固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

たぶん誰も数値を挙げないだろうから自分でやってみました
日本の過去の変動金利の変遷
https://www.sumai-info.com/information/loan_basis_rate.html
こちらの平成元年から平成10年までの変動幅を参考に
1年目+0.3、2年目+0.8、3年目+2.3、4年目+3.3、5年目+0.8、
6年目+0.3、7年目-0.2、8年目-1.7、９年目-1.7、10年目-1.7
というのを考えてみましたがいかがですか？
もちろん固定金利に不利にならないよう７年目以降は+0.3にしておきますよ

>>18270 匿名さん
もし私の事でしたら
私は現金一括派なので変動でも固定でもないですよ

>>18269 マンション掲示板さん
なるほど最高29歳でローンを組んだら79歳まで
自力で支払い続ける覚悟のローンなのですね
子供を縛り付けるものでないならいいんじゃないですか？

50年ローンは投資をうまく活用できる人ならいいんじゃない？

シミュレーションがくだらないに同意
んなもんシミュレーションサイトに突っ込めば誰でもできる
一つも出てこないのは、できないんじゃなくてくだらないから誰もやらないだけってのに早く気づいてほしい

>>18274 匿名さん
そうね
逆に差額を浮いたお金だと思って使いこんじゃう人だと悲惨だけど
金利が上がるってことは景気も良くなるはずだから変動との相性はいいかもね

金利の変動幅の想定があってシミュするもので、シミュの値で議論するものではないわな

で、結局シミュに使った金利が妥当かどうかという話に戻り、シミュの結果なんて誰も見ちゃいないという

それでは>>18271の平成元年からの10年間の利率の変動幅で計算した結果を示しますね
総支払額は固定412万5000、変動305万で変動有利となりました
書き忘れてましたが借入額は5000万です

これだけだと固定押しの人たちが不満でしょうから>>18261の
＞上がる時には一気に上がる。でも日本はその時期じゃない
を参考に、初めの５年は毎年0.4ずつ増加し、６年以降は昭和63年～平成４年までの変動幅で計算してみましたら
総支払額は固定412万5000、変動452万5000で固定有利となりました
この場合９年目に変動利率5.4%で変動が固定を超えますので
８年目に一括返済をした方が良いというかんじです

固定の人たちが言う「一気に上がる」の数値がいまいち不明ですので
日本の過去の実例から３年で３%上昇すること解釈して試算してみましたが、
もしかしてアメリカ並みの半年で４%上昇することが「一気に上がる」でしたか？

「一気に上がる」「過去の実例」と言ってもいろいろあり
他人によって解釈が違いますから
その辺も明確にしないと話がかみ合いませんよ

変動金利が一気に上がる可能性はかなり低いと思う。
理由は簡単で短期金利は日銀が自由に設定できるから。
長期は市場に任せるべきもので日銀がいじるものではないというのが基本。
日本の賃金が一気に上がることは無いので一気には短期金利も上がらない。
ゆっくり上がる可能性はある。

少なくともネット銀行の金利優遇競争が過熱しているあいだはわざわざ水を差すようなことはしないんじゃないかな
じぶん銀行、住信あたりが「もうこれ以上は無理です…」って白旗あげたら警戒したほうがいいかも

24年度予算は「実質減額」か　財務省、金利上昇に身構え
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA041AV0U3A800C2000000/


変動さん、全裸での変動パーティはそろそろ終わり。
珍珍仕舞って身構えておかないとねｗ

2024年の国債想定金利あげたな

https://www.47news.jp/9750912.html

先生！　インフレが止まりません！
何とかしてください！
庶民はウナギどころか、サンマすら食べられません！
↓
秋の味覚サンマ、豊洲に初入荷　最高値の1キロ20万円
2023年8月21日 18:42 日経
秋の味覚の代名詞であるサンマの棒受け網漁が始まり、21日に豊洲市場（東京・江東）に初入荷した。
卸値は前年より8万円高い1キログラム20万円。
1匹当たり2万5000円で、同市場のサンマとしては過去最高値となった。

サンマはインフレのせいじゃなくて不漁のせいだから…

財務省が、国債の利払い費を計算する際に使う想定金利を2024年度は1.5％とする方針であることが21日、分かった。日銀が大規模な金融緩和策を修正し、長期金利が上昇傾向にあることを踏まえた。

財務省は利上げを織り込むか
これは来るって事だよな

>>18286 匿名さん
リンク先の記事には
＞長期金利が上昇傾向にあることを踏まえた。
とあるので、先日、変動幅を0.5%から1%に引き上げたことにより
既に上がっている長期金利を踏まえたと言ってるだけで
これから来るってことを言ってるんじゃないのでは

>>18286 匿名さん
自分で引用してる箇所すら読めてなくて笑えるわ

利上げしたら秋刀魚の漁獲量上がるんか？

この前のYCCは1パーが上限

今回の財務省のは国債金利1.5パーを見込んで予算立て。

来年YCC撤廃か上限2パーくらいになる予定なんでは？

さっき、日銀の為替介入も焼石に水になる可能性の方が高いので、為替介入も前回の150円位では見送るだろう。外貨準備高も30兆円？だったかな？その位しか使えないので、規模としては小さく意味がない。
ドルに対しては新興国並み、トルコと同じレベルみたいに言ってた。

>>18290 名無しさん
10年金利で決まるわけでないんだから
YCC0.25だった2017年からずっと1.1%だった想定だぞ

ギリ変とかよく書かれてるが、実際どれくらいの人がギリ変なんやろな～

金利がちょっと上がったら破滅するギリ変がいるんだ！というのが心の拠り所だから…。

ギリ固は多いんですか？

>>18294
ハウスメーカーは少しでも高い家を買って欲しいからギリギリ攻めるのを勧めてるよ
枠だけ取って使わなければよいですからとか。
で、枠があればそのぎりぎりまでオプション入れましょう的になり、、、
実際かなり多いかと。

>>18296
ハウスメーカー的には固定より変動の方が同じ借入でも支払いが少なく見えるからそっち勧める
だからぎりぎり変動はかなり多い

こちらの記事によれば25%がギリ変のようですね
https://www.itmedia.co.jp/business/articles/2209/15/news207.html

身の丈に合わない高価な買い物をした付けは払うしかないでしょう

25%を「かなり多い」というかどうかは解釈しだいかと

ちょっと質問なんですけど、
固定金利で住宅ローンを組んだ人はギリ固じゃない人が多いんですよね？
ギリ固にならないようにどんな点に気を付けてローンを組みました？

え？？自分が余裕を持って返せる金額かとうかでしょ。
変動と違って払う金額は一定だから予想はしやすいかと

具体的に、どんなリスクがあるかを予想して余裕を持たせるかは考えなかったってことですか？
なんでもいいから余裕さえ持たせておけば大丈夫だと考えたのですか？

変動を選んだ場合はそれにプラスして変動リスクへの備えをするわけですが
ギリ変と言われる人たちは変動リスクを考えないだけでなく
固定でも備えるべきリスクも考えてないのですか？

俺は現金で買えるだけの金を持ってて変動にしたから参考にならないかと

リスクっていいだしたら

失業するかもしれない
夫婦どちらかが死ぬかもしれない
障害を負うかもしれない
収入が下がるかもしれない
とんでもないインフレがくるかもしれない

買えないわな

今ちょうどモーニングショーで似た様な話題してますね。
中国の事ですが住宅バブル崩壊みたいな話が。

>>18305 マンション掲示板さん
なぜ極端から極端に話を考えようとするんでしょうね

失業するかもしれない＞失業保険
夫婦どちらかが死ぬかもしれない＞団信
障害を負うかもしれない＞医療保険
収入が下がるかもしれない＞収入保障保険
とんでもないインフレがくるかもしれない ＞資産運用
で準備することが普通かと

それと、買い物はローン組まなくてもできるんで
現金一括でもいいんですよ

>>18304 マンション掲示板さん
固定で月額の支払い額を想定しておいて、実際には変動で支払い差額を貯蓄って方法もあるようです

みなさんリスクに備えていろいろ考えてるものですよね

今の話の流れだとこのスレの固定はもれなくギリってことになってしまうが。

>>18309 匿名さん
そんな流れなんですか？
固定でも変動でもリスクを考えた上でローンを組む人の方が多いように見えますが

固定の不利な点と言ったら、金利が高い＝毎月の支払額が多いことですから
同じ収入で同時期に同じ価格の物件を購入する変動さんと固定さんを比較したら
生活がきつくなるのは固定ですよね

だから固定の人はより余裕を持たせるために
購入物件のレベルを下げるとか
頭金を貯めてから変動より遅れて購入するとか
そういうリスクへの備え方もするんじゃないですか？

変動はリスクが高い分安いってだけだからな。
そこを許容できるかどうか。
個人的には今後はそのリスクがより高い感じがするから一括で返せる人以外は固定を勧めるけどね。

変動リスクが高いっていうか
変動には変動リスクがあって、固定には変動リスクがない
じゃないですか？

更に変動リスクには低い変動リスクと高い変動リスクがあって
今までは低い変動リスクでしたよね
だから7割の人が変動を選択してたんですから

今後変動リスクが高くなるかどうかといったら政策金利次第
このまましばらく変動リスクが低いままだと予想するなら変動のほうが有利ですし、
即、変動リスクが高くなると予想するなら固定のほうが有利

どう予測するかですよね

固定を選んで変動より物件のランク落とすのがリスクへの対処だと、そもそも生活の質自体を落としているということだよね。

３５年間ずーーーーっと金利変動にビクビクしながら過ごすギリ変は相当ＱＯＬ下がるでしょうね。

>>18314 匿名さん
そういうことになりますよね
でも、それによって支払額が変化することはないという安心を
手に入れることができるんですよ

こういう選択も悪くないと思いますよ

金利変動リスクと物件グレードがトレードオフってだけの話だよね

リスクとってでもいい家に（若いうちから）住みたいか、リスクとりたくないから家は諦める（若いうちは我慢する）か
家に対する優先度の差ともいえる

あんまり住宅ローン減税を主軸に借りる人って少ないんだな。
私は住宅ローン減税効率だけ考えたので、当然金利の安い変動で13年後にローン残額3000万残る形で借りた。
現時点で1500万くらい資産あるので、もし変動金利が0.7%超えたら住宅ローン減税逆ザヤになるから1500万前倒し返済すれば、ローンで積むことはないと考えてる。

いやいや、固定で物件のグレードを下げてもまだ変動の方がローンが少ないってことなんだけど。

>>18319 匿名さん
更に固定の物件のグレードを下げるか変動の物件のグレードを上げれば
毎月の支払額が同じになり比較可能になると思いますが
そこまでグレードの差をつけて考えないということですか？

同じ物件を購入した場合、固定だけがギリになるというのも皮肉な話だ。

<時事通信社>
植田日銀総裁が岸田首相と会談

固定はちょっとお高めの保険に入るようなものだから
統計的にどうとかではなくとにかく安心感を得たい人だっている

ギリ変は無保険みたいなもんだけど健康に自信があるならそれもまたあり

ギリ変は、自分のキンタマの銀行に差し出す行為ですからね。
幾ら自分自身が健康に気を付けていようが、奴らは容赦なく締め上げてくるよ。
今、金利上昇に向け万力を用意しているフェーズでしょう。

ギリ変25%なんか、まあそんなもんか
固定の勢い見てたら75%ぐらいギリ変って感じやけどな

まっ固定の期待のように戦々恐々と生きていきますわ～

今日植田さんが岸田に会いに行ったらしい。

8階が4階になる代わりに変動→固定ならありっちゃありかなあとは思う。

固定さん悔しいのぉ。早く変動金利が上がるといいね。

安心を買ったことを悔しいと思う人はいないでしょ

意図的に固定と変動が憎み合うよう画策する人がいるけど
そういうのもう止めにしない？

>>18328 匿名さん

自分の金たまを握らせるのは、配偶者だけ。
銀行に差し出すのはNG

安心していい。
日本型雇用では賃金はほとんど上がらないし上がっても超スローペース。
賃金が上がらなければ日銀も短期金利を上げることはしない。
長期金利は為替その他の理由によりかなり上がるかもしれんが変動は上がらないか上がっても超スローペースになるだろう。

そもそも固定さんが言うようにそんなギリ変多かったら政府も金利上げたくても上げられんでしょ
ローン破綻が増えて景気悪化したら困るのは政府なんだから
仮に金利上がるとしたらギリ変はそこまで多くないってこと
俺も返済比率15%以下だし

ちなみに返済比率が20%を超えると固定選ぶ割合が変動より大きくなるらしい

ギリ変が破綻とかは政府は知ったこっちゃ　　　ない。
上がるときは上がる。

と、固定さんはずっと言い続けてるのに上がらないのが答え

固定さんは悔しくて夜も眠れないのね。

変動さんはビクビクして夜も眠れないのね。

ここまで庶民を蔑ろにする統一棄民党が
変動マンをケアすると思うか?
ペアローン組んでダブルで税金控除されてんだから3パーとか４パーでも全然大丈夫だろ。
甘えんな。

はいはい。変動が上がって欲しいのね。
悔しくて仕方がないよな。

>>18337 評判気になるさん
まぁ実際うちの親もバブル期に5%とかで組んだらしいけど
子供3人大学まで出したしな
5000万の戸建てで定年近くまで返してたから総返済額は億超えてたっぽい
金利上がっても大半の人はなんとかなるよ（だからこそ上げやすいとも言える）

短期金利は日銀が自由に設定できるから、賃金が明確に上がるまでは上げないだろうね。
しかも日本型雇用では欧米のように賃金が上がらないし。
自分は固定で組んでいるから日本が好景気になって賃金もガンガン上がって欲しいけど、実際には無理だよ。
失われた30年をやっている日本が変われるとは思えない。
逆に言えば今変われるなら、もっと前に変わっていた。
それが答え。

まっ金利が上がるのはしょうがねえこったが、期間や幅だよな～
ああ～怖い怖い

単に銀行審査が通らなくて変動で借りられず
仕方なくフラットの高金利でしかも毎月変動してて
高金利約定になっちゃった人が揶揄するような投稿してる

変動1.0%でも低金利やと言ってたのにね
ライフプランシミュレーションする時は1.5%くらいで試算するよね？
毎月の返済が10,000円くらい上がっても殆どの人は平気でしょう。

おんなじ耐震３だからって、堅牢なRC造の消防署と木造2階建ての戸建さん宅が同じ安全性だとは誰も思わないよねぇ笑

目を覚ましたほうがいい☆

↑スレ違いでした。失礼しました。

昨日の植田と岸田対談が気になる

金利が上がったら住宅ローン減税が1%に戻るだろうから、目先の減税に目がくらんで家を買う人間は減らない気がする。

難しいことは無いんだよ。
３行で説明できる。

長期金利は市場が決める。
短期金利は日銀が決める。
賃金が明確に上がってくるまでは短期金利は上げない。

これだけ。

極端なこといえば長期金利10%、短期金利0.5%にしようとしてもそりゃ無理でしょう。
ただのカモになりますし。

>>18343 周辺住民さん

変動選んでて言うのもアレやけど
35年も1.5%の低金利で借りられる事自体が凄いと思うわな

昨夜ドル円が円高方向に１円ほど動いているけど
ユロが対ドルで下落した影響ですか？

>>18351 匿名さん
アメリカ企業活動の指標が軟調でインフレの終わりが見えてきたからです

>>18352 検討板ユーザーさん
製造業PMIですね
これで日本がマイナス金利を解除しなくても金利差は縮小してくれるか

>>18348 匿名さん

お前、ただの馬鹿だな。

投資はギャンブルだ。。ってやらない人が多いけど

変動金利も同じくギャンブルだと思うんだよね。

むしろ投資よりも確率的に良くない気も

先生！
ガソリンが高くて買えません！
円安が原因のようです。
円安をなんとかしてください！
日本のインフレの根本原因である円安をなんとかしてください！

>>18355 匿名さん
固定金利だったとしても、借金をしていることには代わりありませんから
この先支払いができなくなる事態が発生するかもしれない可能性を考えると
ギャンブルと言えばギャンブルですよね

更にマンションの運用をするなら空き室リスクとか、年々老朽化するリスクもあることを考えると
投資するなら株や債券のほうが手数料が安く、老朽化もしないから
まだリスクは少ないと思いますよ

>>18356 匿名さん
生活破綻してるギリ固ですか？

>>18355 匿名さん
投資がギャンブルだって考える人と、変動をギャンブルって考える人は、同種の人かもね。

投資はギャンブル怖い怖い

変動は上がらないから平気


アホとしか・・・

変動は上がらないから平気ってより、上がらないから焦ってるって人しか居ないよ。

5000万借りたとしたら、金利1%違えば3年強で150万ぐらい多く払うわけだからね。
1年でも早く上がってくれと落ち着かない気持ちはわかる

>>18355 匿名さん

まあそうかもね～
うちは20年で固定1.0%か変動0.4%で悩んだが変動選択
1.0%が融資決定しようかとしてた時に1.1%に上がった事も要因だわ
20年で250万近く支払額が変わり、月1万多く払うなら貯蓄か投資に回した方がマシと考えた
今のところギャンブルに買ってるが、この先どうなることやら
ちなみに投資せず貯蓄してしまいチョット後悔
無難な投資信託にしとけば良かったな

ギリ変や無いんで1%とか上がっても問題ないが、いきなり2%や3%上がるとしんどいな～

安定な資産なんかない。人生は選択の連続だよ。
投資は経済が成長することを想定した選択。
投資しないのは円の価値に全賭けした選択

固定は金利が早々に上がることを踏まえた選択
変動は金利上昇が遅いと想定した選択

選択次第で何百万か支払いが変わる可能性がある。
生活破綻するようなリスクでも背負わない限り、
どっちに転ぶか賭けてるってのは変わらない。

機会損失は損じゃないとか、予め見積もってる額からは変わらないとか、選択で費用が変わってるのから目を逸らしてるだけよ。

「投資はギャンブル」という認識自体がそもそも投資と投機を履き違えてる
返済比率を下げる、繰り上げ返済の原資を用意するなど
リスクを抑えたうえで選ぶ変動はギャンブルでもなんでもない
（もちろん余剰資金がない人のリスクヘッジは固定を選ぶしかないが）

多少金利が上がったくらいで支払いがキツくなるギリ変がギャンブルなだけ

変動はギャンブルｗｗｗ

固定さんってもはや家を買う時点でギャンブルってことから目を逸らしてないか？

一昔前なら真面目に働いてお金を稼ぐのが一番リスクが低かったけど
今の時代は稼いだお金を投資で増やさないと老後の生活費が足りなくなるから
投資しないこともリスクなんだよね

>>18365 名無しさん
投資にリスクがないかのように装うために投機と比較することが多いけど、
ただ、安全と言われている、リスクが低いと言われているという理由だけで
内容を調べることもなく購入してその後もほったらかしにするなら
投機とあまり変わらない
つまり投資もギャンブルになり得てしまうんだよ

そんなにリスク負いたくないなら一生賃貸で結婚もしないほうがいいな。
結婚こそ不確実性の最たるものだ。

>>18367 匿名さん
株に関して言えばほったらかしにした人が一番利益が出てたというデータもあるとかないとか

>>18369 eマンションさん
それは狼狽売りが一番損失を出すからだよ