固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

0.35%以上変動すればです。
すいません。

>>3445 匿名さん
変動すればじゃなくて上昇すればですね。
おっちょこちょいですません。

よく平均15年でローン完済というけど、借り換えで完済しているのを数にいれてないのかな？
15年で3000万返済できる方がどれだけいるか？

5%程度しか全期間固定がいないとだれか書き込んでいたが、周りを見る限りそれはないだろうと思う。
周りで借り換えをした方々はほとんど全期間固定か20年以上固定にしているようだけど。

>>3447 匿名さん
うちは夫婦で共働き、子供1人の普通のサラリーマン家庭ですけど、3500万借りましたが、今のところ10年もあれば完済できそうですよ。共働き家庭は普通に早期返済できるんじゃないかな？

>>3448 匿名さん
真面目に返信するとローン返済額月30万以上は、共働きであろうが、子供1人であろうが少なくとも普通ではないとおもうが…

>>3448 匿名さん

3447です。
収入はそこそこありますが、妻は子供が出来てから専業主婦です。
私立幼稚園に行くようになり、またお受験塾だけでも月に8万かかっている為、急に繰り上げる余裕がなくなってます。
皆さん結構繰り上げているんですね。
確かに夫婦共働きの時は贅沢しても、貯金はたまってました。

>>3449 匿名さん
自分の給料で生活して、嫁の給料全部貯金してるから、普通にたまるんだよな。単純に12で割ると30万とか40万とか月に貯金してることになるのか、、

遺産でも入らない限り
３５００万を１５年でなんか返せないね。
ここにいる人をどれだけ高収入なんだ

>>3452 匿名さん
共働きならいけると思うよ。

>>3451 匿名さん
いや、そんな人山ほどいるだろうけど、普通でないっていう話。

>>3454 匿名さん
そうなの？うちの会社の周りみてると結構普通だけど。まぁ、世間でいう大企業だけどな。

>>3454 匿名さん
あっ、ちなみに東芝ね。

東芝でもその辺の中小に比べれば今でも全然優良だよね。倒産しないし、あれでも茄子でるし。

東芝は原発廃炉する為に必要な企業だと思うし、霞ヶ関から20キロぐらいの距離に原子炉を持っている企業だからね。
以外とみんな知らないけど。

>>3454 匿名さん
そんなに余裕ないのに借金しちゃあかんで。

30から40万を毎月返したらカツカツだよ
年収1000万の方は労働人口の3%ぐらいですが、手取りは月に60万ぐらいでしょ
給料の半分をローン返済するような感じ
私なら全期間固定で繰り上げはしないでノロノロ返す方が合ってるな

>>3460 匿名さん
カツカツっていうか、

返済は毎月9万ですよ。ただ、嫁の給料が使わずに溜めることができてるので、あと数年後に金利が上がりそうなら一括返済。上がらなければそのまま。そんな感じです。みんなそんな感じの方が住宅ローン借りる人は殆どだと思いますよ。

スレチだけど東芝は不正会計でやばないかい。お疲れさん。

>>3461 匿名さん

多分妻との共同名義になっていないと、妻の銀行口座から一括返済すると贈与税の対象になりますよ
マイナンバーのおかげで、税務署が夫婦間で多額の銀行口座の動きがあるとすぐにバレますよ

>>3463 匿名さん

マイナンバーと銀行口座は「今のところ」リンクされていないのに、どうしてマイナンバーのおかげで夫婦間で多額の銀行口座の動きがあるとすぐにバレるのか教えてほしい。

2018年から銀行口座に付番する事が確定している
共同名義でない住宅のローンを一括返済するとバレるから、贈与税のかからない110万までを毎年夫口座へ移すしかない
いきなり三千万レベル動かしたらヤバイよ
税理士から今までは相続税に関わる意図的な夫婦の口座間移動は目を付けられたけど、これからは生活費、教育費などの理由でなければ気をつけるように言われている
本当に妻の口座から一括返済するなら、今のうちにタンス預金にしたら？

>>3464 匿名さん
一括返済を今年すれば、全て解決します

>>3463 匿名さん
たまたまっすけど、妻との共有の名義になってます。他になんかリスクあります？

>>3464 匿名さん

バレるとかバレないとか以前の問題。

>>3467 匿名さん

一括返済できるならノーリスク。ただ自分に万一のことがあれば、わざわざ返済を急がなくても良かったのにと奥さんに恨まれるぐらいでしょうw

>>3469 匿名さん
金利が上がらなければ、早期返済で浮く金額見てかんがえまーす。早く借金なんて返しちゃいたいけど。
結局奨学金も無利子だったけど、早期返済してしまったもんな、

生活の質を下げたくないので、結局繰り上げもしないし、一括返済もする気はない。
しかしローンは月に27万払ってます。
金利0.8%以下の全期間固定なので、のんびり貯金もしながら返済ですね。

ローン月27万も払っていれば、繰り上げ返済なんて到底できないでしょうよ。

>>3472 匿名さん
手取りは120万あるのに、ローンで27万、妻との共有クレジットカードの返済が60万、あとは20万は生活費で妻に渡しています。
何も残らん。
クレジットカードの返済の中に積み立て型生命保険があるのがせめての救い。

＞3473

そんだけカード使ってればポイントが貯まるから安心してね！

>>3473 匿名さん
手取り120万はさすがに一般サラリーマンではないから参考にならない。

初めまして、住宅購入予定です。
借入３７００万、３５年返済。繰上げ返済して２０年ちょっとで完済予定。
３０年固定1.1か変動0.6かで検討中。ちなみに変動は基準金利2.475の優遇幅1.875

金利動向に疎い方だし知識あまりないので
３０年固定で２０００万、変動で１７００万借りて
ローン控除終わる１０年後に、その時の金利状況見てどっちかで８００万くらい
繰上げ返済予定。

２０年そこそこで完済する予定なら全額変動の方がいいでしょうか
共有名義だからローンは２本立て前提です。

>>3476
20年そこそこで返済なら
変動一択でしょう。
ちなみに変動はどこの銀行ですか？

20年そこそこが可能かどうか？
子供が私立の学校、大学に行くか、子供が増えた時の養育費、また御自身、奥様の保険料など想定内なら変動金利でいいのでは？

>>3476 匿名さん

20年で固定した方がいいんじゃないですか？
銀行によると思いますが。
また、0.5%の差分で元利支払額がどのくらい変わるのか、計算されてはいかがでしょうか？

ありがとうございます！
銀行は三井住友信託です。HM営業さんも変動推しなんですが(変動はここ数年は上がらない、急に上げたら不払い多発するリスクあるから銀行も慎重)鵜呑みにしてよいのか懐疑的で
過去スレでは、予想以上に変動優位で驚きました

過去5年の貯金実績から半分〜3分の1程度を繰上げ用に貯蓄して20年の試算です
保険は見直し中なのですが、共働き共同ローンなので収入保障型に入った方がいいでしょうか

>>3479 さん
共働きなので、ローン控除フルでもらえるように35年で設定してます
20年固定は1.05で30年と0.05しか変わらないんですよね…

さっき計算したところ、20年で返した場合(変動変わらないと仮定)200万差分出ました
年間10万はけっこう大きい…

やはりミックスより変動か固定択一の方が良いんでしょうか

>>3481 匿名さん
変動で大丈夫ですよ。

数十年後に返済が出来なくなるまで金利が上がる可能性に比べたら、事故や病気やリストラでローン払えなくなる可能性のが全然リスク高いです。

固定にしても、結局借金なんで、そのあたりのリスクは解消されてません。

結局、固定はリスク回避できてる風なだけですよ。

>>3482 検討板ユーザーさん
金利変動リスクと失業リスクや就業不能リスクは別の話ではないでしょうか？

>>3480 匿名さん

普通何種類から選べるでしょ

>3484
可能性の確率論の推測だからいいんでない
そのくらい低いよってことでしょ

リスクは、少ない方が良いのであって、完全にリスクフリーにならないから、固定がダメとか、わけわからん

固定で破産する可能性が10%としたら、変動で破産する可能性は10.001%だから、変動で平気って話ですよ。

固定がダメなんて言ってないですよ。固定選ぶ人って馬 鹿だなって言ってるだけです。

他に頻度の高いリスクがあるからといって別の気にしているリスクが消えるわけでは無い。
例えば、医療保険で、高度先進医療対応付きにしょうかどうかと悩んでいる時に、そんなオプション付けても、死んだら残された家族は路頭に迷うのは変わらないから意味無いと言っているようなもの。
死なないからと言って、万一高度先進医療が必要な病気に罹ったら、高額な医療費を工面しないといけないというリスクはゼロにはないからね。

いよいよ明日4月の金利がわかりますね

>>3490 名無しさん
変動はまた変わらないね。

くだらん。
アロマとか、マッサージとか健康グッズで癒しを求めるより、固定で毎日安心して暮らした方が100倍効果的な人もいるんだよ。
そもそも、固定で返済出来る経済力があるから出来る話で変動で背伸びして購入する人とは根本的に違う人種なんでしょ。

>>3480 匿名さん

79, 83です。
まず、20年で返済するのか、ご検討された方が良いと感じました。
少なくとも貯金実績の3分の1を返済に回すというのは、残り3分の2で種々のリスクに対応できるということでしょうか？
まず、病気や失業リスクは、手元資金で対応するのがベストだと思います。
医療保険や収入保障保険の保険料率はとても高いです。
その保険に入るべきは手元資金のない人たちです。

>>3493 匿名さん
ですので、収入保障に入る入らないという議論をされているのであれば、金利変動リスクを許容できるのか懸念を持ちました。
具体的には、変動金利が1%程度上昇すると、20年返済の前提で、元利支払額が400万円程度増加することになりますが、許容できるのでしょうか？
一方smtbのローンについては、変動、10、20、30と比較すると、30年以上の長期的な返済を前提にすれば、当初優遇が終了した後に高い金利が適用金利されるため、30年固定以外に選択肢は無いように思います。

>>3494 匿名さん

Smtbの長期金利は最低水準から既に0.4%増加しています。
変動金利は上がらないという予測は例えば10年後まで通用するのでしょうか？

ギリギリでローン組む人たちには、金利が上がるかも知れないリスクで精神的に負担かけるよりはいいかな。
変動1％上がったら、支払いきびしくなって仕事も手に付かなくなるよ。下げシロは0.5％もないしね。

金利上がるのが不安な人は固定にしたらいいよ。少し上がっても気にならないやつは変動にした方がいいよ。俺は金利云々の前に仕事手につかないけどな。

>>3495 匿名さん
まずは2025年まではあがらないだろ。

>>3498 匿名さん

私もほぼ上がらないと思いますが、
死亡や就業不能になる確率よりは高いのではないでしょうか。

死亡と同じくらい確率は低いとしても、手当をしないというのは理解に苦しみます。

銀行のストレステストでも、1~2%くらい金利上昇シナリオは通常の設定だと思うので、変動金利の方もそのくらいで収支計算はされた方がいいんじゃないかと思います。

>>3499 匿名さん

変動が変動するより
大企業が潰れる、リストラにあう
この確率の方が高いよ

無知ですみません。

教えてください。

例えば、10年前に変動金利で0.8パーセントで借りたとします。
今の変動金利は0.45パーセントくらいだとします。
自動的に、この0.45パーセントになっているのですか？

借りている銀行の基準金利が下がっているかですね。
あなたの優遇金利は変わってないから、0.8%のままだと思いますよ。
普通半年毎に銀行から適応金利の案内が来ますが、ネットでもわかりますよ。

>>3502 匿名さん

変動なのに、金利が変わっても、優遇だと変わらないということでしょうか？

>3503
変動利率はずっと変わってないよ。各銀行の優遇幅が変わってるだけ。
これは正確には変わりとしては下がってないということです。
銀行が新規顧客獲得のためサービスをふやしてるだけです。
おまけということ。

ありがとうございます。

変動にして金利が下がっているのに、0.8パーセントのままだったので、何かの手違いかと思っていました。

そうなんですね。では、金利が上がっても、優遇幅のうちなら、0.8パーセントのままかわらないということでしょうか。

>>3505 匿名さん
基準金利ー優遇金利=適応金利
ですから、優遇金利は契約の時に決まり基本的に変わりません。
基準金利が変われば適応金利は変わりますよ。
優遇金利が少ないならば、借り換えも手数料込みで総支払額が下がるなら検討してみては？

>>3506 匿名さん

ありがとうございます。

つまり唯の例ですが極端な話

基準金利2パーセント
優遇金利1.2パーセント
適用金利0.8パーセント

基準金利2パーセントは変わっていなくて、優遇金利のみ変わっている。

その優遇金利は、契約時にきまる。

基準金利は今は全然動いていないが、上がる可能性がある。

基準金利が2.5パーセントに上がった場合

基準金利 2.5パーセント
優遇金利 1.2パーセントで変わらず
適用金利 1.3パーセントとなる

という、理解でいいのでしょうか？
極端な例ですみません。

日経電子版で見たけど三菱東京UFJも三井住友も10年固定の金利を1.05％に大幅引き上げのようです。

>>3507 マンション検討中さん

その通り

>>3508 匿名さん
３月で低金利キャンペーンが終わったから、これから上がるのかな？

>>3507 マンション検討中さん

基準金利は上がることも下がることもある

現状動いていないが

>>3510 匿名さん
そのようなことが書いてましたが、借り換えも一段落したし低金利競争はやめていくということじゃないですか？
これからはますます変動か固定かの選択が難しくなりますね。
このスレの変動推しさん達からすれば一層変動一択ってことなんでしょうけど(笑)

3476です。皆さんアドバイスありがとうございます！
変動にするなら、多少は上がると思って選択した方が良さそうですね。上がらなかったらラッキーということで・・・
確かに１０年くらいは上がらなさそうな感じではありますが
3495さんが言うように、長期固定がじわじわ上がっているのが少し気になります。

>>3493 さん
収入保障保険は保険料率が高いのですね
月数千円で月額５万６５歳までと聞いて、かけておいた方が良さそうな気がしたのですが
例えば月額３０００円で１０年払って、１０年後に就業不能になった場合
その時点で５０歳、受け取り年齢６５歳までであれば
支払い＝３０００円×１２０回＝３６００００円
受け取り＝５００００円×１５年×１２＝９００００００円
なので、リスク対応としては良いと思っていたのですが・・・
病気の時は、収入保障プラス障害厚生年金で補填を考えています。
（もちろん、手元資金も増やしていく前提です）

長期金利はアメリカにつられて上がってるからな。アメリカは景気いいからいいよな。

>>3511 匿名さん
短プラ次第だな。政策次第やな。

日銀が政策で操作できるコールレートは変わってない。
短プラ自体は銀行で決定するものだけど、企業が借りて投資する好景気の状況ではないから、あげる根拠はないと思いますよ。

信託とりそなは現状据え置きか。

>>3513 匿名さん

3493 です。
無いよりある方がいいというのはわかるのですが、免責期間や支給条件もあって、本当に必要な時に使用できますか。
また、保険料率自体も高いですが、それに見合った内容であればいいと思いますよ。
それより、約定をゆるくして手元資金に余裕がある方が、自由に使えて良いと個人的には思います。

団信付けられない人は
ローンを組まない方がいいよ

4月の固定はどれくらい上がるかな？

フラット35SのAタイプ-0.3%に地域活性化型の-0.25%をダブル適用できれば、変動並みの金利が10年固定。
その後1.1～1.2%程度の金利で行けるなら、かなり良いと思う。

>>3520 匿名さん
9-10時に発表です。

>>3516 匿名さん

シムズが注目されて、クラウディングアウトの是正とインフレによる財政再建が検討されようとしているのに、10年後もこの低金利が続くと信じるのはあまりにもナイーブではないでしょうか。

>>3523 匿名さん

検討されているは言い過ぎかな。でも、10年だとわからないなと思います。

三菱銀行が0.05%でなく、0.5%も10年固定の金利を上げてきた。
メジャーが住宅ローンの低金利サービスを終了したから、信託や他の銀行も揃って５月に固定を上げる？

0.5%UPといっても、マイナス金利前に戻っただけですよ。
借り換えるにはラッキーだったということでしょうけど。

固定金利引き上げられたけど

変動金利の基準金利はかわらないままだね。

優遇金利がかわってくるのかな

FRBは利上げしたけど、日欧はどうだろ。
今年主要各国の選挙ラッシュで政権波乱もあり得るEUだが、オランダの選挙結果が予想外にまともだったので、政治リスクが去ることを条件に利上げの布石をドラキは打つらしい。
リスクを逆手にとって出口戦略のきっかけにしていくようだね。
それにしても日銀のほうは出口戦略を描けるのだろうか。

やはりこれから金利がどんどん上がってくるな

日銀の国債保有率が40%超えたから、限界論が出て来て普通。
保有比率が急激に上がっているし、いずれは買い取る相手もいなくなる。
国債格下げになり、日銀は大量のジャンク債を保有するようになる。
最悪のシナリオになるかも。

変動は変わらないだろうけどな。

心配せずとも、固定の新規取扱いが無くなったとしても、変動は相変わらずあるんじゃない。

>>3532 匿名さん
ほぉー、ちょっと言ってる意味がわからんが

変動金利の約款にある、基準金利の取扱い撤廃後は何を基準に金利見直しをするのだろう？
固定金利？
でも固定金利まで無くなったら？

将来金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローンの基準金利の取扱いが廃止された場合には、その後の利率変更の基準は一般に行われる程度のものに変更させていただきます。

>>3534 匿名さん
基準金利ってなくなるの？

>>3535 匿名さん

もしも無くなって場合のことを取り決めしてるってことでしょ。

あーまた妄想か。

いつまでもあると思うな親と基準金利
銀行はちゃっかりしてるね。

万一無くなっても、一括返済させられるわけじゃないから安心だね。

そんなこと言いはじめたら固定でも金利見直すって条件どこか規約に書いてそうじゃね？

今年度の論点も固定が変動して何パーになるか

金利出てました
現状維持といったところのようです。

>>3541 匿名さん
トランプもひと段落したら長期金利も下げ始めるんじゃね？

>>3540 匿名さん

子供じゃあるまいし、契約前に確認してるだろw
まさか最初にシミュレーションされたまま何も確認せずに契約するバカはいないと思うがw