固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

こんなの
45歳の時に4000万円を35年返済、フラットS（当初0.9％）で借りた。団信はなしで別途の保険に加入した。
毎月の返済額は約11万1000円。保険支払いは2000円。少し無理すれば可能な返済額だ。
現在55歳。11年目に優遇が終わり金利が1.9%になり、月の支払いは12万5000円となる。
変動金利に借り換えするか迷っている。
今のままだと繰上げできず完済年齢は80歳となる。

こんな人の方が多そうだけど。

これから変動で0.6％で借りる人の話かと思ったよ
でないと意味のない話

30955の本当の落とし穴とは、繰上げ返済しないでローンを支払う計画ということでOK？
固定の方が明らかに多そうだけど。

>>31001 匿名さん
フラットの優遇って当時はー0.25%では？
だとすると確かに当時は優遇して0.9%くらいだとは思うけど10年後の金利は1.2%にもならないよ。

>>31001 匿名さん
退職金無いの？

>>31004 eマンションさん
10年前のフラット調べたら条件や月にもよるけど
2013年、2014年は10年間－0.3%。金利は高いな。1.6くらいだから優遇で当初10年1.3%。10年後1.6%。
変動は最安が0.6%だとすると、利払い差ヤバいな。

千日が10月利上げの可能性を言ってたね。

変動さんが勘違いしていること。
利上げでデフレになるんじゃないんだよ。
実質賃金がマイナスだから消費が低迷してデフレになる。
では実質賃金を＋にしていくにはどうすればいいのか？
賃上げはそこそこ進んでいるから、あとはインフレを抑えればいいだけ。
インフレの原因は円安だから、利上げで円高誘導すればいいという結論になる。

年代で、どれくらいのローンを支払っているのだろうか。

〈住宅ローンの平均返済金額は、30代後半から40代前半の5万円程度をピークに下がっていく。
住宅ローンの支払金額は定年後の減少が著しく、60代前半は月1.6万円、60代後半が同1.1万円、70代以降は住宅ローンを返済している人はほとんどいない。
住宅ローンの支払額が、60代では1万円台、70代ではほとんどゼロとのことだった。つまり、多くの人は現役世代のうちに返済完了しているようだ。

〈高齢期に住宅ローンの支払いが少ない理由は、多くの人は住宅ローンの早期返済を行っており、現役時代に債務を返し終わるからである。

住宅金融支援機構「住宅ローン貸出動向調査」によれば、2019年度の住宅ローンの約定貸出期間は27.0年であるのに対し、完済債権の貸出後経過期間は16.0年であった。

重要なのは金利低くく返済が進むと元本返済が早い分少なく
少ない残債に対する金利額そのものは少なくなり金利影響が非常に少なくなるというところ

>>31008 匿名さん

借りるの遅めだったので40代半ばで2700万ぐらい残ってるわ
月15-16万の支払で定年前に返済完了

変動金利ローンを35年など長期で組むのは金利より住宅ローン減税の戻りの方が多い逆鞘が理由でしょ。
ローン減税期間が終われば一括返済や一括返済できなくても繰上げで大きく残債を減らす人が多数。
過度に金利上昇を恐れて固定金利にした人達が、変動が金利上昇を恐れていないのを理解できないのは、自分と同じようにローン期間を35年で払い続けると思っているからじゃないかな。

>>31007 匿名さん
円安の原因は金利だけではないよ。利上げさえすれば円高になると思ってるようだが、円高の時は一生懸命金利を下げたが一向に円高が止まらなかった（それが今の低金利の原因）。なのにその逆が必ず成立すると思ってるのは大きな間違いですよ。

企業の想定為替レートより円高になると企業の決算にも影響する。それにお金がないから使わない訳じゃなく、将来不安から使わない人が多数でそれがデフレに繋がった。
政府は税金で社会保険を守るのは限界があるため、新NISAやiDeCoなど制度を拡充してきた。
これらは株式相場が下がると逆に資産を構築できず、結果デフレになってしまう。
植田総裁も石橋首相も就任早々に洗礼を受けたので利上げは慎重に進めざるえないのよ。

>>31011 匿名さん
米くらいに金利上げたら余裕で円高なるよ

>>31013 評判気になるさん

そんなことしたら大不況で日本終わるから無理ですね
やるとしても時間かけて慎重に進めなきゃいけない
すると結局アメリカが利下げするほうが早いっていうね

>>31010 匿名さん
一括で払えるけど事業資金用にロックしたいから固定金利にするんじゃないの？
そもそもフラットって変動金利で買ってる人がセカンドハウスで使うんだし。

ここにいる人って金利の上がり下がりを気にしてる貧弱変動マンばかりじゃないの？
金利なんか気にしない金持ちは0.5%だろうが5%だろうがどうでもいい。　

個人事業主は事業資金と自身の家の購入の財布を一緒にする人もいるのだろうが一般的なのかな？
従業員0じゃなければ会社として杜撰に思える。

どうでもいいと思っている人は、こんなスレに書き込みはしない。そこがミソ。

残債231,242円だから金利上がろうがどうでもいいけど、このスレ見るし書き込みもするよ。

なんか北朝鮮まで参戦してくるといよいよヤバいね。
ハイパーインフレまっしぐら。
備えましょう。

首都消滅の危機ですね

>>31012
＞過度に金利上昇を恐れて固定金利にした人達が、変動が金利上昇を恐れていないのを理解できないのは、
＞同じようにローン期間を35年で払い続けると思っているからじゃないかな。

その通りです。銀行審査が通らずフラットにしているから
そもそも、借りられるか借りられないかギリギリの借入だから、
ライフプランとか考えていなくて、ローン＝ギリギリ返済の考えしかしないから、
それが前提の投稿しかしていないのがわかりやすい。

ローン減税期間すぎたら返済進み、預貯金より残債が少なくなるから
金利なんて少額で誰も気にしないのにね。

やっぱ定年前に完済しなきゃいけないのかな。
住宅ローンは終わったけど現金が無くて年金生活で医療費が大変ぽい親世代見てると、借りっぱなしでいいのでは？と思ってしまうんだけど。

>>31020 匿名さん

防衛税の話が出た時点で政府は第三次予測して
たかもね。
イラン参戦に北朝鮮参戦。

ウクライナもイスラエルも当初は短期間で終わるとか言われてたけど
全く終らないどころか逆に拡大しているよ
北朝鮮が参戦となればNATOが出てくるだろうし
中東もイランが参戦すればアメリカが出てくるし
そうなると欧州中東対応でアメリカが忙しくなってアジアまで手がまわらなくなる
そこで満を持して中国が台湾へ

全てがシナリオ通りに動いている気がする

>>31023 匿名さん
しなきゃいけないかどうかはあなたのライフプラン次第でしょ
親世代なんて今ほど資産運用の概念がなかったと思うし
イールドギャップと出口をどこに設定するかでとる戦略は人それぞれ

うちの親なんて5000万返すのに同額近い金利払ってたけど
定年前にセカンドハウス買ってさらに6000万のローン組み直したよ
退職金と前の家売ればなんとか払える金額らしいけど今は繰り上げもせず元気にアルバイトしてる

>>31023
完済というか、ライフプランシミュレーションしないと借りられなくて
定年時に借入残高+3千万円ぐらい金融資産貯まってるように
計画的な返済プランで借りるのが常識
そうすると50歳過ぎにはローン残債と預貯金が同じくらいになってるから
金利リスクは無くなる
もちろん教育費や保険は住宅費とは別に計画的に用意するよね

変動の人ってほとんどの人が繰り上げ返済前提で借りてるの？

>>31028 マンコミュファンさん
住宅ローン減税が終わった後の金利を気にする変動など少数でしょ。最近は年4%ほどの運用は余裕だったから一括返済しない人も多かったかもだけどね。むしろ固定こそ変動より利払い多いから繰上げするものかと思ってた。

73年のオイルショックもアラブとイスラエルの戦争がきっかけだしな。また狂乱物価が起こるかも。

50歳で完済、35歳で購入。子供二人養育に約2000万として家購入に4000万、計6000万としたら、年400万を貯める計算ですね。

顧客確保のために優遇幅広げたりしてるからこれから変動借りる人が勝ちじゃね？
今UFJとか金利低いしね

>>31032 評判気になるさん
どうじゃろね？
物件価格は去年より上がってそうだけど

ネット銀行の株価見ると利上げ期待がだいぶ遠のいてるのがわかるね…もう今年は無理そう

>>31028 マンコミュファンさん
普通は35年払い続けるつもりでは借りてないんじゃない
住宅ローン減税終わったら繰り上げするつもりの人が多い気がする
あとはマンションなら途中で売る前提の人もいるし35年住み続けるひとなんてそんなにいないと思う

繰り上げ返済する人って不動産投資もするから審査のために借入金減らしたい人ってことですか？
現状の金利とインフレ状況だとフルに借りなきゃ損って焦るのに返済するのって悔しいですが。
フラットでいいから追加で貸して欲しいよね。

https://news.yahoo.co.jp/articles/e4d95e7bde429d663ab82e568690355c90a8...

誰だよ。値下げしてるって言ったの。
まだまだ物価高じゃねえか。
牛丼の値下げなんて期間限定だし。

>>31036 匿名さん
50歳を超えると投資も出口戦略を考えるようになるから。
がっつり資産を増やすことよりも、運用益は減ってもリスク資産の割合を減らしていく方向に舵をきる人が増えてくる。
リスク資産を売るということではなく、追加のリスク資産の購入を減らす分現金比率が高まるということ。
自ずとローンの繰上げする人も増えるよね。

https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB043440U4A900C2000000/

なるほどなるほど

31028

変動固定関係なく住宅ローン借りるときに
将来の資金シミュレーションするから
漏れなく遅くとも50歳代半ばには金融資産が上回る計画で借りる

あとは年齢と住宅ローン減税期間を考慮するとだいたい10年すぎたら
金利リスクなくなって50代で資産形成する時期になってる
銀行融資得られる普通の人は計画的に無理しない借入
無理ないから銀行の最優遇金利で満額融資得られる

>>31038 通りがかりさん
退職金出る人だと50過ぎてむしろリスク資産増やしてませんか？
取締役になった人だともう出た退職金があるし。

実質賃金をプラスにするために一刻も早く利上げ＝円高をお願いします

住宅ローン膨張、すり減る家計　負債額が初の年収超え
2024年10月21日 11:30 日経
国内家計の住宅ローンが急拡大している。
世帯平均の負債は年収や貯蓄より速いペースで増加し、2023年に初めて年収より負債が多い状態となった。特に30代など若い世代の負債は大きい。変動型の利用者のうち返済額増への具体策がない人は4分の1に上るとの調査もあり、家計の不安定感は増している。

変動型の利用者のうち返済額増への具体策がない人は4分の1に上る
変動型の利用者のうち返済額増への具体策がない人は4分の1に上る
変動型の利用者のうち返済額増への具体策がない人は4分の1に上る

初めて年収より負債が多い状態となった
初めて年収より負債が多い状態となった
初めて年収より負債が多い状態となった

>>31041 さん
繰り返しになるが、
リスク資産を売るということではなく、追加のリスク資産の購入を減らす分現金比率が高まるということ。
自ずと住宅ローンの繰上げをする人も増える。

>>31043 匿名さん

＞初めて年収より負債が多い状態となった

アメリカはずっと負債が年収を上回ってる状態だけどな
借金への対抗がなくなるのはいいことだ
金を借りなきゃ稼ぐ力も増えない

自動車保険と同じ。
無保険でいくなら、事故った時に支払う１億２億は用意しておいてねという話。

住宅ローンで言えば、世界戦争で金利が暴騰しても大丈夫なようにしておかないと。

事故って億払うことはあっても金利で億払うことはないので的外れも甚だしいｗ

>>31044 マンション検討中さん
住宅ローン組めなくなるから家買い替えるのも50代中心。
退職金の安心感もあるんでフルローン組んじゃう。
持株会の分も50代だとかなり積み立ててきてる。

>>31048 匿名さん
50代が家を買い換える場合子供が独立して広い家が不要になったとかが多い。
その場合は持ち家を売ればお釣りがくるケースも多いし、ローンを組む場合も少額なケースが多い。
退職金目当てで分不相応なローンを組んだり、投資をしたりする人も中にはいるだろうが少数だろうし、推奨もできないかな。

50代で家を買った人周りに何人かいるけど
みなさん生涯現役！みたいな感じで定年以降も働き続ける意向の人がほとんどだよ
さすがに年金しかないのに買おうとは思わんやろ