固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>19461

ブラックウェンズデイか？
ブラックオータムか？

フラットの人は気が気じゃないね。
自分もフラットだけど、7年前は良かったよ。
0.83%で、10年間はそこから-0.6%。
つまり0.23%で、1%のローン減税があるから毎年0.7%の逆ザヤっていう。
つまり、固定金利なのに変動金利よりも金利が低いっていう。
自分より金利が低い変動金利、当時は皆無だったっていう。

今は更に安い変動金利も出てきたね。
でも固定だから、安心感半端ないっていう。

君はもう眠っていてくれ

固定にタネを撒こう

https://www.bloomberg.co.jp/news/articles/2023-10-05/S213D3T1UM0W01

いよいよか？
↓
日銀、年内にＹＣＣ撤廃の可能性も－クラリダ元ＦＲＢ副議長
2023年10月5日 9:05 ブルームバーグ
米連邦準備制度理事会（ＦＲＢ）の副議長を務めたリチャード・クラリダ氏は、日本の物価上昇が予想より持続的であると分かれば、日本銀行が年内にもイールドカーブコントロール（長短金利操作、ＹＣＣ）政策を撤廃する可能性があるとの見解を示した。

先生！　長期金利が止まりません！
なんとかしてください！
フラット予備軍が大変です！

>>19472 通りがかりさん

ご苦労さま

３回繰り返さなくなったな

世界の常識の中で生きている外人は日本の特殊性を知らんからね。
日本型雇用では賃金はほとんど上がらないから、短期金利も上げられない。
このまま変動0.3％、固定３％になると予想している。

>>19475 さん

自分の意見だと何も書けないからネタになる記事を待ってんだよ

>>19476 匿名さん

それなー
でもガラパコス化という割には独自に発達した文化をポジティブに捉えないのはなんでだろう
ぶっちゃけ世界の常識に合わせたところで格差広がるだけだし少子高齢化の日本の衰退を本気で止めたいなら移民受け入れるしかないのに

>>19478 名無しさん
日本は1000年以上前から外国文化を取り入れることで国内の文化を発展させているんで
外国文化のほうが優れているという深層心理が働くんだと思うよ

>>19476 匿名さん

ぷｗそこまで１０年もの上がった後は

個人に.３で貸す動機なんて無いよ。

>>19480 口コミ知りたいさん
短期金利が低ければ銀行は資金調達をしやすい
銀行が資金調達をしたいという状況下であれば動機がないってことはないと思うよ

いやいや、いい悪いを言ってるんじゃないよ。
世界で日本だけが賃金が上がらない理由を言ってるだけ。
決めるのは国民が選んだ政治家。

日本はごく一部の世界的企業のみが稼げるだけで、実態経済はすでに先進国から落ちてるからでしょうね。

いよいよ変動金利も上がっていきそうですね。
変動さん、もう、目が、釘打ち。

目が、釘打ち。
目が、釘打ち。
目が、釘打ち。

目が釘付けと言いたかったのかな
それともどこかの方言？

固定さんの書き込みは糖質っぽくて、なんか怖い
無駄な利息払い続けてると精神的に不安定になるの？

まだまだか？
↓
◇住信SBI丸山社長 ・（金利上昇の）転換の時期を見通すのは難しい ・短期金利が上がっても、住宅ローンの水準は低いままで維持したい…

住宅ローンの水準は低いままで維持したい
住宅ローンの水準は低いままで維持したい
住宅ローンの水準は低いままで維持したい

そりゃ上がると言えば客が逃げてくわなぁ。
本音は・・？

10年以内に変動金利が2％程度に上昇しても問題なく返済できる余裕があるのであれば圧倒的に変動金利を選ぶのが得
そもそも変動金利の審査は3％くらいで査定しているから浮いたお金（利息）を浪費しなきゃ大丈夫なんだろうけど浮いた利息を浪費してたのなら金利上昇に耐えられなくなる
今現在の状況でフラットや固定を選ぶのは変動金利の審査に通らなかった人か浪費癖のある人の安心材料くらいにしかならないのではないか？
フラットで1％を切ってた頃にフラットを選択した人たちは多少利息を多く払っても安心を買ったといっても納得できるが流石に現状の金利差では安心料としては高すぎるだろう

まあ、変動金利は、属性高い人に高額オプションを売るための呼水で使えるからね。
属性高い人は破綻リスクが低いから、ローンでの儲けはなくてもいいというスタンス。
それに変動金利は必ずしも全ての人が最安金利で借りられるわけじゃないからね。

>>19486 匿名さん
メガバンクの総裁の発言をdisったってことでしょw

２０年越しでようやく劇場版見れそうだから
ローン破綻して死んでもいいわ。

ガンダムSEED？

元金均等の変動で、頭金を１００％入れるのがベスト。

>>19495 匿名さん
一括払いとは違うのですか？元金均等で変動、頭金100%だと税金も多く戻ってくる感じなのでしょうか？
ちょうどローンを組むところなので、不動産屋の営業マンに元金均等の変動で、頭金100%だとローン組めますかと聞いたら、なんか話が通じず・・・

なんなのだこれは

>>19497 通りがかりさん
なんなんだおまえは？

利上げしたら変動金利で借りている住宅ローン債務者が不利益になる！→ その通りですが、これだけのインフレで利上げしないと銀行にお金を預けている預金者も不利益ですよね。どっちの数が多い？ものは一方的に考えるべきではない。また経済と金融はファンダメンタルズに沿って判断すべき。

だから？

「変動金利vs固定金利」みたいになってるけど、固定金利で借りた人は金利の動向なんて気にしてないと思うよ。今フラット35を返済中の人の中で、金利が高い時期に借り入れた人でも、せいぜい2-3％とかでしょ。

変動金利の人が意識しないといけないのは、違う時期に借りた変動金利の人だと思うよ。「変動金利vs 変動金利」で議論したほうが有意義だと思うけどな。

>>19501 匿名さん
>>19484とかものすごく気にしてるようですよ？

たしかに金利が上がらないと預金してる人は不利だもんな。アメリカなんて預金ですら4パーとか付くし

今の政府は国民に投資をさせたがっているのだから
預金金利を上げようとは思わないでしょう

預金なんて言ってるのは老害のジイさんくらいだぞ。投資で増やせよ。

>>19501 匿名さん

固定金利で借りて高い金利払ってると感じてる奴が、安く借りてる変動を煽りたいがために金利を気にしてるんだよ

何故変動が違う時期に借りた変動を気にする必要が？

>>19495 匿名さん

頭金を１００%ってなに？
購入額の10%以上頭金等でローン利率が変わる事はあるが
100%だと一括購入やん

同じ変動組でも金利の上がり下がり気にしない変動とこの先不安で仕方ない変動がいるんだよ。

別に高齢者は投資で儲けようと思ってないよ。
タンス預金が怖いからただ銀行に預けるだけ。

国民資産の7割が預金だからかなり大きな話だぞ

これからは銀行は安全に資産が守られるってので客から金取る時代になるんだから、増やすなら投資が当たり前になる。
預金で増やすなんて考えは古臭いよ。

>>19507 マンコミュファンさん
おそらくだけど、今ある預金を全額頭金に注ぎ込むということ。
そうすることで、総返済額の利息分が減らせる。
元金均等にすることで、多少は利息分も少なくなる。
まあローン減税分も含めて計算するとややこしいけど、単純に一番利息分の支払いが少なくなる方法は100%支払うということかな。

でも実際は手元にある程度の現金を残しておいた方が何かと助かるとは思う。

そもそも銀行は多くの人から資金を集めて事業投資をすることが目的だったのに
もう銀行が銀行の役割を果たさなくなってきているんですよね

でも、資金を預かり管理するといって手数料を取りながら
預かった資金を運用して利益を上げるという理屈は理解しがたいよ

>>19512 マンコミュファンさん
ローン控除額って残債に対して0.7%じゃないですか？
頭金100%で支払ったなら残債は0だから控除も0になりそうだけど
そういう計算ではないんですか？

移民が増えててタンス預金なんてしてると簡単に狙われるよ。外国系の犯罪グループは躊躇ないからね。

普通、タンス預金してる人は「自分はタンス預金してます」なんて公言しないから
それを理由に狙われるわけじゃないと思うよ
単に盗みやすい家、多額の現金を自宅に置いてそうに見える人等が狙われるだけでしょ

>>19514 匿名さん
年末時点の残債額の0.7～1%。
頭金で預金100%支払っても、残債があればもちろんその額に応じて控除は受けられる。

日本人が家に金を置いてるかどうかってのが肝

>>19517 匿名さん
もしかして頭金100%の解釈が違うのかな
例えば5,000万借り入れたとして、
頭金100％と言ったら借入金5000万＋手数料110万を最初に支払ったではなく、
借入金5000万のみ支払って手数料110万分はローン返済するってこと？

別に強盗だけじゃない。
火災や津波とかでも灰になる。

自分の場合、7年前にフラット20でローンを組んだんだけどその時の金利が0.83%だったっていう。
しかもそこから10年間は0.6%の優遇があるから、実質0.23%の固定っていう。
あと3年経ったら、残債を一括で支払ったら固定金利なのに利息分が超絶少ないっていう。

最近は0.1～0.2%の変動金利も出てきたけど、当時は変動の最低金利でも0.5%台だったっていう。

>>19520 マンション検討中さん
つ家庭用耐火性金庫

>>19519 匿名さん
違う。
今ある預金を全額(100%)、頭金に回すということ。
そうすることが、その人にとっての利息の支払いは一番少ない(普通に支払っていく前提であれば)ということ。
理論上の最強(最も返済額が少なくなる)方法ということだよね。

>>19523 匿名さん
ちょｗ
じゃあ預金100万しかない人なら
5000万借りて頭金100万支払って残り4900万を返済していくわけだね？
>>19495で頭金100%入れるのがベストと言ってるけど
ベストでもなんでもないよそれ

こうなるとローン減税をフル活用するには幾らの借り入れとローン金利、そして年収いくら以上、という基準が欲しいよね。

>>19524 匿名さん
そのとおり。
その人にとっての、ベストな(総返済額が最も少なくなる)方法ということ。

当たり前だけど、ローン減税がなければ利息なんて払うだけ無駄だよね。
結局貧乏人は借金して家を買うしかないから不毛な議論になりがち。

>>19524 匿名さん
頭金100%というのは借入金額に対する比率ではなく、今ある預金(支払える予算)にいくら注ぎ込むかということ。

>>19525 匿名さん
ローン減税フル活用の意味は、13年間年40万の控除を受けるという意味でいいかな？
だとしたら残債に0.7%を掛けて40万以上になるよう残債額を調整すればいいだけだから
13年後に残債約5715万になるように組めばいいよ

どっちだと思う？

頭金100%といったら

>>19529 匿名さん
そこなんだよね。
結構な額を借り入れる人じゃなきゃ、満額回答は得られない。
でも借入額が3000万だとしても、返済期間にもよるけどトータルで150万くらいは恩恵あるのでは。
利用しない手は、ないよね。

>>19530 匿名さん
そもそもだけど、頭金100%という言い方がおかしい。
借入金全額を頭金で払うということなら、ローンを組むということにならないと思うけど。

>>19495の言い回しが分かりにくいけど、手持ちの金を全額頭金に回すことを推奨していると理解した。

頭金100%(預金全額)はできなかったなぁ。
頭金多いに越したことがないのは理解できるけど、やっぱり手元に現金を残しておきたくて数百万は残した。
結果的には100%いっていても問題なかった(ローン開始から今までにまとまった支払いがなく、貯金もできた)けど、ある程度は手元に残しておきたくなるよね。

万が一に備えて現金を用意しておくのが普通ですからね
ローンの支払いとして有利になるからなんて理由で
手持ちの現金全てを頭金にしようと考える人はほとんどいないでしょう

>>19534 匿名さん
理想と現実は、違うよね

>>19532 検討板ユーザーさん
危険な推奨ですよね
なぜこれを理想とするのか理解しがたいです

>>19536 匿名さん
理想というか、あくまで総支払額が最も少なくするための理屈という話なのかなと。
現実にはなかなかできないよね。

できるできないではなく、
「してはいけない」んですよ
手持ちの現金全てを頭金にするのは所謂「ギリギリ」でローンを組むということ
変動でも固定でも絶対やっちゃいけないヤツです

>>19538 匿名さん
してはいけないわけではないですよ。
一定の収入があれは、一時的に手元のお金が0になっても問題ありません。
例えば頭金支払った直後、ボーナスが支給されるケースなど。
ギリギリでローンを組むケースとも限らないですよ。

もちろん手元に残しておいた方が、何かと便利ではありますが、絶対にそうしなくてはいけないということはありませんよ。

>>19539
一定の収入ってどのくらいよ
まともな社会人なら万が一の為に半年生活できる程度の現金は手元に残してるもの
＞「一時的に手元のお金が0になっても問題ありません」って万人相手に言える事じゃない

>>19540 匿名さん
例えば毎月の収入が3桁の人や、夏or冬の賞与で3桁の人などは大丈夫とされています。
もちろん、収入が少ない人は難しいですけどね。
あくまで理論上の話だから、そんなに気にしないでも大丈夫かと。

>>19541 匿名さん
屁理屈にしか聞こえない

住宅ローン減税分を考慮して、十年後に一括繰り上げ返済で、支払い金額が一番少なくなる方法を銀行でシミュレーションしてもらったよ
結果、ペアローン、元金均等、保証料型一括前払いにした
ちなみに、フルローン。手元の資産は運用してます

3000万円を3%で運用しても10年で1000万円の利益だからね
手付け以上の金額を頭金に回すのはもったいないよ

ってことは3000万を3%のローンだと10年で1000万の利息ってことだよね。

>>19545
大丈夫か？運用の利息は複利で増えるが返済の利息は元金が減る分減っていくんだぞ
しかも3％のローンって・・・・

>>19521 匿名さん

良かったねていう

>>19533 匿名さん

理解しねえだろそんなアホな考え
頭金に持ち金100%つぎ込むって発想持つ奴皆無だわ

なんかどうでもいいわ。
細かいことに白黒させすぎでどっちも考え方にゆとりが無い。

この人の言う「理想」は危機管理意識を捨てることが前提にあるんですよね
理論上、危機管理意識を捨てることは可能と言われれば可能だけど、
そんな人はバカとしか言いようがない
>>19533のケースは運が良かったケース
有り金全部叩いて数千万を掛けたギャンブルなんてやろうと思っちゃいけない

>>19546 匿名さん
3000万円を3%で運用しても10年で1032万円の利益
3000万を3%の（10年）ローンだと10年で495万の利息

１%で計算すれば若干差は縮まるけどそれでも差は約２倍あるね

そして運用では、損をすることがないというキラキラ想定。

>>19550 匿名さん
貯蓄なし、頭金なしでフルローン組む人よりはマシだけど、それに近いかもね。
まあ3000万借りて100%突っ込んで頭金2900万、100万だけローンっていうくらいなら大丈夫だけど、それなら一括で買うか。
いずれにせよ頭金に預金全額突っ込む場合は、かなり緻密な計算が求められてくるよね。

>>19552 匿名さん
さらにはローンでも金利が3%から変動しないという願望設定w

>>19543 匿名さん
フルローンで10年後一括返済するなら、元利金等だろ。

>>19554 匿名さん
変動金利だったとしても、どちらも同じ変動をするのであれば
結果は同じになるのは普通分かるでしょ

分からない人もいるようだけど

>>19556 匿名さん
どちらも同じ変動という、現実的にはあり得ないご都合主義w

>>19553 名無しさん
貯蓄ナシ頭金ナシのフルローンと
貯蓄全額頭金のローンの比較ですね

マシっていうのは支払う利息のことを言っているんだろうけど
万が一に備えるという危機管理意識のなさはどちらも同じでやってはダメ

あなたが言っていることは緻密な計算ではなく単なるギャンブルです

金融資産だけで5000万あったとしてもリスク資産に運用できるかなって思えるのは300万位かな。。
3000万あって全て振り向けるのは心理的に無理。

アンケート作成してみました

>>19558 匿名さん
変動でローンを組むという時点で、ギャンブルみたいなものですよね。
そこに緻密な計算があることでOKとするならば、頭金100%いくのも緻密な計算の上なら大丈夫ですよ。
一つの選択肢として、選ぶ人は少ないにせよありです。

貯蓄から頭金に出すか、残してその分減税終了年に繰り上げかで比較するもんじゃねーの？
俺はフルローン組んだけど団信残したいしそこまで繰り上げもしないよ

>>19557 匿名さん
運用利率のほうが不利に変動していったとしても
２倍の壁を超えるには借入直後に運用利率の5倍程度ないと難しいかと

こちらの想定のほうが現実的にありえないご都合主義じゃないですか？

>>19559 匿名さん
ポートフォリオ的には６割から８割を運用に回せというけど
ちょっと抵抗ありますよね

>>19561 匿名さん
変動を組む人は、まず固定での利息支払い分を計算し、
差額を貯蓄して万が一に備えるという危機管理を行っていたりしますよ

あなたはまず「危機管理」について勉強しましょう

>>19565 匿名さん
ギリ変さんがどれくらいいるのかご存知ないですか？
変動を組む人の中にはそんなことを全く考えないでフルローンを組んでいる人もいるんですよ。
固定で組む人の方が、危機管理(リスク回避)という点では共通していますね。

>>19566 匿名さん
>>18299によれば25%ですよ

ギリ変と危機管理意識のある固定の比較であれば固定ですが、
ギリ変とギリ固の比較であればどちらも危機管理意識はないのは当然でしょう