スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
>>357
確かに経験がないと分かりにくいかも。
話すと長くなるなで下の解説を参考にしてみて。
http://isolf.com/kiso/syurui/349-10vshendo
結論としては１と２の中間ってとこかな。
仮に10年終了後の優遇が▲1.4％だとすると、当初固定10年が0.7％、その終了後に変動を選択すると1.1％となる。
変動と固定の人とはお金のかけどころが違うから、噛み合わないのは仕方ないだろうね。
業務経験上、固定を選ぶ人ほど収入は高い傾向にある。
経済的安定は既に勝ち得てるから精神的余裕を担保しておきたいんだろうね。
そういう意味でうまい具合に経済は回っているんだと思う。
固定期間終了後の優遇金利はまた別途あって
HPのどこかに書かれているってことだな。
＞業務経験上、固定を選ぶ人ほど収入は高い傾向にある。
そうか？
高属性の人ほどお金にはシビア。
高収入、資産家、相続財産が期待できるのであれば、いざとなれば繰上・完済できるので、低利で長期間資金調達できる住宅ローンでは長期間変動フルローンで融資を引くのが基本。
なぜ繰上・完済できるのにこのマイナス金利下で無駄な利息払ってまで固定を選ばなければならないの？
固定→変動に借り換え検討しているけど
手数料のこと考えると
ソニーか新生しか検討できない。
あと、保証料上乗せで考えると
三井住友信託。あとは田舎なので検討できる銀行無し。
都会の人羨ましい。
高属性といってもそれに見合った物件を年収の何倍も借りる人のことでしょ。
借り入れが多くなるほどリスクも高くなるから、やはり保険として固定を選ぶってのもあると思う。
手持ち資金で一括返済できる人は10年固定か変動でローン減税をフル活用したのちに一括返済するのが正解だよね。
リスクを過大視して、過剰に保険料を払い続けたのが
ここ15年間の固定になるんですかね。
未来のことはわからないとはいえ、いまが最低、もう上がると
言われ続けた結果、このマイナス金利。
先のことは本当にわからないものですね。
＞精神的余裕を担保しておきたいんだろうね。
固定はこのサイト見てると全然精神的な余裕ないし、考えることを放棄して固定選んで後悔している人多そうだね。
ソニーで8月実行予定だから今からドキドキだわ。
10年固定0.6位になってたらいきなりそのプラン選ぶかも。
そうなると多分2年は0.5位だろうから2年選んじゃいそうだけど。
くれぐれも今の水準から上がるのは勘弁して欲しい。
ここはそもそも不安な変動と損した固定しかいないでしょ。
フラット35来月実行なら1.2半ば。優遇取ってれば当初10年0.6台。自分は固定にします。
あ、団信はという定例のコメントあるかもしれませんがローン返済額以上の保障の収入保障保険で支払いは月4000円くらいですね。もともと入ってたのであまり損する感じはしません。
＞３７０
保証料金利０．２％上乗せより、低金利だから、借り替え諸費用込で借りたほうが得みたい
例えば
借り替え２０００万、返済２５年、変動０．５７％＋０．２％上乗せで
支払金利：1,992,971円
借り替え２０４０万、諸費用分４０万上乗せで借り換えても
支払金利：1,492,683円
差額５０万円
１～２年後繰上げ返済で残債減らしても良いし
370
うちはりそな銀行のWeb限定が低いので検討中です。
375
借り替えで検討中なのですが、どちらの銀行ですか？
今から手続き進めて３月実行間に合うなら検討してみたいです。
コメントに毒があるからよくない。
・よく勉強して節約できた変動
・精神的安定までも担保した固定
とすれば、どちらもめでたしめでたし。
ローン組んでる時点で戦友みたいなものだし。
うちみたいに嫁実家に買ってあげると言われたけど、
遺産争いに巻き込まれたくないからローン組んで、
何だかんだで最終的にはその遺産で返済できるだろから
今はまったりと返している、なんて人もいるだろうし。
早く返すだけが住宅ローンではないから面白い。
－0.6優遇は去年の補正予算でついたもの。
今年1月までのフラット35への申請が必要で対象物件に条件があります。なので借り換えでは適用できなかったと思います。
月々４０００円×３５年
保険料：1,680,000円
借入５０００万円に団信込の銀行ローンで手数料２．１６％払った場合
手数料：1,080,000円
差額６０万円
金利変動リスク考えれば年2万弱なら安いんじゃない。
>>381
まあこの低金利が30年近く続けば不要な金は払うでしょうね。仕方ありません。
うちも繰り上げしつつ25年～30年で頑張るよ予定です。15年など短期に返せる余裕あるなら変動にしましたけど、地道に返していきますわ。
>379
うちの場合は、現金一括払いで建てるより、
団信も付いてて住宅ローン減税適用したほうが得だからローンにしました。
減税終了後、繰上げ返済した場合に一番得なプランとなると
手数料方式より、保証料方式で変動より金利の低い固定が良かったです。
Q:国債が暴落すると金利が爆上げするんですか？
A:そのとおりです。巨大隕石が落ちてきたら地球が滅亡するのと同様に常識です。
Q:ではいつ国債が暴落するのですか？
A:わかりません。地球が滅亡するくらいの巨大隕石がいつ落ちてくるのか
わからないのと同様にわかりません。
しかし、現実の国債金利はマイナスになるほど低いという状況です。
Q:日銀が金融緩和をやめたら国債が暴落するのではありませんか？
A:デフレおよび不況下で日銀が金融緩和を止めたら、国債暴落の
可能性もあるでしょう。しかし、そうであるのなら日銀はなんのために
金融緩和をしてるのかわからなくなります。景気回復を目指して
さまざまな緩和政策をしているので、日本が大不況や破綻する
ようなタイミングで緩和縮小をするとは常識では考えられません。
Q:いつ金融緩和をやめるのですか？永遠につづけるのですか？
A:永遠に続けることはないでしょう。持続的なインフレ２％を達成し、
景気の好循環が回復したと判断をしたら緩和政策を段階的に縮小
するでしょう。
現在の経済状況を見ると、緩和縮小まではまだ時間がかかりそうです。
消費税増税も控えていますし、4月の日銀金融緩和決定政策会合では
さらなる緩和策がとられる可能性が高いですし、そうすると
住宅ローン金利はさらに下がるでしょう。
Q:金融緩和が終わったら変動金利も固定金利もあがるのではないですか？
A:確かにどちらの金利も現在よりはあがるでしょう。
ただし、そのときは持続的なインフレ２％を達成し、
景気の好循環が回復しているときです。
その場合、名目金利は現在よりあがっても、
実質金利は現在より下がることが予想されます。
http://press.share-wis.com/名目金利と実質金利の違い
ようするに金利が上がったとしても、現在よりローンの負担が
実質的に軽くなるということです。
知識は荷物になりません。あなたを助ける懐刀。
日銀信者は、日銀がバブルを起こしたのも崩壊させたのも記憶から消してるんだろうなあ。
散々失敗してきたのに、インフレ率や金利コントロールなんて日銀に出来るかなあ。
100年安心って周りに年金制度改革布教してた創◯学会の人も記憶から消してるから信者ってそんなもんかw
日銀は信じてるのに黒田の言うことは信じないとか、信者って難しいw
やらかした日銀総裁達もみんなを困らせるつもりはなかった訳だし。
ヤバイよ、ヤバイよ、とジャブ打ちしてる黒田でも全てを託すのが信者の心得なのでは。
ここには不安な固定と損した固定しかいないようですね。
固定信者は、固定金利でむだな利息を払い続けて大損こいたのも記憶から消してるんだろうなあ。
散々失敗してきたのに、住宅ローン金利で得するなんて固定に出来るかなあ。
日銀総裁がそんなジャブ打ちしてたら、
おいおい大丈夫かよ。って、思うよ。
それでも安心な理由は何？
やらかした固定信者たちもこんなに大損するつもりはなかった訳だし。
爆上げ、爆上げ、と念じながら固定に全てを託すのが信者の心得なのでは。
固定金利が爆下げしてたら、
おいおい大丈夫かよ。って、思うよ。
それでも固定で安心な理由は何？
35年安心って周りに過去のフラット35を布教してた固定の人も記憶から消してるから信者ってそんなもんかw
でも変動が怖くてできなかったわけだ。
それが爆上げの念仏に繋がってる。
とっくに借り換えした人が爆上げなんて言うわけないからね。
固定は、金利上昇を願うんじゃなくて、
高い金利を払って銀行の経営に寄与し、
変動の分まで自分たちが払ってやってるという
大きな気持ちでいてほしいね。
民間銀行の固定ローンは信じてるのに中央銀行の政策は信じないとか、信者って難しいw
今のところ長期金利が爆下げしたという現実があるというだけ。
爆上げはあるともないとも言えないだろ。
それなら、日銀の金融緩和政策で金利がさらに低下したら、固定信者さん達は借り換えなんかせずにそのまま高い金利を払い続けて欲しいものだね。
これまでの固定のみなさん、ありがとうございます。
私達の分まで大変な利息を払い続けていただきお礼申し上げます。
銀行も固定のみなさには感謝していると思います。
これからもそのままのみなさんでいてください。
やっぱ固定しかないでしょう。
プチバブルのときに固定で借りたままだけど、借り換えなんてしねえ。
借り換えなんてばかのすることだ。男らしく、昔の金利のまま払い続けるぜ。
これが一旦固定を選んだものの生き様だ。
つまり変動さんは日本国債を買い支えする訳だね。
そう。漢は黙って高金利の固定。
とにかく黙って粛々と返済すればいい。
爆上げなんて言ってる軟弱野郎は鉄拳制裁が必要だな。
他人を意識するから精神がブレる。初心に還って脇目を振るな。
固定が変動を意識したら不幸しか待っていない。
このスレの歴史が証明している。
無駄にはらった利息であんなことできた、こんな物も買えたなんぞ
本物の固定信者は考えねえ。
おれたちが汗水流して払った利息で日本経済を支えてやってるのよ、
というのが真の固定の姿。
固定は過去は振り返らない。ひたすら爆上げを夢見て、突っ走るのみ。
これが本当の本物の固定信者。
本当に本当の男なら固定一択。
それ以外の選択は認めねえ。
現在の固定なんて昔の固定からすれば、生ぬるすぎる。金利が低すぎる。
昔の固定は無駄を無駄とも思わない一本気な奴が多かったな。
そう昔の固定は属性の高い選ばれた者しかなれない住宅ローンの王道。
固定のほうが変動より上に決まってんだろうが。
いくら利息払ってると思ってんだ。元金に充当する額を
利息として払ってんだからな。
これまで払った利息の総額の多さで比べれば、断然、固定の勝ち。
あんなに高い固定金利で利息払い続けるって、どんだけ金持ちなの。
昔の固定しか批判できないのか。
10年固定とか全然アリだと思うよ？
爆上げ言ってる固定だけが無謀な借り方してるってだけでしょ。
そこは変動も固定も共通認識。
昔の固定批判するなんて人間じゃねえ。
昔の固定がどんだけ利息払って、日本経済に貢献してきたと思ってんだ。
家庭のことなんか顧みず、社会のために尽くしてきたのに
批判する奴は許さねえ。
固定信者は、固定金利でむだな利息を払い続けて大損こいたのも記憶から消してるんだろうなあ。
散々失敗してきたのに、住宅ローン金利で得するなんて固定に出来るかなあ。
昔の固定をどこまでも愚弄するのか
お上にすがることしかできない変動さんが日銀に恩返しできる訳がない。
来年には金利が爆上げしますように。そして私の苦しみが少しでも減りますように。
変動に噛みつく固定がいる限りは愚弄され続けるんじゃない？
その繰り返しで無駄にスレッドが消化されてるだけ。
年末には爆上げする。根拠はない。
俺変動だけど、静かになってる所に急に固定批判してる変動の奴は属性低いってことでいいよ。
そこも変動と固定の共通認識でいい。
政府の経済財政諮問会議で、日銀の黒田総裁が日本国債の将来的なリスクについて言及したにもかかわらず、
議事要旨から削除されていたから、国債暴落して金利爆上げする。これは間違いない。
罵りあってる奴は返済にゆとりもないってことで
属性の低い変動 ＶＳ 高金利の固定
これでいいでしょ。
ま、このマイナス金利は長期固定組にとってはまたとないチャンスで、一番恩恵受けるのも彼らということには誰も異存ないだろう。
長期固定組のためのマイナス金利と言える。
私は変動と固定のミックスですけど、
どうすればいいんですかね。とまどうばかりです。
まったくもって固定の勝ち確定という結論がでたようですな。
今後過去の固定批判禁止でお願いします。
前に「これからローン組むなら」って前置きのスレあったよね。
結局昔の固定を持ち出せないからたちきえたね。それが物語ってる。
不安になったら、
いくら損したの？金利上がるのはいつ？
と叩いてればよいですな。
別に持ち出してもいいけど、不安なんだろうなーと思ってしまう
スレ終了でいいくらいだ。
勝ち組みは卒業システムがほすぃ。
たえず議論に出てくるのは
変動はローン組んで数年経過。
固定は常に新規の申告。
両者に共通しているのは、このスレに詳しすぎること。
なんかこのスレが生きがいみたいな人が約1名いるような。
静岡銀行の１０年固定0.85%で契約しました。
変動にするか悩んでいたけど、変動は３月も0.75%(高い！)のままだったので、諦めました。
はたして4月に短期プライムレートは下がるのだろうか。
うちもこのタイミングで借換です。
まだ23年残ってるけど、あと10年で一番下の子が大学に入学するので、とりあえず10年固定で1.5万引き下げです。
10年後は出費のピークは越してるし、ぶっちゃけプラスの相続もあるだろうから変動でいけるかなと。
このタイミングでマイナス金利は本当に助かります。
前に誰かが書かれてましたが、長期固定組こそ恩恵にというか差額を実感できるありがたみがありますね。
今まで損してたらしいですが、この先23年損し続けるよりよっぽどいいので、結果オーライでしょう。
差額は微々たるものだけど無いものと思って何に使いましょうかね。
あとは無事に新参通過してくれることを祈るのみです。
他の長期固定組も是非！
史上、変動で損した人はだだの１人もいない。
まだまだ損する気配もないけど。
逆に固定はもれなく全員損してる。
かわいそ、早くご希望のハイパーインフレが来るといいね。
2006年当時、私も金利が上がるような気がして、10年固定で組んだ。
金利は0.5まで上がったけど、その後はみなさんご承知の通り。
リーマンショックとともに変動に借り換えて、現在に至る。
ここに来る固定君も、やっぱり、2006年とか2007年に組んだ人が
多いのではなかろうか。あのころはミニバブルで、なんとなく金利の先高感があったよね。
長期金利も２％くらいあったし。
問題は、その頃に組んだ固定ローンを変動に借り換えなかったこと。
借り換えなかったというより、借換ができなかったのではなかろうか。
地方の郊外物件に手を出して、オーバーローンで身動き取れなくなったとか。
結局、事態の変動に対応する柔軟性やゆとりが、どんな時も必要になるってこと。
固定は悔しくてたまらないでしょ。
自分達の煽りと反対方向に金利が動いてるんだから。
まあ、何と言おうと固定は無駄だから。
あ、浪費か趣味だったか(笑)
固定さんは損し続けてるから金利が気になって、このスレに張り付いてるんだね。
わかるよ現実に毎月損してるんだもんね。
何年も金利下げ続け今も金利下げてるからな。
何年も金利が下がり続けたイライラをここでぶつけてる固定の怨念も相当なもの。
固定で得した人って１人もいないもんな。
羨ましいのは20年返済で
フラット▲0.6％優遇が適用できる人かな
団信料考えても手堅い。
どんなに煽っても常に損してるのは固定。
>>447
2008年6月に新築で2020万を35年固定、2.9％で借入。
途中繰り上げ（無料）を何回かして4年半ほど期間短縮。
借入後は当初10年固定です。
住信SBIから三井住友信託への借り換えです。
参考になりますでしょうか？
今ローンを組もうとしてる人は固定を馬鹿にしないと思う。
しかしここにいる変動はフラットが2.5%とか下手したら3%の頃にローンを組んでる。
しかも何年も同じ事言い続けてるのに、金利は上がるどころか下がり続けてる。
SBIやじぶん銀行の変動も捨て難い
ネット銀行を関係先として持ってる銀行は今後の住宅ローン低コスト化に強そうで安心感あり
どこで変動を借りるかですね
住信sbi 30年全期間固定です。リスクを意識しすぎました。
この数年損してるので只今メガバンクの変動へ借り換え検討中です。
でも10年固定も捨てがたいな。。。w
昔の話とか、どうでもいいよね。
10年固定が変動と変わらない金利になったので、
変動さんもさすがに借り換える人多いでしょ。
マイナス金利なんてもって数年だから10年固定でも充分。
借り替えすらできない泥舟に乗った変動さんは、
持続的なインフレ２％を達成し、景気が回復する奇跡を祈り続けるしかないが。
各行WEBに掲載され出そろって来ましたね
NISA優遇適用で、このあたりから選ぶ感じでしょうか？
変動 0.555%
5年固定 0.33%
10年固定 0.47%
15年固定 0.93%
20年固定 1.07%
30年固定 1.12%
10年固定は固定終了後が普通の変動金利より高いですよね。引き下げ幅が。騙されたいように！
なんだかマイナス金利すげぇな
三月借り換えか四月以降がいいのか悩みますな
そろそろ各行が３月１日の金利条件をウェブページに掲載し始めてますな。
やはり一気に下げてきましたね。
フラット３５を基準に各行検討している場面もあるけど、
今回のフラット３５の条件確定日の１０年債利回りはちょうど０％だったんだよな。
今は、▲０．７％だから、住宅金融公庫機構債の金利が、ちょうどこの分だけ、来月も下がるとなると、
４月は変動金利は、今月から更に▲０．７％ってことかな。すると、変動金利０．４％台が見えてきたなあ。
黒田総裁に頑張ってもらって、マイナス金利を２％にしてもらうと、変動金利０．３％台が見えてきますね。
なんだかとんでもない時代だな。いいのか、こんなんで。
事前実行でローンを始める場合、適用金利ってどのタイミングの金利になりますか？
通常だと家が建ったときの金利になると思いますが、ローン実行のタイミングと考えると、支払い開始月になるのでしょうか？
半年位は変わってきますので、今の低金利を考えると早く実行したいところです。
引き渡し完了を銀行が確認して融資をする時。
長期金利はプラ転しそうだな
変動金利下がりそうなので、次の見直し時が楽しみです。
下がっても0.1%ですがね。
当初固定からの借り換えのチャンス
>>474
変動は、下がる可能性もあるからメリット享受できる
固定では先々、新規融資の店頭金利が下がっても関係ない
のだけど、
固定の0.33%はとても魅力的、たとえ変動が0.1下がっても
0.455%
迷います。
固定10年安くて注目されてますが、10年後の優遇減ること考えると、変動で今優遇低いものを取る方が大半の方は得じゃないですか？
2013年に新築購入し、当方チキンなので
35年固定2.92％、変動1.275％のミックスで借りていました。
（夫婦共に住宅ローン減税を受けたい為に、ペアローン）
金利が下がっているので借換を検討しています。
20年固定でも1.06％と低いので、
20年固定1.06％、変動0.565％で検討していますが
ここにきて、固定を選択する事がアホなのかと悩んでいます。
第三者の方からはどう感じるのか、ご意見頂けましたら幸いです。
ちなみに、今までの固定金利はさすがに
利息払いすぎだなとは思っていますが、安心料として割り切っています。
あと、４月の金利はどうなりますかね～？
また下がると良いのですが・・。
>>478
交通事故は経験がないと実感出来ない。
事故起こってから保険に入ることは出来ない。
日銀黒田総裁は事故の可能性を示唆してる。
ほんの少し上積みするだけで10年安心保険に入れる時代になったが、それをもったいないと思うかどうか。
＞＞479さん
早々のご連絡助かります。
そうですよね、結局はその状況になってみないと実感できないですものね。
ちなみに、
＞日銀黒田総裁は事故の可能性を示唆してる。
という事ですが、ニュースを見ているのですが、いまいちよくわからなくて・・。
無知で申し訳ないのですが、教えて頂けませんでしょうか。
私としては、この金利（固定20年1.06％）であれば
安心料として良いかなと思っています。
金利低いけど、８疾病保険料で＋０．４％は、ちょっと高いと思います。
これなら、手数料が高いけど、保証料が無い、ネット銀行のほうが８疾病込みで金利が＋０．１％ぐらいでよさそう。
確かに迷いますね。
交通事故で死亡や高度障害は自動車保険で補償あるし
団信も出るから、不幸ではあるけど、８疾病無くても大丈夫と思います
固定10年安くて注目されてますが、10年後の優遇減ること考えると、変動で今優遇低いものを取る方が大半の方は得じゃないですか？
そう思うならいっそ長期固定にすれば
10年で返すなら10年固定でいいけど、35年ローンで10年固定やる奴は意味がわからん。金利上昇がそんなに心配なら最初からフラットにすればいいのに。景気が急激によくなる要素のない今の情勢なら10年間変動で元金を効率よく返した方が得じゃないかね。
減税メリットを享受するため
あと、繰上で短くはいつでも無料でネットから可能だが
逆はできない
いつでも返せる余力があればいいんじゃない。逆に30年近くじゃないと返せないって人はギリ変と言われるのだろう。
概ね、頭金２割、返済比率２５％、１５年～２０年間で返済すると年齢５０代で完済できてちょうどよいところを
頭金を入れず借入銀行の定期預金にして、期間を３５年にすると、減税メリットで金利手数料負担が１０年間無い。
差額を貯めておくと、
ちょうど、子供の進学とか諸々、先々が見通せる頃、いろいろ融通が効く
繰り上げ返済が最大の財テクなんて言われてましたが
低金利の昨今はそうてもないんでしょうか？
住宅ローン減税を余すことなく受ける方が
繰り上げ返済で得する金額(支払わずに済む金利分や保証金の戻り分)より多いのでしょうか？
特に保証金の戻りは最初の5年が勝負なんて話も聞きますが。
>>495
私も同じことで悩んでます。
審査は通りましたが、変動0.569%と当初10年0.5%で
どちらを選択してもいいと言われます。
当初固定10年の方が安いってことは4月以降変動が下がると
銀行は予想してるんですかね？
店頭金利の変動2.475%は、あと0.1%下がる余地があるから
変動0.555%→0.455%？
5年固定0.33%
あたりも良い感じ
店頭金利が3%を超える時代などくるのでしょうかね？
変動が3%超えない限り、永遠に変動のが有利ですからね。
変動が、でなく、店頭が、でした。
店頭が3%になったらマンション売るだけだよ〜
3年もしたら買い戻すけどね〜
始発駅徒歩１分の物件だけど竣工から8年迎えるけど新築時の購入価格より中古価格の方が高く出ているよ。
ま、実売はそこより低くなるのは分かってるけど。
郊外だけどよく言えば自然に恵まれてるし、都心への通勤も座って行けるからありがたいかな。
うっかり35年固定で組んじゃったから、このマイナス金利のタイミングで通期固定10年か当初固定20年かに借り換えるか、売却して学区内の新築戸建てを購入するか悩み中。
マイナス金利は選択肢が増えてありがたいね。
2008年に35年固定でローンを組んで特約終了日が2043年6月となっています。
繰り上げて最終返済期日が2038年12月となっています。
このマイナス金利を生かして借り換えようと思っているのですが
借り換えで選択できる期間は現契約の特約終了日の2043年まで、
それとも最終返済期日の2038年までのどちらになるのでしょうか？
当初固定後の金利も分からず契約しないほうが良いですよ
>>510
借り替え前の期間は関係なく80歳までか35年の短い方まで大丈夫じゃないですか？
審査が通ればの話し合いですが。
因みに自分は借りた当初の期間より短いですが
繰り上げ返済して短くなった期間より長い期間で借り替えの仮審査は通ってますよ。
>>512 ありがとうごさいます。
借り換えでも今より長い期間で借りることができるんですね。
繰り上げて期間を短くしたのですが、借り換えのタイミングで期間を長くして、子供が巣立つまで負担をより軽くするのも悪くないのかなと。
残り22年1500万をどうまったり返すか考えてみます。
どう転んでも今より負担が軽くなるので気が楽ですね。
私も当初優遇の固定10年で借換を検討中です。
今が35年固定の3％で借りているので、10年後にそれより負担増になければいいと思っています。
当初優遇後は店頭金利から▲1.4％なので、10年後の店頭金利（変動）が4.4％になる可能性を知りたいです。
未来予測なんてできないという回答は不要です。
皆さんはどうお考えか教えてください。
特に変動支持の方からの説得力ある見解を聞きたいです。
背中を押してもらえらばと思います。
あ、最初から変動にすれば・・・という意見もあることは分かりますが、私も上の方と同じく子供たちが大学を出るまでを考えて10年としています。
チキンなので、多少の無駄には目をつぶっても安心感が欲しいというのが正直なところです。
皆さん所得が少なくていいですね。
ウチは所得条件で住宅ローン減税が受けられず、
かといってキャッシュフローが悪く一括返済も出来ず苦しんでます。
りそなに問い合わせると10年固定のほうを勧めてくるよね。
11年目からは全期間変動と同じ優遇幅も間違いないらしい。
銀行から見てこっちを勧めるメリットって何？
銀行にとって10年固定のほうがいい商品ってことは、
ユーザーにとったら実は全期間変動のほうがいいってこと？
>>519
今の10年債（10年固定ヘッジ元）はマイナス金利だから変動の政策金利（ゼロだが付利0.1%）より利益が出る
仮にこれからマイナス金利が拡大するなら、契約時点で10年固定が変動の金利を下回っていても
後々変動金利の方が金利が下がって行く可能性がある
まあ、変動金利は固定よりも金利が動きづらいから下がるのは固定より大分経ってからだろうけど
数年前に、固定なら将来の支払い額が確定させて、金利をいちいち気にしなくてよいとか言ってた固定はどこいった？
金利気にしてばかりで余計な利息、更には借り替えの手数料まで払い、悔しいのう。
医者、弁護士など上位国家資格保持者あたり？
僕は最初から変動だからある意味恩恵に預かれているけど、>>522みたいのがいると恥ずかしい。
このスレ見てても固定から借り換えようとしている人は少なくない感じだけど、悔しいという感じは受けないけどな。
彼はずっと何と戦っているのだろう・・・。
固定は全期間固定が絶対的にいいと思う。
特に今はグッドタイミング。今後しばらく金利は低いと思われ、その期間だけ
固定にする意味ないでしょ？
変動はお得だけど、リスクもある。いつでも繰り上げ返済できる状態にして
変動というのがおすすめ。そういう統一見解ができているのかと思ってた。
ギリギリで変動というのは極めて危ない。電気製品が故障したり、思わぬ
出費が必要になったりして、それをきっかけに一気に破綻の道を歩む可能性がある。
電気製品の故障で破綻？
去年の－0.6優遇、今からの人は当初10年はたいして変動と変わらんだろ。その差を言うくらいならローン組まない方がいい。
住宅ローンは変動で借りて、金利上昇リスクは銀行株のロングでヘッジ、ってダメですか？
織り込み済み
これから先は35年固定(とフラット)が変動金利を下回る世の中になるから
損するのは昔の固定だけになるね
未だに変動は危険、全固定にしろとか言ってるのが昔の固定だろうけど
金利を固定できたら35年ローンでも安心と思ってる奴の方がよっぽど危険だよ
今の世の中では
今後のスレタイは、
固定金利は安心でお得。変動金利は怖い。
になるね。
借り換えできない泥舟に取り残された変動さんはお気の毒です。
これから新規で加入する場合10年固定はやはり10年後に借り換えしないと高くて仕方ない。変動金利の優遇幅が大きい今がチャンスだよ。
あと、10年後もマイナス金利が続いてると思ってるウマシカな変動さんもいますｗ
どうして変動から変えるのかしら
メリットをどうぞ
10年固定は固定期間終わると優遇少ないから借り換えが必要って意味でしょ
固定さん達がどう借り換えをするかが見もの！
ま、これだけ当初固定10年が低いと、
3％からの長期固定借り換え組は
とりあえず当初10年で借り換えておいて
10年後に変動店頭金利が4％超えしないことを
祈ってればいいんじゃないかな。
考え方だけど、4％になっても
今より負担が減るんだからお得感あるし
リスクも限りなく低い。
最初にハードル低くしているから
その辺の自由度は高いでしょ。
長期固定組は積極的にこの機を利用すべきだよ。
煽り傾向のひとがひとりいるけど、
いい加減にやめたら？
空気読んだら？
あっちなみに、自分は10年固定なんで
あしからず。
住信SBIの35年固定からの借り換えを検討中です。
個人的には住信SBIは気に入っているので
他社に乗り換えたくはないのですが
7、8年前の35年固定から同社の10年固定に
借り換えることはできないのでしょうか？
手数料はもう一度払っても仕方ないと思っています。
銀行にとっても他社に借り換えられるよりかは・・・
と思うのですが。
可否について知ってる方がいたら教えてください。
>>540
今時、借換資金込みで借換できるよ。
だから高い金利で借りていた固定さん達はどんどん借換ている。
変動さん達は、20年近くもリスクが顕在化していないものだから、現時点でのメリット、デメリットで判断してしまい、いつまで経っても借換の踏ん切りがつかない人が多い。
なんかいも既出だけど、固定から固定への借り換えは推奨されてるけど
10年以上前の借入は別として変動から固定に借り換える意味がない。
・ローンが10年以上
・金利1％以上の差
・1000万以上の借入
借り換えは上記の理由を満たしていないとメリットがまったくない。
これをわかってない固定さんの書き込みが目立つ。
流石にずっと変動が変わらないとは思ってないけど
固定に借り換えるチャンスだとは思ってない。
なんといっても変動はまだ金利が0.1%下がる可能性があるからね。
そうなると固定との金利差が0.1〜0.2%程しかない。
借り換え手数料分を繰り上げすればさらにメリットも出る。
固定も変動もこれだけ下がると
どちらにするか悩むなあ。どうするか。
迷ったらミックス
変動0.555と５年固定0.33にしたよ
今月実行で最優遇で変動金利0.635ってバカでしょうか？これにガンもつけようとおもってますが、、、
え、そんなこと言ったら
ソニー銀行で変動0.869％でやろうとしている
私は大馬鹿になりますね。
10年以内に金利上がることを恐れるなら10年固定、10年後以降に金利上がることを恐れるなら変動金利だろ。10年固定は固定期間終わるとクソ高いから。
クソがつくほどは高くない
>>566
といっても長期固定3％に比べれば
10年後もまだ低い可能性が高い。
5、6年前以上に長期固定で組んだ人は
変動でも当初固定10年固定でも
損になることはない。
長期固定組はとにかく動くべし。
ソニー銀行の変動0.819は通常2.16％の手数料が43200円と安いプラン。このプランでは2年固定0.701を選ぶことも可能。
通常の変動は0.519で提携ローンなら、さらに金利が0.05安くなり0.469、手数料も1.62％になる。
手数料分のメリットを最初に受けているから変動金利が高くてもバカだとは思いませんが、誤解を招く表現は。。。
ソニー銀行が嫌いな人がこのスレにいるみたいですね。
＞金利上昇リスクは銀行株のロングでヘッジ、ってダメですか？
銀行はたぶん潰れることはないでしょうけど、株っていうのがリスク。
そもそも、ネット銀行で借りるのが普通でしょ。店舗のある銀行のほうが
安い道理がない。
>>569
提携ローンだとこんなに安くなるんだ。
あまりよく分かってないのですが、提携ローンて購入したデベで申し込むのも提携ローンになるんですか？
その場合どこのデベだとソニー銀行の提携ローンになるんですか？
>566
いつの話してんだかｗ
10年固定は10年後に変動か期間固定を選択するから、変動選べば同じ。
りそな銀行の場合は10年固定の方が変動より安い上に、10年後の優遇も1.906%で変動と同じ。
メリットしかないな。
うちは４年ほど前変動０．７７５％
住宅ローン減税残り期間分ぐらいは低金利のメリットも享受したいから
１０年固定０．４７％と、２０年固定１．０７％をミックスして、６年後と１０年後に繰上げ返済することで
実質金利２０年固定で０．７８％相当
この低金利は一時的なもの、１０年も続かないと思うから、今のうちに固定にするのもありと思います。
あと、繰上げ予定の方は返金のある保証料方式が良いと思います。
（今回の借り換えも保証料返金があるので、さほど費用かからないで済みそうです）
ネット銀行は変動は良いと思いますが、固定金利が高いから、借換組にはちょっと・・・
↓ですよね。
住宅ローンに限って言えば、日銀黒田が言うように、
マイナス金利の効果はでかかったな。さあ借り時だ。
現在住宅ローン専門会社で2000万を固定1.16％6年目以降1.56％の条件で借りており4年経過し残金約1500万（残り16年）です。
この1500万をメインの信金が無担保で変動金利0.9％借入期間10年という条件での借り換えを提案してきました。
無担保なので司法書士を介さないため、
借り換え手数料が印紙代の24000円で済みその分もお得だと思いますが如何でしょうか？
スレ違い
固定金利が高いのは、将来、金利があがると考えられているからでしょ。
もちろん、私には予測つきません。
どうなっちゃうのかね、日本。
国の借金を返すには、ハイパーインフレか増税しかない。
スレ違いなので、手短に言いますが、
国の借金を返すには、経済成長をするという方策もあります。
順番は、経済成長（マイルドインフレ）→増収→財政再建、です。
この先金利がどうなるかはわかりませんが、今の水準の固定なら大きく損することは
ないんじゃないですかね。
日銀が買いまくってるから国債バブルだが、バブルだからいずれ弾けるよ。
マイナス金利を先行して始めた欧州のどこかの国の国債バブルが弾けたら連鎖破裂だな。
>>577
住宅ローン減税の還付のこり４０万円が受けられない
当初10年固定の金利が0.5%程度、保証料金利上乗せ0.2%を合わせて
0.7%
諸費用１５万円程度を払っても、普通に住宅ローン借換のほうが良いと思います
>>577
レスサンクスです。
10年固定の金利0.5％があるんですか？
保証料合わせても0.7％はいいですね。
所得の関係で住宅ローン減税受けられないので、
一括返済するのが一番いいのでしょうが、
自営なのでキャッシュが減るのが怖くてローン組んでる状況です。
東京スター銀行などいかがでしょう。
住宅ローンが1500万残ってて貯金もほぼ同額あるけれど、
本当に金利ゼロになるのかな？
手数料的なやつで何だかんだ持ってかれないか不安だわ。
誰か金利ゼロを実現した人いないのかな？
35年固定3％、残1500万、23年弱の俺は、
まだ教育資金とかがかかるこの先10年は
三井住友信託の当初10年固定0.5％で安全に。
10年後の当初優遇が切れた後は
新たな優遇が1.1～1.4％と幅があるから、
そこで1.1とかだった場合は
ソニー銀行の手数料43200円に借り換える。
その頃は支出のピークも超えるはずだから
変動か固定かはその時の状況次第で選択。
こんな感じで間違いないよね。
上記で考えられるリスクって何かあるかな？
どこで借り換えても今より支出は減るだろうけど
何度も借り換えるってのも性に合わないんで
ある程度先を描いておきたいと思って。
それで35年固定にしたんだけど
さすがに失敗だったわ（笑）
>>590
借り換え手数料がもったいない
私なら最初からソニー銀行の手数料2.16％のプラン、変動で
貫き通す。（手数料43,200円のプランでも良いけど）
ソニーは変動→固定、固定→変動が柔軟に変更できる。
まあ、間違いのないローンなんて誰も予想できないけどね
当初固定は銀行が1番宣伝してる住宅ローン
1番美味しいはず
当初固定の期間終了後が5年ルールも125%ルールもないワケないｗ
ソニー銀行と間違えてんだろ。
ソニー銀行は、固定も変動も最初から5年ルールも125%ルールもないし、
優遇金利でさえ銀行都合で廃止できるくらいだし。
http://style.nikkei.com/article/DGXDZO08806900X00C10A6EL1P00/
固定金利期間選択型は「当初○年は○％」のように、最初の一定期間の金利が固定されているタイプ。固定期間が終わると、改めて金利タイプを選択することになるが、変動金利型のような「125％ルール」はないので、固定期間終了時に金利が上がっていればすぐにそれが反映されて返済額が急増する恐れがある。
住友信託はどうなんでしょ？
>>599
http://www.smtb.jp/personal/loan/pdf/house.pdf
ただし、変動プ ランの期間中および上限プランの特約期間中においては、利率が上昇しても、新しい返済額 は従来のご返済額の 125%以内とします。
当初優遇終了後は当初固定の金利に対して
125％ルールは適用されないけど、
当初優遇終了後に選択する変動の金利に
対しては125％ルールは適用される。
つまり当初固定0.5％終了後に変動を選択した場合、
変動1.5％になってる可能性があるけど、
その半年後にまた2.0％にあがることは
125％ルールのもとでない。三井住友信託では。
と理解したけどOK?
で、そこでもう一度借り換えようとしても
身体にガタがきていて
団信で引っ掛かり借り換えができないリスクが
一般的にはあるということだな。
なるほど！だけど、これならうちは大丈夫そう。
>>598
それを言うと、変動金利にも下記事項が約款に書いてあり、125%ルールなんて当てにならんが。
将来金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローンの基準金利の取扱いが廃止された場合には、
その後の利率変更の基準は一般に行われる程度のものに変更させていただきます。
>>603
当初固定0.5％終了後に変動を選択した場合、
その時の変動金利になる(上限なし)
その5年後に支払額の見直しがあるが、金利が上昇していたとしても返済額は125%以内となる。
たまたま10年後に一時的な？金利上昇がある厳しいかもね…
15年は安心ということで
>590
NISA優遇と、頑張って30万円定期にして▲0.03%優遇にしたいところ
あと、変動ミックスも良いのでは？
10年固定0.47%800万と変動0.57%700万といった感じ
＞５９０＞６０３
この先、90年代バブル期のように金利暴騰を予測してるなら、20年固定1.06%にしちゃえば良いのでは？
借換費用約50万円含む１５５０万円で借換て、20年後、金利がバブル期並みの８％になってたとしても
残高が減ってるから、返済額は今より少ない月々７万円程度
１２５％ルールとか関係ない
>>603
125%ルールとは金利の上限でなく、支払額の上限
金利が上がれば、その分支払う必要がある
変動金利の支払額の見直しは、通常5年毎で
支払額が125%を越えなというもの
125%を越えた部分は、未払い利息として残り
最終支払日に未払い利息が残っていれば、一括完済が求められる。
細かい事より
再販価格>残債
この状態を短時間で出来るようにする事に集中
借換検討組、これからだと実行は４月、５月のようですが
３月は
変動借換 ０．５５０％（三菱UFJ信託）
５年固定 ０．３３０％→変動０．７７５％（三菱UFJ信託）
１０年固定 ０．４７０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
１０年固定 ０．５００％→変動０．５６９％（りそなWEB借換）※繰上返金無し
２０年固定 １．０６０％→変動２．０７５％（住信SBI）※繰上返金無し
２０年固定 １．０７０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
３０年固定 １．１２０％（三井住友信託）
フラット35 １．２５０％ ※団信別
といったところが金利が低いところでしょうか？
より低いところをご存じな方、レスいただけると助かります
>>614
うちも勝利の方程式に乗ってみるかな。
固定優遇終了後のオプションとして、手数料格安のソニー銀行を残しておくというのがキモだな。
その時の団信だけがリスクなら価値ありだわ。
借り換て１０年後以降も返済続けるなら
リソナ銀行の借り換えのほうが無駄な手数料払わなくて済むし。
残高少なくなってからの借り換えは、登記費用とかでメリットなくなる気がする
>>617
少々、勘違いしているようだが、ソニー銀行は、住宅ローンを２種類扱っていて、
優遇幅が異なるので注意しましょう。
手数料が43200円のほうは、今月変動０．８６９％になります。
他行で言うところの保証料上乗せタイプに当たり、０．３％程度、金利上乗せ相当になっています。
皆さんと同じ長期固定からの借り換えを検討しています。
どういうプランにするか一行に絞りきれてない状況ですが、この様な場合、仮審査は複数行に対して行っても問題ないものなのでしょうか。
仮にA行に通ってB行に落ちた場合、Bで落ちたことがAの本審査に影響がないか懸念しています。
新規借り入れの際は現契約の一行のみだったもので。
影響がなければ、三井住友信託とソニーとじぶん銀行に仮審査をしたいと考えています。
>>620
仮審査は勿論本審査も複数で問題ないよ。
本審査受けないと金利や借りられる金額や期間がわからないので比べようがない。
3つくらいに絞って本審査の結果を比較して決めるのがいいよ。
ソニーの手数料が安いプランは事実上保証金の金利上乗せタイプでしょ？
なんでそんなに有り難がってるの？
信託銀行なら、本店が隣同士だから
隣に借換たらどう？
三井住友信託が時間かかりそうだったので、審査通ったりそな10年で
決めてしまいました。
早まったかなとも思いましたがどうでしょうか？
当初固定0.5％終了後の変動の優遇を店頭-1.906%で取れたので
そこだけは他よりいい条件ですよね？
借入してるのに減税期間中は利息より減税のほうが多いという変な状態に
晴れて突入できました。
ということで今日でここを卒業できます。
何度か相談に乗ってくれた方々ありがとうございました。
>>628
10年で殆ど返してしまうとかでなければりそな銀行で良かったと思いますよ。
当初10年の固定明けの引き下げ金利は変動だけでなく再度固定選んでも適用されるとかいてありますね。
書類見たら、おっしゃる通り当初10年終了後に固定も選べるように
なっていて、固定を選んだ場合も優遇幅は店頭-1.906%となっていました。
今は固定の当初優遇幅が大きいだけで、店頭は変動のほうが低いですが、
こればかりはさすがに10年後も変動のほうが低いですよね？
>>630
当然そうだと思いますがその時に金利上昇が見込まれる時は固定を
選ぶ場合もあるかと。
こちらは事務手数料で繰り上げ返済の戻りがないので
もしもに備えて繰り上げ返済は返済軽減型がいいですよね。
問題なければ毎月減る前の額を繰り上げ返済と合わせて払えばいいだけですから。
35年固定から、りそなか三井住友信託の当初固定10年への借り換えを考えています。
借入期間ですが、現契約では22年9ヵ月残っていますが、両行ともシミュレーションでは年単位（＝22年）しか選択できません。
実際の契約の際は22年9ヵ月で借りられるものなのでしょうか？
当初固定後の優遇は、三井住友信託が▲1.4％に対して、りそなが1.906％と結構な差がある。
ちなみに店頭金利変動は両行とも2.475％と差がない。
諸費用は三井住友信託が43万、りそなが50万と、こちから三井住友信託の方が有利。
悩みますが、とりあえず両行に事前審査しておこうかと。
そろそろ35年全期固定のメリットを変動に分からせるいい時期ですよ。
変動の金利が低いとき、フラットの金利もそれなりに低いのは自明。
頻繁に金利を気にしたり、いちいち借り換えだの考えるよりフラットでいいと思うの。
636
でもこのスレをみると、損し続けている固定さんの方が金利を気にしている気がしてならない。
金利が固定されているから借換や金利変動の悩みから解放されるというのは甘いと思う。
何にせよマイナス金利だからね。
今借りようとしている人は過去にない超低金利かつ変動と大差ない金利で長期固定の安心もつけられるし、例えば10年前の35年固定が3％が当たり前だった頃に借りた人にとっても、金利的にも人生設計的（支出のピークの10年を固定にするとか）にも借り換えの絶好の機会だし。
結果的にも支出的な面では変動さんが有利だったけど、普このマイナス金利の恩恵に預かれるのは固定さんのような気がする。
特に>634みたいな人にとっては借り換えない手はないね。
>>637 半年、人によっては毎月気にするのが苦にならない人は変動でいいだろうし、そんなの考えるのも面倒くさいって人は固定でいいんじゃね。
たまたまニュースでマイナス金利云々やってるから固定連中も気にしてるだけで、ニュースにならずこっそりマイナス金利になってたらそのままスルーだっただろうし。
ま、長い人生において車１台分の差額をどう考えるかだな。
結論として今の状況なら、好きな方選んだら？だし、ひと昔前の長期固定組はとにかく借り換えろ！だし。
みんな、うまー！って感じじゃない。
このスレ見ると信託銀行が、０．３３％とか０．４７％10年とか安いみたいですが
三井住友って、ここですよね。
サイトでは、変動０．５２％とかとても低いですが、借入１億からとか・・・みなさん、そんなに借入てるんですか？
http://www.smbctb.co.jp/loan/products/housing_loan_index.html
三井住友信託とSMBC信託は別会社でグループでもないです。SMBC信託は富裕層向けで話題になっているのは三井住友信託です。
紛らわしいですよね。
各社、特色がでていて競争良いと思います。
ただ、手数料・使い勝手等は、①が一歩リードしている印象
①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb)
当初１０年固定の０．４７％
②ＳＭＦＧグループの信託銀行→ＳＭＢＣ信託銀行(smbctb)
変動の０．５２％（１億～）
③ＭＵＦＧグループの信託銀行→三菱ＵＦＪ信託銀行(tr.mufg)
当初５年固定の０．３３％
昨日、りそなの当初10年固定にネットで仮審査出したんだか、確認メールが来ない。
同じ条件で出した三井住友信託は確認メールがすぐに来たのに。
ノーリアクションだときちんと伝わってるか心配になるわ。
しかしりそなの方が10万も手数料高いのは何故なんだろう？
当初優遇終了後は三井住友信託が▲1.4％に対して、りそなは約▲1.9％といい感じなのに・・・。
>>645
私もこの2行で迷ってます。確かにりそなは手数料高いし繰上返済しても戻りがないから、繰上はそんなせずに10年固定明けもりそなで返済し続ける人向きかな。積極的に繰上して10年程度で完済するなら保証料(手数料に例える)の戻りがある三井住友信託だけど、返済額軽減型の自動返済だと保証料戻らないんですね。うーん、まったりりそなかなー
変動 0.775
残債 2200万
残り期間 30年
あなたがこの状態なら固定に切り替える？
（とりあえず10年後に一括返済とか繰り上げ返済はないものと考えて）
＞①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb) 当初１０年固定の０．４７％
これは魅力的。１５年ローンで当初１０年を選び残り９年。１０年切っていて１０年固定は無理か、、？
>>646
うちは三井住友信託で返済中なので、同行には借換できないから、
住宅ローン減税があと６年程度で、繰上返済予定なのもあり、三菱ＵＦＪ信託に借換手続き中です。
借換だと借入期間が短いからネット銀行とかの手数料２％より、定額の３万円で安いのも良いと思います
金利は０．３３％で固定なのですが
これより低くいところ、こらからでてきますかね？
＞①ＳＭＴＨグループの信託銀行→三井住友信託銀行(smtb) 当初１０年固定の０．４７％
0.5%ではないですか？0.47%の記載がどこにあるか知りたいです
各行、NISAとか定期預金で割引やってるから
含めたやつですね
>>645です。
先ほど三井住友信託から電話があった。
混み合っていて仮審査にもうちょっと時間がかかるとのこと。
ネット仮審査から１週間経って、まだ仮審査に時間がかかるということだけど、連絡あっただけマシかな。
同日申し込んだ りそなは未だに放置プレー中だし。
５月実行で金利がもう一段階引き下げがあるのが、うち的にはベストだから急いではないけど、臨機応変にうごけるように、今日はソニー銀行の変動セレクトでも仮審査しておこうかな。
新生銀行の20年固定、金利1．15に借りかえました。
決め手は介護団体信用でした。
外傷、疾患によらず、半年あるレベルの要介護状態になると返済義務がなくなるものですが、他の銀行にないですよね。
あれ要介護3程度必要だろ？
相当厳しいよ。片麻痺程度じゃダメだ
でも、3大疾病、8大疾病以外で働けなくなっても、普通はローン免除になりませんよね。
交通事故やパーキンソン病や若年性アルツハイマー、他の難病にならないとは限らないよね。
あくまで保険的な考えですが。
働ける時期に重度の要介護になるケースって、事故か精神障害がほとんどだよ
事故は業務中なら労災が使えるし、プライベートなら自動車保険を充実させた方がいい
精神は残念ながら要介護団信の対象外
俺的には要介護団信なんて最も無駄な保険だと思うけどな
無料保証でオススメなのは
住信SBIの８大と
じぶん銀行のガン50%
あたりですか？
あくまで新生銀行の介護団体信用は、8大疾病と一緒に金利上乗せなく付いてくるのがミソ。
仮に労災、車の保険もその状況になった場合勿論助けてもらいますが、住宅ローンは免除にならないでしょ。
１年半前に地銀で固定10年0.95で借りたけど
私も団信を充実したさせて借り換えしたいわ。
今の金利でネット銀行の安い所なら総支払い額トントンで借り換え出来そう。
今借りている銀行は死ぬか高度障害にならないとダメなんだよな。
>>663
だから、金利も低く、かつ補償の充実したところを選んだけど。
20年固定の金利1.15、借り換えにかかる諸費用の安さ、補償の充実を考えると自分にはベストだったわけ。
そもそも団信に入らないとフラット以外で住宅ローンを普通は借りれるんですか？
団信要らないってのも別におかしな選択ではないと思う
死亡のリスクが出てくる頃には残債減ってる
団信ってのは銀行を守るものだからね
20年固定ならフラットで10年間-0.6%優遇組の大勝利だろ
団信じゃなく収入保障保険入ってれば、繰り上げ返済した場合に差額の保証分が生活費保証に回せる
住宅ローンは老後のこともあるから５０代で完済するし
住宅ローン減税後の10年後に大半を繰上するから、
あまり団信に特約付けてもあまりメリット無いと思う
やはり、金利手数料差額で、終身とか65歳までとかの生命保険を別に掛けたほうが役にたつ気がするの
私なら新生銀行は借換の最後の砦に残しておきます。
マイナス金利幅が拡大するなら、この三年くらいの間にまだ0.3〜0.5くらい下がる可能性がある
その時に初期費用が安い新生は借換のハードルが低い
新生から新生への借換は出来ないわけだからね
>>671
団信は繰り上げると保証も減る
収入保障保険は繰り上げても保証は減らないから差額が生活費保証になる
収入保障保険をローン返済額より厚めに設定しておいて、繰り上げ返済をしていけば1本でいけるし割安になる
その収入保障保険に、銀行の無料の団信があると、より安心で金利も低いってことでは？
無料なんてないから
フラットより低い金利なんてあるか？
3月実行 20年固定
当初10年 0.42 残り10年 1.02
だぞ
団信+収入保障？不安抱えまくってる割には視野狭くないか。保険命？
低いですね。びっくりです。
月額ローン返済額と、収入保障保険料、それぞれ月額何円ですか？
2500万 20年で試算
当初10年 108621円
残り10年 111914円
収入保障 3000円/月くらい
あれ？計算間違ってませんか？
５年ほど前に都市銀行で４０００万借りた返済額と変わらないんですが・・・
あと、４０００万だと、やはり収入保証の保険料５千円ぐらい必要でしょうかね？
計算あってるなら、毎月が高くなってしまうのですが？？？
借入期間20年だよ？
アクサ20年の収入保障
税金考えて毎月13万で試算
2841円/月 だね
月３０００円の保険料×１２カ月×３５年＝１２６万円
２５００万借りてる場合、機構団信より４０万円安いんですね。
>>684>>681
借入期間20年間と35年間の違いを勘違いしていますね。
住宅ローン減税を考慮すると当初10年間は残高が多いほうが得なので、借入期間35年がお得です。
収入保証保険料は金利0.262%相当になる計算です。
銀行ローンの当初10年固定が団信込み0.47%ですので
比較すると0.2%程度割高になるようです。
２５００万円借入
■フラット20S（0.42%→1.02%）返済期間20年間
①毎月の支払い額：108,621円＋2,841円＝111,462円（0.682%相当）
②住宅ローン減税：1,825,000円
③10年間の支払額：11,550,440円（①×10年間－②）
④10年後借入残高：12,762,373円
11年目以降
毎月の支払い額：111,914円＋2,841円＝114,755円（1.27%相当）
■当初10年固定（0.47%→1.045%）借入期間35年間
毎月の支払い額：64,565円
住宅ローン減税：2,128,000円
10年間の支払額：5,619,800円
10年後借入残高：18,271,578円－繰上げ返済：5,930,640円（③との差額）
繰上返済後残高：12,340,938円
11年目以降、変動
毎月の支払い額：69,233円
■当初20年固定（1.07%）借入期間35年間
毎月の支払い額：71,389円
住宅ローン減税：2,159,000円
10年間の支払額：6,407,680円
10年後借入残高：18,784,424円－繰上げ返済：5,142,960円
繰上返済後残高：13,641,464円
フラットの-0.6は後何年続くのかな？
>>681
http://www.axa-direct-life.co.jp/spn/products/income/index.html
こちらのサイトで見積りできますが、
35歳で35年ローンの場合、保険金額が月額11万円（一括受取額3,600万円）が上限額のようなので
借入4,000万円には、やや不足するようです。
教えてください。
500万円ほどを10〜15年のローンを組む場合、変動・固定どちらがいいでしょうか。
変動で金利が0.6%きってるので変動で組んで、1%を上回った時は全部返しちゃえばいいかなぁと思ってる反面、0.9%の10年固定にしておいたほうが安心なのかなぁと。
みなさんだったらどうしますか？
年収によるだろね。
500万ならローン組む前に、貯めてローンにしませんが。
>>685
>銀行ローンの当初10年固定が団信込み0.47%ですので
って具体的にどこ？
変動がいやで固定を選択するのに、すでに安い金利のさらに0.2%を削るために11年以降を変動
にするのは固定を選びたい人には微妙な選択。
１月にいくつか回ったが全期間固定は農協が再安だったが、それでもフラット20Sの-0.6%には
全く及ばなかったわ。
当初10年固定が安いのは、
りそな銀行のWEB限定０.５％、１１年後以降の変動が０.５６９％
０.４７％は、信託銀行だけど、１１年後以降の変動が高い
11年目の頃って日銀が出口戦略で極端に変動が上がってると思う
10年後に金利が大幅に上がってなければアベノミクス大失敗って事だわな
>>688です。
年収は今は夫のみなので、400万円ほどです。
頭金は妻の正社員の時のお金と親からの贈与で準備しました。
親からの贈与は契約後に提案をうけたので、結果500万円ほど残り、手持ち金をこれ以上減らしたくないのでローンを組むことにしました。
今日の公示地価の発表で土地の価値が2%上がった
金利払ってもお釣りがくる
変動で借りていいのは少額or短期間の方だけで長期は固定だ！！とばかり思ってきたけど、
新築建売
頭金500万
借入4,500万
35年変動金利
という提携ローンを不動産屋から勧められ（固定で借りる人見たことないらしい）て迷っています。
上手く全期間優遇（▲1.9%）が取れたとしてこれからローン減税の10年間は固定金利を払ったつもりで差額を貯金をして、11年目以降の金利情勢を見つつ繰上返済すればいいかとは思うのですが、どうにも皮算用な気がしてなりません。。。
皆さまでしたら上記借入を行いますか？ご意見を頂けたら幸いです。
>>698
今後の予定を含めた家族構成や年収によって違うかと
自分で判断できないなら変動は選ぶべきではないかな
うちは子供がいてタイミングの悪い時期に金利があがるとピンチなので全期間固定にしました。
>>699
情報ありがとうございます。
そういったご意見もあるのですね。
フラットは0.6%優遇？なるものを私は持っていないのでタイプA金利35年になるのですが、団信料や保証料含みで考えるなら銀行の超長期の方が(3月現在においては)有利かなと考えています。
基本悩むチキン野朗(汗)ですので団信なし、保険で代用は候補から外しています。
>>700
ご意見ありがとうございます。
仰るとおりですね。
決めるのは自分ですし、決めたら迷ってちゃいけませんよね。
子供一人の一馬力収入で行く予定なのですが、ライフプランシートにらめっこして、あーでもないこーでもないやっております。。。
「35年変動ってお前気は確かか！？」というものではないのかなと感じ始めてはいます。
俺は何も考えず3500万35年変動にしたよ。小梨だから1馬力でもなんとでもなると思って。
>>698
認定住宅なら、頭金500万円は定期預金で預けて
5000万円借入て、住宅ローン減税メリットを享受
月々のローン返済額は１３万円程度だが
繰上を見越して、月々１８万円を入金、ボーナスから３０万円
10年後に2000万円繰上（内500万円定期）残債1,700万円程度になる
3300万円を当初５年固定０．３３％
1700万円を変動０．５５５％のミックスローン
繰上後の月々返済額が４．５万円に満たない程度になる
毎月１３万円貯蓄できる余裕ができる。
四半世紀前と違って
借り換えのハードルも金利自体も低いから
超慎重派の人なら
とりあえず35年固定で借りておいて、
子供の教育費の目処があと10年となった
タイミングで10年固定にして・・・
という感じでいいんじゃないかな。
もちろん超の付く慎重派の人向けだけど。
あと運用や金利をことを考えること自体が
ストレスって人も案外少なくないから、
そういう人達は安心料込みで、って感じで。
さすがに子供が巣立って夫婦二人になったら
何とでもなるから、その後は変動で問題ない
だろうし。
面倒くささやストレスから解放されて
安心感も得られるなら月１万程度の差なら
気にしないという固定の人って
僕らの感覚より多い印象を受ける。
トータルで3～400万程の差が出る可能性の
説明をしても「車１台分でしょ」とか
「どうせ遺産でまとまったのが入るから」
と意に介さない人が結構いるんだよね。
住宅購入できるってだけで水準以上の人だし
そういう人の両親もまた同じだろうから、
一定の割合でそういう金銭感覚の人がいても
不思議ではないんだろうね。
>>704
貴重なご意見ありがとうございます。
ミックスローンは頭にありませんでした。
ただご教示頂いたプランは年収750万の身には、かなり強気な月々返済額ですね。。。
私が属性を小出しにしていたせいです、申し訳ありません。
スレ違いになっておりましたら恐縮ですが。
年収750万(一馬力)
34歳
頭金500万(親から贈与)
借入4500万
貯蓄800万
(ローン諸費用予算200万、新居家財予算100万、残りは貯蓄予定)
長期優良住宅対象外
フラット35sタイプA対象
子供1歳(家族構成は3人で決定)
月14万以下ボーナス0の支払を想定
>706
長期優良住宅対象外ってことは、住宅ローン減税の控除対象限度額は4000万円じゃないですかね？
4500万の借り入れでちょうど良さそうですね。
ところで、長期優良住宅対象外でも、フラット35sタイプA対象になるんですか？
>>707
そうですね。段々減りますが年間40万程控除で総額400万弱の控除になる予定です。
不動産屋に確認しましてタイプAで適合証明書(またこれが高い…)を出せるとのことでした。が、すみませんどの条件に該当するかまで確認していないのです。太陽光はないので断熱等級かな？と勝手に想像していました。。。
適合証明書って、お金かかるんですか？おいくらで？
私は、提携ローンではなかったのですが、
銀行の方と不動産屋さんがやり取りして用意してくれました。
五万くらいだったと思いますよ。
超慎重派というか、そりゃ金利が35年変わらない前提での計算なんて誰でもするよ。それ自体アホくらいけど。
>>709
710さんのおっしゃる通りで約5万円でした。
当初2万位と聞いていたので、倍じゃないか(ケチ)
6月引渡しなので、もう少し金利情勢を見て(ジタバタして)ローンを決定しようと思うのですが、複数の金利プランを検討する場合は、それぞれについて本申込をしておくのでしょうか。
フラットの適合証明書発行って本申込時点で手数料かかるのかな。。。(どケチ)
>>706
35歳、年金が当てに出来ないから、それぐらいのペースで貯めていかないと
教育費用や老後のことを考えると、ローンなんて50歳ぐらいまでしかできない。
ただし、この低金利な状況な間は、急いでローンを繰上る必要は無いし減税の都合もあるから
35年ローンにしているだけというのを忘れてはいけない
>>708
あと、どの条件に該当するか正確に押さえておかないと
曖昧なままで、対象外となってても
不動産営業マンは逃げるだけだから、ご自身で確認しましょう。
フラット35S対象なら、減税対象1000万増額です。
>>712
ありがとうございます。
とても参考になります。
変動にせよ固定にせよしっかり貯蓄して将来の繰上返済資金を貯めていきます。
また「最大で」35年という期間と低金利で資金を調達できることのメリットを理解して、ただ闇雲にではなく計画的に繰上返済するということでしょうか。
>>713
アドバイスありがとうございます。
>フラット35S対象なら減税対象1000万増額
購入物件は長期優良住宅ではないのですが、フラット35SAタイプにて借り入れると住宅ローン減税が4000万から5000万に上がるということでしょうか？
フラット35Sではなくて、
普通のフラット35の勘違いとか？
日銀の総会が４月にあるみたいですね。
５月はも下がるかな？
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20160331-00050146-yom-bus_all
固定も変動も底をついて、これから昇り基調になりそうな予感。
この金利すごい。。。
ある程度生活スタイルが決まって、気に入った物件あれば買うしかないでしょ。。。
30年でこの金利はすごすぎる。
＞616
借り換え、短期固定金利が上昇、長期固定が引下となりました。
今のところ3月がスペシャルプライスだったようです。
４月は
変動借換 ０．５５５％（三菱UFJ信託）
５年固定 ０．３８０％→変動０．７７５％（三菱UFJ信託）
１０年固定 ０．５２０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
１０年固定 ０．５５０％→変動０．５６９％（りそなWEB借換）※繰上返金無し
２０年固定 ０．９８０％→変動２．０７５％（住信SBI）※繰上返金無し
２０年固定 ０．９７０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
３０年固定 １．０２０％（三井住友信託）
フラット35 １．１９０％ ※団信別
＞３月は
＞ 変動借換 ０．５５５％（三菱UFJ信託）
＞ ５年固定 ０．３３０％→変動０．７７５％（三菱UFJ信託）
＞１０年固定 ０．４７０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
＞１０年固定 ０．５００％→変動０．５６９％（りそなWEB借換）※繰上返金無し
＞２０年固定 １．０６０％→変動２．０７５％（住信SBI）※繰上返金無し
＞２０年固定 １．０７０％→変動１．０４５％（三井住友信託）
＞３０年固定 １．１２０％（三井住友信託）
＞フラット35 １．２５０％ ※団信別
20年超固定は4月がスペシャルプライスか
一昨日、りそなで10年固定が実行されたが、
4月も選べる状態の中、3月を決断して正解だった。
14年だから20年が下がっても選べなかったし
こういうギャンブル的な選択で失敗続きの人生だけど
珍しくベストに近い選択だった。
三井住友信託ではなくりそなにしたのは固定明けの優遇幅
まだ一ヶ月たっただけだから。
最低一年は経たないとベストかどうかはわからない。
変動はじぶん銀行の0.497％が最安かな？
10年固定上がっちゃったし、変動にしようかなー
もうはまだなりまだはもうなり
りそなweb10年固定って、要は全期間優遇の変動だけど当初10年間は今の変動より低く固定しときますよって商品ですよね？
それでも変動を選ぶ人はここ10年の間に変動が更に下がると思っている人ですよね。更に下がる余地はあるのでしょうか？
＞それでも変動を選ぶ人はここ10年の間に変動が更に下がると思っている人ですよね
そんなことはすでに借りてる変動で起きないよん
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
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6598万円～8548万円 |
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1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
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50.11m2～66.93m2 |
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総戸数 65戸 |
