スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
変動金利って2％くらい金利上昇しても払えるくらいじゃないと怖いだろ。20年間このままの金利とは思えん。
うちは変動で3000万借入したけど、なんだかんだで10年で完済できそうな貯蓄ペースなので、減税期間が終わったら繰上するか保険代わりに預金として持っておくか悩むわ。
減税期間終わった時の金利で判断すればいいのでは？
繰り上げたら団信も消滅しちゃうし。
急激な金利上昇面以外は繰り上げない方がいいと思うけどね。
2月の大手の金利は消費税増の駆け込み需要狙いで下げたみたい。
[複数のスレッドで同じ内容の投稿を確認したため、削除しました。管理担当]
変動039%でサンキュー
時期が良かった
変動と固定で悩んでいます
変動が上がらないと判断してる方に理由をお伺いしたいです
変動が上がらないと判断しているわけではありませんが、ある程度の預金がある人なら変動でいいと思いますよ。
変動金利が上昇しても預金金利上昇で相殺できるでしょ？
>>6849 匿名さん
まだまだ上がらないと予想して変動で借りて5年目になります。理由は日本の景気が上がる気配がないから。消費税増税、オリンピック特需終わり、少子高齢化、人口減少、メーカーの研究開発費の減少、外国人労働者を受け入れることが難しい気質など。
保証料込だったり団信にもよるので、一概には言えないでしょう。
借入金3500万で保証料を金利上乗せ払いしたら損だよね？
団信は相当条件のいいものでも＋0.2％以下じゃないと損だしね。
多く見積もっても変動は0.7％台。
0.9％は高すぎ。
私は最初に100万の手数料を払って(保証料は無し)、0.39%の変動なんだけど、これって安いのかな？
だんしん、８大疾病込みみたいだけど。
住信SBIネット銀
SBIは半年前から、八大疾病が全疾患疾病＋入院保障にグレードアップしましたね、もちろん無料で。
さらに、優遇幅も最高値を更新し、実効金利は今0.44%くらい。基準金利はずっと変わってないので、今後基準金利が上昇しても、今借りれば金利はずっと最安値を維持できるということになります。
基準金利が4%越えなければ、変動が得だよ。
いま、2.5％くらいでしょ
変動が2%とかの時代になったら
多分給与もらってる先の会社倒産する可能性もあるよね?
変動はここ何年も2.4%前後だよ
>>6870 検討板ユーザーさん
そうなんですよね、私は理系の企業にいるんですが、研究投資額とか先行技術とかみても、アメリカドイツ中国に周回遅れされていて未来が全く感じられないんですよね。
その将来がいつ来るかなんでしょうが、、、
実際は変動金利の方が元金減ってくからすぐには逆転しないですよね？前の書き込みで10年毎に1%上がってもいい勝負だったよな…
変動金利で貯金全く出来てないと厳しいそうですが、ちゃんと恩恵分を貯めれていれば、、、なんて思ってしまいます。
>>6875 名無しさん
うちは変動で共働きの子1ですが、嫁の給料を全貯金してます。そろそろローン6年目突入ですが、1200万ほど貯金たまりましたよ。普通の会社で普通に働いていれば変動で大丈夫だと思いますよ。
残債が多いうちは金利が低い変動がいいに決まってる。
残債が減ってきたら、変動金利＞〇年固定金利を狙ってもいいし。
>>6875さんの言う通り、前の書き込みで10年毎１％の上昇なら耐えられることがわかったし。
変動も底かな。よい時期にローンが組めそうだわ
日本は店頭金利まで動くような利上げなんてできないんじゃないかな
短期金利は長期金利と違って本当に景気が良くならないと上がらないからね
>>6880 通りがかりさん
棒に振ってください。と言うなら来ると言い切っていただけたら…
自己責任まさにその通りだと思います。私は金利が上がっていくことリスク、低金利の時に高い金利で払うこともリスクだと思って最終的に変動金利を選択しただけです。あとは、来るかもしれない金利上昇に備え続けるだけです。
ご忠告ありがとうございます。
受け売りですが、先日テレビでアパホテルの社長が
今は低金利時代の終わりの終わりと言っていました。
不動産業界トップの発言なのまんざら嘘でもないと思いました。
金利が上昇したら預金の金利も上昇するね
わーい！
10年毎に1％、というのはあまり考えられないと思います。
景気拡大長過ぎです。
1年ごとに1％ならわかります。
でも、そんな激しい金利上昇が日本で起こることは30年くらい無いように思います。
ローン金利と預金金利は3桁は違う。
借入れ利子が大幅に増えるだけ。
フラット35っていま、団信込みで金利どんなもんなん？
預金金利も属性かな？
>>6883 マンション検討中さん
平成の最初の頃に大きく変動しているのは引き締めの頃で、緩和が始まってからの変動は大きくなっていませんし、所得も上がりそうにない現状でバブル期のような金利になることはないかなと思いました。なので審査金利と言われる4%前後で考えました。あなたの納得する根拠ではないですよね、申し訳ありません。
最後に教えてください！あなたはこの先になにが起こって、どこまで金利が上昇すると考えて固定金利にされたのですか。宜しかったら教えてください。
>>6892 名無しさん
どこまで上昇するかわからないから固定金利にした(正確には固定金利にしようとしている)のですが。
今後何十年間、金利動向を気にする生活は私には合いません。
ちょっと違うかも知れませんが株と積立投信の感覚に近いです。
最初に設定したらほったらかしという積立投信が私のスタンスです。
正解のない議論ですので、それぞれが納得して変動、固定を選べばいいのでは。
変動の基準金利はずっと変動していません。
銀行は優遇幅を変えているだけです。
一度借りてしまえば優遇幅は固定されますし、基準金利もずっと変動していませんので、実質固定なんですよね。
>>6894 マンション検討中さん
批判するつもりはないが、そういうのを思考停止というんだよ。判断しないことを判断したんだから。だから日本人はバカにされる。
住宅ローンや積立投信も同じこと。何も考えなしに、全世界インデックスorバランスで、ぐっちゃぐちゃのポートフォリオでよくわかんないけど、みんな大好きなリスク分散してるからあとはほったらかしでOKってタイプの人。
家族の幸せのために何年もかけて資産を守っていくんだから、ちゃんと考えてローンも選ばれたほうがいいですよ？
たとえば、固定金利はいわば保険商品なわけで、この金利が極めて上がりにくい日本でその保険に500から700万円余分に銀行に支払うことになる「リスク」もしっかりお考えください。
固定金利を選んだのか、フラット属性かで
思考の柔軟性がわかる
フラット属性って何ですか？
>>6896 マンション検討中さん
昔もあなたみたいに上から目線で金利動向を語る人がいたけどハズレてる人ばかりですよ。未来が見えれば固定なんかにする人はいません。別の見方をすれば変動は守るべき家族がいるのにギャンブルしてるともとれます。
これは私の持論ですが私が変動を選択する場合は仮に急激な金利上昇が起きても住宅ローンを即返済できる貯蓄がある場合に限ります。大切な家族を生涯守るつもりならギャンブルの要素は排除するべきです。
固定でも変動でも正解はありません。それは完済時の結果論に過ぎないのです。
>>6900
その通りです。固定か変動かどちらが良かったのかは完済時の結果論だし、
固定を選んで金利上昇のリスク回避代と思えるなら結果的に変動より多く払うことになっても納得でしょう。
私は2%の利息上昇でも問題なく払えるのと、今後10年で2%上がることはないと判断したので変動にしました。なお保険としてローン総額の半分程度は貯蓄で持ってます。繰上しないのは住宅ローン控除と団信が生命保険替わりになってることですね。
将来どう転んでも必ず有利になる策を考え出せるならば結果論にはなりません。
もうそれは確実に答えがわかっている結論となります。
私は確実に答えがわかっている結論を導き出し変動を選択しました。
金利上昇が10％だろうが、どう転んでも必ず変動が有利になる策があります。
ただし、皆さんの仰る通り貯蓄は借入金額以上あります。
貯蓄が借入額以上あるなら今の税制なら変動有利だわ。でもそんな人ほとんどいないでしょ。
住宅ローン控除額＞利息だから
逆になったら全額繰上すれば終わり
固定にするメリットが見えない。
変動使いの俺からみたら、養分も必要か。
銀行が儲からなくなれば、変動も上がってしまうかもしれないし。
どんどん、固定を使ってくれたまえ。
>>6907 匿名さん
そこなんですよね。
加えて、今の運用金利で金融機関が利益が出ているのは金利が高い時にローンを組んだ人からの利息収入があるから。
その人達のローンが終わる頃、もしくは低金利ローンへの借り換えが一巡したあとは、金融機関は運用金利を一斉に上げる可能性が高い。変動金利は将来必ず上がる。
いつか短プラがあがるかもしれない。でも、それは政策金利の上昇ではないとみている。
ありえるのは、大企業の内部留保がさらに進むか、景気が減速して、資金需要がどんどん縮小していったら、もはや銀行にとって貸出利息が占める収益は大きくはない。
どんどん格付を人の手からAIに渡して、できる限りTIBORで調達するのはやめてコスト削減しようぜ。この際、大企業も中小企業も短プラベースでいいっしょ。ついでに、短プラも他行と足並み揃えて上げれば、競争原理も変わらないし、資金需要豊富な中小企業からの利息は拡大するしね。
住宅ローン？たしかに今は大半が短プラで組んでたな。まーでも、大半の庶民が身の丈に合ってない多額のローンを組んでるに違いないから、減税目当てな金持ちからの一括返済や多額の繰り上げ返済に伴う赤字は限定的だろうよ。いっそ庶民がショートしない程度にあげればいいよ。4.475くらいまでなら社会問題にならんだろう。
不動産市場への影響？それは俺たちの考えることじゃねーよ。
てな感じで銀行の都合で一斉に上げてくるのがワーストシナリオかな。
庶民は金利に目が向くから意外と手数料でどうにかなる。
住宅ローン破綻するような人の不動産貰っても銀行が焦げ付く
ひゃー4.475%で今みたいな給与じゃ家なんて到底買えないや
>>6900 名無しさん
正解不正解を議論しているのではないので、自分なりの判断のプロセスを展開してください。
ただ漠然と不安だから固定にしておくのが答えならここに来る必要はありませんし、その答えを肯定する人もここは多くはないでしょう。
いかなるギャンブル要素も排除されたいのなら、そもそも住宅ローンを組む前に、家を買うのをやめてはいかがですか？固定を選んだところで、不動産を借入で所有する故のリスクは消えません。
何事もバランスで考えるべきと思います。
過去20年変わっていない短プラ、先進国で類を見ない速度で人口が減少。そして社会保障制度が破綻しないように定期的に増税する。これはほぼ避けられない未来。
何かがきっかけで景気が好転して政策金利が上がる可能性はなくはない。でもその時はまず賃金の上昇が顕著で、ほとんどの家計が潤う、家賃が大幅に上がるのが自然だろう。ということはほとんどの営利企業や公務員は、ローン支払に耐えられるはず。耐えられなければ、いつでも高値で貸せるし、ローン残高を大きく上回って売却することもできる。
悪い金利上昇は日本ではまず起こりえない。
ということで、変動を選んでおいてまず高い確度で問題ない。
固定金利を選ぶべきひとは、教育機関や財団法人などの賃金の上昇が期待できない人。
または、固定か変動かなんてどうでもいいくらいの高収入が約束されている人。
https://manetatsu.com/2018/06/131033/
あなたもちゃんと偉そうに考えを述べてください。
将来の金利変動リスクを銀行に持ってもらうか、自分が負うかの違いだけでしょ。
繰上げ返済できる資力があるなら変動、ないなら固定にするだけです。
でもいつになったら変動金利は変動するのかな？
もう借りちゃった人達は店頭金利が上がらないと変わらないですよねー。2007年くらいには2.9%前後になったっけな
20年後に0.5%金利が上がっても
初めから1.2％の人より金利が低いね
ここまで変動有利な流れだけど自分は固定にする予定
理由は
頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
金利が上昇しても不動産の価値が上がらない郊外に買う人は固定でも良いんじゃないかな。
都心は金利が上昇すれば不動産価値も上昇するから変動でよい。不動産そのものがインフレに強い資産だから、リスクを考えるならデフレを心配した方が良い
>>6927
>頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
後段の理由は、固定にする理由足り得るが
前段の理由はよくわからない。
固定でも、頭金あり、無し、どっちも選べると思うが？
>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
それなら尚更変動有利
残債少なくなってからの金利上昇は大して痛くない。
一理ある。
家を買うこと自体、資産のポートフォリオとしては偏ってしまうのに
変動はその偏りを大きくしてしまう恐れがある。
ここ数日、変動にしようか固定にしようか悩んでいたが、固定にしようと思う。
自分で資産をコントロールできる可能性が高いから。
大幅にってどのくらいの上昇を指しているか不明ですが、
金利が上昇したら家を売却するのですか？
売却後はどこに住むの？
金利上昇後に売却したって、次に住むところの確保をしなければならなく、今よりもっと狭くて安い物件に移り住むことになるのでは？
家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。
＞家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。
売却しても家族皆で暮らす住居は必要ですから
売却するつもりでも、建物部分は資産価値ゼロと考えるのが妥当と思います。
建物部分が大半を占める区分所有権や借地権などは
当てはまる最たるものですね。
とりあえず固定の養分のおかげで、変動の俺たちはうまうまできるわけですわ
売りもしないで不動産の資産価値をコントロールはできないし、
売っても住居は必要だから不動産の資産価値をコントロールできない。
固定さん達の理屈は変ですね。
そもそも固定信者多いのと変動が安くなるのは関係ないんじゃない？
知り合いの銀行で借りた時銀行内でも変動派と固定派があるよって言ってたな。銀行の人に分からないことを俺にわかるわけないと改めて思った笑
普通に考えれば変動が理にかなってるね
金利はインフレになれば上がってデフレになれば下がるから
長期で不安だから固定で借りるのは分からないでもないけど
過去の実績から見ると変動にアドバンテージがあるように見える
ただ返済額がギリギリの人や貯金が全くない人は固定の方が良いね
銀行内でも割れるぐらいだから固定も出ない訳だ
知り合いのハウスメーカーの営業から聞いたけど銀行員は固定で借りる人が多いらしい
インフレになっても賃金がなかなか上がらないという状況がありそう。
景気が停滞していても金利は上がる。
企業が死んじゃうよ
>>6927 戸建て検討中さん
借入4000万円、35年、固定と変動の金利差が0.7％としましょう。
月々の返済差額は12,800円、固定の方が多くなります。
>中長期的に上がる
では、10年後1％上昇、20年後更にもう1％上昇すると仮定します。
10年後、月々の返済差額は400円、変動の方が多くなります。
20年後、月々の返済差額は9,000円、変動の方が多くなります。
投資利回りを2％とします。
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
固定さんは400円を10年間と9,000円を15年間複利で積立投資できます。税引後122万円になります。
固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
変動さん有利ですね。
中長期的にどの程度金利上昇すると仮定して固定金利を選択したのでしょうか？
リスク回避の保険的な意味を含めるなら今が最適な金利だろうね。
固定で借りる場合。
数年前のさから比べると家計に対する支払い差額としては許容範囲かと。
俺はあえて変動だけど。
>>6947です。間違いがありましたので訂正させて頂きます。
【誤】
>変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
【正】
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資、その後25年間は積立なしの複利運用できます。税引後195万円になります。
【誤】
>固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
【正】
固定さんより変動さんの方が73万円多くなりました。
右肩上がりで変動金利上がった時の変動さんの慌てる姿が見てみたい。
変動のシミュレーションは妄想に過ぎないからな
固定のシミュレーションは確かなものになる
そのときは預金金利も上がるから損得ゼロでしょ
>>6957 匿名さん
いざとなったら繰上げするつもりで変動35年にした私がここにいます。
投資利回り・預金金利とのバランスを見て繰り上げ返済。
慌てる人が多ければ多いほど銀行が困るよ、きっと。
所得も上がらずに急激に金利だけ上がったらどうなっちゃうんだろうね
変動金利の人達は悲惨なことになるし、これから買う人達も手出さなくなっちゃいそう。
銀行もハウスメーカーも大変だ。
今の低金利で固定に出来るメリットを放棄してるんだからギリギリ変動の人は何があっても世の流れに従うのみ。実際ギリギリ変動がどの程度いるのか興味深い。
実際皆さんが考えるギリ変ってどのラインまでがギリ変動なんです？
ローン払って年間で何万貯金できるならギリ変じゃないみたいなライン…わかりにくくてすみません！
ギリ変のライン、確かに興味深いですね。
低金利だったら無理に繰上げする必要性がない。
ギリ変は金利上昇に耐えられない人ですよね？
銀行が貸すかな？
個人的に貯蓄もないの毎月○万なら返済可能だと安易に判断して変動30～35年ローンを組む人。貯蓄がないというのは会社離職など万が一の時に最低限6～12ヵ月の生活費だと考えている。
手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。
＞手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。
そうそう！うち買うと家具とかで2?400万は必要だから
1500万くらい手元に残して借り入れは所得に関係なく3500万以下ね
ギリローン変動さんいないかな？
>>6966 マンション検討中さん
普通な暮らしがしたいなら
50には完済が常識ですよ
60代で1800万円ぐらいが平均的な貯蓄
年金が当てにならないから、全然足りない
ローンなんて若い頃に一時的に借りるもの
>>6974 通りがかりさん
私もそんなことがあるのかなーって思って発言したので具体的なことはわかりません。財政が破綻したら起こりうるんですかね？
やはり金利急上昇となると金融引き締めのころしか思い浮かばないから、さすがに所得上がるだろうと思ってます。もうあの時代は来ないかもしれませんが…
住宅ローンは定年時に完済するのが良いとは言えると思うんだけど、
それまでに必ず完済しなければならない と断言できない。
ほんと極端な老害
退職金で住宅ローンを返すなんてことしなければ、退職金が老後資金になると思うんだけどさ。60代で1800万の貯蓄って退職金一発で届く額。退職金がない人はその分毎月の給料に上乗せされているはずだからその分貯めておけば届くでしょ。
教えてやれやれww
40-50代って教育費の負担が大きいんだよね。
繰り上げ返済なんかしてる余裕ないんだけど、、、皆さんローンも完済するとか、すごいですね。
こんな低金利時代に完済しなくてもいいのにね。
手元に1000万あれば倍に増やせたかもしれないのに返済に使ったらもったいないよ。
ローンは完済より
ローン残高より資産が多い状態にする事
平均年収600万円×共働き＝世帯1200万円を
年間25%程度を居住費用に充てて
10年間で3000万円、
それと頭金相当で貯めた分の1000万円
住宅ローン減税分が約400万円
計4400万円
あまり無理せず、減税期間の10年間過ぎた頃には
完済するぐらいのローンにする感じですね
「無謀なローン」のとこの会話みたいになってきたな。
こんな低金利時代に一括返済とか釣りですか？
私はローン減税終了後も一切途中返済せずに、余剰資金で適当にアメリカか日本中小型株の投資信託に投下しておく。S&P500連動型とか優良な商品なら年利5?10%も実現可能だ。
万が一景気が大幅に上振れて、変動金利が上昇したならば、その時は投信の利幅も笑いが止まらないほどに高まっている。変動金利の上昇幅なんて余裕でカバーできるだろう。
変動金利のリスクは自らが株主側に回ることでカバーできると思っている。投資信託に甚大な評価損が出ていてかつ短プラが5%とかに上昇しているようなおかしな未来は私には描けない。
余剰資金はなくなっても困らない金であって、繰上しないで貯蓄で持っておく分は余剰資金じゃない。
繰上分を投資に回して2割損したらその分は必ず補填しなきゃならないだろ。
余剰資金なら失敗しちゃったごめんねで済む。
繰上分を使った投資は単なるギャンブル。結果的に増えればいいけどね。私も投信してるけど、英国のEU離脱時と今回の米中摩擦でプラスマイナスを行ったり来たり。
3年固定か10年固定かフラット35Sで悩んでいます。
それぞれの金利が3年固定(0.6%)10年固定(0.9%)フラット35S(当初10年1.05%.以後1.30%)
自分の状況は年収500万子供2人30歳借入額3000万貯蓄2000万(貯金700万、株式1300万)
このケースの場合どれが無難でしょうか？
3年固定にして金利が上がっても
繰上げ返済、借り換え等を行えば対応できると思うのですが少し不安感があります。
余計なこと考えずに超低金利なんだから素直に全期間固定にすりゃいいのに
3年固定で借り換えを繰り返すのは損です。
借り替え手数料がかかる上に、ほぼ変動と同じ金利。
だったら変動の方がいい。
短期の固定は無駄。変動か全固定の2択でしょ。10年後繰上完済なら10年固定でもいいけど
貯蓄が少ないなら全期間固定
貯蓄が沢山あるなら変動
余計なことは考えなくていい
地域的に変動金利が高いので短期固定が選択肢に入りました。
地域関係ないでしょ。
ネットあるし。
貯蓄2000万あるなら変動か10年固定でしょ。不安になる必要がどこにある。
30歳で貯蓄2000ってすごいな、俺なら変動にしちゃう
10年固定で契約すると、その後急に金利が上がることになると思いますが、
そのタイミングで金利交渉できるものでしょうか？
どのくらい交渉できるものでしょうか？
ちなみに、私の地域では、
当初10年は0.45で、その後は2.0前後になる銀行があり売僧。
>>7003 名無しさん
銀行にもよるけど、交渉次第かな。
返済状況・本人属性・取引レベルにもよるだろうけど、固定終了時点の優遇金利+α程度で行けるんじゃないかな。借換する場合も考慮して、終了の2?3ヶ月くらい前に目安を確認してみては？
6992ですが35年固定にします。
アドバイスくださった方ありがとうございました。
貯蓄自慢と余裕な住宅ローン自慢しに来ただけだろ
どこが自慢なのか理解に苦しむ。
相談者さんの条件だと全期間固定もアリかなと思います。
各社値上げ発表。
いよいよ来ますな。
へ？発表？ｗ
スタバ、CoCo壱、コカ・コーラ、牛乳値上がりします。
物価上昇→金利上昇
あなたの給料は増えますか？
あー、そういうことね。
0.05%くらいなら金利あがるかも。
私の給料は景気では増えません。時給2万程度の能力給なので。
値上げは4月からとかこれからの話ね。
統計上の物価はこれから上がるでしょう。
バブル再到来で金利5％～7％くらいになって欲しい。賃金も一気に増えたら全期間固定万歳。なる訳ないか。
みずほ銀行の10年固定どうでしょうか？
現在0.6%で、優遇幅は35年間ずっと店頭金利-1.95%らしいです。
これにしようか迷っています。
値上げの理由は人手不足による人件費の高騰らしいですが、賃金上がるのはアルバイトとか非正規雇用の人々で、住宅ローン組むような正社員は中々給料増えないのではないかね。
今年10月の消費税増税で2％押し下げるけどね。今後も20％近くまでは上がると思うから押し下げこそすれ、インフレが進むことはないと思うけど。
インフレが進まなければ金利は上がらない
増税分物価が下がると嬉しいですね。
>>7021 匿名さん
私は電機のメーカですが、毎年2.3%は上がるんですが、税金やら社会保険費やらも上がって実質賃金は大して上がってないような感じなんですよね。これから高齢化社会、年金問題でさらに実質賃金は上がりにくそうな気がしてます。
>>7027 検討板ユーザーさん
知らなかったんで、調べてみたんですが、みずほの全期間重視プランってやつですか？
店頭金利は10年先も変わらないと思うのでありじゃないですかね
5年固定で申し込んだけど
5年以降の金利の事考えてなかった…
>>7031 検討板ユーザーさん
全期間重視型をあまり理解していないですが、0.1%とか少し上がっても下がっても大差ないんで、あんまり悩まなくて平気だとおもいますよ。
ミックスローンって少数派でしょうか。
ローン総額4800万予定。
夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。
・夫3800万 変動 0.47% 団信つき
・妻1000万 10年間0.8 % 10年以降1.3%固定 団信つき
・保証料なし、手数料のみ6万円
・妻は 年収300万、相続予定1000万、子供1人、今後 子供1人増 希望
10年間は妻の固定ローンも0.8%でかりれるので、妻の住宅ローン控除をもらいながら、10年後に固定、変動どちらを先に繰り上げ返済するかを検討しようと思っています。
手数料、産休育休のリスクの他に、漏れている視点があれば教えて欲しいです。
事務手数料6万？安いですね。
＞保証料なし、手数料6万？？謎w
混ぜちゃったんじゃない
7033です。
混乱させてしまってすみません…！
ローンを二本立てにすると、保証料や手数料等、諸経費が二倍にかかるので、その為の参考に記入しました。
二本立てにすると、事務手数料分一本より＋6万円のみのアップ、ということが言いたかったです。
キャンペーンで諸経費が安かったので、ミックスを検討しています。
ペアローンは夫婦とも仕事を辞めない前提じゃないと危険ですよ。
共有持分でお互い連帯保証人か連帯債務なので。妻の分だけ繰上げしても夫の分の連帯保証人は妻ですから。
夫だけで借入可能なら夫だけで借りたほうが、住宅ローン控除の額は減りますが、総合的なリスクは下がると思います。
事務手数料や保証料は借入額に対してなので、借入総額が変わらなければ住宅ローン契約が2本になっても、負担額は変わりません。
2倍になるのは登記費用と印紙代。
>ローン総額4800万予定。
>夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。
住宅ローン控除に余りがあるとは？
年収が低くて
住宅ローン控除額 ＞ 所得税＋住民税
ですか？
頭金入れずにフルローン組んで10年後に繰上予定でしょ？
所得税+住民税が48万円以下ということは年収700万いかないくらいだと思うんですが、その3500万円というのが今ある貯蓄なのか、これくらいいけるだろうという青写真かで大分変わってきますが、年収の7倍借入は少し冒険だと思いますよ。
情報が足りなくてすみません、
夫 年収900万
妻 年収300万年 時短勤務
住宅ローン控除額上限の40万以上（60万くらい）税金を払っているので、一部を妻名義にして、妻の収入から住宅ローン控除を受けようと思っています。
頭金は2000万です。
頭金支払い後の残貯金は1400万です。
繰り上げ返済はボーナス分一部と、祖母の1000万の相続分を想定してます。
頭金2000万円？
手元に残して運用したほうが良くない？
登記費用と印紙代が6万？
本当かな？
相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな？
＞相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな？
＞祖母の1000万の相続分を想定してます。
死んだ後家を処分するんじゃないかな？
現金があれば特例使う方がいいと思います。
3500万貯蓄があるんだったら金銭感覚がしっかりしてる家庭だとお見受けするので、ペアローンでも変動でも固定でも自分が一番良いと判断したものでやっていいと思うよ。
自分だったら夫だけでローン組むかな。妻の住宅ローン控除で得られる金額的メリットが現在の貯蓄額と比べて少ないもの。100万は半年で貯めれちゃうでしょ？
私なら
夫のみ、頭金なし、変動、35年フルローンにします。
38歳という年齢を考えてがん団信に入るのもありですね。
頭金を入れず2000万を年利5%の複利35年で運用すると、35年後は7850万になるので頭金なしを選びます。
たくさんご意見ありがとうございます。
運用については、興味があり、やらねばと思うのですが全くの無知識なものでいまだ手が出せずにいます。。上手く運用出来る方、すごいですね。
繰り上げ返済するまでは手元に現金があるので、勉強しようと思います。
登録費、印紙代6万円については、地銀なのですが土地柄大手銀行より頑張っているようです。団信もガン団信、皮膚ガン？も含んでいるものがついています。
残念ながら長期優良ではありません。
祖母からは、家と土地の処分、現金です。
>>7059 匿名さん
>団信もガン団信、皮膚ガン？も含んでいるものがついています。
多分それ、がん団信ではないよ。ただの就業不能または死亡の団信。
がん団信はがんと診断されたらローンがゼロになります。
>>7062 匿名さん
手数料6万のみ、です。窓口でも確認しています。
マンションギャラリーの営業マンにも説明されましたが、ネットバンクや大手銀行が入れないくらい地銀さんが頑張っている土地柄だそうです。
色んな銀行で比較してみましたが、当方にとって一番好条件の銀行です。
地銀て凄いね
多分ネットでは出て来ないデータだろけどね
変動0.47でがん100%団信込みって、医師とかじゃない？
地銀でそんな数字出せるんだ
凄いね
私はSBIネット銀行で十分
景気後退のニュースで盛り上がってますなーw
景気後退だと金利上がらないから、給料が下がらないんだったら住宅ローンにはいい。
働き方改革の影響もあり人件費高騰。
材料の高騰が始まった。
一方で、働き方改革の影響で残業が減り、賃金も減ってくる。（増えなくなってくる）
となると、現状のままでは家を建て辛くなってくる。
そうなると、土地の価格が下がるか、金利が下がるかしないとバランスが取れない。
どっちにしても、金利が上がることはないな。
日銀が金利（金融政策）正常化を目指して不景気でも金利上げる可能性も考えられる、
なんてこわいこと書いてる記事があった。
これだけ金融緩和しても景気よくならないなら少しくらい上げたって変わらんだろ、
とか言い出すのだろうか？
政策金利上げないと、もう無理でしょ。
消費税上げてすぐはないだろうけど、徐々に金利は確実に上がる。
働き手不足の世の中、賃金上げずに人が集まらなさなりつつある。
賃金上がると、物の値段に価格転嫁していくわけで、インフレは遅かれ早かれ起きるよ。
またリスクの話が繰り返される
いろんな物が値上がりするのに金利が上がらないわけないでしょ。
これまでの10年とこれからの10年は違いますよ。
そうですね。店頭金利は10年前と同じ2.475％ですが、無担保コールレートは0.1が-0.054ですからね。まずはマイナス金利解除してから議論でしょう。消費者物価指数見ても消費増税で吹き飛んでしまい来年はマイナスになってしまうのでは？
ちなみ前回店頭金利が上がったのは無担保コールレートが0.5を超えてから。それまでは新規の優遇幅が減るだけで、既に借りている人への影響はないでしょう。
実際仮に金利が上がる場面になった場合っていきなり店頭金利が上がるんですか？それともまずは引下げ幅が変わるんですか？
>>7089 通りがかりさん
銀行にとっては引き下げ幅を縮小するより店頭金利を上げた方が収益改善効果が大きい。今はエサを撒いてマスを増やし、じわじわと店頭金利をあげていくんじゃないかな。
食らいついちゃいけないエサ
当初固定
変動＝宝くじ、ハイリスクハイリターン
固定＝定期預金
と考えればいいんじゃない？
当初15年固定0.93%に飛びつきました
変動はしばらく上がらないだろうけどフラットで借りる事にした
借入額の1/2の貯金はあるけど暫く貯金は出来ないからね
言ってることとやってることがバラバラにみえますけど、、、
たしかにしばらく上がらないだろうし、借入れの半分以上貯金あるから繰り上げればいいから変動金利ってパターンの方多かったですよね
返済額に対しての収入が少ないならフラットが精神的安定度は高いと思う。
10年後に繰上する気マンマンなら変動でいいと思うけど。
日銀金融政策決定会合で現状維持となりましたねー。とりあえず4月の見直しは大丈夫そうだ
いくらなんでも増税前後に上がることはない
専門家じゃなくても分かる
いまは変動一択
過去20年見てもそうですよ
現状、変動が上がらないという予測は正しい。
将来的にどうなるか、その時になってみないと分からないだけ。
当然のように日銀が最低1年の緩和継続指針を発表。ここも書き込みがなくなったね。
遠のく金利上昇、住宅ローンどうする 固定か変動か：日本経済新聞
https://www.nikkei.com/article/DGXMZO44235350W9A420C1PPE000/
まとめると固定は保険料として銀行に搾取されてるだけ。
金利が上がっても対応出来るから変動にするのは良いけど
金利が上がったら返済出来ないけど金利が上がらないから変動にするのはダメ
2020年春先なんてすぐだから繰上げ返済を考えてない人は長い目で見ないといけない。
変動で借りる人が6割超えってニュースを見て甘い考えの人が一定数いるんだろうな
目先の事だけじゃなくて将来の事や自分の状況を見据えて借りて欲しい。
何も考えてない人が一定数いると思う
変動ではないが基準金利が倍になる事はないから大丈夫だよ
平成は変動優位
では令和はどうなりますかね、、、
当初固定の絶対不利は揺るがないのは同じ
数年前ですが固定のほうが変動より金利が低くなり
お得な時期がありましたよ
返済期間の残り部分を固定に借り換えがお得でした
手元に現金が無い人の変動は不安。今の状況で金利が絶対に上がらないとは言い切れない。過去から学習しないといけない。正確な金利変動なんて誰にも分からない。手元に現金ない人は家を買わずに貯蓄が正解。35年フルローンの返済は長いから。
間違っちゃた人は当初固定
さらに間違うと当初固定と全期固定の区別が分からない
当初固定は罠ですよね
自分の地域は3年固定ばかりに力入れていて変動の金利は高い。
戸建てが多い地域でつなぎ融資必須だからネット銀行のハードルが高い
銀行は足元見てるんだろうな
>>7121 匿名さん
そうとは限らないでしょう。
7118さんが言いたいのは、毎月の返済がしんどいから、少しでも目先の返済額が安い変動に飛びつくのは危険だってことでしょ。そういう若干無理めな額を借りようとしている人は、多少苦しくても将来にわたって計画が立てやすい固定の方が安心ですよ、と。
そもそも収入が十分あって借入自体がそんなに家計を圧迫しない人なら仮に変動金利が予想以上に上がるようなことがあっても、あぁ、思ったより上がっちゃったなぁ、これなら固定の方がお得だったや、でも、まぁ別にどうでもいいや、って言えるからとりあえず安い変動でいいんじゃないかってことでしょ。
要は変動がいいか固定がいいかなんて議論をしなければいけないような人は、そもそも変動向きじゃないのに、将来上がるなんてことはないんだと信じ込みたいから同類が集まって『やっぱ変動だよね！』って言い合ってるんでしょ。
例えば5,000万を20年借りるとして、1.4%で借りようが0.4%で借りようが、500万ぐらいしか変わらないわけよ。
じゃあ、不確定要素を排除できる固定にしとこうって人もいるわけよ。
この500万が高いと思えてしまうぐらい稼ぎがないから、固定なんて無駄に高い金利払って、頭悪いヤツだ！みたいな論調になるんでしょ？
私の周りの人たちは、固定も変動も両方いるけど、みんな『考え方次第だし、どっちでもいいんじゃね？』って人しかいませんよ。
7122の追記です。
そもそも住宅ローンなんて、運転資金を手元に残して金利よりも高い利回りで運用した方が得だから、あえて金利の低いローンを組んで銀行から金を引っぱるものでしょ？
投資において分散と集中と、それぞれにリスク・リターンがあって、どちらかだけでやってる人もいれば、組み合わせでやってる人もいて、それぞれに勝ってる人も負けてる人もいるのと同じだよね。
でも、負けたら人生終わるっていうヤバい人は、まぁ、分散型に積立てたりするのが無難だよねってことで、お金に余裕が無い人は固定が無難でしょ。
20年なら変動の方が有利だろう
その期間の500万の差なら大きいから設定がおかしい
東京都葛飾区亀有３丁目 |
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4670万円～8390万円 |
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1LDK・2LDK+S（納戸） |
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35.34m2・65.43m2 |
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総戸数 42戸 |
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
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6900万円台・7900万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
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53.76m2～66.93m2 |
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総戸数 65戸 |
東京都足立区梅島２-17-3ほか |
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5100万円台～7200万円台（予定） |
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3LDK |
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55.92m2～63.18m2 |
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総戸数 78戸 |
東京都江戸川区南葛西４-6-17 |
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3900万円台～5900万円台（予定） |
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2LDK・3LDK |
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58.01m2～72.68m2 |
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総戸数 39戸 |
