固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

5000万30年で金利が1%あがると、年間30万くらいの負担増。3000万なら20万くらいかな。
既に2馬前提の力カツカツでもなければ、なんとでもなる数字に思える。気にしなきゃいけないことは金利じゃなくて、今後収入が増えるかどうかでしょ？昇進・転職のことを考えたほうが有意義だよ。

金利数パーごときで転職考えるなんて愚かすぎる。

今後収入が増えるなら、固定が勝ち組だよ。
固定は今の給料で返済が成り立ってるわけだから。

>>24625 匿名さん
ここの固定さんはなぜか変動金利だけが上がるような前提での話なんだよね。

変動金利が2%上がっている世の中なら、給与はそれ以上に増えているし、預金金利も上がっている。
株式投資やNISA等の投資信託も年利10%を軽く超える。

つまり、変動金利が上がれば収入はそれ以上に増えているということ。
何の問題もないんだけどね。
固定さんはそこらへんのことは加味しないのがルールなの？

>>24625 匿名さん
それが無視できるような負担増なら最初から金利がどうこう言って目先の支払額に飛びついて変動になんかしなくても固定でほったらかしときゃいんじゃねーのって話。
自分の人生のあっちこっちに不確実性振りまいてドキドキハラハラ楽しむのは勝手だけどね。

すでに固定より利払いが少ないのを楽しんでるけどね。

>24628

違いますね。
変動金利の人も固定金利の人も給料は一様に上がるとすると、みんな返済には余裕が出て来ます。
しかし、金利も同様に上がる（仮に2パー）ことが考えられると、1パーそこそこで借りた人の方が余裕は大きくなります。
なので金利が上がる頃には給料も上がる、の恩恵は固定金利こそ受けやすいのです。変動金利は上がった給料分、金利も上がり相殺されてしまうので。
上がり局面で固定金利がいいのは明白です。
そして今後上がるのは確実です。

>>24628 検討板ユーザーさん
既に固定金利で借り入れてる人は今後の固定金利の上昇に興味ないだけかと

私も給与や預金金利の上昇について聞いてみましたが
彼らが興味あることは、住宅ローン変動金利（優遇後）の上昇だけのようで
一切反応なかったです

>24632

それはそうです。
自分はすでに借りていて、金利は固定されて今後支払額は繰上げで減ることはあっても増えることはないですからね。
他の人の固定金利がどうのという関心はないはずです。

ただ、金利が上がって困る変動金利さんたちを見て笑っていたいだけです。

>>24627 検討者さん
つまり今は固定の惨敗ってことですね？

>>24633 検討者さん
今は無駄金を払ってしまった固定さんが笑われているんですよ(笑)

>>24631 検討者さん
具体的に、数値を当てはめて考えてごらん？
給与50万、変動0.4%で月15万、固定2.0%で月20万返済に当てていて
金利が2.0%に上がった時に給与51万になったとして、
変動月20万、固定月20万で負担額はどちらも同じになるって分かる？

固定はそもそも変動より多く利息を支払っていることが
固定さんの思考から抜け落ちているんですよ

>24634 24635
今まで無駄金を払っていたことの恩恵、というのまで考えられるかどうかですね。

>24636
今までの固定はせいぜい1%そこそこですよ。
前提を勝手に変えてはいけない。
それで2％で計算してみてはいかがですか？

>>24636 匿名さん
自分は固定0.23%です。
当時の変動が0.6%でした。
固定なのに、変動より支払額が少ないっていう。

変動さんはリスクを背負って、自分より多くの利息を支払っているっていう。

その事実を突き付けると、「昔のことはどうでもいい」とか、「嘘つき」とか目を背けるっていう。

1番支払いが少ないのは、超低金利の固定だよっていう。

24638

それは住宅ローンじゃないんじゃないですかね。何年に借りた話ですか？
奨学金とかの話をするスレではないです。

このフラットさんは優遇が切れてすでに利上げになってるから、発狂して同じ書き込みをしてしまうようです。

>>24639 e戸建てファンさん
完全固定金利の住宅ローンです。
2015年末に契約して、2016年8月が実行月でした。

奨学金の話なんて、誰もしていないっていう。

>>24640 匿名さん
自分の場合は、優遇はまだ切れていないっていう。
来年で優遇が終わるので、その瞬間に残額は一括返済予定っていう。
そうすると、完全固定金利で利息分は40万円くらい(だったと思う)で済むっていう。

語尾が気になって中身が入ってこない

>>24637 検討者さん
「既に固定金利で借り入れてる人」にしか興味ないんでしたねｗ

では、ちょっと複雑になりますが
5000万を35年元金均等、変動0.4%で月14万、「固定1.0%で月17万返済」、
14年後、残債3000万になったときに「変動2.0%で13万」、固定1.0%で月10万返済

分かるかな？
固定はそもそも残債が多い時に変動より多く利息を支払っているので
残債が減ってから上がった変動金利と比較しても
負担額は同じか、上記のようにむしろ変動のほうが有利になったりするんですよ

>>24639 e戸建てファンさん
0.23おばちゃんは変動より固定のほうが金利が低くなった特殊な例を
一般化して話してるんで混乱すると思いますが
テキトーに突いて遊んでくださいね

>24644

それは変動金利で14年いけた場合ですね。
一生懸命シミュレーションして14年だったということですね。
そりやそれだけ変動金利でいけた人は勝ち組ですよ。固定金利派はそこは保険だと思って見過ごしたでしょうね。
そもそも、そういう人は当然ですが変動金利でも焦りません。

でも、最近借りた人はそうはいかないので焦ってみんな注目しているのです。
5年前後で同じ計算してみなさいよ。
わかるから。

>24644

むしろあなたの計算方式だと何年今の変動金利で行けると固定金利より少ないのか、計算してみんなに教えてあげるといい。

フラット35の過去最低金利が1.10%なのに本当に固定で0.2%台なんてあり得るのか？
もしあったらその金融機関以外で借りるやつはみんな馬鹿じゃんてレベルなので相当話題になってると思うが聞いたことがない

もうさ、5年も10年も前に借りた人は固定でも変動でもどうでもいいのよ。

ここで議論すべきは、これから借りるなら変動なのか固定なのか？
どっちを借りるのが勝ち組で、総返済額が少なく済むのかってことでは？

そこをみんな知りたいんだと思うんだけど？

>>24646 検討者さん
じゃあ７年後に2.0%になったとしますねｗ
5000万を35年元金均等、変動0.4%で月14万、「固定1.0%で月17万」返済、
7年後、残債4000万になったときに「変動2.0%で17万」、固定1.0%で月14万返済

これで負担額が同じになるのが分かるかな？

>>24648 匿名さん
フラット35の過去最低金利は0.9%(頭金1割以上)。
フラット20の過去最低金利は0.83%( 〃 )。
どちらも2016年8月に記録されているね。

そこから更に0.6%の金利優遇というのは、金融機関オリジナルなのか、もしくは当時の何か優遇制度を利用してなのか。

でも0.83%だとして、そこから更に75%引きなんてあり得るのか？？？

>24650

残念ながらそれも違います。
なぜなら、いきなり2%にならないからです。
7年後の2%を予想するなら、ざっくり甘めに見ても3年後に1%、5年後に1.5%と段階的に増えていきます。
つまり、変動金利で7年後まで支払額が増えないのではなく、それまでも少しずつ支払額が増えていきます。
最終を2%で予想するなら、5年より早いところで逆転します。

しかし、そもそも最終が2.5%で合ってますかねって考えるといかがでしょうか？

適用金利が2.0%になったときの政策金利は5%程度という予想が少し前のレスにあるんだけど、
５年後に政策金利を５%に上げるほどの好景気になるのなら
給与は今の倍くらいに、普通預金も2%くらいになってるのかな
楽しみだねｗ

>24651
ないよ。
2016年に起こったことは、「固定金利を0.23%に引き下げた」ではなく、「固定金利を0.23%引き下げた」ですから。

給料が今の倍になってるなら、1%台のの固定金利は完全に勝ちだな。

政策金利＋1%が今の短プラ。
直近は金利優遇幅が2%弱だから、政策金利4%弱で2％は超える。

少し前は金利優遇幅が1%ちょいだから、その人たちは政策金利3%超えたら2%もありうる。

>>24652 検討者さん
３年後に1%、５年後に1.5%ですねｗ
5000万を35年元金均等、変動0.4%で月14万、「固定1.0%で月17万」返済、
3年後、残債4550万になったときに「変動1.0%で16万」、固定1.0%で月16万返済
5年後、残債4300万になったときに「変動1.5%で18万」、固定1.0%で月15万返済

残念だけど、あまり変わらないようですよ？
必死に固定のほうが有利になる条件を探しているようですが
必死にならない見つからないほど有利になる条件は少ないようですね

最終の2.5%の「最終」ってなんですか？

>24657

これみて変動金利で組む人いるのか？
自ら答え出ちゃってるじゃん。

ほとんどの人は元利金等だと思いますよ。

来年、キタアアアアアアアアアアア。
↓
住宅ローン変動金利上昇、既に借りている人は25年から？
2024年3月23日 4:00 日経
借りている変動金利型住宅ローンの金利が上がるのはいつか――。
日銀のマイナス金利政策解除を受け、読者が最も関心を持つ点だろう。
変動型ローンは低金利を理由に人気を集めてきただけに関係する人は多いはずだ。

既に借りている人は25年から？
既に借りている人は25年から？
既に借りている人は25年から？

>>24658 e戸建てファンさん
やっぱりここだけしか目に入らなかったかな？ｗ
＞　5年後、残債4300万になったときに「変動1.5%で18万」、固定1.0%で月15万返済

>>24659 検討者さん
面倒くさいだけで結果に大差ははないと思いますが
元利均等が良いと思うなら自分で試算してみてくださいね

こちらは5～20年でそれぞれどこまで上がるかを1.5%から0.5%刻みで計算してデータを持ち合わせています。それで固定金利と変動金利を比べています。その後の上がり下がりを多少計算しながら。
どうなると変動金利が有利かわかっています。
ただそれは金利の動きの話で、経済がどうなるのかはわかりませんが。
固定金利の場合は有利不利の概念ではなく、どこまでなら安心料として納得ができるかでしょうね。変動金利がそのまま0.5%で20年行っても納得があれば問題ないですから。変動金利が上がった時のように払えなくなるということは存在しないので。
素直に知りたいなら言ってくれればいいのに。

元金均等と元利金等では減り方が全然違いますよ。そのあたりよくご理解されてから計算されたらよろしいかと思います。

>>24663 検討者さん
だから、ご自分で試算してください
もしかして算数できないんですか？

匿名さん
その上の24662をお読みください。

念のため確認しますが、このスレで既に変動金利で借り入れしている方たちは
元利均等で借り入れのほうが多いんですか？
元金均等のほうが返済総額はずっと少なかったはずですが

元金均等の方が金額的に理想的なのは間違いないですが。返済当初の金額が高くなるため、ほとんどの人が元利金等で借りているのが現実です。

>>24665 検討者さん
えっと・・・話の流れから外れたレスだったので読み流していましたが
変動金利のローン審査では２.0%程度でも返済可能であるかを見ますので
この程度までの上昇であれば払えなくなると言うことは存在しないのは周知の事実のはずですが

もしかしてローン審査が何を確認してるのか知りませんでした？

>>24654 検討者さん
自分の場合は2015年末に契約(申込)をしたんだけど、その時点ではフラット20スペシャルというのがあって、購入する住宅が住宅性能評価で一定の基準を満たしていると、5or10年間は-0.6%の金利優遇が受けられたっていう。
自分の場合は耐震等級3というのが該当して、10年間-0.6%になったっていう。
その優遇は2015年で終わりだったんだけど、契約がされていれば2016年の実行でも適用されたっていう。

そして我が家の引き渡しが2016年8月で、市場最低金利の0.83%だったっていう。
そこに、-0.6%が加わってまさかの0.23%っていう。

一定の条件を満たした住宅購入を2015年末までに申込をして、2016年8月が実行月の人は史上最大のラッキー組っていう。

ローン審査は単に年収に応じて何倍とかでやってるだけです。あなたも借りる時に生活費の全てを申告していないでしょ。
なので手取り月収の20～25%の返済額で金利が0.5から2%になっても金額的には月収ベースでは大した額にもならないですが、実際にはその違いで貯金ができなくなったり生活を切り詰めなければならない人は出てくるわけですよ。
そこまで加味してローン上限額を設定するような親切な金融機関はありません。
審査を通ったから何があっても困らないというわけではないのです。

>>24666 匿名さん

マンションのモデルルームで例示するのが元利均等だから、それで借りる人もいるかも
金利が0.5未満だと、両者の差の総額は数十万円くらいかな。我が家は、数十万円でも少ない方がいいと思って元金均等にしたよ

>>24667 e戸建てファンさん
自分は固定だけど、元金感動で借りているっていう。
ローン開始は少し割高で払うけど、段々と支払額は少なくなるっていう。
でも自分の給与は上がっていくから、年々ゆとりが大きくなるっていう。
支払い当初は金額が高くなるけど、そこは逆算してゆとりのある返済計画を立てればそれで済む話っていう。
そのお金を繰上げ返済に使ったり、住宅メンテナンスの費用にしているっていう。

>>24667 e戸建てファンさん
固定金利を選ぶなら元利均等を選ぶのも分かるのですが
変動金利でせっかく返済額を下げたのだから
後々の金利上昇リスクも考慮して元金均等で良さそうなのにね

返済当初の金額を気にすると言うことは、もしかして頭金も入れない設定ですか？
そういう人たちを相手に固定のほうを選んだ方が良いと言ってるのであれば
私もそう思いますよ

>>24673 匿名さん

元利均等には125%ルールとかの適用がない
これが、一部の人にはデメリットに感じられると思う