固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>6656 マンコミュファンさん
銀行が負担している団信料は0.3％位だったかと。
仮に住宅ローン金利が0.6％なら、取り分は0.3%。金利が上がらず35年0.3%で貸すことになれば、年間の収入約45000円という計算ですかね。
もちろん他の経費も掛かりますし。

>>6657 ちょっと前まで銀行員さん

営利企業だからこそ金利が上げられないのですが。
他行も含めて一斉に金利を上げるとカルテルになります。

自身で営利企業と書いてるのであれば、もう少し企業の戦略的な思考で考えましょうね。

>>6658 匿名さん
銀行の利益が年間5万円なんてことはないだろ？！という疑問に回答しただけですよ。
そんなに噛みつきたいコメントですかねー？

質問なのですが、基準金利って、各銀行個別で上げられるものなんですか？
僕の理解では、基準金利は国が決めてて、そこから各銀行が優遇金利を設定して変動の金利%が決定してるんだと思ってました。

追記です。
住宅ローンの金利は仕入値に利益を乗せた売値となります。
銀行が金融市場からお金を調達するときの平均的な金利はメガバンクでだいたい0.28%前後。
住宅ローンの場合は約0.17%の団信保険料を銀行が負担するので、資金調達利回りに加えて0.17%が各銀行の費用となります。
0.28%＋0.17%=0.45%が銀行のコストになります。

仮に変動金利0.62%で貸した時の儲けはこの差ですから0.17%
3000万円35年ローンを組むと銀行の儲けは年間約5万円となります。
更に、ここから行員の給与や設備維持費等の経費を引くと大赤字なのです。

>>6661 通りがかりさん
千件の契約で月に5千万の儲けですね。

経費を差し引いたらマイナスだから赤字は変わらないのか。
まあ我々が変動金利で借りられるのも養分の固定様がいらっしゃるからだな～
養分あざぁぁぁぁす！

>>6663 名無しさん

ローンといってもあくまで金融商品ですものね。
利益の出ない商品を売って赤字になるなら他から補填できなくては商売になりませんよね。
養分の話は置いておいて、
この高い金利で借りている人が居なくなったらどうなるのでしょう。

>>6661 通りがかりさん

銀行は預金者から何パーセントで調達してますか？
行員の給与、設備等？AIとフィンテックに相性抜群の住宅ローンはまだまだ下がるね

>>6664 匿名さん

アルヒの決算見たことあります？

損無く資金調達して、利益を乗せて企業に貸したり、他の手段で運用しているのではないかな

2017年度で七割、4割は3期以上本業（貸出利息−預金利息＋手数料収入）で赤字らしいですよ

ふむふむ、あくまで銀行は営利企業でその営利企業が基準金利の決定権をもっているってことか。
でも銀行からすれば今はたくさんお金を借りてほしいから金利は上げられないという。

>>6668 e戸建てファンさん

銀行は淘汰が必要ですね
金利上げるとは逆の方向に向かってます

マイナス金利っていうけけど裏があって銀行は企業の当座預金を日銀に預けるだけで利益をうみだす魔法が存在するんだよね！

企業の当座預金は金利0パーセント、日銀の当座預金は0.1パーセントの金利。
たかが0.1パーセントでも何千億って利息をうみだすんだよね

最近だと日本振興銀行の破綻がありました、確か1000万以上の預金者は保護されなかったと思います。フィンテックで銀行の役割は終えたとのことですが、地方銀行を統合させている金融庁の動きを見ていると潰したくは無いのだなとは思います。

あっまだ驚く魔法があるんです。

私が銀行に１００万かしました。
現行はAさんに１００万かしました。

私もAさんもそれぞれ１００万もっているので計２００万。

さらにAさんのお金をBさんにかしました。

私もAさんもBさんもそれぞれ１００万もっているので計３００万。

どんどんお金が増えているでしょう・・・

これを信用創造といって元本を何倍に膨らませることができるんです。
つまり少ない元本を何倍にもして貸し出すことができるんです。

これが銀行の持つ特権なんです・・・

ただし、３人が同時引き出そうとするとお金がない・・・
この状態がまずいんです。

今年もまた変動上がらなかったか。今年も海外で年末過ごすか。

固定の新規は毎月上がっててまだ上がりそうなのに変動は微動もしてないからな

30年固定0.75で借りた奴が最強

30年固定は0.72まで下がったと思う

>>6677 匿名さん

だね。私がそうだから。

6675
怖いですね
固定が上がりきってから変動が上がり出したら逃げ場がない

3年固定で借りたいけど怖い
貯蓄は借入額の2/3ぐらいある
繰上げ返済は一切する予定なし

>>6679 住民板ユーザーさん1さん
それは固定、変動のメリット、デメリットを理解して選択した施主の自己責任だからなるようにしかならない。

変動で20年くらいまでなら逃げ切れるで

>>6682 匿名さん
根拠は？

平成の30年間はずっと変動で借りた人が勝ちだった

>>6684 匿名さん
そうだね。
で、今借りるならどうなの？

今から借りる人は相当悩むと思うなぁ。
安い時から比べると固定は割高感があるし変動にして数年後に金利上がり始めたら大変だしね。そうなれば固定は今より金利上がってるだろうし。人生を左右する厳しい選択だよね。

30年固定0.72は今はない？

>>6687 匿名さん
多分ないと思う

>>6679 住民板ユーザーさん1さん

逃げるもなにも繰り上げ返済すれば良くね？
それまで0.4%の旨みを受けてればいいだけ。

夫婦2馬力でガンガン働いてガンガン繰り上げして10年で完済！

30年固定の金利が低かった頃に
うちは変動からの借り替えで
完済まで30年も無かったから、
0.33%固定にしました

金利は景気を反映するから、細かな金利変動より自分の雇用や所得変動を考えたほうがいい。
長い返済期間を考えれば金利変動より所得変動のほうが大きい。
他律の金利変動を気にするより、自分の所得を増やすほうが得策。

後2年半で住宅ローン減税が終わってしう。
金利は変動0.775%なので、こらまではローン減税戻りでほぼ0金利。
10年以降だけど、一括返済は無理だから、期間を無理して短縮せず、月5万くらいの支払いになるくらいにコツコツ繰上げ。ローン金利は団信の保険料と諦める。完済目標は60才。

＞金利は変動0.775%なので

今変動って0.625くらいでは？

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変動は20年以内なら固定1%よりは安いですよ

10年国債もまた、下がってきたから固定もまた少しさげるかも、変動は安パイだな。海外と比べて景気が良くなる気配が日本にはなさすぎる。

日銀の10年国債保有割合が年末には50％を確実に超えると思われます。
国債の数が有限である以上、近いうちに日銀の買い入れが限界を迎えるのは確実です。毎年20％ずつ増えてるので2020年には限界を迎えるでしょうね。
そうすると、日銀だけでは10年国債については金利調整ができなくなります。それは転じて固定金利に跳ね返り、最後は変動金利に返ってきます。
このときの跳ね返りがどの程度かが大きなポイントになってきますが、固定金利に関しては数年以内にほぼ確実に上昇してきますので
フラットを検討されてる方は早く実行すべきでしょう。

日銀が国債を買えなくなったら、海外に国債を売り始めるんだろう。そして、いつかはギリシャのように、海外での日本の信頼も下がって、国債の金利が上がって、日本も破綻するかもだけど、そんな数十年先などの近い未来ではないでしょう。

>>6699 匿名さん

そうなる前に国民からいくらでも増税できるからそういう事態にならない
だから日本円は安全資産

いくらでも増税ってのも結局非現実的なんだよな。景気が良くならない状態で、変動金利がどんどん上がるってのも非現実的なんだよな。

変動はいつあがるのだろう。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20181130-00000161-jij-bus_all

>>6702 匿名さん
日本の景気は上向かないからな。
どこかのサイトに銀行の収益悪化で2023年って推測されていたけど。

ローンは無駄

>>6694
自分の実行は2011年でその時の変動は0.775%でした。その頃も、変動金利はこれ以上下がることもない。長期金利も上がるから固定にした方が良いと同じこと言ってる人達が多かったですね。

>>6705 匿名さん
逃げ切れそうですね。