りの総額は10万円を超えてます。
繰上げ返済により金利負担も減ってるし、コスパ悪いとは思えないですね。
それと家を買ったからといって、その家に一生縛られる必要はないですよね。例えば親の家を相続するとか、老後は都心を離れて暮らすとか、家族構成で広い家は不要になったとか。
ローン完済して真に自分の家になっていれば、銀行に相談することなく賃貸にするという手段も持てる訳です。
もちろん、一生住むという選択肢もありです。

借入から13年間は
ローン減税が繰上メリット以上にあるから
少額な繰上をコツコツするのは無駄ですよ
0.31%の金利に対して減税は1%500万円以上になる
13年後にまとめて完済が一番お得

>>8307
住宅ローン減税期間中の繰上げ返済は旨みはないですね。
自分の場合は、住宅ローン減税期間中も僅かづつ繰上げ返済しましたが、住宅ローン減税減額の方が保証料の戻りより多い年もありました。
しかしながら、繰上げによる利息減を含めると、どの年の繰上げ返済もローン減税減額より繰上げ返済の効果額が上回りました。
現在の最安の金利だと損なんですね。
ローン減税が終われば、一括返済が理想ですが手持ち資金がなくなるので、少し多めに返済し早期完済を目指します。

借換ても住宅ローン減税はあるから、高い金利で借りた人は借換が良い

>>8299
は借換

昔の固定から今の変動への借り換えだったら金利差あるだろうけど、変動から変動の借り換えで手数料等払ってまで借り換えメリットある金利差ある人は少ないのでは。

>>8308

借入時期と金利は何％ですか？

自分は2件返済しました
転勤のため貸し出しもしました。
だから一件は7年一件は1年しかすめませんでした(涙)

結果的にはサラリーマンのレバレッジがきく投資といえば良かったかもしれません
ローンは控除が終わるとギリギリ短期固定元金均等に借り換え、繰り上げをくりかえしました。瞬く間になくなります

まあ資産形成にはなりました
でもなんだかなと思っています

日本語がうちの4歳より下手ですが
手取り3から4千万の転勤族のサラリーマンなのかな？
素晴らしい。

>>8301 通りがかりさん
1000万も繰上返済してしまうと住宅ローン減税に随分影響出てしまったのでは？
確かに今は株も割高だけど、手元に資金をおいておけば下がった時に買い増しできるし、1%なんて少ない利回りのために繰上返済してしまうのは勿体ないと思うのですが如何でしょう。
繰上返済はやはりローン減税期間終了後に一括返済が理想です。

7年と1年しか住んでいないのに、ローン控除が終わる時期を経験しているとはどういうことか？

なんだかな（笑

歴史ですね
最初は5年だったとおもいます
ふるいはなしですみません
年収はわずかにですがほじょが出ると
賃貸するとすごいです

>>8314 匿名さん
うちは多めに借りてるので繰上げしてもローン控除への影響は無しでした。
勿論、10回目の年末の残高が控除上限割れしない様に計算しています。
あと別枠で準備資金は用意してるので手元に置いてく必要もないため、遊ばせておくくらいならと考えて返済にまわした次第です。

>>8306 匿名さん
ご丁寧にありがとうございます。勉強になります！
実は老後は両親がもう亡くなっておりマンションを相続したのでそこに70歳頃に住む予定です。なのでこの家は子供達にあげるか売る予定です。都会なのですぐじゃなくで買い手はいるかと思います。
もしご存知なら教えて頂きたいのですがアルヒにも補助料の戻りってあるのでしょうか？

>>8316 通りがかりさん
20年前と今とでは制度が違いすぎて話にならない

これから金利は上がっていくの？

フラットは上がって
変動は下がるトレンドと思う

変動は、あと30年くらいは、今の水準なの？

フラットがかなりあがるころにやっと変動があがるか、銀行再編が一気にすすめば変動があがるかでしょうね。
景気が急によくなるとあがるなどは推察できますが予想は難しいでしょうね。
先を確定したいなら固定、余裕があるなら変動でいいのでは(変動で急にあがると急変措置の分が最後に利息分の一括返済があるのでリスクになりますが)？

住宅ローン金利が上がる上がらない以上に、身の回りの物価が徐々に上がり給料は上がらない、または下がっていく流れになっていく方が心配な今日この頃。
この春から食品、電気代、ガソリンが値上がりしてるし、年金カット法なんかも実施される。
皆さんは自己防衛の対策などされてますか？
また、良い防衛策などありますか？

かなり上がったけど、アルヒのフラットなら、まだまだ安い。
ARUHI スーパーフラット5
（当初10年）　年0.630%
金利引き下げ期間終了後　年0.880%

>>8325

頭金５割入れた場合、かつ、４月の金利は０．９１％

２０００万借りて２０００万頭金
４０００万借りて１３年後２０００万繰り上げた場合、比べると
住宅ローン減税も半分になりますね。
424.2万円⇒213.5万円

そろそろ、変動も上がってくるの？

変動は上がらんです

アメリカなどの政策によってはインフレ気味になってあがるかもの可能性はあるので安易に変動が上がらないとは言えないと思いますが。
中国がこけると金利があがらなくても不況になってリストラリスクがあるので固定だろうが変動だろうが返せるあてがないとこわいですね(ローンが年収の7倍超えて貯蓄ないのはヤバい)

>>8329 マンション検討中さん

米国金利上がったらドル買い円安要因じゃないか

>米国金利上がったらドル買い円安要因じゃないか
実際、米長期金利が1.7%くらいまで上がってドル円は110円超えたよね。
昨日109円台に戻ったけど、昨年末に90円台を予想してた経済アナリストは大勢いたわけで・・・
政策金利は2023年まで上げないとFRBは言ってるけど、長期金利が市場で2%超えてきたら長短の乖離はどうするんだろね。

何気にHP見てみたら、みずほ凄いじゃん。変動0.375%だって。
手数料型のみらしいけどメガバンクがネットバンクを超えてきましたね。
面白いのは団信特約で、がん+7大疾病 or がん+傷病+7大疾病 or 傷病+8大疾病などが選べる点と、保険料が金利に上乗せでなく年齢や条件によって個別に保険料を毎月払うという点。
しかもこの保険料、途中でやめることが出来るので子供が社会人になったら一般団信のみを残して特約は解除ということも出来るらしい。
住宅ローンでは殆ど儲けが無い分、保険の代理店みたいなことやって稼いでるのか？（笑

>>8332 匿名さん

これは良い情報ありがとう

手数料タイプ３種類用意してあるのね
SBIとauの審査通ってるけどみずほも検討対象に入れたい
https://www.mizuhobank.co.jp/retail/products/loan/housing/fee/

みずほの関係者感がすごい

30年後の変動金利はわからないけど、その頃には残高も減ってるからそこそこ上がってもリスクは少ない。
残高が多い最初の10年ぐらいが低金利で抑えられることの方が重要。

もう答えは出ているんだよね。
金利が急騰しても、収入が激減しても、返済していく自信がある人は、変動。
それ以外は、固定。

>>8335 検討板ユーザーさん
計算してみるとこんな感じですね

借入額4000万、金利0.4%
初回返済のうち金利部分は
13,333円
３０年後の返済のうち金利部分は
2,420円

もしも金利が３０年後4.0%になると金利部分は
23,870円
３２年目になると
13,182円
となり初回

>>8336 戸建て検討中さん

＞収入が激減
これは返済額が多い固定の方がより厳しい

30年後に金利が上がると言う設定がもう・・・。
自分は５年後には金利が急騰していると言う予想なんで。

>>8338 戸建て検討中さん

５年後急騰した金利は
ネット銀行の優遇幅は何％
フラットは何％
想定ですか？

30年とか5年とか、両極端だよね。

固定20年か変動かで悩んでいたが変動にした
5-10年ぐらいは１.0%を下回るとの勝手な予測のもとです

みずほ(ステマ？)の話が出てますがメガバンクがネットローンで下げ攻勢ならしばらく変動は低いかと

ソニー銀行かじぶん銀行悩んでます

そもそも変動の店頭金利は３％ということを忘れてはいけない。
今の金利は、単に優遇されているだけ。
銀行はいつでも金利を上げることができる。

>>8338 戸建て検討中さん

部分的に賛同します。個人的には急騰までいかないにしても金利は今後20-30年かけてじりじりと上昇していく見通しです。コンドラチェフのサイクルにおける過去200年の金利の歴史がそれを物語っています。金利は原則インフレ率と相関があり、インフレ率が上がれば不動産の価値も上昇するので、不動産含み益による間接的な金利のヘッジ効果が期待できるものの、20-30年という長い期間負債を背負うのであれば金利の超長期的な視点は持ち合わせるべきかと。

ローンを組むべきではないとはいいませんが、変動金利には相応のリスクがあると再認識される方がよろしいかと思います。今後30年この金利水準が続くという甘い見通しを持っていませんか？現時点から1990年初頭の30年間の金利の推移の目通してみましたか？

ローン金利の心配より、少子高齢化とコロナ恐慌による所得減少の方が不安要素が大きい。

>>8344 匿名さん

それはその通りだね。
コロナ禍でのバラまきはいずれ増税の形でやってくるだろうし、年金も極端に減らされる可能性大。
60～65歳までにはローン完済した上で老後資金を確保しておかないと厳しい老後になりそう。

>>8343 匿名さん
>>8345 匿名さん

老後資金貯め始めるのは働いているあいだの５０代で計画しますよね
借入が３０代で長くて２０年間、繰上返済を１３年目ぐらいで減税分も含めまとめてすると
残高少なく金利は額でみるとわずかになる

僅かな金利変動額ではなく、所得変動リスクのことを取り違えるのは
誤認甚だしい

2年以内に借りた変動組が＊＊＊になってきた。
固定金利は上がってるのでもう手遅れです。

上にあるみずほのローンは、保証料型にすると0.525％になっちゃうのね。
ローン減税終わったら一括返済かそれに近い繰り上げする予定なので保証料型がいいんだけど、0.5％を切るってのはさすがに無いですかねえ。

老後資金貯め始めるのは働いているあいだの５０代

というところが時代遅れ。

>>8348

こことかぎりぎり0.5%未満の保証料タイプ
https://www.smtb.jp/personal/loan/house/index_karikae.html

ただ、0.3%程度の金利の場合、意図的に繰り上げず
0.2～0.3%ぐらい手堅い運用で団信残すという手もありかなと思う

>>8350 匿名さん
8348です。
情報ありがとうございます。
一括返済するかどうかはその時の情勢次第ですね。

>>8333

この図、１０年後繰上
保証料タイプの3200万に冠ついてるけど
手数料タイプの3187万のほうが少ないから
誤認させるつもりなのか？
みずほクオリティだな

>>8347 変動派さん
この伏字はなんだろう？
一体どんな単語が引っかかったのか気になります

太陽光パネルは必要ですか？

>>8354 匿名さん
元取るのに20年くらいかかりそうだから、無理してつける必要無いんじゃない？

>>8354 匿名さん
シミュレーション上ではそこそこの投資効果見込めるけど、メンテ・廃棄コストまで含めるとどうかな？
パネル分、家を広くして収納増やしたりオプション加えた方が幸せになれそうと思ったよ。

>>8355 匿名さん
20年は10kw以上
家庭用の10kw未満で21円買取

うちは補助金あった頃で７年目で元取れました

停電対策になるから自分も太陽光を入れるけど、屋根にとってはよくないので
カーポートの上に載せる。
7kw

>>8350 匿名さん
三井住友信託って、2016年に固定30年で0.75%なんていう驚きプラン出しましたよね。
（投信口座なんか作ると更にdown）
住宅ローン界のダークホースなのかも。

>>8359

今のところ知ってる金利が一番低くなったのが2016年
NISA口座とかセットで↓からさらに0.03%優遇あったころだね

バブルの末期と同じで、ずっと同じ傾向が続くと、
一般人は、この先もしばらくは同じ傾向が続くと錯覚してしまう。
しかしババ抜きゲームと同じで、最後はババを掴むことになる。
低金利も永久には続かない。
さらに厄介なのは、ババ抜きゲームならカードの数が減ってくるから、そろそろ来るという予想がつくが、
金融の場合は、いつくるかが全くわからないのがやっかい。
そして同じ状態が長く続けば続くほど、反動は大きくなる。
数年後には、金利が急騰するかもしれない。

↑固定10年が0.35%って、マジか。
もう一度こういう波来ないかな。

みずほが0.375%打ち出した理由を皆さん分かってますか？これからキャッシュレス時代に突入するにあたり、あらゆるお金の流れがデータ化されてるんです。どんな物がどんな人にどれだけ売れてるのか。これがビッグデータとして集計分析されマーケティング戦略に非常に重視されてるのです。

そこで、家庭の消費の中で家賃や住宅ローンというものは大きな割合を占めます。これもビッグデータの1つで、今後様々なビッグデータと複合して利用される価値ある物なのです。
しかも住宅ローンとなると家計の懐事情は銀行には丸裸にされますから、とんでもない情報量です。

そのビッグデータの抱え込み合戦が始まってるんですよ。今までは最低金利はネットバンク系が主でしたが、みずほの様なメガバンクが参戦した事で、抱え込み合戦はより激化するでしょうね。
そのための変動低金利優遇はしばらく続くと思われます。

池上テレビでもやってたけど
五六年先がヤバイらしい
世界大戦レベルの世界的な混乱
ハイパーインフレと金利暴騰
これから組むなら安心の固定で

>世界大戦レベルの世界的な混乱
そんなんなるなら、大きな借金して家なんて買わない方がよいね。

>ハイパーインフレと金利暴騰
そうなったら、残債の額面そのままに給料は増えていくからウハウハやん。
おまけに普通預金の利息も上がってくれる。
金利を上げるってのは好景気の加熱を抑えるためなのだから、好景気ウェルカム。

2016年→2021年
変動0.57%→0.31%
10年0.32%→0.425%
30年0.72%→1.02%
35年0.90%→1.04%団信無し

ここ５年間の推移

>>8364 戸建て検討中さん

みずほが下げた理由
ポジティブ：抱え込みのため→暫く低金利持続
ネガティブ：今後金利上昇させる前に抱え込むため

前者であってほしい

>>8367 ローン契約手続中さん

勘違いしてるようですが、他の金融機関と同じく
基準金利はまったく変わらず、優遇幅が拡大しただけですよ
優遇幅は返済プラン変えない限り固定です。

>8368
そこなんですよね。
皆さん変動金利が今後上がると怖いって言ってますけど、どの部分の数字が上がると影響でるのか分かってない人多すぎです。
基準金利が上がった時に、自分の支払っている金利が上がるのです。

優遇金利の部分は最初に契約した段階でずっと変わりませんよ。だから今の安い内に最優遇の-2.1%で契約出来れば、基準金利2.475%が上がらない限り、ずっと金利0.375%です。
そしてこの基準金利は20年間殆ど変わってないのが実態です。
変わっているのは優遇幅がどんどん大きくなって、今の超低金利になってます。
基準金利がこれ以上下げられないくらいの低水準なので、銀行各社は優遇幅の差別化合戦が起こってるということです。

優遇金利幅は今後小さくなるかもしれませんが、
それが影響するのは新規で契約する人で、既に契約済みの人には関係ありません。
そして基準金利は日銀の政策による物なので、みずほだけ上がるとかはないのです。

>>8369 検討者さん

その通りですね。
商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態

対して固定金利は毎月金利が変動していて
高値掴みリスクがある

固定が変動で、変動が固定。
変動は金利が低く元本の返済も進むから有利。

>>8368 匿名さん
それは理解していますよ
ここで言う金利は優遇後ではなく基準金利の事を言っています
今後の基準金利を上げてくるか否かの話です

>>8369 検討者さん

基準金利は政策にともない各銀行が変更するものでは？

上がるとしたらメガバンク系だとお互い敬遠しながら
独立系ネット銀行（ソニー銀行や新生銀行など）ならメガバンクの動き見ながら変えてくる
ってイメージです

間違った認識なら申し訳ない

>>8373 ローン契約手続中さん
その辺は過去の傾向を見ると参考になると思います。

メガバンクはほぼ短プラに連動して基準金利を変えてきています。
それに対してソニー銀行なんかは元々基準金利を低くしてることもあり、メガバンクが金利を変えてないときでも微妙に変更している。
逆にＳＢＩは基準金利が高めで、リーマンショック後にメガバンクが下げてきたのにＳＢＩは下げずに高いままをキープしている。
で、それぞれ優遇金利幅で調整してるといった感じ。

なので、元々基準金利が高い銀行は多少のことではブレはなく、低いところは銀行の考え次第で変えてくるのでは？と思っています。

でもまあ過去は過去、未来は未来ですからね。
これからのことは神のみぞ知るです。

ゼロ金利量的緩和策を政策でやってる最中
量的緩和をやめてからでなければゼロ金利はやめられない

まずは緩和策をやめて総量規制して貸出を絞ってなお
景気過熱が収まらなくなってはじめて政策金利をあげられる

つまり、現状不良化リスクの高いサブプライム層ですら
住宅ローンがフラット等で借りられてしまう緩い審査の
引き締めがまず先であり
プライム層はゼロ金利どころかマイナス金利で借りた額より
返済額のほうが少なくなる今の優遇金利幅の縮小といった
緩和策の終了が先である。

政策金利は金融政策決定会合により委員の判断に決定され
そこには必ず数値的な裏付けがある。

>>8375 匿名さん
わかりやすく簡単に言うと、変動金利はしばらく上がらんということでええかな？

>>8374 匿名さん

難しいですよね
私はソニー銀行が提携で安かったのですが、保証と三菱UFJ系で基準金利金利が上がりにくいとの思いでじぶん銀行にしました
あと最低5年は今の基準金利が続いて欲しいですね

確かに数年は今と変わらんかもしれんが、
５、６年先では、世界情勢は激変しているかもしれん。

自分に都合の良いような激変って意味だったら笑える。

>>8378 戸建て検討中さん

激変って数値的に何がどのように変わる想定ですか？

５、６年先では、世界情勢は激変していないかもしれん。

５,６年前から見たら、今のコロナ禍は激変だよね。
何が起きるかはわからんね。

コロナは激変だけど、金利は？

>>8383
長期固定は上がって
変動は競争激化で優遇幅拡大により下がった

基本的に激変で消費が委縮したら
金融緩和で金余りになり変動は下がる

>>8384 匿名さん
激変したら変動金利が下がる

アベノミクスで物価が上がり、オリンピックで景気も上昇してたとしたら、今頃変動金利も上がってたかもね。
しかし、実際はコロナで金利など上がる訳もなく、オリンピック開催でてきてもただやるだけ。変動金利が上がる要素がない。

>>8386 匿名さん

コロナ禍でなくてもじぶん銀行とかみずほの競争激化してたから
予定通り優遇幅拡大する戦略は変わらないし
量的緩和政策の終了も予定になかった

まずは金利変動の前に量的緩和策を終わらせなければ
金利は動かせない

正しく認識できていれば自明なことである。

>激変って数値的に何がどのように変わる想定ですか？
リーマンでもコロナでも変わらなかったので世界情勢がやばくんると余計に金利は下がるよ！
みずほの公的資金投入なしでの倒産があったら上がると思う

1997年頃の金融危機で拓銀や証券破綻後も住宅ローン金利は下がりました
アジア通貨危機も影響なかったですね

激変って何がどうなって数値がどうなる想定ですか？
絵に描いた餅すら示せないのですね？

５、６年後に来るのは世界大戦に匹敵する大混乱で、ハイパーインフレが来ると予想しています。
金融の問題ではありません。
コロナの噂レベルで物の入手が困難になるのが今の日本です。
本当の大混乱が来たら、地獄絵図です。

>>8390 戸建て検討中さん
そうですか。
早く不動産を捨てて安全だと思う国に逃げましょうね！

①５、６年後に世界大戦並みの大混乱が来るのに普通に生活している
②首都直下型地震がいつ来てもおかしくないのに東京湾岸タワマンに住んでいる
③南海トラフ大地震がいつ来てもおかしくないのに東海沿岸に住んでいる

どれがヤバい？

>>8390 戸建て検討中さん

ハイパーインフレとは？
物価が今からどのくらい上がる想定？

例えば住宅価格や都内の地価はいくらになる想定ですか？
駐車場料金は？ドル円はいくらに？

ちなみに、10年前の震災時も昨年のコロナ禍でも金融を安定化させるため潤沢に資金供給されたので
その後変動金利が下がる後押しになりました。
結果をみれば大混乱が起きる度に変動金利は低下しているのが事実です。

同じこと繰り返してるよね。
ハイパーインフレ、大混乱が来る⇒具体的に何？と質問⇒ダンマリ⇒しばらくするとまたハイパーインフレ・・⇒質問・・・
具体的な回答は期待できないんだから聞くだけ無駄では？

固定か変動かの選択で、ハイパーインフレが来るから固定で安心！なんて馬鹿な話もないでしょう。それ程の大混乱に陥ったら、大勢が金利ゼロでも払う余力ないよ。

フラットでしか審査通らなかった方が
低い金利の変動はズルいって思いなのでは？

統合失調症なんか？

インフレってことは、物の価値が上がるというより、円の価値が下がるってこと
物価３倍ってことは、円の価値が今より３分の１になるということ
今３０００万円借入残高あったのが１０００万円相当に
物価１０倍なら、３００万円相当に
駐車場月極が３万円が３倍で９万円に１０倍で３０万円相当になるということ
日経平均は１０倍で３０万円でしょうか
昨年からの株高で金融資産２倍になった方も多いと思いますが、それが
さらに１０倍になれば、今の住宅ローン残高なんてものは無に等しい感覚になりますね。

その通り、インフレとはインフレ前に借金して資産価値のあるものを買った人が得すること

>>8399 匿名さん
固定金利ならね。変動金利はそうはいきませんよ。

変動金利でも返済余力があれば何も問題ない。5,000万35年で金利が3％上がっても+100万。3,000万なら+55万。数年先なら更に影響は小さくなる。
無謀な金額借りてなければ、どうとでもなるレベル。

>>8401 通りがかりさん

どういう計算ですか？

>>8402 マンション検討中さん
金利0.5％と3.5％の年間返済額を差引。

>>8402 マンション検討中さん
同じ毎月の返済額でも、金利を率では無く金額で比べると率が上がっても金額がそれ以上に減っているのです。
率ではなく額で比較しないと見誤りますね。

↓の説明がわかりやすかったです。

動画長いな。
16:24からだけで充分伝わるね。

先月M銀行にローン審査お願いしたら
半分は35年固定で、もう半分は変動なら可って返事が来て
いや全部変動がいいから、って断ったんだけど
今銀行からこう言う提案が多い？
それともうちの属性が悪かったんか？

>>8406 名無しさん
みずほ？うちはそんなことは言われずにオール変動で大丈夫でした。

やばいぞ。
↓
菅首相「台湾海峡の平和と安定の重要性を確認」
2021年4月17日 6:33
【ワシントン=重田俊介】訪米中の菅義偉首相は16日午後（日本時間17日未明）、ホワイトハウスでバイデン米大統領と初めて会談した。

>>8398 匿名さん

おめでたい

>>8401 通りがかりさん

年間返済だよね単純計算だと150と90になんじゃないの
月10万越えだよね

>>8410 通りがかりさん
無理せず余力持った金額を借りていれば、今すぐ３％上がるなんて突飛な事態でも対処はできる
低金利だからとギリギリまで借りてる人ならヤバイけどね

まあ、しばらくは変動金利上がらないと思うけど

量的緩和策が終わらせない限り政策金利は上がらないよ

>>8411 匿名さん

まっ最低でも1-1.5%位は想定しとかんとな
0.3とか0.4とかで本気で35年借りれると思う奴はヤバイわな

いよいよか？
↓
米が問う日本の覚悟　共同声明、52年ぶり「台湾」明記
日米首脳会談
2021年4月18日 2:00
菅氏　米中から「踏み絵」迫られる恐れも

>>8413 通りがかりさん

金額で言うといくら差額想定で
何歳までに返済する考えですか？

来年からの住宅ローン減税の詳細って、いつ頃発表されますか？
利息を上限とするなどの概要は伝わって来てますが詳細が見えない。

例えば、A、B、Cという選択肢があったとして、
A：1000円、B:5000円、C：800円だとする。
ダマシのテクニックは、AとBしか説明せず、Aの方が安いですよと言ってAを買わせようとする。
でも、Cも説明していれば、相手はCを選んだかもしれない。

金利の見通しも同じ。
バブルの時でさえ、この程度の金利だったからという説明は間違いではないが、上記の例と同じで全てを考慮しているわけではない。
数年後に来るかもしれない金利の急騰は、米中対立の激化を背景にしたハイパーインフレ、極端な物不足。
戦中戦後のような状態。

デフレ下で35年固定のほうが元本の減りも少なく
いざ売却しようとしても残債が残ってしまい
売りたくても売れない事態になるからヤバイ

>>8417 戸建て検討中さん
選択肢Cを知らない時点で情弱。
情弱なのにベストを得たいという方が間違い。

ハイパーインフレって、一応国際的な定義があって3年でほとんどの物価が倍になる事なんだけど、そこまでを想定してるのかな？
そうなって給料の上昇が追いつかないでいたら、殆どの人はアウトやね。

ハイパーインフレってどうなることを言ってるのですか？

物価が10倍とかになることですか？
地価が坪4000万～5000万、自動車が7000万円とか？
そうなったら既に建てた建築費の借金なんて
ちゃらになるのと同じですね

>>8421 匿名さん

で、いつ頃に来そうなのそのハイパーインフレって？
ダイソーが200円ショップになるって理解で良いか？

>>8421 匿名さん

すみません、投稿見ないで書いてしまいました。
３年毎に倍々になるなら10年で10倍ぐらいですか？

日経平均も10倍でしょうか？
少し売るだけでいくらでも返済できますよね。

> ダイソーが200円ショップになるって理解で良いか？

ほのぼのとして平和ですな。

>>8423 通りがかりさん
いつ頃来そうなのかは俺（8421）でなく、8417さんに聞いてな。

地価の推移みると都内と名古屋圏の一部しか上がってない
頭金無しとか繰上してない借入は債務超過
仮に売っても残債残るパターン
残債残ると大抵の場合は新規借入できず住み替え出来ない
金利高いほど残債減らないからヤバイよ

>>8427 匿名さん
フラット35利用者はある意味勝ち組？

自分に合った方を選択すれば、固定or変動で勝ち負けは無いのでは？

>>8428 通りがかりさん

フラットのほうが元本の減りが遅いのと
地方物件でギリギリ返済が多い気がするが

>>8428 通りがかりさん
なぜそうなる？？

>>8430 匿名さん

フラットスレ
頭金ナシどころか自動車ローンにカードローン、リボ残高ありとか
担保価値未達の債務超過借入で金利無関係に借りられればokみたいな
審査通るか神頼みみたいなレスが多い

リコースローンってわかってるのだろうか？

>>8431 通りがかりさん

ハイパーインフレとやらが起こったとしたらの話な

>>8433
資産価値の上昇が二極化するってこと
都内やごく一部の都市のみ上昇して、他の地方は上がらない
そして、総量規制等貸出量の引き締めが始まり、バブル崩壊
地方は上がって無いのにバブル崩壊の影響はあり下落する
担保価値無い負動産

>>8433 通りがかりさん
8427さんは、不動産価格が下落するのに高金利（フラット）でローン残高減らないのを問題視しているはずなんだけどな

>>8435 8431さん

わりい
その前の話の流れと合わせて書いた
ハイパーインフレ発生
変動金利アホみたいに上昇
その時フラット固定で借りてりゃあ金利上昇ｈ抑えられ勝ち組って事

>>8436 通りがかりさん
ハイパーインフレの時点で国外逃亡以外の勝ち組はいないでしょ。
そもそもがローン残高より収入の方が遥かに上回っている状況なんだから。

＞＞8436 通りがかりさん
残高減ってて完済容易だから関係ないですよ

ハイパーインフレを想定するなら、山奥で自給自足生活でもするしかないだろ
ガソリンは手に入らなくなると思うけど、太陽光と蓄電池あれば生きていける？

>>8439 通りがかりさん
自家発電は必須でしょうね。
輸入が壊滅状態になるので電気、ガスは確実に止まりますよね。
さらに日本は自給率が極端に低いから、食品などの物価が想定よりも高騰するんじゃないかな。

ハイパーインフレが起こらないが結論やけどね

少子化人口減少と円高等で構造的にデフレが続く体質
どういった仕組みでインフレになる想定してるのか
物価指数や為替（ドル円ユーロ元）それぞれどう動いて
対外資産はどうなるのか、説明が無い

絵に描いた餅をきちんと描いて欲しい

勘違いしているようですが
変動金利は2.475%のままで下がってはいません
金利優遇幅が拡大しているだけです
この優遇幅は借入時から固定で変動はしません。
なので優遇幅が▲2.1%の借入は返済中かわらず
優遇幅が減ったとしても影響するのは新規借入の人のみで影響しません。

商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態なのです。

元となる政策金利は日銀によりコントロールされていて市場で勝手には変動しません。
今はデフレにコロナ禍で景気後退ですが、将来
景気加熱を抑止する場合はまず量を絞ります。
量的緩和の終了、総量規制等です、これにより新規貸出審査が厳しくなり、今のように緩く誰でも借りられなくなります。
それにより金融機関の格に応じて優遇幅が縮小していきます。
優遇がなくなってなお景気が加熱している場合にはじめて政策金利に手をつけることになります。

金融当局が狙うのは投機的な新規貸出抑止と不良債権の抑止
新規貸出に手を付けない限り毎月安定して金利を払っている既発債券に手を下すことはできません。

長期のデフレ下である意味、インフレ抑止の武器をいろいろな種類で沢山手に入れた最強インフレファイターなのが今の日銀含む金融当局です。
（デフレファイターの裏返し）

投稿先間違えましたすみません

欧米では、木材、建材の価格が暴騰している。
いよいよ始まったようだな。
次は金利か。

>>8445 戸建て検討中さん

ますます建築需要減退、
住宅ローン金利の低下要因ですね。

固定金利は上がる・下がる（市場に連動）、変動金利は上げる・下げる（意図的）では

木材価格は関係ない

米国の木材相場が日本の政策金利に影響しないが
海外の物価上昇に対して相対的に日本はデフレとなり
結果的に日本の短期金利低下要因になっている

例えば世界の都市と比べても都内の地価は安いし
自動車価格も世界で見ればさほど変わってないのに
日本では高くなったとよく言われ需要が縮小し
結果的にデフレが続いている

>>8445 戸建て検討中さん

何が始まったな具体的に言ってみ(笑)

需要と共有というものがあります。

木材の価格が上がるということは、何かの価格が下がるか、金利が下がるかするでしょう。はたまた国の補助がでるか。

相対的にその時点の相場で落ち着くもの。

>>8450

デフレの円で海外から資源が買えない事態になっているわけですよ。
世界的に資源の値付けがインフレしているから、商社が買い付けに行っても価格が折り合わず成約できない。
日本だけで完結するなら国の政策も効くけど、世界相手にはどうにもならない。
それが明確になったのがまずは木材からだっただけ。

輸入車の相場を高くなったと感じているのは日本人だけで世界は順調にインフレで経済拡大していた。
で、いまは木材は日本のの商社の買い付け価格に対し、現地価格の方が高い。
1年前の倍近いオファーでないと相手にもされない状態。
　
資源がこの状態では買えないんだよ。　で、輸入に頼っているこの国はついに物不足になった。
まだ木材だから建築分野だけだけど、何かのきっかけで食料の買い付けでも似たことになったら、かなりまずいことになるだろうね。　こうなった理由はすべて長期にわたる低金利安堵デフレ。
　国債や国内市場だけ見ていたからこうなってしまった。
　この国の武器であっhardcurrencyのYenの実態価値が国内では強く、国外では弱くなりすぎて物が買えない。
スタフグレーションを国民全員でこれから味わうことになる。
　
アメリカがコロナ対策のインフレでなおかつ低金利で超好景気になっているの知らないの？
その国に対し、デフレの国の通貨で物を買う競争なんて勝てるわけがない。
元はlocalcurrencyだけど仮想通貨に化けて買い物しているし、ユーロはドルと歩調を合わせている。
　
　金利をこれ以上下げれない日本。インフレにするには長期の利上げは避けられない。
　　

　

>>8451 匿名さん

「インフレにするには利上げ」
逆では？益々萎縮しデフレ要因に

金利を下げてもインフレにならないなら
付利完全撤廃しても良いのでは
資金が必要なときに低利で借りられる

もちろん不良化するのはだめだけど
健全に低利で潤沢に供給は悪くない

15年前に変動金利が上がるからって、安心のためにゆとりローン組んでた人いたけど
まさかそれが死亡フラグだったとは夢にも思わなかっただろうな。
こっちはもうローンのゴールが見えてるから皮肉なもんだ。

>>8451 匿名さん
それあんたの見解？経済学者の引用？

インフレのための利上げ
それが有効かつ実行可能ならとうの昔にやってんだろ

逆だよ
利上げはデフレを招く
利下げして需要喚起です

>>8455
これ以上の金利下がる余地はないよ。
あとは発行量を増やして通貨価値を下げる(物価上昇効果)でインフレだけど、そうなると通貨価値下落分を折り込んだ金利にしないと金融市場で長期の資金調達が出来なくなる。
そして、問題はもともと海外からモノを買わなきゃ成り立たない国だという事。
資源を買って加工して輸出して利益が出ていたのは30年前。いまは日本は完成品を輸入して消費する国になっている。
　国内だけだと利下げで多少の需要喚起ができるけど、
海外には全く通用しない効果しかないのがこの何年かで証明されつつあった。

　そこへきてコロナ。
ドルもユーロも刷りまくり。インフレに向かうのは明らか。そこへコロナを理由に特例で低金利をしているのがアメリカ。
通常はありえない措置だから、アメリカ国内は不動産に資本が向かっていて家を買いたい人だらけ。
木材も建材も高値で世界からドルで買い集めている。

去年380ドルのものが先物1100ドルもにまで値上がり。
これは投機の先物買いのせいもある。
そこへのこのこ450ドル、いや500ドル出すから売ってくれ、と言って買いつけ出来なかったのが半年前の日本の商社。
国内の問屋もそんな価格じゃ仕入れても売れないと突っぱねた。
実際、100円のものが250円ですってなったら流石に高すぎて商売にならないよね。
だから、今日本に完成品の輸入木材は需要の７割位しか無くてどんどん無くなる。
　供給があるのは素材輸入で国内で作っている日本製だけ。これのシェアはだいたい30%くらい。
当然素材は高くなっているし増やせる状況じゃないし、元々の買い手がついているから、輸入材使ってた業者が今になって欲しがっても変えるわけないしそもそも足りない。

で、施主の所得は増えていないし、住宅価格も上げられない。でも材料費は高騰するし足りない。
金利はもともとゼロ水準。

　どうなるんだろうね。という話です。