固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

長い目でみたらソニー銀行かなと
半月前に次月の金利がわかるし。

うちの場合
住宅ローン減税後、繰上返済予定なので
ネット銀行の手数料方式より保証料方式が得だから、
信託銀行にしました。

金利含めてトータルコストはネット銀行より低くいようです。

たまに見る借り換えできない固定ってフレーズ、実際にあるんだろうか？
変動爆上げで破綻する並みのレアケースな気がしているんだが･･･。

＞228
何年で借りてる？
10年後の保証料どのくらいかえってくるか確認しました？

>>229
他での書き込みを見てると体調不安や病気が発覚して
借り換えが出来ないケースが結構あると思う

もしくは親子ローンの場合とか

なるほど！ 病気のケースね。納得。

不動産登記が複数とか年収が下がったとか、自営業で借りてから節税対策で年収を下げた人とかは修正に2、3年掛かるが、このケースは既に所得、住民税、社会保障費で恩恵を受けてますがね。

>>233
自分のように小規模経営で借り換えの差が月１万以下で、報酬を上げて会社を赤字にしてる場合もあります。

>>230
保証料の返金は保証会社（系列だけど別会社のトラスト何とか）でないとわからなくて、事前には確定しないそうです。おまけ程度と思いますが

３分の１変動、３分の２固定で、
２月の金利だと0.57%、0.42%です

実行は来月なので、金利は変わるかもしれません。

変動
全期固定
当初固定
分けましょうね

>>235
期間35年4000万円借入、10年後1830万円繰上

２月の三井住友信託
変動 0.57%1500万、当初固定5年2500万
総支払額 43,643,398円－保証料返金

３月のソニー銀行
変動 0.519%
総支払額 43,398,506円

保証料返金を含まない差額
244,892円

ほぼ同じ

信託のミックス

保証金は35年で借りて最初の10年で7割償却されるから戻るのは3割。あまり期待しない方がいいかも。損得計算で重要な要素である保証金返金見込みも、保証会社も正確な金額がわからないだけで、概算ならお願いすれば教えてもらえることなのに、引き下がってしまう人って大丈夫なのかなと心配になる。

ソニーの変動は頭金一割いれるなら、変動0・469からある。
10年で返すなら、手数料なしプランもあるのでこっちの方がさらにお得だと思うけど。

緻密に計算して立派と思うけど、単純に自分が何か調べたり動いたりするときは最低日給3万は貰わないと割に合わないと思っているので、計算したり調べてる時間があったら働いて稼ぐ、細かい金利の計算なんてしない、となる。

これな

失礼、手数料は一律必要

ローン相談は別のところでやったらどうですか。

結構>>216みたいな人は多いと思う。
35年、2.65％、7万/月だと２千万くらいかな。
これをコツコツと安定して返しているケース。

確かにこれだけの長期間だと変動はリスキーという感覚も分かる。
固定を選ぶ性格から安定を望むだろうし、積極的な繰り上げや金融投資にも興味は薄いだろうし。

長期固定（例えば30年）さんにとっては
最初の1/3は手堅く30年固定で、ここで頑張って１割でも２割でも繰り上げて元本を減らしておく。長期リスクが減った次の1/3を当初10年固定、ゴールが見えてきた残りは変動という感じで、同一銀行で金利切り替えができれば理想なんだろうけど一般的ではないので、借り換えとなる。

そういう意味でプチバブル前後の高い金利で長期固定で借りてた人にとってこそマイナス金利は朗報なのでは。
借り換えのきっかけになるだろうし、手数料入れても確実に返済額が減る。
かれこれ10年近く経過しているから、購入時ほどの過剰な安全策も不要だろうし。
長期固定で組めてるくらいだから経済的に余裕はあるんだろうし。

このマイナス金利は実は固定さんにこそ朗報なんだと思ってる。

しかし、真逆の考えですね。むしろ最初の1/3の期間は金利の低い変動で
がんがん元金減らしながら、安い利息のおかげで貯めた手元資金で随時
繰り上げ返済をして、さらに元金を減らすと。
もちろんゴールが見えてきたら、すでに元金は大幅に減っているので、
このまま変動でも問題ないし、将来は金利が上昇するとみるなら、
現在の１０年固定に借り換えてもよい。

なんにせよトータルでは得してるよね。

>>238
借替、元金均等の場合はどうなりますか？

どうぞ長い親切相談かましてください

あちこちのスレでソニーバンク、埼玉りそなのステマが激しいな

今取るべきは
最大の優遇幅

後は競争の激化で保障山盛りになってるので
細かい事考えるな！

ソニー銀行は、固定変動問わず銀行都合で次の月から優遇金利廃止に出来る。
目先の金利に捉われと後が怖い。

今はメガバンク系の変動でで店頭金利より全期間▲○○％の最優遇を
ゲットするのが一番いいと思う。
各社競争してるから最優遇を貰うチャンス。
一度貰えば当分の間は安泰
但し最優遇には属性も必要だけどね。

チキンな俺はネット銀行の基準金利って根拠不明でちょっと不安・・・

>>247
こちらのサイトで数分で比較できますよ
http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do


期間33年3500万円借替、10年後1500万円繰上

２月の三井住友信託
変動 0.57%1500万、当初固定5年2000万
総支払額 37,254,371円－保証料返金

３月のソニー銀行
変動 0.569%
総支払額 37,680,943円

保証料返金を含まない差額
▲426,572円

あと、こちら、

10年以上前のことですが、借り換えで100万を超える手数料がかかりました。
金利差が2.5％ほどあったので、１年で元が取れました。
さらに忘れたころに保証料の返金が40万円ほどあり、当時そのことは知らなかったので嬉しかったな。

>>245 >>246の考察が面白い。
前者は固定を選ぶ人の考えを代弁、
後者は変動を選ぶ人の考え方。

前者の考えられるリスクは全て排除して
元金は繰上返済で減らすというのも分かるし、
リスクがあるからこそ変動でガンガン減らす
というのも分かる。

ここ10年は変動がお得だったという結果論だけど、
意外と固定の人はその辺り無頓着そう。
でも固定の人にとってはまたとない借換タイミングが
やってきたというのも頷ける。
このタイミングでも借換は非常に満足度高そうだしね。

各社ともにこのマイナス金利に乗っかって他行から借換てもらいたいんだろうけど、下手にCM打つと自行から離れていく客もいるわけで・・・

何となく積極的な宣伝は自主規制って感じなのかな。
またとない借り換えタイミングとは、まさにこれ。

借り換えめんどいなぁ。
金利交渉では下がらんのかな？

数年前手数料2.1%払った人たちは
借替、やはり躊躇してる？

NISA優遇で、10年固定0.47%なのかな？

住宅ローンで金利下げ競争＝三井住友信託は10年0．5％
時事通信 2月25日 21時0分

　日銀のマイナス金利政策の導入後、大手銀行の間で住宅ローンの金利引き下げ競争が激しさを増している。三井住友信託銀行は25日、3月から主力の期間10年固定型の最優遇金利を現行から0．20％引き下げ、年0．50％にすると発表した。市場金利の低下を反映し、過去最低を更新することになる。

>>259 うちは二千万程度だからそうでもないかな。
保証金もなかったし。

諸費用って考えないと
意図的に名称を変えられると比較が苦手な人は
わからなくなる

三井住友信託銀行は三月から10年固定が0.5ですね。他の銀行の基準金利もさがりますかね？

しかしここ１０年固定だった人は気の毒だな。結果論とはいえ、
結果として金利は上がらず、さらに下がり、いままで高い金利を
払い続け、元金はたいして減らず、銀行の利益に貢献してたのが
確定したわけで。同情するぜ。

財政が破綻するとか、景気回復なしのインフレがくるとか、
過払い利息がいまにも発生するかのようにあおり続けた
無定見なFPにろくな奴はいなかったし、その口車にのって
酷い目にあった人間のリストでこのマンションコミュニティ
はいっぱいだからな。

借り換え費用が用意できなかったり、属性が悪くなって審査が通らず借り換え出来ない人って結構いるよね？
そんな変動さんは、マイナス金利終了後に訪れる金利爆上げの恐怖に震えながら生きてくしかない。
マイナス金利なんてもって数年だから、変動と変わらない10年固定は確かに魅力的だな。

で爆上げをさんざんあおった結果、それにだまされた
被害者があふれてるわけだが。
そういう物言いを反省しないの？

金利上昇不安をあおって、多くの無辜の民を損させ続けてきた輩は非常に悪質かつ下劣
いずれ地獄の業火に焼かれるだろう

>263
ぜひ下がってほしい。

うちは変動だけど失敗したのは、数年前に、三井住友信託銀行で借りてしまったこと。
他行に借り替えないと下がらない。

根拠も言えないのに
爆上げって…

爆上げって具体的に何％？

>>268
基本変動は下がりませんよ

景気が回復してない状況で、日銀が金利を爆上げするわけねえだろ
金利を爆上げするのは、バブルのように景気が過熱したときだろうが
あほか

今入るならフラットかな。マイナス金利は変動より固定のメリットが大きいと思う。

>>272
ちゃんと団信付けましょうね

団信が切り札だな笑

＞２７０
それは変動じゃないでしょ。
変動って上がったり下がったりするもの。

>>275

言葉の意味としてはそうだけど、
ゼロ金利政策がずっと続いてるわけで。