固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

先進国の自然利子率か。
机上の理論で考えている経済学者みたい。
金融緩和や引き締めなど意図的な経済政策で金利は決められているように見えるけど。
日本だけ永久に低金利が続く結論になるけど、世の中の大多数の意見と思う？

>>5193 匿名さん
その意図的な経済政策は国・企業のファンダメンタルズが考慮されてるってことだろ。

>>5190 マンション検討中さん

「金利の話ならロイターやブルームバーグに出てくるようなエコノミストくらいでないと語る資格はない 」

同意するよ。この掲示板も貴殿含め自分に都合のいいことばかり書いとるやつばかり。。そんなに不安なの？

政府・与党が、稼いだ利益を賃上げや設備投資に十分振り向けていない企業に対して、法人税の軽減措置を縮小したり、取り消したりする制度を検討していることが１８日、分かった。
これは良い制度と思う。内部留保に対する課税は二重課税だけど、実現すればやっとデフレ脱却しそう。

>>5196 匿名さん
国のおせっかいは大抵失敗するだろ。
無駄な設備投資されて終わるだけやな。

企業が土地を投資のために買う事が始まれば、バブル経済再来かも。
また無駄な投資と思われるものがイノベーションに繋がるかもしれませんぞ。

45歳、3500万のローンを組む予定で、20年以内の完済を目指してます。
退職金はないので地道に繰上げ返済をします。
変動0.52%、固定15年1.05%、固定20年1.15%で、おすすめの組み合わせがあればご教示ください。
変動が安いとはわかりつつ、子供もいるので固定が安心かと思ってます。

10〜15で返せるなら変動、20年なら子供の資金も計画立てやすい固定かなぁ

>>5199 名無しさん
変動でしょ

人に薦めるのは固定。
自分が借りるときは変動。

国の膨大な借金を考えると、今後金利が上昇する要素は低い。

>>5202 匿名さん

まったくそのとうりだと思います。

私がローンを組んだ銀行のローンセンター長は、変動金利でローンを組んでると聞いて、納得しました。

皆さんもローン組む際は、銀行の人に、あなたはどちらで組んでるんですか？と聞くのも手かなと思います。

黒田日銀総裁　金利1%上昇すると17年3月末時点で日銀保有国債評価損24.6兆円(時事)

日本では政策金利なんて上げようが無いね

現在6年半金利0.775%確定。来年4月金利上がらなければ、丸7年。
10年間金利0.775%だと、変動を選んだ自分の選択に間違ってなかったと満足できるんだけどな。
フラット選んだら借り換えするしかなかっので。

うちも同じ頃に借りて優遇-1.7%の0.775%でしたが
1年半ほど前に５年固定0.33%に借り換えました
５年後は減税期間終わるので繰上予定ですが

固定明け後の優遇は-1.7%なので変動に戻っても金利変わらずです
借り換え費用差し引いてもメリットありましたよ

固定金利は生命保険と同じで万が一に備えた安心感を買うもの。
そもそも損得で選ぶようなものではないし、自分に自信がある人や他に備えがある人は変動金利で問題ないでしょう。

>>5209 匿名さん
そうか？うちは変動より固定の方が評価は高い。でも、そんな差はないからとりあえず多くの人が選ぶ変動を勧める。悩まれるのが一番困るってのが本心。

保険というより、同じ投資信託で為替ヘッジ有りか為替ヘッジ無しかの選択みたいなものだろ。
プラスマイナスの額が決まっている方がいいなら、ヘッジ手数料(気持ち高めの金利)負担を納得するだけ。
将来の為替(金利)動向に自信を持っていたり、負担の額に納得いかなければ、為替ヘッジ無し(変動金利)を選べばいいだけの話。
自信はあるけど心配性なら、プラスマイナスの額が決まっている方が精神衛生上いいかもな。

>>5211 匿名さん
なぜ、あえて投信の為替ヘッジに例えたか。。
余計に分かりにくいやろ(笑)

>>5203 匿名さん
国の借金が多い方が金利上昇しやすくなるんじゃないの？？

変動さんは既にリスクテイクしていて、金利が上昇すればすぐ繰上げ返済できる預貯金ばかりだから、投資信託での例えは判り辛いとでも？

>>5215 匿名さん
あまり妄想で語らない方がいいぞ

>>5213匿名さん

国の借金が多い方が金利上昇しやすくなるんじゃないの？？
　　　　　↑
金利変動は、インフレ、デフレという物価変動で左右される。

返済時は、借りていたお金に借用期間に見合った利子をプラス
して返す訳だが、金利が騰がると利子が増えるため当然に返済額
は騰がる。

国にとっては、金利が低い方が返済額が低く抑えられるから好都合
となる。

土地神話が崩壊した今、人口減少、安定成長という鈍化が継続する
ことを想うに今後金利上昇は確率的に低い。

>>5217 匿名さん
国の信用力が落ちたら国債の金利上がるんじゃないの？？

余裕があるなら何も気にしないでいい固定でいいよ。それ以外は変動で。

ローン当初はギリ変だったけど、6年金利0.775%のお陰で、ギリ変ではなくなった。
このスレでは散々金利上がると脅されて内心ビクビクしてたけど、今は余裕をもってこのスレ見れる。後4年金利上がらず、10年固定で金利0.775%を確定したい。

金利が低すぎるとかえって緩和効果が弱まるという「リバーサル・レート」論に黒田くんが言及。
金利調整への地ならしかと市場がざわつきだした。
好業績に置いてきぼりの銀行への配慮なのか？

>>5221 匿名さん

それと変動金利の上昇は関係ないからどうでもいい

>>5218　匿名さん

国の信用力が落ちたら国債の金利上がるんじゃないの？？
　　　　↑
国の信用が落ちると買う人にとって危ない債権となるのでリターン
を増やして（金利を騰げる）購入者を募ることになる。

今の借入金の多さから日本の財政の信用が失った場合、超インフレ
となるが、誰でも知ってることだけど貯蓄額、企業の内部留保等
借入金を大きく上回るとされ日本はギリシャよりはるかに信用が
ある。
格付けを下げられたとしても、低金利でも国債の需要は落ちない。

金利が上昇するリスクは当然あるわけだけど、多少金利があがったとしても変動金利の総返済額＞固定金利の総返済額になるわけではないので、結局変動金利にしておいて元本返済をはやめて、余裕資金で繰上返済するのが良い気がする。まぁ、経済的に多少の余裕がある前提だけど。

当初10年固定で借りて10年で返しちゃうのがコスパ最強

>>5225
賢い人はみんな当初１０年固定だよね。

この低金利の時代ならローン減税で十分相殺可能。

一括で支払える貯蓄があっても、敢えて１０年固定ローンを組んで、

手持ち資金の方を資産運用に回すのもありだね。

１０年もあればそれなりに資産も形成されるだろう。

10年では返せない人が多数いるんだよ。自分もどんなに頑張っても20年かかるので変動を選んだ。でも6年間金利0.775%は確定して、後4年間金利上がらなければ10年固定の0.775%となる。
残債が大きくへる11年目からの金利も、固定10年やフラットより安くなるので、変動選んで良かったと思う。

いくらのローン組んでいるかわからんけど
親の遺産が入ったり
宝くじでも当たらんと
子持ちで10年で一括で返済って無理

浮世離れした話だな。

借入残高０にはならなくても

残高減って
ワンルーム賃貸や公営住宅の家賃以下まで
減らせれば無視できるレベルと思う

それすら怪しいようなら、生活保護レベルになってしまう

>>5228
都内で土地建物合わせて５０００万超えてくるとか、
住宅購入時期が２０代とかだとさすがに難しいとは思うけど、
そうでなければ、１０年返済は十分可能だと思うよ。
３０代後半から４０代で家を買う人は、頭金をそれなりに持っている。
それから、収入もピークに向かう年代だし、子供２人くらいなら、浪費癖が無ければ、
１０年で完済は別に不可能な話ではない。
だけど、車にお金を掛けているような浪費癖のある人には、１０年返済は無理かもね。

10年一括返済さんは、あまり投資とか金融に関する経験やセンスがないか、属性的（お金の有無ではなく、健康状態や職種等）にローンを組みづらい人なのかもしれない。
物件価格が上がっている昨今、10年一括返済する人の割合は、相続・退職金を除けば非常に少ない。
統計で平均返済年数〇年とかあるが、借換で数年とかの人もいるから実際より短めに出ている。
住宅ローンは最も低利で調達できる手段で、特にこの低金利下においては、ローン控除と団信が生保替わりになるから、実質金利は、ほとんどゼロみたいなもの。
単に手元にお金があることをひけらかしたいのだろうけど、今の経済環境だと、借りれるだけの金額を長く借りておいて、状況次第で手元資金を返済や投資に回すのが賢い選択だと思う。

>>5231 匿名さん

都心のマンションみたいな流動性高い物件のローンで将来住み替えを視野に入れていて、資産に余裕がある人なら当初10年固定でも別にいいんじゃないの
35年固定ほど金利が高くなく、変動金利は上がる可能性があるわけだから
出来るだけ長く借りておいた方が得って借金は借金だし
ローン繰上げ返済しないで株式投資に全力投資するのはほとんどの人には精神もたないから無理
生活防衛資金だけ置いて、あとは繰上げ返済0.5%以上の確実なリターン得た方が良い

住宅ローンに関してコスパが最もいいのは当初10年10年完済であることに異議ありますか？
一括で買うよりもコスパいいですし

１年目のイチローというよりは高校野球部員レベルかな？

この人のコスパってなんだろう。

サイトで総支払額を並び替えれば、当初10年10年完済が一番上に来るけど、選ぶ人はどれくらいいると思いますか？

買い物でコスパが最もいいのはコストコでまとめ買いが一番？

進学ででコスパが最もいいのは学費が安く就職もいい東大が一番？

そんなコスパを論じて何の意味があるのだろうか？

ローン減税終わっても繰上げもしないでリスクのある資産運用なんてのは止めた方がいいと思う。
借入金利を超える確実な金融商品があるなら別だけど、普通は繰上げのリターンの方が大きい。
しかし、10年完済が難しいもくしはしてしまうと余裕資金に不安な人達は沢山いるんだよ。
自分も10年完済は無理のギリ変。今の予定だと63才完済予定だけど、60才完済予定になるまで繰上げ返済し、その後は期間短縮せず、確実な安全圏の毎月の返済額が月5万になるまで少しづつ繰上げする予定

>>5234
ここってどのローンを組むのがいいのかな？って話題の板じゃないの？ローンにおいてコスパは要素の１つだと思いますけど

コストコはいったことないのでコスパについては論じれませんが恐らく日本にある大学で生涯収入と学費を考えると東大はコスパ最上位だと思いますよ

みんなが東大入れれば、東大コスパナンバーワンも意味あるけど、実際は高校卒業生の0.3パーセントしか東大生はいない。
東大コスパナンバーワンと言われて、実際どこ受けるのと言った視点で考えると、大多数の人にとっては全然意味を持たない。
選択肢として選び辛いケースを最も優れた選択肢として提案されてもね、、、、、金利動向の予想から固定と変動でどちらがいいかとかとは別次元ですよね。
結婚するなら、東大出身の有資格者で語学スポーツ堪能イケメン高身長で優しくて話も面白くて実家も金持ちが一番だよねと言われたら、、、、、と思うのと同じ気がします。

そんなに10年完済って雲の上の話？

当初固定の人が
約款読んで焦ってるのかな？

当初固定で借りる人はその期間内に完済するかほぼ完済する想定で借りるんじゃないですかね？
当初10年で35年かけて返済するなんてそんなコスパ悪い選択しますかね？
自分の場合は7年後にはローン分がたまっている計算なので10年固定選びましたけど、もし貯蓄がなかったら変動選んでましたよ

俺は当初10年固定の20年ローンだけど、10年後に今の金利水準よりも上がるようなら、繰り上げ一括返済するつもり。10年後にローン残高と同じ位の貯蓄が作れないような人はフラット35の方が精神的にも良いのでは？

今年も変動変わらなかったな。

変わるのは
当初固定開け
フラットの優遇開け

決まってるのはこの2つ

固定10年やフラットの初期の金利が変動より高いこと、10年後に確実に金利が上がることが受け入れられず変動選びました。
結果論ですが今のところまる6年金利0.775%。10月の金利改定もなかったので、6年半金利0.775%確定。後3年半金利変わらなければ、10年固定で金利0.775%で借りたこと同意。そんな低金利で繰り上げ頑張ったとしても、10年で完済なんて無理で、ローンは1500万残りそう。
でもマンションは購入時の1割増しで売れるし、今の変動よりは高い金利だけど当時は1番ベストな選択をしたといつ自己満足がある。
当時、日本国債が破綻して金利上がるから、ギリ変は死亡なんて経済通ぶってた人達に脅されたけど、今は残債も順調に減って少し余裕はでてきて嬉しい。

運が良かったね。ただそれだけ。

運もそうだけど、金利上がると言ってた人達はインチキ臭いと直感もあった。
アベノミクス初期はテレビの経済評論家までも金利上がるから、固定に借り換えを勧めたりしてた。それで実際変動から固定に借り換えた人達もいた。しかし、実際はほんの少し上がったけど、直ぐに金利は下がり始めた。TVの、評論家は謝りもしない。経済通ぶった人達の言葉は信用ならないよ。

そういう専門家達はリスクは説明しないといけない立場だからとりあえず変動はリスクがあるといっておく習性がある
当の本人はどうせ変動で組んでいる

一方で金融リテラシーない人は固定に流れて損する
20年間ずっとそうだったし、今後もそう

銀行員どんどんリストラして変動金利もっとさがらないかなー、期待

>>5244
0.775だと諸費用入れてもちょうどローン減税と相殺できそうですね

>>5225 １年目のイチローさん

今は実質マイナス金利、金利リスクなんて皆無
返済を心配しているかたは金利でなくて
収入で払えるか心配しているだけと思います
なので無理をせず10年間で払える額程度の借入と頭金の予算で住まうのが安全でかつお得ですね

リスクが無いとなると、あとは借入プランの違いは
普段のスーパーでの買い物と同じで何処の店がお得か？比較する程度の差

いくつか連投すみませんが
ありがちな、頭金1000万円、借入4000万円
10年後繰上返済、繰上考慮世帯返済比率30%を
例に試算してみました

金利は頭金相当を教育資金贈与信託の
５年固定金利0.27%、固定明け後優遇▲1.7%

住宅ローン減税を考慮して借入残高維持のため
35年元利均等返済で借入

10年後繰上、変動金利の場合

５年固定の場合

住宅ローン減税額

まとめると、減税考慮の総支払額

①現金一括：４０００万円
②変動金利：３９２６万円（①比▲1.85%）
③５年固定：３９１９万円（①比▲2.03%）

というわけで２％現金還元という結果になりました。

※もちろん、教育資金贈与信託分を１０年間、
年間１００万円（減税還付分等を利用して）、
ご両親に仕送りやプレゼントできちんと親孝行しましょう

これよりお得なプランがある方、ご教示願います。

＞頭金1000万円、借入4000万円

誤解されそうなので補足
通常、頭金1000万円をいれて、借入3000万円で返済するところを

頭金を定期にして入れず、借入を1000万円増やして、
かつ、ご両親名義の非課税定期に振替てもらい

１０年間かけて、頭金相当をご両親に仕送り（返済）親孝行するプランです。

より良いプラン
ダンシンの意味理解出来たら
繰り上げしない

あと、両親に仕送りしている場合、世帯、住所が別でも
扶養親族として控除が受けられます。

>>5259
なるほど、１０年後以降の保険料を考慮ですね。

３５歳借入、１０年後、４５歳で２５年間、７０歳までを
一般的な収入保証保険料で払った場合、

7,220円×12カ月×25年間＝２１７万円

>>5253の変動金利を繰り上げなかった場合

35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円（３９２６万円＋２１７万円）
35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４６３万円

となりました。

なお、住宅ローン返済を続ける試算は変動金利なので、将来金利が上昇すると、
総支払額が膨らむ可能性がありますが

収入保証保険は契約時点で将来にわたり確定しますので、支払額が確定します（固定金利相当）

すみません、変動金利の金利が割高でした。

↓を適用すると

35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４４３万円
35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円
との差額は３００万円でした。

>>5264 匿名さん

ダンシンの良さが理解出来ると
繰り上げしないよね。

>>5265

計算してみると、餅は餅屋の保険会社
完済して、同程度の収入保証保険を契約したほうが
３００万円お得な計算になった上に、金利変動リスクが排除できました。

あと、差額３００万円の試算には、繰上げ返済に伴う、保証料の返金を含んでいません。
１０年後だと僅かでしょうが、含めると、さらに差が開きます。

繰上げしない場合、運用益もいれないと。元本保証なら0.2パーセント、一部にリートなど利回り商品を組み入れるとさらに上がる。
それと、死亡時は手元現金が家族に残るし、リストラなどの緊急時に手元現金で生活できる安心感。
金利変動リスクなんかより、突然の死亡後の家族の生活や収入減少の方がもっと困るよね。
期限の利益の価値を考慮せず、数字だけでコスト比較するような人は、金融知識にかけているのでは。

別件だが、5258は自分のお金を親名義で定期にするということなら、莫大な贈与税がかかりますよ。

10年で完済したいけど、無理なんだよね。だから無理ない範囲で、金利負担を減らすように少しづつ繰上げ。ローンの支払い額が減る分は、生活にあった保険に加入して、控除を増やす。
それでも完済は定年間際だから、結果団信という保険も活用するって感じだな。

>>5268 匿名さん

>>5268 匿名さん
月額104,223円の毎月の返済分を完済後も積み立てて
さらに差額300万円と合わせて25年間半年複利0.2%の運用益を含めると
25年後税引き後3,433万円の預金残高

毎月ローンを返済しながら繰上資金2,910万円台を0.2%で預金すると
25年後税引き後3,028万円の預金残高

差が300万円→405万円と広がりました

なお、親→孫への教育資金贈与信託は非課税であり
子→親への仕送り扶養も年間100万円程度ですと非課税です

*万が一の死亡時は保険会社より生活費(現金)があります

ローン減税が終わる10年後に一括返済がコスパか良いのに異論ありません。
しかし余裕がなくてできないのです。
少しづつ繰上げ返済して、僅かでも金利負担を減らしながら、保険や貯金で老後に備えることしかできません。今はギリなので保険も最低限ですが。
万が一死んでしまったら、団信で家を残すことで勘弁してもらいます。

ダンシンの良さ理解しようぜ

>>5272 匿名さん

まとめとしては、
変動かつダンシン、収入保障もプラスでつける。
これが良さそうでしょうか？

＞変動かつダンシン

変動はもれなく銀行なのでダンシン付き

団信は残債が多いローン減税期間のみで十分だと思うな。ローン減税終われば、苦しくない程度に繰り上げして金利負担を下げ、その時必要な保険に入った方が良いと思う。
死亡と高度障害のみの団信のために繰り上げしないなんて、選択できないよ。

固定と変動を比較できる人は
団信は含まれてるものですよ

フラットさんは比較できないでしょ

ローンの返済が苦しいから繰上返済するってのがよくわからん。
現金があるんだったら苦しくないのでは？
金利負担なんて、今の状況で住宅ローンの金利は世の中の個人向け金融商品の中で最低レベルじゃん。
これが負担だったら家なんて買わない方が良いよ。

心理的にローンがあるのが負担、というのならわかるけど、
ほとんどの会社は何らかの種類の融資を受けてるんだし、
社会人だったら気にならないというか、低金利の融資はメリットである、
と考えるように教育受けていると思うんだけどなぁ。

いや、単純に変動金利が上昇したときのリスクの話なんじゃない？
上昇したときには生活が苦しくなる位に対応出来なくなるから、少しでもリスクを低減させるため繰り上げ返済するってことでしょ

ローンの返済が苦しいから繰上げ返済するよ。
ローン減税が終われば本音は一括返済したいけど、余裕資金がなくなるから少しづつ繰上げ返済する。
早く月月の返済額をワンルームマンション家賃レベルまで下げて、保険を見直したり、確定拠出年金の額を増やして老後に備えたい。

苦しさというのは、日々の生活というより老後の資金がたまらない苦しさかな。
お金のある人にはわからないだろうけど、低い金利だろうとローン減税終わった後は払いたくないよ。

金利上昇と死亡のリスク
まずは死亡からヘッジ

2000万のローン残債で貯金が1000万と1000万の貯金から500万繰上げして残債1500万で、貯金500万とするのとどっちがいいか。
自分の場合は後者。繰り上げすれば、毎月の返済額が減る分、死亡以外のリスクにも備える安い保険に入るよ。
仮にぼっくりいった時も500万損したとは思わないな。1500万のローンがチャラになり、保険もおりるから後は頑張ってくれと残したものに思うよ。実際はぼっくりいかずが多いから死亡リスクより入院などの費用リスクの方が高いと思うよ。
月々の返済額を減らし、保険も入っとけば健康回復まで持ちこたえられる可能性が高い。

今のローン金利は凄く安い。

バブルのころ住宅金融公庫から1千5百万円（金利6.8％）、生命保険会社から変動で1千万円
（金利7％以上忘れた）借りて家を建てた。
戸建を建てる前にマンションを買ってて、バブルだから買値より4百万円以上高く売れた。

10年目に一般銀行からお金を借りて（金利5％？）住宅金融公庫の借金返済。
次の5年後にまた借りなおした（金利3.5％？）。

こんなに金利が下がり続けるとは夢にも想わず、結果論だが最初から変動にしておけばよかった。
借りられなくて生命保険会社からシブシブ借りた変動は、逆に凄くラッキーだった。

今後どう変化していくんだろう？もうバブルは起きないね。あれは奇跡の時代だよ。

現在64歳、4ヶ月後に65歳になる。（65歳になると年金満額支給で20万円位の見込み）
ふり返ると就職して最初の初任給は8万7千円。それが52歳では56万5千円になった。同時に
年収は1000万円越えた。

28歳の息子は年金払い込んだ分もらえるのかと不安に思っている。
昔は、日本の貧困層がこんなに増えるなんて誰も思わなかった。
低利率で家が建てられる時代になったけど、昔の方が生活が豊かだと感じる。
過労死で死んだって記事なかったし、生活保護受給率更新の話題もなかった。

今の80歳以上の高齢者が一番社会保障で恩恵を受けており、若年になるほど恩恵が薄いが
国の借金は少なくなるどころか次の世代に順次肩代わりされている。
年収850万円以上の増税、外国出国での税、森林税、たばこ増税。増税は今後とも新設される。
富裕層は、どっかの島国を利用して合法的に税逃れで更に富を増やす。
生活保護（他に医療費タダ他いろいろ恩恵あり）国民年金最高6万円より2倍位の支給で
優遇されるので今後とも生活保護世帯は増え続けるだろう。

人口減、貧困層増大（生活保護は働いて利益はダメ）、高度成長を促す社会構造が年を経る
ことに欠落してきている。
余計なこといっぱい書いたが、今後金利が騰がる要素はない。

既に低利な固定も、変動もＯＫだよ。

>>5283
64歳でこういう掲示板に書き込むのは素晴らしいですね
息子さんとほぼ同い年なんで親と比べると凄いです

スティーブ・ジョブスさんも生きてたら６２歳
みんな大好きiPhoneも、もし彼が現役ならもっと魅力的だったり
全く新たなガジェットを生み出していたかもです。

結局今年も変動は変動せず

6年以上前、このスレの前身の変動金利は怖くないで、ギリ変の俺は固定君に虐められたっけな。
金利が上がりギリ変死亡。固定に借り換えた方がいいとか毎日、毎日。
しかし、金利上がらないからだんだんギリじゃなくなってきたよ。

変動で借りてたけど、固定のほうが利率低くなったから
借り替えて、0.33%にしたよ

減税期間終わったら繰上げる

なにそれ。0.33%の固定？ギリ変の俺に詳しく教えて。
お願い。

>減税期間終わったら繰上げる

お金持ちだね
借りなくても良いのでは？

それより固定の0.33の詳細教えて。お願い。

自力で調べた限りだと固定2年で0.33はあった。
しかし、3年後からは通常の変動より優遇引き下げ悪そう。意味なさそう。