固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

リスクを考えると
病気
若い頃より年をとるほどリスクは高くなる。
→ローン初期は最低限の安い保険
死亡、高度障害
ローン残債が多い時く、子供が小さい
→団信＋安い保険＋個人年金
個人年金の死亡保証は払込少なくいし、保険も最低限なので、金利負担してもローンフルで現金借りまくった方が得なこともあるが、限度あるし、ローン金利リスクは上昇するので、充分ではないけど、割り切り。
金利負担
金利0.775の25年払いは当時の最低金利で、今も借り換えで得になるローンは見つからず。無理ない範囲で繰上げし、負担を減らす。
生活
車を持たずにレンタカーやカーシェアを利用。すぐに使える現金は200万は切らないように生活。とにかく少しでも貯蓄できるように生活。
老後
ローン減税が終わったら、確定拠出年金を増やして、税金を取り戻しながら、老後に備える。
後は僅かな個人年金。
ローン減税が終わったら、老後に備えて保険も見直す。

>共済の保険で月2000円

ということは有っても無くても問題なくて気休め程度の保険ってやつですね。
いや、気になったのはそこでは無くて

>固定分の金利差の一部で

固定を勧められたことを今だに根に持っているんだなぁってことです。

>>5301匿名さん
>>保険といっても共済の保険で月2000円

こういう掛け金の過多で意思決定する考え方はやめた方がいい。
保険のセールスのいいカモになってる可能性が極めて高い。
金融商品は費用・リスク・リターンを総合的に見て決めるものであって、一つのバロメータで物事を決めるのは愚の骨頂。
そもそも日本人は公的保険と健保組合（←ほとんどの人が把握していない。）で
十分にカバーできている。あとはその分貯蓄やら運用やらすればいい。

自分も若い頃は保険外交員が嫌いだったせいで、民間の保険は入らなかったですよ。
しかしローンを組む時に流石に病気や死亡のリスクを考えた。
共済の2000円の保険は不慮の事故で1000万。入院しての死亡で400万。少しは貯蓄以外の現金を残してあげられる。入院も1日から8000円でるし、手術も50000万～10000円でる。死亡以外のリスクもカバーできるる。尚且つ年末の割戻し金が約5割実績。この内容がほぼ1000円。現金手元におくために今より多く借りたら、月の金利負担は1000円なんかじゃ済まないしね。

>>5291 匿名さん
>>5292 匿名さん

5251にもっと低い
5年固定0.27%～0.3%が出てるよ
減税後繰上用途に良さげ

>>5306
有難うございます。
10年後一括返済できる方は、0.61%の10年固定は魅力ですね。ローン減税期間だけ低金利が約束されればいいのですから。
でも自分は1000万貯金も一括返済も無理ですね。仮に借り換えできても固定の優遇終わった後は、今の金利より高くなってしまうので、メリットなさそうです。

>>5307 匿名さん

２割程度の頭金を現金支払いではなく
住宅ローンに出来ないか検討してみては？

頭金＋住宅ローン減税分の300～400万円を合わせると概ねそのぐらいにはなりますよね

10年後以降の返済分は別にミックスローンでも良いかと

現金一括払いより借りたほうがリスク無く得な今の相場を上手く利用してみるのもありと思いますね

普段も現金払いより電子マネー(クレジットオートチャージ)のほうがポイント還元で１～２％得する
と似たようなものかも

今日も当初固定さんたちの冷や汗がスレを伸ばす

これからローンを組む人にとっては10年固定の低金利は、検討の余地有りだと思いますよ。
1%くらいの金利の人が借り換えてまでではないと思いますが。

>>5309 匿名さん
短期当初固定は、繰上前提のノーリスクで借りるものでしょう

>>5303
当時固定を勧めた人とこのスレで話してみたいなと思ってますね。自信満々に固定を勧めた人が、今借り換えたのかとか気になりますね。
根に持つというより、考え方変わったのかなとの興味ですね。自分はこれからローンを組む人は、金融詳しそうな人達の意見に惑わされない方が良いと言いたいですね。
生活を見つめ直し、自分でローンを選択し、返済方法も自分で考えるのが、1番リスクが少ないと感じています。

>>5309
なんか的を射てないんだよなー
当初固定が冷や汗かくような金利相場になってないですし、当初固定の利用価値って当初期間終了で完済かほぼ完済状態にする場合なんで色んな意味で状況理解できてないですよ。ダブルで勘違いです。

住宅ローン減税期間中の10年の金利だけ安ければ充分な人達がいるのは理解しますよ。しかし無理な人達が沢山いるのを理解しないと。
自分だってお金があれば、当初10年を金利0.61%の固定で借りて、その期間は繰上げ返済しない。
ローン減税終わったら一括返済して、諸費用含めても1円の無駄金使うこともなく、10年間の団信付きでローンを組むことをしてみたい。
しかし、一部の金持ちしかできないんですよ。

>>5314
そのお金持ちじゃない人は全期間固定か変動金利で借りるんじゃないですかね？
期間固定ってその期間終了で完済する場合のみ有効でしょ？
10年固定でなくても20年でも25年でも期間固定にしてる人は35年フルで返そうとは思わないんじゃないかな？

>>5312 匿名さん
金利や株価の将来動向予測なんてそんなもんですよ。
環境が変われば、また新しい情報が入れば主張や予測なんて180度変わることなんて当たり前のことです。
大人なんだから契約したらそれはあなたの意志決定であり、コンサルやアドバイスをした人に責任をもっていってはダメ。契約は当事者にしかできず最後はあなたの意志決定なんだから。

>>5315 マンション検討中さん
はい、そうだと思いますよ。
ん？で、だからなんですかね？？

>>5317
当初固定組は余裕があるんで慌てる人は少数な事が理解してもらえてよかったです

>>5314 匿名さん

計画的に返済を考えて
ミックスローンにすれば良いのでは？
でも、身の丈に会わない高額な物件よりは

頭金をきちんと２割程度は用意して
10年間返済比率30%を越えない程度に抑えたほうが
余裕をもった返済で良いと思います。

>>5316
自分も何でも自己責任だと思ってますよ。
だからこそ金融の詳しそうな意見を聞かず、変動を選び現在のところ良かったと思ってます。
それとは別に、当時の固定君が予想を大きく外し、どう予想を変えたかが興味がある訳ですよ。
あの時の予想は間違ってましたと言うのか、あと少しで金利が上がるのかと言うのかね。
当時の固定君との罵りあいに飽きて、しばらくこのスレ見なくなったんだけど、6年半金利上がらなかったので覗いてみたら、当時の固定君がいなくなってしまったので、ちょっと残念な訳ですよ。

>>5320
6年半前の事は知らないけど固定で組んだ人は金利が変動しないから6年半もこんなところにいないんじゃない？
貴方の言ってる事って保険薦められたけど病気１つしなかったから入らないでよかったって言ってるのと同じ様な気がします
変動が変わらなかったのはよかったと思いますが貴方の成長は６年半前に固定されてしまってませんか？

>>5321
当時のこのスレはかなり賑わっていました。
ギリ変に対してギリ固なんて言葉も生まれて、ポジショントークによる罵りあいな感じでしたね。
ギリ変は金利上がって死亡なんて感じでね。
内心自分はビクビクしてましたが、何とかギリを脱出するべく6年近く働き、収入も少しは増えました。このスレはいつの間にか見なくなってたのですが、少し余裕がでて見始めた次第です。
そしたら過疎ってたので、あなたの言う通り金利上がらかったから、いなくなっちゃったんでしょうね。あなたが当時の固定君だったら、感想を聞きたいのですが、どういう立場の人ですか？
このスレは自分のローン上の立場を明確にして書き込むことで、他の人も参考になります。
評論家みたいな金利予測はあてにならないですしね。

>>5322
契約は10年固定35年ローン
10年完済を目論むローン1年目の20代の男です
現時点では現金の準備は万全ではなくあと6年掛けてローン分を貯めて、貯めた時点で子供を授かれたら授かりたいと考えてるものです。

>>5323 １年目のイチローさん

そこで10年後
ローン残高3000万で金融資産3000万
ローン残高無しで金融資産も無し

どちらがいいか考えるといいよ

>>5323
最近の低金利の10年固定。10年で完済を目指してるんですね。しかも20代。
素晴らしいと思いますよ。
やっぱり6年前の固定君達はいなくなっちゃったんですね。残念。

６年前の変動金利、10年固定、フラットって何％だったの？

>>5324
10年後だと
ローン残高3000万金融資産4000万
ローン残高0万金融資産1000万
どちらかの選択だったので契約時に後者を選びました
最終判断は10年後の金利をみてからになります

現在20代ということなので、10年後に、ローンを完済し、持ち家あって金融資産も1000万。そしてまだ30代。凄いね。

>>5329 匿名さん

そうですね。
私の場合、残20年で全期間固定で0.77%
もちろん団信つきで一昨年の夏に借り換えました。
元金均等返済なので、ちびちび返済額が減ってます。
全く繰り上げ考えず、その分は自分、妻、子供のNISAに投資してます。

あっ、去年の夏の間違いです。
ただし、8月ではなく、9月です。

借り換えの場合は借り換え後の金利だけ書いても参考にならないよ。
借り換え前の残債と金利とローンを組む時の諸費用。
借り換えで一括返済した時の保証金の戻り。
そして借り換え時の手数料や保証金の額を書かないと借り換えが得なのか判断つかない。

新築マンションの購入にあたり、10年後には売却予定のため、
10年固定の30-35年ローンを検討しています。

10年後に状況が変わりそのまま住み続けることになった場合、
どのように対処する案がございますか？
10年固定のままですと一気に金利が上がるはずですので、借り換えが妥当とは思いますが。。

>>5333 マンション検討中さん
約款を読まず固定だと思うと良いよ

>>5333
大方10年後に売却なのですか？
10年後に状況が変わる要因は現時点で思い浮かぶのですか？

もし思い浮かぶのであれば変動金利で借りるのがいいんじゃないですかね
自分は10年固定で借りていますが変動金利は大きく上昇するとは思えません。

もし思い浮かばないのであれば10年固定で借りてその状況になった時に考えるかおっしゃる通り借り換えで渡り鳥になるのがいいんじゃないですかね

金利の安い銀行は借り換えの諸費用が高くないですか？借り換えって、残債が多くないと金利差あっても、ほとんど変わらないとかありそうですよね。

なぜ、住宅ローン減税を最大限享受できる金額の借り入れを行わない人がいるかがよくわからないのですが何故ですか？

日本人は借金をよしと思わない
年収の◯倍を超える借り入れは精神的によくないから

とかですかね？

>>5337
情報不足なのでは？あとは借金すると金利が無駄だと先入観があるからでは？

>>5337 マンション検討中さん
そもそもそんなに沢山いないよ。少数派だよ。
大方の人は減税を最大限利用してますよ。
業者も銀行もすう勧めてきますしね。

バブルに家を購入した人はその当時の記憶が今も消えず無駄だと思う人が多いですね

住宅ローン減税より金利の方が安くなるラインって0.6%くらいじゃない？
ここ最近の変動や短期固定だけが、住宅ローン減税より金利の方が安い。
多くの人は補償料や諸費用含めると、繰上げした方が得な人が多い。

ローン控除借入の1%フルでとれる人ばかりでない

>>5342
それは最大限受けない理由やないよ

>>5343
住宅ローン減税〉金利＋保証料

この条件のひとが限られてるんでしょ。

>>5344
恵まれてることに感謝します

>>5345 マンション検討中さん

変動金利で借りてるのだから恵まれてるというのはちょっと違うよね

20年固定1%、10年住宅ローン減税1%で10年で返せばなーんも気にせず気楽に過ごせる

>>5345 マンション検討中さん
20年固定1%ですか、高いですね。

メガかネット銀行で20年固定で検討してます。ただし、万が一、転勤などで賃貸することになった場合、フラット35 であれば特に問題ないと思いますが、メガバンクやネット銀行では金利を引き上げられたりするのでしょうか？

>>5346
10年固定です
仮に変動だとしても時代に恵まれた訳だから感謝する気持ちを否定する貴方はいつまでたっても幸せに近づけないよ

>>5350 マンション検討中さん

固定金利で1%切るってこと？
あと、変な説教するの止めましょう