固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

あー、変動金利早くあがらないかな～

皆さんのように知識がないので教えていただきたいのですが、変動金利の「通期引き下げ」って基準金利から決まった利率引き下げるってことですよね？ということは基準金利が上昇しない限りは変わらないということでしょうか？今でも基準金利から大きく引き下げているのに、基準金利が上昇するのってよほどのインフレがないとありえないんじゃないかと思ったのですが間違ってますでしょうか。。

>>5018 匿名さん
・正確には「基準金利」からの引き下げではなくて「店頭金利」から引き下げですね。
例）都銀　基準金利（短プラ）＋1％－通期引下幅＝適用金利
・物価水準だけで（短期）金利が決まるわけではないので、そうとは言い切れないかと。
・また、この金利・金融緩和政策もどこかで出口を模索しなければならないのは間違いありません。ただ、その出口はまだまだ見えていないということと、大幅に金利を上げなければならない状況というのはなかなか考えられないと多くの人が思っている。というのが現状ではないでしょうか。

店頭金利が低い方が上がりづらいのでしょうか？
適用金利でみると住信SBIの圧勝ですが、店頭金利でみるとイマイチ。。一方ソニー銀行は店頭金利が低い！変動時に上がりづらいってことなのでしょうか？

>>5020 マンション検討中さん
まずはそれぞれが何を基準金利にしているのかを確認して、過去の動き方を、比べるのがいいと思いますよ。
絶対値の大小は関係ありません。

>>5021 匿名さん
ありがとうございます。調べてみます。

とはいえ、ほんと、今借りる人って
悩むでしょうね～

２～３年は変わらないかもだけど、
１０年って考えると、上がる要素を
いくつか感じるし、

だからと言って変動で借りておいて、
上ってきたときに固定となったとしても
固定は固定で別の動きで、すでに今よりは
上っている可能性があるだろうし。。。

自分を信じて選ぶって感じでしょうか。

それかこんな低金利だし、多少の事は気にしない！

金利が上昇した場合、ソニー銀行は店頭金利を上げるので、既存契約者の金利も上がる可能性があります。
SBIでは、店頭金利は変わらず優遇幅が縮小するだけなので、既存契約者の金利は低いままで新規契約者の金利だけが上がる可能性があります。
実際には、金利が上がってみないとどうなるかわこりません。

>>5024 匿名さん
というより基準金利の違いねそれ。

16から20年で返済予定です。
フラット35で借りますが35年フルで借りて
繰り上げ返済するか、最初から20年で借りるか
迷ってます。
35年で借りて流動資産を作っておきたい気もしますが、利息が20年は1.02 35年は1.08です。
皆様ご意見伺えますでしょうか？

>>5026 匿名さん

金利が大して変わらないので、35年一択でしょう。キャッシュフロー優先で行きましょう。

>>5024 匿名さん
もし金利が上がるような局面になれば、SBIもソニーも基準金利を上げ、既に借りている方にも影響すると思われます。
反面、下がる局面では優遇幅を拡大します（ただし、ソニーだけは昨年基準金利を下げました)。

>>5027
キャッシュフローで運用した方が
利息以上に儲かりそうですよね。
今の低金利なら。

>>5028 マンコミュファンさん

その時三井信託銀行の基準金利はどうなる？

>>5030 匿名さん
どうなるかは分からないけど、SMTBの方が金利は変動しにくいと思います。
仕組みはこうです。
ソニー銀基準金利＝短Pに営業コスト・収益を加味
メガ銀基準金利＝短P

ネット銀は基準金利の決め方が恣意的でどうなるか把握しずらいんだよね。メガ銀は透明。

ネット銀行は、金利低下局面では基準金利そのものが下がっているので、既に借りている方も新規の方も金利が低下します。金利上昇局面では基準金利が上昇し、既に借りている方の金利も新規の方も上昇します。
メガバンクは、金利低下局面でも基準金利は横ばいで優遇幅が拡大しています。既に借りている方の金利は横ばいで、新規の借り入れの方のみ、金利が低下しています。金利上昇局面では、基準金利はしばらく横ばいで、優遇幅が縮小する可能性があります。その場合、既に借りている方の金利は横ばいで、新規の借り入れの方のみ、金利が上昇します。
このように理解していたのですが、間違っていますか？

朝鮮半島で武力衝突が起きてしまった場合、為替や金利どうなります？

>>5033 通りがかりさん
急激な円高＆大幅な金融緩和って感じかな

日本がミサイルによる直接攻撃を受けない限り、円高、長期金利の低下になり、財閥系を中心に株価があがるでしょうね。
核爆発による電磁パルス攻撃を受けた場合は、金融機関や株の取り引きが止まり、円安、株安の話のレベルでないでしょう。

>>5034 匿名さん

直接被害も想定される立地なのになんで円が買われるんですかね？？

変動民どうした？？

>>5036 名無しさん

ヘッジファンドなど巨大な投資ファンドによる円キャリートレードのポジション解消による円の買い戻しがあるから。
日本の金利が低いうちは有事の円買いは変わらない。
しかし、想定外に被害が大きくなると円売りに変わるだろうね。

>>5038 匿名さん
・リスクオフ→円キャリーの巻き戻し
・対外純資産国である日本の海外資産の売り、巻き戻し（生保や損保が保険支払に備えた巻き戻し）

やね。

教えてください。

世帯年収2,000万円、現貯蓄が4,000万円で1億円の物件を検討してます。
現在のところ、頭金はほとんど支払わず変動35年のペアローンで住宅ローン減税が終わる10年後に一括返済を考えています。

1.上記ローンプランよりオススメのプランはあるでしょうか？
2.上記プランの場合、オススメの金融機関はどちらでしょうか？

>>5040 マンション検討中さん

10年で6000万貯めれますか？
月に110万ぐらいの手取りで無理でしょ。

10年固定がいいと思いますよ。変動とさほど変わらないし

>>5040 マンション検討中さん

悩みますよね…
頭金はほとんど支払わずには賛成ですが、
10年後に一括返済する部分が気になります。
団信があるので、万が一の時のために現金は出来るだけ取っておいた方が良いのではと思いました。
うちの完済は定年時または金利が上がった時と思って現金は残してます。

固定金利選択した人は、市場金利が高かろうが低かろうがいつの時代でも固定金利選ぶよ。
難しい話ごちゃごちゃしてるけど、精神的な問題よ。、

頭金入れまくって少ない借り入れを低金利固定で組む脳死ローン組んじゃいました。頭金残して変動がいいのはわかるんだけどね、面倒くさいんだ…。

SBIの変動が
0.4から0.57に上がりましたね

既存の契約者も上がりますね

>>5046 匿名さん

えっ、そりゃ大変だ
でも、いきなり0.17%上げってずいぶんですね
ネットでは変わってないようですが、報道されたのかな。

>>5045
こんな買い物ですら面倒がる人生観って本当になんなんだろうと思うよ
それなら潔く損してたらいいだけの話ですよ

>>5048 マンション検討中さん
いや、多くの人がそうだよ。そして、金利なんてどんなに調べて考えても将来のことなんて分からないだから。
むしろ考えれば分かるという自称インテリの方が損するのはよくあるはなし。

タイゾー程度の頭でも大儲けするぐらいそんなに難しいことじゃないんだけど
つまり自分がダメなのを人もそうだと勝手に主張してるだけ

>>5045
悪くない。
いいと思いますよ。

固定か変動かは確かに答えのわからない選択だけど頭金を入れる入れないでローン控除の部分で損するんだとしたら自分には考えられない
年収とローン額にもよるけど10年間は多く借りてた方が得策でしょ
10年後に頭金に入れたお金を入れた方がコスパはいいよ

お金を沢山借りた方がいいのは、絶対にローン破産をしない、資産と収入と倹約の心か備わった人のみ。
控除は住宅ローンだけではないから、ローン減税の恩恵が得られるギリギリの額の借入が理想。
控除は保険や積立の年金なども組み合わせて、将来設計すべきだよ。40歳の時に変動ローン金利0.775%で2600万で借りて、現在の残債は1800万。年収は600万ちょっと。
やっと年収の3倍以内の残債となり、金利が万が一上がったらとドキドキしなくなった。
借りた当初金利上がると散々このスレで煽られたけど、固定の人より早く残債が減って良かったと思ってる。

>>5052 マンション検討中さん
確かに多少は損するんだろうけど、登記費用や保証料計算とか、謄本に借入額が載ることや感情的に借入は少なくしたいという定性的なこととか諸々あるわけで、調べるの手間だし少なくしとこってのも全然ありだと思うぜ。

むしろ自分には考えられないとか、自分の価値観以外を認められないことの方が恥ずかしいことなんだぜ？

ローンが少ないと、精神的にも楽になるんだよね。貧民思想なんだろうけど。
5年で800万返済して、ローン減税の終わる頃の残債は1000万。その時の年齢は50歳。
1000万を一括返済はできないけど、その時の経済状況により、期間を短縮しないで繰り上げして、家賃より少ない金額で60歳まで払っていく予定。ローンの返済が減った分、積立の年金や確定拠出年金や保険を増やし、老後に備える。

>>5055 匿名さん

ローン減税の優遇が終わる時に800万繰り上げ返済した方が良くないですか？

>>5056
800万は通常返済も含めて。
月約9万返済。ボーナス時も含めて年間130万返済。5年てを650万。繰り上げ150万で800万。
繰り上げの150万は、ローン減税終わった直後にするかもしれないし、繰り上げて、5年内に保険や確定拠出年金や保険を増やし、控除をカバーするかも。150万の年間1%なんて住宅ローン控除じやなくても、カバーできるから。

住宅ローン控除の恩恵をMAXで受けられる金額をみんな借りているもんだと思ったけど、そうでもないのね。やはりローンは借金のイメージで頭金を増やしてローン金額減らしたいのかな。

自分だと借入10年目にちょうど住宅ローンの恩恵をMAXになるように借りるのがいいと思うのですが、この考えは誤りでしょうか。

>>5058 匿名さん
全然いいと思うよ。
そして一番は10年後完済。

諸費用や金利を考えると住宅ローン減税ありき、のローンの組み方は考えなかったな。
10年でローンを完済できないからだけど。
定年時にローンの完済できるように考えたから、頭金も多めにいれたし。

十年後完済する前に、
ちゃんと人間ドッグ行ってね！
初期のガンになってたりしたら
ガン団診とかついてる場合、みすみす
現金を無くすようなものだよ～

自分は35年融資で10年固定頭金0で融資から7年後に残りのローンと管理費、修繕積立金を含めた金額がたまる予定
、子供は7年後に授かれたら授かりたい。
10年までの3年間で余力をつけて固定明けに全額返済予定。人間ドックは受けるようにします。

>>5062 マンション検討中さん

7年後のパートナーの子宮年齢、精子活動性を考えないと後悔しますよ。

7年後が妻が20代ギリギリ、自分が35って年齢だからなんとかその辺は大丈夫だと思います。実質34歳の時の精子の事なら大丈夫ですよね？

>>5062 マンション検討中さん

おいくつですか？7年後に子供だなんてなかなかいえるもんではないですよ？

今は30前でも不妊治療は当たり前なぐらい女性の子宮年齢の高齢化は問題になっている。
また、男性側での不妊は男性側が妊娠しないのを女性の問題と思っていることから気づくのが遅くなる。
7年間避妊をするにしても、周りの方々、特に兄弟や親からのプレッシャーが高くなる。
ましてや、セックスレスになってしまう可能性もね。
一括繰上げするにしても、夫婦二人の貴重な時間にカツカツ生活しているのもどうかと。