固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>7275 マンコミュファンさん
7272さんは当初固定ってやつですかね

>>7276 匿名さん
固定期間終了後の金利って、最初から変動金利の人と比べてどれくらい差があるんですかね。

>>7277　
アルヒのフラット７Ｓだと当初0.5で5年後から0.75（団信なし）じゃなかったっけ？
変動が怖い人はこちらの借り方がよさそう

>>7278 検討者さん
頭金3割でしたっけ？
団信入ってそんな低金利なのですか？

>>7278 検討者さん
なしって書いてありましたね。見落としてました、失礼しました。

>>7278 検討者さん

頭金3割いれれるくらいなら変動借りますよ。

>>7281 住民板ユーザーさん6さん

頭3割入れてもフラットしか借りれないってどんな属性なのかな？

頭金3割も入れるなら頭金入れないで金利上がったら3割繰上げ返済して方が良いな
スーパーフラット7は、贈与向けのものと思われる

>>7282　借金が嫌なだけです。住宅ローン減税の期間が終われば一括返済。
変動は気持ちが落ち着かないので固定もしくは期間固定で借ります。

3年前に住宅ローンを組んだのですが、個人的に当時変動金利押しでした。
ただし、ＳＢＩ等のネット銀行で住宅ローン組みたいって気持ちが強かったのですが、
なかなか夫を説得することができないのとハウスメーカーの妨害もあり仕方なく地方銀行でローンを組みました。

それで変動金利に選択しようが、当初固定金利を選択しようが3年後の見通しが変わらなかったので
当初固定金利に選択して格安の金利で3年経過後、ついに選択に迫られました。
このまま変更しなければ変動金利になり、今の変動金利の価格と変わらない状態で返済することになります。

今の金利は、とにかくめちゃくちゃ安いですよね！！

恐らく今後も低金利時代は続きそうで、少なくとも5年は安そうに見えます。
10年後も、もしかしたら…ってくらいに。
20年後までには返済していると良いな～と思いつつ。でも35年ローンなので絶対とは言い切れませんが。

ただ、上記の安そう！は、あくまでネット銀行だったら、の話です。

地方銀行だと状況に応じて一時的にでも平気で0.2％増やしてきそうです。
10年後も安く済むのはちょっと不安です。いつまでも固定金利が1.0％を切ったままとも思えないし。

そう考えると、金利が１％切ってるネット銀行で借り換えを検討しているのですが、
3年しか経過してない故に極端なお得さが無く、夫は逆に勿体ないと言ってきます。
確かに現状、地方銀行でも0.775％（店頭表示）されてますが、ずっとこのままとは思えません。
下がることは無く、じわじわ0.8～0.9に変動していき、最終的に1%になる場合もあるのでは？と思う様な思わないような…

そう思うと、本当にネット銀行一択にすれば良かったと悔しい思いです。
何より選択できなかったことで変動金利がお得な状態が続けば恐らく100万単位で損する可能性もあるわけで
それをリスクあるからと拒否した夫とが住宅ローンを組むと決めた時から変動金利押しだったとか言うもので、
変動金利押しならどう考えてもネット銀行なら1.0％を超える変動金利は早々ないだろうと安心できたのにという気持ちが強いです。

自分からお得な金利を蹴っておいて、私が安心を買う為に0.9％の金利を否定されるのが腑に落ちませんが
本題は、やっぱり手数料等で30万円程度の出費は損の塗り被りすることになりそうでしょうか？
3年で借り換えという選択もあれかもしれませんが…どなたかご意見をよろしくお願いします。

7285の書き忘れありました

当初3年は0.3%の固定金利
借り換えの0.9％に惹かれている方は20年固定金利です。
20年後にはどちらにしても返済額がかなり減ってるのを見通してです。

>>7285 e戸建てファンさん
そのケースですと仰る通り初めからネット銀行の変動が良かったですね
現在は地方銀行で借入当初3年は、0.3%以後0.775%
ネット銀行だと20年固定0.9%と言う事ですが
個人的にはネット銀行の20年固定0.9%が良いと思います。
借り換え＋金利差で100万程違いますが金利上昇リスクを考えると安いものです。
※3000万借入として計算しています。
参考になれば幸いです。

>>7285 e戸建てファンさん
>このまま変更しなければ変動金利になり、今の変動金利の価格と変わらない状態で返済することになります。

私が知ってる範囲の当初固定でこんな都合のいいシステムになってるのは無いな

例えば、横浜銀行の3年固定が、3年間0.45％で、固定期間終了後も店頭金利▲1.85とあるから、そこはそんなもんでしょう。
0.3％で払っていた人がいきなり0.9％になったら結構きついと思うので、地銀のまま0.775％でいくしかないのでは？。それより言い訳がすごいのが気になりました。

35年ローンで金利選択でお互い納得行ってないまま、そして今も尚別意見って大変そうですね…

>>7285
気持ち悪いです

借り換え前提で借りるのは賢明じゃないな
将来を見据えて借りないとね
変動でも固定でも考え方をきっちり決めておいた方が良いね

お返事ありがとうございます。
直ぐお返事できなくてすみません。

やはりそうですよねー…もうこの時点で、恐らく100万くらい損してそうな気分です。
ちょっと家を建てる際に色々ごたごたしてる割に
契約関係とかお金の管理とか全て自分がやらされてたんで、強気にいけばよかったですね。

3000万借入の目安金額も教えていただきありがとうございます。
だいたいそれくらいを考えています。
私が考える変動金利のリスクって、金利上昇した時に5年縛りがあるから
仮に何かが起こって見直し金利が上昇して借りているお金の返済額が減ることですね。
それに当時0.9％の固定金利無かったから、ちょっと引かれる部分もあります。

とても参考になりました。ありがとうございます。

旦那と意見が合わないのは置いといて、営業マンの妨害って…
別にお勧めされただけで、最後は自分で決めたんですよね？営業マンにお勧めされた金利プラン以外で契約してる人なんてたくさんいるでしょう。

今、金利が安いから全期間固定にした。
10年後に一括で返済できる多額の預金もないし色々と考えるの面倒だから全期間固定。そんな考えもある。俺はそうした。

全額・全期間を高い金利で固定にするのは無駄が多いと思います

長期間固定にするにしても

１０年後の残高－（預貯金頭金＋ローン減税分）の差額分程度のみを固定で
大半は金利が低いプランにしたほうが無駄が無いと思います。

借入残高と金融資産が同じぐらいになると金利リスクは全くなくなりますから・・

そろそろ契約ですが災害復興住宅ローンが
使えそう。今月なら全期間固定で0.45%。
団信なしだが、団信入れても0.7%位？
と言うことで制度融資のお世話になる予定。
保証料もなしだからありがたい。
災害、大変だったが生き残って良かったです。

>>7295 e戸建てファンさん
その考えならとっとと固定に切り替えた方が良いと思う

>>7298 匿名さん
そういう事すら考えるのが面倒なんで全期間固定にしましたよ。普段、忙しいとあれこれ考えるのが面倒でね。金利低いんだから全期間固定にするのがシンプルかなと。

全部、銀行の担当に条件・要望を伝えたら、何パターンか試算してくれて、
総額を教えてくれました、信託銀行だからかFPのような感じで対応してくれました

>>7301 匿名さん さん
無頓着な人は固定の方が良いね
変動はこまめに金利をチェックできる人に向いてる

>>7303 匿名さん‐口コミ知りたいさん
変動があがるときはすでに固定もあがってるよ。

>>7303 匿名さん‐口コミ知りたいさん
そう思うよ。全期間固定は面倒臭がりな俺には本当に向いている。

何だかんだ景気も悪くて超低金利時代が続いてるけど堕落した自民党政権から本当に日本を良くする為の真の政治家が政権を握った時、景気回復して住宅ローン金利も上がっていくんじゃないかって思っている。

>7296
本当にお勧めどころの問題じゃないです。というか、何故妨害に否定する意味あります？
フラット35のデメリットしか言わない、SBIもデメリットしか言わない。
というか、審査通したくても大事な書類を用意してくれない。
ギリギリの局面でSBI断られたらローン組めなくなるから地銀にしましょう！って流れに持って行かせるんですよ？

前々からＳＢＩ通したいから審査に必要な書類用意して！！ってお願いしてるのに。
提携もしてるって言っておいて一切やる気も無いし、じゃあ個人で仮審査まではできたけど
大事な書類が用意されないのでギリギリになって審査すら躊躇せざるをえない場面に陥られました。
これを妨害と言わずして何と言うんですか？何度も電話しても、まだ～で
提携ローンすらまともに受けさせてもらえない、避難しかしない。

こんな営業マンのどこが良いんだ？と思いながら旦那はめんどくさがりなので適当に頷いてます。
こっちが説得しようものなら、ローン組めなくなったらどうするんだ？って脅されたら選択無いじゃないですか。

>7297
私もこの先のこと考えたくないからそんな感じですね。
後回しにしたツケがきました。クソ笑えないです…。安心を買うかでいう落としどころですね。

ネット銀行の変動なら0.5％程度かそれ以下だったから、地銀より上がることは無いだろうと踏まえて
仮に1％になったところでその頃には返済額も減っているだろう、となんとかなる想像できるんですけどね。

金利が上昇リスクについてですか？
2023年問題ですかね？金利が高かった人達の時代の返済が終わってどーとかなるってやつ。
まあ、話半分程度の情報なのかもしれませんが。
そうでなくても、こちらからアプローチしたわけじゃない銀行からの住宅ローンの金利説明で
誰がこんな金利で組むんだろ…ってくらい、高い数字だしてきた銀行もありましたが。

とりあえず手数料の件が難関でしたが、保証料のこと忘れてたので上手く相殺できるか平日でも返還される額聞いてみます。
否定もありましたが、とても参考になりました。ありがとうございます。

>>7306 e戸建てファンさん
私は自営だけどSBI通ってますよ
マンションで変動ね

>>7306　酷いですね。営業マンの変更をするべきでしたね。
今となっては良い勉強したと考えるといいでしょう。借り換えで固定にするなら
今がチャンスでしょうし是非実行してください。こちらは逆で奥さんがローンに疎いんで
変動の金利に傾いてましたが、固定のメリット・デメリットをうまく説明し
固定で行けそうです。（団信なし0.45％の災害復興融資の予定）
難しいなら変動で借りて１３年後に一括返済。
（金利が上昇するタイミングで繰り上げ返済をしていく）元金が2500千円くらいなんで
変動でもリスクはないですが、安い固定の安心感が欲しいです。

<<7309　2500千円じゃなくて25000千円です。

アンカーも打ち間違えてる（恥）
短期で返す自信がある人は変動を選べばいいんでしょうが、私は小心者なんで固定もしくは期間固定にします。

>>7311 評判気になるさん
>固定もしくは期間固定

期間固定のリスクが変動より低いと思ってる人は
絶対全期固定がいい

>>7306 e戸建てファンさん
ネット銀行やフラットは手間がかかるから営業は嫌がるね
自分も短期固定勧められたけど断固拒否してフラットにした
住宅ローンは、3行通せってネットで見るけど本当にやっている人いるのかな

フラットは銀行の低い金利では借りられない属性向けです

地銀で借りるくらいならアルヒのフラットでしょ

完全期間固定金利にするか変動金利にするか
検討しております。
皆様のご意見を頂きたく願います。
【前提条件】
　・借入金額：4,000万円
　・借入期間：35年
　・年収：夫550万円、妻500万円、計1,050万円
　・現金貯蓄：300万円
　・年齢：20台後半、子有り1
①完全固定金利
　・金利：0.895％
　・諸経費：25万円
　・団信：有
　・総支払額：4,680万円
②変動金利
　・金利：0.5％（上限2.5％）
　・諸経費：78万円
　・団信：有
　・総支払額：4,440万円※35年間、金利0.5％想定

総支払額の差240万円を大きいと見るか、小さいと見るか悩んでおります。
現在の貯蓄があまり無い為、変動金利で急激に金利が上昇した際に、繰越返済で一括返済対応が出来ないのが不安材料です。（上限2.5％なので、月々払えなくなるということはありませんが）
皆様ならどちらを選ばれるか、もし宜しければ理由と共に教えて頂きたく願います。

>>7316 名無しさん

悩ましい所ですね
変動金利を勧めます。
暫くは金利が上がらないのでその間に貯金すれば良いと思います。
金利も上限2.5%なら仮に最大まで上がっても致命傷にはならないです。

>>7316 名無しさん
固定ってどこの銀行ですか？
そんな安い金利あります？

当初10年間は年収の25%を繰上返済含めて
住宅費に充てて、さらに減税も含めると
10年間で2800万円程度

繰上ると11年目残高が1370万円
のこりを50歳ぐらいで完済

普通40代半ばには預貯金と残債が同じにはなると思いますから
固定にするにしても1000万円を15～20年間程度でしょう

残高が数百万円程度になると返済少ないから金利は無関係
（車1台分程度で家計は破綻しようもないですから）

>>7318 eマンションさん

このスレでは固定金利はネットでは見つからない超低金利
変動金利はネットで見つかる金利よりかなり高い

この固定金利の銀行で変動を借りたら0.25%ではないでしょうかwww

皆様ご意見ありがとうございます。
変動金利にする場合は金利が低い期間での貯金が重要ですね。教育費含め10年間で何処まで貯金できるか検討してみます。

固定金利はグループ会社専用のプランです。
そこの変動金利は0.53％でした。

>>7321 名無しさん
それだったら固定一択でしょ。

>>7321 名無しさん

ちなみにうちの会社もグループに銀行持ってますが、そこまで安い金利にはならないです。

>>7317 坪単価比較中さん
金利が上がらないと断定するような考え方は危険。

0、39%だから安いよね。
変動

>>7321

うちも似たのあるけど、会社を辞めたら一括返済 orz

家買ったら早々会社辞めないでしょ。リストラはあると思うけど。

>>7327 匿名さん

君には転職という選択肢はないの？

どうせローン組まないと買えないから
おおよその月々いくら？なんでどっちでもいい。変動で組んでも金利が上がり始めたら繰り上げ返済すれば
いいし。固定で１％切るなら固定で安心できるし。ケースバイケースで判断すれば良くない？
２千万くらいなら変動のほうがいいかとか５千万とかなると固定の選択もあるかなとか。
それより資産価値が期待できないところに物件を買わないのが一番と思う。

会社やめたら一括返済強制だとさすがにリスキーだな
不満がでかくなったときにとれる選択肢が限られてしまう

>>7329 通りがかりさん
どうなったら変動が上がるか理解してる？

>>7331　説明よろしく！

>>7331
俺も知りたい。解析よろしくお願いいたす。

>>7331 匿名さん
期待してます。よろしくお願いします。

ブログで、固定金利10年(0.5%)を、繰上げ込で10年で支払えるぶんを組み残りを固定金利30年で組むのがいいとありました。とてもいいなと思いました。
11年後には支払い額が減ります。そして、額が少ないから固定金利でも楽に支払える。
このミックスローンの組み方は、実際あるんでしょうか？

>>7335 マンション検討中さん

普通のミックスローンじゃん

>>7331 教えてくださいますし。

>>7337 匿名さん
すいません。調子のっちゃいました。

たかが元金3千万程度ならどちらでもいい。よって固定の0.8%にしました。

選挙も終わり消費増税もまったなし。金利は上げられないでしょうが、5年先は分からない。ただ
良くはならないと信じ低金利で行きたいから変動にします。大家の不労所得に手を貸したくない。
少しでも資産価値が見込めるマンションにしよう。立地や交通の便利さが一番と思います。

変動金利の人が地獄を見るような利上げを期待ｗ日本は実験場だからできるでしょ？爆上げよろしく

>>7341 通りがかりさん

そうなったら当初固定さん達は仕事あるかな？

変動が1%ぐらいなら十分に可能性はあるね
2%になるのは中々考えられない

>>7343 戸建て検討中さん
2%も場合によってあると思うけど。
特に長期での変動の人は要注意。

そこはギャンブル。上がっても1%位なら変動でも
と考えるが、2%も視野なら今の内に固定で安心が欲しい。欲しいのは住宅ローン減税だから変動で借りて、13年後から繰り上げか一括返済が一番リスクがすくなさそう。

そんな予想を聞くと今のうちに固定金利ですね。1%が今は高く感じるけど。

日銀は強力な金融緩和を続ける方針なのに
固定信者はほんと頭おかしいわ

もう昨今の技術後進国日本では金利上昇は厳しいだろうな。技術もなし、資源もなし。土地もなし。残念。

>>7347 戸建て検討中さん
数十年後の事を言ってるんですよ

全く金利が上がる状況が想定できない。この先数十年にわたって金持ったリタイヤ世代が増え続ける一方、住宅ローンを組む若い世代は減り続ける。資金需要がどんどんしぼむのに何で金利が上がると思うのかな？貸したい人は増え続け、借りたい人は減り続けるんだよ？

>>7350
だからタンス預金より投資にシフトさせなきゃですね。ただ固定金利で0.5の復興融資なら固定の選択てすね。保証料も事務手数料もゼロ。これが最強かな、

>>7348 匿名さん
果たしてそれが本当に20年、30年と続くかな？住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けた後の11年目に一括返済できる預金ある人ならば今は変動一択だと思っている。予算もギリギリで変動35年とか組んで何かあったら家失うだけで家族バラバラになる可能性だってあると肝に銘じた方がいいよ。

貯金もないのに金利は上がらないから変動にするのは安易な考えだな

あなたは貯金もないのに固定だといいのかな？

家やマンションを買う方は貯金もあるしライププランも立ててるでしょう？リスク回避派は固定、
金利上昇なしに期待派（しばらくは上がらない現実派）は変動でいいんじゃない？
それぞれの考え方。変動だろうが固定だろう各々で判断すれば良い。

>>7352 匿名さん さん
5G、AI、EVで全負けだからなー、20.30年後中国インドにはGDP抜かれてそうですね。20.30年後も金利上がらないと思いますよ。

>>7356　そう思うなら変動でいいんじゃないでしょうか？
私はビビりですので固定にします。元金が２千万位だから５０万ほど利息が高いですが
５０万で金利上昇のリスク？（気にしなくてよい）が回避できるから固定です。
（爺なんで公定歩合４％の時代を知ってますのでw）

変動かフラット35で悩んでる
アドバイス下さい

スペック
35歳　年収600万
妻　専業（パート予定）
子　4才　1才
手持ち1300万
5000万の戸建て購入　フラット35　タイプＡ対応
2020年に贈与で貰った不動産（ローンなし）を売却予定で800万～1000万入る予定

候補は
住信SBI　フラット35
頭金2割で0.72％（当初10年）

皆さんみたいに20年程度で完済は不可能です。
退職金で完済との流れになる予定です。

私の場合変動もありでしょうか？

>>7358　私の考えは金利が低い今こそ固定一択ですｗ
金利が高い固定が不利と思われるでしょうが、今の低金利は底ですよね？
よって固定にします。
金利が高い時代なら逆に変動を選ぶと思います。毎月の支払額・借入残高を確定させたほうが
家計のやりくりも簡単です。低金利の今こそ固定の選択が正しいと信じていますｗ
反対意見はあるでしょうが自分の信念です。

>>7358 戸建て検討中さん
退職金で完済はしないほうが良いと思います。

低金利のときは金はできるだけ返さないほうがいい。
だんしん、あるんだから

①預金が不安定な家計なら固定でローンはランニングコストと割り切る方が安全。

②死ぬまで住むなら完済の必要無し死んだら家と退職金の両方が家族に残る。
引っ越したい時は売値と買値の差額で検討すれば良い。

③固定が吉か変動が吉かそれは誰にも判らない。

>>7358 戸建て検討中さん
子育てでお金かかるし借入も多いから固定がいいと思う

>>7357 匿名さん
50万ですか？
元金が2000万だったら、固定と変動で400万くらいは差額出そうですが。

変動金利の金利上昇リスクって言うけど、本当に変動金利が上昇するならば、景気も良くなっているはずなので、給料も増えていなければおかしい。
不況が20年続いているから、20年は住宅ローン金利も低いまま。
https://xn--hekm0a443zu0m27woj0d.xyz/kinri/kinri_suii/

>>7364　年数が短いので（エクセルで計算済です）元金２０００万で金利差が４００万もでませんよ。
せいぜい５０万の差でした。仕事柄、金利計算にはうるさいのでそこは大丈夫です。
毎月にしたら1200円位の差です。頭金が多いので固定でも金利は0.75位です。

358です。
皆さんありがとう御座います
私は趣味も車くらいしかなく
現在の状態でも月11万の賃貸で年100万くらいは貯金出来てます。
贈与の800万は子供の養育費に回す予定です。
どうしても目先の安さで変動金利に揺れてしまいました。。。
ありがとう御座います

年収600万で5000万の戸建ては不相応でしょう
貯金も有ったため購入してしまいました。。。

あとは頭金を一割か二割で悩みたいと思います。
やはり皆さんキャッシュは残した方がいい、考えでしょうか

>>7367 戸建て検討中さん

一割で十分。
その分ローン控除を多くもらってください。

>>7367 さん>>7368さんのいう通り、
キャッシュを残しローン控除のメリットを享受したほうがいいです。団信の安心感プラス手元のキャッシュ。
先は無駄遣いしないで金利上昇に備え現金を残しておけば変動でも大丈夫でしょう。
金利が上がり逆ザヤじゃなくなったら繰り上げ返済！

>>7367 戸建て検討中さん
頭金2割入れても年収600万ならほぼ減税フルに受けられる
贈与入ってくるし金利低くなるなら頭金2割が良いかと

>>7366 匿名さん
50万ですか。それだったら固定ですね。35年2000万なら変動でもなかなかの投資でしたが。

低金利時代の今こそ固定の選択。自分の考えを信じます。

>>7372 匿名さん
なんかメリットあるんですか？

>贈与の800万は子供の養育費に回す予定です

贈与税がっぽりだね

本当は贈与を頭金に回せたらいいんだけどな