固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

今日は長期金利がかなり上がってたね。
来月実行予定の俺、涙目。

表面金利発表が明日か明後日くらい？さがればいいね。

日本国債10年利回り1.2％くらいの2011年に借りたけど、変動金利で0.765％(最安は0.6％くらいがあったかな)だった。－0.2～0.2の範囲なら変動金利にとっては誤差みたいなものだよ。

2025年頃変動金利が上がる予想。
マイナス金利はなくなります。

短プラが上昇しなくても、基準金利や店頭金利は銀行側の理由で上げられるという点は留意しておくべきですね。
損することを極端に嫌う銀行が赤字覚悟で超低金利で貸し出してるのはいかにも怪しい。
今は赤字覚悟で新規顧客を囲い込み、ある程度集まったところで0.2％くらいの基準金利UPというのはありえそうなシナリオです。
かく言う自分も変動で借りてるので、あと5年位は何も起きないことを祈るばかりです。

> －0.2～0.2の範囲なら変動金利にとっては誤差みたいなものだよ。
新規の借入ではなくて既存の人も変わる変動ってSONYくらいだよね？
うちはSBIで借りてますが借り換えしないと金利変わりませんよ

>>8014 匿名さん
変わらないのは金利そのものでなく金利引下げ幅ですよね？
SBIでも基準金利が変われば借り換えしなくても適用金利は変わるはずかと。

>>8012 評判気になるさん

確信ありげだけど、根拠は何?

今借り換えると変動０．３８％だけど、もう少し下がる気もする
借り換えるか迷う

>>8017 匿名さん
下がったところで僅かでしょう。
借り換えで得するくらいの金利差あるなら、今すぐ借り換えたほうが良いのでは。

2021年2月適用金利
変動金利最大引下げ後金利年0.38％
基準金利 年2.775％から最大年-2.395％引下げ

変動0.7ぐらいからだと僅かに得する感じかな

3000万円借りるとして
0.5変動、5年毎に0.3ずつ上がるとして35年
1.1固定、35年
この２つの35年後の支払い総額は3600万円位（諸費用除く）であんまり変わらない。
10年後、ローン控除も無くなって、0.5+0.3+0.3=1.1の金利になった際ににある程度繰上げ返済するなら、
変動の方が有利と考えていいのかな？
因みに5年毎に0.3%上がると計算してる根拠は全くございませんw

>>8020 eマンションさん

どう転んでも、総額は変動のほうが有利だよ！
ウチはフラットだけど、その辺は覚悟のうえ。
返済計画を明確にしたかったので、そちらを優先した。

>>8015 匿名さん
＞SBIでも基準金利が変われば
なかなか変わらないのが基準金利
東日本大震災、日銀総裁交代、リーマン、コロナでも変わらない
変わらないうちに元本が減る

貸す側で考えてみればわかる
基準（定価）から-2.395％も優遇（値引き）できるのは、それ以下で資金調達（仕入）できているから
資金調達（仕入）コストが上がれば、当然値引きを減らすのが先

>それ以下で資金調達（仕入）できているから
今の変動金利（0.5％以下）では赤字というのが一般的な見方みたいですよ。
過去に高利で貸してる分との合算でプラスにしてる状態とか。
上の人が書いてるように、今は赤字覚悟で新規顧客を集めてる状態なんでしょうね。

世の中なにがあるかんからないので固定のが安心な気分なります。一括である程度返済できるなら変動ですが

何があるか分からないなんて言ったら賃貸の方が良いのでは

>>8024 匿名さん
今は金余りでじゃぶじゃぶですよ
あと過去に販売済みのローンは証券化された債券としてそれぞれ別々に販売されてる
合算なんて出来ない仕組みです
販売手数料の2.2%から諸経費引いたのが金融機関の利益赤字にはなりませんよ



リスクとれる資金が滲みでて↓
終値 609円高の2万9388円
#Yahooニュース
https://news.yahoo.co.jp/pickup/6384528

>>8024
なに言ってんだこいつ

長期があがりだしましたが、変動もそろそろですか？

変動は優遇幅拡大してますね。
借換０．３１％、提携ローン０．２９７％まで下がってます

金利上がるらしいですね、固定選択民大勝利！

>>8032 検討板ユーザーさん

え？
上がるのは固定のほうで変動変わらず

https://www3.nhk.or.jp/news/html/20210226/k10012887191000.html

「三井住友信託銀行」は来月1日から適用する10年固定の住宅ローンで、最も優遇する場合の金利を現在の0.6％から0.65％に引き上げます。

一方、各行とも変動型の住宅ローンの金利は据え置きます。

>>8032 検討板ユーザーさん
変動金利が下げ止まりの状況下でも、長期金利は上下してますよ
まだまだ様子見ですかねー

>>8033 匿名さん
ちゃうねん、固定は今の契約で変わらんけど、変動選択した人はこれから上昇するっちゅうことで、当時声高に変動を選択していたやつの声が小さくなるってことやねん。バブルんとき、8%やぞ。
そんなもん、固定で1%ちょっとで借りてた俺たち勝利にきまっとるやんか

このままだと間違いなく変動もそのうちあがりますよ

固定1%超とか減税メリットまったく無いじゃない
今は金利手数料より減税額が多くて
現金一括払いよりもお得なのにもったいない

変動0.4%未満
固定0.5%未満
借換えで金利半分以下にできると思います

>>8037 匿名さん
固定10年中に上がっても、影響ないが、10年後は高い変動になって、最悪パターンじゃないすか

>>8038 匿名さん

住宅ローン減税終わったら借りるメリット少なくなるから繰上るなりすれば良いし
元利均等だと金利低いほど多く元本が減るので
結果借入残高も減っていて金利の額そのものが
少なくなってるし
金利上がってもフラットの半分程度の金利

フラットも10年後に0.25%金利上がるから
似たようなものだろう

残高減っている借換えなら今は変動で良いかも

ちなみに５年ほど前は変動より固定金利のほうが低い時期もありましたよ

0.33%とか

いよいよ来るの？

少なくとも現在の変動金利は大昔と概念が覆っていて

全期間優遇幅固定金利と言ったほうが適切
２％を越える優遇幅が返済期間中固定で変わらない契約
さらに税金から10年間や13年間１％の減税であわせて
マイナス３％以上も優遇あるから
ネット通販と同じように分割払いの金利手数料無料みたいなもの
金利リスクなんてものはまったく無い
頭金は定期預金に入れ頭金分も含め借入審査して
減税メリットを享受したほうがお得

その上で金利３％ぐらいで返済考えて差額分を繰上用に貯めて
いくとだいたい１０年後には実質残高僅かになる

借入残高＜金融資産になれば完済と同様、無駄な金利を払う必要無い
金利は率ではなくて、額で考えたほうが良い

>>8041 匿名さん
でも、それって結局、金利が上昇したら固定よりも上がるってことやろ。
金利が低かったら、上で言ってたように、よく分からんけど、固定で、金利が上がったら、固定が結局ゆうでしたってならんと、おかしないか。
固定が有利なとこあらへんがな、変動は前提が多すぎて、結局低い時は低いかもしれんけど、バブルの8%まで上がったら、固定のが有利やろ、これは誰にも否定できへん

いつまで優遇金利があるかでしょうね。
地方銀行の統廃合による今後の環境変化や海外の状況によってはインフレに近い状況になると変動は危険な気もしますが、別に蓄えができそうなら変動でもいいでしょうね。
ペアローンや世帯合算で収入の10倍とかでフルに借りてる方はそもそも無茶でしょうが。

>>8042 検討板ユーザーさん
極端な例だと、最後の１年だけ金利10%になっても全然怖くない。残金少ないから金利差の割に返済額は増えないし、繰り上げ返済も出来るレベルの金額だし。
もともとの金利差が倍以上あるから、１０年ごとに１%ずつ上がるシミュレーションでも、変動のほうが総返済は安くなると思う。最後の方の毎月返済額は固定より高くなってるけどね。

緩やかな上昇程度なら変動有利。逆に借入後すぐに1%超上がってその後まま下がらないとかだとキツイ。

以下の条件で比較すると、総支払額は1）が一番多い結果となりました。
＜借入条件＞
　借入額・・・4000万円、　期間・・・35年
＜比較＞
　1）全期間固定金利1.2% (利息の総支払額は900万円!）
　2）変動金利0.4% ⇒ 5年ごとに0.4%UPして30年後には2.8%に上昇している
　3）変動金利0.4% ⇒ 10年ごとに1%UPして30年後には3.4%に上昇している

※上記シミュレーション、間違いありましたら指摘願います。

総支払額書かないと比較しようがない

>>8045 匿名さん

住宅ローンの変動金利が上がるには
政策金利や短プラが変動している必要があり
その前に中長期金利がそれ以上に上がっている
そうなるにはドル/円等為替が数倍は円安になるとか変動していて
物価（地価）が上がっていないと、そのシミュレーションのように金利が１０倍とかならない

端的言うと３０年昔のバブルみたいに、地価が
うちの場合だと坪単価2～3000万円ぐらいになっていないと金利暴騰（債券暴落）にはならない

最低賃金も連動してもそれなりに上がってバイトの時給も1万とかかも？
そんな状況な中、残高が僅かになってる３０年前のローンなんてゴミみたいなもの

https://mponline.sbi-moneyplaza.co.jp/housingloan/articles/20201201min...

＞いつまで優遇金利があるかでしょうね。
返済期間が終わるまでね

>>8045 匿名さん
店頭金利がなかなか上がらないから間違えちゃんよ

5000万円借りて繰上しないで３０年後の残高
800万円と自動車１台分ぐらい
今でも自動車ローン６０回払いで借りてる人も
いるぐらいな感じなのかな？

ちなみに
住宅ローン減税で還付されるのが430万円ほど
先にその分を繰り上げたほうがお得そう

>>8045 匿名さん

すみません借入4000万を間違えてました
３０年後残高700万円
住宅ローン減税420万円
でした

>>8047 匿名さん
仰る通りで、30年後に適用金利が2.8%、3.4%になるには優遇幅が2%だとすると店頭金利が4.8%、5.4%になってるわけで、そんな超インフレの世の中ではその頃の残高はゴミみたいなもんでしょうね。
個人的にはまずあり得ないだろうと考えていますが、そんなあり得ない世界と比べても尚、今の変動金利はお得という観点で比較してみました。
因みに、利息の総支払額は2)が870万、3)が850万ですね。

＞借入後すぐに1%超上がって

そのような状況だと、そもそも長期金利が暴騰しているので
固定では借りられない事態になる

金利上昇局面で長短金利が逆転はしない

ついに来る？
変動金利がゆっくり上がるみたいな都合のいいシミュレートしている人もいるけど、
これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

＞これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

短期金利は市場で決まるのではなく、政策金利に影響されるが
日銀がそれを短期間で暴騰させるメリットはいったい何？
長期金利とは違うのだよ

なので変動金利なのに全く変動しないで固定化していて
固定金利は毎月のように変動しているのが現実に起きていること

少し仕組みを知れば自明なこと

コロナ禍でほんとうに景気後退が始まって量的緩和も効果がでなくなったら
付利撤廃もありえるかもよ

>>8054 戸建て検討中さん
急に上がるわけないでしょ、企業とかが資金繰りに苦しんで倒産するわ。日銀がそんな馬鹿なことすると思うの？？
あなたはフラット35で高い金利払ってなさい

2023年に高い金利の人が激減し、金利一斉引き上げ

縁日太郎